商法(第四版)第三十四章财产保险合同制度课件

1、第三十四章财产保险合同制度1财产保险具有以下基本特征：财产保险的标的是特定财产及其有关利益；财产保险合同生效的附条件性；财产保险合同的补偿性；财产保险行为主体的法定性与广泛性。 按照不同标准，可对财产保险进行不同分类：财产损失保险、责任保险、信用保险与保证保险；家庭个人财产保险与企业经营财产保险；火险、运输保险、工程保险与农业保险。 代位求偿权，又称代位追偿权，是指在财产保险中，保险人在履行保险合同并赔偿被保险人的损失后，所取得的在其赔付保险金的限度内要求被保险人转让其依法享有的向造成损失的第三者（责任人）请求赔偿的权利。 本章导语2章节目录第一节 财产保险概述第二节 几种主要的财产保险第三节

2、 财产保险合同的主要规定3第一节财产保险概述4一、财产保险的概念和特征财产保险是以财产及其有关利益为保险标的的保险。财产保险的基本特征：（一）财产保险的标的是特定财产及其有关利益（二）财产保险合同生效的附条件性（三）财产保险合同的补偿性（四）财产保险行为主体的法定性与广泛性5二、财产保险的分类分类标准具体分类财产保险标的的不同财产损失保险、责任保险、信用保险与保证保险 投保主体的不同 家庭个人财产保险与企业经营财产保险 所保财产分布行业的不同 火险、运输保险、工程保险与农业保险 6第二节几种主要的财产保险7一、火灾保险（一）火灾保险的概念与保险范围火灾保险，是指以存放或坐落在固定场所范围内并处

3、于相对静止状态的各种物质财富及有关利益为保险标的，由保险人对因保险事故的发生造成的保险财产损失承担赔偿责任的保险，简称火险。 2. 火灾保险的可保财产范围很广，一般包括： 房屋及其附属设备、在建中的建筑物及建筑材料、商店内的库存商品、储备商品；工厂内的机器设备、原材料、半成品、在产品、半成品；办公室内的管理用具及易耗品；账外及已摊销的财产；各种生活消费财产物资等。 8（二）火灾保险的保险责任火灾及相关危险如爆炸、雷击自然灾害意外事故合理必要的施救、抢救费用 在以上保险责任之外，各国火灾保险业务中一般都会明确保险人的除外责任，即保险人对一些特殊情况下造成的损失不负赔偿责任。 9（三）火灾保险的赔

4、偿处理理赔程序：保险事故发生后，投保人或被保人应及时通知保险人并进行损失估计，按要求填写损失清单，提交火灾状况报告、起火原因证明和赔偿申请及保险人要求提交的其他文件或证物如账册、凭证、详细图样及说明等。保险人收到出险通知及索赔申请后，经审核符合赔偿条件的，应在法定期限内予以赔偿。 除特殊情况外，火灾保险一般属于不定值保险，主要按出险时标的实际价值同约定保险金额的比例计算赔偿金额。 10二、运输保险运输保险是承保在运输过程中因自然灾害和意外事故所造成财产损失的保险，可分为运输货物保险与运输工具保险两大类。运输货物保险包括海洋运输货物保险、国内（水陆、公路、铁路）运输货物保险、航空运输货物保险、邮

5、包保险等险别运输工具保险则包括船舶保险、航空保险和机动车辆损失保险等险别。11（一）运输货物保险运输货物保险的概念与特征 即指以运输过程中的各种货物为保险标的，承保这些 货物因自然灾害和意外事故所致损失的一种运输保险。 特征：保险标的的流动性； 保险责任范围广泛； 保险期限的航程性； 承运人责任重大； 通常采用定值保险方式。122. 运输货物保险的分类与险别（1）分类：按运输方式分； 按货物运输地域范围分； 按保险人承担责任的方式分。（2）险别：属于国内运输货物保险的； 属于国际货物运输保险的； 属于一切险范围的11种附加险。133. 运输货物保险的保险责任范围（1）运输货物基本险（2）运输货

6、物综合险（3）运输货物一切险（4）运输货物附加险4. 运输货物保险的赔偿处理 检验 索赔 理赔14（二）运输工具保险运输工具保险的概念及分类 运输工具保险是指以载客或载货或从事某种交通作业的运输工具为保险标的的财产保险。 按运输工具的不同，分为：机动车辆保险、航空保险、船舶保险、铁路机车保险、卫星保险、自行车保险等。按是否具有涉外因素，分为：国内运输工具保险和涉外运输工具保险。152.机动车辆保险（1）车辆损失险 车辆损失险承保机动车辆因自然灾害、碰撞及其他意外事故所造成的损失以及合理施救费用。保险金额一般采用不定值保险方式。保险费的计算公式为： 保险费基本保险费十保险金额保险费率（2）第三者

7、责任险 承保被保险人在使用被保险车辆时因意外事故造成的第三者人身伤害或财产损失经济赔偿责任，属于责任保险。保险金额有两种确定方式：无限额方式和限额方式。163.船舶保险指以各种船舶、水上装置及其附属装备为保险标的的一种运输工具保险。保险责任可以划分为碰撞责任与非碰撞责任。保险金额包括承保船舶本身的损失、碰撞责任和费用损失。174.飞机保险亦称航空保险，以飞机作为保险标的，具有单机价值高、风险大的特点。（1）机身险（2）第三者责任险（3）旅客责任险（4）附加险18三、责任保险（一）责任保险的概念与保险范围1. 责任保险也称第三者责任保险，是指以投保人或 被保险人依照法律或合同应对第三者承担的经济

8、 赔偿责任为保险标的的一种财产保险。 2. 责任保险的适用范围十分广泛，适用于一切可能造成他人财产损失与人身伤亡的各种单位、家庭或个人。 193. 责任保险的保险责任（1）被保险人依照有关法律规定所应承担对造成他人财产损失或人身伤亡的经济赔偿责任；（2）因赔偿纠纷引起的应由被保险人支付的诉讼费用、律师费用及其他事先经过保险人同意支付的费用。4.责任保险一般可作如下划分 公众责任保险、产品责任保险、个人责任保险、雇主责任保险和职业责任保险。20（二）公众责任保险公众责任保险的概念与分类 公众责任保险又称普通责任保险或综合责任保险，主要承保被保险人在各种公众场合从事生产、经营活动中致使第三者人身伤

9、害或财产损失的经济赔偿责任，是责任保险中适用范围最为广泛的保险类别。 公众责任保险分为四类：场所责任保险、综合公共责任保险、承包人责任保险和承运人责任保险。2. 公众责任保险的责任范围与除外责任21（三）产品责任保险产品责任保险的概念 产品责任保险，是指承保被保险人因生产、出售、供应、保养或修理产品或商品而造成用户或消费者遭受人身伤害或财产损失的赔偿责任的一种保险。 2. 产品责任保险的责任范围与除外责任22（四）雇主责任保险雇主责任保险的概念 又称劳工抚恤保险，是指承保雇主对其雇员在受雇工作期间执行任务时因发生意外事故导致伤残、死亡或职业病的经济赔偿责任的一种保险。 2. 雇主责任保险的责任

10、范围与除外责任23（五）职业责任保险职业责任保险的概念 也称为业务过失责任保险或职业赔偿保险，是指承保律师、医生、经纪人、代理人、会计师、设计师等各种提供专业技术服务的人员在从事专业技术工作时，由于疏忽或过失造成他人人身和财产损失而引起的经济赔偿责任的一种责任保险。 2. 律师责任保险3. 医疗职业责任保险4. 会计师责任保险5. 建筑、工程技术设计人员责任保险24四、保证保险（一）保证保险的概念是指由保险人为被保证人的行为（作为或不作为）对第三人（权利人）所造成的经济损失承担赔偿责任的一种保险形式。 保证保险具有特殊性：（1）当事人的特殊性（2）保险标的的特殊性（3）代位求偿性25（二）诚实

11、保证保险又称为忠诚保证保险，适用于雇佣活动领域，承保雇主因所雇雇员的不诚实行为而受到的损失。1指名保证保险2总括保证保险3职位保证保险26（三）确实保证保险是指承保由于被保证人违反义务或不履行债务而导致被保险人经济损失的赔偿责任的保险。 1合同保证保险2司法行为保证保险3特许保证保险27五、信用保险（一）信用保险的概念是指保险人对被保险人的所从事的商品销售或商业贷款业务活动提供保险，当债务人不履行法定或约定的义务未对被保险人清偿时，由保险人负责赔偿。（二）信用保险的种类 1. 出口信用保险 2. 投资保险 3. 国内商业信用保险28六、海上保险（一）海上保险的概念与分类 海上保险的概念海上保险

12、又称水险，是指主要承保被保险人由于海上自然灾害或意外事故的发生而导致财产损失及费用支出的赔偿责任的保险。我国海商法规定：“海上保险合同是指保险人按照约定，对被保险人遭受保险事故造成保险标的的损失和产生的责任负责赔偿，而由被保险人支付保险费的合同。”29 2.海上保险的分类分类标准具体分类保险标的的不同 货物运输险、船舶保险、运费保险、责任保险、保赔保险和海上石油勘探开发保险保险期限的不同定期保险、航程保险和混合保险保险价值的不同定值保险和不定值保险特定危险的不同船舶建造保险和船舶停泊保险货物承保方式的不同逐笔保险、流动保险和预约保险30（二）海上保险合同的订立、转让和解除海上保险合同的订立海上

13、保险合同的转让海上保险合同的解除（三）海上保险合同的履行被保险人义务的履行保险人义务的履行海上保险的代位求偿与委付31（四）海上货物运输保险的险别基本险（1）平安险：也称单独海损不赔险，只负责赔偿全部损失和特定意外事故所引起的单独海损 （2）水渍险：是对单独海损也负责赔偿的海上运输保险，除承保前述平安险的各项责任外，还负责被保险货物由于恶劣气候、雷电、海啸、地震、洪水等自然灾害造成的部分损失。 （3）一切险：承保除平安险和水渍险包括的各项责任外，还负责被保险货物在运输途中由于外来原因所致的全部损失或部分损失，即对共同海损或单独海损、全部损失或部分损失以及因一般外来原因造成的偷窃、短量、破碎等损

14、失均负赔偿责任。 322. 附加险（1）一般附加险：指包括在一切险责任范围内的附加险，包括下列11种：偷窃、提货不着险；淡水雨淋险；短量险；玷污险；渗漏险；碰损、破碎险；串味险；受潮受热险；钩损险；包装破裂险；锈损险。 （2）特别附加险：指不包括在一切险责任范围内的附加险，主要有：交货不到险、进口关税险、舱面险、拒收险、黄曲霉素险和出口货物到香港或澳门的存仓火险。（3）特殊附加险：指应被保险人的特殊要求特别附加的附加险，主要包括战争险和罢工险。33（五）海上船舶保险的险别基本险 包括全损险和一切险两个险别。2. 附加险一般附加险包括碰撞责任、共同海损、救助费用和施救费用。特殊附加险则主要有战争

15、险与罢工险两种。34第三节财产保险合同的特殊规定35一、保险金的确定保险金额不得超过保险价值，超过保险价值的，超过部分无效，保险人应当退还相应的保险费。保险金额低于保险价值的，除合同另有约定外，保险人按照保险金额与保险价值的比例承担赔偿保险金的责任。 36二、损余处理保险事故发生后，保险人已支付了全部保险金额，并且保险金额等于保险价值的，受损保险标的的全部权利归于保险人。保险金额低于保险价值的，保险人按照保险金额与保险价值的比例取得受损保险标的的部分权利。 37三、代位求偿权又称代位追偿权，是指在财产保险中，保险人在履行保险合同并赔偿被保险人的损失后，所取得的在其赔付保险金的限度内要求被保险人

16、转让其依法享有的向造成损失的第三者（责任人）请求赔偿的权利。保险事故发生后，保险人未赔偿保险金之前，被保险人放弃对第三者请求赔偿的权利的，保险人不承担赔偿保险金的责任。保险人向被保险人赔偿保险金后，被保险人未经保险人同意放弃对第三者请求赔偿的权利的，该行为无效。被保险人故意或者因重大过失致使保险人不能行使代位请求赔偿的权利的，保险人可以扣减或者要求返还相应的保险金。38本章思考题1试析财产保险的特征。2简述财产保险的分类。3简述火灾保险的保险责任。4简述运输货物保险的保险责任范围。5简述产品责任保险的责任范围与除外责任。6简述海上保险的代位求偿与委付。 397. 某市政公司于2009年9月向某保险公司投保了公众责任保险，保险责任是其施工过程中的过失造成他人的人身伤害或财产损失的赔偿责任，赔偿限额为每起事故1万元，保险赔偿金直接支付给市政公司。同年11月5日，该公司工人在维修路边窑井后