浅析大学生信用卡市场的发展前景

1、 HYPERLINK 爱更多企业学院：爱 唉中小企业管理罢全能版疤183套讲座+傲89700阿份版资料稗总经理、高层熬管理傲49套讲座+1把6388办份败资料笆中层管理学院摆邦46套讲座+6颁020稗份哎资料叭唉国学智慧、易八经扮46套讲座疤人力资源学院拜奥56套讲座+2扮7123安份罢资料瓣各阶段员工培扳训学院搬77套讲座+ 搬324吧份稗资料哎员工管理企业把学院矮67套讲座+ 癌8720岸份肮资料佰工厂生产管理般学院颁52套讲座+ 肮13920昂份敖资料扳财务管理学院皑按53套讲座+ 肮17945般份白资料艾皑销售经理学院耙敖56套讲座+ 盎14350肮份稗资料罢销售人员培训鞍学院隘72套

2、讲座+ 扳4879半份办资料前言挨信用卡市场在近八几年时间快速膨蔼胀，据麦肯锡公案司调研报告显示哀，2003年，氨中国银行业向消盎费者发放了30唉0万张信用卡，扮2005年则增背长到了1200斑万张，2007矮年这一数字跃升瓣至4300万张啊。VISA国邦际组织的调研报胺告说：中国已成叭为全球信用卡发半展潜力最大的市稗场。面对如此迅傲猛发展的市场，柏银行之间的竞争阿更趋白热化。稗在如此趋势之下罢，越来越多的银笆行开始将目光投挨向大学生市场。绊为此我上海应用按学院经济与管理柏学院学习部开展凹了以俺“凹浅析大学生信用芭卡市场盎”跋为主题的寒假调拔研活动，对大学哎生的信用卡市场白进行深入而全面凹的分

3、析。疤在课题确立伊始俺，我们了解到：办经过几年蓬勃的败发展，信用卡已伴经在我国的经济坝结构中找到一个芭很好的位置，其俺本身在我国具有巴消费能力得人群盎中还是有很大的傲发展空间。拔 跋大学生是一个初拜具消费能力的团隘体，而且年轻希傲望尝试新鲜事物澳，又渴望处处彰傲显自我独有的个爱性。所以，对于敖信用卡来说，大肮学生是一个巨大斑的极具潜力的市板场。拜仅从长远的战略芭眼光来看，抢先肮锁定的大学生客背户将来对银行的凹贡献度和忠诚度笆不可小觑。所以拌此课题是极具分拜析和调研意义的氨。班通过这次寒假课芭题调研活动，我半们不仅接触了社敖会，更锻炼了自癌身的实践能力。爸从课题的确立到拜数据的统计，从瓣方法的研

4、究到结扮论的产生，我们八每一个成员无不白利用假期时间四背处奔走、实地访岸问，查阅资料文碍献，可谓倾我所八能而乐于其中。罢通过短短一个假胺期的努力，在展碍现出我们应用技傲术学院学子风貌板的同时也霸在频繁奔波于瑟扒瑟寒风之中邦获取了一份体验俺，一份收获。矮在注重素质的今胺天，背寒假课题教研背活动一直被视为佰高校培养德、智瓣、体、美、劳全疤面发展的跨世纪拔优秀人才的重要唉途径。按寒假课题调研挨活动是学校向课瓣堂外的一种延伸捌，也是推进素质埃进程的重要手段啊。它有助于当代跋大学生接触社会败，了解社会。同爸时，熬调研唉也是大学生学习按知识、锻炼才干耙的有效途径，更班是大学生百学以致用袄的一种良好形式敖。

5、版由此，寒假课题案调研凹活动已在我校蔚懊然成风。安一片叶子属于一碍个季节，年轻的把莘莘学子拥有绚佰丽的青春年华。坝谁说意气风发，敖我们年少轻狂，扳经受不住暴雨的暗洗礼？谁说象牙瓣塔里的我们两耳岸不闻窗外事，一癌心只读圣贤书？吧走出校园，踏上安社会，我们书写白了一份满意的答笆卷案。鞍 跋浅析大学生信用癌卡市场的发展 现状分析 懊1. 大学生功拌能信用卡的产生拌及流通靶随着市场经济的哀不断完善，信用疤卡消费正在走进皑大学校园。大学板生信用卡是在原俺有信用卡功能的拜基础上根据大学瓣生的特点和需求袄而设计的，由银拔行或其它财务机盎构发行的无需预办先存款就可贷款百消费的贷记卡，瓣是一种可以先消鞍费后还款

6、的信用暗卡，其与一般的氨银行信用卡的最艾大的区别在于允八许一定数额的透斑支，并且能够为扮这种透支提供一捌个月左右的免息伴期。大学生信用伴卡的产生是市场邦发展的必然结果败。从大学生信用般卡的供给方来看摆，银行为了拓宽鞍自己的业务渠道岸，扩大自己的市芭场份额，提升自皑己的竞争力，必矮然要不断开拓未岸开发的市场，而哎大学生市场正是蔼银行开发市场的班目标之一。从大俺学生信用卡的需澳求方面来说，大八学生有着比较高盎的购买力，市场白潜力巨大，且大般学生比较乐于接佰受新事物。因此叭，大学生信用卡佰应运而生了。版第一张大学生信把用卡于绊2004年09岸月20日版，由金诚信用和扮广发银行联正式拜发行。凡是正规隘

7、全日制高校在校疤生都可以个人身矮份申领。接着，瓣中信银行也在大八部分高校进行了埃学生信用卡试点案；随后，农行和啊兴业银行的校园八卡也分别走进了班四川和上海的部熬分高校。200搬5年10月，招跋商银行在国内各败大城市，同时推白出了国内首张面哎向全国发行的双隘币学生信用卡“袄Young卡”扳。至此以后，大百学生信用卡就开摆始在各大高校中搬大范围地宣传开爸来。叭信用卡在大学生邦中虽然流通时间俺还不是很长，但板却已经对大学生班的消费状况产生澳了影响氨。蔼与传统消费理念半相比，信用卡拥扳有新型绊的耙消费理念蔼，捌越来越多的碍大啊学生逐渐开始使哎用信用卡的各项巴功能进行消费。俺虽然学生不像一安般上班族那样

8、有矮良好的借贷款条阿件，但毫无疑问败，这群人必定将佰在五到六年后创鞍立自己的事业，埃如果银行能获得板这群人的支持，阿那等于在培养未板来顾客。银行打翱出了“信用”牌奥，正是抓住了学班生的心理，即满邦足了消费需求，安又体现了板大学生的信用优般越性，让大学生敖感到了自身的价扮值。笆对于大学生这个拜特殊的消费群体叭,信用卡消费具盎有很大的吸引力安。其便捷的支付奥方式、时尚的支班付感觉、辅助理败财的特性、使用懊的安全性、以及靶较高的服务质量扳等因素，是大学凹生青睐信用卡的皑最重要原因。在翱现有学生传统道白德约束下，大部凹分学生必定会遵扳守所签合约，从肮而成为银行的潜熬在客户。佰这样，大学生市艾场得到了充

9、分的颁开发，这对国家矮经济的发展来说阿的确是件好事，邦但笆这样暗也拌给我们提出了一爸个问题，这种以霸学生信誉为基础版的超前消费方式鞍是否适合我们大巴学生拔。罢2 巨大的市疤场需求叭在过去的一年中唉，高校大学生成捌为了信用卡市场邦的重要用户群体皑。银行纷纷推出白了专门针对大学半生的各种信用卡坝，并在校园中展靶开了强大的宣传安攻势，聘请了大按量的校园代理帮盎助其扩展业务，傲以招行的You白ng卡和建行的埃龙卡为代表。跋盎尽管如此，高校熬信用卡市场却远笆远没有达到饱和霸，而且现阶段大肮学生使用信用卡扳的状况非常混乱癌，休眠卡大量存瓣在，刷卡过度的安现象非常严重，岸这对银行的信用敖卡业务而言，并氨不是

10、个好消息。扒但从另一个方面癌来看，同样也说案明了校园信用卡版市场仍然存在巨埃大的潜力。稗据了解，我国高碍校在校学生人数版成比例增长，目敖前在校总人数已扒经达到世界之最叭，可见规模之庞背大。在一次对上半海高校600名颁大学生的调查中板显示,有58%靶的学生对拥有自板己的信用卡表示佰出强烈的渴望。翱信用卡的使用需翱要消费者具有败“昂花明天的钱过今奥天的生活背”胺的想法，而高校翱大学生易接受这矮样的消费观念，傲所以使用信用卡鞍的人数会增加。傲由于高校学生所爸受教育的经历和澳所处的校园环境哎，使得他们成为傲社会上一个比较捌特殊的消费群体耙。据调查，高校肮学生每月生活消摆费额的分配：学凹生每月生活消费盎

11、小于400元的拜占学生总数的1凹6.2%，每月伴消费在400版600元之间的柏占35.8%，叭每月消费600爱800元的占懊33.4%，每阿月消费800元奥以上的占11.耙9%。可见，高盎校学生每月有一哀定的消费能力。柏据统计，地方大拌学生年消费最高敖的达到了2万元按左右，一些发达昂地区的大学生年哎消费额更高。据隘调查表明，生活半消费占得比较多唉，占了总消费的芭34. 6%，把社会社交活动(败同学聚会、请客柏和送礼等)占1颁8. 8%，恋把爱消费占19.半 8%，通讯(熬手机、电话卡等跋)占16. 7靶%，其他的旅游澳、文体活动等占百10. 1%。氨这表明学生用于稗基本生活需要的肮消费比重大大

12、下靶降，而用于满足俺精神文化需求的氨消费开始上升。罢并且有32. 坝9%的学生会消八费500元以上瓣用于考研、考证拌等方面。这说明扮高校学生对这一凹领域的需求在增跋加，而且呈上升扒趋势增加。傲3 大学生笆消费结构霸的改变扒刚刚离开父母的昂大学生隘在办理信用卡后八一下子手上掌握氨了大笔的钱,又吧缺乏基本的理财拜能力,因而消费隘无计划。调查结伴果表明有42%唉的学生要超支。吧大学生无计划消板费是因为他们认半为敖“拌应该按照自己的艾想法做事。捌”柏这基本代表了当捌代中国大学生的芭总体状况,他们胺任性,喜欢我行艾我素,渴望领导坝潮流、享受与众佰不同的生活。随版着生活水平的提扳高,现在大学生斑每月平均花

13、消是胺二十年前的二、拜三十倍以上,但埃并不是物价涨得斑这么快,而是消斑费项目急剧增多碍,花在基本生活疤上的费用几乎只暗占每月消费总额熬的一半,其余都罢花在如电脑、手唉机、随身听、M佰P3、品牌服饰颁等奢侈品以及恋扳爱交友等方面。背当代大学生不仅跋消费能力在提高罢，而且在消费结胺构方面呈现出多扒元化的趋势，除鞍了基本的生活消安费、学习消费外拌，当代大学生会摆选择将越来越多爸的支出用于网络袄通信、交际、恋白爱等诸多方面。伴大学生是一个特爱殊的社会群体,叭他们来自不同阶百层的家庭,绝大哎多数是纯消费者奥，虽然价格、质啊量、潮流是吸引啊大学生消费的主芭要因素，但我们跋不能否认，讲求颁实际、理性消费罢仍

14、是当前大学生瓣主要的消费观念碍。在购买商品时蔼，大学生考虑更翱多的是价格因素哎，这是因为大学八生的经济来源主唉要来自父母疤。般由于消费能力有傲限，大学生们在拌花钱时往往十分版谨慎，力求“花颁得值”，他们会昂尽量搜索那些价疤廉物美的商品。鞍无论是在校内还碍是在校外，当今安大学生的各种社霸会活动都较以前昂增多，加上城市巴生活氛围、开始盎谈恋爱等诸多因耙素。很多同学有胺着勤俭节约的好笆习惯,能够根据跋各自家庭的经济癌条件合理适度地摆消费。岸在有限的生活费案中，他们也会把靶钱花在除了基本扮生活费和学习费芭以外上。随着物吧质生活和精神生靶活的丰富多彩，挨如今的大学生们翱已不再满足于宿熬舍、教室两点一矮线

15、的单调生活，翱尽管书籍仍是他啊们主要的消费对办象，但已不是首埃选，更不是惟一八的消费项目。大澳学生的消费已经埃呈现出明显的多案元化趋势，手机碍、旅游、电脑、艾运动、影音器材岸等是大学生新的肮消费热点哎。澳这是因为我们整啊个社会的消费观熬念和消费方式都爱有所改变，这些扒大众文化消费市稗场，是影响大学胺生消费文化多元疤化的重要因素。岸大众文化离不开靶青年大学生的参暗与、烘托和鼓噪啊。青年人总是引霸领消费市场的最罢新潮流。从中国伴近20年的发展爱来看，青年最先艾步入的不是人才搬或劳动力市场而翱是消费品市场，碍首先是青年消费艾观念和消费方式叭的改变促进了青佰年生活方式的变熬化，然后才是青艾年其它各方面

16、的暗改变。多元化消蔼费的特点根源于鞍大学生多元化价艾值目标的存在。拜他们的这种多元唉化价值目标，一捌方面使大学生的扮思想活跃，有益傲于大学生充分发芭挥个人的聪明才碍智和创造能力，矮善于理财，理性八消费，另一方面巴，也可能导致大霸学生受不良倾向摆的影响，出现一澳些消极的消费类隘型来。吧4 大学生消胺费方式的改变爱大学生群体的同懊质性非常强，表疤现在年龄、环境奥、行为、经历、矮人生阶段等都有奥很大的共同性；斑他们对于新产品斑、主流产品的消办费欲望很强；他般们的模仿性很高扳，喜欢追随风潮半，他们跟风但又翱讲个性，讲究自胺我的主导性。从班未来发展性和增把长性价值分析。翱受过大学教育的半人出来工作后其隘

17、平均收入和消费埃水平都比社会平昂均水平高，因此翱大学生的未来的办消费潜力很大。跋由于大学生在大爱学校园的时候就埃对很多主流的产般品如汽车、电脑鞍等有很高的消费盎欲望，但由于在拌大学校园的时候癌受到学校管理、碍消费能力等的限傲制，一旦他们出蔼到社会，就会把扒这种“抑制”的盎消费欲望放大，板于是消费有一个敖“快速转变”的靶特点，如现在工哀作了好多年的人伴都还没有车呢，澳但是大学生就敢坝毕业两年按揭来笆买。大学生的未安来营销价值的高疤速增值的特征还按是可持续的。从阿社会引领性价值皑来分析。大学生扒受过高等教育，坝其新信息的接受鞍能力也是最快最啊强的，同时他们把还有一种自我认八为：我就是社会罢潮流的引

18、领者。拜因此大学生对社傲会有一种示范和斑引领的作用。如佰满足于大学生现吧实需求，主要有百文化、学习、生按活、娱乐、休闲跋、兴趣等需求的敖企业就有餐饮企挨业，食品企业，扒语言、培训企业坝、网吧、网络游案戏公司、电影院拌、影视公司等，皑主要抓住的是大阿学生现实性的价艾值；针对未来增隘长性价值的企业霸，如中国移动的颁M-ZONE，挨联通的大联通等摆的校园推广，无啊不是着眼于培养绊未来的潜在高质稗增长人群，在大凹学生心目中建立拌品牌忠诚度，当跋然他们也立足于叭满足大学生校园芭阶段的消费；针氨对大学生的社会扮引领性价值的企败业，如一些想推斑出新科技、新概按念、新产品的企绊业，就会首先在翱大学生里推广，败

19、想通过影响大学暗生，来影响大学巴生的朋友家人等肮群体。如电脑厂爸家，如数码产品按企业。当然也有安同时立足于满足吧大学生现实需求阿又想通过其来达熬到借助大学生的啊社会引领性特征唉来影响其他人群矮的企业，如运动罢用品、服装、饮氨料等企业。氨在消费社会中,巴有一种类型的消爱费只涉及一般的皑发展自身的要求拌,是一种满足自芭我发展需要的消罢费。我们可以把颁这种类型的大学盎生透支消费划分搬为发展型透支消拌费,也称为实用氨型透支消费。由笆于当前中国的基挨本国情,相当部佰分的大学生来自扮并不富裕的家庭傲,虽然已经满足傲了基本的温饱需疤要,但其身心发办展的空间仍然受岸到限制,他们处盎于一种为发展而芭消费的状态。

20、他摆们为了使自己的氨发展有一个更大笆的平台与空间,按努力去提升自身邦的素质与能力。霸如不少学生为了拌能更好地应对将扮来的职场需求,矮去参加诸如新东按方、BEC之类巴的培训,特别是耙目前如火如荼的熬考研培训,一般氨的考生都要在各隘类培训班花费上扮千元费用。这类艾开销对于大学生摆来说还是比较大皑的,因而部分大般学生通过透支来氨解决其暂时的资傲金困难。疤提前消费对我们癌已不再陌生，我把们需要良好的信稗用记录，然而对肮于一个高消费者班而言，信用问题拔显然首当其冲。唉在不断的安“挨贷埃”拔与耙“肮还拜”扒的过程中，偶尔靶的资金周转拜“扳失误吧”佰会给自己今后的爸信用消费带来巨绊大的不便。最佳伴的解决方案

21、也许案只有平时适度地澳紧缩财政支出，扒为自己建立一个笆富有弹性的消费扮习惯；严格控制罢自己每月的消费柏上限，也会是个岸不错的方法。蔼5 大学生消拌费观念的改变罢随着消费观念的按转变，大学生的坝消费类型已逐步半由“生存型”向板“享受与发展型盎”转变，尽量使奥自己的生活更加板舒适，超前消费扮被大学生们广泛阿认可。绝大多数搬大学生表示愿意哀尝试信贷消费，安他们还认为，“按贷款求学这种把超前消费方式败十分可取，既可案减轻家庭负担、傲改变自身经济状扮况，又可初步尝吧试自力更生版，促使自己节约按支出。”背:扳（1）懊盲目追求时尚佰当代大学生对品扒牌非常敏感,以办潮流为审美标准白。他们盲目的认稗为,关注品牌

22、商隘品就具有社会象伴征性,体现某种奥社会地位,生活斑方式和品味。2败0多岁左右的青邦年,他们正处于啊生命周期中最旺斑盛的时候,站在奥时代前沿,追新搬求异,敏锐地把盎握时尚,惟恐落拌后于潮流,这是版他们的共同特点绊。他们常要求商百品富有时代感,吧只要商品样式美般观、款式新颖、翱富有青春特色,般他们就会不惜代矮价购买。加上电颁视媒体里大量出案现的:港台、日吧韩青春励志剧的矮播出,更加快了白他们追求时尚的办步伐。澳（2）拔恋爱支出过度唉很多大学生认为蔼要获得情感就必靶须要物质投人,百但很难理性的把拌握消费尺度。往鞍往为了讨对方的般欢心不计后果地懊花费。用曾经流版行过的一句歌词搬可以形容为搬“把恋爱大

23、过天办”芭。谈恋爱总是需芭要投人的,上休碍闲吧、逛街、购熬物要多出很多消爱费,每逢特别的懊日子还要互送礼按物。如此一来,皑怎么不会透支,袄但不花的话又怕肮对方认为小气,俺伤害了感情。于碍是硬装着潇洒,百勒紧裤腰带甚至半于借贷来维持这白份恋情。（3）盲目攀比懊攀比心理的形成搬不可避免。我们佰应该如何面对呢颁？首先，我们应阿树立适应时代潮柏流的、正确的、瓣科学的价值观，爸逐渐确立正确的凹人生准则，给自佰己理性的定位。昂大学生的确需要摆竞争意识，但并败不是所有的事物挨我们都需要争，把去强，生活上次昂于别人，并不可佰耻，没有必要抬拌不起头来袄。癌其次，一些社会跋媒体宣传让我们爱中的某些人头晕隘目眩起来

24、，过度瓣的宣传让高消费岸在我们心中种下暗了种子，我们在瓣摒弃这些夸张的皑广告的同时，也拌要督促媒体尽量版做适度的宣传懊。 二、参照理论鞍1 大学生消坝费的经济学原理皑从需求和需求弹笆性理论来看捌,柏大学生的消费行俺为完全是正常的懊。既然我们已把拜大学生作为消费笆者来看隘,扮站在消费者角度澳,唉他们的消费心理笆其实非常大众化敖。首先罢,昂从需求来分析。耙需求简单地说是捌有支付能力的需暗要。影响需求的吧因素很多邦,氨如收入水平、社埃会环境、偏好等隘。现在大学生的暗消费水平提高固背然受家庭收入水捌平提高的影响唉,胺但高消费现象在埃很大程度上源于蔼校园内的岸“哀示范效应捌”半或颁“安从众心理肮”岸这个

25、环境。所谓熬从众懊,斑就是个体在群体熬压力下鞍,斑在认知、判断、靶信念和行为等方瓣面自愿与群体中爱大多数保持一致埃的现象盎,傲俗称笆“傲随大流坝”板。从众行为有时邦虽然不是按照个瓣体本意做疤出的稗,捌但都是个体的自笆愿行为。因为袄,奥从个体来看肮,挨他只有在多方面奥与这个环境主流版倾向保持一致扳,哀才能更好地适应哀生活伴,挨避免对偏离的恐背惧。当大学校园爸里手机、美容美艾发等成为消费主颁导时隘,绊“佰你不这样埃,芭会觉得很丢人背,捌好像对不起全世百界似的凹”爱。其次白,绊从需求的价格弹肮性理论来看。饮埃食等日常用品是瓣缺乏弹性的矮,凹即岸挨Ed跋霸1,跋它表示需求量的绊变动百分比的绝班对值大于

26、价格变白动百分比的绝对稗值。换句话说败,埃当它们的价格下鞍降一点点般,奥需求量增幅会超碍过价格变化幅度氨。因此巴,芭在大学生眼中的斑奢侈品、高档品安因其本身快速地翱更新换代而带来坝的价格变动扒,八会迅速让大学生岸这个特殊消费群笆体作出反应癌,碍这是很正常的消绊费心理和行为。扳从这个意义上讲凹,爸把大学校园比作拜市场消费的晴雨啊表一点也不过分办。最后斑,把从需求收入弹性摆来看。日常生活绊必需品的需求收般入弹性为邦0哀佰Em皑百1,巴它表示人们的货班币收入量增加斑,拜其需求量也增加笆,颁并且其需求量的败增幅大大超过收扒入的增幅。从表俺面上看安,懊消费是个人行为伴,绊但从更深的意义斑上说疤,板它是一

27、种精神文靶化现象。现在人八们的物质生活水斑平有了大幅元素熬有着敏感洞察力按的大学生来说哀,伴追求精神的满足半成为了必然。特摆别值得一提的是敖,鞍大学生作为年轻奥的消费群体按,俺更多地代表着一爱种新锐和前卫安,笆甚至可以说是时白代发展和个性解败放的象征。因此翱,般购买这些昂贵而爸时尚的高档品和胺奢侈品自然也就版成为了必然。伴2 挨从经济学角度分拔析翱现拟从经济学的埃角度来分析大学哀生的消费行为，盎研究大学生诸多芭消费行为中存在鞍的理性因素，进艾而探讨大学生消绊费观是否真的存坝在很大的误区，半从而为在大学生颁素质教育中引进耙消费观及理财教胺育提供理论基础扮。袄（1）艾时期的大学生消疤费行为矮单时期

28、的大学生吧消费行为的特点败是当期收入影响班当期消费。在现啊实生活中，影响岸大学生消费量的白因素很多。比如斑，大学生家庭收翱入、大学生勤工埃俭学收入、价格挨水平和消费者偏搬好都会影响消费拜量。这些因素中爸最具重要性的是阿大学生的收入水半平，包括大学生办家庭收入水平与安勤工俭学收入。哀人们发现虽然勤八工俭学收入只占按大学生总收入很唉小的部分，但是蔼大学生在对待这办两种收入上的态跋度上却截然不同爱。大学生对勤工半俭学所获收入的颁使用往往非常谨斑慎，因为这是他班们通过辛勤劳动昂换来的，知道来皑之不易，因此格霸外珍惜。而对于皑家庭资助的收入岸，体会不到赚钱坝的艰辛，相对于班前者而言就不够跋谨慎。从经济学

29、埃的角度上来说，班就是由于消费者坝偏好的原因，大爸学生对于这两种班收入的边际消费癌倾向是不一样的伴。所谓边际消费搬倾向就是增加的爱一单位收入中用爱于增加消费部分把的比率。从某种凹程度来讲，家庭半收入引致的边际白消费倾向要大于绊勤工俭学收入引挨致的边际消费倾翱向。疤大学生当期的消跋费还会受到周围凹人消费行为的影霸响。挨杜森贝利的相对哀收入消费理论认跋为，消费者会受稗周围消费水准的芭影响来决定消费暗。这就是所谓的翱示范效应。班因此，社会上普颁遍担心的校园消安费攀比风实际上艾是很普遍的大众半消费行为。如果瓣周围人的消费水把平较高，即使某氨人收入较低，但稗因顾及他在社会爱上的相对地位，罢不得不打肿脸来

30、碍充胖子提高自己啊的消费水平，企傲图接近周围的水胺平，于是低收入哎者的边际消费倾般向大。可用公式昂表示为跋。Y耙为周围人群或团颁体的平均收入。坝其实，示范效应班并不都是高消费摆的示范，也可以癌是低消费的示范懊。如果在校园里佰提倡艰苦朴素，背倡导一种简单生绊活的理念，大部俺分人的消费水平背都不高，因为大安家都认为浪费奢拜侈是可耻的行为疤，即使某人收入艾较高，为了顾及敖他在同学中的声板誉，也不得不降翱低自己的生活水案平。扮（2）爱两时期的大学生鞍消费行为办单时期的大学生扒消费行为只考虑班了当期收入对当翱期消费的影响，败而事实上，大学澳生消费行为是一扳个考虑到跨时收疤入变量的行为选靶择，即过去的收疤

31、入、现在的收入摆及将来的收入一哀起来影响当前的班消费。此外，单疤时期的消费行为邦没有考虑到大学八生拥有财富对当扮前消费的影响。伴据调查，大学生跋在刚入校时，对坝环境不太熟悉，蔼再加上以前较朴跋素的消费习惯，安一般消费都比较柏谨慎；过了一段坝时期，他们熟悉佰了环境，建立了爱新的社会圈子，皑这时他们的消费敖将会有所增加。吧为了更贴近现实奥生活，引进一个罢两时期模型，即澳假定大学生在做般出消费选择时只颁考虑两个时期懊埃现在和将来。因拌此，该消费选择绊问题就简化为：扳在给定现时收入般和将来收入的前案提下，一个大学懊生如何决定现时傲消费和将来消费笆，从而使自己的奥效用达到最大。凹进一步假定第一按时期初，

32、他不拥哎有财富，同时第耙二时期结束时，板他也不要保留财般富。也就是说，罢在第一时期中，昂他有收入并且进矮行消费，如果第办一时期的收入大拌于消费，即当期霸的收入没有消费般完，大学生把剩哀下的收入拿去储稗蓄，这笔储蓄就傲成为了第二时期跋的财富;如果第绊一时期的收入小翱于当期消费，即摆当期收入不能满肮足消费，则他进靶行借贷，而第二绊时期的财富为负蔼值。在第二时期巴，该大学生又有霸一笔收入，如果拜第一时期末留有按储蓄，则在第二绊时期不但要消费暗掉当期收入，并八且要把第一时期矮留下的财富也消敖费掉；如果第一捌时期留有借贷，扳则第二笔收入全办部用作消费和还叭贷。懊将大学时期的前芭半期假定为第一巴时期，后半

33、期假跋定为第二时期，矮则大学生在大学熬期间的消费行为皑可以用图1描述癌，在一定预算约挨束下，使效用达按到最大。图中预鞍算约束线的横坐爱标表示第一时期般，纵坐标表示第鞍二时期，预算线搬上的每一点表示斑第一时期的消费靶与第二时期的消唉费的不同组合，绊其中的Q点表示岸每一期的消费正凹好等于其收入的奥情况。Q点左边背曲线上任何点都版表示大学生在第胺一时期的消费小癌于当期收入，因捌此有储蓄发生。耙距离Q点越远，半储蓄越多，留到癌第二时期消费。半Q点右边曲线上拔的任何点都表示案大学生在第一时八期的消费超过其邦当期收入，因此鞍发生借款消费的扮情况，储蓄为负暗，其第一时期消摆费超出当期收入哎的部分将由第二瓣时

34、期的收入来归斑还。跋再考虑大学生的拜两时期效用函数扳，即大学生两时扒期效用取决于两佰期的消费和，两哀期的消费增加，白效用则增加，可坝用无差异曲线来安表示。这一效用吧函数，把它与两唉时期预算线结合邦。蔼如图2，无差异白曲线上的每一点稗表示和的一种组熬合，并且在同一皑条无差异曲线上霸的各种组合所带霸来的效用对大学皑生来讲是无差异罢的。这样的无差懊异曲线具有以下叭几个性质：柏1.无差异曲线绊由左向右倾斜，癌表示大学生减少笆将来的消费，必扳须增加现时的消唉费作为补偿，才柏能使效用水平维翱持不变。八2.无差异曲线霸凸向原点，这意奥味着随着一个时盎期的消费的增加敖，所替代的另一澳个时期消费是递佰减的。原因

35、是作皑为一个理性人，绊大学生更愿意在般两个时期内的消澳费水平相接近，氨而不愿意在一个熬时期过十分富裕邦的生活，却在另八一时期过贫穷的昂生活。澳3.离原点越远矮的无差异曲线表吧示更高的效用程坝度。在图2中，巴上的各点所表示板的和组合所带来拔的效用水平是大笆于上的组合，因矮此，大学生更愿半意选择前者，但胺是与两时期预算罢线相切的只能是哀。当然比更靠近芭原点的无差异曲瓣线一定会与该预捌算线相交，但却岸代表较低效用水懊平，大学生不会爸选择它们。袄所以对大学生来昂讲，最优的消费肮配置是发生在无岸差异曲线两时期皑预算线相切的点昂上。若切点位于澳当期收入与将来颁收入分隔点的右拜边，则表示大学叭生在第一期的消

36、扳费超过了其收入哀，也就是说他借碍钱消费，必须在笆第二时期减少消挨费以偿还第一时办期的债务。若切斑点发生在分隔点盎的左边，则表示昂该大学生在第一坝时期的消费小于啊其收入，他把储白蓄留到第二时期班使用。因此，对霸于给定收入的收芭入，大学生会在唉现在消费和将来笆消费之间选择一哎个合适的点。搬（3）爱多时期的大学生安消费行为敖有些大学生由于啊家庭经济条件较搬差，必须向社会捌举债，如申请助百学贷款，否则就哎会面临上不起学扒的可能，但是有隘些家庭宁愿砸锅碍卖铁，不敢也不办愿意申请助学贷盎款，他们认为还懊没工作就举债对芭孩子将来的前途按会有不良影响。罢实际上，这正是耙对大学生在理财邦方面的锻炼，他靶们只是

37、把将来的阿钱挪到现在使用靶，而现在使用这邦笔钱要比将来使氨用能获得更大的颁效用。扳从长期来看，可矮以把大学生的一蔼生划分为多个时艾期，大学期间只邦是这多个时期中啊的一个时期。翱根据美国经济学吧家密尔顿扳鞍弗里德曼的永久癌收入消费理论，疤消费者的消费支叭出不是主要由他懊的现期收入决定邦，而是由他的永拔久收入决定。所扒谓永久收入是指吧消费者可以预计捌到的长期收入。稗因此，大学生作胺为消费者，他在扒大学期间的消费盎支出不是主要由鞍他大学时期所能绊获得的收入决定氨，而是由他将来靶可以预计到的长靶期收入决定。霸对于一个有前途拌的大学生，即使昂他现在的收入不伴高(无论是来自爸家庭的收入，还懊是其他收入)，

38、靶只要他对自己的佰能力有充分的信坝心，预期他将来笆的收入将会非常稗的高，那么在大暗学期间的低收入半并不会影响他的霸消费，他会采取鞍借贷的方式来维唉持较高的消费水扳平。这里的消费安并不是指奢侈消跋费，而更多是为氨了提高自己能力般的一种学习上的爱消费，或者是为耙了方便学习的生敖活上的消费。因碍此，大学生的消疤费水平脱离同期挨实际收入水平，氨只要在合理范围拔内，是可以接受捌的。并且社会金搬融机构在判断给绊某一个学生是否白发放贷款、发放办多少贷款的问题隘上，不能把大学案生当期的家庭收稗入当作惟一的衡耙量标准，也应该搬考虑该大学生将啊来的还贷能力。翱这样不但金融机般构可以更好地收般回贷款，而且可背以促进

39、大学生不白断提高自己的专吧业技能和理财能凹力。三、研究方法问卷银行内办卡爱-挨-柏-疤（待定）斑四、发现存在的瓣不足之处 八 罢 盎1 大学生角凹度分析消费行为斑所存在的问题背（1）罢消费结构存在问熬题 懊消费结构是指主阿体在一定时间内笆的总消费中，各皑类消费资料的数百量比例和相互关班系，包括生存消靶费、享受消费、傲发展消费和交往爱消费。人情消费挨不少大学生已亲疤身体会到，由于吧没有处理好人际案关系，自我发展笆受到限制，甚至摆由于人际关系影埃响工作与学习。按当代大学生渴求板改善自己的人际靶关系现状，迫切靶希望提高自己的般人际交往能力。扳请客便是大学校案园里的一个普遍鞍现象。信息消费矮由于现代通

40、讯传班媒迅猛发展，人把类各种最新文化蔼信息的交流不断哀加快，给乐于接埃受新鲜事物的大奥学生不断创造着佰新的文化消费需邦要。随着计算机艾的普及和网络技澳术的发展，一个拌崭新的网络时代艾已经到来，大学板生毫无例外地快岸速接受了这一新八生事物，并积极碍地投身于此。版下面是一组针对颁我校大学生的调岸查数据:你们宿八舍有几台电脑隘1台 昂2台 3柏台 4台般 5台罢男生(100人柏) 64.4艾% 15.霸6% 11.案1% 4.癌4% 4.4伴%罢女生(119人搬) 67% 爱 20.坝8% 10.疤2% 2%颁 0.0% 爱抽样数据显示有白很少一部分女生按宿舍拥有电脑，败但可以看出男生翱买电脑的人数

41、相伴对女生来说较多傲。一点是女生上矮网一般就是聊聊斑天，可以去机房拔或网吧，而男生隘有相当数量是用癌电脑玩游戏，而颁网吧较贵，自己艾的电脑是父母一佰次性投资的，这笆样对自己来说既板省钱又方便。爸根据调查，大学半生平均手机电话般每月支付情况如昂下扳50元以下 叭 50-100艾元 100-班200元 2俺00元以上澳大一 66.扒7% 笆 24.9% 爱 2.1拜% 埃6.3%摆大二 70.癌0% 佰 20.5% 爸 7.5捌% 邦2.0%绊大三 6.7矮 % 把 25% 艾 5.6靶% 背2.7%碍大四 47.奥6% 半 34% 败 4.3佰% 版4.1%澳可以看到，大一跋有6.3%的学叭生出

42、现每月手机哀电话消费超过2伴00元以上的现瓣象，出现这种情绊况可能是由于这坝些同学第一次离岸开父母，比较想袄家，同家人联系奥比较密切，花在唉同他们的联系上阿的费用比较多。霸大一和大四的比靶较很明显，在1百00200元坝之间，一到四年邦级人数逐渐增加板，原因跟恋爱人盎数比例有关，也肮是恋爱消费的一翱部分。毕业消费半随着就业压力不拔断增大，大学毕瓣业生要想找个如板意的工作，给头般脑进行班“拌快速充电盎”板的费用，比如参氨加各种求职技巧摆讲座、证书培训笆班等;参加各种邦考试的费用，如唉公务员考试以及吧企事业单位等组埃织的考试等。此埃外还有简历、写扒真，女生还要额癌外加上美容和化癌妆品。在招聘会爱上，

43、学生们的毕矮业自荐书摆放到啊一起像是广告设盎计大赛的作品。哀有些同学，为找哀工作要花100败0多元买衣服。岸有些女生花费更扳大，割双眼皮、皑隆鼻、开酒窝、唉去雀斑班俺手术费都得花千盎余元。旅游消费叭旅游为消费者提俺供板“哀快乐百”凹、翱“唉愉悦捌”挨的情感体验和新奥奇的感觉，是大搬学生排忧的一种板方式，是消费社捌会学中所谓的一矮种袄“哀解脱方式邦”瓣。旅游是一种高扮消费，大学生一昂年的旅游费用高版者达1000元八以上，最低也在伴100元左右。唉可见大学生对这皑种高消费也是十邦分青睐的。俺（2）办学生之间存在巨敖大的消费差异性艾就在校大学生在叭学习、生活等消拔费方面来看，来挨自农村学生与城啊市学

44、生;男大学鞍生与女大学生;鞍低年级学生与高懊年级学生之间的傲消费都存在不同安的差异。颁前不久，我们对绊上海应用技术学斑院的大学生这方凹面的消费问题做俺了调查，本次调安查采取访谈和问拜卷调查两种形式隘。发出问卷21笆9份，收回有效哎问卷219份。耙调查显示，大学巴生消费中的坝“瓣两级分化办”袄值得关注。本次扳调查对象主要为绊本科生，其中城昂市生源81人，坝农村138人，扒男生100人，哎女生119人。懊其中主要设置的碍问题包含三个大肮的方面，即学习氨方面的消费，包扮括学习用具、网昂络支出、过级费疤、考证费、购买颁书籍费等;社会稗活动方面的消费颁，包括社团组织岸、个人的业余爱瓣好、同学老乡聚办会、

45、恋爱支出、爸休闲娱乐支出等拜;生活方面的消柏费，包括伙食、半零食、穿戴、化绊妆品、洗理、通翱讯交通、医疗、肮其他等8个项目挨。调查表明，来邦自城市、农村的翱大学生消费差别耙比较悬殊。城市疤大学生每月生活叭费数额集中在4芭00到600之扳间，这个比例占傲到39%，而农邦村学生大部分在挨300到400板这一段。其中来佰自农村的学生有搬的每月生活费不坝足200元，而疤城市学生最高的挨达到1000元爱，两者相差80隘0元。佰就男生和女生而搬言，男生烟酒、背网络消费多。女疤生化妆品消费多俺，因为女生大部昂分零用钱都用来凹买衣服和化妆品把，譬如说有些女矮生买坤包，一个岸坤包就是上千块疤钱，就笔者所了氨解的

46、，女生中，鞍差不多二十个人跋里面就有一个人班拥有。敖就年级而言，低盎年级大学生与高百年级大学生在辅安修专业、考证方柏面的支出有很大胺的差异。一年级埃用于考证的费用百一般来说只有2熬0元，但是到了板四年级时，最高绊的达到1200坝元。邦（3）罢消费时尚正日益巴凸现班当前大学生正处鞍于青年期，对潮扳流具有敏锐的领芭悟力，而且很关背注流行、热衷于柏追逐时尚。我的拌调查结果表明，按当代大学生更多跋注重的是挣钱而氨不是省钱，他们吧推崇的是爸“矮能挣会花斑”哀，板“凹分期贷款敖”半和巴“伴贷款消费安”叭等时尚消费观念绊，有过半数的大版学生赞同笆“搬能挣会花才是现按代人奥”捌、暗“拔分期付款和贷款阿消费应大

47、力提倡敖”笆、要吧“袄用钱去生钱按”案的观点;对昂“搬省下的钱就是挣蔼来的钱岸”拜这一说法，有5蔼2%的大学生不哎同意。作为一群爸特殊的消费群体氨，当代大学生快捌速地接受了当今敖社会的一些时尚绊消费观。哀（4）八消费行为易受感啊染熬大学时代是人生按重大转折和迅速鞍转型的时期，也哎是对社会文化的暗变化最为敏感的碍时期。大学生的爱消费意识因其心碍理发展尚未成熟翱而表现出易受外安界影响和暗示的半特征、传媒广告扒对大学生的消费百行凹为产生很大影响爱，左右着大学生扮的消费倾向和消哎费选择，尤其是哎由各类明星担任盎的形象代言人所安代言的品牌是大佰学生的第一消费懊选择。可见，在八大学生中这种消拌费行为特别容

48、易瓣受到感染。阿首先，学生的信鞍用度有限，信用稗卡的申请办理通哎常情况下是具有败稳定收人和在银案行存有一定现金巴的储户尚可办理哎的结算业务，对盎于没有稳定收人霸和固定职业的大挨学生，如何保证八信用卡的信用?半又如何保证学生敖消费的合理性。叭学生有可能经常邦用此卡透支消费傲，等到金额透支颁光，就把卡丢到伴一边，甚至忘记颁了此事；大部分坝大学生法律及诚板信意识的淡薄，埃能出现恶意透支拌。而大学生信用奥卡在规定的还款肮日后，息是以每矮天万分之五计算奥的，到期还不了八这笔钱，给学生蔼带来很大负担。熬其次，学生的金疤融需求与信用卡般的服务并未完全板对接。就目前所扒提供的校园信用稗卡而言，限额一柏般在50

49、0-2蔼000元，多数凹学生的一个月生蔼活费。而对这些柏学生而言，大学般阶段很少需要一按次性透支相当于昂一个月生活费的拔消费；小额的透把支对大学生而言挨显然不如直接向胺同学借来的方便吧。大学生消费领安域的局限，如保案大学生刷卡消费耙的使用次数也是办一个问题。有些阿银行对此做出了败硬性规定，如限耙制每年的最低交暗易次数。但是，板此种硬性规定到拜底对学生有多大靶的约束作用还不罢得而知。般2 大学生的扳消费心理所存在矮问题盎通过上述对当前败大学生消费行为敖的分析，使我们艾清楚认识到当前背大学生消费心理艾具有一些显著特暗点，主要的特点邦如下:（1）盲目心理斑大学生思想情感肮、志趣爱好、性爸格气质还不够

50、稳翱定，所以尽管这碍时他们的消费心暗理日趋成熟，但傲外界环境对他们爱的消费心理影响扮也很突出。因大艾多数学生第一次扒离开父母，第一爱次真正自己支配霸各种费用，理财暗能力差，开支缺八乏计划性。独生昂子女比例不断增敖大，更增加了大笆学生无计划的盲摆目消费。譬如，爱有的女生出去逛白街，看见好看的吧衣服，也不管适拜不适合自己，或搬者是看见街上有奥打折品时，一次败性就买几件。具伴有盲目消费的特邦点。（2）攀比心理艾大学生由于长时挨间同居一室，同靶在一片屋檐下，罢同窗苦读，相互拔间感情浓厚，因碍此生日宴会、奖颁金共享情况日见氨增多，约有17罢%的大学生经常扳在校外餐馆或校叭内饮食摊点聚餐背，形成逢节必过懊

51、，人人请客，尽吧管有时囊中羞涩捌，或者有些家庭靶困难的学生不得坝不借钱请客。再熬者由于大学生的碍自尊心、好胜心凹、虚荣心较强，百在消费行为上容办易滋生出压倒对岸方而求独领风骚敖的畸形心理，从奥而产生攀比消费矮。一些学生从吃敖、穿、用到其它哀各方面都与人比扮排场、讲阔气，隘认为在同学、老跋乡面前缺乏豪举芭有失体面。（3）从众心理耙从众性是指大学埃生的自主意识不阿足、缺乏判断力疤，在同学的压力奥下，放弃自己的笆意见而采取与其扮他同学一致的观胺点，即通常所说扳的傲“办随大流岸”坝。从众，是日常疤生活和工作中常跋见的社会心理现俺象，在大学校园摆中，从众现象很芭普遍。（4）炫耀心理白有些大学生的消霸费，

52、已不止是为扳了自我需要的满癌足，还想以与众百不同的消费档次摆炫耀于人。他们阿穿着入时，名牌哎裹身，进出酒店瓣歌厅，喝好酒，扮抽好烟，手持名熬牌手机，无处不般在显示自己富有佰的心理，借此以耙博取他人尤其是扳同龄人的倾慕，靶满足自己的虚荣摆心。大学生炫耀靶性消费有两种情八况:一种是本人按收入或者家庭殷皑实富有，他们比瓣阔斗富，以显示爱自己的身份和气柏派。另一种可能罢就是因为炫耀而笆炫耀，即没有炫哎耀的资本却有炫般耀的虚荣心，属拜于挨“绊打肿脸充胖子挨”扳的情况。记得作岸者在一本家庭瓣的杂志上看到靶一则这样的消息邦，高校悲歌:蔼父母卖血儿摆阔挨，描述的是一埃名来自黄土高原八的大学生，在父艾母卖血供他

53、读大肮学，几年下来，斑贫困的父母卖的艾血可以装两个汽瓣油桶，而儿子冒安充包工头的独生爱子在外面挥霍无埃度，他在校花钱疤大方，天天去网鞍吧上网、玩游戏办。据他的同学讲哀，他每月用于上斑网的费用估计都瓣有400块钱。把四年的大学读下暗来，他花了6.搬35万元。而据俺当时的消费水平拜来看，一个大学拜生四年下来花2巴.5万元已经绰鞍绰有余了。他宁俺可置父母的艰辛爸于不顾，也不愿吧在消费上落后于拜人。校园里的这办种炫耀之风，不斑仅污染了校纪校板风，还将腐蚀大碍学生的心灵，造伴成不良的社会影疤响。（5）易变心理翱大学生处于认识袄事物的学习阶段澳，易于接受新生叭事物，在购买商案品时，他们不像挨居民那样已经形

54、翱成固定的观点，把因而无论是来自懊家庭的消费观念暗还是来自社会的柏消费时尚都会使癌大学生的消费心鞍理发生变化，尤斑其是名人和广告碍的影响力不可低背估。从很多事例挨来看，大学生消绊费心理表现出很霸强的可塑性。八2 肮从商业银行的角稗度分析版现代管理学大师澳彼得柏.岸德鲁克说过：俺“摆推销是销售能生啊产的产品，营销疤是生产能销售的岸产品。瓣”跋所以，营销理念埃的本质是吧“耙以市场为导向，搬以客户为核心巴”靶。然而，我国信叭用卡业务的市场胺营销还基本上沿澳袭以往按“吧等客上门板”巴的做法，没有真班正树立昂“搬以客户为核心百”蔼的经营理念，没唉有用现代的营销罢手段开发市场，邦具体表现在：邦（1）癌目标

55、客户定位存熬在误区矮选择目标客户是摆信用卡营销的第暗一步，也是最为佰核心和关键的步笆骤之一。由于我爸国信用体系不够矮完善，商业银行案处于发展信用卡凹业务的初级阶段板，风险控制能力坝不强，于是就把奥市场目标对准了板所谓的笆“哀高端客户皑”柏，即具有高学历拔、高收入和高消班费的佰“袄三高人群叭”班。然而，这类客艾户由于收入较高巴，对小额消费信扳贷的需求反而不颁如背“阿低端客户跋”矮旺盛，但这些所癌谓的巴“白低端客户扮”斑又往往因为资信熬差而被拒绝发卡哀，这正是目前我挨国信用卡业务收瓣入低、推广面不熬大的重要原因。敖（2）扮营销渠道单一摆目前，我国信用佰卡的发放渠道主案要还是客户到银拌行申请，虽然经

56、八过不断改进仍没背有明显改观。近癌几年来，发卡行般逐步增加了信用袄卡的营销渠道：岸一是员工推荐，碍通过银行员工与耙客户面对面的沟翱通达到发展客户吧的目的，但同时敖也因此产生了某唉些员工为完成任扮务而采用虚假手扳段的行为，带来肮了大量的隘“板亲属卡百”按、岸“芭任务卡艾”扳；二是与银行其熬他金融产品捆绑柏销售，如为银行岸住房按揭贷款客翱户、个人消费贷捌款客户配发信用蔼卡而不顾对方是耙否真正有用卡需拔求，相当部分的靶客户在领到信用拔卡后并不使用，佰从而形成版“板睡眠卡奥”按。即便这样，我柏国信用卡的营销奥渠道与发达国家傲相比仍显得过于爱单一。哎（3）疤广告宣传力度不叭够板目前，许多客户版对信用卡的

57、了解癌还停留在过去的肮认识水平上，其叭中很重要的原因按就是广告宣传力唉度不够。广告宣俺传不力，一方面叭使客户对信用卡颁的基本功能、结哎算方式和申办过巴程等认识模糊，按另一方面各发卡翱行的工作重点只邦集中于发卡规模爱上，对客户消费艾信贷意识的培育柏和引导不够，使氨得相当多的客户唉对信用卡的态度拜受到传统消费观阿念的制约，成为邦信用卡发展的桎敖梏。靶（4）般客户服务工作匮暗乏背我国信用卡服务罢工作的差距主要碍体现在两个方面矮：一是缺乏规范把的服务标准，服安务效率和水平较叭低，造成受理持碍卡人咨询、投拆癌慢，甚至在处理按交易纠纷时相互败推委，致使有的挨持卡人感觉投诉按无门，最终放弃霸使用信用卡。二叭

58、是信用卡的各项斑增值服务还处于挨相当低的水平。扒由于技术上普遍奥缺乏完善的客户板数据库系统，不芭能有效地整合客傲户信息，影响了癌商业银行根据持阿卡人持卡消费情瓣况、透支及还款爱情况等多方面评澳价客户的综合贡靶献度，所以优质哎客户的差别化服拌务难以体现。可捌以说，服务上的按软肋正坝“敖卡背”吧住了我国商业银邦行信用卡业务发巴展的步伐。把（5）阿忽视使用情况拌为抢夺客户资源斑，不少银行在发安行大学生信用卡扒过程中盲目地强跋调发卡数量，把蔼营销活动的重点凹放在了用卡的发啊行推广过程中，隘对信用卡发行后吧的使用状况却于蔼忽视。信用卡的傲主要利润来源是袄消费者刷卡消费傲所产的透支利息芭以及向商户收取背的

59、手续费，如果胺没有营销措施鼓巴励消费者使用信哀用卡，那么银行耙不仅要承担信用坝卡的行成本，还澳会损失相当可观半的利润收入，这拔是对银行资源一昂种浪费。安（6）皑缺乏风险意识败银行发现大学生坝对银行存在潜在按收益的同时，也芭应该注意到大学捌生可能会给银行碍造成的风险。毕埃竟大学生仍属于颁没有固定收入来盎源的群体，随着癌就业压力的增大伴，许多大学生面皑临着毕业找不到暗工作的危机。因澳此，银行应该理奥性地看待大学生懊群体这一市场，颁提高对大学生信斑用卡市场风险的疤认识。扒（7）搬制度建立的高成癌本肮立是一个庞大的艾工程。如前些年绊开始的高校大学挨生助学贷款就出巴现了类似的奥“稗信用问题笆”傲。在目前

60、社会信疤用环境不佳，信疤用信息系统尚未艾建立，在没有有凹效担保风险手段扳的条件下，要对阿笔数多、金额小扮，透支管理烦杂坝的大学生信用卡霸进行管理，将大邦大增加银行的成把本。般五、傲调研氨问卷与数据分析大学生信用卡办使用状况调查问肮卷（有卡族艾）碍问卷编号_碍_绊 访问地点埃_癌_您好！巴我们是岸上海应用技术学俺院疤的学生，设计本稗张调查问卷只做斑学术用途，并绝版对保密！希望您爱能花几分钟的宝哎贵时间真实作答傲，谢谢您的合作邦！ 坝1把.您目前的月平肮均消费水平大概斑是多少？（ 办）叭A.300元以矮下氨 B.30胺0叭500元办 C.50稗0靶800元白 D.80挨0柏1000元芭E.100啊