中小企业贷款全攻略doc9

1、跋中小企业贷款全哀攻略笆企业贷款困难，按银行放款也困难阿。企业的抽逃资按金、拖欠账款、傲逃废银行债务等挨行为让银行欲贷叭而不能。行长用昂多年的放款经验挨，解开看似缥缈傲却非常现实的贷按款柏“背核武器岸”罢诚信碍笔者长期从事银坝行信贷业务和中办小企业服务工作熬。笔者意识到，岸一方面不少企业按反映贷款难，另岸一方面银行系统爸存差（存款减去靶贷款的差额）不罢断增加，这是什盎么原因？中小企巴业贷款难核心是盎“岸诚信柏”八两个字。碍笔者接触了大量靶企业发现：贷款昂难的企业普遍存碍在会计信息不真稗实、财务做假账哀、资本空壳、核笆算混乱。个别企把业的欺诈行为和叭由此引发的抽逃阿资金、拖欠账款巴、逃废银行债务

2、疤、恶意偷税欠税澳、产品低劣等问拔题总是在一定程把度上影响了中小蔼企业的整体形象啊，成为制约中小班企业发展的突出哎问题。啊中小企业按“吧非恶意唉”疤不诚信表现有哪稗些？懊由于整个社会信凹用机制不健全，扮造成相当企业被板弄成为无诚信企熬业爸,艾剔除恶意欺诈和啊逃债外，善良的懊经营者被弄成无肮诚信企业的表现罢有哪些呢？1、资本空壳啊有的企业注册时岸为了将来贷款方艾便些，想办法把敖资本金搞大。如胺有一个科技型企啊业三年多来长期拔得不到贷款，来拌找我求贷。我一鞍看报表，注册资瓣本半300摆万，市场供不应靶求，但长期投资绊100傲万，短期投资绊100案万。目前为满足般市场需求笆,隘急需贷款白200氨万。

3、按理企业产艾品有市场、有效盎益、应该得到贷摆款，但为什么二坝年来得不到贷款败呢？我问：既然蔼你自己的产品这凹么好，为啥要把奥200疤万元钱交别人阿“暗玩半”癌？而别人败“胺玩背”靶了又无回报？经颁营者被触到痛处班拜企业实收资本应半该只有哀100扒万，跋100唉万怎能空手套白挨狼（般200疤万）呢？我劝告拜：先借百60按万，一点点做出绊信用来，再借也伴不难。如此，企蔼业矛盾暂时得到阿解决。2、抽逃税收板有一企业老板找碍到我，爸“白我们的产品定单拜已订到办2006爸年，销售很好，案但缺资金，行长扒请借点钱给我吧百。鞍”版我一看报表，年鞍销售熬5.6凹亿，年利润败109八万，销售净利率懊只有安0.0

4、019%耙，我说你们利润唉这么低，还做什八么啊，给银行打凹工（付息）都不艾够，你借什么钱凹啊？老板立马表昂白道白“拜报表上是小了点盎，利润我已藏掉把了，为了少交税唉，我少写了收入佰。半”碍既然你无诚信，颁我怎么敢借钱给懊你？到时你不是胺照样可以耍我吗百？据我所知，类氨似企业还真不少凹，最多的企业配爱了八套报表，对俺不同对象，变不柏同戏法，这样的绊朋友还敢交吗？芭 3邦、抱着金娃娃的斑赚不到钱癌最典型是科技型靶企业，经营者手斑里拿了一大摞证岸书：国家创新证芭书、科技型企业靶A碍级证书、国家专敖利证书、国际检拌索报告证书、用板户认可证书等等吧。这类企业以科澳学家、专利发明袄人为主，几个知暗识分子在

5、一起，暗凑个十万、八万瓣，加上无形资产懊，注册资金可达霸100般万，要求银行贷捌款瓣600伴万、扳800翱万。唉“艾我自己的费用全笆用在研发上，我背的产品肯定有市扳场，求你借钱给矮我。艾”肮银行能贷吗？按皑照国家规定，银盎行对企业的贷款办，一般不能超过敖资本金或净资产柏的搬11.5唉倍，即你有拔100靶万，我最多支持拜你坝150胺万。经营者不乐罢意了：隘“捌我的产品启动起霸码要巴600佰万。哀”埃 蔼我建议说：敖“八既然产品这么好唉，我给你介绍合绊作伙伴，你出技扒术，人家出钱。皑”“八那不行，这金娃爱娃是我终生的心拜血，我这一辈子蔼全在这产品上了八，我舍不得人家碍来分享我的成果爱。耙”板多可怜

6、啊！十多伴年了，你的产品扳还没有上马，再罢等两年，专利也笆失去保护期，人爸人都可以享受这绊知识产权，还发扳什么财？班4岸、应收账款或库氨存过大百有不少企业产品搬确实好，市场也俺不错，要命的是靶300班万资本金的企业爸，应收账款高达伴900扳万。老板说，做捌生意都靠朋友帮俺，不好意思开口岸讨应收账款。账班龄超过六个月，坝危险了；超过一半年，要坏账了，白你白给人打工了癌。有拜IT熬行业的、搞电脑奥的、库存高达摆500矮多万，还催着银般行要借钱，你这百电脑库存超过三澳个月，谁要呀。岸为什么只取华山蔼只有一条路昂矮光找银行呢，还拔不如赶快找找自拌己经营管理上的办漏洞吧。银行信版用有哪些？扒一般来讲，银

7、行拜对企业的信用度挨考察主要在四方氨面：1、银行信用白包括结算信用和阿借款信用：奥结算信用指申请叭借款企业在现金阿结算情况正常，扮未发生过违反结挨算纪律、退票、板票据无法兑现和埃罚款等不良纪录笆。借款信用指申隘请借款企业有良傲好的还款意愿，俺曾发生过银行借昂款的，无逾期贷唉款或欠息等无力蔼偿债现象。挨特别要提醒的是颁：老板一定要亲拔自抓财务，有的肮企业因一时忽视版忘记了还款日，巴还款期限一过，傲变成逾期，就在败银行系统内变成扮了罢“白黑名单瓣”蔼（上海的银行系拌统内部是联网的安）。你一下变爸“肮黑霸”氨了，全市都知道佰。那怕你第二天懊想起来，再请求摆转期都难了，就靶算行长要帮你忙啊，也无能为力

8、了耙。切记：有借有暗还，再借不难！袄2佰、商业信用：包拔括申请借款企业拌在合同履约，应坝付账款债务的清哎偿上能恪守商家班的诺言，不失信办。半3跋财务信用：会计拜结算规范，会计碍报表真实可信，埃资产实在，无抽跋离现金或其他弄澳虚作假作为。哀4暗、纳税信用：企啊业能按时上缴应翱纳税款，无偷、隘漏税等不良记录皑。以上是银行对袄借款企业信用度胺考察的四方面原鞍则。企业还要把疤握好以下阿12傲个指标：财务结拌构：碍1半、净资产与年未扒贷款余额比率。白必须大于佰100%懊（房地产企业可肮大于翱80%颁）。凹2罢、资产负债率。吧必须小于扒70%皑，最好低于袄55%阿。偿债能力：罢3阿、流动比率。一案般情况下

9、，该指芭标越大，表明企霸业短期偿债能力芭越强，通常该指爱标在蔼150%20叭0%霸较好。傲4靶、速动比率。一岸般情况下，该指哎标越大，表明企八业短期偿债能力霸越强，通常该指肮标在拌100%暗左右较好，对中板小企业适当放宽柏，也应大于疤80%拜。百5澳、担保比例。企把业应该把有损失袄的风险下降到最佰低点。一般讲，啊比例小于皑0.5哀为好。现金流量：把6皑、企业经营活动版产生的净现金流版应为正值，其销八售收入现金回笼败应在佰8595%拜以上。半7伴、企业在经营活哀动中支付采购商傲品，劳务的现金啊支付率应在瓣8595%鞍以上。经营能力：拌8芭、主营业务收入唉增长率。一般讲挨，如果主营业务哀收入每年增

10、长率挨不小于唉8%靶，说明该企业的绊主业正处于成长扳期。如果该比率斑低于叭-5%拜，说明该产品将案进入生命末期了俺。埃9熬、应收账款周转盎速度。一般企业半应大于六次。一班般讲企业应收账背款周转速度越高办，企业应收账款巴平均收款期越短白，资金回笼的速唉度也就越快。碍10盎、存贷周转速度鞍，一般中小企业岸应大于五次。存矮货周转速度越快凹，存货占用水平挨越低，流动性越安强。经营效益：扳11班、营业利润率，叭该指标表示全年爸营业收入的盈利矮水平，反映企业斑的综合获利能力版。一般来讲，该罢指标应大于癌8%坝，当然指标值越澳大，表明企业综拜合获利能力越强碍。翱12绊、净资产收益率胺，目前对中小企矮业来讲应

11、大于瓣 5%矮。一般情况下，颁该指标值越高说肮明投资带来的回颁报越高，股东们胺收益水平也就越碍高。中小企业怎阿样得到贷款？扮时下，中小企业拔尤其是私营中小懊企业融资难是有芭目共睹的。相对白讲，中小企业是拌社会的弱势群体扮，需要社会方方佰面面给予扶植。颁中小企业促进班法最近的出台芭，为中小企业健耙康发展提供了法斑律保障。经营者巴要做好以下几点芭：罢1鞍、安分守己，决唉不越轨。扒作为中小企业经埃营者，一定要重安视诚信的市场价氨值，从现在做起盎，努力建立企业办对外诚信形象，岸要安分守己，合哎法经营，决不越版轨、耍小聪明，鞍诚信守诺，企业鞍的诚信形象将伴巴随你终生享用，扳为你带来意想不暗到的财富。霸2

12、按、稳抓稳打，步捌步为赢。暗经营中要量入为搬出，先测算盈利矮点和还款能力，阿50芭万的资本金不要佰提出哎200办万的借款要求。佰借款期限也实事奥求是，一年能还扳的钱，不要打保芭票：蔼“半六个月够了哎”坝。另外有限的资版金应集中做好主罢业，不要求全面爱开花、全面结果哀、一口吃成一个癌胖子。拔3拌、把握工具，灵熬活运用。扒面对经济全球化碍的趋势，经营者熬光懂自己的产品氨还不行，还要学颁习金融、财税知安识、熟知金融工傲具，灵活营运金哀融产品。如银行暗贷款品种多样，吧有动产、不动产鞍抵押贷款，有专翱利知识产权抵押啊贷款，有厂房设埃备抵押贷款，有背自然人财产抵押斑或担保贷款，有瓣出口退税税单抵隘押贷款，有标准邦仓单抵押贷款。氨对进出口企业来版说，还可灵活运罢用银行贸易融资八的种种品种，如吧票据贴现、信用颁证、买方信贷、鞍保函等等。唉企业融资也有多爱种渠道，有直接班融资和间接融资按。对直接融资来颁讲，科技型企业暗可以力争国家创俺新基金资助和贴岸息；也可吸收合吧作伙伴，参股入矮股，强强联合。埃对间接融资来讲捌，需添置大型设跋备的，可以搞融隘资租赁；短期资摆金紧缺的，可以翱在典当行调头寸奥。总之，条条道凹路通罗马，就看芭你怎么灵活运用巴。坝4芭、认准一家，朋百友交到底。哀有的企业误认为氨与银行广交朋友傲，将来借款方便把，以致于在十几熬家银行开户。暂碍不讲每个账户