区块链在金融领域的应用风险及解决方案

1、区块链在金融领域的应用风险及解决方案作者：吴艳沂来源：今日财富2021年第33期2009年比特幣正式诞生，伴随着区块链技术的使用，参与者可以实时了解到比特币持有者及其持有数量，从而更为方便的进行点对点的交易。目前有部分金融机构、商业银行开始在内部使用区块链，如花旗银行在内部发行加密货币“花旗币”。虽然区块链有其明显优势，但是在金融领域中运用区块链存在一定的风险和问题。存在的风险有技术问题、货币问题以及监管问题。而解决方法方案有加快学习技术的速度、加快货币一体化的进程以及加强监管。、区块链的介绍区块链也可称为是数据结构，区块链所被人熟知源自于比特币的出现。2009年比特币正式诞生，伴随着区块链技

2、术的使用，参与者可以实时了解到比特币持有者及其持有数量，从而更为方便的进行点对点的交易。虽然区块链出现的时间仅十几年，并且人们对区块链的了解也不到十年，但区块链自身携带的固有特点，吸引了大量的学者研究并致力于将区块链与其他领域相结合。之所以会有使用区块链与其他领域相结合是因为区块链有以下几个特点，分别是去中心化、独立性、安全性、开放性和匿名性。以比特币进行举例说明区块链的特点，去中心化即无第三方监管，比特币可以直接实现点对点的交易，无须通过第三方支付，这是十分便捷的。我们现在的电子货币交易还是需要使用第三方交易，例如支付宝、微信等，虽然相对纸币交易我们的交易变得更加便捷，但是区块链的去中心化的

3、特点可以使电子交易更加便捷。同时，由于各节点之间的影响属于非线性的因果关系，一个节点出现问题，不会影响其它节点，为此它具有较强的容错力、抗攻击力。独立性即因为去中心化使得交易相对独立，比特币持有者以及比特币需求者可以根据双方需求自行交易，无任何限制，监管也相对宽松。安全性即比特币是一种特殊的加密数字货币，采用哈希函数算出哈希值，每一个哈希值都是独一无二的，因此相对信用货币难以造假，而且节点相对难以被攻破，和其他的交易形式相比，更加的安全。开放性即每一个持有比特币的用户均可以看到虚拟世界中的每一笔交易，参与者手中均有两本账簿方便查看，这样公开透明可以使参与者更加了解目前虚拟世界的加密数字货币分布

4、情况。匿名性即使交易比特币的人无须实名，保证了参与者的隐私，可以不被监管者实时追踪，给参与者提供了较高的安全感。我们目前处在一个信息透明化的时代，人们对于隐私保护看的十分重要，而匿名性可以让参与者更加放心的交易。同时，其有私有链和联盟链。私有链是强中心化，其仍由特定的中心主体掌握记账权，对加入的节点进行严格控制。联盟链是弱中心化，只对特定主体开放，节点申请加入需要满足该链的准入资质。并且联盟链是由预设的记账节点负责记账，即其运作由多个中心节点共同决定。正是因为区块链的这些特点，让其具有“不可伪造”“全程留痕”“可以追溯”“公开透明”“集体维护”，因此区块链逐渐开始与其他领域相结合。二、区块链在

5、金融领域存在的风险目前有部分金融机构、商业银行开始在内部使用区块链，如花旗银行在内部发行加密货币“花旗币”。虽然区块链有其明显优势，但是在金融领域中运用区块链存在一定的风险和问题。分别有以下三个风险和问题，分别是技术问题、货币问题和监管问题。（一）技术问题由于区块链存在时间较短，因此更多的还停留在理论，其在实践中现存的案例相对较少，因此在研究实践方面相对可参考的内容较少。如果想要深入研究就只能通过一些情景假设，但是情景假设是缺乏可靠性的，并且目前没有方法可以测定具体的情景假设所存在的风险，无法量化比较，这就会导致在技术上相较于现实世界金融体系结构的技术并不太先进。这两年，国内外有关区块链技术的

6、机构和组织层出不穷，对区块链技术的研究也步履不停，各大银行、券商和科技金融企业都投入了大量人力物力展开了对区块链技术的研究，并且部分金融机构在公司内部也开始实行各自的加密数字货币，以类似这种的实践方式来获取更多案例以方面研究，发展技术。同时，在国内，有许多金融机构已经开启了对区块链技术的研发工作，并成立了多家行业之间的联盟试图通过实践更加全面了解区块链可能存在的问题，由此可见，国内外在区块链技术的研发工作上投入了大量的人力和精力，但是否可以通过现存的案例研究并得出一些结论并可以验证其是否正确以及真正由理论转向具体实践和应用仍旧需要一段时间来转化，就目前的技术而言还存在很多薄弱的环节需要我们去研

7、究并改进。二）货币问题无论区块链应用在哪一个领域，都缺少不了货币的使用，如果要实现全面区块链首先需要统一加密数字货币。在现实世界中并没有全球统一的货币，每个主权国家会发行自己的货币，而各国的货币流通是通过汇率来确定每种货币可以兑换他国货币的数量。因此在虚拟世界中，想要统一世界性的货币也是非常困难的事情，各个国家还是会选择发行自己本国国内统一的加密数字货币。那么这也会引起虚拟加密数字货币的汇率兑换问题，如以何种形式以及哪国的货币作为坚挺货币与之挂钩，虚拟加密数字货币体系是否要建立，如何建立都是亟待解决的问题。同时，目前我们所熟知的加密数字货币是比特币，但由于比特币在虚拟世界中的存量不太大，以及需

8、要计算能力更强的计算机才能继续挖掘已经不太多的比特币，所以目前出现的状况是拥有能力更强的计算机的参与者的比特币持有数量远远大与一般持有者的比特币数量，因此比特币分布十分不均衡。同时比特币的数量有限，那么这将面临大部分比特币掌握在少数人手里，且很容易在未来引发虚拟世界数字货币的通货膨胀。因此我国并没有认可比特币的数字货币地位，数字货币无法统一。由于我国是世界大国且外汇出口一直保持顺差第一，中国如果无法统一并实施使用加密数字货币，那么全球范围内的其他各国的加密数字货币流通会非常困难，同时会影响到许多方面，例如外汇结算。（三）监管问题由于区块链是最近才兴起，我们对其所隐含的更加深入的问题很难全面了解

9、和掌握，因此可能会出现不法分子利用区块链进行一些灰色交易，并利用区块链匿名的特性在虚拟世界中做现实世界中违法的事情，虽然区块链有去中心化的特性，并且可溯源，但是由于其匿名性，我们只能看到动态的流向，而无法实名认证参与者，一旦产生违法乱纪的行为，我们很难找到对应的现实参与者。因此，一旦发生了违法乱纪的事情很容易因为无法确定人员而造成社会性的恐慌，很有可能引发一系列的社会问题。同时，在现实世界中，每个国家的法律条文并不相同，在一些国家地区触犯的法律条文可能在另一些国家地区并不能算得上违法乱纪且每个国家对于触犯特定法律法规的量刑力度也不尽相同，这就会导致司法体系的混乱，甚至一些犯罪分子可以通过一些技

10、术手段完成跨服务区的犯罪。同时，因为区块链近些年到的兴起，所以还没有在虚拟世界和现实世界之间搭起桥梁，一旦不法分子将现实世界中的信用货币转换成加密数字货币，政府是无法进行强制收回的。并且，虽然加密数字货币很难被破解，但是依旧存在有被破解的可能性，一旦被破解，由于其一对一的模式，很容易导致整个系统的崩盘。如果一个节点被攻破，其余相关节点也会受到影响，必然会在虚拟世界中形成巨大的金融灾难，并可能逐步影响到现实世界。这也会导致现实世界金融体系、司法体系乃至整个社会世界的秩序崩盘的情况。三、降低区块链在金融领域的应用风险方法因为区块链存在相应的风险和问题，为了继续让区块链可以更好的和金融领域相结合，仍

11、然需要解决存在的风险和问题，让区块链在金融领域可以更好的发展。一）加快学习技术的速度区块链有着传统金融所不具备的优点，由于其去中心化，可以直接显示点对点的交易，可以省去许多中间环节，节省大量的人力成本并且提高效率，降低各类风险，例如操作风险、模型风险。因此，我们必须要加快学习技术的速度。而学习技术的前提是要有大量的样本和实践数据，所以我们要加大样本容量，增加实验的次数，形成统一的模型。最有效的办法，就是在国际上建立学习联盟，使大型的金融机构和商业银行之间建立联盟，在联盟中实践，收集数据。形成同盟的前提是需要有一些条例的制定，各家银行之间需要加强沟通来制定出相对合理且被认可的条例。条例内容也需要

12、包括统一何种加密数字货币，发行的货币数量，各家银行的分工情况。上文提到花旗银行在其内部实行“花旗币”，同理，在联盟中可以模仿比特币所在的虚拟世界发行同盟币，行业人员参与挖掘数字货币。在实践过程中肯定会产生许多的问题，同时参与者也都是行业人员，因此对于金融体系有更加全面的了解，可以提前的了解到虚拟世界中所存在的风险，并可以设计出相应的方法，如制定统一的量化标准来确定风险大小，来规避风险。通过这样的方法可以更加全面的了解到区块链存在的问题并且可以推动技术的良性循环发展，这样我们才能更好的掌握和使用区块链。（二）加快货币一体化的进程货币是人们交易生活的必要媒介，如果想要世界正常的运行，货币是至关重要

13、的一环。因此，货币的一体化非常的重要。加快货币一体化的进程，首先要规定广为认可的货币。想要规定广为认可的货币，存在以下两种方法。第一种方法是各国制定国内认可的加密数字货币，并与现实世界的货币相联系，制定出相应的兑换制度，例如多少单位的本国货币兑换多少单位的加密数字货币，其中还要包括兑换的上限额度等，避免存在大量的加密数字货币或者现实世界存在过多的货币存量导致虚拟世界或者现实世界货币体系的崩盘。同时，各国之间也需要根据相应的现实世界中的汇率制定虚拟世界中各国加密数字货币之间的兑换汇率，这就涉及到上文所提到的是选择虚拟的加密数字货币作为坚挺货币来实现货币之间的挂钩，还是使用現实世界中现存的美元和黄

14、金继续挂钩各国货币。以及，制定使用外汇支付的最大限额，避免过多的虚拟货币或者现实货币流通而引发一些外贸矛盾以及外汇风险。第二种方法是各国之间形成同盟，类似欧盟，缩小加密数字货币的种类，以使得交易加密数字货币更加的便捷，例如体量相对较小或者经济发展相当的几个邻国之间可以建立联盟，发行统一的货币，各邻国之间可以有优先通过节点交易的权利，避免“拜占庭将军的问题”。而在对外的交易中，因为几个国家的联合使得交易量和体系相当较大，这样也可以和其他国家相互制约抗衡，避免一国独大从而导致霸权的问题。通过以上的两种方法，可以更好地加快货币一体化的进程。（三）加强监管区块链的“可溯源性”提供了监管层面的便利，但是

15、由于其匿名性，即使出现了危险因素，也很难快速锁定到某一个人身上。如果无法锁定，对于其后续引发的一系列涉及到安全的问题都无法预测追踪，那么就会引发社会性问题。因此，为了规避可能发生的各种问题，可以让参与者通过签署相应协议获取虚拟世界中的帐号来加强监管，而此账号与现实世界中的身份绑定，在获得可以使用加密数字货币之前，让参与者签署协议，协议内容主要是当发现在虚拟世界中出现不正规的交易或者此交易可能带来较大风险，政府有权调取参与者的id号来确定现实世界中的参与者，并对其进行调查。当然，除非此交易涉及到非常严重扰乱到社会安全或者体系崩盘的情况，政府才可派遣专人私下联系调查参与者。这既保证了用户的匿名性，

16、即两节点之间互相无法得知双方现实世界的真实身份，且其他参与者也只能看到交易的产生无法确定显示世界中的参与者，又方便政府监管以避免发生较大规模的金融问题。同时，可以在体系出现问题风险之前便能锁定到真实世界的参与者，避免不必要的金融风险。与此同时，制定相关的条例规定信用货币和加密数字货币兑换的上限，避免大额金额的进出入，以及对于各国虚拟加密数字货币之间的兑换上限、现实世界和虚拟世界金额的兑换上限都需要有相对严格的规定，如果可以严格制定并执行这些规则，那么一定可以解决一些在现实世界货币流通存在且一直解决不了的问题，那么区块链就可以更好的服务于金融领域。四、结语区块链是一种新兴的技术，它有其固有的自身特点：去中心化、独立性、安全性、开放性和匿名性等特性。同时也存在风险，如技术问