被保险人法律地位研究

1、.：.；被保险人法律位置研讨关键词: 被保险人; 保险利益; 保险合同利益; 第三人 内容提要: 以被保险人的存在场所及确定为研讨起点，归纳被保险人权益义务的设置。追踪被保险人权益的立法新 HYPERLINK 开展，提示被保险人与保险利益以及保险合同利益的关系。被保险人存在于保险合同各个要素的关系之中，对其 HYPERLINK 法律位置的讨论以被保险人与其他要素之间的关系特质为外延。同时，以被保险人与普通第三人利益合同中的第三人比较，界定被保险人特殊的法律位置。 于2021年2 月28 日修正并曾经开场实施，这次对保险合同法部分的修正与日本2021 年保险法从商法典中分别出来成为单独的部门法在

2、时间上比较接近，日本立法原那么中包含的“强化对投保人方的维护与我国修正中“对被保险人的维护理念相映成趣。二者虽然在详细制度上包含很多方面的规定，但均涉及到被保险人的法律位置界定这一问题。被保险人是保险合同中特殊的主体，在合同法领域难寻与之对应的主体制度。被保险人的法律位置问题虽然广有提及，但向来缺乏实际层面深化而系统的关注，导致了规范层面缺乏必要的实际支撑。从被保险人的权益义务角度观之，几乎涵盖全部保险合同权益义务的制度设置凸显被保险人的特殊位置; 从与保险合同其他诸要素的关系角度观之，被保险人处于保险合同各个要素的中心; 从与合同法的根本实际衔接及比较角度观之，被保险人与第三人利益合同中的第

3、三人差别颇大。 一、被保险人存在场所及确定方 被保险人在人身保险合同与财富保险合同的存在情况并不一样。 (一) 财富保险中的被保险人 在财富保险合同中，存在投保人与被保险人同一的情况，即投保人为本人利益保险，也存在投保人和被保险人不同一的情况，即投保人为他人利益保险，比如海、陆、空的旅客运送业和仓库业的财富保险合同。另外，以第三人为被保险人的财富保险还经常发生在国际贸易中，比如以CIF 为条件的买卖。 (二) 人身保险合同中的被保险人 人身保险中存在投保人以本人的生命投保的情况，也存在投保人以他人生命投保的情况，被保险人是以其生命作为保险合同标的的人。与财富保险中的被保险人不同，除了被保险人与

4、保险合同标的之间的保险利益要求之外，人身保险中的被保险人与投保人之间有保险利益的要求。 (三) 被保险人确实定方式 被保险人必需在保险合同中做出明确规定，确定的方式包括以下几种： 其一，明确列明被保险人的姓名或称号 被保险人可以是 HYPERLINK 自然人，也可以是法人。(法人无生命安康可言，人身保险合同的被保险人以自然人为限) 被保险人是自然人的，该当在保险合同中载明其姓名。被保险人是法人的，该当在保险合同中载明其称号 被保险人可以是一人，也可以是多人，每个被保险人该当一一载明。 其二，以变卦合同条款的方式确定被保险人。在保险合同中添加一项变卦被保险人的条款，一旦该条款商定的条件成立，候补

5、的主体自动成为被保险人，获得被保险人的位置。比如财富的承租人或者受托人作为候补的被保险人，承租人或受托人变卦后获得与原被保险人一样的资历。 其三，以扩展的方式确定被保险人 这种方式不直接列明被保险人，也不以排序的方式确定被保险人，而采取扩展的方法，使一定范围的人员都具有被保险人的位置。 二、我国被保险人权益义务的规定 投保人是保险合同的当事人，被保险人是保险合同的关系人。1 (P37) 值得留意的是，投保人并非一切时候都是保险合同权益义务的享有者和承当者，在投保人和被保险人不同一的情况下，被保险人而不是投保人成为保险合同权益义务设置的中心主体存在被保险人的场所，我国财富保险合同的制度设置抛开了

6、投保人而直接以被保险人为中心展开。财富保险合同的保险利益的有无以被保险人为衡量主体 我国第48条规定，保险事故发生时，被保险人对保险标的不具有保险利益的，不得向保险人恳求赔偿保险金 赋以被保险人维护保险标的平安的义务 我国第51 条规定，被保险人该当遵守国家有关消防、平安、消费操作、劳动维护等方面的规定，维护保险标的的平安 赋以被保险人危险添加的通知义务。我国第 52 条规定，在合同有效期内，保险标的危险程度显著添加的，被保险人该当按照合同商定及时通知保险人 赋以被保险人减灾防损的义务 我国57条规定，保险事故发生时，被保险人该当尽力采取必要的措施，防止或者减少损失。(5)以被保险人为保险人代

7、位权的行使对象 我国第60 条规定，因第三者对保险标的的损害而呵斥保险事故的，保险人自向被保险人赔偿保险金之日起，在赔偿金额范围内代为行使被保险人对第三者恳求赔偿的权益。 在人身保险合同中，基于被保险人的存在，产生一系列不同于财富保险合同的制度设置人身保险中，投保人对作为标的的被保险人的生命和安康必需具有保险利益各国保险法中对于投保人具有保险利益的被保险人的范围采取不同的立法方式: 列举主义立法、赞同主义立法以及列举主义和赞同主义结合立法。我国采取第三种方式，即法律直接规定投保人对一定范围的人员具有保险利益，同时规定经过被保险人赞同的也视为具有保险利益。订立以死亡为给付保险金条件的人身保险合同

8、须经被保险人赞同。根据我国第34 条第1 款规定，以死亡为给付保险金条件的合同，未经被保险人赞同并认可保险金额的，合同无效 以死亡为给付保险金条件的人身保险合同的转让和质押须经被保险人赞同。根据我国 第34 条第2 款规定，按照以死亡为给付保险金条件的合同所签发的保险单，未经被保险人书面赞同，不得转让和质押。被保险人拥有指定和变卦受害人的权益，投保人对受害人的指定和变卦须经过被保险人的赞同。人身保险合同中的受害人由被保险人和投保人指定和变卦，但投保人对受害人的指定和变卦必需经过被保险人的赞同。被保险人享有保险金的最终归属权。假设没有指定受害人，或者受害人指定不明无法确认; 受害人先于被保险人死

9、亡，没有其他受害人; 受害人依法丧失受害权或者放弃受害权，没有其他受害人的，保险金作为被保险人的遗产。 由上可见，被保险人在保险合同中享有广泛的权益，具有广泛的义务。被保险人的权益可以概括为以下方面: 被保险人对保险合同签署的赞同权; 被保险人指定、变卦受害人的权益; 被保险人恳求保险金的权益; 被保险人赞同投保人指定或变卦受害人的权益；被保险人的义务包括:照实告知义务; 减灾防损义务; 危险添加通知义务; 危险发生通知义务。可见，保险合同中除交纳保险费的义务外几乎一切的权益和义务主体都包含被保险人。 三、被保险人权益义务设置的缘由 从保险合同订立的终极目的受领保险金这一结果察看，保险合同利益

10、最终归结为保险金的恳求权上，任何其他的权益义务设置均效力于这一中心权益的实现。在保险合同构筑的权益体系中，保险金恳求权居于中心位置。对被保险人权益义务渊源的判别应该以其对保险金恳求权的享有情况作为重要规范。 保险利益是被保险人与保险标的之间的利害关系，被保险人对保险利益的一切者位置应否使其成为保险合同中的系列权益与义务的接受者以及保险合同利益的归属者? 这一问题的探求以保险利益为起点，以保险合同利益为终点。保险利益与保险合同利益功能相异: 保险利益的中心作用在于防备品德风险，保险合同利益的中心作用在于彰显保险的保证功能，二者在保险的开展过程中扮演着“卫道士与“弄潮儿的角色。在被保险人法律位置这

11、一问题上，二者发生交集。保险利益与保险合同利益的决议关系是前者决议后者抑或后者决议前者? 学术界相关论述乏善可陈，依合同法的普通原理: 合同标的的归属决议合同利益的归属，合同标的的归属主体享有广泛的合同权益以及合同处分权益。当然，合同标的的归属主体也是合同的订立主体，而在保险合同中，情况较为复杂。合同标的的利益归属于被保险人，被保险人与保险合同的订立主体投保人，基于种种缘由不同一，保险合同利益归属于投保人还是被保险人? 法律规范的设置似乎倾向于后者，即将合同利益归属于被保险人。这样，与合同的订立者即为合同利益的享有者的普通原理相背叛，但是与合同标的的归属者即为合同利益的享有者的主张又坚持一致。

12、依笔者拙见，保险利益的归属主体决议保险合同利益的归属主体而非相反，理由如下。 其一，品德危险的防备价值序列居前，保险产生的 HYPERLINK 经济利益位列其后。 以 HYPERLINK 历史的角度，对保险运营过程经济利益的追求是保险业的产生和开展的源动力，品德危险的防备与保险的运营相伴相生。尤其在保险业曾经较为成熟的今天，防备品德危险曾经成为各国保险立法的根本原那么。被保险人存在的场所，对被保险人生命财富平安的维护在立法价值排序上位居前列，而对投保人和保险人经济利益的维护位居其后。被保险人拥有保险利益，而将保险合同利益赋予投保人极易产生品德危险。故此，拥有保险利益的被保险人该当享有保险合同利

13、益。 其二，投保人订立保险合同的目的包含让渡保险合同利益的意思。 投保人作为保险合同的当事人“负有交付保险费之义务，并非必需具有保险利益而于保险事故发生时蒙受损害之人。2(P126) 财富保险中，投保人订立保险合同，于保险事故发生时被保险人获得保险金恳求权; 人身保险中，投保人订立保险合同，保险事故发生时被保险人生存的，由被保险人获得保险金，被保险人死亡的，由受害人获得保险金。投保人在订立保险合同之初，已然决议了保险合同利益的最终归属并非本人。可见，投保人以被保险人的财富或人身投保的场所，具有将保险合同利益让渡的客观目的。这种让渡，于财富保险合同中，合同利益的接受人为被保险人; 人身保险合同中

14、，合同利益的接受人为被保险人和受害人， “受害人与保险人的法律关系只是在被保险人死亡时才发生。3(P57) 被保险人生存时，保险合同利益归其一切。综合一切保险类型，法律确立了投保人让渡保险合同利益的客观目的，被保险人为保险合同利益归属的不二人选。 在财富保险中，被保险人作为“损失保险合同上的受害人拥有保险金恳求权。投保人虽然订立保险合同，交纳保险费，但由于被保险人是财富保险利益的归属主体，保险金的恳求权即保险合同利益归被保险人一切。在人身保险中，保险金受领人最终享有保险金的恳求权，其与被保险人并非一直赞同。不以被保险人死亡为给付保险金条件的人身保险合同中，保险金的恳求权与保险利益的拥有者应该坚

15、持一致，否那么易于引发害及被保险人生命和身体的品德危险。以被保险人死亡为给付保险金条件的人身保险合同中，法律直接规定保险金的恳求权属于受害人。延及受害人位置确实定直接或者间接源于被保险人的指定或赞同 并且，在无适格受害人的场所，保险金归属于被保险人的财富。就此，可以得出对人身保险合同利益归属主体的判别，无论最终享有保险金恳求权的主体为何被保险人、受害人抑或被保险人的承继人，保险合同利益应归被保险人一切。 保险利益的归属决议保险合同利益的归属，被保险人拥有保险利益，保险合同利益也应归其一切，此为被保险人拥有广泛权益和广泛义务的缘由。四、日本中被保险人合同解除恳求权的创设 在2021年修正的日本

16、中，新增了被保险人合同解除恳求权，规定于死亡保险合同、损伤疾病定额保险合同以及损伤疾病损害保险合同缔结后，发生一定事由时，被保险人可以向投保人恳求解除该保险合同的权益。中并无此规定，保险合同的解除权属于投保人。根据合同法普通原理，合同的当事人有权在合同中商定解除合同的条件，或者经由事后的协议解除业已生效的合同，或者 HYPERLINK 法律规定的事由出现时当事人可以解除合同。中由投保人享有合同的解除权的规定无疑是对合同法普通原理的遵照。为在保险合同的稳定性与被保险人利益维护间创设平衡点，日本添加了被保险人合同解除恳求权的制度 规定被保险人有解除合同的恳求权，该恳求并不直接导致保险合同效能的终止

17、，假设投保人不解除合同，被保险人可以提起以投保人为被告的“以裁判替代债务人的意思表示的诉讼，经过法院的裁判获得确定判决，以此替代投保人解除合同的意思表示 4 (P33) 日本的这种做法，实践上与在投保人与被保险人关系发生变化时直接赋予被保险人合同的解除权无异，从而将被保险人的权益延伸到影响合同效能的体系中来 这种做法深具合理性: 投保人以他人生命缔结保险合同的场所，被保险人的生命权是保险合同的标的，出于尊重被保险人人身权、维护被保险人生命利益以及防备品德危险的考量，投保人享有的保险合同解除权该当遭到被保险人的制约。 一方面，人寿保险合同的长期性决议了当事人会出现基于情势变化产生解除合同的需求。

18、投保人行使合同解除权解除保险合同时，被保险人的保险金受领权因之消逝。人寿保险合同多以被保险人的年龄为根底订立，被保险人年龄越大，发生死亡的几率越大，投保的保险费率也越高出于控制风险的考量，被保险人超越一定年龄的，寿险公司甚至不予承保。可见，投保人恣意行使保险合同解除权会损害被保险人的利益。 另一方面，投保人和被保险人关系的变化能够导致投保人订约时存在的保险利益其后丧失，比如夫妻关系的终结。此时，假设投保人不解除合同，保险合同继续有效，无疑会对被保险人的生命构成极大的要挟，添加品德危险发生的几率。假设直接赋予被保险人解除合同的权益，又会与投保人的利益及其当事人位置发生冲突，呵斥合同解除权享有主体

19、与合同主体不同一的矛盾。 五、被保险人与保险合同各要素的关系特质 (一) 被保险人与保险标的的关系特质 被保险人可以概括为其财富 利益或生命、身体、安康等受保险合同保证的人，被保险人与保险标的的关系可见一斑。在财富保险合同中，被保险人与保险标的的关系表达为被保险人是财富保险合同标的的权益人。在现行的法律体系内，这些权益可以概括为以下三种: 第一、现有利益; 第二，基于现有利益产生的等待利益; 第三，基于某一法律上权益根底而产生的等待；5(P21) 被保险人对保险标的的利益关系直接影响和决议了被保险人在财富保险合同中的权益和义务。财富保险中，遵照填补损害的原那么，保险目的即是填补发生保险危险时实

20、践蒙受损失之人的损害。投保人虽然是保险合同的当事人，但在发生保险事故时未必是实践蒙受损失之人。利之所在，损害之所在，保险人向被保险人给付保险金符合保险的存在目的 而保险合同的订立以保险标的危险的评价为根底，所以中规定被保险人和投保人一并承当旨在提示保险标的危险形状的照实告知义务。保险合同的存续以保险标的危险范围的维持为保证，对被保险人减灾防损义务的规定即是控制危险程度的措施。至于被保险人危险发生的通知义务等均以保险金恳求权的实现为目的。 在人身保险合同中，被保险人的生命和身体是保险合同的标的。各国立法对投保人与被保险人的保险利益关系规定存在差别: 一种是赞同主义立法，规定投保人以他人生命或身体

21、投保必需经过该人的赞同; 一种是保险利益主义立法，规定投保人对一定范围之内人具有保险利益，在投保非以死亡为给付保险金的人身保险时不用经过被保险人的赞同，即可直接投保。我国采取的是第二种立法方式，普通的人身保险合同投保人具有保险利益的可以直接投保，以死亡为给付保险金条件的人身保险合同须征得被保险人的赞同。这样的规定防止了简单的赞同主义立法程序上的繁琐与不便，对倡导社会主义品德 发扬人与人之间的互助与友爱精神起到积极的导向作用，同时也兼顾了对被保险人人身权的尊重与品德危险的防备 。但是，这种立法易于使人产生错误的认识，即以为投保人对被保险人的生命和身体具有保险利益 本质上，被保险人的生命权、身体权

22、、安康权属于被保险人的专属权益，法律无由规定这些权益转归他人一切保险法中有关投保人对一定范围人员具有保险利益的规定仅仅是出于法律对被保险人真实意思的推定，即以为一定范围的被保险人具有让渡以本人生命或身体投保权益的意思， (二) 被保险人与保险金恳求权的关系特质 在财富保险合同中，填补损害的保险原那么决议保险事故发生时蒙受损失之人为保险金受领人，被保险人与保险标的之间的利害关系决议了被保险人 (而非投保人) 是实践蒙受损失之人，因此保险金恳求权该当属于被保险人。在人身保险合同中，保险金的给付来源于保险费的累积而投保人是订立保险合同交纳保险费的人。同时，人身保险合同以被保险人的生、 老、死、葬为保

23、险责任，保险金的给付以被保险人的生命、身体情况为条件。保险金恳求权属于投保人抑或属于被保险人? 我国现行立法并无明确规定。根据合同法的普通原理，作为合同当事人的投保人该当具有保险金恳求权，但人身保险合同的特性决议了该合同利益的归属主体与合同的订立主体并不同一。在被保险人生存的场所，被保险人虽然经过赞同或者法律规定的方式让渡了以其身体投保的权益，但这种让渡包含了本人受害的内容 基于防备品德危险的目的，应推定投保人具有使被保险人受害的意思。如此，人身保险合同订立的根底方符合被保险人人身权的维护以及公序良俗的需求。可见，在被保险人生存的场所，人身保险合同的保险金恳求权非被保险人莫属，其他人 (包括投

24、保人) 均无由享有保险金恳求权 在被保险人死亡的场所，保险金的归属外表属于受害人，受害人对保险金的获得属于依法律规定的原始获得。但是，受害人的指定和变卦权掌控在被保险人手中，投保人对受害人的指定和变卦均须获得被保险人的赞同方可生效。可见，保险金恳求权的享有主体以被保险人的意思表示决议，即被保险人享有以生前意思决议保险金享有主体的权益，与被保险人对其遗产的处分类似 在无适格受害人时，保险金归入被保险人的遗产(而非投保人的遗产)。可见，法律倾向于将被保险人规定为保险金的享有主体，惟顾及投保人订立保险合同 交纳保险费的保险合同当事人位置，未予以明示而已。 (三) 被保险人与投保人的关系特质 在财富保

25、险合同中，被保险人与投保人的关系不在保险合同的调查之列，被保险人与投保人的缘由关系亦不影响财富保险合同的效能。清查其中就里，无非商贸上之联络与人情上之赠与在人身保险合同中，被保险人与投保人的关系依法明示，或为情感上至亲之人，或为金钱上联络严密之人。以防止赌博为初衷的保险利益原那么在英国，通常称为中表述为: 人身保险合同的订立，以投保人对被保险人具有保险利益为条件，否那么该合同无效。而这种保险利益除投保人对本人的生命外，以“被保险人的死亡呵斥其法定或现实上财富权益的实践或能够的丧失或减少6(P22) 为规范。我国未规定这一规范，所列举具有保险利益的人员涉及情感上的联络也涉及 HYPERLINK

26、经济上的联络。 (四) 被保险人与受害人的关系特质 被保险人对受害人的指定和变卦源于被保险人的意思表示自治，法无规制必要。除美国加利福尼亚州保险法以外，世界各国保险法均未规定受害人对被保险人须有保险利益。投保人与被保险人之间的保险利益规定曾经可以实现制止赌博与防备品德危险的功能，并无必要对受害人附加保险利益的限制，该当将其决议权完全交由被保险人。 (五) 被保险人与保单一切人的关系特质 保单签发后，对保单拥有一切权的个人或组织为保单一切人。财富保险合同中，保单没有现金价值，以本人的财富投保的，投保人本人即为保单一切人; 以他人财富投保的，被保险人为保单一切人。很多人身保险合同具有储蓄性，保险单

27、具有现金价值，能够出现基于保单财富性的转让或质押。如此，保单一切人可以是受害人，也可以是被保险人，还可以是除受害人、被保险人以外的任何人。 六、被保险人与第三人利益合同中第三人的比较 根据合同法的普通实际，合同的相对性决议了合同的当事人是合同权益义务的接受者，其他主体普通不享有合同权益，也不承当合同义务，只需合同一方当事人能基于合同向对方提出恳求或提起诉讼。作为合同相对性原那么的例外第三人利益合同 虽然被许多学者称为第三人利益合同的典型代表，保险合同中的被保险人与第三人利益合同中的第三人在权益义务设置上存在诸多不同。 被保险人对保险合同的订立有参与的权益，在一定条件下，保险合同的生效以被保险人的赞同为要件。第三人利益合同中的第三人不是缔约当事人，不用在合同上签字，不需经过其代理人参与缔约。被保险人除了享有保险金恳求权之外，必需承当许多义务，其中既包括先合同义务(照实告知义务)，也包括合同义务。(保险事故发生的通知义务等)，还包括法定义务 (减灾防损的义务以及危险添加的通知义务等)。第三人利益合同中的第三人只