保险企业对于保险科技的运用研究

1、保险企业对保险科技的运用研究摘要】目的：分析肖前国内外保险企业对保险科技的运用状况得出企业对保险科技的运用存在的不足以及可改进的地方。方法：通过对比分析各个保险企业对于保险科技的运用方式、经营方法以及所取得的成效以及业绩还有客户的倾向，研究我国保险科技在运用上的瓶颈，分析其原因并适当的提出浅略的建议。结果：企业在对保险科技的运用上各有差异各自有各自的特色，在不同的市场的监管条件下，各个保险企业对于保险科技的运用也有着不同的限制。结论：保险科技的合理运用对保险企业有着积极的影响，国内外企业都在根据各个细分的保险科技的特点进行合理的运用以及研发改进，但是企业对于保险科技的运用仍存在可以改进的地方。

2、关键词】保险科技；保险企业；运用1.i前言近年来，随着科技的进步与发展，各种人工智能、云计算、区块链等在各个行业大展拳脚，当然保险科技也不例外。随着大量资金的涌入，大量新的互联网保险公司的兴起，保险科技的创新以及发展应用有了巨大的进步。在科技发展的同时，新的保险的业务模式对传统保险行业的业务模式有着颠覆性的影响，保险逐渐变得透明、高效、便捷，并且逐渐打破传统保险行业的竞争格局。国内外的保险企业纷纷将高效、安全的保险科技运用到自身公司的保险业务、保险产品中，在保险科技赋能下，保险业务更加的高效便捷、更加节省资源且方便操作，保险交易更加安全、交易细节更加透明，核赔更加准确，进一步强化客户的体验。我

3、国一直强调科技的创新与发展，保险科技作为重要的科技组成在这也拥有一席之地。研究保险企业对于保险科技的运用有助于我们了解企业在运用上的风格的各异。对比不同的企业对于保险科技的针对运用以及发展情况也有助于我们发现保险企业对于保险科技运用上的优点以及可以改进的地方，有助于我国跻身于世界科技强国之列。在保险行业的层面看，传统保险公司在各方面上与运用保险科技来服务客户的保险公司相比，仍然是效率低下、无法精准的控制经营风险的。研究保险企业对保险科技的运用有助于解决行业的痛点，为保险企业的发展提供清晰的思路以及方案。同时也为用户提供了更丰富优质且高效的保险服务，提升了用户的体验感。2.理论基础2.1保险科技

4、的定义保险科技衍生于金融科技，随着金融科技的广泛应用，保险科技也逐渐应用于各个领域。保险科技仍是较为新的概念。LI前全球的学术领域以及保险行业的领域，都没有对保险科技权威的统一的定义。结合17年发布的中国保险科技发展口皮书以及参考保险科技的发展的现状，以及将来的前景以及趋势，可以定义保险科技为运用区块链、人工智能、大数据等科技通过保险业务的流程，改善保险产品、保险营销的手段、信息的咨询管理等业务，升级相关保险的生态系统，最终克服行业痛点，服务客户等LI标。2.2保险科技的运用2.2.1定向营销有了金融方面大数据的例子，保险行业的大数据的发展起步并不困难，保险行业自身已经积累有大量的数据，而且行

5、业的共同合作，使得大数据在保险行业里面得以飞速发展。大数据基于海量已有的数据进行分析，判断未来可能发生的趋势，并提供下一步行动规划以及建议。借助新的处理模式处理已有的信息资料，挖掘出更加有决策力、将来前景好、高价值的资产以及用户。对于降低交易的成本、客户的分类、决策的优化等方面具有巨大的价值以及作用。现在大数据主要作用应用于保险行业的营销领域。大数据帮助保险公司在已有的用户数据中分析刻画用户的特征、用户图像，并建立用户模型。找到潜在客户以及有需求的高价值的客户，针对客户群体实行定向营销，提高效率，同时方便不同的保险产品的营销策划以及定价等。LI前，许多的保险企业跨平台多方式获取用户的资料以及信

6、息，包括用户的家庭信息、购买能力、用户信用、守信能力、保单数量、历史购买保险的种类、生活习惯等等。来分析识别客户的种类，最有可能购买的产品，系统综合用户的个人偏好进行推送合适的险种。比如，热爱旅游出行的客户就给他们推送有关外出游玩的人身意外险等险种，有助于提升产品的销售的成功率。2.2.2智能客服以及保险顾问当前客服工作主要是II喀服人员在电话以及互联网上与客户沟通解决客户的问题，这就对从业人员的话术技巧以及心理承受能力有一定的要求，而且从事时间长了以后容易感觉心里劳累其至抑郁等，因此岗位的稳定性较差，人员更替频繁且招聘困难，增加了企业的运营负担。运用人匸智能则可以帮企业很好的解决这个问题，智

7、能客服可以通过文字、语音等方式智能的与客户进行沟通、解决客户的问题。可以解决人工客服所存在的问题提高了效率，可以把人从简单重复的工作里面解放出来，去完成更加复杂的用户服务工作。另外，因为保险产品的产品更新迭代以及数据准确度的提高，智能客服可以通过分析各个平台提供的数据进行用户的分析，为客户匹配合适的保险产品，为客户定制合适的保险方案，形成智能保险顾问。智能顾问平台运用智能机器人的语音交互等技术，对客户的各种有效的信息进行提取、分析。智能的匹配相应合适的产品，给用户进行保险产品的导购以及保险知识的科普等自动化智能服务。例如大特保的保险聊天机器人，能够识别用户的语言，与用户进行智能的沟通对话，进行

8、保险知识的科普问答，并且分析用户信息的各种数据，根据客户的住址、年龄、工作、兴趣爱好、理赔历史、社保数据等各种数据，做到合理的保险方案搭配以及精准营销。2.2.3智能理赔人工智能在核保理赔上可以运用图像识别等技术，根据其已学习的数据迅速判断出受损的部位等，提高了保险公司的定损效率，降低了保险公司的成本也让用户得到了更快的保险理赔的过程，得到更好的用户体验。例如在车险的理赔上，人工智能先通过大量学习各种车的车型、颜色、以及环境后，快速分析出在这种环境下车的正常情况，对比分析出车辆的受损部位。因此，投保人只需要在线上上传全景、受损部位、以及受损细节的照片，人工智能就可以快速找到受损的地方，分析严重

9、的程度，自动完成定损，减少了勘查人员的工作量。2.2.4智能合约保险和保险欺诈区块链技术可以把把这种自动化的保险政策写入到智能合同里面，就是合约由代码定义并自动强制执行，无需中途干预。或者是交易双方彼此信任核赔的进行和支付依赖区块链所编写的代码执行。索赔的手续和管理层就会选择透明准确，而且会减少消费者和保险公司之间的纠纷，提高完成业务的效率。当保险事件发生并且其满足条件的时候，就会进去核保理赔的过程，节省了大量的人力，并且很难去伪造作假。比如可以将区块链运用在货延险，把各种物流信息、商品信息等链接在区块链中。当商品被客户所收到的时候，区块链自动验证货物的到达时间以及信息。若有发生延迟的情况，则

10、会自动启动理赔的程序。整个保险赔付的信息以及过程都在区块链上作用完成的，节省了人力物力处理，过程简单高效，降低了大量成本，也II于都在区块链上有记录且不能篡改，还避免了欺诈的情况。区块链我们讲它有共识机制，它可以使得保心安赔付得以发生并且在开放式和分布式的网络里面，每一笔交易的信息都可以追溯且不可篡改，每一个节点都能够进行审批，让赔付变得透明，使得系统将不允许一事件多次进行索赔。因为如果你再次索赔的话，系统就会拒绝你，同时保险公司也可以通过公有链的数据，对索赔历史进行检索，来侦测潜在的这种骗保的行为。这也让其有了自律性，且降低了监管的成本。我国保险科技的现状3.1我国保险科技发展现状中国保险企

11、业近年来飞速发展，在2018年我国的原保险金已经达到了3.8万亿元，达到全球第二各种新式新型的保险产品层出不穷，金融科技(FinTech)的发展近年来随着互联网的普及以及科技的创新发展，同样发展迅速，各资金的投入融资规模、融资速度以及融资比例都逐年扩大。山金融科技衍生出来的保险科技(insurTech)也在全球范圉内蓬勃发展。但是保险科技山于是刚刚兴起，我们对它未来的发展是不清晰的，但是我们能看到一个未来。在保险科技没有形成一定的规模之前，对于保险科技的讨论都是放在金融科技的框架内。直到最近保险科技逐步的发展，针对保险公司的经营管理和保险业务创新企业逐步增加，许多资本开始注意到此行业的巨大前景

12、，因此保险科技获得的资本投资量逐年增加，在过去的五六年里保险科技和金融科技都发展十分迅速，在融资方面已经不再局限于私募和风投方面，成为全球性现象，并且这个词的热度仍然在持续飙升，保险科技的创新以及发展方向已经成为了全球U前保险行业的前景重要发展方向。根据iresearch的数据显示在2013年我国只有4项融资事件，资金规模为2.18亿元。2014年有12件融资事件，资金规模为2.42亿元。2013年有44件融资事件，资金规模为22.42亿元。在2016年有77件融资事件，资金规模为32.76亿元。2017年有60件融资事件，资金规模为42.65亿元。在2018年有46件融资事件，资金规模为37

13、.37亿元。到了2019年则有33件融资事件，资金规模也达到了39.75亿元。图2-12013-2019年中国保险科技融资情况2013-2019年中国保险科技行业融资情况注，资料来源iresearch在2014年到2015年期间，保险科技的融资量上有了很大的进步，我国的保险科技的前景在此也越来越明朗，有越来越多的企业看到保险科技未来的潜力，且在接下来的4年间都有较多的融资，融资的规模扩大同时也反过来作用于推动保险科技的发展，让保险科技的发展前景更好。但是我国的私募融资的资金仅仅占全球的4%,并且融资类型大量为A轮种子轮、天使轮。相对于英美等发达国家，我国的保险深度和密度与其仍存在较大差距，需要

14、通过科技创新提高保险业发展质量和水平。我国有着很大的保险市场，在不同的保险的细分领域，保险科技的行业发展状况也各有差异，在2017年的中国保险科技行业细分领域融资的情况看，互联网保险公司达到了17483白万元的融资量，相比于综合销售平台的1414口万元、管理型总代理的888ti万元、比价销售平台600ti万元、车联网技术服务555百万元、网络互助平台513百万元、以及经纪人发展业工具、场景定制、理赔管理分别为414口万元、330白万元和274百万元这些融资量还是算多的融资的细分领域。互联网保险融资远远高于其它的细分领域，比其它所有细分领域的融资量相加都要多，山融资量看我国的保险科技行业的细分领

15、域发展还是互联网保险公司是主要的发展的对象，其它的细分领域所得到的融资量是较为少的，发展速度还是相对的不尽人意，平衡度还是有点不够的。3.2我国保险企业对保险科技的运用实例3.2.1众安保险众安保险全称众安在线财产保险股份有限公司，正如名字其有别于传统的保险公司以及保险企业，是我国第一家上市的互联网保险公司。有着马明哲、马云、马化腾等大股东的入股，当之无愧的互联网保险的“独角兽”。众安保险将“金融属性”转化为“服务属性”也是众安保险的一大优势，就像碎屏险等，只需一键理赔马上乂专员上门当场就换屏幕，简化了理赔步骤，提升了用户体验。在科技赋能的保险基础上，众安保险也推进科技输出，从云端系统到科技输

16、出。众安保险是笫一家将自己的核心业务都放到云计算平台的公司，科技云就是上层业务设讣实现、运维的载体和技术支撑。且众安保险自动化承接保险理赔的业务超过白分之90。3.2.2蚂蚁金服蚂蚁金服实现了具有自主权的区块链系统，实现高安全性、高可靠性以及适应全球部署等优势。信美人寿相互保险上线国内首个运用区块链技术记账的爱心救助账户，其运用了蚂蚁金服的区块链的技术，保证账户的透明性，以及操作透明不可篡改、去中心化的优点。另外蚂蚁金服的核心技术也包括了人工智能，诸如机器学习、人脸识别等人工智能技术以及应用到了保险定价、支付、理财、以及定损、还有智能客服等领域，其人丄智能加强了AI的自我学习、深度学习等能力在

17、互联网时代展开智能风控。面对数白家的金融、保险机构以及大量的用户，蚂蚁金服能够获取用户的数据用于其行为的分析了解客户的核心需求，也有严格的数据和私隐保护。国外保险科技的现状4.1外保险科技的发展现状那么在LI前的全球的保险科技发展里面有儿个重要的市场是不能忽略的。第一个是美国市场，保险科技可以说它首先是从美国市场发展出来的，美国市场是最为亮眼和活跃的，美国是保险科技行业发展是十分领先的，保险公司对于保险科技的运用也是处于较为成熟的阶段，运用保险科技提高保险企业的销售、运营、理赔核赔等业务的效率，大量提高美国保险企业的收入，资金的流入也正向的刺激了美国的保险科技的技术的发展同样让投资者看到了其中

18、的前景以及希望，便投入更多的资金，相辅相成。同样美国的投资市场也更加看重有前景的发展行业，保险科技高技术行业发展也是有着亮眼的表现。L!前美国有超过一半的保险科技的投资主要都发生在健康保险领域，并且超过60%的投资都处在投资的开始阶段天使轮、种子轮或者A轮这一个阶段。美国市场的市场监管水平也是较为开放的。另外一个市场也是不能忽视的，是德国的市场，德国市场跟美国不同，美国主要发生在投资的初始阶段，而德国的保险科技基本上已经到了中期阶段B轮阶段。德国的保险科技在2010年就开始发展，从2012年到2016年德国保险科技的融资规模达到了5352万欧元，早年德国市场有5家保险科技公司获得了B轮的融资，

19、分别为Friendsurance、Fiiianzchef24、Clark、Kiiip、Schutzklick,获得了4745万欧元的投资，占到了德国整体的88%投资规模的一个额度。另外，英国作为有劳合社市场的发达国家，2016年欧洲地区的保险科技投资规模最大就是发生在英国，投资规模超过了1500万英镑，比2015年高出了50%。英国的保险科技主要是在物联网和人工智能上的花费增加了79%o在我们亚洲有另外一个市场是需要关注的，就是新家坡市场。新加坡依托众多的保险公司在亚洲总部的这么一个优势，有众多的保险人才和保险公司的决策者以及新加波政府在保险科技的监管上给予了比较多的优惠政策。所以使得新加坡迅

20、速发展成为亚洲地区保险科技非常活跃的一个市场。4.2外国保险企业对保险科技的运用实例4.2.1JohnHancock这是美国成立了一白年的老人寿保险公司，它改变了自身的业务类型，开始转卖可穿戴设备来跟踪用户的健康数据的新型保险，可穿戴的保险科技其实并没有很新奇。在我国各个保险科技的领跑公司也有很多运用可穿戴设备来感知客户的各种数据。但是我国的保险公司一般只将其作为吸引客户的手段或者是提升用户的体验的讣划并没有把其与费率挂钩。同样说明里国外的传统的保险公司都在用科技的力量对于传统保险业务的转型的促进，更好的与客户进行互动、以及产品服务模式的创新。2.2MetomileMetomile是美国的一家

21、运用UBI的保险公司，UBI是一种基于用户的使用情况确定保费的保险模式。比如在传统的保险模式无论车是否开是否使用，保费都相对固定，这对于那些开车使用较少的用户就比较不好。他们推出的产品是根据用户的基本使用情况而确定保费，给那些相对比较开车少的用户提供了保费优惠。那些开车较少的用户则更乐意购买这种保险，在美国UBI保单也是占据了较大的车险的市场份额。其也同优步公司有合作，因为私家车加入优步成为司机后，风险会大大增加，大多数传统的保险公司是不愿意承接这样的客户群体的。而Metomile与优步合作后，优步司机在载客期间发生的事故曲优步承担，在其他的时候发生的事故则山保险公司承担，这样可以很好的适应了

22、碎片化的场景。4.2.3DeutscheFamilienversicherungDeutscheFamiliemeisichemng中文名称德国家庭保险，多用人匸智能、全自动系统等保险科技来解决问题。用户在这个平台上面对于自己的保单有控制全,用户可以更改保单的地址等信息或者解约，以及可以增加保险的范圉，提升保障的级别。这些过程都可以自己操作完成，且不需要等待。并且对于那些下岗以及暂时失去匸作的人，给与相应的保费减免，英至不要缴纳保费。公司也开发了算法，能够根据分类用的医疗编码识别种类，然后识别是否与保险条款相符合，相符合便可以快速计算赔款，在48小时内完成理赔。保险行业是金融行业领域里面十分重

23、要的分支，科技的进步以及金融科技的发展，同样使得保险科技成为保险领域的引领发展的重要的工具，保险科技已经不单单是简单的产品技术产品研究的支撑了，在市场销售、保险产品设计、保险的核保规则、保险的风控、投资管理、客服服务等价值链进行了破坏性的创新，颠覆了传我国企业对保险科技利用存在的不足统保险的价值链。例如在产品设计的时候，运用大数据的统讣以及分析使得保险精算的结果更加的精确，可以使得保险产品更加的贴切用户的需求。我国的保险企业在设计新的产品的时候会运用大数据的技术对多数的用户的数据进行大量的分析，可以更加精准的确定用户的需求与痛点，了解用户的特性刻画出用户人物画像，这样可以设讣出更加符合用户的特

24、点且更加满足客户的保险产品。而外国的企业则是通过大数据进行拓宽客户群体以及创新产品模式。从我国市场看，看保险科技的发展更是十分迅猛，在政策上有保险业一三五规划，新国十条、一带一路、供给测结构性的改革、国家区域经济发展战略为行业的发展创造了前所未有的发展的广阔空间。而我国的人匸智能、区块链、云计算等技术的快速发展，也为我国保险科技的创新提供了巨大的动力。LI前国家的保险科技业是位于前列，常被用于研究以及借鉴引用。5.1集中式数据搭建的滞后而我国发展的趋势来看是以数据为核心的，但是LI前我国对于集中式数据搭建的方面还比较落后滞后、行业信息系统与数据基础是比较弱的。行业的强力的头部公司对于集中式数据

25、搭建的方面能力比较强，能够独力自主的建设集中式统一的数据中台，但是很多中小型的公司企业在数据的集中度上都比较弱，各个数据都很分散的散落在不同的核心的系统里面。其中相关的数据是不能够共享使用,数据孤岛效应依然存在，同样不能够整理还有挖掘的，因此很多的数据都不能够使用的，在经营分析的时候不能实时看到各个项LI的经营的数据，对保险的企业经营以及风险管控都十分不利的。根据一项对于保险公司的研究调查，只有12%的参与调查的公司将数字战略加入进去公司的未来的战略规划，超过一半的参与调查的公司将自己定位成数字战略的追随者以及滞后者。另外一个研究调查则显示，我国的保险业已经建立专门的建立且拥有自己的大数据研发

26、团队的匸司占比仅有20%,而且硏发团队在诗人以下规模的就占了其中的三分之二了。根据对外经济贸易大学保险学院教授王国军在第一财经电视上指出的不足概括为三个字“散，限，5.2保险企业各自发展第一个字“散”表达了各家传统的保险公司、互联网保险公司还有一些科技公司都在做保险科技，而且大家都提到了也很关注，很多公司在各个部门也投入了很多的力量、投入了很多资金。但是总体而言就是很散，就是不成体系的。就是各做各的力量会很小对整个行业的改动比较慢，要有个版图要拼在一起才能有高的效能。5.3监管机构限制太多笫二个字“限”的意思就是说监管机构对科技产品的运用、科技手段的运用在保险行业中限制很多力。例如说车险就是这

27、样，到现在为止ubi（基于人的驾驶行为来付费的车险）当中最简单的里程保都没有，因为科技的东西如果用在一个行业当中，如果限制太多它的发展就会非常的缓慢。发展的速度以及快很大的程度上依赖于环境的监管环境、监管创新、以及监管的容忍度等。然而在中国以及亚洲其他的国家，例如新加坡、韩国等国家，都是属于高监管性的环境，在高监管的情况下，发展的速度就十分依赖于监管的容忍还有支持。在其他的地方例如美国、德国等保险科技的发展要比中国更加的先进，是因为在当地的监管的环境来说有较高的容忍度。例如德国的公司Fiiendsurance,它的创新之处在于它把保费分为了两部分，一部分实际进入保险公司的账户，另外的一部分当作

28、奖励的资金。然后根据保险的种类等将客户分为一个个的小组，在每年的年底都会用奖励资金里的钱返还给保险人，因为这种奖励的机制会刺激保险人更加守信用、降低保险的赔偿的次数，还减少了风险，对保险公司以及保险人都是很好的一个情况。但是这种惜况基本不会在中国发生，因为在中国市场，对于保费返还等有着较为严格的监管。5.4产品更新慢笫三个字就是“慢”，有很多的科技公司所做的事情紧跟着发展的步伐，还要把产品做的简单公平，这就需要耗费的时间就较为久，新产品的更新较慢。而且很多的技术创新只能是在原来的相对较弱的基础上和结构上小突破，短时间里技术的进步与创新难以成气候。5对保险科技敏感性低相对比其他金融保险行业发达的国家例如美国英国等对保险科技都有着高度的敬感性，较为看重科技的发展提升水平以及速度。随着科技的发展同样越来越多的与保险相关的产业以及行业开始涉足推动保险科技的创新发展，为新一轮的行业洗牌、行业竞争、行业布局做准备。众多的创新布局也在逐渐颠覆传统的保险业，与新科技融合成为了行业发展的必然趋势。针对我国保险科技运用存在的不足提出建议针对我国保险企业对保险科技运用存在的问题以及可优化的地方，提出建议：6.1提高大数据建设第一，放眼未来，数据对于保险科技或者保险行业来说都是起着至关重要的作用的。对于我国保险业集中式数据搭建能力滞后以及数据基础较弱导致数据的不能共