三农客户评级管理办法

1、“三农”客户信用等级评定管理办法第一章第一条 为科学评价、有效识别和防“三农”客户信用风险，根据中国农业 银行“三农”业务风险管理政策纲要和中国农业银行信贷基本制度规定，制 定本办法。第二条 “三农”客户信用等级评定，是根据“三农”客户风险特征，以偿债能 力和还款意愿为核心指标，结合第二还款保障，对客户信用风险进行综合评价， 并确定客户信用等级。第三条本办法仅适用于下列“三农”客户：（一，授信总额1000万元以下（含，下同，的县域小企业、事业法人和其 它经济组织；小企业客户标准参照中小企业标准暂行规定（国经贸中小企2003143 号，、统计上大中小型企业划分办法（暂行，（国统字200317号，

2、和部 分非工企业大中小型划分补充标准（草案，（国资厅评价函2003327号，的 规定执行（但不含从业人数指标，不含集团性客户成员企业。（二，县域个体工商户；（三，农户。其中农户、县域个体工商户、授信总额500万元（含）以下且资产总额1000 万元（含）以下（或年销售额在3000万元（含）以下）的县域小企业（包括其 他经济组织，下同，统称为“三农”零售客户。其他统称为“三农”非零售客户。本办法未规的其他“三农”客户信用等级评定管理，执行中国农业银行法人 客户信用等级评定管理办法和中国农业银行个人客户信用等级评定管理办法 有关规定。第四条仅办理下列业务的“三农”客户可不评级：（一）农业银行规定的低

3、风险信贷业务；（二）到户扶贫贴息贷款业务；（三）其他可不评级信贷业务。第五条 “三农”客户信用等级评定遵循风险区分、因地制宜、简洁高效和动 态管理的原则。第二章“三农”零售客户评级指标与信用等级设置第六条“三农”零售客户评定指标：“三农”零售小企业信用等级评定指标包括信用履约评价、偿债能力评价、盈 利能力评价、管理水平及发展能力评价等五个面。个体工商户信用等级评定指标包括业主基本情况评价、信用履约评价、经营 发展评价、偿债能力评价和与银行合作关系评价等五个面。农户信用等级评定指标包括个人品质及健康状况评价、信用履约评价、经营 稳定性评价和家庭收入财产状况评价等四个面。第七条 “三农”零售客户信

4、用等级按得分高低和单项指标特殊规定，分为优 秀、良好、一般、较差、违约、免评级等六个等级。除免评级外，风险逐级递增。第八条 “三农零售小企业客户信用等级核心定义：优秀：具备较为完善的经营管理和财务制度，偿债能力很强，持续经营五年 （含，以上且处于成熟阶段，盈利能力很强，基本不存在影响生产经营的不确定 性因素，违约风险很低。良好：具备基本完善的经营管理和财务制度，偿债能力强；持续经营三年（含， 以上且处于发展上升阶段，影响生产经营的不确定因素较少，违约风险低。一般：盈利水平一般，偿债能力不够强，持续经营不足三年且处于开创阶段， 存在影响未来生产经营的不确定性因素，有一定的违约风险。较差：经营出现

5、重大不利情况，财务状况恶化，依靠自身经营难以偿还债务， 违约风险较高。违约：报告期（上次评级审批时点至本次评级审批时点，下同，在金融机构 债务（含本息，下同，逾期超过90天或贷款五级分类为次级、可疑、损失。第九条 个体工商户信用等级设置及核心定义：优秀：信用履约状况好，还款意愿强，持续经营五年（含）以上且主营业务 稳定，经营场所稳定，偿债能力强。良好：信用履约状况较好，还款意愿较强，持续经营三年（含）以上且主营 业务较为稳定，经营场所较固定，偿债能力较强。一般：信用履约状况一般，偶有逾期记，还款意愿不够强，持续经营不|- 三年且主营业务稳定性一般，经营场所不够固定，勉强具备偿债能力，存在一定

6、的违约风险。较差：存在不良历史信用记录，还款意愿较差，主营业务稳定性和持续性较 差，偿债能力不足，违约风险较高。违约：报告期在金融机构债务逾期超过90天或贷款五级分类为次级、可疑、 损失。第十条 农户信用等级设置及核心定义：优秀：个人品质好，信用履约状况好，还款意愿强，种养等技术水平高，家: 庭成员身体健康状况良好，家庭综合实力强、收入很稳定，持续经营能力强。良好：个人品质较好，信用履约状况较好，还款意愿较强，种养等技术水平 较高，家庭成员健康状况较好，家庭综合实力较强、收入比较稳定，持续经营能 力较强。一般：个人品质一般,偶有逾期记录,种养等技术水平一般,家庭成员无重 大疾病，家庭综合实力处

7、于当地农户家庭平均水平，收入存在不稳定因素，具备 一定的持续经营能力。较差：个人品质差，有过不良历史信用记录，还款意愿差，种养等技术水平 较差，持续经营能力较差，家庭成员健康状况较差，家庭收入低,违约风险较高。违约：报告期在金融机构债务逾期超过90天或贷款五级分类为次级、可疑、 损失。第十一条“三农”零售客户信用等级在满足核心定义基础上，按测评计分表计算的得分确定信用等级：（一，优秀：得分285分；（二，良好：75得分85分；（三，一般：65得分75分；（四，较差：得分在65分以下；（五，违约：报告期在金融机构债务逾期超过90天或贷款五级分类为次级、 可疑、损失。第十二条“三农”零售客户信用等

8、级设置与现行评级办法客户信用等级设置对应关系。“三农”零售客户信用等级设置现行评级办法等级设置优秀AAA+、AAA良好AA+、AA一般A+、A较差B违约D （个人客户为C）第三章“三农”零售客户评级规定第十三条“三农”零售客户信用等级评定实行百分制（特殊加分后超过100分的按10 0分计算，。由于客观原因无法采集评级信息的，缺失信息的指标 不计分，满分按剔除后的分数计算，最后换算为百分制。评定指标缺失值累计超 过30分的，最高只能评为一般级。第十四条个体工商户信用等级拟评为良好级的，在满足核心定义及对应的测评分值基础上，还必须满足下列条件之一：（一，主营业务收入负债此须在3倍（含，以上；（二，

9、可支配财产地区比值须在 50 （含，以上。第十五条个体工商户信用等级拟评为优秀级的，在满足核心定义及对应的测评分值基础上，还必须满足下列条件之一：（一，主营业务收入负债此须在5倍（含，以上；（二，可支配财产地区比值须在70 （含，以上。第十六条农户信用等级拟评为优秀级的，在满足核心定义及对应的测评分值基础上，还必须满足下列条件之一：（一，主营业务收入负债此须在4倍（含，以上；（二，家庭收入是当地农户家庭平均收入的4倍（含，以上；（三）家庭财产指标得分为18分（含）以上。第十七条满足下列情况之一的“三农”零售客户，可在满足核心定义基础上，视风险程度和经营现状直接归为良好级：（一）采用或拟采用合法

10、、足值房地产抵押，且所抵押房地产位置处于市县 城区或重点镇、不易贬值、变现能力强的客户；（二）信用等级AAA级（含）以上的大中型客户提供保证担保的，或从事 订单农业，由信用等级在AA级（含）以上的大中型农业产业化企业提供保证担 保的客户；（三）由一级分行认可的信用担保机构提供担保的客户。第十八条下列“三农”零售客户信用等级可直接认定为较差级：（一）生产设备、技术或产品属明令禁止或限制发展行业的“三农”零售小企 业或个体工商户；（二）家庭主要成员有重大,残疾病或遭受意外,害，影响正常生产经营和 生活的个体工商户或农户。第十九条下列“三农”零售客户信用等级可直接认定为违约级：（一）在金融机构的债务

11、逾期90天以上或贷款形态五级分类为次级、可疑、 损失的客户；（二）出现关、停、资不抵债情况的“三农”零售小企业或个体工商户；（三，个体工商户、三农”零售小企业或其主要股东出现逃废金融机构债务 的。第四章“三农，客户信用等级评定管理第二十条“三农”客户信用评级原则上每年评定一次，有效期1年。第二十一条评级故口选择：（一，“三农”零售客户应按本办法规定分别选择县域“三农”零售小企业信用 等级测评分表（加工制造类，、县域“三农”零售小企业信用等级测评分表（商 贸及其他类，、县域个体工商户信用等级测评分表和农户信用等级测评分表 评定信用等级。其中，“三农”其他经济组织应采用“三农”零售小企业信用等级测

12、 评分表（商贸及其他类，评定客户信用等级。（二，“三农”非零售客户的信用等级设置、核心定义、信用等级测评分表 等执行中国农业银行法人客户信用等级评定管理办法规定。第二十二条“三农”客户通过测评分表评定信用等级和直接认定信用等级的审批权限与流程与该客户的授信审批权限、流程保持一致（其中，“三 农”农户、个体工商户等与该客户信贷业务审批权限、流程保持一致，并可随 具体信贷业务一并调查、审查、审批。第二十三条“三农”零售客户不得提升信用等级。第二十四条“三农”非零售客户（仅指小企业）信用等级提升权集中在一级分行及以上。其中，一级分行最高可提升为 AA+级（含），且不得向下 转授权。拟提升为AAA级及

13、以上的，应报总行审批。信用等级提升标准在满足 核心定义基础上，必、须同时满足以下条件：（一，经营性净现金流量或净现金流量连续两年大于零；（二，在农行开立基本账户；（三，与农行业务合作三年以上（含，；（四，落实了足额、有效的抵质押担保措施。第二十五条“三农”零售客户信用等级评定可不撰写信用等级初评报告。如审批行认为有必要的，可与授信（用信，业务调查报告一并撰写。第二十六条在评定“三农”客户信用等级时，应查询客户在其它金融机构的信用履约状况。第二十七条“三农”客户管理行的客户部门（或客户管理岗，应动态监控“三农”客户风险状况并及时调整其信用等级。“三农”零售客户出现下列情况 之一的，应及时下调信用

14、等级。（一，下调为一般级的情况：1、提供的财务报表或有关资料、手续明显失实或对我行的信贷管理要求拒 不配合，逃避银行信贷监管的“三农”零售小企业；2、受到税收、工商、环保、卫生等主管部门处罚的“三农”零售小企业或个体工商户;3、其他需下调为一般级的情况。（二，下调为较差级的情况：1、家庭成员出现重大疾病或遭受意外,害，并影响正常生产、经营和生活 的农户或个体工商户；2、出现重大经营困难或财务指标明显恶化的“三农”零售小企业；3、客户法人代表或主要管理人员涉嫌贪污、贿赂、赌博、抽逃资本金等案 件的；4、客户第二还款来源出现重大问题，重影响贷款安全的；5、其他需下调为较差级的情况。（三，下调为违约

15、级的情况：1、客户在金融机构债务出现逾期超过90天的；2、其他需下调为违约级的情况。第二十八条“三农”零售客户下调信用等级时，由客户管理行的客户部门（调 查岗，提出下调客户信用等级的申请，同级信贷管理部门（审查岗，审查，有，、 审批人审批。原信用等级由上级行审批的，报原审批行务案。第五章附则第二十九条本办法由总行负责制定、解释和修订。第三十条各一级分行可结合辖具体情况制定实施细则，向总行务案后实施。第三十一条本办法自2008年10月1日起执行。附件1：县域“三农”零售小企业信用等级测评分表（加工制造类，2:县域“三农”零售小企业信用等级测评分表（商贸及其他类，3：县域个体工商户信用等级测评分表

16、4：农户信用等级测评分表附件1：县域“三农”零售小企业信用等级测评分表（加工制造类，号序评定指标计 分法满分值初评得分终得分报告期到1期信用偿还记根据报告期应归还银行的信用总额进行衡量，（1）按期还本为满分；（2）本金存在逾期1个月（含）以10录（含其他全融机构）的，扣3分；（3）本金存在逾期1个月-2个月（含） 的，扣5分；（4）本金存在逾期2个月-3个月（含） 的，扣8分，（5）未按期还本超过3个月，直接归为 违约级。报告期利息信用偿还记2录（含其他全融机构）（1）报告期按期付息为满分；（2）报告期存在 拖欠利息1个月（含）以的，扣3分；（3）报告期存 在拖欠利息1个月一2个月（含）的，扣

17、5分；（4） 报告期存在拖欠利息2个月一3个月（含）的，扣8 分；（5）报告期存在拖欠利息3个月（含）以上记录 的，直接归为违约级。10资产负债3率资产负债率50%得10分，50%v资产负债率60%得8分，60%v资产负债率70%得6分，70% v资产负债率80%得4分，80%v资产负债率85% 的2分，资产负债率 85%，得。分。10现金流动负债比率（现4金及等价物/流动负债）得分=现金流动负债比率*50。现金流动负债比率超过20%的按10分计算，低于2%的，得0分。10总资产转5率（主营业务总资产转率22,得10；总资产转率21.5，得7分;总资产转率21，得5分；总资产转率20.5，得5

18、分；10收入净额/总资产）总资产转率20.2,得3分；总资产转率0.2,得0分。企业存续6年限企业存续年卜艮超过5年（含）的，得15分；存续 年卜艮为3 （含）一5年的，得10分；存续年卜艮为1（含） 3年的，得5分；不满1年的，得0分。15销售收入7或主营业务收入净额）销售收入在25003000万元（含）以上的得满分，其它各档次得分各一级分行可根据具体情况确实。158管理水平成发展前景1经营者素质从经营者品质、从业经历、工作能力、 以往业绩等而综合评价。好，得5分；一 般，得3分；差，得0分。5法人管理结构从是否有规公司章程、健全管理制 度、科学的治理结构、产权关系是否清晰 等而综合评价。好

19、，得5分；一般，得3 分；差，得0分。50企业发展前景从行业发展前景、行业稳定性、经营环境、政策支持情况、市场竞争力、融资10能力、技术装备等综合评价。好，得10分；较好，得7分；一般，得4分；差， 得0分。一、经营、纳税、环保等而受县级及以上政府部 门文件或证件表彰的企业可加分，其中：获乡镇级政府表彰的加2分；获县级政府表彰的加5分；获市级政府表彰的加8分；获省级（含）以上政府表彰的加10分。加分项10二、企业全部股东在农业银行个人存款年末合计 余额300万元以上的，加3分；500万元以上的，加 10分。三、符合下列条件的客户，可累计加分，总分不 得超过10分：与农业银行业务往来年卜艮满3年

20、以上，加2分;每年货款归行率90%及以上，加3分；基本结算账户在农业银行开立，加2分；在农业银行开办5项以上业务，加3分。说明：1、对于财务制度和核算不健全的”三农”零售小企业，客户部门应根据调查情况对企业资产、负债和收入情况进行合理估算来计算相关指标。2、加分项大项分值不累加，最高不超过10分。附件2：县域“三农”零售小企业信用等级测评分表（商贸及其他类，号序评定指标计 分法满分值初评得分终得分报告期到期信用偿还记1录（含其他全融机构）根据报告期应归还银行的信用总额进行衡量，（1） 按期还本为满分；（2）本金存在逾期1个月（含）以 的，扣3分；（3）本金存在逾期1个月-2个月（含） 的，扣5

21、分；（4）本金存在逾期2个月-3个月（含） 的，扣8分，（5）未按期还本超过3个月，直接归为 违约级。10报告期利息信用偿还记2录（含其他全融机构）（1）报告期按期付息为满分；（2）报告期存在 拖欠利息1个月（含）以的，扣3分；（3）报告期存 在拖欠利息1个月一2个月（含）的，扣5分；（4） 报告期存在拖欠利息2个月一3个月（含）的，扣8 分；（5）报告期存在拖欠利息3个月（含）以上记录10的，直接归为违约级。资产负债3率资产负债率60%得10分，60%v资产负债率70%得8分，70%v资产负债率80%得6分，80% v资产负债率90%得4分，90%v资产负债率95% 的2分，资产负债率 95

22、%，得。分。10现金流动负债比率（现4金及等价物/流动负债）得分=现金流动负债比率*50。现金流动负债比率超过20%的按10分计算，低于2%的，得0分。10净资产收益率（利润净5额/平均所有者权益）得分=净资产收益率*66.7。净资产收益率超过15%的按10分计算，低于2%的，得0分。10企业存续6年限企业存续年卜艮超过5年（含）的，得15分；存续 年卜艮为3 （含）一5年的，得10分；存续年卜艮为1 （含） 3年的，得5分；不满1年的，得0分。157销售收入销售收入在25003000万元（含）以上的得满15（或主营业务收入净额）分，其它各档次得分各一级分行可根据具体情况确实8经营者素质从经营

23、者品质、从业经历、工作能力、 以往业绩等而综合评价。好，得5分；一 般，得3分；差，得0分。59管理水平及发展前景法人管理结构从是否有规公司章程、健全管理制 度、科学的治理结构、产权关系是否清晰 等而综合评价。好，得5分；一般，得3 分；差，得0分。501企业发展前景从行业发展前景、行业稳定性、经营 环境、政策支持情况、市场竞争力、融资 能力、技术装备等综合评价。好，得10 分；较好，得7分；一般，得4分；差， 得0分。1011加分项一、经营、纳税、环保等而受县级及以上政府部门文件或证件表彰的企业可加分，其中：获乡镇级政府表彰的加2分；获县级政府表彰的加5分；获市级政府表彰的加8分；10获省级

24、（含）以上政府表彰的加10分。二、企业全部股东在农业银行个人存款年末合计 余额300万元以上的，加3分；500万元以上的，加 10分。三、符合下列条件的客户，可累计加分，总分不 得超过10分：与农业银行业务往来年卜艮满3年以上，加2分；每年货款归行率90%及以上，加3分；基本结算账户在农业银行开立，加2分；在农业银行开办5项以上业务，加3分。合计得分说明：1、对于财务制度和核算不健全的“三农”零售小企业，客户部门应根据 调查情况对企业资产、负债和收入情况进行合理估算来计算相关指标。2、加分 项大项分值不累加，最高不超过10分。序评定指标评分标准附件3：县域个体工商户信用等级测评分表初景 满评终

25、分值得得有自有有自有产权往 有自有产权往无自产权往房，居往稳房，且价值2万房，且10万元弓价有产权往1且价值10业定性 元值20 万元房万元主基本情况10口74口0(15身体健康，无健康状况一健康状况不佳，或2质及健康状 嗜好况5酒不良嗜好3嗜好03信用履约有银报告期行信用但无遂艮银行信用记无不良信行信用录（含其他用记录金融机构）存在贷款本息逾期30天（含）以记录存在贷存款本息逾期在不良90天（含）信用记以记录录情况（2010口8工商纳6评级时点无拖4违约分）按期办理工 税记录及相欠工商税费现象，评级时点拖欠工4商、税务申报，无关社会信息不良记录披露但过去1年有拖欠记录商税费或陷入债务纠纷分）个品黄赌毒及酗酒不良般，无黄赌毒及酗有黄赌毒及酗酒不良105口0主营业 主营主营业务持续主营行业持续务持续经营业务持续经营稳经营5年（含）以经营53年（含）31年（含）经营1年定性 上5（含）1倍（含）下1084口0以上以下经1510