千呼万唤始出来新保险法对保险业影响几何

1、千呼万唤始出来，新保险法对保险业影响几何？千呼万唤始出来，新保险法对保险业影响几何？论文关键词：新保险法,保险业,影响摘要：2021年10月1日，新修订的?中华人民共和国保险法?即将正式实施，此次保险法进行了大范围的修改，引起了有关各方的广泛关注。修改后的保险法有哪些新变化，对于整个中国保险业又将有哪些影响呢？本文试图对此进行一些思考和分析，旨在使民众能够更加深入地了解新保险法，并对相关问题提出一些补充性建议。关键词：?中华人民共和国保险法?；投保人利益；偿付能力；2021年2月全国人大常委会通过了?中华人民共和国保险法?修订草案,自10月1日起正式实施。这是保险法制定以来的第二次修改，从20

2、04年作出修订决定至修订草案完成，历时5年，在2003版保险法根底上增加了31条法条，对原有条目进行了百余处修改。通过对新旧保险法的比拟，可以发现新法具有以下几大亮点：一、亮点一切实维护投保人、被保险人与受益人的权益(一) 合同的成立与生效原保险法对保险合同的成立与生效的关系并没有明确的界定。实务中的通常作法是，合同双方签订合同的意思表示一致，合同即告成立。合同一般自签订日的次日0时生效。这样合同的成立与生效之间出现了一个时间差，因此在实践中常常出现保险合同成立后，但合同生效前发生的保险事故保险公司拒绝赔付的情况。许多消费者对这一作法颇有异议，认为合同一旦成立，被保险人就应当享有相应的保险保障

3、，保险公司的作法侵犯了被保险人应有的权利。保险双方对此各执一词，引发了许多纠纷,甚至法律诉讼。针对这种情况,新保险法做出如下修订：依法成立的保险合同, 自成立时生效。;该条款明确了在通常情况下保险合同的成立与生效的时间关系，强调了合同成立与生效的时间一致性,消除了二者的时间差, 标准了实务操作, 将大大减少在该问题上的纠纷与摩擦，维护了被保险人的利益。二合同解除权在原法中，保险公司享有无限的合同解除权，只要投保人未如实告知，保险公司即有权解除合同年龄误告超过2年除外。这导致保险公司常滥用该权利，采取宽进严出;的经营策略。在承保时无视对被保险人和保险标的审核，不出险时,任由大量不符合承保条件的劣

4、质保单存在，而一旦出险，那么以投保人未如实告知为由解除合同。显然,保险人处于强势地位，投保方那么处境被动。对此，新法对保险人的合同解除权参加了三十天的除斥期;和二年的时间限制：合同解除权自保险人知道有解除事由之日起, 超过三十日不行使而消灭。自合同成立之日起超过二年的, 保险人不得解除合同。;该规定限制了保险人的解除权，增大了其责任，防止其任意行解除合同而损害被保险人的权益。此外新法还明确设立了禁止反言规那么，规定如果保险人在订合同时已经知道投保人未如实告知仍然予以承保的，即放弃了合同解除权，以后就不得再次主张这项权利，即不得解除保险合同。以上约束保险公司滥用解除权的修订，消除了投保人的后顾之

5、忧，使消费者可以放心投保，显示了新法对于投保人和被保险人利益的倾斜；同时,也将迫使保险公司更加注重承保环节的风险防范以及对代理人的管理,促进保险业速度、规模、效益的均衡开展。(二) 合同条款知情权免责条款和保险责任共同组成了保险合同的主要内容，但展业中许多营销员在销售保单时,常只强调甚至夸大保险责任,而对责任免除避口不谈, 使消费者在出险时才了解到还有诸项不保责任。信息的不对称性使保险公司及其代理人误导投保人购置保险有机可乘。为使投保人能够全面了解保险合同的内容，防止保险人隐瞒免责条款，新法要求保险人在订立合同时对免责条款要作出足以引起投保人注意的提示;,并以书面或者口头形式向投保人作出明确说

6、明，否那么不产生效力。该规定将保证投保人对保险合同享有充分的知情权，从而在购置保险时作出更加理性的选择。(三) 理赔保险法修订后，理赔程序更加标准，不但要求保险公司最迟要在三十日;内作出理赔与否的决定，而且要求保险人在处理赔案时要及时一次性通知;投保方补充相关证明和资料。此前，投保容易理赔难;的现象十分普遍，有些公司处理赔案程序繁琐、效率低下，给被保险人和受益人带来了诸多不便。消费者为了获得保险赔付往往与保险公司屡次交涉，浪费了大量时间和精力。新法对理赔程序的标准一方面催促保险公司履行理赔职责，提高理赔效率，另一方面帮助被保险人得到及时的赔付，减少双方时间和精力的无谓消耗，切实维护了被保险人和

7、受益人的切身利益。五保险金的直接请求权关于责任保险赔偿金的给付，新法增加了以下规定：保险人对责任保险的被保险人给第三者造成的损害, 可以依照法律的规定或者合同的约定, 直接向该第三者赔偿保险金。被保险人未向第三方赔偿的，保险公司不得向被保险人赔偿保险金。责任保险事故的受害人可以直接向保险公司请求保险赔款，权利的归属更加一步到位，它使受害人能在最短的时间内以最简便有效的方式获得治疗费用，而不必因被保险人拖延赔付或因被保险人与保险公司的反复交涉而延误治疗，最大限度地保护了受害人的利益，表达出法律对于弱势群体的关心。六保险合同的转让新法规定：保险标的转让，受让人自动承继被保险人的权利和义务，成为新的

8、被保险人。标的转让应通知保险人，但只有当因转让导致保险标的危险程度显著增加而发生保险事故时, 保险人才能免于承当责任；否那么保险人仍应予以赔付。实务中，保险标的转让后，转让人和受让人往往由于疏忽或其他原因没有到保险公司及时变更合同，一旦出险，不管转让是否使标的危险程度增加，保险公司都会以标的转让未及时通知保险人为由拒赔，使受让人失去了本可以延续的保险保障，这是不尽合理的。新法的修订明确了保险标的转让后被保险人的自动变更，简化了操作，有助于防止保险公司任意解除合同，维护了合同的稳定性。七受益权在原保险法中，受益人蓄意伤害被保险人，将丧失受益权，但是对于其他的无辜受益人是否仍享有保险金请求权，并未

9、作出明确规定。在实务中，无辜受益人常会被一并剥夺受益权而得不到保险金给付。无辜受益人承当他人的过错而被一并剥夺受益权，这是不公平的，而且在一定程度上也有违被保险人的初衷。对此，新法修订为：受益人成心造成被保险人死亡、伤残、疾病的, 或者成心杀害未遂的, 该受益人丧失受益权;，即其他的受益人仍然享有获得保险赔偿的权利。新法对伤害被保险人的受益人和其他受益人作出区分，将原本属于无辜受益人的权利加以回归，表达了新法维护了受益人合法权利，尊重被保险人的意愿的精神。二、亮点二促进保险公司健康开展一取消境内优先分保的规定新保险法取消了保险公司办理再保险时要优先境内分保;的规定。这意味着保险企业在分保时可以

10、有更多项选择择，既可以向国内分保，也可以向国外更有经验、技术更加纯熟的再保险公司进行分保。优先境内分保的政策虽然曾经在一定程度上支持了国内再保险业的开展，但是从另一个角度来看也造成了保险风险在国内的大量滞留。一旦境内发生巨灾保险事故，将可能对国内再保险业造成沉重打击。此外，之前的国内再保险业由于有政策庇护，可以不费吹灰之力得到大量业务，从而失去了改善经营管理、提高风险管理技术以及拓展海外市场的积极性。取消优先分保，在短期内可能会对国内再保险业造成一定的影响，但从长远来看，将有利于促进保险风险在世界范围内的广泛分散；国内再保险业迫于竞争压力也将积极致力于提高再保险技术和拓展境外业务实为真正增强我

11、国再保险业实力，化解境内保险风险的明智之举。二拓宽保险资金运用渠道新法放宽了保险资金投资渠道，增加了 股票、证券投资基金份额等有价证券、不动产;的投资方式。没有了法律上的过多束缚，保险公司可以自由选择多种投资组合化解系统性风险，提高资金的运用效率，更好地实现资金融通的根本职能。但值得注意的是，对于新增投资渠道，特别是不动产的投资方式、比例和规模等内容，保险法中并未提及。不动产投资具有高风险高收益的特征，如果不作出必要的限制，可能带来新的不可控的风险。因此对于这些新增渠道，还需要保监机构作出更加具体和明确的规定。三完善公司治理新保险法还表达了立法者对于完善保险公司治理的重视，如明令禁止利用关联交

12、易损害公司利益；要求保险公司及时准确披露公司财务状况、治理结构、关联交易、内部控制等相关内容；加强对保险代理人的管理,不得唆使中介人员和机构从事不诚信活动；并首次明确了保险保障基金的用途等。这些内容将促使保险公司进一步完善公司治理，加强自我监督，防范和化解内部风险。四扩大保险组织形式的范围原保险法明文规定保险企业的组织形式只有两种：股份和国有独资公司。新法取消了这一规定，保险组织形式的范围得到了大大扩展，以后相互保险社、保险合作社、专业自保组织等各种组织形式都可以灵活运用到保险经营中来。保险人可以根据实际情况选择最适宜的形式，而不必拘泥于法律的限制。这一变化不仅将实践中已经存在的如阳光农业相互

13、保险公司这类法律上存在空白的的保险组织纳入到法律体系中来，而且有利于鼓励各种组织形式扬长避短，活泼市场经济，公平竞争，提高保险业的经济效率。五疑义解释原那么更加公平合理保险合同条款的解释原那么，包括文义解释原那么、意图解释原那么、尊重国际惯例以及有利于被保险人的解释原那么多种。过去由于旧法一味强调有利于投保人;的解释原那么，使当事人将争议诉诸法律时，法院通常一味偏袒投保人，照此原那么作出有利于投保方的判决；而保险公司那么输多赢少，处于劣势，这是有失公平的。修订后的新法将改变这种格局：格式条款发生争议时，应当首先按照通常理解予以解释。对合同有两种以上解释时，法院或仲裁机构再作出有利于投保人、被保

14、险人的解释。可见，新保险法在处理保险双方争议时立场更加公正，既保持了有利于投保人、被保险人;原那么，又权衡了保险公司的合法权益，帮助保险公司在诉讼中摆脱不利处境，使保险人与投保人成为真正平等的合同当事人。三、亮点三增强了对保险中介机构的约束力量近年来保险中介在保险业的开展中发挥着日益重要的作用，但也出现了如利用职务之便截留保险费，串通投保人牟取利益，泄露商业秘密等许多棘手的新问题，这些问题在法律上尚存在许多空白。对此新法将最大诚信原那么贯穿于保险中介的监管中，对保险代理人和经纪人的从业资格、业务范围、高管资质、中介行为等各个方面进行了更加细致和严格的规定，使保险中介的管理更加有法可依。四、亮点

15、四对监管机构提出了更高要求偿付能力是保证保险公司履行赔付职责的重要条件，因此对偿付能力的监管乃是重中之重。近年来，国内保险业整体偿付能力下降。截止2021年6月底，已有12家保险公司出现偿付能力缺乏，其中2家偿付能力严重缺乏。大地、天安等公司因偿付能力缺乏已经受到了保监会的处分。如果任其开展下去，无疑将会损害投保人和被保险人的利益，破坏保险业在人们心目中的形象。新法再次明确了偿付能力监管;在保险监管中的核心地位，强化了保险监管机构的监管职责和惩罚手段，加大了对偿付能力缺乏的公司的惩罚力度。这些修订不仅在当前国内保险业整体偿付能力下降，金融危机继续蔓延的市场环境下具有重要的警示意义，而且也对监管机关在工作力度