村镇银行的SWOT分析

1、村镇银行的SWOT 分析引言 ： 中国经济最大的问题是城乡经济结构二元化，在金融领域，则突出地表现为城乡金融的二元化，农村地区金融服务的匮乏对经济发展起到一种抑制作用，然而村镇银行的成立正是实现农村金融组织多元化的一种有效途径，村镇银行的成立对于农村金融的改革将会起到一定的推动作用。村镇银行是新型农村金融机构的重要组成部分,具有人缘地理优势,能有效降低信息成本、决策链条短。摘要 ：村镇银行是新型农村金融机构的重要组成部分,村镇银行的出现是农村金融改革的重大突破,标志着农村金融进入了增量改革的新阶段。村镇银行的发展有助于解决我国现有农村地区银行业金融机构覆盖率低、信贷供给不足、体制不完善、服务缺

2、位等问题。本文分析村镇银行的优势、劣势,探究其运行过程中存在的问题和制度缺陷,分析村镇银行面临的机会和潜在的挑战,在此基础上提出实现村镇银行持续发展的可行性策略。关键字 ：村镇银行农村金融SWOT 分析 问题与对策正文 ： 2007 年 3 月 1 日全国第一家村镇银行正式挂牌营业,截至2009 年 9 月末 ,银监会已批准成立村镇银行111 家 ,分布在境内除西藏、海南外的29个省（市、区 ）。村镇银行对农村金融的推动作用效果显著,但作为独特的金融机构,村镇银行在运行过程中存在着不容忽视的问题。下面就用SWOT 分析村镇银行。一、村镇银行的SWOT 分析.村镇银行的优势村镇银行作为面向农民、

3、扎根农村的新型金融机构,市场定位明确,有着广阔的发展前景。村镇银行背靠商业银行大股东,它的发起人实力雄厚。村镇银行的设立条件之一就是要有一家公司治理良好、内部控制健全有效、经营业绩好的金融机构作为主发起行。村镇银行能够吸收、利用发起行的管理技术,合理移植管理制度,防范经营风险。村镇银行准入门槛和注册资本要求低,机制灵活,股东的权利义务清楚,产权明晰。治理结构上,它是正规的股份制银行,实行独立核算的一级法人治理结构,采用现代企业制度强化银行管理体制,决策链条短。村镇银行贴近市场、贴近客户,在服务方面反应速度快。业务上接受银监局的直接监管,摆脱了地方政府的操控,独立性强,内部控制到位、资源配置合理

4、。经营管理模式灵活,它具有发放小额农村贷款的功能,能够针对特殊市场需求提供个性化、差异化的服务。发展潜力上,它以服务三农为宗旨,突出“简便、灵活、高效”的特点,注重中小规模贷款质量,未来盈利能力强。.村镇银行的劣势缺乏稳定的存款来源。村镇银行成立的时间较短,没有任何的客户基础,也没有形成一定的知名度,农户对其缺乏信任。与农业银行、邮政储蓄银行、农村信用社相比,农户对村镇银行的认可程度大打折扣,吸收存款的难度大。(2)村镇银行规模小、网点少、资金实力不足、现代化手段缺乏,对绝大多数农村居民缺乏吸引力。业务开展上,村镇银行受到农村经济环境和开放程度的制约,缺乏规模效应,业务范围有限,盈利空间小。所

5、提供的金融产品比较单一,无法满足农村多层次的金融需求。(3)信贷资金存在严重的风险隐患。村镇银行信贷支持的主要对象为弱势产业农业,弱势群体农民,农业和农民对自然条件的依赖性很强抵御自然灾害的能力弱,在农业保险体系不健全的情况下,村镇银行的信贷资金存在严重的风险隐患。此外,农村信用环境差,农民的信用和法律意识薄弱。部分农户认为在村镇银行获得了贷款就等于在财政部门拿到了补贴,可不用考虑归还。加之村镇银行发放的贷款多以信用贷款为主,极易形成信贷的道德风险。村镇银行从业人员少,缺乏高素质的信贷专员,管理人员规避风险意识淡薄,配套设施不齐全,科技利用率低,风险管理制度不完善。.村镇银行面临的机会政策扶持

6、力度大。2006年 12月 20日 ,中国银行业监督管理委员会颁布了关于调整放宽农村地区银行业金融机构准入政策,更好支持社会主义新农村建设的若干意见, 提出要积极支持和引导境内外的银行资本、产业资本和民间资本到农村地区投资、收购、新设各类银行业金融机构, 鼓励各类资本到农村地区新设主要为当地农户提供金融服务的村镇银行。2009 年 3 月银监会表示开设 TOC o 1-5 h z 村镇银行目标是2000 家 ,同年财政部出台办法,实行对新型农村金融机构的补贴,为村镇银行扎根农村创造有利条件。(2)新农村建设需要村镇银行。农村资金需求大,农民投资理财的需求增加,但是农村金融供应不足,区域内经济发

7、展不平衡,城市商业银行门槛较高,对农村市场辐射较少。农村金融机构网点覆盖率低,农村信用社和邮政储蓄银行在农村地区竞争不充分且无法根本解决制度缺陷问题。近些年随着国有金融机构撤出农村市场及农村资金的外流,“三农”发展得不到良好的金融支持,农民贷款难,农村中小型企业普遍面临资金短缺的问题。新农村建设对资金需求大.因此, 必须要有银行等金融机构提供新农村建设所需的资金。解决农村金融难题的途径之一就是广泛设立为农村中小企业和农民提供金融服务。这些因素为村镇银行的发展提供了良好的契机。.村镇银行潜在的挑战( 1)面临多元化的竞争格局, 竞争压力较大。村镇银行的设立加剧农村金融竞争 ,目前 , 村镇银行最

8、大的竞争对手主要是农村信用社。但是,随着金融体系不断发展与完善, 竞争格局将面临多元化, 农业发展银行开始逐步实施农业开发性金融战略目标, 其商业性信贷业务的重点主要面向农业产业化龙头企业; 农业银行将会重返农村市场, 打造县域特色零售银行; 邮政储蓄银行也将争夺农村的市场份额, 从长远看 , 竞争压力将进一步加大。传统商业银行先入为主,具有品牌和信誉优势。农村信用社是农村金融的主力军,垄断了农村信贷市场。大型商业银行实力雄厚、配套设施齐全、拥有庞大的金融网点、吸收存款有绝对优势。其他金融机构,如小额贷款公司、股份制农村商业银行等业务发展快、理念新颖。现阶段村镇银行刚刚成立, 做农村金融工作缺

9、乏经验, 工作成本相对较高,缺乏经验丰富、具备专业技能的农村金融人才,存在很大的操作风险。(2)结算渠道不畅通。村镇银行目前只有一家乡镇网点,网点越少,客户存款越少,资金约束越大。贷款越少,银行绩效越低,这导致村镇银行的营销成本和业务处理成本高昂。村镇银行金融基础服务体系不到位,支付结算渠道不明确,结算渠道不畅,不仅使客户感到不便,而且在与其他金融机构的竞争中处于劣势。目前,对村镇银行的开户、结算问题,有关部门尚无明确规定,致使其支付结算难。村镇银行还没有直接加入人民银行的支付结算系统,村镇银行自身账户无法在人行开立,不能参加同城票据交换 ,有的村镇银行只有通过县级农行开户并代理结算。村镇银行

10、目前尚未发行银联卡,银联对村镇银行缺乏差别性支持政策,业务开展有局限。税收政策倾斜力度不够,经营压力巨大。存款保险制度未建立的情况下,村镇银行缺少信誉支持和保障,严重制约了业务发展。二、村镇银行发展历程试点阶段 （ 2006年底至 2007年 10月） 。 2006年 12月， 中国银监会发布关于调整放宽农村地区银行业金融机构准入政策，更好支持社会主义新农村建设的若干意见， 鼓励各类资本设立主要为当地农户提供金融服务的村镇银行、贷款公司和资金互助合作社，首批选择在四川、内蒙古、甘肃、青海、吉林和湖北等六省（区）进行试点。该阶段共成立12 家村镇银行（占已成立的新型金融机构数目的50%），从试点

11、情况已经可以看出，村镇银行的发展得到了最大的支持。推广阶段（2007年 10 月至 2010年末）。 2007年 10月，经国务院同意，银监会决定扩大调整放宽农村地区银行业金融机构准入政策试点范围，将试点省份从已在的6 个省（区）扩大到全部30 个省（市 / 区）。与第一阶段相同的是，各地还是优先选择组建村镇银行，截至2010年 4月底，我国共有172 家村镇银行开业。根据银监会的工作安排，计划自20092011年的三年间，在全国35个省（市 /区） 、 计划单列市共设立1294家新型农村金融机构，其中村镇银行预计成立 1027 家。从新型金融机构的发展现状及未来发展看，村镇银行“一枝独秀”，

12、占据近90%的份额。三、村镇银行发展现状发展优势相对明显。从2006 年底“新政”开始，政策设计就已经显示出对村镇银行的偏爱，三类新型金融机构同时推出，但是四年的发展却呈现村镇银行独大的局面。在机构设立条件方面，村镇银行明确规定发起人至少有一家银行业金融机构，商业银行的资本力量、管理方式、风险控制、人员管理、社会信誉、企业文化等都对村镇银行起到了重要作用，而贷款公司和资金互助社主要由非金融机构出资和农民自主管理，因此没有村镇银行在资金和管理等方面的优势。从监管角度来说，虽然资金互助社具有天然的农村社区基础，但是作为农民合作金融组织， 其基层性使其风险不易控制，监管成本较大。在同样发展不成熟的情

13、况下，村镇银行管理相对容易，所以得到了国家政策的重点支持。1） 地区分布不均匀，东部发展快于中西部地区。在推广阶段成立的172 家村镇银行，其中东部地区11 个省市设立66 家，中部地区8 省共设立46 家，西部 12 个省份共设立60家。 虽然试点是从中西部开始，但是资本的逐利性使之自然向东部经济发达的地方流动，中西部缺少投资动力。2）主要由中小银行发起，国有大型银行谨慎参与。由于农村地区不符合国有大型银行的比较优势，因此多数从1998 年国有银行商业化改革开始，就大幅度从农村撤出，设立村镇银行同样不能给他们带来可观的经济利益。目前的情况是：农业银行作为主发起人的有4 家，交通银行有3 家，

14、建设银行有9 家，中行正在筹建。外资银行，如汇丰银行，也在我国成立村镇银行，截至2010 年末，汇丰银行旗下的村镇银行已达到10 家，不过其主要动因是以村镇银行规避设立分支机构的政策限制，所以难免遵从资金逐利性，难以实现支农惠农的目的。城商行等区域性中小商业银行做村镇银行主发起人的热情比较大，现有村镇银行中的 80%多是由小商业银行发起设立的（31 家城商行共设立37 家村镇银行）。但是和外资银行的动机相似，中小商业银行多是想借发起村镇银行实现跨区经营，距离金融支农的目标尚远。3）部分实现盈利，离全面盈利还有距离。作为独立的企业法人，村镇银行追求盈利是最终目的，但在短期内追求盈利不现实，没有优

15、良的业务就追求盈利是不可能的，必须有效控制风险和成本，才能在发展较慢但是持续发展的农村地区实现最终盈利。我国第一家村镇银行惠民村镇银行起初注册资本仅为200 万元， 2007 年和 2008 年分别亏损20 万元和 30 万元。 2008 年 10 月增资扩股至 3000 万元，2009年末贷款余额达到11595万元后， 才首次实现税后盈利270万元。村镇银行经过四年多的发展历程，它的的成立对于农村金融的改革将会起到 一定的推动作用，下面我们就来分析一个具体的村镇银行业务发展情况 庄河汇通村镇银行2010年初以来，庄河汇通村镇银行坚持以业务经营为中心，以支持农民和 农村中小企业发展为主要对象，

16、不断完善各项规章制度，强化内部经营管理，狠 抓规章制度的贯彻落实，努力从源头上防范和化解金融风险，确保各项业务活动 的健康、稳健、安全运行，取得了显著的内部效益和社会效益，为把庄河建成北 黄海地区现代化生态型中心城市做出了积极的贡献。（一）贷款情况口农户贷款农村工商业短期保证贷 款农村工商业短期抵押质 押贷款口农村中长期保证贷款农村中长期抵押贷款截至2010年九月末，我行各项贷款余额为55,369万元，比年初增加36,129 万元，增加187.78%。其中：农户贷款30,572万元，占55.22%。农村工商业短期 保证贷款14,689万元，占26.53%。农村工商业短期抵押质押贷款 8,058

17、万元， 占14.55%。农村中长期保证贷款500万元，占0.90%。农村中长期抵押贷款1,550 万元，占2.80%。1至9月累计发放贷款63,573万元，累收回贷款27,444万元。到期贷款回 收率100%收回贷款利息收入2,887万元，贷款收息率100%（二）存款情况2010年九月末，各项存款余额50,923万元，比年初增加24,604万元，增加 93.48%。其中，储蓄存款余额23,476万元，比年初增加11,098万元，增加47.27%。 对公存款余额为26,130万元，比年初增加12,189万元，增加87.43%。通知存款 1,317万元，比年初增加100%总结：通过以上的分析我们可

18、以看出庄河汇通村镇银行是一个成功的村镇银行， 但是，村镇银行由于身处农村发展面临着很多制约因素，如经营风险很大，抵押物不足，结算系统较为落后等，村镇银行在短短的发展过程中已经出现了一些特 定的问题。四、村镇银行存在的问题(1)村镇银行并没有真正深入农村金融市场，服务“三农”。根据暂行规定， “村镇银行”本质上属于“银行业金融机构”，因此它与其他银行类机构从本质上是没有区别的，具是独立的企业法人；以安全性、流动性、效益性为经营原则， 自主经营，自担风险，自负盈亏，自我约束。但“村镇” 一词同时也刻画了其设 立区域、服务对象，即“在农村地区设立，主要为当地农民、农业和农村经济发 展提供金融服务”，

19、由于农户具有一些“天然弱点”：抵押物不足、农业弱质性 隐含的还贷风险和非生产性借贷等，而且农业具有投资回报周期长、盈利能力有 限、抗风险能力弱等缺点，所以历来各种金融机构都不愿意与农民打交道，村镇 银行成立之初，肯定会严格执行有关政策和法规，以服务“三农”为己任开展金融服务工作，但村镇银行在利益的驱使下很难实现“从一而终”的经营理念， 它们会逐渐偏离服务“三农”和支持新农村建设的办行宗旨，寻求新的市场定位。（2） 存贷比高位运行，警防流动性风险的发生。由于村镇银行是新开业的银行，社会公信力比国字号银行差，社会认知度比较低，所以村镇银行的吸储能力很低，加之农村资金外流严重和本来就不富裕的农民，进

20、一步限制了村镇银行资金的来源，而且村镇银行网点少，现代化手段缺乏，缺乏对农民存款的吸引力，村镇银行面临可贷资金不足的问题，在很大程度上限制了其服务“三农”的规模扩张；与吸存难形成鲜明对比的是，村镇银行在贷款上却颇具优势，村镇银行是县域内独立的法人机构，决策流程短，从接受客户申请到最终决定，至多只需三天左右。如果担保抵押措施到位（如村镇银行认可的客户提供保证担保）， 客户当天申请，当天就可贷款。这对县域内资金需求具有明显的短、小、急特点的小型企业、个体工商户具有较强的吸引力。（3）控股模式单一，导致各方利益主体动力不足。暂行规定对产权结构的安排是： “村镇银行最大股东或惟一股东必须是银行业金融机

21、构， 且持股不低于20%”，但大银行在发起设立村镇银行时，一般都要求持股50%以上，要处于绝对控股股东地位。大中型银行对设立村镇银行不积极主要源于两个原因，一方面村镇银行投资回报周期长、盈利能力有限，不如扩张分支行、网点效益高；另一方面，村镇银行如果经营不善，出现问题，将对母银行的声誉和品牌造成伤害。此外， 民营资本认为现有的产权结构安排下，民营资本股东的话语权太小，因而民营资本在短暂的热情之后，对村镇银行渐渐采取观望的态度，这对于鼓励民间资本参与农村金融改革也不利。（4）村镇银行结算系统孤立，成为网络时代的“信息孤岛”。部分村镇银行至今没有单独的行名行号，无法加入人民银行的大小额实时支付系统

22、，只能进行资金的手工清算，汇划到账速度较慢，不能满足客户快速、便捷的服务要求，而且容易出现差错事故。由于村镇银行只是在县城的一个孤零零的点（极少数开设了一两个支行），村民存款、取款都必须要到网点来，让客户感到不便，缺乏对绝大多数农村居民的吸引力，任何一笔从外地汇入的款项都是跨行跨区，汇费昂贵，加之在乡镇没有网点，取款不方便，外出务工的农民工一般不会选择村镇银行作为汇入行，村镇银行在汇兑业务上竞争不过农行、邮储银行、农信社。很多农村地区是典型的“打工经济”，外出务工收入是当地经济的支柱，村镇银行失掉这笔业务，也就失去了大部分存款来源。此外，村镇银行的通存通兑没有开通、银行卡业务缺失，汇路不畅也是

23、一个大问题。（5）经营方式创新化与经营观念陈旧化的矛盾。传统的经营方式在农村金融市场是没有出路的，历史表明村镇银行要想在农村市场实现可持续发展，必须创新自己的经营方式，如创新贷款风险管理制度，创新贷款审批流程，创新具有农村特色、 真正符合农村实际的金融产品等，但由于目前村镇银行的从业人员大都是农信社的老员工，在经营观念上比较传统；而且由于暂行规定中规定银行金融机构必须是村镇银行的最大股东，这一点虽然保证了村镇银行在经营过程中的安全性， 减少监管部门的监管成本，但同时要防止大中型银行的管理输出，把村镇银行办成母行的一个支行，使村镇银行失去决策流程短、经营机制灵活的先天优势。五、村镇银行针对问题的

24、建议（ 1）建立良好的金融生态环境，为村镇银行的发展奠定坚实的基础。村镇银行内外的运行环境对它的发展起着非常重要的作用，因此， 为村镇银行搭建友好的支付结算平台、选拔优秀的工作人员是非常重要的。由于金融市场的迅速发展，所有制和产权日益增多，国家隐性担保已不足以支撑农村金融体系的风险，所以，建立存款保险、农业保险机制是有必要的，而政府应该为商业保险机构、村镇银行、农户和中小企业提供交流平台，发挥协调和适度控制作用。（2）降低门槛，扩大融资渠道。主发起人的尴尬是村镇银行发展必须克服的障碍。现在我国出现了很多资本雄厚并且梦想成为“职业银行家”的民营企业家，如果有良好的政策和监管措施配套实施，将他们列

25、入主发起人将极大缓解主发起人不足的问题。同样，监管部门可以考虑赋予其他有条件的非银行业金融机构，如信托公司等做主发起人的资格。适度放宽注入门槛，有利于吸收各种先进的管理理念和成功的运作经验也有利于拓宽融资渠道，在这方面，国家的政策要有所倾斜， 比如对村镇银行发放支农再贷款或国家政策性银行专项贷款，通过市场机制从邮政储蓄中拆借，并鼓励村镇银行通过发行债券、票据等渠道进行融资。( 3)监管部门和政府扶持发展，引导建立严密的风险防控机制。监管部门和地方政府要综合运用财税杠杆和货币政策工具，定向实行税收减免和费用补贴，引导村镇银行延伸和发展针对农村和农户的金融服务。监管部门要将村镇银行支农业务的情况纳

26、入考核体系，结合税收优惠政策的调整，引导村镇银行开展农户联保贷款、 林权抵押贷款等业务。村镇银行还可以吸收当地信用较好的农户为信贷员，解决与贷款农户以及贷款企业之间信息不对称的问题。这样，可以建立“村镇银行信贷员农民或中小企业” 的分层业务模式，最大发挥人力资源的优势，激发工作人员的潜能，甚至解决了一部分就业问题。( 4)产品及服务的创新。在农村，如果没有创新，村镇银行这个不属于传统农村社区的“空降兵”就很难发展。 首先要通过优质的产品和服务让农民从内心接受村镇银行，把它当作自己的银行。这个过程是艰难的，村镇银行可以积极寻求合作，加强和政府以及农民双边的联系，主动了解当地农业的发展情况，区分不

27、同的客户对象，并依此开发对应的金融产品，如农户家庭子女教育费用贷款、房产土地抵押贷款、中小企业联保贷款等。同时，还可以根据当地情况，为农民提供理财服务。为了减小各种风险，村镇银行可以采取“本地信贷员”的方式采集客户信息，在提供产品和服务后提供跟踪指导和及时反馈。 此外， 还可以与合作社进行合作，联合担保，风险与利益共享。参考文献 ： (1)张笑尘. 村镇银行市场定位分析J. 西部金融 ,2009(6)(2)赵小晶. 村镇银行商业可持续发展研究基于制度层面的分析J.南方金融,2008(11)(3)章芳芳. 村镇银行的界定与特点分析J .现代乡镇,2008(6)(4)朱乾宇. 村镇银行的 “支农” 效应与制约因素J .三农金融 ,2009(6)(5)李玉晶 . 黑龙江省组建村镇银行的SWOT 分析与对策J. 商业经济 , 2009(7)(6)蒲蓉. 基于 SWOT 分析的村镇银行可持续发展研究J.2009(