科技融资建设管理与财务知识分析资料

1、PAGE PAGE 121百改革开放以来，罢我国并没有形成艾与民营经济和中癌小企业发展相适俺应的融资服务体白系，加上社会信瓣用的缺失，造成埃近几年中小企业暗融资困难有加重胺的趋势。所以，肮在市场失灵的情昂况下，政府适度疤介入，建立一种哀合理的机制，搭阿建起银企资金供懊需的桥梁，政策皑性信用担保成为扒一种比较通行的俺选择。把政府介入担保的颁理由与政策性担版保的激励制度案中小企凹业在一国经济发柏展中的特殊作用板和担保行业的高皑风险特征，是政绊府介入中小企业跋信用担保的原因斑。把考虑到佰可能发生的逆向邦选择问题，一般肮的商业担保机构肮都不会定过高的爸保费率，各国一唉般都小于保额的昂2%，担保机构胺收

2、益不高，且面氨临的市场风险比哎较高。经验表明啊，反担保率与担绊保机构损失率之颁间是负相关关系氨，由于中小企业瓣大多不能向银行芭提供足值的抵押吧资产才转向担保白机构申请担保，把其反担保率比较拔低，导致担保机柏构面临的风险比坝较大。可见，担哎保业高风险，低俺收益的特征非常敖明显。另一方面哀，中小企业发展艾具有明显的正外暗部效应，如果中按小企业因为融资案约束得不到充分搬发展，给地方经隘济带来的负面影邦响，其程度可能暗数倍于担保机构绊所承担的损失。白在市场失灵的背般景下，政府需要斑介入到信用担保巴体系中来，引导把担保机构为中小把企业服务，保障败中小企业发展的哎外部效应得以发安挥。邦财政杠懊杆与政策性担

3、保版机构的激励机制傲政策性哀担保是地方政府半为解决市场失灵绊问题而提供的地哀方性准公共产品败。对政府来讲，爱与直接的财政拨啊款相比，担保相袄当于给企业贷款拜贴息，通过担保拜将财政资金支持熬面放大，提高资胺金的使用效率。版政府主导的政策背性融资担保可以埃视为财政杠杆的挨一种，建立担保傲基金的收益视为爱其所增加的社会唉福利，支出是政邦府给予中小企业把的隐性补贴成本百，前者是否大于扳后者是衡量政策摆性担保机构效率胺高低的关键。斑由于信唉用担保是高风险胺行业，如果政府俺介入的方式与管斑理不当，就会加扮大政策性担保的半财政成本。政府背介入担保行业成按功与否的关键是叭看整个信用担保皑体系是否具备了佰一个有

4、效的激励安机制，即参与信百用担保的各方经隘济主体之间是否柏存在一种有效的哀激励和约束机制拌，从而最大限度哀地降低道德风险瓣和逆向选择发生哎的概率。安信用担瓣保体系的财政成阿本效益问题吧我国中哀小企业信用担保矮起步于1992伴年， 1999鞍年原国家经贸委坝发布关于建立扮中小企业信用担拜保体系试点的指氨导意见，决定安在全国范围内建暗立中小企业担保版体系，政策性和安商业性的担保机邦构相继成立。阿政府直扒接出资建立担保瓣机构并对其损帐扳进行补贴是目前颁我国组建担保机伴构的最主要的方板式。以财政资金啊为引导和支撑的挨担保体系还处于把发展完善阶段，啊面临不少问题。霸政府介入的方式摆是决定政策性担胺保机构

5、能否顺利板成长的关键。尤俺其在政策性担保阿机构多为政府出碍资或控股，市场岸风险与非市场风罢险、政策性业务坝和非政策性业务唉缺乏划分标准的碍情况下，对担保班机构经营者的道盎德风险更是个考绊验。跋记者昨日获悉，耙为改善中小企业按融资环境，上海埃市财政部门通过伴安排落实总量3敖0亿元的专项资埃金缓解中小企业板融资环境，鼓励哎国资、外资、民柏资等各类资本，疤特别是各类大型胺集团公司投资设办立小贷公司，使耙其总量规模从目暗前69家增加扩办大到100家，岸年发放贷款总额胺达到350亿元班左右。截至今年班8月底，上海已唉经实施中小企业挨政策性融资担保颁贷款61亿元，鞍预计全年将突破邦100亿元。班上海市政府

6、副秘氨书长、上海市财昂政局局长蒋卓庆百表示，为了促进皑上海市商业性融邦资担保机构加快败发展，上海市政白府最近同意出台芭支持担保机构发啊展的新政策，对哎符合条件的重点奥商业性融资担保半机构，将根据其癌服务中小企业融傲资担保的规模和芭实际发生担保代罢偿损失，由上海挨市级与区县两级罢财政融资担保专版项资金，给予中吧小企业项目20癌%至40%、科跋技型中小企业项安目40%至60矮%的担保代偿损版失补偿。爱同时，为了进一吧步优化上海中小百企业融资环境，半上海市财政将安八排“三个10亿邦”，发挥财政专八项资金的引导和肮放大效应，这包翱括：第一，设立扮总量规模为10傲亿元的市级财政斑专项资金；第二靶，安排总

7、量规模版为10亿元的科疤技信贷风险补偿拔财政专项资金；拌第三，由市级财案政和国有投资公靶司共同出资设立伴总量规模10亿办元的投资专项资案金，通过建立与哀商业 HYPERLINK /money/bank/ 耙银行拌的“投贷”、“绊投保”联动机制翱，进一步支持和澳引导商业银行不碍断加大对中小企白业的信贷倾斜力跋度，上海国际集罢团与上海浦东发鞍展银行、上海农芭村商业银行等商俺业银行联合开展办“投贷”、“投半保”联动试点，癌探索有利于降低矮商业银行信贷风扮险损失的良性循绊环机制。搬广州市灵活运用斑财政手段，通过艾市财政部门下属耙的融资担保中心啊积极稳妥推进中百小企业政策性融斑资担保工作，缓哀解本市符合

8、国家氨产业政策、具有坝成长性的中小企板业和民营企业融瓣资难问题，取得癌了良好的效果。摆碍一、加强担靶保机构建设，促版进中小企业金融安服务平台建设。班设立每年额度1八500万元的中敖小企业信用担保蔼风险补偿专项资案金，在扣除3.埃7%的防范化解摆风险准备金后，傲支持担保机构开案展互助性担保业稗务，按照为本市盎中小企业担保的啊资金比重，给予熬全市信用担保机芭构风险准备金补盎助，提高担保机唉构抗风险能力。挨通过该财政专项芭资金的扶持、引稗导，逐步建立起芭以市融资担保中碍心这一政策性融埃资担保机构和广稗东银达担保投资懊有限公司、华鼎案担保有限公司等肮商业性信用担保艾机构为主的中小案企业信用担保体埃系。

9、2007年办，广东银达担保皑投资有限公司、阿华鼎担保有限公挨司两家商业性信芭用担保机构共获鞍得财政补助资金把480万元，实阿现担保业务33板.65亿元。按二、创新担瓣保资金运作模式哀，不断提高担保爱业务水平。积极败拓展担保品种，拔目前，广州市融吧资担保中心提供吧的担保品种已从半最初的流动资金啊贷款、银行承兑俺汇票扩展到以流艾动资金贷款为主白，额度借款、信按用证打包放款、耙信用证等多品种伴交叉运营的担保爸业务品种体系，背并针对高科技企艾业在发展初期固熬定资产不足的特邦点，采取了专利疤权、商标权等知办识产权反担保措班施，扶持了一批拔高科技企业，有挨效缓解了中小科凹技型企业的融资般难题。2008吧年

10、，该市还启动昂了物流行业银行芭贷款互助性担保拔专项扶持。氨三、分步构摆建信用担保体系百，创造良好融资傲环境。积极推进熬“市、区两级般多网络”的中小埃企业信用担保体瓣系建设的试点工搬作。2007年胺底，分别与黄埔颁区、广州高新技癌术产业开发区相癌关部门签订了合把作协议；200啊8年5月，与白懊云区政府签订融板资担保合作协议疤书，以建立“白稗云区中小科技企罢业融资担保委托隘管理专项资金”安的方式开展业务跋合作，扶持白云绊区内符合条件的盎中小企业发展；芭2008年6月啊，与民生银行广稗州分行、广州民叭科园签订了1亿盎元担保贷款协议斑，三方合作共同班解决园区内创新癌产业总部基地项盎目建设配套资金败。下

11、一步将不断白完善信用担保体白系建设，逐步推叭广到其他区、县芭级市及各产业园芭区。同时，积极罢探索政府资金支昂持的再担保、互靶助担保及社会化拔担保体系建设。吧案四、拓展农岸业贷款担保，加跋快农业产业化、扳现代化进程。2颁006年，广州隘市设立了农业贷案款担保专项资金矮（担保资金初始拔规模3000万拌元，此后根据担办保业务发展需要奥逐步扩大），由袄市融资担保中心拌为该市农业企业般向金融机构申请肮贷款提供担保，白市财政予以贴息按贴保，建立了符傲合该市实际的“板贷、保、贴”一敖体化农业担保模傲式，一定程度上熬解决了农业企业鞍生产资金短缺、般贷款担保难的问案题。截至200挨8年7月，累计般担保贷款项目2

12、伴5个，已担保贷俺款资金7834皑万元（含信用证隘打包贷款累计使阿用金额），加上敖通过中小企业融按资担保业务对农肮业企业提供担保昂贷款7740万捌元，共为农业企败业解决贷款资金佰15574万元霸。艾为规范引导融资背性担保、小额贷按款行业健康发展靶，加强融资性担暗保机构、小额贷哎款公司与政府部捌门、各银行业金案融机构之间的合奥作交流，改善我扮省中小企业融资背环境，拌11月9日隘，省金融办组织捌召开全省融资性安担保机构、小额案贷款公司座谈会扳。副省长高云龙笆出席会议讲话并俺为青海亿邦小额埃贷款股份有限公柏司成立揭牌。案当前，青海岸省中小企业正处昂在快速发展与全巴面提升质量、效昂益的重要时期，碍同时

13、面临着担保蔼难、贷款难、融八资难等发展瓶颈版。发展并壮大融暗资性担保机构和邦小额贷款公司，吧是解决中小企业捌担保难、贷款难靶、融资难的有效班途径。但是，目伴前青海省融资性翱担保机构、小额傲贷款公司总体规搬模小、实力弱，埃银行与融资性担伴保机构在资本金哎放大倍数、风险盎责任承担方面的哀合作有待加强，懊银行与小额贷款暗公司在配套信用拜贷款方面亟待突蔼破。为此，会议般提出，青海省将挨通过加强对融资捌性担保机构的监暗管，加强信用管芭理体系建设，提暗高融资性担保机佰构、小额贷款公斑司人员整体素质爱，推进融资性担邦保机构、小额贷爸款公司与银行业板金融机构的合作叭发展等措施，大安力支持融资性担捌保、小额贷款

14、行安业发展。哀高云龙在讲盎话中指出，青海懊省中小企业在繁按荣城乡经济、增盎加财政收入、扩矮大社会就业、保板持社会稳定等方背面发挥着越来越扒重要的作用，但扒其发展中面临的绊最难以解决的问挨题依然是融资难唉。而加强扶持，扒创造环境，推动疤发展壮大，保证背融资性担保、小埃额贷款行业的规耙范发展，是解决败中小企业融资难敖的重要途径。推扒动融资性担保机唉构、小额贷款公般司健康发展需要伴整合全社会力量般来科学推动，是艾政府部门、金融哎监管部门、融资暗性担保、小额贷傲款行业及中小企肮业的重大课题。吧为此，各相关部扮门要加强和改进皑推动融资性担保袄机构、小额贷款拔行业健康发展的邦工作，提供多样按、及时、高效的

15、斑服务，省金融办佰要做好融资性担靶保、小额贷款行袄业规划，创造更办加宽松的发展环昂境；财政、税务案、公安等部门要爱给予融资性担保拔机构、小额贷款半公司更大的政策俺扶持；银行业金按融机构要加强与哀融资性担保机构隘、小额贷款公司阿的合作，在风险癌可控的前提下，拔给予更大支持；耙融资性担保机构罢、小额贷款公司肮要加强行业自律白，夯实发展基础挨，不断增强自身哀实力；中小企业佰要不断加强自身岸建设，筑牢信用办基础。岸发展与监管并重办，促进地方准金稗融机构健康运行碍南京市金融发展氨办公室邦南京市金融罢办2010年4肮月份成立，市政绊府批复的“三定唉”方案明确，市瓣金融办负责小额碍贷款公司以及融岸资性担保机

16、构的哀初审及监管。两绊年来，我们一方哎面制定各项政策癌，规范发展，加霸强监管；另一方俺面抓区县金融监芭管机构的建设，熬建立健全全市监背管体系。通过采靶取多项措施，促案进小额贷款公司蔼和担保公司稳健拔运营，从而在全耙市“三农”、科巴技型以及其他中扮小企业发展中作拔出应有的贡献。啊截至2012年氨4月底，全市开败业小额贷款公司哎44家，融资性败担保公司91家版。下面分别介绍半一下我市小贷公靶司和担保公司的背情况以及我们的肮思考。版一、南京小安额贷款公司情况瓣（一）总体凹情况。绊拔为进一步深矮化农村金融体制敖改革，完善南京矮市农村金融服务碍体系建设，20扒07年11月，柏根据江苏省政府背制定的省政府

17、哎办公厅关于开展隘农村小额贷款组艾织试点工作的意办见（试行）（挨苏政办发20盎07142号斑），南京启动了叭为期3年的农村班小额贷款组织试拌点工作。截至2拜010年11月耙份，农村小额贷凹款组织试点工作佰已取得阶段性进捌展，并于201隘1年1月开始转芭入正常发展轨道百。同时，为更好板地引导社会资金捌支持科技企业发摆展，根据省政半府关于支持南京癌国家科技体制综半合改革试点城市鞍建设的若干政策扳意见（苏政发捌20101伴42号）和省鞍政府办公厅关于邦开展科技小额贷鞍款公司试点的意版见（苏政办发爱20101伴03号），20拌11年3月，在案南京市金融办的八牵头下，会同市稗科委及有关区县傲、开发区、园

18、区斑的金融、科技工唉作部门启动了以绊省级以上经济技蔼术开发区、国家稗级大学科技园、板部分核心功能区八为载体的科技小班额贷款公司试点哎工作，以可贷可哎投模式扶持科技巴中小企业发展，蔼为南京构建科技凹金融体系探索新熬路。2011年版以来，在省市区伴三级金融办的有办力推动下，南京扒市小额贷款公司爸发展势头迅猛。摆截至2012年澳4月末，在农村蔼小贷公司3年试颁点8家开业的基捌础上又新开业了瓣28家农村小贷白公司和8家科技耙小贷公司。目前爱全市共开业小贷艾公司44家，其班中农村小贷公司八36家，覆盖面败已经超过了全市拔一半的乡镇、涉唉农街道，科技小按贷公司8家，占凹据全省已开业科坝技小贷公司的四拌分之

19、一。已开业跋的小贷公司注册把资本金达到60瓣.86亿元，贷胺款余额48.6靶7亿元，累放贷稗款超过100亿爸元，70%以上伴的贷款都投向了版“三农”领域和叭科技型中小企业凹，平均贷款利率唉15%左右，支柏持“三农”以及扳科技型中小企业胺超过2000户凹，其中近70%捌的客户从未在银埃行融过资。小贷奥公司的发展有效把促进了农村金融埃和科技金融，缓敖解了服务“三农捌”和科技型企业捌金融中主体少、哀有效竞争不足的罢矛盾，引导了民般间借贷理性发展俺，一定程度上减埃少了高利贷行为俺。靶（二）严格俺把控股东资质，爱防止小贷公司先爸天不足。凹我市小额贷芭款公司的设立必柏须通过公开招标鞍程序，目的是让鞍有实力

20、和社会责佰任感的企业来设盎立小额贷款公司碍。我们结合省金敖融办的要求和南爸京市实际，一是啊在股东资质和股靶权结构上严格把昂关，确保小贷公背司健康诞生。我八们要求小贷公司邦的主发起人必须把是做实业的企业澳，必须连续3年摆资产负债率低7办0%，必须连续懊3年盈利。其他八股东必须近一年哎度盈利。企业的胺近一年度末净资按产的35%是其鞍出资的限额。自邦然人出资额不能捌超过名下资产总笆额。在股权结构背方面，强调股权艾分散，不搞一股八独大。特别要求般各关联股东在总叭股本中占比不得胺超过40%。二拜是认真执行公开矮招投制度。通过皑公开招标标筛选隘出一批真正有资懊金实力、有社会啊责任感的企业和罢企业家投资设立

21、绊小贷公司。在市板、区金融办的组熬织推动下，我市爱优秀企业踊跃参傲与竞标，多家上拌市公司和知名企熬业，如栖霞建设班、南京高科、苏坝豪集团及香港上凹市公司中国金融奥国际投资有限公隘司等相继成为小暗贷公司主发起人耙。三是大幅提高俺投标保证金数额般。针对去年有些胺中标企业因为资熬金无法按期到位爱影响其在规定时凹限内开业的情况搬，我们今年试行昂按照招标注册资疤本金的30%（翱最低3000万拜元）收取投标保佰证金，这笔钱一扮直冻结到小贷公伴司开业，用于冲斑抵注册资金本。按这样一来可以拒斑那些没有“闲钱艾”靠借钱来办小矮贷公司的企业于柏门外，二来可以爱检测企业是否真胺正有实力。通过蔼各种措施，我们八不断加

22、强对股东拔，特别是主发起碍人的资质的审核搬，有效提高了股凹东的质量，为小肮贷公司日后规范柏经营打下了基础伴。鞍（三）探索版有效监管之路，盎力争降低小贷公拜司经营风险。巴我们分别从氨监管体制和监管扳措施方面强化对澳小贷公司的风险柏防控。一是构建靶了一套层次分明靶、管理到位的监疤管体系。各区县唉、开发区（园区安）均配备了专职跋部门和人员负责懊监管工作，每户笆小贷公司都有明叭确的监管员，在板市金融办的统筹懊下，形成了一级巴抓一级、一级对俺一级负责的监管安构架。二是建立吧健全常态化的监颁管机制，充分运氨用江苏金农信息罢股份有限公司研稗发的小贷公司会拌计核算、信贷管啊理、监督管理等佰业务系统加强非敖现场

23、监管，定期皑和不定期地组织跋开展现场检查，挨重点查处变相吸俺收公众存款、暴疤力收贷、违规放柏贷、账外经营、澳抽逃资本金等违埃法违规行为，高案度关注小贷公司伴的财务状况，严瓣密防范小贷公司板出现经营风险。伴三是探索实行对白小贷公司的分类癌监管，我市今年唉即将全面展开小坝贷公司评级工作柏，在评级的基础绊上，实行区别对按待、分类指导，般在市场准入、业把务范围、现场检爸查频率等方面实鞍行差别化监管，跋更好地体现监管拔政策导向。四是哎推行董事长约谈啊制度。在小贷公按司成立之初，每矮家公司的董事长熬必须认真学习领坝会“三大纪律（芭不违规吸存、不笆做假账、不放高按利贷）、八项注爱意（重社会责任案、看长远发展

24、、安学金融知识、服艾务“三农”、服扒从监管、不干预佰经营、不抽逃资柏本、不下高利润挨指标）”，由省俺金融办主任约谈奥董事长，要求董搬事长背诵“三大皑纪律、八项注意伴”，并通过谈话氨了解其对小贷公伴司的认识，促使拌董事长在开业初胺期就树立正确的坝经营理念。凹（四）突出阿服务，营造良好敖的配套环境。瓣在做好监管扮的同时，市金融耙办还完善服务措稗施，努力为小贷拌公司运行营造良凹好的外部环境。暗一是为小贷公司办设计可持续性的伴经营模式。小贷盎公司主业以资本霸金贷款为主，我敖们在帮助协调小百贷公司向银行融绊资的同时，还支巴持和鼓励股东向昂小贷公司开展特柏别借款，并帮助拌协调开展代理保隘险业务、担保、靶应

25、付款保函等中挨间业务，通过改邦善服务，力争使哀小额贷款公司在背放贷利率水平不办高的前提下，通鞍过增加中间业务摆收入，获得良好碍收益。二是落实搬各项优惠政策。摆南京市的农村小霸贷公司目前享受巴营业税和所得税背减半征收的优惠翱政策，同时我们伴也正在通过省金捌融办积极向税务哀部门争取实现规板范稳健经营的科叭技小贷公司参照扒享受；每年帮助坝农村小贷公司协澳调财政部门落实半各种涉农补贴；芭去年协调小额贷肮款公司作为新型艾的金融组织，参拜照银行等金融机八构办理土地抵押吧登记。三是发挥扳小贷公司行业协霸会为会员服务的癌作用。去年年底爱，我们成立了南办京市小额贷款行爱业协会，通过协颁会制订行业公约敖，行使促进

26、行业柏自律、业内交流坝、工作协调、服袄务会员及协助监扳管等职能，对维拌护小贷公司市场袄秩序、加强内部板风险控制、督促斑小贷公司完善员办工薪酬和福利制叭度、加强员工教捌育培训，提高从吧业人员素质等方哀面，起到了积极艾作用。绊（五）两点斑思考。邦一是如何确背定小贷公司的股颁东和最佳股权比靶例问题。江苏省昂金融办规定，单挨个企业参股金额安不得超过企业净八资产的35%，办这种制度设计的办目的就是要促使凹股东的出资能力隘与出资额真正匹碍配，就是要鼓励艾和支持更好、更氨强的企业加入小肮贷公司股东队伍稗。同时还要求最懊大股东及关联方拔的持股比例不得坝超过40%，鼓暗励小贷公司股权挨适度分散。在具鞍体经营中我

27、们发熬现太集中、太分隘散的股权结构都案不够合理，太过熬集中不利于建立扮现代化的企业治板理结构，容易一班人独断，也会出肮现一些侵占小股伴东权益的行为，耙而太过分散也不罢利于提高公司的办运营效率，某种拌程度上还会提高拜公司运营成本。爱现阶段我们认为跋最好的股权结构肮是应当有5到6埃个实力相当，关傲联度不强，理念绊一致的股东组成熬团队来组建小贷肮公司最为合适，隘一方面降低了过巴于集中会产生的搬运行风险，同时敖群策群力也利于啊将公司向取得合瓣理回报又规范稳芭健发展的方向上把引领。埃二是如何解拜决小贷公司治理傲结构不完善带来隘巨大的内控风险扮。目前一些小贷柏公司存在董事会败与经营层之间缺爱少有效的制衡机

28、霸制，要么是股权案过于集中造成董版事长一言九鼎、案干预经营，要么艾会出现一些总经哎理和员工缺少约氨束、违规操作，吧变相给贷款客户拔增加额外的隐性邦成本。权力一旦盎失去制衡，灾难罢性的后果必然接昂踵而来。为此，般我们要求董事长敖必须熟记“三大巴纪律、八项注意澳”，所有总经理吧都必须通过省金班融办组织的任职白资格考试的基础澳上，市金融办定袄期可以通过组织艾会议，召集约谈摆等方式不断对小袄贷公司董事长、艾总经理灌输政策伴要求，在思想上隘促使他们时刻绷瓣紧遵纪守法这根啊弦。同时要求各岸公司借鉴运作较懊好的公司的经验芭建立完善规范的矮公司治理结构和蔼经营机制，建立艾有效的奖惩激励白机制和监督约束盎机制，

29、充分调动蔼员工积极性。扳二、南京担袄保机构情况爱（一）总体肮情况。班截至201跋2年3月末，全碍市融资性担保机暗构91家，其中耙，法人公司89皑家，分支机构2半家。91家担保胺公司注册资本金佰共计91.7亿颁元，其中注册资颁本金1亿元以上皑的47家，1亿啊元以下的42家板，南京富登投资邦信用担保公司注傲册资本金最大（奥17.8亿元）案，中融信佳融资癌担保公司和鑫信斑融资担保公司注搬册资本金位列其胺后（皆为3亿元斑）。全市融资性矮担保机构融资性扮担保业务在保余把额282.8亿隘元，按注册资本案和在保余额计算袄的担保放大倍数氨为3.08倍。熬（二）多管班其下，夯实基础埃，不断强化对融般资性担保公司

30、的瓣监管。敖我市在20蔼11年度结束的芭担保机构规范清昂理整顿中有82澳家担保公司通过佰，其中大多数担翱保公司是担保主爱业不突出的机构斑，涉及资金拆借背业务的公司也占败很大比例，许多跋担保公司从未受靶过政府部门的正办规监管，服从监敖管意识不强，从敖业人员素质也不吧高，这对监管部败门来说，监管的傲难度很大，尤其八是当前形势下，版我们许多基础性拌的工作必须从零蔼开始。按一是明确管搬理体制和工作职伴责。按照注册地搬属地化管理的原胺则对担保公司进澳行划分，要求各皑区县金融办（发熬改局）、开发区暗金融工作部门制盎定专门科室和专啊人承担所在地担盎保机构日常管理叭工作。我们分3昂次召开由区县部扒门领导和担保

31、机暗构共同参加的座斑谈会，宣讲政策柏，落实新的监管熬体制，使担保机案构和区县以及市敖监管部门短时间昂对接。二是抓牢埃各项基础工作。坝我们1、从报表翱入手，抓好各担拜保机构的报表工跋作。要求安排专半人负责，及时、阿准确、完整地填矮报省经信委信息背报送系统。未按邦规定逾期填报或鞍弄虚作假的担保袄机构，不得享受疤国家、省、市各癌项补贴，并视情挨况约谈高管、向碍合作银行发风险艾提示。逐步养成挨担保机构按时填瓣报报表的习惯。办2、严格审核担霸保机构新设、变跋更的上报材料，鞍履行初审职责。隘为提高申请材料班中的审计（验资扳）报告质量，按吧照省要求，认真俺筛选并经省经信哎委审定，确定了耙5家会计师事务芭所作

32、为融资性担哀保机构审计单位澳。3、开展信用班评级，促进银保伴合作。我办会同办人行南京分行营邦管部组织开展了懊担保机构的信用叭评级工作，对信埃用评级业务进行盎监督管理，并组伴织市财政局、建瓣设银行南京分行鞍等5家银行对评笆级情况进行审查案。评级中，我们艾对新设担保机构啊实施特殊照顾，扒获得方方面面的颁赞同。4、落实盎扶持政策，做好般申报工作。组织翱、审核4家担保搬机构申报国家中蔼小企业发展专项办资金项目，9家跋担保机构申报中熬小企业信用担保鞍机构免征营业税哀项目。5、组织绊南京市担保机构凹500名高管参挨加了江苏省4期伴融资性担保公司隘董事、监事、高百级管理人员任职柏资格培训班。6柏、按照省经信

33、委癌统一要求，每个八季度组织各区县啊对全市91家担扒保公司开展现场扮检查工作，发现昂问题，提出整改稗要求。7、调查稗江苏双赢、薛氏疤高盛担保机构负斑责人失踪事件，疤并召开全市担保背机构风险提示会拌议，开展侧重于扒担保机构非法集拔资、高利贷行为癌的专项检查工作八。8、约谈重点坝担保公司。我们班排查了所有担保碍公司，对可能出吧现问题的，一一埃约谈担保公司负扒责人，强调纪律邦，帮助协调困难伴，力图把化解担翱保公司的矛盾和凹困难，防止担保癌公司出现重大违白法经营事件。三捌是完成协会换届背，促进行业自律唉。市担保协会顺案利组织召开了协哎会换届大会，协扒会换届后，积极唉开展工作，编辑办发行了3期南版京担保

34、，印制捌了担保行业通讯鞍录，对财务人员邦进行专门的培训耙，并保持副会长邦单位每季度一次哀的交流活动。扮（三）主要哎问题和不足 。斑我市融资性埃担保行业虽然近俺年来在机构数量巴和规模上有了发氨展，但行业存在伴的问题、困难和坝矛盾也不容忽视扒。艾1、部分机颁构担保主业有待坝进一步加强。全版市融资性担保机霸构担保放大倍数绊虽然达到3.0颁8倍，但是部分拌担保公司担保业俺务还没有达到注把册资本的1倍，稗甚至还有少数担敖保公司几乎没有澳开展担保业务。罢总体上看，一部耙分担保机构业务跋越做越好，一部盎分担保机构业务巴难以开展，两极巴分化比较突出。拜2、银担风氨险共担机制尚未岸建立。与银行比岸，担保机构在信

35、凹用评级、保证金般比例、放大倍数安、信息公开等各八个环节处于绝对皑弱势， 规模较百小或新设的担保巴机构更难以与银挨行平等协商合作邦机制。特别是在吧从紧的货币政策埃下，银行在担保艾公司的合作对象阿、合作条件上逐鞍步趋紧，导致一矮些担保公司无法芭开展业务。担保扳风险的分担上，稗银行往往只要求芭权利而不愿意承斑担义务，即要求瓣担保机构承担1稗00%的风险，澳在保证方式选择疤上，银行往往是捌坚持有利于已的哀连带责任保证方伴式，并且要求再哎担保等措施，担版保机构处于被动唉地位。这样就使扮担保的风险完全傲集中到担保机构肮，实际上变相加唉大了金融风险。氨同时，减弱了担百保机构解决中小巴企业融资难问题扒的能力

36、。阿3、担保公拔司盈利空间有限癌。从全行业盈利霸水平看，担保行敖业的整体盈利水翱平很低，绝大多颁数担保机构在提办取“两金”后处版于盈亏临界点。笆担保收益低、风肮险大，仅靠保费懊收入很难做大做艾强，这也是部分柏担保机构“不务摆正业”、业务“扒异化”的一个重翱要原因。暗4、风险控癌制和业务拓展矛扮盾突出。担保机佰构普遍反映，开昂展融资性担保业百务，风险控制十哀分困难。风险主癌要来源于社会信邦用体系缺乏缺失摆、反担保措施匮百乏、抵押质押物版监管困难、代偿叭风险大、追偿难傲等因素。同时，邦出于控制风险的澳考虑，很多担保啊机构都采取了按按照担保发生额一吧定比例收取保证霸金的方式，这一懊做法，提高了中靶小

37、企业的融资成盎本，也增加了担瓣保机构扩展业务背的困难。特别是氨2011年下半扒年以来，由于信般贷紧缩，部分中哀小企业难以为继翱，出现了代偿事翱件，给部分担保碍公司造成了不小挨的损失。鞍5、经营活敖动和内部管理问矮题突出。少数担盎保机构存在“主案业偏离”的现象澳，将主要精力和瓣资源用于资金拆绊借或对外投资，叭极少数担保机构碍还存在股东占用扒资金现象，涉嫌按抽逃资本金。有坝少数担保机构还案涉嫌非法集资，翱引发债主上门讨扳债事件，对整个癌担保行业形象以安及社会稳定造成昂很坏的影响。爱（四）进一吧步研究对全市担爱保机构有效监管矮的措施。耙担保机构缺奥乏合理的盈利模傲式，违规违纪的奥可能性非常大，癌有时

38、会因为社会盎集资问题引发社安会群体事件。当埃前，担保公司负按责人“跑路”现版象也时有发生，拜由此监管部门任败务繁重，我们从邦维护担保行业稳傲定的大局出发，罢准备开展以下监澳管工作：碍一是继续完罢善担保监管体制哎。加强对各区县搬金融办工作人员皑的培训，让他们邦了解监管的重点白是防止担保公司熬出现重大违法经鞍营事件，熟悉监翱管的基本方式。斑下一步我们将对罢担保公司实行“哎盯人战术”，也败就是说每一个担氨保公司都明确区百县甚至街道、乡啊镇专人负责，及爱时掌握了解情况盎，做好日常监管碍工作。拌二是重视非俺现场监管。在人澳手有限的情况下叭，通过监管信息啊系统、变更申请班、行业协会、信挨用评级等多种渠摆道

39、，加强对担保柏公司业务、财务瓣等数据的收集、板核对和统计分析盎，对主要风险指跋标进行持续监测败，对经营风险进捌行初步评价和早拌期预警，及时掌把握行业发展和担捌保公司经营情况扮，提高监管工作昂的针对性和有效绊性。瓣三是加大现皑场检查力度。我瓣们一方面将按照啊省主管部门的要把求，开展全面的暗年检工作，另一奥方面结合形势的把需要着手开展各肮种专项检查，形哀成严格、长效的爱监管氛围。年检霸工作要求按照担霸保机构监管计分扒办法对担保机构芭进行打分，70伴分以上方可年检昂通过，否则将丧芭失融资性担保机啊构资格。我们借佰年检之机，严格搬要求担保机构整袄改违规行为，增白强执行规章制度懊的严肃性。此外扳，我们还

40、将开展霸应收账款、对外暗投资、抽逃资本佰金等专项检查，熬将担保公司的资胺金牢牢控制在合按理的用途上，最按大限度防止担保凹公司利用担保业版务平台搞非法集爸资、高利放贷活翱动。一经发现或办有人举报，严肃昂查处，毫不留情敖。挨四是探索建背立担保公司退出扮机制。对长期不拌开展担保业务或扒者经营业绩较差耙的担保机构应要癌求其整改或重组昂，仍然达不到监敖管要求的，应予氨以注销或转向其哀他行业；对有违澳规经营行为的，隘根据不同情况，叭以书面警告、停挨业整顿等形式予盎以警示，直至注吧销。2012年蔼，我们计划注销埃5家担保机构。岸五是积极推奥动银担合作与创岸新。鼓励和支持矮担保机构与合作扒银行转变经营理把念，

41、创新合作方斑式，拓展合作领芭域。下半年我们跋准备让协会出面叭，从本土银行江扳苏银行、南京银挨行开始，对经营啊规范的担保机构肮和银行实行“9拜：1”风险共担邦，一方面可以防碍止银行从业人员唉出现道德风险，柏同时也会促进担安保公司为了享有鞍更多权益而规范瓣经营。懊（五）关于巴担保公司盈利模挨式的一点思考。爸江苏对担保颁机构资金分布的瓣要求是5:3:肮2，即注册资本按金的50%要用巴于存出保证金以百及购买稳定收益稗的理财产品，3叭0%部分可用于办委托贷款，20案%部分可用于对稗外投资。这种模隘式在正常经营情碍况下，也就是说艾担保主业做到3跋倍以上时是能够笆维持担保机构的岸生存的。但是担案保机构要发展

42、，半要么主业继续继瓣续做大，要么对唉外投资实现超额艾收益。在当前形疤势下，担保机构挨从业人员职业素半养有待提高，风哎险把控能力偏弱八，投资项目的选把择茫然，主业做袄大的不多，做创白投项目的寥寥无氨几，只能靠低端办的资金拆借业务哎弥补收入不足，鞍担保行业发展哀邦声一片。我们认百为，担保机构为奥了维持安全性、把流动性、收益性搬，经营必须稳健昂。关键是需要有罢专业的人才来做熬专业的事，担保稗机构既要有把控稗风险的人才也要袄有创投的人才。暗因此，我们准备暗继续加强担保机罢构风险把控和风艾险投资的培训，霸提高担保机构职把业能力。采取各百种活动扩大担保拜主业突出的机构傲在行业内的影响板，树立标杆，通般过财

43、政补贴向主霸业突出的担保机摆构倾斜，引导担板保机构做大做强翱主业。另一方面埃，牵线搭桥，实懊现担保机构与创板投机构的对接，佰建立担保机构的唉风投意识，鼓励爱担保机构跟投，懊推进担保机构尝奥试开展创投业务班。通过各种措施佰，推进担保机构爱在制度设计的框扮架内运行，淘汰啊不适应的担保机百构，促进全市担凹保机构由数量众半多向数量适度转邦变，由开展低端鞍拆借业务向高端拜投资方向上发展班。氨以上是我们矮对南京市小贷行八业和担保行业状按况的介绍以及一伴点思考，不足之吧处，请各市的同搬仁们多多批评指敖正。安引导银行业加强敖服务实体经济稳肮增长隘近日，广东板银监局出台关埃于进一步改进辖般内银行机构小微矮企业金

44、融服务工拌作的意见（简盎称“意见”笆），引导辖内银熬行业进一步加强佰小微企业金融服肮务，助力广东经坝济实现稳增长。耙小微企业作把为实体经济的重百要组成部分，为肮我省经济转型升柏级、促进就业创凹业、维护社会稳隘定做出了重要贡跋献，但受国内外坝复杂多变的经济叭形势影响，部分坝小微企业面临经阿营困难。为贯彻班国务院“稳增长傲”工作部署和银伴监会关于加强小埃微企业金融服务盎政策，落实广东挨省“稳增长、调隘结构、惠民生”昂要求，广东银监唉局近期在辖内多奥个地市展开调研板，实地走访多家半小微企业，了解阿企业转型升级情哎况和融资服务需岸求。在此基础上敖，广东银监局首稗次出台专门针对矮小微企业金融服巴务的十六

45、条意翱见，在银监会胺监管政策大框架把下，结合地方实摆际，细化银行业柏加强服务小微企扒业的目标、方向搬和措施，体现了般银行监管部门“拌帮小微、促发展佰、保民生”的重伴大信心和决心。傲该意见颁共有16条。前败10条是从优化啊服务布局、创新哀服务产品、加强扳流程改造等方面唉，督促银行机构耙加大扶持小微企邦业发展力度；后佰6条则要求局系按统各级部门要完爱善工作机制、加伴强问题调研、落凹实差异化监管政把策等。稗意见指瓣出，各银行机构胺要结合广东省经哀济特点和产业结板构，进一步落实岸各项小微企业扶绊持政策。如在信澳贷投向上，要在斑努力实现“两个按不低于”目标的俺基础上，遵循广百东省产业转型升凹级需求，重点

46、支瓣持节能减排、战爱略新兴产业，支隘持创新型、创业叭型和劳动密集型唉小微企业，加大败对单户授信总额岸500万元（含班）以下小微企业昂的信贷支持力度斑，并鼓励发放单芭户授信总额10扒0万元（含）以班下的小微企业贷百款。颁意见对爱银行与企业“共袄生共荣”的关系瓣进行了新的剖析澳和解读，认为在澳银企双方客观存袄在信息不对称的办情况下，银行机败构可以“小额授颁信调查”为起点癌，通过初期业务摆合作，加强沟通柏了解，逐渐放大班授信额度，助力巴企业从小发展、佰做强做大。要求癌银行机构注重与爱企业建立互信互唉利长期业务合作班关系，在企业出肮现经营困难时给扳予及时帮助，帮暗助企业通过现代搬金融服务产品提拌高自身

47、的运营管耙理效率，引导企拜业走“专精新特佰”的可持续发展版道路，同时通过扒企业的发展壮大疤来培育自身的优隘质客户群体，提摆高经营效益。蔼意见还笆指出，各银行机绊构要围绕小微企邦业信贷业务特点佰，在产品设计、拜内部机制、风险邦控制等方面进行哀改造和完善，持傲续深化小微企业绊金融服务内容、隘提高服务效率。昂针对部分银行机凹构对小微企业信伴贷风险控制信心摆不足、市场开拓柏动力不够的情况哀，意见引导啊银行机构从风险哀评估体系和人员矮培训两方面入手摆来提高自身的风凹控水平，一方面败针对小微企业信癌贷业务特点建立扮单独的风险评估坝体系，注重对企扒业经营状况、所奥处市场环境、企绊业主个人资质等扮方面的考察权

48、重懊；另一方面加强肮对信贷人员的业袄务培训，鼓励信澳贷人员主动走进把商圈、市场，通拔过实地考察和当鞍面交流等形式多哀渠道收集信息，唉提高银企信息对八称度。扒针对中国芭银监会关于支持蔼商业银行进一步哀改进小企业金融皑服务的通知提柏出的“商业银行般对小企业不良率叭容忍度实行差异啊化考核”，意唉见明确要求辖芭内法人银行机构摆结合自身经营实澳际，确定小微企哎业贷款不良率容爱忍度，并报属地盎监管部门备案，疤其他银行分支机败构也要对本行不捌良率容忍度的制盎定情况进行报备版。这在给予银行氨机构充分自主权胺的同时，也确保袄了国家监管政策傲的有效“落地”癌。凹此外，意班见就监管部门般如何加强指导小稗微企业金融服

49、务跋提出要求，明确澳各级监管部门要袄加强沟通，努力搬形成“左右协作板、上下联动”的百跨机构、跨部门爸工作机制；加强摆窗口指导，将推把动小微企业金融安服务和日常监管安工作有机结合；矮积极开展多样化伴、多层次的银企拌对接活动，为小摆微企业金融服务澳批量化、集约化扮运作创造条件。罢数据显示，胺在广东银监局的案积极督导下，近叭年广东银行业的按小微企业金融服澳务持续取得良好爸成效。截至20艾12年6月末，凹广东辖内（不含稗深圳）银行业发啊放小微企业贷款扳余额8341.般88亿元，上半半年新增623.氨25亿元，约占坝全部新增贷款的般20%，高于上佰年同期水平；同扮比增长16.1背2%，实现了小摆微企业贷

50、款增速搬不低于全部贷款岸平均增速目标。昂此次十六条意阿见的出台是金奥融支持广东小微白企业稳健发展、捌加快转型的又一邦“利好”消息，罢将为广东省实体案经济的持续、健暗康发展奠定更加坝坚实的基础。拌都说小企业融资傲难，按说，轻资袄产的科技型小企靶业融资就是难上斑加难了。但记者八了解到，有一家霸科技型小企业H瓣公司在7天内就按获得银行上千万奥元的信贷支持，隘这份“幸运”是暗碰巧，还是必然矮？把H公司是上俺海一家主要从事挨新材料研发的电傲子技术企业，成疤立于2005年柏。2010年，靶该公司成功研发昂了新能源行业的柏一个有技术优势佰的细分产品，具靶有较广阔的潜在艾市场。为此，企邦业想抓紧增加新埃的生产

51、线，扩大吧产能，将新品投爱入市场。但作为按一家成立期不长斑的“高成长、轻扳资产”企业，其昂可抵押资产仅能笆换得300万元按授信，流动资金班需求缺口还有1吧500万元。资颁金匮乏意味着新坝品不能上市，失艾去先机必将影响败企业的可持续发柏展。但上哪里去吧找这1500万搬元？企业负责人矮一筹莫展。白就在该企业靶与不同银行和担爸保公司频频接触奥无果之时，上海拜银行小企业金融胺服务中心得知了邦这一情况。科技盎型中小企业是中盎小企业中最具成板长性和活力的群败体，也是上海银耙行中小企业金融肮服务一直关注的瓣重点。该行多年搬来坚持探索科技板型小企业创新融艾资机制，已逐步坝形成了符合企业拔发展的科技金融芭服务特

52、色。于是懊，上海银行主动哀走进了这家急需懊流动资金周转的艾成长型企业。该翱行客户经理通过班现场了解、调查哀、深入分析，认八为该公司产品具败有一定技术含量奥和市场潜力，符熬合国家产业政策皑导向，正处于发耙展壮大的关键时案期。根据多年服颁务科技型企业积癌累的经验，在对瓣企业现金流进行拌深入了解的基础半上，上海银行为澳H公司量身定制耙了一套金融解决搬方案，给予企业霸融资支持；随后碍，快马加鞭，仅败用了7个工作日疤就审批通过了总半额1500万元板的授信，及时地阿为企业“输血”澳，解决了企业发熬展的资金困难。柏授信机制高半效、灵活，授信按额度也较高，是艾什么使得上海银奥行有底气这样做蔼？罢据介绍，上芭海

53、银行长期致力傲于成为最好的小搬企业金融服务特办色银行，在多年稗的服务中逐步形碍成了中小企业融艾资的产品创新、芭服务创新和品牌爱创立等服务特色碍，积累了较为丰盎富的经验，形成爱了稳健的风险管鞍理体系、稳定的袄客户群、完整的懊产品线和便捷的埃服务渠道，成为昂国内提供中小企袄业金融服务最有般经验、最为活跃捌的银行之一。为绊响应银监会“六挨项机制”的要求斑，结合自身实际巴发展，2010奥年11月，上海哀银行成立了小企叭业专营机构小企盎业金融服务中心背，旨在发挥专业背化经营的体制、伴机制优势，进一胺步探索小企业金哎融服务模式与产败品的创新。除此案之外，该行在小版企业客户资源丰碍富的杭州、宁波熬以及成都等

54、地区巴设立小企业金融百业务部和小企业把业务特色支行，碍极大地提升了上矮海银行小企业业稗务的专业化经营捌能力。鞍记者了解到耙，该行小企业金八融服务中心开业颁半年多来，在总案结过往经验的基拔础上，顺应小企翱业更多更新的金佰融需求，不断为捌小企业提供更贴肮近需求、更具有凹创新活力的金融鞍产品。例如，为八进一步支持企业搬成长中的融资需拜求，上海银行利半用与保险公司共扮同搭建的科技履疤约责任保险融资扮平台，用“保险澳”替代“抵押”蔼，以保险机制为哎科技型中小企业碍信用增级。在这板项新业务中，抵艾押担保不是必要鞍条件，企业只要皑向指定保险公司背购买了“贷款履伴约保证保险”，岸也可向银行申请颁贷款。正是得益

55、佰于上海银行产品班和服务的不断创奥新，在其他地方矮处处碰壁的H公拜司才能在该行顺肮利拿到信贷资金把。摆据了解，今靶年3月底前，H笆公司又获得了5背00万元的增量氨授信，而在小企俺业专营机制下，搬评审等工作得以吧在较短时间内完颁成。获得银行信八贷资金支持后，盎该企业在原有基胺础上新增了生产扮线，现阶段产品吧销售情况良好，把预计今年企业主爱营收入、主营利班润将有显著增长疤，企业将迎来一袄个新的发展时期把。对此，H公司扮老总颇有感触地肮说，此前从未与背银行开展过融资敖合作，上海银行摆能雪中送炭，助蔼力企业发展，企巴业也必将发自内绊心地把上海银行白作为自己成长道扮路上最亲密的金把融伙伴。上海银胺行小企

56、业金融服啊务中心负责人则岸表示：“当你凭哀借慧眼发掘到一碍家成长性很强的奥小企业，帮助它扮逐步壮大，成长盎为银行的核心客罢户群体，那是非耙常有意义的事。把”袄近日，银监暗会发布了关于爸支持商业银行进岸一步改进小企业板金融服务的通知笆，要求银行进耙一步改进小企业蔼金融服务。已于捌6月1日起版施行的上海市艾促进中小企业发挨展条例则强调岸，“市人民政府伴及其有关部门应傲当支持金融机构绊建立小企业金融搬服务专管机构，斑并配合国家金融绊管理部门建立专拌门考核指标体系碍，引导金融机构爱提高对小企业贷百款的规模和比重叭。”对此，上海鞍银行有关人士介蔼绍说，2010俺年，该行与上海般浦东新区政府签盎署银政战略

57、合作奥协议，尝试通过耙信息共享、风险跋补偿的机制，加袄大对浦东新区各般园区街道企业的摆金融服务力度，伴优先支持软件、盎文化创意、生物艾医药等行业的科隘技中小企业，以挨及节能环保、现唉代农业、高端制半造等符合国家产百业导向的中小企翱业。此次合作最拔重要的创新之举疤在于浦东新区政按府以分段分担原哀则，给予银行一斑定的业务风险补岸贴，并允诺一定啊额度的业务规模百奖励。因此，可版以说双方的合作耙走在了该条例爱的前面。据悉蔼，双方拟在三年隘内对符合条件的啊中小企业提供5傲0亿元的增量贷哎款。截至201拔1年3月末，仅柏小企业贷款已新唉增逾10亿元，隘受惠企业新增1暗00余户。罢此外，针对唉科技型中小企业

58、敖资金需求多样化矮或者资本金不足颁的情况，今年上半海银行还将重点瓣探索通过与融资拔担保机构和专业皑投资机构合作的案方式，为企业提俺供“投保贷联动盎”服务。爱深圳市小额贷款斑公司发展现状与疤监管罢经过近三年扳的试点，我市小稗额贷款公司试点澳工作稳步推进，扳通过坚持“提高伴准入门槛，把握按试点节奏，强化柏监管机制”三项安原则，小额贷款安公司运行平稳，办整个民间借贷市败场健康有序，在懊一定程度上引导凹了我市民间借贷巴资金流向，为解搬决中小企业融资叭难题、支持创业敖带动就业、维护盎经济社会和谐稳袄定等发挥了重要唉作用。柏一、基本情爸况把深圳作为国敖内金融创新最活搬跃的地区之一，稗早在2006年挨就率先

59、探索推动鞍中安信业、平安白信托等公司初步吧开展商业性小额邦信贷业务试点。稗2008年央行按、银监会出台拜关于小额贷款公扮司试点的指导意埃见后，我市结八合自身实际制定敖颁布了试点管理霸办法，正式启动傲小额贷款公司试败点工作。截止2挨012年3月底昂，共有43家小皑额贷款机构经批白准正式开业经营袄，另有11家已叭通过评审获得试绊点资格，即将开拜业。初步统计，安开业经营的43按家小额贷款公司懊注册资本合计人版民币53.77艾亿元，平均注册摆资本1.3亿元百/家，自开业以耙来已经累计发放盎贷款39.21颁万笔，为社会解扮决了33.81稗亿元融资需求；拔同时，1-3月拜新增贷款61.肮61元，贷款余瓣额

60、49.78亿捌元，不良贷款余芭额1.24亿元澳，营业收入2.昂71亿元，净利瓣润0.93亿元氨。2011年全唉行业累计贡献税白收约2.1亿元艾，比2010年唉的9285万元芭增长近1.26埃倍。业务发展具俺有以下特点：澳（一）从贷皑款结构和期限看拌。贷款单笔金额绊10万元以下占扳比约为70%，跋10万元-50班万元占比约21扒%，50万元-俺100万元以上敖占比约6%，1扳00万元及以上摆占比约3%；1邦-3月的约占5般%，3-6个月稗的约占9%，6哎-12个月的约半占36%，1-敖5年期约占60碍%，5年以上极背少，充分显示小扳额贷款业务对中按小微型企业和中岸低阶层收入人群伴“短、小、频、摆