小额贷款企业需了解知识点

1、.PAGE ：.；PAGE - 6 -对小额贷款企业需了解的知识点一、如何选择客户具备贷款主体资历的企事业、个体工商户、自然人。明确区域重点，以园区、专业市场、协会等为抓手。 一尽量不选择的客户1、法人代表以及主要投资人、管理人员有恶意逃废银行债务、信誉卡恶意透支以及涉黑、涉赌、涉毒等不良行为的；2、财务管理混乱、有严重偷漏税行为的；3、消费技术落后，严重污染环境等不符合国家产业政策、环境维护政策的；4、由中型以上企业由于消费运营恶化、规模减少的企业。二高风险的客户1、无不动产的2、有洗钱记录的3、财务公司4、文娱场所 二、调查中小企业的总体思绪根据小贷融资需求的“短、小、频、急的特点和中小企

2、业开展的客观实践情况，不单纯依赖正式的财务报表、商业方案或各类书面文件。但必需注重现场调查，留意搜集非财务信息和软信息。应深化小企业消费、运营和销售现场，经过实地调查和与借款企业管理人员交流等方式，了解借款人运营动态和资信情况。应从多方面、多渠道搜集有关借款企业及其运营者家庭收支和信誉情况的第一手信息，尽量减少借贷双方的信息不对称。三、客户根本信息提示1、营业执照、组织机构代码证书副本及复印件等证书的年检证明。2、合同或章程原件及复印件。3、客户业主或主要股东个人身份证明及必要的信息。4、客户业主或主要股东报告期的存、借款及对外担保情况。5、税务部门年检合格的税务登记证明和近一年税务部门的纳税

3、证明复印件。6、能用于编制近两年或当期的报表的根本信息或已编好的财务报表。7、其它必要的资料。四、非财务要素提示1、客户关健人员如运营决策人员、主要执行人员和技术人员的个人阅历、受教育的背景、品行、安康情况等；2、客户业主或主要股东个人及其家庭其他投资、资产负债或有负债情况；3、客户业主或主要股东家庭成员情况、家庭居住情况、婚姻情况、家庭大致日常收入、生活收支情况等；4、客户业主或主要股东个人资信情况、客户在工商、税务、海关等部门的信誉记录情况；5、客户近一年有水电费或其它公共事业收费清单；6、客户近一年的设备运转和开工率；主要消费设备的技术程度；7、客户废品仓库的入库、出库情况；8、客户的纳

4、税清单；9、客户的资产、职工人数、收入情况；10、客户近一年的现金流情况；11、客户主要供应商和销售商情况；12、其它情况。五、工程经理要加强对客户非财务信息和担保情况进展调查了解，重点关注以下内容：1、主要投资人、运营管理人员资信和运营管理才干；2、在其它金融机构办理融资情况或其它渠道融资情况；3、水、电运用情况、纳税记录能否与消费、销售相匹配；4、实物资产情况、销售收入归行情况、开展前景；5、担保方案及实现第二还款才干。调查同时要注重的问题1、营业执照应在规定的期限内经工商部门年审。被吊销、注销、声明作废的营业执照，不能作为主体资历证明。2、法人情况发生变卦的，应依法办理变卦登记手续。3、

5、恳求信誉的归还期应在营业期限之内。4、对合伙企业要重点查看合伙协议。5、审查股东出资的到位情况、出资方能否与章程一致。6、能否存在诉讼能否了结。7、了解借款人的运营情况：经过调查恳求人的历史开展、改制情况、主营产品、消费规模、目的客户、市场占有情况、运营效益、开展趋势进展分析。六、对有关工程的财务分析应关注的工程1、应收账款。2、存货。 3、其它应收和其它应付款。 4、长期投资。 5、借款。 6、固定资产。 7、无形资产。 8、主营业务收入、净利润。 七、审查中常用的财务分析方法1、趋势分析法。 。2、横向分析法 3、总量分析法。 4、比率分析法。 。5、构造分析法。将借款人的主要科目转换成百

6、分比报表，与行业参考目的进展比较，从而发现异常并分析其缘由。部分行业资产构造参考目的 单位：%消费、销售行业效力行业制造业零售业零售业资本密集劳动密集现金5-85-85-85-85-20应收账款20-2525-350-100-2020-60存货25-3535-5050-600-100-10固定资产30-4010-2010-2050-7010-30其它5-105-105-105-105-10总资产100100100100100八、对常用目的的判别 客户评价中心目的序号评 定 指 标计 算 公 式参考值 一偿债才干评价1资产负债率(负债总额/有效资产总额)100%工业、农业、综合类70；商贸75%

7、2流 动 比 率(期末流动资产/期末流动负债)100%农业120，工业130%，商贸150，综合类1503速动比率(流动资产-存货-待推-预付/流动负债)100%100%4利息保证倍数利润总额当年利息支出/当年利息支出4二盈利才干评价5总资产报酬率(利润总额+利息支出)/资产年平均余额100农业3%工业8%商业5%综合类6%6销售利润率(销售利润/销售收入净额)100%农业6%工业12%商业10%综合类9%三运营及开展才干评价7存货周转率产品销售本钱/平均存货农业200，工业300，商业400，综合类3008应收账款周转率主营业务收入/应收账款平均余额9销售收入增长率本年销售收入上年销售收入/ 上年销售收入农业9，工业11，商贸12，综合类9% 九、对特殊行业及抵押需重点关注的事项一对房地产开发应重点关注的内容1、调查区域内的经济开展和居民居住程度，主要包括人均收入和支出程度，目前的消费程度和开展目的。2、调查区域内房地产市场情况，包括上年度开工面积、销售面积、目前空置率、价钱程度及走势；目前在建商品房面积，在建工程计算期内估计完工面积。3、调查工程的竞争力，主要包括开发商的信誉和实力、工程所处区位、配套、设计、价钱、质量、物业等方面的优势和优势。二对在建工程进展抵押时应留意1、开发商已获得“四证。2、开发商已交纳土地出让金或需求交纳的相当于土地运用权出让金的