保险学授课教案 第五章 人身保险

1、.：.；第五章 人身保险本章重点：掌握人身保险的根本概念和根本特点；人身保险的分类及普通运转规律；创新型人寿保险与传统人寿保险的比较；不测损伤保险、安康保险与人寿保险、财富保险的比较。 根本要求：经过本章学习应了解人身保险的概念、特征、险种分类，以及人身保险合同的签署；掌握人寿保险的详细内容；了解和牢记不测损伤保险和安康保险的定义及各自具有的特征。 根本内容：第一节 人身保险概述一、人身保险的概念、特点与分类一人身保险的概念及特点人身保险是以人的寿命和身体为保险标的的一种保险。人身保险的投保人按照保单商定向保险人交纳保险费，当被保险人在合同期限内发生死亡、伤残、疾病等保险事故或到达人身保险合同

2、商定的年龄、期限时，由保险人按照合同商定承当给付保险金的责任。由于人身保险的保险标的是人的寿命和身体，具有特殊性，因此，人身保险与其他保险种类相比较，也具有不同的特点。人身保险的特点可以从人身保险事故、人身保险产品和人身保险业务等方面来比较： 1、人身保险事故的特点。 首先，人身保险的保险事故的发生通常具有必然性。其次，保险事故的发生具有分散性。最后，人身保险中的死亡事故的发生概率随被保险人年龄的增长而添加，但具有相对稳定性。 2、人身保险产品的特点。人身保险产品的特点与人身保险的保险标的的特殊性有关。详细来说反映在保险产品的需求、保险金额确实定、保险金的给付、保险利益确实定、保险期限的长短和

3、寿险保单的储蓄性等方面。 3、人身保险业务的特点。人身保险的保险事故和保险产品的特点对人身保险的业务运营产生影响，使其与财富保险明显不同。主要表如今保费的收取、预备金的提取、资金的运用、保单的调整和延续性管理等方面。课堂提问：人身保险和财富保险的区别在哪里？二人身保险的分类人身保险的险种多种多样，从不同的角度有不同的分类，通常有以下几种分类方法: 1、按照保险范围分类，人身保险分为人寿保险、安康保险、人身不测损伤保险。 2、按照投保人数的不同，人身保险分为个人保险、结合保险和团体保险。 个人保险是指被保险人只需1人的人身保险。结合保险是将存在一定利害关系的2个或2个以上的人视为结合被保险人，如

4、父母、夫妻、子女、兄弟姐妹或协作者等多人，作为结合被保险人同时投保的人身保险。 团体保险是以团体为保险对象，以集体名义投保并由保险人签发一份总的保险合同，保险人按合同规定向其团体中的成员提供保证的保险。团体保险与个人保险相比较具有许多特点：1危险选择的对象基于团体。 2被保险人不需体检。 3团体保险的保险费率低。 4团体保险采用阅历费率。 5团体保险运用团体保险单。 6团体保险的保险方案具有灵敏性。 3、按照被保险人发生保险事故的能够性不同而进展分类，人身保险分为健体保险和弱体保险。 健体保险又称为规范体保险，是指对于身体、职业、品德等方面没有明显缺陷的被保险人，保险人按照所制定的规范或正常的

5、费率来承保的保险。大部分的人身保险险种都是健体保险。 弱体保险又称为次健体保险或非规范体保险，是不能用规范或正常费率来承保的保险。此类保险的被保险人发生保险事故的能够性较高，超越了正常人的规范，假设运用正常费率将添加保险人的赔付率，只能用特别条件来承保。弱体保险在承保时可采用以下方法:保额削减法、年龄添加法、附加保费法。 4、按照被保险人能否参与保险人利益分配，人身保险分为分红保险、不分红保险。二、人身保险合同中的常见条款人身保险合同条款是人身保险合同中的中心。下面将引见一些在人身保险合同中比较常见的、通行的、对投保人和保险人都非常重要的条款。这些条款中一些是在我国的人身保险业务中已被采用的，

6、一些是在国外被采用的。 一不可抗辩条款 不可抗辩条款又称为不可争议条款，其内容是:在被保险人生存期间，从保险合同订立之日起满2年后，除非投保人停顿交纳续期保险费，保险人将不得以投保人在投保时的误告、漏告和隐瞒现实等为由，主张合同无效或回绝给付保险金。合同订立的头两年为可抗辩期。 二年龄误告条款 该条款规定，投保人在投保时误告被保险人的年龄，致使投保人支付的保险费少于或多于应付保险费的，保险人有权更正并要求投保人补缴保险费或向投保人退还多缴保费，或者根据投保时被保险人的真实年龄予以调整保险金额。假设发现投保时被保险人的真实年龄已超越可以承保的年龄限制，保险人可以解除合同，并将已收的保险费扣除手续

7、费后，无息退还给投保人，但是自合同成立之日起逾2年后发现的除外。 三宽限期条款 宽限期条款是对没有按时交纳续期保费的投保人给予一定的时间宽限去交纳续期保费。在宽限期内，即使未缴保险费，合同依然具有效能;超越宽限期，保险合同失效。 我国规定:合同商定分期支付保险费，投保人支付首期保险费后，除合同另有商定外，投保人超越规定的60旧为支付当期保险费的，合同效能中止，或者由保险人按照合同商定的条件减少保险金额。通常，合同中的宽限期商定为1个月。 四复效条款 复效是指保单因投保人欠缴保费而失效后，投保人可以在一定时期内普通为2年恳求恢复原保险合同的效能。复效条款通常规定，保单因投保人欠缴保费而失效后，投

8、保人可以保管一定时间的恳求复效权。在此期间，投保人有权恳求复效。 五不丧失现金价值条款 该条款通常规定，保单一切人享有保单现金价值的权益，不因保单效能的变化而丧失。保险合同解约或终止时，保单的现金价值依然存在，并且，保单一切人有权选择有利于本人的方式来处置保单所具有的现金价值。保险公司往往将现金价值的数额列在保单上，阐明计算方法及采用的利率，使保单一切人可以随时掌握保单的现金价值量。 现金价值的处置可以有以下方式:(1)保单一切人退保，保险人退还现金价值。(2)将原有保单变卦为减额缴清保险。减额缴清保险是指将现金价值作为一次缴清的保险费，据此数额变卦原保单的保险金额，原保单的保险期限与保险责任

9、坚持不变。变卦后，投保人无须再交纳保费。(3)将保单变卦为展期保险。展期保险是将保单的现金价值作为一次缴清的保险费，据此变卦原有保单的保险期限，而原保单的保险金额和保险责任不变。 六保单贷款条款 该条款通常规定:投保人在交纳保费一定年限后，如有暂时性的经济上的需求，可以将保单作为抵押向保险人恳求贷款;贷款金额以不超越保单所具有的现金价值的一定比例为限。当借款本息等于或超越保单的现金价值时，保险一切人应在保险人发出通知后的一定期限内还清款项，否那么，保单失效。当被保险人在贷款期间发生保险事故，受害人领取保险金时，须从中扣除尚未还清的借款本息。 七自杀条款 在以死亡为给付保险金条件的保险合同中，都

10、有属于保险人免责条款的自杀条款。其通常规定:在保险合同成立之日起及复效后的一段时间内，被保险人自杀的，保险人不承当给付保险金的责任，但对投保人已支付的保险费，保险人按照保险单退还其现金价值或所缴保费;而超越这段时间之后，假设被保险人自杀，保险人可以按照合同给付保险金。这段时间的长短各国规定各有不同。如日本规定为半年，在我国为2年。 八共同灾难条款共同灾难条款是为确定在发生被保险人与受害人同时遇难事件时，保险金的归属问题的条款。该条款规定，只需第一受害人与被保险人同死于一次事故中;假设不能证明谁先死，那么推定第一受害人先死。由此，假设合同中有第二受害人，那么保险金由第二受害人领取;假设无其他受害

11、人，保险金作为被保险人的遗产处置。该条款的产生，防止了许多无谓的纠纷，使问题得以简化。 课堂分组讨论：讨论某些人身保险案例在不同国家不同的处置方式。第二节 人寿保险人寿保险是以被保险人的生命为保险标的，以生存和死亡为给付保险金条件的人身保险。人寿保险是人身保险的主要组成部分，被保险人在保险期内死亡或期满生存，都可以作为保险事故，即当被保险人在保险期内死亡或到达保险合同商定的年龄、期限时，保险人按照合同商定给付死亡保险金或期满生存保险金。一、传统型人寿保险 传统的寿险产品主要是为被保险人提供死亡危险保证的死亡保险，为到期被保险人依然生存而提供的生存保险和既提供死亡危险保证又有生存保证的生死两全保

12、险。一 死亡保险 死亡保险是以被保险人的死亡为保险事故，在保险事故发生时，由保险人给付一定保险金额的保险。1、定期死亡保险1概念：定期死亡保险通常简称定期寿险，是以被保险人在保险合同有效期间发生死亡事故而由保险人给付保险金的保险。假设被保险人在保险期间未发生死亡事故，那么到期合同终止，保险人不给付保险金。2特点：纯保证性、期限可长可短、费率低廉、利他性。3定期寿险的种类：普通定期寿险、可转换定期寿险、可转换及自动续期的定期寿险、变额定期寿险等。 4定期寿险作用：满足收入较低但需求高额保证的人的投保；保证被保险人未来的可保资历；作为终身寿险或两全保险的补充；作为贷款的担保手段。2、终身死亡保险1

13、概念：是指保险期限为自保险单上商定之日起直至被保险人死亡，被保险人死亡时保险人给付保险金。2特点：给付的必然性、利他性、储蓄性、费率较高。3种类：普通终身寿险、限期交费终身寿险、保费不确定的终身寿险、利率敏感型终身寿险。二生存保险 生存保险是以被保险人于保险期满或到达某一年龄时依然生存为给付条件的一种人寿保险。生存保险的保险目的与死亡保险的目的完全不同，或是为年老者提供养老保证，或使为子女的教育提供资金支持。生存保险又分为单纯的生存保险和年金保险两类。 1、单纯的生存保险 单纯的生存保险以被保险人在保险期满或到达某一年龄时依然生存为给付条件，并一次性给付保险金的保险。只需被保险人生存到商定的时

14、间，保险人就给付保险金。假设在此期间被保险人死亡，那么被保险人不能得到保险金，且所缴保费不予以退还。通常，单纯的生存保险不作为独立的保险险种销售。2、年金保险 年金保险是指在被保险人生存期间，保险人按照合同商定的金额、方式，在商定的期限内，有规那么的、定期的向被保险人给付保险金的保险。年金保险同样是以被保险人的生存为给付条件的人寿保险，但生存保险金的给付通常采取的是按年度周期给付一定金额的方式，因此，称为年金保险。 按不同分类方法，有多种年金保险。 1按缴费方法不同，分为趸缴年金与分期缴费年金。 2按年金给付开场时间不同，分为即期年金和延期年金。 3按有无保证来分；无保证年金、有保证年金4按被

15、保险的人数来分；单人年金保险、结合年金保险 5按保险年金给付额能否变动，分为定额年金与变额年金。三 两全保险 两全保险是指无论被保险人在保险期内死亡或保险期满时生存，都能获得保险人的保险金给付的保险。两全保险具有以下特点: (1)两全保险是在人身保险中，承保责任最全面的一个险种，被保险人无论是生还是死都可以得到保险人的给付。它是死亡保险和生存保险的结合。 (2)两全保险的每张保单的保险金的给付是必然的。 (3)两全保险具有储蓄性。四寿险附加险附加险又称为附加特约，在人身保险合同中以附加条款方式出现。人寿保险常经过附加条款的方式扩展其对被保险人的保险保证。保单附加条款使被保险人无须签署新的合同就

16、可得到附加的多重保证。因此，这些附加条款使被保险人或保单一切人得到更多利益。但需求留意的是，保险人可提供的附加条款不尽一样，须由投保人自行选择投保。详细有：保证可保性附加特约、免缴保费特约、丧失任务才干收入补偿附加特约、不测死亡附加特约、配偶及子女保险附加特约、生活费用调整附加特约等。二、创新型人寿保险创新型人寿保险，又称非传统寿险或投资连结保险、投资理财类保险等，是保险人为顺应新的需求，添加产品竞争力而开发的一系列新型的保险产品。在美国称其为变额寿险、万能寿险、变额万能寿险，在英国被称为单位基金连结保险(Unit-linked Policy)，在加拿大被称为权益连结保单 (Equity-li

17、nk policy)，在新加坡、中国及其特别行政区香港均称其为投资连结保险 (Investment-linked life insurance)。这些产品与传统寿险产品的区别，在于其具有投资功能，或保费、保额可变。即设立单独的投资账户，保费交纳方式及大小、保单的保险金额或死亡保险金等方面是可以单独或共同变动的。下面，主要引见美国的非传统型终身寿险:变额人寿保险、万能人寿保险和变额万能人寿保险等创新型产品。一 变额人寿保险 变额人寿保险 (variable life insurance)是一种终身寿险，简称变额寿险，其保险金额随其保费分立账户中投资基金的投资绩效不同而变化。1976年变额人寿保险

18、被初次推销给美国普通群众。 变额寿险产品与传统寿险产品相比较，其通常具有以下特点:首先，其保费的交纳与传统寿险产品一样，是固定的，但保单的保险金额在保证一个最低限额的条件下，却是可以变动的。变额寿险产品因此而得名。其保险金额的变动取决于投保人所选择的投资分立账户的投资收益。开设分立账户是变额寿险产品的第二特点。对应于传统终身寿险的保单责任预备金的资产都记入保险公司的综合投资账户，为得到较为稳定的资产报答率，其被投资于一系列的较为平安的工程。而对应于变额寿险的保单责任预备金的资产那么单独开立一个或多个分立账户，由投保人或保单一切人自在选择，由保险公司本身或委托基金公司专业运营。变额寿险产品的第三

19、个特点是:变额寿险保单的现金价值随着所选择的投资组合中投资业绩的情况而变动，某一时辰保单的现金价值决议于该时辰其投资组合中分立账户资产的市场价值。二万能人寿保险 万能人寿保险 (universal life insurance)简称万能寿险，是一种缴费灵敏、保险金额可调整的寿险。该保单的出现是为了满足保费支出较低、交纳方式要求灵敏的消费者的需求。万能寿险的保费交纳方式很灵敏，保险金额也可以调整，而且保险人的运营费用非常透明。投保人在交纳首期保费后可选择在任何时候交纳任何数量的保费，只需保单的现金价值足以支付保单的相关费用，有时可以不用交纳保费。投保人还可以在具有可保性的前提下，提高保额或降低保

20、额。三变额万能人寿保险变额万能人寿保险 (universal variable life insurance)简称变额万能寿险，针对将寿险保单的现金价值视为投资的保单一切人设计。变额万能寿险是一种终身寿险，其将万能寿险的缴费灵敏性、死亡保险金的可变性和变额寿险的投资弹性相结合。 课堂讨论：分组让学生分析某些人身保险公司人寿保险条款的优劣。第三节 不测损伤保险一、不测损伤保险的概念人身不测损伤保险是指被保险人在保险有效期内，因蒙受不测损伤而导致死亡或残疾时，保险人按照合同商定给付保险金的保险。在掌握不测损伤保险的概念必需明确什么是不测损伤。二、不测损伤保险的保险责任人身不测损伤保险的保证工程主要

21、包括死亡给付和残废给付。前者是被保险人因蒙受不测损伤呵斥死亡时，保险人给付死亡保险金。后者是被保险人因蒙受不测损伤呵斥残废时，保险人给付残废保险金。不测死亡给付和不测残废给付是不测损伤保险的根本责任，其派生责任包括医疗给付、误工给付、丧葬费给付和遗属生活费给付等责任。三、不测损伤保险的特点1、被保险人蒙受不测损伤的概率的决议要素是职业和所从事的活动。2、 不测损伤保险承保的条件普通较宽。3、保险责任期限具有特殊性。4、给付方式为定额给付与不定额给付相结合。5、死亡保险金数额相对较高。四、不测损伤保险的分类1、按保险责任分类，人身不测损伤保险可以分为不测损伤死亡残疾保险、不测损伤医疗保险、综合不测损伤保险和不测损伤收入保证保险。2、按承保危险分类，人身不测损伤保险分为普通不测损伤保险和特定不测损伤保险。3、按投保方式不同，可分为个人不测损伤保险和团体不测损伤保险。五、不测损伤保险与财富保险的比较1、在保险事故的发生方面类似2、在保险责任方面类似3、在保险合同的性质方面类似4、在保险期限上类似5、在保险费的交纳与确定方面类似6、在财务处置方面类似 课堂讨论：分组进