中国保险业风险管理现状及对策(DOC5)

1、.：.；中国保险业风险管理现状及对策1从总体上看，中国保险业风险管理程度较低，风险管理理念不强。第一，风险管理作为一种管理职能还根本上没有被融于保险企业管理中，保险运营根本上还是财务型控制被动运营。第二，保险业开展总体决策和保险公司决策在相当程度上缺乏风险管理理念，保险的粗放型运营、以保费收入作为运营业绩的硬招标的决策思绪对目前的保险开展仍起着决议性作用。第三，保险风险管理技术程度低，风险评价、保险信誉等级评定缺乏有效的评定规范，风险控制和风险融资的方式相当有限。许多保险公司根本就没有防灾防损部门，在有防灾防损部门的企业中，其人力与财力的配备缺乏。第四，在保险风险控制过程中，事后控制为主要控制

2、方法，对风险的事前控制注重不够。第五，在保险监管方面，主要还处于事后监管阶段，监管任务缺乏自动性和前瞻性，监管重点仍在费率等问题上，对关系到保险公司偿付才干、风险资本比率、再保险安排、资产配置等内容监管力度不够。2较为注重显性风险管理，对隐性风险管理注重不够。第一，在业务开展导向上，注重规模和速度，强调业务增长量，忽视保险开展的质。由于我国保险公司分支机构的设立主要是根据保费收入添加额为根据的，保险法规和保俭监管部门对保险费位置的过份强调在一定程度上导致商业保险公司把保费的追逐作为主要运营目的。保险公司在实践展业中，重保费，轻理赔；在保险市场竞争中，以保险价钱进展恶性竞争，盲目承保、劣质承保并

3、存；在保险险种开发上，以占取市场份额作为主要手段，对保险产品风险的管理控制注重缺乏。第二，在保险开展导向上，某些方面还存在着保险决策和保险运营中的短期行为，对保险业开展及保险公司开展战略长久性研讨不够；在公众对保险的信任度方面，保险业未能充分注重恶性竞争、保险中介制度混乱、保险欺骗对社会公众产生不度影响；在制度法律建立方面，对保险开展的制度环境和法律根底建立注重不够，一方面表如今保险法在某些方面存在着缺陷与缺乏，另一方面保险法已不能完全顺应开放条件下保险业的开展，一个有效的保险法律体系还未根本构成；在保险文化建立方面，保险公司文化建立滞后，保险文化传播缺乏创新，保险公司的笼统度和佳誉度构建急需

4、加强。3较为注重内生风险管理，忽视外生风险管理。第一，部分保险公司不注重对公众信任风险的管理。第二，对保险开放、民族保险平安的风险注重不够。在参与WTO的背景下，如何有效地对中国保险市场进一步开放中的各种风险进展管理研讨缺乏，忽视中国保险业开展过程中的内在的根本制约。第三，部分保险公司较为注重公司内部风险管理，而对保险同业的规范竞争、有序竞业的风险管理注重不够，保险同业组织的作用还相当有限。第四，对保险中介组织的风险管理力度不够。部分保险公司无视保险中介的有关法律规定，不顾中介机构运营资历、业务程度、职业品德情况等条件进展中介展业，阐明保险公司对中介组织风险管理与保险公司本身的规范运营都应加强

5、。第五，缺乏对保险欺骗进展风险管理的有效手段，保险欺骗给保险公司呵斥的损失日趋加大，在中国保险理念不强、法律认识淡薄的国度里对保险欺骗的风险管理需在制度完善和技术创新上加大力度。4未能建立起有效的风险管理信息系统，风险管理决策缺乏根据。保险运营是在大量可保风险前提下运用大数法那么对可保风险进展分散，各类风险数据、损失数据是保险运营的数理根底，在相当程度上也可以说，风险数据、损失数据是保险运营的保险资源。保险运营根据这些保险资源从事保险展业，经过展业扩展丰富这类资源提高保险运营程度和展业范围。因此，在实际和实际中都要求保险公司(包括社会)建立一个完好的信息系统对这类保险资源进展维护、开发和利用。

6、我国相当部分保险公司有效的风险信息系统都未能建立，这将能够导致保险运营决策缺乏合理根据，使保险运营缺乏合理的数理根底。从某种程度上，这将能够导致品德风险和逆选择的添加。5风险管理实际滞后，风险管理人才缺乏。在我国，风险管理实际开展滞后，风险管理人才缺乏已是一个不争的现实。保险风险管理既包括风险投资、保险购买和管理、平安、赔偿金管理、索赔管理，又包括公共关系、市场效力、培训员工、提供法律咨询等内容；既包括对保险公司的硬件失误风险和软件失误风险的管理，又包括组织性失误风险和人的失误风险的管理；既包括保险公司内部风险管理，又包括保险业风险管理；既包括保险运营显性风险的管理，又包括保险运营隐性风险的管

7、理。只需建立起全面的风险管理观，才干推进和实现保险业有效的风险管理。二、目前风险管理情况对中国保险业开展的影响1保险业风险管理及保险运营风险管理弱化在相当程度上影响保险业的可继续开展根底；近年来40的保费增长率是在粗放型运营方式下，在风险管理未能有效实施的情况下实现的，在这种运营方式下，注重保费增长速度与资产负债管理注重不够并存，保险公司总资产添加与净资产减少同在，保险市场规模扩展与保险业务的利润程度逐渐降低并举，添加保费的快速增长与较多风险的累积相随，这不仅有悖于保险业风险承当、风险分散的目的，而且大大影响保险业可继续开展的根底。2保险运营风险管理功能弱化将不利于深化社会公众对保险的信任，保

8、险信任和保险自信心是各国保险业开展的生命力所在。近现代保险开展的共同根底是社会公众对保险业的自信心和信任，这是决议保险需求的根本要素，由于自信心和信任是保险理念培育的良性土壤。因此，保险公司必需建立真正地为社会公众分散风险、为社会公众提供各种风险管理效力的运营理念，真正地实现保险运营与保险风险管理的交融，以加强和稳定社会公众对保险业的自信心。特别是在目前风险分散途径多样化的情形下，加强社会公众对保险业的信任和自信心对现代保险业开展具有决议性的意义。3保险运营风险管理的弱化将使中国保险业在国际保险市场中缺乏竞争力，导致中国保险业在对外开放和参与WTO中处于更加不利的局面。从中国民族保险开展历史可

9、以看到，中国民族保险业是在中国本身缺乏商业保险理念和商业保险技术机制、在国外保险公司对中国保险市场进展掠夺和控制的不利条件下产生和开展起来的，这种特定的历史途径制约了中国现代保险业的开展。因此，在中国民族保险实力缺乏、现代民族保险开展缺乏一定制度环境和制度根底的条件下，民族保险业更应注重本身的稳健开展，大力加强保险开展的制度建立，培植保险理念。惟有如此，才有能够实现民族保险开展从量的添加到质的升华，加强民族保险业本身在国际保险市场的竞争力，逐渐有序地实现保险的国际化。三、对策1实现保险运营方式的根本转变，制定稳健的保险产业开展政策，为中国保险业风险管理构建良好的宏观环境。保险业开展要实现根本性

10、突破首先必需实现从粗放型运营方式到集约型运营方式的根本转变，只需这样，才干从根本上走出重速度、轻质量的恶性循环，把保险开展引上稳健、安康的轨道，进而逐渐加强民族保险业的综合实力。也只需在运营方式根本转变的前提下，才能够制定出稳健的保险产业开展政策。稳健的保险产业开展政策是中国民族保险业开展的根本战略前提。首先保险产业政策必需建立在中国特定的政治经济和人文背景上，只需在这种根基上培植公众的保险认识，构造保险制度环境，完善保险法律制度，开发保险资源潜力，满足公众的保险需求，才干走出一条适宜中国国情的保险业开展道路。其次，保险产业政策必需表达可继续开展性，坚持可继续开展性，才干有效地开发中国潜在的保

11、险资源，才干实现重速度、轻质量的粗放型运营方式到集约型运营方式的根本转变；只需坚持可继续开展战略，才干真正实现保险业本身的目的；只需坚持保险业的可继续开展，才干逐渐树立和加强公众对保险的信任感。再次，中国的保险产业开展政策，必需把战略管理、运营管理和风险管理融于一体，政府应以较高的战略目光来开展保险业，保险业在社会政治经济中的特殊位置要求政府对保险业实行低税政策，改动目前中国保险业税负较重的局面，对一些投资型产品的开发可思索税收优惠或递延税收政策，对外资保险公司的税收政策应思索到有利于民族保险业的开展和中外保险企业的公平竞争；保险业应坚持运营管理和风险管理相结合，实现保险真正地为社会经济、社会

12、公众效力目的；保险产业政策还必需思索到中国经济开展的不平衡情况，在一定程度上可思索建立区域性的保险产业政策与一致的保险产业政策相结合的保险产业政策体系。2培植健全的保险认识，完善保险法律制度根底，为中国保险业风险管理提供制度支持。保险风险管理不仅仅是一种风险识别、衡量、控制、融资的技术方法，还在于风险管理制度是一种保险制度安排，提供对风险管理的制度支持是非常必要的。培植健全的保险认识是构建中国保险制度根底的一个永久主题，保险认识的培植一方面需求保险公司规范的运营作风、良好的社会笼统的凝聚力和辐射力来实现，另一方面，社会各界对保险认识的传播也有利于保险认识的培植和加强。法律是风险管理的制度根底，

13、保险法律制度完善程度决议风险管理程度高低及其绩效大小。目前应着手处理保险开展与保险立法滞后的矛盾，弥补中的缺陷和缺乏，同时抓紧时间构建完好有效的中国保险法体系(包括、等)。3实施全方位风险管理制度，强化社会风险管理理念，是中国保险业风险管理的重点。保险运营方式的转变、保险法律制度的构建不能够一蹴而就，在中国的特殊体制背景下，保险运营方式转变、保险法律制度构建应与保险业全主位风险管理实施同步进展。中国保险业全方位风险管理包括对物的风险、行为风险与心思风险管理、制度风险与人的风险的管理、显性风险与隐性风险的管理、内生风险与外生风险的管理、风险信息管理系统与风险预警系统的管理等。在强调风险核保管理的

14、同时，须强调逆选择风险和品德风险的控制；在注重保险产业开展风险管理时，应特别注重决策风险的管理，抑制目前保险开展的短视心思和短期行为；在制度风险的控制上应坚持内控制度、同业制度与监控制度三管齐下，在人的风险控制上，既要控制管理内部人风险，又要控制中介人、投保人、被保险人、再保险人和保险投资机构投资者的风险；在内生风险与外生风险管理上，要积极探求怎样对保险开放中出现的风险进展有效控制和有效管理，对中资保险公司与外资保险公司的税收风险加以注重。总之，在整个保险产业开展、保险制度构建过程中都必需把风险管理制度和风险管理理念融于这一过程中。4强化风险管理实际建立和学科建立，为中国保险业风险管理提供实际指点。中国保险业风险管理现状与中国风险管理实际建立和学科建立是亲密相关的。为此，应该加强风险管理实际建立和学科建立，自创国外风险管理实际，结合中国保险业开展实践，提示中国保险业开展的特定风险，构建适宜中国保险业实践的风险管理实际，促进实际研讨机构与各