第三方金融服务机构微贷项目的

1、第三方金融服务机构微贷项目的可行性评价基于北京玖富时代投资顾问有限公司摘要本文通过对第三方金融服务机构微贷项目的了解，运用综合评分法，对其可 行性进行评价。通过对银行微贷项目中的客户是否进件、放贷进行资料的收集、 整理、分析，对其资产负债、固定支出、毛利率、营业额、所有权、经营历史、 贷款目的、经营模式进行有效的可行性分析。再经过已建立的可行性指标体系来 进行数据整理，得出不同的指标，对其进行评价，最后再由统一的评价的等级或 评分范围，打出分数。关键词：第三方 金融服务机构微贷项目综合评分法Third-party financial services institutions micro lo

2、anproject feasibility evaluationAbstract: This article through to the third party financial services institutions micro loan project, using the comprehensive evaluation method, to evaluate its feasibility. Through the bank of micro loan programs is the client into pieces, lending for data collection

3、, sorting, analysis, to its assets and liabilities, fixed expenditures, gross profit margin, turnover, ownership and management history, the purpose of the loan, the feasibility of the business model for effective analysis. After the feasibility of the index system has been established for data cons

4、olidation, it is concluded that different indicators and to evaluate its, and then by the unified evaluation rank or score range, hit points.Key words: third-party Financial services Micro loan projectThe comprehensive evaluation method目录 TOC o 1-5 h z HYPERLINK l bookmark8 o Current Document 第1章前言1

5、 HYPERLINK l bookmark11 o Current Document 1.1研究背景及意义1 HYPERLINK l bookmark14 o Current Document 1.2文献综述11.2.1国内研究11.2.2国外研究21.3研究思路3 HYPERLINK l bookmark17 o Current Document 第2章第三方金融服务机构的宏观经济环境分析.4 HYPERLINK l bookmark20 o Current Document 2.1第三方金融服务机构的产生和发展.4 HYPERLINK l bookmark23 o Current Docu

6、ment 2.2第三方金融服务机构宏观经济环境分析4 HYPERLINK l bookmark29 o Current Document 第3章玖富投顾微贷项目可行性评价现状及存在问题7 HYPERLINK l bookmark32 o Current Document 3.1现状7 HYPERLINK l bookmark35 o Current Document 3.2存在问题7 HYPERLINK l bookmark38 o Current Document 第4章微贷项目可行性评价流程及评价指标体系8 HYPERLINK l bookmark41 o Current Document

7、 4.1评价流程图8 HYPERLINK l bookmark44 o Current Document 4.2评价指标体系9 HYPERLINK l bookmark47 o Current Document 4.3评价方法10 HYPERLINK l bookmark58 o Current Document 4.4客户“老板贷”微贷项目评价11 HYPERLINK l bookmark69 o Current Document 结论15 HYPERLINK l bookmark72 o Current Document 致谢18参考文献19 HYPERLINK l bookmark89

8、o Current Document 附件20第1章前言1.1研究背景及意义中国金融在过去20年一直成快速发展之态，而自2005年后出现明显加速， 其膨胀规模之大，速度之快超越了前15年发展的总合。截至2010年底，沪深股 市总市值已达26.54万亿元人民币，相当于2005年的8.2倍。2010年中国期货 市场全年成交金额309万亿元，是2005年的22倍L但一片繁荣之下，事实上各大银行和金融机构的日子却并不好过。几乎所有 公司都感受到市场拓展的强大压力和困难。中国整个金融市场面临的问题就两个 字“缺钱”。因此在金融市场需求的大环境下，第三方金融服务机构的出现必不可挡。而 中国的快速发展，必须

9、要求中国从制造大国走向创造大国，从经济大国走向金融 大国，因为历史证明，金融对一国而言，要使其崛起，其有着不可代替的跳板作 用。并且国家的发展速度的提升，其未来最大的经济与实力成长面并不在于工业 的发展上，而是在于金融行业的大发展。其中，第三方金融服务机构的诞生正是 其国情大环境下所得到的产物，它的存在有着不可或缺的意义。而其中，银行的 微型贷款成为了其中的重中之重，国家为了鼓励中小型企业的快速、大胆的发展， 提出了一系列方针来对中小型企业提供更为方便的途径，从而大大促进金融行业 的发展，这是国内金融行业发展的必然趋势。因此，如何对第三方金融服务机构 微贷项目进行有效的可行性评价分析，这亦成为

10、微贷快速发展的奠基石。第三方金融服务是不提供直接产品不与消费者发生直接商业关系的，它是基 于第三方信用的，通用金融产品咨询、产品评价、销售通路与服务平台运营商。1.2文献综述1.2.1国内研究随着国家经济的快速发展，第三方金融服务机构的出现，这标志着我国进入 了快速发展的阶段，而在这种环境中，金融行业的发展又有着举足轻重的地位。歧俊霞，我国天然橡胶期货市场价格发现实证研究 而其中银行微贷项目又是其中的不可或缺的一部分，所以国家颁布大量的政策来 鼓励此行业的发展。但是，我们在进行微贷项目的过程中，如何对其进行有效的 分析来确定项目的有效进行，那么就需要对项目的实施的整个过程进行可行性分 析评价。

11、所以，我国鼓励对可行性评价分析进行研究，并且在可行性研究中取得 了突破性的成就，使经济和社会的升华得以完善.在此期间，国家颁布了大量的政 策和方针，这样使得在项目的选择中，做到了有根据有目的的选取，避免了对坏项 目进行了不必要的投资.这对项目投资决策和前期工作管理起到了一定积极的作 用，使其获得了高质量、低风险的项目投资效果，这对当时社会经济的发展起到 了巨大的促进作用。1.2.2国外研究国外的投资项目的可行性研究，在社会发展的大前提下也得到了长足的发展。 以前的投资项目的进行是通过“支出”和“收入”的比较来进行可行性分析，这 样就存在很大的弊端，不能进行良好的风险规避，使其项目的进行存在了阻

12、碍， 也使社会和经济的发展以缓慢的速度进行。因此，大量的学者做出了大胆的研究， 使其得到了很大的完善，其中，第三方金融服务机构微贷项目更是取得了长足的 发展，取得了重大的突破。国外的金融行业领先我国，有着很多很好的可以学习 借鉴的例子。这使我们的可行性研究可以更好的发展，少走弯路。1.3研究思路以实习公司项目为例放贷技术分析图1.1第2章第三方金融服务机构的宏观经济环境分析2.1第三方金融服务机构的产生和发展所谓“第三方金融服务运营”。是一个完全不同于传统金融服务行业模式的 全新商业模型。它的诞生是金融，特别是中国金融发展的必然产物。2产生：随着中国政经的快速发展，金融市场需要得到更好的发展，

13、努力规避 “缺钱”的现在，那么我们就要知道，一方面我们怎么才能找到渠道把想投出去 的钱投出去，另一方面怎么才能找到能够销售出去的金融产品。另外，传统金融 企业不可能在中国金融的大流通转型中占据重要位子。中国金融业本质上还远没 有达到商业化运营的阶段,而未来的出路恰恰是彻底的商业化。所以不管基金公 司，证券公司还是银行，他们注定是做”提供产品或产品性的服务。这是在市场 持续成长和扩大我们所需解决的问题。因此，第三方金融服务机构的出现就是一 个必然趋势。发展：第三方金融服务机构在我国正在快速发展着，这除了是国情的需要， 社会需求和民生需求也是其一个重要的推动的因素。随着国民经济的发展，第三 方金融

14、服务机构将会势不可挡的快速发展，这是社会大环境下的必然趋势。由于 我国特定的社会主义市场体制的条件下，我们不需要像西方国家和美国一样大力 发展投资银行，也因为我们没有纯性子的投资银行的出现，使得第三方金融服务 机构有着良好的发展空间。这是其能快速发展的一个重要因素。2.2第三方金融服务机构宏观经济环境分析第三方金融服务机构的快速发展是我们大家都乐意看到的，这是我们金融市 场发展所必须的。那么为什么第三方金融服务机构的兴起是我国国情所必然的。第一：证券公司和银行能不能向投顾业务和渠道商转型，这就使第三方金融 服务机构的发展能够有更大的空间。其原因有三点，首先在中国金融市场上，由 于市场发育的不成

15、熟和机制的不健全导致作为市场交易第二方的传统银行和金 融机构出现了一个奇怪的现象。它们既是产品和服务的提供者，同时又是市场游2周真辉，我国金融服务贸易开放的研究 戏规则的制定者，既当运动员又当裁判员。这注定了它无法承担一个独立公正的 第三方中间人的角色为客户提供服务。其次作为券商、基金或银行由于它的传统 业务是条块分割的，市场区域性，自我保护性特别明显。再加之历史形成的它们 之间错综复杂的利益关系。各怀鬼胎，它们都很难承担起建立大型通用产品和服 务运营平台的责任。再次由于利益机制，投顾业务所需人才不断流失团队无法建 立，基金公司有专业人才做不了投顾，券商可以做投顾没有人才，结果造成一个 现象，

16、“会睡的没有背，有背的不会睡”上述三个情况积弊太深，10年内难以改 变。所以这扇门注定对银行和券商关上了。第二：中国金融行业的发展不能全学资本主义的金融市场体系，要拿出自己 的东西来，因此，第三方金融服务机构的重要性大大的增强，使其在金融投资上 占有很大的有利地位。其原因有二点，第一时间不对，如果我们全部学习资本主 义市场金融经济，那么在在其高速发展的时候，我们开始学习他们有用的东西， 那么，我们必然落后其很大一段距离，这样会使我们自己的金融市场走入误区， 没办法高速的发展，赶上资本主义国家。但是，这并不意味着资本主义和民主制 度不是不好，但它的发展需要一个长期的内外无敌的环境，就象美国和欧洲

17、列强 当年建国时那样，自己慢慢把它完善起来。而等到中国想学的时候西方列强以经 打进来了中国在列强环视下被分割了根本没有自己搞的机会，别人也不会让你搞 成，所以中国的金融革命要想成功也不能全学西方模式必需有中国特色。不搞毛 主义革命就是不成功。第二环境限制，在中国以拥有健全的社会主义体制的前提 下，去照搬西方国家资本主义市场所有的东西，就会让我们国家发展的大体方向 偏离我们预期的路线。第三：中国金融商业模式突破点没有明确的提出正确的方案来，如果中国的 事情得按中国的方法来办，我们就需要自己找到中国金融商业模式属于自己的突 破点。前面我们已经分析过金融市场的大爆炸是必然的，只是看爆的多大，爆在 那

18、家手上，也就是客户跟谁走愿意跟什么样的公司走的问题。中国是一个严重缺 乏诚信的社会，而金融市场的核心便是诚信和安全感。因此如果出现一个完全不 提供金融产品不与投资者发生直接商业关系与利益冲突，完全站到第三放立场提 供公正的投资咨询与产品。评价与通路服务的公司那么这个公司就必然取得极大的发展。要成就这个平台有着三个核心要素:（1）完全不做产品开发不和投资者产生直接商业搏弈关系。（2）站到第三方立场，提供咨询、产品评价和产品销售通路服务，充当通 用产品销售与服务平台和投资者保护神角色。（3）规模一定要大，对中国人越大越可靠。（从这个意义上来说通用渠道的 出现会加速到来，不是我们就会是别人，中国未来

19、发展快的不是复杂的投行，而 是简单的通用渠道，只有出现大家伙，大家才放心掏钱，中国人就这样！）第3章玖富投顾微贷项目可行性评价现状及存在问题3.1现状北京玖富时代投资顾问有限公司（简称玖富）于2006年创办，是国内规模最 大的第三方金融领先服务平台，处于第三方金融服务平台的领头羊。其开展包括 银行咨询培训、小微金融、财富管理三大专业金融服务。其中银行咨询、小微金 融因为专业团队及业务规模，已成为国内零售银行咨询培训服务商及本土小微金 融第三方服务机构的领军企业。公司致力于为金融机构优化服务营模式，整体提 升一线销售团队的生产力以及为高端客户提供专业服务的能力，提升销售业绩与 扩大服务领先优势，

20、推进国内金融机构的服务营销向客户化、精细化、专业化、 标准化的战略转型。公司和国家大量的银行进行良好的合作，其中和总行的合作 尤其的密切。公司提出“让金融更简单”的理念，使得客户获得更方便更快捷的 获得无抵押无担保的纯信用贷款及个人优质金融服务。在引入世界领先信用评分 技术以及常年的实践积累中，公司领导人提出了基于移动互联网的个人“信用码”， 向全行业开放，开创了全新的个人信用标签模式。同时面对国内中小银行业务转 型需求，玖富立足互联网金融，首创“9F微金融云服务平台”，借助个人金融客 户数据分析管理与标准化的服务运营流程（SOP），为第三方金融服务机构的快速 发展做出了巨大的贡献。3.2存在

21、问题在第三方金融机构快速发展的大环境下，我们如何给自己定位，如何认清自 己，从而在竞争中最大限度的提高自身的竞争力，这是我们需要思考的。在这个 百家争鸣的大时代中，要努力的去寻找、发现、抓住机遇，只有这样，才能在激 烈的竞争中占据有利位子，从而最大的实现自身利益。但是，在这样的大机遇下， 同样存在大的风险，那么我们要如何的区规避风险，如何将风险降到最低，这样 是我们所需思考的问题。总的来说在这个机遇与风险并存的金融市场中，我们要 在体现自身价值的同时，做到稳扎稳打的快速发展。第4章微贷项目可行性评价流程及评价指标体系4.1评价流程图0厂|资料收集组织准备 /资料录取二 放贷EU 进行审核实地走

22、访调查收集2 2 14 1 1/o 4 El L2 14 J-2014年2 月2014年3 月周期内月平均预期代表月收入攀枝花市新视窗酒店连锁有限责任公司1,110, 00 01,1 10, 00 01,2 90, 00 01,290, 00 01,2 90, 00 01,2 90, 00 01,2 90, 00 01,2 90, 00 01,2 90, 00 01,2 90, 00 01,2 90, 00 01,2 90, 00 021 5,0 001,2 60, 00 0N/ A总额1,110, 00 01,1 10, 00 01,2 90, 00 01,290, 00 01,2 90,

23、00 01,2 90, 00 01,2 90, 00 01,2 90, 00 01,2 90, 00 01,2 90, 00 01,2 90, 00 01,2 90, 00 021 5,0 001,2 60, 00 0595,732可变成本攀枝花市新视窗酒店连锁有限责任公司00000000000000N/ A总额000000000000000毛利润(3)=(1)-1,110, 00 01,1 10, 00 01,2 90, 00 01,290, 00 01,2 90, 00 01,2 90, 00 01,2 90, 00 01,2 90, 00 01,2 90, 00 01,2 90, 00

24、01,2 90, 00 01,2 90, 00 021 5,0 001,2 60, 00 0595,732固定支出攀枝 花市 新视 窗酒 店连 锁有 限责 任公 司店租16 0,0 0016 0,0 0016 0,0 0016 160,0 0,000 0016 16 0,0 0,0 00 0016 0,0 0016 0,0 0016 16 16 0,0 0,0 0,0 00 00 002 165,8 0,0 06 0016 0,0 00工资17 5,0 0017 5,0 0017 5,0 0017 5,0 0017 5,0 0017 5,0 0017 5,0 0017 5,0 0017 5,0

25、 0017 5,0 0017 5,0 0017 5,0 0028,22617 5,0 0017 5,0 00其他税收3 8,0 003 8,0 003 8,0 003 8,0 003 8,0 003 8,0 003 8,0 0038, 00 038, 00 038, 00 03 3 8,0 8,0 00 006,1293 8,0 003 8,0 00交通 费1 0,0 001 0,0 001 0,0 001 0,0 001 0,0 001 0,0 001 0,0 0010, 00 010, 00 010, 00 01 0,0 001 0,0 001, 61 31 0,0 001 0,0 00通

26、讯 费0001 0,0 001 0,0 001 0,0 001 0,0 001 0,0 001 0,0 0010, 00 010, 00 010, 00 01 0,0 001 0,0 001, 61 31 0,0 001 0,0 00招待2,2,2,2,2,2,2,2,02,02,02,2,322,2,费00 000 000 000 000 000 000 000000000 000 0300 000 0水电 费118,333118,333118,333118,333118,333118,333118,333118,333118,333118,333118,333118,3331 9,0 86

27、118,333118,333维护 费1 0,0 001 0,0 001 0,0 001 0,0 001 0,0 001 0,0 001 0,0 0010, 00 010, 00 010, 00 01 0,0 001 0,0 001,61 31 0,0 001 0,0 00分期还款148,3 60148,3 60148,360148,3 60148,3 60148,3 60148,3 60148,3 60148,3 60148,360148,3 60148,3 6023,929148,3 60148,360广告 费2, 00 02, 00 02, 00 02, 00 02, 00 02, 00

28、02, 00 02,0 002,0 002,0 002, 00 02, 00 032 32, 00 02, 00 0伙食 费000000000000000仓库房租000000000000000其它 费用5, 00 05, 00 05, 00 05, 00 05, 00 05, 00 05, 00 05,0 005,0 005,0 005, 00 05, 00 080 65, 00 05, 00 0消耗 品5 0,0 005 0,0 005 0,0 005 0,0 005 0,0 005 0,0 005 0,0 0050, 00 050, 00 050, 00 05 5 0,0 0,0 00 0

29、08, 06 55 0,0 005 0,0 00洗涤 费用000000000000000仁和 店三 星级 资质维护 费用4,16 74,16 74,16 74,16 74,16 74,16 74,16 74,1674,1674,1674,16 74,16 767 24,16 74,16 7总额732,860732,860732,860732,860732,860732,860732,860732,860732,86073 73 732,8 2,8 2,860 60 60118,2 03732,860732,860总额732,860732,860732,860732,860732,860732,860732,860732,860732,86073 73 732,8 2,8 2,860 60 60118,2 03732,860732,860税前利润377,140377,140557,140557,140557,140557,140557,140557,140557,140557,140557,140557,14096, 79 7527,14