艾滋病与商业人身保险探索

1、艾滋病与商业人身保险探究 李佳 陈清峰 单位：中国疾病预防控制中根据卫生部最新公布的艾滋病疫情,截至2022年底,估计我国目前存活的艾滋病病毒(Humanim-munodeficiencyvirus,HIV)感染者和艾滋病(Ac-quiredimmunodeficiencysyndrome,AIDS)病人(简称感染者和病人)约74万人。目前,感染者人数仍呈逐年上升的趋势。感染者和病人通常经济、社会地位低下,属于弱势群体。我国政府制定了四免一关心;等艾滋病防治政策措施,在医疗、生活等方面为感染者和病人提供了一定的社会保障,但不能满足感染者和病人的多层次的保障需求。作为提供保障效劳的重要方面,感染

2、者和病人享受商业人身保险效劳的问题引起了各界关注和争论。但目前针对商业人身保险涉及的艾滋病相关问题的研究很少。本文从艾滋病相关商业人身保险效劳现状,以及针对这些现状的不同观点入手,旨在理清艾滋病相关商业人身保险效劳所面临的问题,讨论解决感染者和病人依法享受商业人身保险效劳的问题。1材料与方法主要采取文献研究的方法,通过检索万方数据资源系统的学术、查询学术会议资料、Google网络搜索引擎、选读相关专著等方式,获取相关文献资料并进展挑选和归类。目的文献包括艾滋病歧视相关学术文章,网络、报刊媒体对艾滋病相关商业人身保险效劳的报道,人寿和安康保险、风险管理控制相关专著,保险业相关法律法规和指导性意见

3、,艾滋病防治政策法规,以及为感染者和病人提供人身保险效劳的国外最正确理论等文献资料。总结归纳出艾滋病相关商业人身保险效劳的现状和不同看法的对立焦点,运用人身保险风险管理控制理论,结合国家相关法律法规和艾滋病特点,对焦点进展分析,找出其深层背景和影响因素,发现艾滋病相关商业人身保险效劳所面临的问题,并提出相应的建议。2结果2bull;1商业人身保险艾滋病相关保险效劳现状据报道,云南省一位感染者在购置了某保险公司的人身意外保险产品后,发现该产品免责条款规定,被保险人患艾滋病或感染HIV期间,保险公司对其所投保内容不予理赔。这名感染者认为此条款具有歧视性,遂将该公司告上法庭;同时,有其他20多家保险

4、公司的意外伤害保险条款也将HIV感染者和病人列入免责范围。据理解,近年国内一些人寿和安康保险公司尝试推出了艾滋病相关保险产品。如,太平洋保险公司推出了献血、输血者人身意外伤害保险,以及益康;、怡康;长期安康保险,将输血导致HIV感染纳入承保范围,经吸毒和性途径导致HIV感染不在承保范围之内。新华人寿保险公司推出了安康天使;重大疾病保险,太平人寿公司推出了太平团体HIV感染疾病保险;,为医疗、执法等部门有可能与HIV传染源接触的人员提供艾滋病相关保障。2bull;2针对商业人身保险涉及艾滋病相关问题不同看法的争论焦点近年出现的艾滋病相关商业人身保险效劳法律诉讼案件,以及保险公司推出的艾滋病相关保

5、险产品,引发了各界争论,焦点主要集中在以下三方面:(1)商业人身保险效劳中,艾滋病相关的区别对待,是否构成歧视?有HIV感染者和法律界人士认为,?传染病防治法?规定艾滋病属乙类传染病。一些保险公司的保险产品免责条款中将艾滋病单独列出,但并未列出其他更严重的传染病,构成对HIV感染者和病人的歧视【1】;一些保险公司将因输血感染HIV纳入保险理赔范围,而将经性、吸毒途径感染HIV排除在外,不但缺乏实际意义而且强化了艾滋病歧视。但一些保险从业人员和专家认为,这种区别对待符合保险原理,并不构成艾滋病歧视。(2)将艾滋病纳入商业人身保险责任范围,是否对保险公司的风险管控产生影响?有人认为,因性、吸毒途径

6、感染HIV,是由主观可控因素造成的,存在较大的道德风险,根据保险公司经营原那么,任何道德风险都要回避。艾滋病发病率和治疗费用等不确定性很高,在缺乏可靠精算根据的情况下,保险公司无法评估相关风险,也就不能轻易承保。也有人认为,艾滋病险;只是发生HIV感染后对被保险人在经济上做出补偿,人们不会因艾滋病险的存在而有更多的高危行为,因此不会导致HIV感染概率上升而增加理赔的风险【2】。(3)提供艾滋病相关商业人身保险效劳,是否应作为保险企业的社会责任之一?有人认为,为弱势群体提供保障是政府部门而不是商业机构应当承当的责任【4】。另一种观点是保险企业不同于一般的商业机构,既要考虑自身的经济利益,还要考虑

7、承当更多的社会责任,包括为HIV感染者和病人在内的弱势群体提供补充保障。3讨论结合人身保险风险管理控制理论知识、国家相关法律法规和艾滋病自身的特点,针对上述三方面争论的焦点分析如下:3bull;1对商业保险特性的认识,可能影响人们对人身保险领域艾滋病歧视的认识艾滋病歧视是指由于个人感染HIV或患艾滋病而采取的对人的区分、排挤、限制或不公平对待【5】。以下两方面因素可能影响对商业人身保险艾滋病相关区别对待是否构成歧视的认识。(1)商业保险与社会保险之间的差异。社会保险的目的之一就是为弱势群体提供保障、实现社会公平。社会保险由政府强迫施行,保费由政府确定和征收,其额度与被保险人的风险状况不相关,因

8、此对参保人的风险状况进展区分、评估可保性不是必需的。而商业保险的经营以风险本钱最小化、公司价值最大化为目的。商业保险是非强迫性、自愿的,保费由被保险人全额负担,其费率与被保险人的风险状况亲密相关。保险公司只能承当符合本钱效益核算原那么的可控风险,因此区分被保险人的风险状况、评估可保性,对商业保险非常必要。正是由于二者的差异所决定的,商业保险不能做到像社会保险一样,不对被保险人的风险状况进展区分和评估就全部承保,进而也就不能提供实现社会公平所需的全部社会保险产品和效劳。比方,病人和安康人都可以参加社会医疗保障,而大局部商业人寿和安康保险产品仅针对正常、安康的准被保险人。理解二者的差异,就不难理解

9、对于HIV感染者和病人等群体,要求商业保险与社会保险一样并不恰当。(2)商业人身保险领域的精算公平原那么会造成非歧视性;的区别对待。商业保险的成功运作,要求每个被保险人支付一个精算公平价格,即通过实行差异费率制度,对具有不同潜在期望损失的被保险人,收取不同的保险费率,使之与被保险人带入保险集合的期望损失本钱相称,防止有不同期望损失的被保险人之间的不公平补贴。例如,在安康保险中,吸烟者缴纳的保费高于非吸烟者;在意外伤害保险中,从事平安职业的人缴纳的保费低于从事危险职业的人。对于某些风险状况,假如增加保费仍不能承保,保险公司就会拒保或免责【7】。只要符合保险原理、有充足的精算根据,本质上这些区别对待并不构成歧视。艾滋病是一种累及全身免疫系统、病死率较高的严重疾病,也是一种会增加死亡和患上某些疾病风险的疾病。保险公司如经过科学、严格的风险核算后对感染者或病人,以及存在艾滋病相关高危行为的被保险人进步保费承保、有条件承保或拒保,并不构成歧视。但是,人身保险公司不能就与风险无关的因素