社会企业与社会创新

1、、贷帮网的定位灵 感2006年，有着穷人的银行家”之称的孟加拉银行家尤努斯和他创办的乡村银行获诺贝尔和平奖。这种以小额金融贷款做公益方式引起了尹飞的关注。我没想到金融还可以为公益服务。”尹飞说。在当时担任深圳平安银行副行长秘书的尹飞看来，工般银行在500万以下的贷款大都拒绝放贷的尹飞很激动，尤努斯的故事启发他反思商业银行经营理念。我想，我们也需要创办一个乡村发展项目，做一个中国，穷人的银行家？。” 8月29日，贷帮乡村发展计划秘书长尹飞向本报记者回忆。2006年，尹飞辞职。半年后，一个名为 乡村发展计划”的公益项目设计方案在尹飞的 朋友圈里传阅。这个凤巢筹资的计划让尹飞筹集了数百万元的公益资金

2、。最初，尹飞打算像其他公益组织那样，成立一个基金会。他又联系壹基金希望能够挂靠旗下。壹基金工作人员一句我们还是挂靠着呢”的回答，让他彻底失望。他跑了多个部门，最后来到工商局。民政局说我们不直接捐款，不叫公益组织；银监局认为我们不直接放贷，不属于小额贷款公司。我们只能到工商局去注册。”2007年上半年，阿里巴巴上市的消息带给尹飞的不仅仅是灵感。他想，既然淘宝作为一个平台能为个人服务，我也能搭建个平台为农民服务。尹飞希望建立一种符合政策、适合国情的公益性微型金融模式：建立一个小额信用借贷平台，撮合城市的资金借出方、农村的资金借入方达成借款意向，签署具有法律效应的电子合同，并通过第三方支付平台，保障

3、借贷双方的利益。 这被禾尔为P2P(Peer to Peer,点对点，个人对个人)微贷模式。这种模式中，小额信用借贷平台的核心功能是撮合借贷”，赢利模式是收取中介费”，这与淘宝网的运作模式类似。2009年初，尹飞和一些金融界朋友成立深圳市贷帮有限公司，下设贷帮乡村发展计划理事会和执行委员会，尹飞担任秘书长(CEO),并开发了贷帮网。这是国内第一个公益性P2P微额贷款网络平台。贷帮将贷款额度设定为3000元至30000元，这是当时商业银行、农信社、担保公司以及小额贷款公司都很少涉及的微额区间。为了分散风险，贷帮还规定，放贷人可以分别向不同人放贷，借贷人也可以分别向 不同放贷人借贷。善意的谎言在任

4、何一个领域的创新绝对带有风险，公益领域不例外。尹飞花费半年的时间设计出各种方案，他尽可能地将所有风险考虑进去，甚至自己突然有一天会被抓进去，都有所2007年，尹飞去了湖北黄冈大别山区。他认为，大别山区是中国农村的一个缩影，大部分年轻农民外出打工，也有相当部分农民在外漂泊多年后回乡致富，但缺少启动资金。他做了一个关于诚信与经营模式的试验”在这里陆续放出了十多笔贷款。半年后，这些款项全部收回。2009年，贷帮网在深圳完成总部”建设后，尹飞随即来到湖南，打算在这里开垦试验田深圳是一个筹资平台，湖南是农业大省，需求比较大，综合运营成本比较低。”他到了洞口、炎陵、茶陵、平江等地，找当地扶贫办、乡镇负责人

5、联系合作，我们说，我们想做公益扶贫， 他们就问，你们是要捐款吧， 那你们就捐吧，欢迎欢迎。我们说， 我们不是单纯捐钱，是提供资金贷给农户，帮大家脱贫致富。他们就犹豫了，说这个不能做、不好做。”尹飞后来，跑到湖北一个农村。他找到当地村长说，我是农业部下属机构一个兼职调研员，是来要求配合做试点的。于是，村长召开村民开会，并第一个报名接受贷款。一次善意的谎言，让尹飞 假模假样”地完成了此次贷款。最激烈的困惑诞生在淳朴的乡村。十几年前，尹飞走出江苏农村，如今重入农村时，才发现那里远 比想象中复杂。创立贷帮前， 他独自在中南地区调研，结果被选中的地方只有走过的1/10。许多地方找不到落实办法。”尹飞解释

6、， 基本上是因为没与政府搞好关系。”尹飞从清华大学辍学后，便辗转南京，南下深圳，从电脑城的打工者步步高升到深圳平安银行某副 行长的秘书。广东省也成为了家乡江苏省之外，尹飞生活得最久，人脉关系最广的地方。意外的是， 在这片熟悉的土地上，尹飞栽了跟头。关系协调的失败，让广东省游离在湖南、湖北、江西、广西 和贵州五大业务核心区之外。有些政府是敌视的，他们的心态是多一事不如少一事。 有些觉得是违法行为；有些认为是商业行为， 提出要拿回扣。”这让尹飞哭笑不得。于是，每到一个新的农村，当地村干部能赏脸吃个饭，他就觉 得事情好办多了。因为作为农村的新进入者，如果没有和当地政府打好招呼，他们可能会怂恿农民（贷

7、帮的客户）别还钱。于是，那些在网上放贷给农民的小白领们可能”就没办法及时拿到还款，贷帮的信誉 可能”因此消减。处于信誉积累期的贷帮宁可放弃一些农村，也不愿被差评毁了自己。创立后第2年，尹飞转化话语体系，情况才有所好转。面对只对大额贷款感兴趣的乡镇政府，尹飞投其所好，避免提及 扶贫或公益”等字眼，直接亮出 招商引资”的噱头，先博得对方好感。我们是深圳一家有背景的金融企业，打算大力推广涉农贷款。我们打算在3年内投入1亿，但我们要先从农民的诚信度做起 ”这番场面话意在 忽悠”，却也是实在话。农民的诚信度可靠吗？2007年，尹飞辞掉副行长秘书一职，前往湖北黄冈大别山区，做了一个试验”：放出十多笔贷款，

8、并在半年后收回这些款项，只有一笔出现逾期。他初步设计的运作流程也在这次试验中顺利实施一这给专门辞职干这事的尹飞些许安慰。要知道，刚辞职的那半年里，尹飞毫无收入。父母问起，为啥逢年过节不再有人送礼时，他也无言以对，只是一个人躲在龙岗图书馆找资料，想的全是放贷流程运作、如何控制风险、管理体系怎么建立在他那台山寨苹果笔记本里， 存放着许多版本的解决方案。当2009年贷帮正式成立后，这些方案变成了办公室墙上一页页的A4纸。可惜，墙上的纸都撤走了。 ”后来，出于成本控制的考虑，尹飞将深圳办公室迁往租 金更低的长沙。而今再次回到旧的办公室里，一百多平方米的办公室坐着都是其它公司的人，只有一间小办公室和会议

9、室 属于自己。尹飞坐在会议室的桌子上，和长沙的同事视频聊天，网络那头传来年轻的声音。贷帮里大部分 是毕业不久的大学生，对农村抱有公益理想，愿意拿着不高的薪资，长年累月在农村定点，搜集农民的贷 款需求，评估农民的信用评级以供放贷人参考泠个晒得跟黑炭一样，尹飞打趣地说，夹带着怜惜的意味。大部分的时光，尹飞和他们嘻嘻笑笑实践理想，但也吵闹过一就在这个充满奋斗回忆的会议室里。有个小伙子质问我，我们不是扶贫的吗？”尹飞嘴角勉强翘起，似笑非笑。出于风险控制的考虑，当初尹飞设计放贷流程时强调分期付款的原则。但是，贷帮的年轻人深入农村后， 了解到 老乡不可能分期付款，养猪 4个月才卖得了 ”。小伙子樗下一句狠

10、话： 这事做不了！ ”在类似问题上，尹飞和这群年轻人多次争执。但他仍杜绝乙次性还款”的做法，并多次借由培训和谈话来改变他们的思想。他至今仍对尤努斯的两个经验印象深刻，一个是要给农民适量的贷款，一个是教会农民几个简单有效的财富原则。下个月要还钱，但这个月他（农民）的小舅子要结婚了，就先给小舅子喜钱下个月还钱永远是不着急的。过几天发生什么事，他完全没有计划。这也是农民贫穷的原因。”请记住，那个农民家里很穷，穷得要上吊。对不起，这不关你事。你要的是，公益信贷。”有时候，尹飞说话有点 决绝”。小额信贷是真正最有效的扶贫手段。尤努斯得了诺贝尔和平奖，人家贡献这么大的人， 是主张反对救济。他和我们的思路是

11、不一样的。”二、贷帮网的主要盈利模式是什么平台化：微金融+微公益尽管尹飞强调这个生意能赚钱，但每当临近发薪，他的日子特别不好过。这周六我还给股东开会，逼他们再出钱，不然发不了工资。”目前贷帮的收入主要来自两块，一个是向放贷人收取的管理费，但那只是象征性的，还不够办公室房租 ”；一个是贷帮（社会企业）的股东。尹飞把这些股东称为冤大头”，因为投这个项目 只出不进，没有商业回报目前，贷帮的正常运转仍然靠着股东割肉式的投入。由于单笔贷款额度小，总计3%的贷款管理费和手续费，承担不起人力成本费和情况审查费。按照最新测算，如果要靠低廉的管理费养活自己，贷帮要做到1万个客户，但现在客户才1000个。尹飞不假

12、思索，“201浑底达成目标”。当年尤努斯从1976年做到1998 年，花了 22年才实现自给自足。而贷帮从 2007年起步，5年就想盈利。但尹飞很有底气。他认为，贷帮 能快速盈利的关键在于，舍得在年轻人身上投入，并为他们准备了犯错成本。不过，尹飞并非一个仅仅满足于靠放贷赚钱的人。今年中秋，乐淘网想送鞋子给乡村的孩子们，但苦于找不到合适的主人。在多个农村有办事处的贷帮此时便派上用场，帮助乐淘把111双鞋子送到湖北张榜镇陈广小学。这次合作让尹飞看到了贷帮在执行公益上的优势一借助农村办事处 最后一公里”的便利，协助捐款项目落地农村，并收取一定的费用。眼下人人都热衷公益，这是尹飞平台化的最好时机。目前

13、 已有3个捐款项目落户贷帮。尹飞念想着让直接捐款和公益性小额信贷形成互动，给贷帮带来更多人气。如果想直接捐钱，选捐款项目；想可持续性地帮助别人，选公益性小额信贷。这是两全其美的事。最理 想的是，把放贷赚来的利息捐掉。”微金融+微公益”会碰撞出什么火花？尹飞告诉自己要往好的方向想。最近，在利润增加缓慢和运营成本高企的双重压力下，尹飞又裁掉了几个效益较低的员工。他琢磨着什么时候去向成本杀手”郑南雁（七天连锁酒店CEO）讨教如何压低经营成本。以商业的方式操作公益，本来就不是条容易走的路。在中国有将近 100家公益性小额贷款的机构，只有屈指可数的几家在进行商业化改制。尹飞评价说，如果没有沈南鹏的 红杉

14、资本介入，凭中和农信（原中国扶贫基金会小额信贷项目）不信他们能改制成功。另外两个令尹飞欣 羡的项目均是被民营企业家搭救，一个是有友成企业家扶贫基金会介入的宁夏扶贫与环境改造中心，一个 是任志强掩掇一批老板加入的富平基金会（茅于轼在山西搞的小额信贷）。我们看这3家就像望着天上，但整个投资圈根本看不上而尹飞自己又十分渴求得到大笔投资，并口口声声说 公益也可以盈利曾经，天使投资人蔡文胜也信这一套，还差一点入伙。去年年底，蔡文胜很激 动地告诉尹飞： 这事儿能做下去。4399上市后，我就专心跟你做这个。”但最近，蔡文胜已经不提这事了。下一个10年，我们的目标是中南六省农村全覆盖，做到上亿。您觉得还有必要

15、研究能不能盈利吗三、贷帮网解决了怎样的社会问题的尤努斯模式从1976年到现在，尤努斯的格莱琅银行帮助了孟加拉国800多万的贫穷人口，其中还有10多万是处于赤贫状态的乞丐。尤努斯说，“我不赞成纯粹的慈善，对穷人应该鼓励他们的积极性，肯定他们的 能力，让他们能够自食其力，穷人的潜力是无限的，人人都可以做企业家。”他认为 造血比输血更重要。 尤努斯小额信贷的模式正是一种处于慈善和商业中间地带的模式。目前，小额贷款分为福利主义、公益性制度主义和商业性制度主义三种模式。白 给穷人钱，不需利息甚至不需还钱的补贴模式属于福利主义范畴。这种模式在大灾大难时，在穷人没有能力维持生计的时候有不可替代的作用。公益性

16、制度主义和商业性制度主义，共性是遵循商业化的规律，差异在于利率和商业目的。尤努斯模式在帮助穷人的同时，还获得了自身的大发展，这就是社会发展 项目和金融活动项目的混合体，既非纯粹的社会发展，也非纯粹的经济行为，必须兼 顾两者的特色，才是真正意义上的小额信贷。社会绩效和财务绩效的双底线标准，正 得到越来越多的专业人士的认可。困局贷帮的发展情况受到了国内外研究机构的关注。中国扶贫基金会相关负责人、孟加拉乡村银行中国区推广负责人都曾到贷帮设立的乡村办事处考察。对贷帮来说，业务在发展的同时， 困境也在显现：他们全部的收益来自总计3%的贷款管理费和手续费，运作 3年来，他们撮合的贷款总额1200万元，也就

17、是说，他们的营业收入才36万元，这还不如尹飞辞职前的年薪。同时，由于贷款总额度小，情况审查费用、人力成本费用很高，贷帮的净收入实际上 入不敷出。7月30日，经济学家、中国发展研究基金会副秘书长汤敏专程考察贷帮的微型金融 模式。他认为，贷帮的可持续发展一定要建立在赢利的基础上，仅凭理想主义，根本无法 长久，要实现赢利，只有两个途径：一是使单笔贷款额度提高到10万元左右，二是使贷款总额达到一定规模。贷帮的扶助对象是农村和农民，单笔额度3000元到30000元是合适的。”尹飞坚持认为。不过尹飞不否认他的现实困境。8月以来，尹飞一直忙着筹钱，我正在为员工的工资发愁。”我们现在把放贷业务停下来，还能维持

18、一下。半年后，若没有新的资金进来，估计 到年底就会倒闭。”尹飞向记者坦承。他找投资公司，至今一分钱也没拿到。很多人界定公益与商业的标准是有没有盈利？我很不理解。做公益的同时实现双赢双利，何尝不可呢？”尹飞坦言，他也想从公益组织拿钱，但是拿不到。因为他们认可你的模式，但不认可你收管理费。”至今，贷帮乡村发展计划的受益人已经多达2000户，但公益圈一些大组织仍然不认可。不过社会绩效和财务绩效的双底线标准，将会得到越来越多的公益人士的认可。”他希望能引入商业投资，他千方百计向投资公司证明，贷帮”也是商业公司，但他们考察后拒绝合作。自2009年开始，尹飞陆续接触了不少风投公司和公益基金会，国内排名前几

19、的风投公司和天使投资人基本都谈过，包括薛蛮子、雷军、蔡文胜等，其中，4399的董事长蔡文胜还是贷帮的明星会员。他们都对贷帮模式的公益性表示赞赏，但他们认为，目前的模 式很难看到赢利前景。”值得玩味的是，尽管那些风投公司和公益机构否定了尹飞的模式，但又定期约见他。他们在观望。”尹飞断言。尹飞说，他希望能在10年内做到受益人超过 1000万。若能实现目标，我用这一辈子去努力也值得了。公益项目能做到我这样的，目前还没有出现。编者按：当我们在为民间借贷的阳光化鼓与呼、为温州老板跑路征讨干预经济模式、为解决中小企 业倒闭潮出谋划策之际，我们却对正在为农村经济输血的农村小额信贷置若罔闻，这个在中国已经 走

20、了二十年还处于刚刚起步阶段、还带有更多公益属性的行业需要媒体的关注，需要我们的媒体像 以商业的方式做公益的农村小贷一样担起社会责任。在格莱琨银行到中国访问之际，也就是价值中国刚刚结束对友成基金会常务副理事长、致力于 推动中国小贷事业发展的汤敏先生的专访时间点上，我们又采访了极具尤努斯之理想的农村小贷的 实践者尹飞先生，同时我们邀请了孟加拉国小额信贷研究所InM访问学者鲁赛特先生共同探讨中国农村小额信贷的困局。在结束本次采访后，我们又联系了从投行投身到小贷行业的张化桥先生，这 位极具传奇色彩的金融家现在正带领着万穗小额贷款公司探索中国小贷之路，令人遗憾的是，张先 生还是太忙。价值中国：尹先生，您

21、好，首先请您与讲述下是什么理由让您投身小额信贷行业，发起贷帮乡村计 划的？尹飞：八月一号，我和张董（张化桥）在广州约见当天，我们聊到十二点多，他给予我的印象很 深刻。他说： 我从来没有发现过有这样一项这么有意思的事情，我现在根本就连睡觉都不想睡觉， 虽然干的很辛苦，但是我很高兴。”这是我第一次听到有人说这样的话，这句话也可以引为我自己。我与张董共同的追求是：这件事情是有巨大的社会意义的。以前我们的理解都是这样，慈善就必须 割肉似的来做，并且都不能持续。所以在这个意义上我认为尤努斯太了不起了。小贷模式是尤努斯 总结出来的，因为他是第一人，所以能够把这个事情想明白，并把小额信贷体系建立起来，所以我

22、 觉得尤努斯非常了不起，几十年间，他在做小贷的过程中不断受到国际社会的批评。无论是尤努斯 还是国内张化桥先生，我们发现一个对社会有这么巨大意义的事情，能够用一种商业的方式把慈善 做起来，能让参与这件事情的各方的人不但能得到心理满足，而且能够得到物质的收获。价值中国：现在您带领的贷帮走在了小贷行业的前列，基于您的理解，您认为中国农村金融需 求的特征是什么？尹飞：对于农村金融需求的特征，我认为主要有两方面。第一，供不应求。首先，农村金融的需求、特别是贷款的需求是得不到满足的。当然，也不光是贷款的需求，包括支付结算的需求在 农村的情况都不是很好。比如说，一张钞票从人民银行发行出来到最后回收，其间流通

23、的次数、持 续的时间、残钞的比例，在农村的情况都是很不好，原因就在于支付结算。人们想要汇些钱都很不方便，并且还要支付很高的费用。其次，专业化的理财需求得不到满足。一个典型的农村家庭的理财周期是，一家人拼命的干活然后把钱存进银行，他们只知道存定期，因为银行也没有其他什么服 务。然后攒起来盖房子，钱不够时向亲戚借，边借钱边盖房，盖完之后需要三五年才能还清。我们 认为还债的过程是需要贷款的，应该有更好的贷款服务。第二，现有金融体系在农村运转是极低效率、极高成本的。农村现有的金融体系包括正规的金 融体系，比如农村信用社、邮政储蓄银行，非正规金融体系比如，高利贷、人情债。整个金融体系 在农村的运作效率是

24、和城市的运作效率相比是很有差距的。老百姓无论是存钱、贷款还是借钱，这 些金融体系运行是极低效率的。在整个经济体中，金融是核心，但是农村金融运转极不流畅，而且 供不应求，这对农村经济的发展就是制约、一个巨大的障碍。农村金融从宏观上来讲最主要的特点 就是这两点。我个人不认为农村生产的效率低、农业看天吃饭，所以农村的金融风险本身就高，这 不是主要农村金融的逻辑。鲁赛特：在孟加拉，从事小额信贷的非国营机构几千家，但在三十年前连一家也没有。他们的 农村金融和我们一样困难，可是现在有几千家小贷企业，这是市场充分竞争的结果。孟加拉的农民 和我们的农民不一样，他们不爱存钱，所以在孟加拉任何一个乡村都有十家以上

25、的小额信贷企业在 竞争，竞争使他们改进了服务，就是当地农民存一点点小钱，这些小贷企业就要上门去收。孟加拉 的农村存款利息可以达到 7%以上，所以他们的资金不是问题，而国内现在面临的是资金的困难。从 孟加拉过去30年发展的趋势来看，国内未来的市场非常的巨大。孟加拉 1.5亿人口，中国有14亿 人口，孟加拉的小额信贷公司达到了几千家，这几千家把一个相当于中国一个省的面积都覆盖了一 遍又一遍，形成了现在完全竞争的格局，结果不存在供不应求问题，不断的竞争让这些机构的运作 效率很高。而我们一个省，做小额信贷的企业屈指可数。价值中国：格莱琨银行在孟加拉是处于什么样的状态呢？鲁赛特：格莱琨银行注册就是银行，

26、它与其他的小额信贷机机构的区别在于能吸收社会存款， 其他的小贷机构只吸收成员存款，所以格莱琨银行在社会资源运用上会比其他的多一些，现在达到 了 800万客户。还有其他两家做的也非常大的，一个是布拉克（BRAC）是全世界最大的非政府组织（NGO）,提供给农民不只是贷款服务，小额信贷只是其中的一个方面，作为扶贫方面，他还会给农 户提供优质资源，来促进商业成功的可能性，这样更有可能来还回贷款。另外它还提供灾害紧急贷 款。孟加拉是一个自然灾害非常多的国家，特别是靠近孟加拉湾的地方，每年的灾害特别多，这个 时候农民都需要经济贷款，这些都是无期的。但布拉克的高息贷款（中小企业贷款）是支持农民低息的甚至是无

27、期的贷款，可以说是补贴。他们的层次分明，而我们的贷款还推销不出去。我们要向孟 加拉学习的就是过去的 30年发展的经验，并且我们与他们在理念上还有很大的差距。孟加拉不觉得穷人是累赘，他们认为穷人是我的招牌，有穷人才有可能让我创新解决贫困问题的方式，这就是我 的招牌。目前中国在解决贫困问题上，特别是金融的短期供应上和孟加拉相比差很远，我们在对待 穷人的观念还是有差距的。尹飞：中国的小额信贷与孟加拉还是相差很大的，我们有好多创新是被国内现有框架给逼出的，必须得绕道而行。他们有好多好的经验，像 PKSF我们该有，但是我们没有。直接吸储，我们该吸 储，但我们没有或不能吸储。这些都是客观条件，只得绕道而行

28、选择自己能适合生长环境的土壤。 汤敏老师是当年是亚行的经济学家，他在孟加拉工作很长时间，这也是促使他能这么支持小贷这个 行业的原因之一。相比孟加拉经过 30年的发展达到几千家的规模，我们就是还未起步。价值中国：中国的小贷行业在之前没有发展是什么原因?尹飞：中小企业贷款难媒体上还有一些呼声，农村贷款难就连呼声可能都很少，农村金融在城市里面基本上很少受关注。制约这个行业的最主要的因素有： 第一，与我们国家的利率没有市场化、 金融机构没有实现市场竞争有关。现在我们的利率不市场化，存款和贷款利率相对来说都是偏低的 水平。第二，金融机构的准入。因为金融是经济发展的核心资源，使得金融资源掌握在政府手中。政

29、府掌握金融资源主要是为国营大中型企业服务的，银行拿到便宜的贷款并以很低的价格贷给了国企，这样就使得我们整个存款市场大部分都进入了国企。实际上就是我经常所说的源头活水不把水放下来，都自己喝了，当然中小企业贷款难、农民贷款也难。因为没有水下来，中小企业、农 民没有水喝，但有的人胆大冒险，到山沟里面别人看不见的地方，混水舀一些过来，高价卖给你， 这时候我们也得喝，不喝就得渴死。这就是中小企业贷款难的核心内容。如果这两个领域要是放开，金融机构可以进入备案制的、进入监管，我们同样可以成立银行。 如果进行利率市场化改革，存款利率多高、贷款利率多高随我自己去决定，那么这个资源就可以分 配，水库里的水就可能就

30、过来了。中小企业贷款当然能带多少利息就是市场化谈判过程，就可以贷 到了。所以核心的原因就是供应太少。那么小贷要是能做好，政府应该支持，因为它是利国、利民、 利政府的好事情，创造就业、减少贫富差距。价值中国：中国小额信贷发展已有过度集中倾向，但整体上都处于低端水平。您认为在小额信 贷的探索中，政府应如何发挥作用？尹飞：从我们从业的角度来说，只要政府不限制就可以，我们自己就可以解决技术问题、管理问题、资金来源问题等等。当然政府里面也有一些人支持，比如财政部推动一些减税，我们当然欢 迎，因为它本身就不是一个赚钱的行业。小贷公司很尴尬，没有金融地位。工商认为它是金融、银 监会认为是工商，它们自己也不知

31、道干什么。地方上的税收部门进行税收时按金融收。最后大家不 知道如何去做。其实现在的小贷公司为整个中小企业还是提供了几千个亿的贷款。如果国家能够设 立一个批发资金池，农村小贷、城市小贷都能去那批钱，将会极大的促进中国小贷行业的发展。像 孟加拉的PKSF故得特别好，他确实是一个站在国家战略上的信贷机构，如果小贷机构的规模很小， 他批发贷款给你利息的低，规模大的小贷机构从他们那里批发资金的利息反而高些，结果是促进了 整个孟加拉小贷行业的繁荣。价值中国：贷帮作为农村金融脱贫道路的中国实践者，与尤努斯鼓励穷人创造财富、自我发展 的金融服务模式相比，在运营模式上有哪些差异，有哪些是中国特色”的东西？尹飞：

32、贷帮的体系和尤努斯的体系确实是有一些小的区别。核心的思想方面就是如何去为农民服务、如何去管理农民的贷款。在这一点上问题不是特别大。有一点小的区别就是，中国整个IT的发展水平比孟加拉要高。贷帮在发展过程中就用了IT技术，所以我们整个一笔贷款的运作效率比孟加拉要快。我们把业务系统做在手机上，还款、贷后管理、信用查询在手机上就可以直接操作，这 一点是孟加拉国做不到的。并且在手机上查找用户的信用等级、身份证号码、借过几次钱都可以通 过手机都可以查得到。小贷行业现在发展的趋势越来越趋向于电子化、IT化，这个是我们和他们相比的一个小区别，但区别不大。区别比较大就是在于，小贷在孟加拉有几十年的发展，在孟加拉

33、有像格莱琨银行可以吸收储蓄、 也有像中央银行类似下属建立的批发资金 (PKSF)它有一个很大的资金储备，当一些为穷人服务的 小贷机构缺钱的时候，他就可以把钱批发过来，不用机构到处去找钱。我们国家这两点都不行。第一，贷帮不能成为一个银行、不能吸收储蓄。第二，我们国家也没有这样的批发资金，反而有个别 学者在推动过它，但推动了好多年都没有成功。汤敏老师特别想推动这个事业的发展，特别希望孟 加拉过来开一次国际性的会议，主题就是如何组建PKSFo所以贷帮的模型与尤努斯的区别在于，贷帮在这个问题上必须突破。不突破贷帮没有资金来源，所以我们现在做得是一个品牌，我们自己 本身不能吸收储蓄、也不直接发放贷款，我

34、们是把一个农民的贷款的需求，加工成一个报告，然后 在上面做评级，然后把这份报告拿到城市里面去销售。如果未来做大以后还可以做资产证券化，这 样就可以在扩展资金的来源的同时又可以满足中国的金融监管的政策。所以我们把这套模型设计出 来，做了些实验，然后再拿到银监会、人民银行给领导去汇报，他们认为这个满足法律要求、监管 要求，同时真正的又能为农村做事。价值中国：贷帮与格莱琨银行有什么区别？尹飞：贷帮另外还有一个比较重要的创新，但我们现在还在实施过程中，经验还没有摸索的特 别好，就是对 传统慈善模式的提升和改造传统慈善模式的难题是，第一，筹款太难。不管做的 多好，但都面临着如何筹到款的问题。第二，项目的

35、执行成本高。比如北京的一个基金会得到一万 元钱的善款，要拿到山东的一个农村把它用掉，这过程的成本是极其高的。第三，做公益行业的人 被无形的道德压力束缚住了，这个行业的从业人员的待遇都比较低。这三大难题是对于传统慈善行 业的人来说是三座大山，很难翻越。而贷帮体系设计是试图去挑战解决这些问题。拿格莱琨来说， 正是因为格莱琨银行它本身是一个银行，本身吸收存款、发放贷款，所以这个机构的收益可以来自 于利差格莱琨银行为农村地区的大学生提供间奖学金，这实际上相当于救济，是从他的收入中分割 出来。机构本身是法人，它有人格的诉求。那么我们想如何挑战呢，正是因为我们是一个中立的第 三方平台，我们对贷款利息高低本

36、身不敏感，我们倾向于扩大这个交易，倾向于维持供求的平衡。为什么说我们对慈善筹款这个问题比较容易解决，我们认为需要得到救济和帮助的一个项目， 是需要得到很多人的捐助，如果直接让我们个人捐出来，我们总是很难从自己的口袋里拿出钱来。 如果我们告诉你哪里有需要帮助的人，那么你贷款所得到的利息，是否愿意捐出或者捐一部分比例， 这是在每次你的贷款得到收益的情况下的社会化慈善模式。这个概念和尤努斯近些年来提出的社会 企业的概念是是很接近的。他们早已从小额信贷过度到社会企业这么一个过程。社会企业有两种， 格莱琨银行是一类社会企业，它是穷人所拥有的，穷人是他的股东，他所有的盈利利润都归穷人所 有。第二种就是本应

37、该捐出来的钱做了投资，投资结束阶段把本金拿走，所有的利润全都用于项目 本身的扩大，让更多项目成员或是社会受益。价值中国：贷帮主要是靠机构线下运作，成本很高，这是您为贷帮设计可持续发展路线？尹飞：是的。格莱琨银行本身的股东是穷人，他可以分红，他分红都分到了穷人手里就是受益 人的手里。他的受益人就是他目标人群，所以它不涉及筹款难的问题。他的机构不断赚钱，但赚的 钱最后也是被穷人拿去了，这就是社会企业。贷帮的模式是，我们不替捐赠者做决定，只是给他们 一个选择，我们倾向于市场经济，最后的决定权一定是每一个参与这活动的经济人。如果说参与贷 帮网的100个人放贷有70人愿意把利息的50%捐出来，那么这就是

38、市场结果。贷帮不做任何决定。 所以这是第一个解决传统慈善行业的募捐难的问题。第二个解决项目执行成本高的问题。假设我们要解决安徽大别山区和老区残疾儿童上学问题。我们在北京需要募集一千万，跑到安徽的山区去了，最后你至少要花 100万咨询费用才能把 1000 万放下去，原因在于，提供慈善资源的捐款者一般来说在大城市，需要帮助的是在落后的农村，所以中间的交通成本是没有办法降低的。那么这就需要有另外一个模式来解决。假设我们在全国农村 都扎根有贷帮的工作人员，每月付给他2000元钱，他一个人管理100笔200笔小额贷款，就是在乡镇上，村里可以骑着摩托车天天跑，它本身就是做这个工作，他也是这个地方的人。假设

39、他做了 100笔成功的贷款，我们给他一笔奖励，让他可以在他的项目区域内向总部报一笔需要救济的对象， 跟贷款资料一样报，只不过这个钱如果批下来就直接给。如果这个信贷员他是北京的一个基金会的 工作人员，从北京派到安徽山区去，来回 1000元没有了。如果这个信贷员就是扎根在这个地方， 这个信贷员会不会为这个事情多要一些报酬才去干呢，会很少，原因在于：第一，只是给他增加了 1%的工作量。第二、他是一个本乡本土的人，哪家的小孩是残疾儿童、哪家有孤寡老人，这是乡里 乡亲的都知道。如果谁有本事给他们家找来2000元钱救急，这人肯定很有面子，而且也有利于他本职工作的开展。所以对一个信贷员来说这是他的荣誉，他会

40、主动要求总部给他这样的机会。这就 把慈善行业执行成本难的问题给解决了。第三的问题是慈善行业员工待遇低，造成流失率高员工素质低。原因在于慈善行业本身就要不 赚钱，给不了高工资。但是尤努斯认为这是可以有收入的，只要能付得起相对有竞争力的工资，这 样就把这个行业里优秀人才留住了。当然这三大问题我们还在试验阶段，但是如果我们规模做得大 一点，各个山区都有 500个、1000个信贷员能运营起来，那么这三大问题就都能解决了。除了这三 大问题那么再补充一点，其实也是一个非常大的社会问题，它创造就业。因为他是一个劳动密集型 的产业。价值中国：信用管理水平如何，直接决定了小额信贷行业和小额信贷机构的发展前景。那么， 贷帮是如何评估农户的信用价值的呢？尹飞：我们基本上是照搬了孟加拉已经摸索的经验。流程是这样的，第一步：区域的调研，调 研当地的经济情况。第二步：深入社区测绘。进入村落挨家挨户的进行访问，还画村子里面的地图，标上每户的名字以及具体说明每户都是做什么的，最后形成社区档案，在社区档案的基础上做评级。贷帮的分类不是按经济状况，而是按照家庭的主要成员的诚信程度来分。当然我们也有一些指标， 虽然不一定科学，但是有效