2022年个人贷款理及贷后管理环节的主要内容

1、理及贷后治理环节的主要内容 6.2.3 把握个人经营贷款合作机构治理、操作风险和信用风 险的主要内容和风险防控措施 6. 2.1 基础学问 一、个人经营贷款的含义 个人经营贷款是指用于借款人合法经营活动的人民币贷款,其中借款人是指具有完全民事行为才能的自然人,贷款人是指银行开办个人经营贷款业务的机构,比如中国银行的个人投资经营贷款、中国建设银行的个人助业贷款；二、个人经营贷款的贷款要素（一）贷款对象个人经营贷款的象应当是具有合法经营资格的法人企业 或个体工商户；借款人申请个人经营贷款,需具备银行要求的以下条件：1具有完全民事行为才能的自然人,年龄在 18（含） 60 周岁（不含）之间；2具有合

2、法有效的身份证明、户籍证明（或有效居住证明）及婚姻状况证明；3借款人具有合法的经营资格,能供应个体工商户营业执 照、合伙企业营业执照或企业法人营业执照；4具有稳固的收入来源和按时足额偿仍贷款本息的才能；5具有良好的信用记录和仍款意愿,借款人及其经营实体1 / 18 在银行及其他已查知的金融机构无不良信用记录；6能供应贷款人认可的合法、有效、牢靠的贷款担保；7-借款人在银行开立个人结算账户；8贷款人规定的萁他条件；（二）贷款用途 个人经营贷款的用途为借款人或其经营实体合法的经营活动,且符合工商行政治理部门许可的经营范畴；借款人须承诺贷款不以任何形式流人证券市场、期货市场和用 于股本权益性投资、

3、房地产项目开发, 不用于借贷牟取非法收入,以及用于其他国家法律法规明确规定不得经营的项目；（三）贷款利率 个人贷款利率需同时符合中国人民银行和总行对相关产品 的风险定价政策, 并符合总行利率授权治理规定,个人经营贷款 可在基准利率的基础上上浮或适当下浮；（四）贷款期限个人经营贷款期限一般不超过5 年,采纳保证担保方式的不得超过 1 年；贷款人应依据借款人经营活动及借款人仍款才能确 定贷款期限；（五）贷款仍款方式个人经营贷款可采纳按月等额本息仍款法、按月等额本金仍 款法、按周仍本付息仍款法；贷款期限在 1 年（含）以内的,可采纳按月付息、到期一次2 / 18 性仍本的仍款方式；采纳低风险质押担保

4、方式且贷款期限在 到期一次性仍本付息的仍款方式；（六）担保方式1 年以内的,可采纳申请个人经营贷款, 借款人需供应肯定的担保措施,包括抵押、质押和保证三种方式；采纳抵押担保方式的,抵押物须为借款人本人或第三人（限自然人）名下已取得房屋全部权证的住房、商用房或商住两用房、办公用房、 厂房或拥有土地使用权证的出让性质的土地；贷款人应与抵押人 （或其代理人） 到房产所在地的房地产登记机关或土地登记机关办理抵押登记,取得他项权证或其他证明文件；贷款期限不得超过抵押房产剩余的土地使用权年限,贷款金额最高不超过抵押物价值的 的评估公司进行评估定价,70%；抵押房产或土地应由银行确定 也可由符合银行规定的相

5、关资格的内部评估人员对抵押房产或土地进行价值评估；抵押房产或土地需 满意以下条件：1抵押房产或土地已取得完整产权,未设定抵押（在银行 已设定最高额抵押担保除外） ,无产权争议,易于变现；2以第三人房产或土地抵押或抵押房产具有共有人的,须提 供房屋或土地全部权人及共有人同意抵押的书面证明；3以出租房产抵押的,承租人须出具因借款人违约导致房产 处置时同意解除租赁合同的书面承诺；3 / 18 4不得接受不具备转让、交易、处置条件的房产或土地用于 抵押；贷款采纳质押担保的,可接受自然人（含第三人）名下的各家银行存单及国债作为质物,相关规定执行；相关规定依据个人质押贷款治理方法贷款采纳保证担保的,保证人

6、须为银行认可的专业担保公司,并严格执行 保证金治理制度；（七）贷款额度 个人经营贷款的额度由各商业银行依据贷款风险治理相关 原就确定,通常各家银行会依据不同的抵（质）押物制定相应的抵（质）押率,有关抵（质）押率将成为贷款的额度；个人经营贷款孙先生, 36 岁,私营企业主；孙先生从事餐饮业,开业两 年来,经过辛勤的劳动,饭店生意越来越好,买卖越做越大,但此时爨翘囊始凌起怒来,为什么呢？原先, 在孙先生所开饭店的对面,又新舞夔霉攀象孵；规模与其相仿,装修却相当高档,争走了孙先生的不少老主 顾；？喾潘带荔一每天地被挤占,孙先生心里很不好受,有意重 新装修,可是随着笙意的、红火、营业额的扩大,孙先生连

7、周转的资金都感到困难,哪有钱去装修；“ 呢 7 以企业的名义到银行贷款？这种规模的小企业根本就达不到银行的信评级标准,正值4 / 18 一筹奠展之际, 他从伴侣那里听说 银行新推出了“ 个人助业贷款” ,特地支持个人的创业进展；孙先生抱着试试看的态度来到了 x 银行,热忱的银行客户经理接待了他；通过；番业务介绍,孙先；生以自己现有的评估价值为800 万元的饭店营业铺面榨抵押 j 取得了 480 万元的现金贷款,不但实现了营业场所的装修,仍缓解了资金周转不足的“压力；现在；饭店的老主顾都回来了,孙先生的脸生整关都充满着笑容；分析：企业的进展离不开银行资金的支持j 个人的进展也同样离不开银行资金的

8、支持；该案例中, 孙先生通过向银行申请个人经营贷款解决了自己生产经营的流淌资金需求；6. 2.2 贷款流程一、个人经营贷款的受理与调查（一）贷款的受理贷款受理人应要求个人经营贷款申请人填写借款申请书,以书面形式提出个人贷款申请,并按银行要求提交相关申请材料；对于有共同申请人的,应同时要求共同申请人提交有关申请材料；申请材料清单如下：1个人经营贷款申请表；2借款人及其配偶有效身份证件、户籍证明、婚姻状况证明原件及复印件；3经年检的个体工商户营业执照、合伙企业营业执照或企业法人营业执照原件及复印件；5 / 18 4个人收入证明,如个人纳税证明、工资薪金证明、个人在经营实体的分红证明、租金收入、在银

9、行近 国债、基金等平均金融资产证明等；6 个月内的存款、5能反映借款人或其经营实体近期经营状况的银行结算账 户明细或完税凭证等证明资料；6抵押房产权属证明原件及复印件；有权处分人（包括房 产共有人）同意抵押的证明文件；抵押房产如需评估,须供应评 估报告原件；7贷款采纳保证方式的,须供应保证人相关资料；8贷款人要求供应的其他文件或资料；（二）贷前调查贷款人受理借款人个人经营贷款申请后,应履行尽职调查职责,对个人经营贷款申请内容和相关情形的真实性、精确性、完 整性进行调查核实,形成贷前调查报告；1调查方式贷前调查应以实地调查为主、问接调查为辅, 实行现场核实、电话查问以及信息询问等途径和方法；贷款

10、人应建立并严格执行 贷款面谈制度；l 实地调查 贷前调查人应通过实地调查明白申请人抵押物状况,岁 0 断 借款入所经营企业将来的进展前景等；2面谈借款申请人6 / 18 贷前调查人应通过面谈明白借款申请人的基本情形、贷款用途、仍款意愿和仍款才能以及调查人认为应调查的其他内容,尽可能多地明白会对借款人仍款才能产生影响的信息,如借款人所经营企业的盈利状况等；此外,可协作电话调查和其他帮助调查方式核实有关申请人身份、收入等其他情形；2调查内容个人经营贷款调查由贷款经办行负责,贷款实行双人调查和见客谈话制度；调查人对贷款资料的真实性负责；调查要点包括：（1）借款申请人所供应的资料是否真实、合法和有效,

11、通过面谈明白借款人申 是否符合银行规定；是否自愿、属实,贷款用途是否真实合理,2借款人收入来源是否稳固,是否具备按时足额偿仍贷款本息的才能；3通过查询银行特殊关注客户信息系统、基础数据库, 判定借款人资信状况是否良好,款意愿；人民银行个人信息 是否具有较好的仍4借款人及其经营实体信誉是否良好,经营是否正常；5对借款人拟供应的贷款抵押房产进行双人现场核实,调查 借款人拟供应的抵押房产权属证书记载事项与登记机关不动产登记簿相关内容是否一样,银行抵押物清单记载的财产范畴与登记机关不动产登记簿相关内容是否一样,并将核实情形记录在调7 / 18 查审查审批表中或其他信贷档案中；对有共有人的抵押房产, 仍

12、应审查共有人是否出具了同意抵 押的书面证明；6三人房产供应抵押的, 房产全部人是否出具了同意抵押的 书面证明；6贷款采纳像证担保方式的,保证人是否符合银行相关规 定,保证人交存的保证金是否与银行贷款余额相匹配；7贷款申请额度、 期限、成数、利率与仍款方式是否符合规 定；贷款经办行调查完毕后,应准时将贷款资料 （包括贷款申请资料、贷款调查资料及调查审查审批表）移交授信审批部门；二、个人经营贷款的审查与审批 银行的授信审批部门负责在调查人供应的调查资料基础上,对贷款业务的合规性审查；贷款审查应对贷前调查人提交的个人经营贷款调查审查审批表、贷款调查内容的合法性、合理性、准 确性进行全面审查, 重点关

13、注调查人的尽职情形和借款人的偿仍 才能、诚信状况、担保情形、抵（质）押比率、风险程度等 分析 贷款风险因素和风险程度, 调查看法是否客观, 并签署审批看法；具体内容请参照第 3 章个人贷款部分；三、个人经营贷款的签约与发放具体内容请参照第3 章个人贷款部分；四、个人经营贷款的支付治理8 / 18 个人贷款治理暂行方法规定,对于借款人无法事先确定具体交易对象且金额不超过 30 万元人民币的个人贷款和贷款资金用于生产经营且金额不超过50 万元人民币的个人贷款,经贷款人同意可以实行借款人自主支付方式；个人经营贷款资金应按借款合同商定用途向借款人的交易 对象支付；如借款人交易对象不具备条件有效使用非现

14、金结算方式的,经授信审批部门审批同意,贷款资金可向借款人发放,由 借款人向其交易对象支付；贷款人支付贷款资金,应对相关凭证进行审核,确保支付符合借款合同约 定的条件；五、个人经营贷款的贷后治理 个人经营贷款贷后治理相关工作由贷款经办行负责,治理内 容包括客户关系保护、 押品治理、 违约贷款催收及相应的贷后检查等工作； 信贷治理部门负责贷后监测、后治理工作的组织和督导；检查及对贷款经办行贷贷款发放后,贷款人要依据主动、动态、连续的原就要求进 行贷后检查, 通过实地现场检查和非现场监测方式,对借款人有关情形真实性、 收入变化情形, 以及其他影响个人经营贷款资产质量的因素进行连续跟踪调查、分析,并实

15、行相应补救措施的过程；其目的就是对可能影响贷款质量的有关因素进行监控,及早发觉预警信号, 从而实行相应的预防或补救措施；贷后检查的主9 / 18 要内容包括借款人情形检查和担保情形检查两个方面；个人经营贷款的仍款方式有多种,比较常用的是等额本息仍款法、等额本金仍款法和到期一次仍本法三种；在贷款期限内,借款人可依据实际情形,提出变更仍款方式, 但由于各种仍款方式需要遵循不同的计息规定,因此, 仍款方式变更需要依据银行的有关规定执行；借款人变更仍款方式,需要满意如下条件： 应向银行提交逐款方式变更申请书； 借款人的贷款账户中没有拖欠本息及其他费 用；借款人在变更仍款方式前应归仍当期的贷款本息；另外

16、,个人经营贷款仍需特殊关注以下内容：1日常走访企业,在政策、市场、经营环境等外部环境发生变化,或借敦人自 身发生反常的情形下, 应不定期地就相关问题走访企业,并准时 检查借款人的借款资金及使用情形；2企业财务经营状况的检查通过测算与比较资产负债表、损益表、 现金流量表及主要财务比率的变化,动态地评判企业的经济实力、资产负债结构、变现 才能、现金流量情形, 进一步判定企业是否具备牢靠的仍款来源和才能；3项目进展情形的检查 对固定资产贷款仍应检查项目投资和建设进度、项目施工设计方案及项目投资预算是否变更、项目自筹资金和其他银行借款是10 / 18 否到位、项目建设与生产条件是否变化、项目投资缺口及

17、建设工期等；6.2.3 风险治理 一、个人经营贷款的合作机构治理配套项目建设是否同步,与商用房贷款不同, 个人经营贷款的合作机构主要是担保机 构；为了有效规避担保机构给银行贷款带来的风险,银行应实行 如下防控措施：（一）严格专业担保机构的准入在个人经营贷款开办初期,应严格个人经营贷款外部担保机构的准入；基本准入资质应符合以下几方面要求：1注册资金应达到肯定规模；2具有肯定的信贷担保体会,原就上应从事担保业务肯定 期限；信用评级达到肯定的标准；3具备符合担保业务要求的人员配置、业务流程和系统支 持；4具有良好嗲信用资质,公司及其主要经营者无重大不良 信用记录,无违法涉案行为等；5此类担保公司,原

18、就上应要求其与贷款银行进行独家合 作,如与多家银行合作,应对其担保总额度进行有效监控；（二）严格执行回访制度 严格执行回访制度, 关注担保机构的经营情形,对担保机构 进行动态治理, 以应对担保机构经营风险, 不合格的应准时清出；11 / 18 对于已经准入的担保机构,应进行实时关注,动态治理,随时根据业务进展情形调整合作策略；该担保机构的合作：存在以下情形的, 银行应暂停与1经营显现明显的问题,对业务进展严峻不利的；2有违法,违规经营行为的：3与银行合作的存量业务显现严峻不良贷款的：4所进行的合作对银行业务拓展没有明显促进作用的：5存在对银行业务进展不利的其他因素；在动态治理过程中, 要随时评

19、判与担保机构的合作情形,建 立优质机构档案及不良机构黑名单,为将来合作供应决策依据；二、个人经营贷款的操作风险治理对于个人经营贷款的操作风险,除参考本章第一节中商用房贷款的操作风险点外, 仍应特殊关注借款人掌握企业的经营情形变化和抵押物情形的变化； 因此 I 对于个人经营贷款的操作风险,银行仍应实行如下防控措施：1、在贷款发放后,银行应保持与借款人的联络,对借款期间发生的突发大事准时反应,比如建立与借款人的定期回访制度,在贷款期限内, 银行工作人员每月至少拜望一次,与借款人保持常常性联系, 准时明白借款人收入和企业财务的变动情形,以便银行在第一时间作出反应；在仍款日前肯定时间内,银行以书面或其

20、他方式通知借款人做好资金调度,支配好仍款资金等；2借款人以自有或第三人的财产进行抵押,抵押物须产权12 / 18 明晰、价值稳固、变现才能强、易于处置；银行在实际操作中要 留意：1抵押文件资料的真实有效性、抵押物的合法性、 抵押物权属的完整性、抵押物存续状况的完好性等；2贷款抵押手续办理的相关程序应规范,原就上贷款银行经办人员应直接参加抵押手续的办理,不行完全交由外部中介机构办理；对于房地产治理相对规范的地区,况的查询、 抵押手续办理规范的地区,如可实施房地产抵押情 可将抵押办理手续托付经一级分行准入的中介机构代为办理,但经办行必需在之后对抵押办理情形进行核实；3谨慎受理产权、 使用权不明确或

21、当前治理不够规范的不动产抵押,包括自建住房、集体土地使用权、划拨土地及地上定着物、工业土地及地上定着物、工业用房、仓库等,原就上不接受为个人经营贷款的抵押物；仍款无着落,租赁阻变现2022 年 10 月,某公司徐先生申请个人经营贷款 80万元,期限 9 个月,以徐先生拥有的一处自用商用房作抵押,抵押物评估价值约 200 万元,抵押率符合银行的贷款要求,银行在落实了抵押物的真实性、合法性后发放了该笔贷款；但在贷款到期后,徐先生却拒不仍款； 银行向法院提起诉讼后并胜诉,但在执行抵押物时却发觉： 该房产已被借款人擅自出租,借款人在未告知银行的情形下,自 2022 年 6 月开头,擅自将该房产租给了一

22、家公13 / 18 司,租期 5 年,每年租金15 万元, 5 年租金已一次性收取；银行申请执行时, 承租人以不知情为由拒不协作银行处置资产,给银行变现抵押物工作带来不便；分析：在这一案例中, 由于抵押租赁问题导致银行难以处置抵押物,之所以显现这类风险,借款人不守信用当然可憎,但更主要的却是银行在准入时没有落实好抵押物是否抵押前出租问题、贷后没有对抵押物进行动态监控；针对此类情形,应建议借款人更换抵押物,在无法更换合适抵押三、个人经营贷款的信用风险治理（一）个人经营贷款信用风险的主要内容1借款人仍款才能发生变化：2借款人所掌握企业经皆情形发生变化；3.保证人仍款才能发生变化；4抵押物价值发生变

23、化；抵押物价值发生变化主要是指由于抵押物价格降低、抵押物折旧、毁损、功能落后等缘由导致价值下跌,不能足额抵偿借款人所欠银行贷款本息的 ,情形；（二）个人经营贷款的防控措施1加强对借款人仍款才能的调查和分析对于个人经营贷款借款人仍款才能的调查,除了本章第一节14 / 18 商用房贷款中涉及的对借款人的调查外,生产经营收入；仍应重点调查借款人的对借款人的生产经营收入,应重点调查其经营收入的稳固性、合法性和将来收入预期的合理性；通过了篇借款人在贷款银行及他行的资金结算情形来判定其经营收人的水平和稳固性；查看借款人及其所经营企业的银行账户流水,分析其现金流量状况,以现有收入为主测算借款人仍款才能；及进

24、出仓库单, 判定其预期现金流状况等；查看其经营销售合同 应将对借款人所从事行业的市场现状及将来进展分析作为对借款人经营收入判定的 参考因素；2加强对借款人所掌握企业经营情形的调查和分析 为有效规避借款人所掌握企业经营状况发生变化而带来的 信用风睑,主要从以下几个方面加以考察：1经营的合法、 合规性；应检查借款人所经营企业的营业执 照是否在有效期内、 是否具有所经营范畴的经营权、是否符合国 家产业进展政策等；2经营的商誉情形；可向借款人所经营企业的上下游企业、员工等明白；借款人的商誉, 并调查明白其在工商、 税务等方面有无重大纠纷；借款人所经营企业的用水、用电、纳税、雇员及工资发放等情形；3经营

25、的盈利才能和稳固性； 包括考察借款人所经营企业的 主营业务业务量情形、现金流情形；所从事行业的进展状况；借15 / 18 款人所在行业从业经受等方面的因素,据以判定和猜测在贷款期间借款人所经营企业的盈利水平及其稳固性；3加强对保证人仍款才能的调查和分析 为了有效规避个人经营贷款保证人仍款才能发生变化的风 险,贷款银行应当挑选信用等级高、仍款才能强的保证人,且保证人信用等级不能低于借款人,的单纯第三方保证方式；不接受股东之间和家庭成员之间4加强对抵押物价值的调查和分析 抵押物的价值会因市场的波动而表现出不同的价格,当抵押物价值下降到可能危及银行贷款安全时,银行应要求借款人提前归仍部分或全部贷款,

26、或再追加供应其他贷款银行认可的抵押 物,以保证全部抵押物现值乘以最高抵押率后仍大于或等于剩余 贷款本金； 为了有效规避抵押物价值变化而带来的信用风险,可 以实行以下措施：1要求借款人复原抵押物价值；如已经为抵押物购买保险的,借款人通过保险得到理赔后,银行要及耐要求借款人复原抵押物原有价值； 如因第三方缘由导致抵押物毁损或灭失的,银行可提示借款人通过协商或依法获得赔偿,押物价值的要求；并向借款人提出复原抵2更换为其他足值抵押物；在抵押物价值明显贬值,；不能满意银行抵押率要求,或显现毁损、灭失情形时,对银行贷款会造成较哭风险,可要求借款人更换其他足值抵押物；16 / 18 3按合同商定或依法提前收回贷款；对抵押物已经发生毁损或灭失,抵押人不按银行要求复原抵押物价值且不能供