消费信用和个人信用管理管理精品资料

1、第四章 消费信用和个人信用管理编辑ppt案例：林光常被起诉一癌症患症因迷信“排毒餐”，放弃正统化疗，半年来只服用向林光常购买的酵素，导致癌细胞扩散，不幸身亡。编辑ppt美国学历纯属造假就是这样一个“黑专家”，短短4年在台湾和大陆建立起他的“排毒餐王国”。无毒一身轻一推出，就成为台湾保健类畅销书排行榜的第一名。林的很多理论都是走极端，没有任何科学证据和循证医学的支持。编辑ppt案例：教育超女吴莹莹编辑ppt吴莹莹，2003年考入北师大，现在，身为心理学院大四学生的她已经拥有100项发明，3项国家专利，拥有计算机界著名的编程比赛ACM(美国计算机协会)的亚洲区总决赛银牌，是世界顶尖的机构ACM主席

2、团第一个中国人，被美国知名软件开发公司Topcoder聘为亚洲副总裁，年薪不低于50万编辑ppt“全面推崇”到“强烈质疑” 疑点1. 100项发明是否统计？疑点2.进ACM主席团翻译有误？疑点3. TopCoder公司自我炒作？疑点4. ACM亚洲决赛银牌有假？编辑ppt教育超女的闹剧 谁是这场闹剧中的受益者和受害者？ 编辑ppt第一节 消费信用概述一、消费信用的内涵消费信用是对个人消费者提供的信用，主要有两种方式：1、分期付款2、消费贷款编辑ppt二、消费信用的主要形式1、按提供信用机构的性质划分（1）零售信用：由商品或劳务部门提供的。普通赊欠账户零售分期付款信用零售循环信用专业服务信用（2

3、）现金信用：由金融机构提供。分期付款式信贷开放式循环信贷编辑ppt2、按用途划分分为住房抵押贷款和非住房抵押贷款。3、按保证划分分为担保贷款和信用放款，其中担保贷款又可分为抵押贷款、质押贷款和保证贷款。编辑ppt三、经营消费信用的主要机构1、零售商2、专业消费信用机构汽车金融公司3、商业银行编辑ppt四、消费信用存在的理论支持1、持久收入假定持久收入假定理论认为，消费者的消费支出主要不是由其现期收入决定的，而是由其持久收入决定的。编辑ppt2、生命周期假定理论生命周期假定理论中将人的一生分为青年、壮年和老年三个阶段，该理论假定消费者是理性的，其行为的唯一目标是效用最大化，消费者总是要估算一生总

4、收入并考虑在生命过程中的各阶段如何最佳分配自己的收入与支出，以获得最大的消费满足。编辑ppt第二节 个人住房贷款编辑ppt一、个人住房贷款含义个人住房贷款是指银行向借款人发放的用于购买自用普通住房的贷款。贷款人发放个人住房贷款时，借款人必须提供担保，借款人到期不能偿还本息的，贷款人有权依法处理其抵押物或质物，或由保证人承担偿还本息的连带责任。编辑ppt二、个人住房贷款的分类1、委托贷款（公积金贷款）2、自营贷款（商业性个人住房贷款）3、组合贷款 资金来源为银行贷款和公积金存款编辑ppt补充：湖南省住房公积金政策 1、对首次购买普通自住房的家庭，申请住房公积金贷款的首次付款比例最低为所购房屋总价

5、款的20%，公积金贷款最高贷款额度40万元。编辑ppt补充：湖南省住房公积金政策2、对购买二手自住普通商品房的家庭，申请住房公积金贷款的首次付款比例，从原来不低于所购房屋总价款的40%调整为30%。 编辑ppt补充：湖南省住房公积金政策3、延长住房公积金贷款期限。个人住房公积金贷款期限在法定退休年龄的基础上可延长5年（男性65岁，女性60岁）。公积金贷款最高年限30年的政策维持不变。 编辑ppt讨论：公积金贷款与商业住房贷款区别一是性质和资金来源不同。二是贷款人和贷款风险不同。三是贷款的对象有所不同。四是贷款条件有所不同。编辑ppt组合贷款案例某客户向建行申请个人住房公积金贷款仍不足以支付剩余

6、的房价款，那么，该客户还可向建行申请个人住房贷款，也就是说可另一方面申请一笔期限相同的个人住房商业性贷款。但此两笔贷款的总金额以房价的70%为限。即对于该两笔贷款，客户可申请的最高金额为50*70%=35万元。 编辑ppt其中某客户申请贷款25万元，个人住房公积金贷款金额为10万元，贷款期限为15年，该客户在此后15年内还款期为180期，根据个人住房公积金贷款利率，每期限假设为769.6元， 编辑ppt而个人住房商业贷款金额为15万元，期限同样15年，该客户在此后15年内应还款180期，根据个人商业性贷款利率，每期假设为821.13元。这样，两类贷款组合后，该客户每期还款额为769.6+821

7、.13=1590.7元。编辑ppt三、申请住房贷款的要求 1、合法的身份； 2、有稳定的职业和收入，信用良好，有偿还贷款本息的能力； 3、有合法有效的住房的合同、协议以及贷款行要求提供的其他证明文件； 编辑ppt 4、有所购住房全部价款30%以上的自筹资金，并保证用于支付所购住房的首付款； 5、有贷款银行认可的资产作为抵押或质押，或有足够代偿能力的单位或个人作为保证人； 6、贷款银行规定的其他条件。 编辑ppt申请失败案例1：个人信用度过低小张前些日子看中了一套价值30多万元的商品房，由于个人公积金最高只能贷款15万元，他采用了混合贷款的方式。经过一个多月的奔波审批，小张的贷款申请却被拒绝了。

8、原来，经过银行的调查发现，小张使用信用卡的个人信用度过低。 编辑ppt后悔莫及的小张表示，卡是单位办理的，过去每个月都是单位把钱划到卡里，然后再还贷。因为单位的钱每个月都不能准时到帐，所以他也都是超期才还款。一直觉得没什么，不过是多还点利息，银行也没有对他进行处罚，没想到会直接导致自己的住房商业贷款申请被拒绝。编辑ppt商业银行在接受个人住房贷款申请后，会通过个人信用信息基础数据库对借款人信用状况予以查询，贷款申请批准后再将相关信息及时录入该数据库，目前全国所有商业银行的信贷信息都能通过央行的征信系统查询到。申请人如果信用度过低，银行会拒绝再向他发放住房贷款。编辑ppt申请失败案例2：个人收入

9、不足还贷李先生计划向银行贷款30万元，分期30年还，平均每个月要还1900多元。他个人的工资收入只有不到3000元，但是由于还有副业，所以收入对于还贷来说绰绰有余。 编辑ppt在向银行递交个人收入证明的时候，他并没有太在意，直接把单位的工资证明交了上去。银行经过审查后，认为其个人住房贷款的月供金额已经超过月收入的一半，根据银监会的规定，不能对其发放贷款。编辑ppt申请失败案例3：相关证明出现纰漏由于递交申请时，申请人要提供联络电话、身份证明等材料。但是在银行审核期间，他们的电话无法联络到，或者联系到了，提供的信息却与申请材料里不符，最后导致贷款申请失败。编辑ppt视频：抹不去的“污点”编辑pp

10、t四、怎样还贷才划算？ 1、等额本息还款法（月均等额）2、等额本金还款法每年每月本金保持不变，利息由多到少。前期压力较大，后期压力逐渐减小。 编辑ppt五、个人住房贷款存在的风险 （一）由借款人引发的风险1、购房者收入水平下降，无力偿还贷款2、购房者由于投资失败，拖欠贷款（二）由房地产开发商引发的风险1、善意违约2、恶意诈骗（三）银行的流动性风险编辑ppt案例：购房双方纠纷影响银行权益编辑ppt 2001年12月1日，王某与某房地产开发公司签订了商品房买卖契约，约定：王某购买某房地产开发公司的樱花园商品房一套，建筑面积77平方米，价款为19万元。 编辑ppt买卖契约签订后，王某向某房地产开发公

11、司支付了购房首付款4万元，同时与甲银行签订了个人住房按揭合同，约定：王某以所购房屋作抵押，向该行贷款15万元，该行依法向王某发放了贷款，王某也如期入住。 编辑ppt2002年11月，王某通过邻居得知该房屋楼板存在质量问题，建筑工程质量检测中心已作出鉴定报告，同时得知该房屋曾有一购房人居住，因存在质量问题，某房地产开发公司已给予调换。 编辑ppt据此，王某认为：某房地产开发公司在与自己签订买卖契约时，已明知该房屋有质量问题却故意隐瞒，没有如实告知房屋存在的问题，否则王某绝不会购买该房。因此，要求退房，遭到拒绝，于是，王某将房地产公司告上法庭，请求撤销买卖契约，责令某房地产开发公司返还购房款和其他

12、费用200564元，并承担诉讼费用。编辑ppt某房地产开发公司辩称，王某购买的是现房，交房时王某已进行验收，某房地产开发公司不存在欺诈行为，房屋已按有关部门的建议进行了处理，买卖契约不存在法定撤销的理由，应驳回王某的诉讼请求。编辑ppt法院审理查明：2001年1月26日，建设工程质量检测中心对涉案房屋进行检测的鉴定结论认为：该房屋中楼板已形成裂缝，裂缝的存在将会使板内钢筋锈蚀，从而降低楼板承载能力和耐久性，必须进行处理，处理后正常情况下该楼板可保证安全，并对处理方法提出建议。 编辑ppt王某表示签订合同时，某房地产开发公司未告知楼板的情况，直到2002年10月通过楼上邻居才得知真实情况。某房地

13、产开发公司表示：在向王某出售房屋时已对楼板缝进行了处理，并不存在质量问题且提交了鉴定机构的报告。审理中，双方确认在交付房屋时，涉案房屋已进行过粉刷。编辑ppt法院认为：因涉案房屋曾被有关部门出具了鉴定结论，无论某房地产开发公司是否进行了修复或处理，在销售过程中均应向对方明示，以实现购房者对所购房屋应享有的知情权，因此判决撤销买卖契约，某房地产开发公司退还王某购房款及费用200564元，王某把所购房屋返还给某房地产开发公司。编辑ppt本案自始至终都是王某和某房地产开发公司在进行诉讼，甲银行在判决生效后才得知此事。对原、被告双方来说，本案的判决是合法、公正的。但事实上，王某与甲银行签订了按揭合同，

14、购房款绝大部分是甲银行的贷款，房子是抵押给甲银行的， 编辑ppt从王某与甲银行签订按揭合同到本案判决生效之后，王某尚欠银行贷款余额142542元。而法院判决原、被告双方互相返还财物时，完全没有考虑贷款、抵押等事实，使甲银行处于比较被动的地位。编辑ppt如果原告在拿到被告退还的房款后，不及时提前归还全部银行贷款，银行不解除抵押，就会出现两种情况，一是被告无法在房地局办理过户手续，不能取得房屋所有权，这样被告退还了全额购房款，却得不到房屋的所有权；二是被告凭法院的判决将房屋过户到其名下，使银行的抵押权落空。编辑ppt结 论一方面，法院在审理中没有把银行列为第三人并通知其到庭应诉是有过错的。另一方面

15、，甲银行在贷后管理方面没有严格管理，在贷款发放后，没有及时对客户的债权债务关系、财务状况等进行监控，在原、被告双方长达半年的诉讼过程中，没有了解到该情况，没有及时向法院申请作为第三人参加诉讼，以保护自己的合法权益。编辑ppt补充：假按揭套取银行资金编辑ppt一些中小型开发商，自有资金不足，融资渠道有限，通过“假按揭”解决所需资金。假按揭一般多为期房按揭贷款。办理抵押贷款的凭据只是住房预售登记，与拿到房产证是两回事，后者要在配套完成、项目验收合格后才能领取。编辑ppt办“假按揭”在程序运作上也很简单：开发商弄来一些身份证，给予每张身份证持有人一定报酬，由持有人在办理按揭贷款的格式合同上签字。编辑

16、ppt假按揭案例1 某商业银行在向某一商住花园开发商发放按揭贷款时发现一起涉嫌一房多卖，涉案住房200余套，金额2亿多元的虚假贷款案。1998年，该花园开发商总经理张某叫员工刘某虚假购房，然后持房屋按揭贷款合同到某商业银行贷了52万元人民币，后又多次以公司员工个人的名义向银行申请按揭贷款，并将贷款资金用于房地产开发和其他目的。 编辑ppt2001年初，公司出现资金周转困难，连续6期付不出按揭贷款的利息。之后，该银行向法院提起民事诉讼，法院一审判某商业银行胜诉。2002年1月4日，房屋购买者王某收到了一审法院的强制执行通知书，法院称为维护银行权益，该房将被强制执行。王某找到刘某，刘某表示自己并未

17、办理按揭，也未购房，只是在按揭过程中被公司叫去签了两次字。编辑ppt据调查得知，在该商住花园425户住户中，有200多户和王某的遭遇相似。不少业主的房子被开发商一房多卖并重复抵押，该商住花园的所有房子3年来都没有办理房屋产权证。编辑ppt假按揭案例2 年月，苏州工业园区顺驰置地有限公司与自己的员工李某订立商品房销售合同，李某购买“湖畔天城”小区商品房一套，总价万余元。苏州顺驰公司在合同中写明，如果双方出现争执，采用仲裁方式解决争端，而非法院判决。法院判决必须公开审理，仲裁则无须对外，外人也就无从得知内情。此后，李某拿着买房合同，向中国建设银行苏州工业园区支行申请放贷，银行放贷.万元。 编辑pp

18、t年月，苏州顺驰公司向苏州仲裁委员会提起仲裁申请，称李某并未交付过购房款，“该合同订立的目的是因申请人资金紧张，借用被申请人的名义，订立了房屋销售合同”，“订立该合同并不是为了买卖商品房，而是以合法形式掩盖非法目的向银行借款，故应认定为无效合同”。仲裁部门采信了苏州顺驰陈述的事实，根据合同法判定合同无效。 编辑ppt在申请仲裁前，苏州顺驰已经为李某还清贷款，因此要把房子收回，并不惜承认自己“以合法形式掩盖非法目的向银行借款”。 编辑ppt专题：以房养老住房反向抵押贷款编辑ppt 一、什么是住房反向抵押贷款 住房反向抵押贷款是指,已经拥有房屋产权的老年人将房屋产权抵押给银行、保险公司等金融机构,

19、相应的金融机构对借款人的年龄、预计寿命、房屋的现值、未来折损情况等进行综合评估后,按其房屋的评估价值减去预期折损和预支利息,并按人的平均寿命计算,将其房屋的价值化整为零,分摊到预期寿命年限中去按月或年支付现金给借款人,一直延续到借款人去世。 编辑ppt我国的尝试2005年4月初，南京汤山留园公寓率先推出了“给我你的房子，我替你养老”的旗号，这种“以房换养”业务。编辑ppt二、我国发展住房反向抵押贷款的必要性与可行性1、我国已进入老龄化社会2、存在大量“住房富人、现金穷人”3、社会养老体系不健全4、传统的家庭养老模式难以为继编辑ppt三、发达国家反向抵押贷款的主要模式1、美国模式美国模式的反向抵

20、押贷款是指以不动产为抵押保全的贷款，核心是抵押贷款。2、英国模式英国模式的反向抵押贷款是指一种“抵押房产、领取年金”的寿险产品，其核心是年金寿险。编辑ppt四、我国推行住房反向抵押贷款的障碍1、传统观念的束缚2、土地使用权70年的限制3、二手房市场发展的滞后4、中介机构的不规范编辑ppt 第四节 汽车消费贷款编辑ppt一、汽车消费贷款的含义汽车消费贷款是指银行对其在特约经销商处购买汽车的消费者发放的人民币担保贷款。借款人可以将所购汽车或银行认可的抵押物或质物进行抵押或质押，也可以第三方保证方式提供连带责任保证。编辑ppt二、国外汽车消费信贷的主体1、商业银行2、汽车金融服务公司3、汽车经销商编

21、辑ppt三、国外汽车消费信贷的模式1、银行为主体的汽车消费信贷模式汽车间接贷款汽车直接贷款2、汽车金融公司为主体分期付款模式(Traditional Retail Financing) 融资租赁模式(Smart Leasing) 编辑ppt四、我国汽车消费信贷模式1、以银行为主体的直客模式2、以经销商为主体的间客模式3、以非银行金融机构为主体的模式汽车金融机构编辑ppt讨论：银行VS汽车金融机构首先，无论在经济景气还是不景气时，汽车金融机构都会努力推动汽车消费信贷的开展。而商业银行业务繁多，汽车消费信贷只是其零售业务的一种，不利于汽车消费信贷的长期开展。编辑ppt其次，汽车金融机构与经销商有着

22、紧密的关系，而且通晓汽车专业性的问题，对融资的评估更为专业、准确，可以有效地降低风险，同时还可以提供销售一条龙服务和细致的售后服务。这对银行来说有难度。编辑ppt最后，汽车金融机构在违约车辆的回收处理上有着很大的优势。商业银行对于违约车辆的处理，由于没有这方面的专家在旧车作价和回收处理等各个方面存在很多问题。编辑ppt五、汽车消费贷款存在的风险1、借款人方面2、经销商方面（1）汽车质量风险（2）盲目推介客户风险3、保险公司理赔风险4、银行内部 编辑ppt案例1 贷款买车无力偿还2002年8月，借款人李某通过某汽车销售公司向B银行提出汽车贷款申请，购买挖掘机一辆供其投资设立的建材公司经营使用。B

23、银行经审查于同年9月11日向李某发放了此笔贷款。2003年7月，由于借款人李某所投资的公司经营状况恶化，丧失还款能力，贷款发生逾期。 编辑ppt在多次向李某催收未果的情况下，B银行要求某汽车销售公司履行保证责任，但因其保证人经营状况不佳，也无力履行代偿义务。该笔贷款的催收工作陷入了僵局。B银行准备向法院提起诉讼，追究借款人的还款责任及担保人的代偿责任，依法维护金融债权。 编辑ppt案例分析（1）个人汽车消费信贷不宜支持工程机械车。 （2）本案中银行在采用“间客式”模式发放贷款的过程中，没有严格调查和审查贷款人的资信状况，未能从源头上控制信贷风险，是导致贷款出现问题的直接原因。编辑ppt案例2

24、伪造收入证明 骗贷购车倒卖某一天，一普通公民赵某驾车经过路旁的一个加油站加油，旁边一家汽贸公司的女销售人员热情地迎了上来，向赵某介绍买车的情况，并推荐说现在可以分期付款买车，凭借身份证、户口本等相关证件，找到担保人后只先交20%的预付款就可以把车开走。 编辑ppt过了几天，赵某与田某在村里找了一个担保人，两人胡乱写了一个收入证明，然后来到村委会将公章盖上，在拿着身份证、户口本等相关证件来到这家汽贸公司。还是那个女销售员接待了他们，在按照田某“标注”的收入情况将各种表格填好（汽贸公司并没有进行任何调查核实），并交了20%的首付款和保险费共约5万多元后，赵某顺利地将一辆黑色老款桑塔纳2000型轿车

25、开了出来。 编辑ppt汽贸公司只给了合格证，没有给正式发票，也没有按要求给这辆新车上牌照落户。新车从汽贸公司开出来后，为了把这辆手续不全的新车变成现钱，赵某想到了山东某地的“倒爷”黄某。他以13万元的价格将车卖给了黄某。随后，赵某从中扣了3000元的“开销”，给了田某12.7万元。 编辑ppt后来，赵某经朋友范某介绍认识了许某。几人商议决定由许某出名购车，范某负责担保。为了打听贷款买车的行情，他们逐个到汽贸公司询问，进行权衡比较选择，最后选中“上海某销售有限公司”。随后，赵某和许某、范某带齐证件来到公司，称要购买一辆帕萨特1.8T型轿车。 编辑ppt销售员李某打电话叫来了某商业银行的女营业员王

26、某和人寿保险公司的业务员，在询问许某收入情况时，许某拿出了一张自己填写、盖有村委会公章的收入证明，对方没有提出调查，就登记填写了相关登记表格。许某交了10%的首付款和保险费。第二天，这辆市场价23万多元的帕萨特就被倒卖给山东某地的黄某，19万多元“贷款”落到了许某等人手里。 编辑ppt尝到甜头后，赵某与许某、范某等人开始分头出击，寻找需要“贷款”或甘愿具名担保“购车”的人。这样，一辆辆崭新的帕萨特从公司开到了山东，有时甚至一天就开走二三辆。而且每辆车他们还能从公司得到大约500元的提成费，然后再倒手到山东牟利。一切办得十分顺利。 编辑ppt事后，借款人没有如期偿还银行贷款，担保人也未能履行担保

27、责任。由于本案影响面大，公安机关立案进行了侦查。经查实，到破获案件时为止，涉案总金额达415万元，整个犯罪团伙共骗得（即总车款减去购买车首付款和保险费）289.2万元，追回损失只有89万余元。编辑ppt案例分析（1）个人信用能力差（2）汽贸公司即经销商是上述违约失信活动的主要参与者。（3）银行、保险公司的审查往往流于形式。（4）汽车消费信贷缺乏法律支持。编辑ppt讨论：如何解决上述问题 （1）健全和完善国内现有的联合征信系统，建立个人信息档案。（2）经销商、银行、保险公司必须通力合作，防止信贷风险的发生。（3）提高经销商与银行合作的门槛。（4）加快制定相关法律。编辑ppt案例3 个人购车公司用

28、 经营不善无力还借款人王某，于2002年4月向A汽车销售公司购买汽车一辆，总价款为人民币1379200元，同时与B银行签订汽车消费贷款借款合同，首付款人民币483200元。该合同约定A公司为保证人，在本合同签订之日起至债务履行期满后两年内，对借款人未偿还B银行的贷款本息以及其他一切费用承担连带保证责任。 编辑ppt该币贷款采取保证保险的形式，由中国人民保险公司某支公司作为保险人。2002年4月12日B银行向借款人发放了贷款896000元。 编辑ppt2003年10月起，借款人因工程款收不上来开始拖欠银行贷款。后B银行调查发现借款人为某混凝土有限责任公司职工，购车行为实为以个人名义购车为公司所用

29、。B银行找到C公司法人代表刘某，要求其为借款人的还款行为作担保。2003年12月22日，C公司向B银行出具还款承诺书。编辑ppt2004年3月B银行对C公司的财产申请了财产保全，控制了拍卖后足以清偿贷款的财产。并于2004年4月将王某、A公司、C公司一同高上了法庭，于2004年9月将保险公司告上法庭。经法院调解，被告C公司同意在2004年7月30日前偿还B银行全部贷款本息。而保险公司则以种种理由拒绝履行保险责任。编辑ppt在调解书出具后，C公司陆续归还了部分贷款本金，但到约定的还款日止，C公司又以经营不善等原因拖欠余款，B银行于2004年11月向法院申请执行。编辑ppt案例分析1、贷款发放前过

30、于信赖经销商，只对借款人进行面签，而不亲自进行家访，资料大多由经销商提供，致使银行不能了解借款人的实际购车用途和借款人的实际还款能力。2、银行对风险认识不足,过于相信保险公司的信誉和能力，导致保险公司以种种借口拖延赔款，从而加大贷款风险。编辑ppt值得借鉴的方面第一，当B银行了解到C公司是实际的借款人时，他们立刻以诱导方式要求其法定代表人写下了承诺书并签字盖章，这就为今后贷款的清偿找到了一个重要的还款来源，同时也就为最终的诉讼准备了一份强有力的证据； 编辑ppt第二，当C公司不与银行合作时B银行及时采取了财产保全的法律措施，控制了最后的还款来源，使银行的贷款能够最终得以清偿。 编辑ppt第五节

31、 旅游消费贷款一、旅游消费贷款旅游消费贷款是指银行向消费者个人发放的用于支付旅游费用的人民币贷款。该贷款只能用于支付与贷款银行签订合作协议的特约旅行社的旅游费用。编辑ppt二、旅游消费贷款的特点1、期限短2、金额小3、时间性强编辑ppt三、我国旅游信用消费发展缓慢的原因1、未来预期的不确定2、传统的消费观念的制约3、手续繁琐令人生畏4、贷款方式单一5、银行积极性不高6、服务质量难以保证7、缺乏健全的个人信用制度编辑ppt“谢瑞麟案”曝光旅游市场黑幕编辑ppt第六节 建立与完善个人信用管理体系一、个人信用管理体系的内容个人信用管理体系是指监督、管理和保障个人信用活动健康、规范发展的一整套规章制度

32、和行为规范，它包括个人资信档案登记制度、个人资信评估制度、个人信用风险预警制度、个人信用风险管理制度以及个人信用风险转嫁制度等。编辑ppt1、个人资信档案登记制度2、个人信用评估制度3、个人信用风险预警制度4、个人信用风险管理制度5、个人信用风险转嫁制度编辑ppt视频：信用社会，你准备好了吗编辑ppt二、建立我国个人信用管理体系以上海个人信用管理体系为例：1、上海个人征信系统功能提供个人的银行信用状况提供个人的社会信誉情况 提供个人的商业信用情况编辑ppt2、上海个人征信系统的运作机制（1）实行央行与政府的联合办公（2）建立理事会，形成协调议事机制（3）法规先行（）建立央行督办制（）实行征信业

33、务有偿运作机制（）从同业征信向联合征信过渡编辑ppt三、湖南省信用建设 例子：52部电动车年10月21日，湖南省信用建设促进会和浙江金大车业有限公司在开福区东风二村社区联合启动这次信用销售活动。仅凭没有不良信用信息的记录，消费者不用掏一分钱，就可以开走一台电动车试用一个星期，然后决定买或不买，此间，如有任何不满意或质量问题，均可办理退换手续。 编辑ppt2007年10月28日下午3时30分，随着最后一辆赊购的电动车被推进浙江金大电动车店，湖南省信用建设促进会秘书长谭祖发悬了一个星期的心放了下来：52台一个星期前信用赊销出去的电动车中，45台成功交易，7台毫发无损地被退回，52位购车市民的守信率

34、为100%。 编辑ppt52台电动车的故事只是湖南信用体系建设的一个缩影。2005年，湖南省制定了湖南省社会信用体系建设规划，颁布了湖南省信用信息管理办法，开通了以“三库一网一平台”为核心的信用信息系统，初步构筑失信惩戒联防体系。 编辑ppt“三库”是指以信贷服务为重点的人民银行系统的“企业和个人信用信息数据库”；以市场监管为重点的工商系统的“企业信用信息基础数据库”；以人口信息为重点，依托身份证管理系统的“公民信息数据库”。“一网”是指面向社会开放的“湖南信用网”。“一平台”是指“省电子政务外网数据交换平台”。 编辑ppt四、个人信用数据库查询 1、查询方法个人信用数据库只有本人和商业银行可以查询。个人需带有效身份证件，前往人民银行当地征信管理部门。编辑ppt视频：查询信用记录编辑ppt2、多因素可致不良记录个人提供了不正确的信息给银行；有些中介机构利用各种违规手段，盗用别人的名义办理贷款、信用卡等业务；柜台工作人员可能因疏忽而将信息录入错误，或者银行没有及时更新记录从而导致暂时的出错；计算机处理数据时出现技术性错误。编辑ppt3、信用记录出错可申请异议一是由本人或委托他人向所在地中国人民银行分支机构征信管理部门反映；二是直接向征信中心反映；三是可以委托直接涉及出错信息的商业银行经办机构反映。编辑ppt视频：信息录错者状告银行编辑ppt4、个人信用管理措施(1)依照规定