投资理财基础知识

1、1理财基础知识2理财是一生都在进行的活动。这里将人生分为六大阶段，请根据您的情况选择您所处的阶段： 阶段一：单身期：指从参加工作至结婚的时期，一般为2-5年。该时期经济收入比较低且花销大，是未来家庭资金积累期。理财优先顺序：节财计划 资产增值计划 应急基金 购置住房 阶段二：家庭形成期：指从结婚到新生儿诞生时期，一般为1-5年。这一时期是家庭的主要消费期。经济收入增加而且生活稳定， 家庭已经有一定的财力和基本生活用品。为提高生活质量往往需要较大的家庭建设支出。理财优先顺序：购置住房 购置硬件 节财计划 应急基金 阶段三：家庭成长期：指从小孩出生直到上大学，一般为9-12年。在这一阶段里，家庭成

2、员不再增加，家庭成员的年龄都在增长，家庭的最大开支是保健医疗费、学前教育、智力开发费用。同时，随着子女的自理能力增强，父母精力充沛，又积累了一定的工作经验和投资经验，投资能力大大增强。理财优先顺序：子女教育规划 资产增值管理 应急基金 特殊目标规划 阶段四：子女大学教育期：指小孩上大学的这段时期，一般为4-7年。这一阶段里子女的教育费用和生活费用猛增，财务上的负担通常比较繁重。理财优先顺序为：子女教育规划 债务计划 资产增值规划 应急基金 阶段五：家庭成熟期：指子女参加工作到家长退休为止这段时期，一般为15年左右。 这一阶段里自身的工作能力、工作经验、经济状况都达到高峰状态，子女已完全自立，债

3、务已逐渐减轻，理财的重点是扩大投资。理财优先顺序：资产增值管理 养老规划 特殊目标规划 应急基金 阶段六：退休期：指退休以后。这一时期的主要内容是安度晚年，投资和花费通常都比较保守。理财优先顺序：养老规划 遗产规划 应急基金 特殊目标规划。你处于人生的何种理财阶段3如何制定投资计划1. 分析自己的财务状况(个人资产净值表、每月收入支出表 )2. 分析自己的需求3. 制定投资目标4. 各项投资工具风险及获利的情况5. 衡量达成投资目标所需报酬率及个人可承担的风险程度6. 决定投资工具及投资组合7. 适时检讨投资组合的表现并根据市场景气调整投资组合4家庭投资理财越来越受到人们的重视，每个工薪家庭的

4、财力、成员的学识、个人的嗜好等条件都不同，所以投资的方式和适合投资的品种也不同。选择合适自己的投资方式，是非常重要的。一、 储蓄储蓄是最古老的金融工具，方便、灵活、安全，以获取利息为回报，风险最低，可以被认为是只赚不赔的最稳健投资。储蓄投资的最大弱势是收益较之其他投资渠道偏低，但对工薪家庭来说侧重于保值的目的基本实现。二、 债券债券投资，主要是指国债、中央级企业债，这类债券信用较高，投资风险较低，获利稳定。较储蓄有好的获利。三、 保险投资寿险能得到保障，能最有效减轻因意外造成的损失。作为投资工具，传统寿险的投资回报偏低。投资性的险种的投资功能较强，使得保险兼具投资和保障双重功能，保险投资风险极

5、低。家庭常用的六种理财方法（一）5 四、 股票股票是典型的风险投资。其最主要的特点是高风险高回报。从长期来看，历史已经证明，在一个相对较长的时段内，股票是最有价值的投资工具之一。但股市风险的不可预测性毕竟是存在的，工薪家庭投资股票要切合家庭实际情况，运用科学的逻辑思维判断能力进行投资，不能盲从。五、 物业物业投资已逐渐成为一种低风险高升值的理财方式。购置物业，首先可用于消费，又可在市场行情看涨时出售而获得高回报，且投资物业不受通货膨胀的影响。国家已将物业作为一个新的经济增长点，又将物业交易费税调低并出台按揭贷款支持，这些都利于工薪家庭的物业投资。选择高质物业进行投资，也不失为工薪家庭一种好的投

6、资方式。六、 邮票邮票投资回报率较高，在收藏品种中，集邮普及率最高，邮票变现性使其比古董字画更晚于兑现获利，因此更具有保值增值特点家庭常用的六种理财方法（二）6五分之一理财法 五分之一理财法：就是把家庭资金分为五份，分别作出适当的投资安排。这样，家庭不会出现用钱危机，并可以获得最大的收益。比如，一个家庭有1万元积蓄，分成五个2000元，可以分别这样处理： 1、用2000元买国债，这是回报率较高而又很保险的一种投资。 2、用2000元买保险。以往人们的保险意识很淡薄，实际上购买保险也是一种较好的投资方式，而且保险金不在利息税征收之列。尤其是前不久各寿险公司都推出了两全型险种，增加了有关权益转换的

7、条款，即一旦银行利率上升，客户可在保险公司出售的险种中进行转换，并获得保险公司给予的一定的价格折扣、免予核保等优惠政策。 3、用2000元买股票。这是一种风险最大的投资，当然风险与收益是并存的，只要选择得当，会带来理想的投资回报。除股票外，期货、投资债券等都属这一类。不过，参与这类投资，要求有相应的行业知识和较强的风险意识。 4、用2000元存定期存款，这是一种几乎没有风险的投资方式，也是未来对家庭生活的一种保障。 5、用2000元存活期存款，这是为了应急之用。如家里临时急需用钱，有一定数量的活期储蓄存款可解燃眉之急，而且存取又很方便。 家庭五分之理财法，是许多人经过多年尝试后总结出的一套成功

8、的理财经验。当然，各个家庭可以根据不同情况，灵活使用。7工薪家庭理财五法一、开支有计划。先对家庭消费做系统分析，在月初把每月必需的生活费放在一边，这样就基本上控制了盲目消费。 二、花钱有重点。现在的家庭消费大体有三个方面：第一方面是生活必需品消费，如吃穿。第二方面是维护家庭生存的消费，如房租、水电费等。第三方面是家庭发展、成员成长和时尚性消费、教育投资、文化娱乐消费等，但具体开支就要分清轻重缓急。 三、手中有储蓄。措施是争取每月有一点现金储蓄。 四、民主协商制。夫妻双方通过民主协商，根据各自的收入多少，制定一个双方都能接受的方案，提取家庭公积金、公益金和固定日用消费基金。原则上，提够家用后剩余

9、的归各自支配。 五、集权制。这在夫妻有小宝宝的家中实行较好。一般的做法是夫妻一方集中管理全家的所有收入，并在民主原则上使用，较普遍的情况是经济大权由妻子掌握。8家庭如何进行组合投资假如你和朋友打赌抛硬币，正面朝上你赢100元。如果只抛一次，则你赢得100元的可能性只有50，风险很大。但如果将规则改为，你抛100次硬币，每次正面朝上赢10元，反面朝上输8元。一般而言，随着抛币次数的增加，正面朝上和反面朝上的概率各为50，那么最终你同样能够赢得100元，唯一的区别是这次风险较小。这个例子说明，那怕赌注小一点，只要赚钱的时候多赚点，赔钱的时候少赔点，多赌上几次就一定能赢。把这一思想借鉴到个人理财中，

10、就是你持一种股票比持多种股票的风险要大，不要把所有的鸡蛋都放在一个篮 小于只有一个篮子掉到地下的概率。9如何巧妙安排家庭开支（一）人们都盼望建立一个夫妻间和睦，经济上宽裕的家庭，想实现这个目标，就要从生活的实际情况出发，切实制订计划，巧妙地安排家庭开支。 那么，如何安排家庭开支呢？ 看了这个题目之后，似乎是一个简单的问题。其实，里面却包含了不少学问。正确处理好这个问题，就能促进家庭的和睦团结；处理不当，它将会成为家庭不和的隐患。 一个现代家庭，既不要大手大脚，月初松月底紧，吃光用净；也不要为了存钱，舍不得吃、舍不得花。应当根据家庭财产多少，收入水平高低以开支大小而定。就是提倡适当，合理消费和储

11、蓄。 一般说来，家庭的开支主要由四个方面组成： 一是固定支出：例如水电费、房租等。 二是必要支出：例如伙食费、教育费、书报费、卫生费等。 三是机动支出：例如购衣物、社交费、零用钱等； 四是大项支出：例如购大件商品彩电、电冰箱等。 10在人们的日常生活中，夫妻计划家庭开支的办法很多，比较普遍的方法是：夫妻各自拿出一部分收入，作为家用资金，剩下的就是自己的私房钱了。从表面上看，这种方式好像很合理，但是，却有不尽完善的地方。因为：家用资金毕竟有限，仅够日常的支出，如果遇到需要购置家电；添衣、旅行等等，就必须动用各自的私房钱。面对这种现实情况，拿多少，如何用，这时问题就来了。不少夫妻在储蓄上各自为政，

12、透明度小，很容易造成互相猜忌，甚至导致争吵 有不少学者撰文指出，针对上述这种情况，采取全部公开，统一计划，是一个较为妥善的办法。具体的方法是：夫妻各人将每月所得，包括工资、奖金；额外收入等，毫无保留地拿出来，作为共用资金，而在支出方面，将家用，储蓄、购置、各人零用等作出统一的计划和安排。这样，双方就可以对家庭的经济情况一清二楚，夫妻才能不分彼此，同心同德，齐心协力地为家庭出力。 当然，家庭的经济收入，人们的消费观念，市场的商品也在不断地发生新的变化。为了确实做到合理开支、科学理财，必须及时地调整家庭支出计划，持之以恒，从而促使它经常保持科学合理的状态。 如何巧妙安排家庭开支（二）11旧货理财随

13、着生活水平的提高和消费观念的改变，家居用品的更新步伐日趋加快，处理旧货日益成为人们头疼的话题。理财生财，人各有道，不少人纷纷将目光瞄准旧货，意欲从旧货里淘金。 以旧换新：现在许多商家和厂家都开展以旧换新业务，只要交上旧家电，再补上一笔差价，便可换回时髦的新家电。既处理了旧货，又添置了新品，十分划算。 寄卖：目前各地都有寄卖商店，市民将旧家电、家具交寄卖商店，由其展销寄卖，比自己卖给旧货店价格高，且容易出手。 出租：由于现在城市流动人口增多，单身贵族也不老少，他们一般不会大量购置家电、家具，而会租赁旧货，既节省资金，也能减少搬家的麻烦。采用租赁方式出租旧货，这样比出售旧货能赚更多的钱。 租卖旧货

14、：目前各地的旧货市场十分发达，各种家居用品应有尽有，对一些应急用品，可考虑租买旧货，价廉物美，既解了燃眉之急，又节约了资金，便于今后一步到位买高档新潮商品12持汇族增收有技巧（一）随着我国对外开放程度的日益扩大和民间文化与经济等对外交往的日趋增多，普通市民的收入也日渐呈多元化发展趋势，具体表现在居民手中的外币币种和数量逐渐增多，以人民币统一“天下”的居民收入结构已在悄然地发生着变化。在我国目前适宜居民外汇投资渠道还较窄的情况下，一些“持汇族”为使手中闲滞的外币保值增值，大都选择银行储蓄这一安全可靠传统的投资方式。而外币的储蓄又具有一定的要求和技巧性，那么如何办理外币储蓄及怎样储存才能使外币增值

15、呢? 首先，目前在我国只有一些可自由兑换的外币可存银行。并非所有的外币银行都可以存。当前，世界上有180多个国家和地区发行货币，并非所有的外币都是在国际上可自由兑换的，同样，在我国目前只有可自由兑换的币种可兑换和在银行储存，目前，有22种可自由兑换的外币在我国银行可兑换人民币。而各商业银行开办的外币储蓄币种也不尽相同，有的商业银行开办的外币储蓄币种较多，有的较少，一般都开办美元、日元、英镑、港元、德国马克5种外币储蓄品种，而中国银行目前开办包括以上5种外币及法国法郎、荷兰盾、澳大利亚元、加拿大元、欧元等在内的11种外币的现钞或现汇储蓄。因此，若居民有外币汇入或带入国内，一定要先在国外兑换成在我

16、国境内可自由兑换的外币，否则，国内银行是不能兑换或储蓄的，如果委托国内银行汇出国外兑换成我国境内可兑换或可储蓄的外币，需向银行支付较高的手续费用。 13其次，要了解外币存款的手续和有关规定。和人民币储蓄一样，开户时，储户只要持可自由兑换的外币或收妥的外汇到开办外币存款业务的银行，填写有关凭条交与经办人员即可，目前我国工、农、中、建、交等各商业银行都办理外币存款业务。另外，外币存款有最低起存金额的限制。如目前中国银行规定，活期存款的起存金额为相当于20元人民币的等值外币，定期存款为相当于50元人民币的等值外币。第三，要选择好储存的币种。当前国际金融市场动荡不安，汇率波动较大，而目前我国的金融市场

17、与国际金融市场关联度及依存度已非常密切，理所当然地会波及到我国的汇率及利率。选择好“硬”币或利率有成长趋势的币种储蓄是确保外币保值增值的前提，因此，“持汇族”应经常关注汇率变化情况，及时调整外币币种，以规避汇率风险。目前中国银行等国内商业银行对居民个人都开办了个人外汇买卖业务，居民可及时通过个人外汇买卖业务选择汇率及利率坚挺的币种储蓄。 第四，科学组合和选择存期。目前，各商业银行开办的个人外币定期存款起存期限分为一个月、三个月、半年、一年和两年等五个档次和活期存款。一般来讲，存期越长，利率也就越高，因此“持汇族”最好选择较长的存期储蓄。但是，外币存款利率变动较频繁，有的一个月要变动几次，时高时

18、低，有时在某段时间内会很低，此期间最好选择一个月或三个月短期档次的存款，以期待利率上扬后再存长期的。最佳的办法是将一部分外币存长期，一部分存短期，一旦利率变化，也能及时应变，调整存期。 持汇族增收有技巧（二）14第五，要了解银行的服务功能。按照现行的规定，个人外币存款逾期不取，无论时间长短逾期部分一律按活期利率计息。这样就使一些由于种种原因未能及时支取而又未办转存手续的储户遭受利息上的损失。现在有些商业银行为了扩大和稳定外汇储源，开办了预约转存或自动转存业务，存款到期后，即使储户不来支取也可按原先的预约或自动续存，从而避免利息上的损失。因此，“持汇族”在办理外币存款时，最好到服务功能完善，有预

19、约和自动转存或续存业务的商业银行去。 最后要币种多元化组合。因为影响外币利率及汇率的不可测因素较多，因而对于持汇较多者要及时通过银行的个人外汇买卖业务兑换多种币种，使外币币种多元化组合，即使此币利率降彼币利率升，最终也能保证总量无损失，实现投资收益风险对冲，避免因币种集中而出现把鸡蛋放在一个篮子里皆破的情况发生。持汇族增收有技巧（三）15节俭让你生财（一） 加拿大渥太华有两位吝啬专家，一名叫达希珍，一位叫尼克森，他们都办了一份教人如何节俭过日子的报纸。达希珍别号狂热节俭家，她自费出版了安全守财奴月报已达六年之久，向读者提供了无数省钱致富的生活秘诀，包括如何自制营养可口又便宜的浓汤配面包，当作一

20、餐。 达希珍在书中说，赚钱渠道包括找更高薪酬的职业和多省点钱这两条路。我的不少读者告诉我，他们采取了第二渠道，实现了梦想，为什么高薪职业并不一定让人富有呢？达希珍举了一个例子，一位部长级的官员虽有十五万加元的年薪，但为了维持高官的面子，花在衣着、汽车、应酬、停车、保险、豪宅上面的钱占的比例实在太大，消费太高导致存不下钱。相反，过简单一点的日子，反而能比以前存下更多的钱。真正有钱的人不会住在最扎眼的高级地区，而常常住在普通住宅区，也不会开昂贵的豪华汽车，并且不到最后关头不会换车。更重要的是，有钱人都懂得节省和投资。达希珍最后强调，你省下来的一块钱，大于你赚进的一块钱。 16另一位小气专家尼克森奉

21、行大萧条时期用至坏、穿到破、没有也要过的信条，他觉得简朴人生挺好。他在自己创办的吝啬家月报里提供了十项省钱的小秘诀： 一、不断从薪水中拨出一部分去存款； 二、搞清楚你的钱每天、每周、每月流向哪里，详细列出预算与支出表； 三、检查、核对所有的收据，看看商家有没有多收费； 四、信用卡只保留一张，能够证明身份就够了，欠账每月绝对还清； 五、自带饭菜上班，这样每周约节省四十五加元的午餐费； 六、与人合乘或乘公共交通工具上下班，可节省停车费、汽油费、保险费、汽车的耗损以及找停车位的时间； 七、多读些有关修理、投资致富的实用手册，最好从图书馆借，或从因特网下载，省钱； 八、简化生活。房子不可图太大，买二手

22、汽车，到廉价商店、拍卖场等处购物； 九、买东西时牢记，这钱花得值不值得。便宜货不见得划得来，贵也不一定能保证质量； 十、绝对要砍价，你不提出，店家不会主动降价卖给你东西。节俭让你生财（二）17中等偏上生活的成本估算（一）艾美嫁得成功人士，生活幸福美满。有一天她去配眼镜，问人家配镜员：你们这儿最贵的眼镜多少钱一副？人家打量了一下艾美说：七万。好在艾美不是那种造钱的女人，只要了一副一千七百元的眼镜。 这副眼镜艾美戴了三年，后来打碎了。三年大约一千一百天，平均每天艾美要为她的视力付出一元五角钱左右。 艾美的丈夫送了她一件皮草大衣，两万多，有一天艾美出门打了一辆夏利，司机一看她的大衣就说：小姐，您穿这

23、身衣服坐夏利，不觉得有点不配套么？艾美一想也是，就改而打了一辆桑塔那。很快艾美买了一辆尼桑风度。这件大衣和这辆车一共三十九万，艾美都用了十三年，平均每天的成本是八十元。 艾美和老公住在一栋大房子里，价值一百万元，装修又花了三十万元，购买家具电器五十万元，这栋房子他们住了二十年，平均每天要为它支付二百八十元左右。 艾美还有其他衣物，还要使用化妆品，这些平均每天要一百元。 艾美和老公都忙，很少在家里吃饭，所以他们一般都在饭馆里吃。一顿饭平均每人五十元，加起来一天大约一百元。 18艾美喜欢看书，现在的书又特别贵，艾美几乎三四天就去一趟书店，平均每天要买五十元的书。艾美还喜欢上网，一上就是两三个小时，

24、每天的网费也上百元了。 和所有时髦小姑娘一样，艾美喜欢换手机，一部手机用上半年，必定要换一部新款。这一换就是三千元，平均每天要为此支付二十元。好在艾美生了孩子之后戒了这一嗜好。 但生了孩子之后，艾美必须天天去美容院，还要去游泳健身桑拿，这几项平均每天的消费就二百多元，加上艾美天生丽质满头秀发，每星期要去做一次头发，平均每天也要三十元左右的费用。 就按照以上的不完全统计，艾美平均一天的成本上千元了，这还没有算零食冰激凌、水电、通讯、鲜花、给老公买生日礼物和保健药、旅游、生病住院等等的花费。有一次艾美和老公吵架离家出走，独自到香港住了一个星期酒店，这一趟的花销就小十万。艾美一共活了七十五年，除去前

25、二十五年和后十年忽略不计，艾美一生的成本大约为一千五百万元。 艾美是怎么弄到这么多钱的？据说艾美的生活档次在女性理想生活中只是中等偏上，要过上真正的好日子，至少还得翻两番。 通过以上的成本核算方法，你就可以算出你目前的人生成本了，你每天的成本是多少？你又想过上一种什么样的日子呢？算完成本，你就应该心中有数，采取行动了吧？中等偏上生活的成本估算（二）19双薪家庭理财有哪些窍门和讲究呢？（一） 首先，作为双薪家庭的成员，要决定家庭中费用的支付方式，这些方式必须容易操作，因为夫妻两人都有各自的工作，大部分的时间都不在家里。 多数双薪家庭中，夫妻二人的收入有高有低，收入的不同可能会引起家庭内部权力重心

26、的转移。这时，以下问题需认真对待：夫妻双方是否有可供个人支配的金钱，这部分的金钱应完全属于他或者她；家中开销如何支付，平均分摊或分项负担或者丈夫负担经常性支出而太太负责偶发性支出？是不是赚较多钱的一方应享有较多的决定权？是否为了某些目的，比如买房子、给孩子攒学费等事情将其中一方收入作为生活费用，而将另一人的收入全部存下来？ 其次，是银行账户的处理方式。它有两个选择：联合账户，即夫妻两人均可提领的账户；独立账户，即仅有开户者可以使用。两种账户各有优缺点。使用联合账户，夫妻会因它是共同账户而有较高的认同感。但这种账户通常会因其中一方的离开而发生问题，比如离婚或分居，先抵达银行的一方可能将夫妻共有的

27、钱领得一毛不剩。开立独立账户就不同了，对于女性来讲，可以用它建立自己的银行往来信用，一旦需要申请贷款，可提供给银行作为参考条件。另一个好处是账务清楚。当夫妻其中一人过世时20另一人在遗产尚未处理前，可以把自己的钱作为生活费；万一两人离婚了，两人的金钱因为分开保管，账目上会十分清楚。还有，如果夫妻有特殊的财务负担，如赡养费或父母生活费等，独立账户也较为方便。当然独立账户的建立应该是公开的，它体现了夫妻双方的信任。目前流行的夫妻一体，财务独立的理财方式多为独立账户形式。 最后是如何分配收入以及如何随时调整理财策略的问题，有三种方法可供参考：平均分担型 夫妻双方从自己收入中提出等额的钱存入联合账户，

28、以支付日常的生活支出及各项费用。剩下的收入则自行决定如何使用，这种方式的优点在于夫妻共同为家庭负担生活支出后，还有完全供个人支配的部分；缺点是当其中一方收入高于另一方时，可能会出现问题，收入较少的一方会为了较少的可支配收入而感到不满。 比率分担型 夫妻双方按收入比率提出生活必须费用，若夫之收入占家庭收入的60，则提供其收入的六成，剩余部分则自由分配。它的优点是夫妻基于各人的收入能力来分担家计，缺点是随着收入或支出的增加，其中一方可能会不满。 双薪家庭理财有哪些窍门和讲究呢？（二）21全部汇集型 夫妻将双方收入汇集，用以支付家庭及个人支出。这个方式的好处在于不论收入高低，两人一律平等，收入较低的

29、一方不会因此而减低了他或她的可支配收入；缺点是从另一方面来讲，这种方法容易使夫妻因支出的意见不一造成分歧或争论。 多数专家建议夫妻最好保有自己的零用钱，因为这么做，配偶双方既可拥有家庭共同基金，也有自己的支配空间。一些新婚夫妇刚开始时一般只能选择一种方式，原因是财产有限，必须将有限的资金集中在一起。随着双方的收入增加，两人将会慢慢采用更多方式。在很多双薪家庭看来，两份收入会造成一些假象，即总觉得自己的薪水花完后还有别人的，所以可以支付一些额外的花费，结果，多一份薪水不仅没有增加收入反而多了一份负担。遇到这种情况，配偶双方应该彼此控制不良的消费习惯，比如双方定个协议，一定金额以上的支出必须经夫妻

30、双方讨论后再决定。通常的情况是两人在讨论后，发现购买某一物品的急迫性已不复存在，这种讨论还有助于了解彼此对金钱价值的看法双薪家庭理财有哪些窍门和讲究呢？（三）22储 蓄 理 财23新中国成立后，我国宪法和法律都明确规定保护个人合法储蓄存款的所有权不受侵犯，即历来都是对储蓄实行保护和鼓励政策，具体说来就是存款的占有权属于存款人所有，任何人不得侵犯；存款完全归存款人自由支配，任何人不得干涉；存款的处置权属存款人，任何人不得剥夺；国家免征储蓄存款利息的个人收调节税。 我国储蓄原则是在基于宪法、法律规定保护个人合法存款所有权不受侵犯的前提下实行存款自愿，取款自由，存款有息，为储户保密的原则。存款自愿-

31、储户参加储蓄，存多存少、存什么种类，在哪个银行开户完全是一种自愿的行为，任何人和单位都不能干涉。取款自由-储户取款多少，什么时候取，也是其自由决定，任何个人和单位也不能干涉。存款有息-储户在金融机构的存款，金融机构必须按照国家规定的利率向储户支付一定的利息。为储户保密-储户存款的多少，储蓄的种类，户名，地址，印章等式样，金融机构不得泄漏于外人，以保障存款的安全我国的储蓄政策和储蓄原则是什么24目前我国储蓄的种类主要有以下七种： (1)活期储蓄存款。1元起存，由储蓄机构发给存折，凭折存取，开户后可以随时存取。这种方式最为方便，只要手中有零钱，就可以及时存入银行。 (2)整存整取定期储蓄存款。一般

32、50元起存，存款分三个月、半年、一年、二年、三年、五年和八年。本金一次存入，由储蓄机构发给存单，到期凭存单支取本息。这种储蓄最适合手中有一笔钱准备用来实现购物计划或是长远安排。要注意安排好存款的长短期限，避免因计划不当提前支取而造成的利息损失，因为提前支取，银行按活期存款利率付息。 (3)零存整取定期储蓄存款。一般5元起存，存期分一年、三年、五年，存款金额每月由储户自定固定存额，每月存入一次，中途如有漏存，应在次月补存，未补存者，到期支取时按实存金额和实际存期计算利息。这种方式对每月一定固定收的人来说，无疑是一种最好的积累财富的方法。 (4)存本取息定期储蓄存款。一般5千元起存。存款分一年、三

33、年、五年，到期一次支取本金，利息凭存单分期支取，可以一个月或几个月取息一次。如到期取息日未取息，以后可随时取息。如果储户需要提前支取本金，则要不按定期存款提前支取的规定计算存期内利息，并扣回多支付的利息。 我国储蓄有哪些种类（一）25(5)整存零取定期储蓄存款。一般1千元起存，本金一次存入，存期分一年、三年、五年。支取期分为一个月、三个月、半年一次，利息于期满结清时支取。 (6)定期两便储蓄存款。一般50元起存，由储蓄机构发给存单，存单分记名、不记名两种，记名式可挂失，不记名式不挂失。存期一般有四个档次：一是不满三个月，二是三个月以上不满半年，三是半年以上不满一年，四是一年以上。各个存款的利息

34、均不同。 它兼有定期和活期储蓄之长，即有活期的方便，灵活，定期的利率。一般为定额存单式，存单的面额一般有20元，50元，100元和500元等几种，储户存储时，银行按其存款金额开给相应面额的存单。 (7)华侨(人民币)定期储蓄。华侨、港澳台同胞由国外或港澳地区汇入或携入的外币、外汇(包括黄金、白银)售给中国人民银行和在各专业银行兑换所得人民币存储本金存款。该存款为定期整存整取一种。存期分为一年、三年、五年。存款利息按规定的优惠利率计算。该种储蓄支取时只能支取人民币，不能支取外币，不能汇往港澳台地区或国外。存款到期后可以办理转期手续，支付的利息亦可加入本金一并存储。我国储蓄有哪些种类（二）26存款

35、有息是我国储蓄原则之一，根据中国人民银行的规定，目前我国计算利息的基本原则有三条： 一是单位统一原则。计算各种存贷款利息时，本金以元为起点，元以下不计利息，利息计算至分，分以下四舍五入。二是时间统一原则。(1)算头不算尾。是计算期限的基本方法，适用于各项存款的利息计算。如存款，即从存入日起息，算到取款的前一天止，取款的当天不计付利息。(2)对年对月。是计算定期存款的计算方法。适用于对年、对月、对日为整年、整月的利息计算。所谓对年，对月，就是整整一年、一月的意思。在对年中，按12个月计算。在对月中，都按30天计算，如存入日至下月同一日没有时，以到期月份最后一日为到期日。(3)定期储蓄到期日如遇节

36、假日，由于储蓄机构不对外营业，所以，可提前一天(或二天)支取，应视同到期，按到期存款计算利息。 三是利随本清原则。各项存款(活期除外)，不论存期多长，一律利随本清，不计复利。定期存款的利息结算日为存款提取日或利息提取日；活期储蓄存款，每年6月30日为结息日。 计算利息的基本原则是什么？27存款利息最基本的计算方法是：存款利息=存入金额存期利率。如存1000元1年期定期储蓄，其利息=1000元17.49%=74.70元。 由于不同的储种有不同的利率，下面按照1996年8月23日中国人民银行规定的利率，介绍几种典型储种的计息方法。 (1)活期储蓄： 活期储蓄每年6月30日为结息日，并把所得到利息并

37、入本金起息，即利滚利或年复利。未到结息日前如储户要全部提取本金，利息清算至结清前一天为止。如某人3月30日存活期1000元，利率为1.98%，存期5个月，由于6月30日为结息日，此时的利息=1000(6月30日-3月30日) (1.9812)=4.95元,本息总额为1004.95元。8月底全部提取本金，其利息=1004.9522(1.98%12)=3.32元，本利总额=1004.95元+3.32=1008.27元。 (2)定期储蓄： 定期储蓄到期支取，其利率按存入时约定的利率计算。如某人存入1000元两年期定期储蓄，其利息=100027.92%=158.40元。 (3)定期两便储蓄： 按一年期

38、内定期整存整取利率打六折计算，如打六折后低于活期存款利率时按活期存款利率执行。 (4)零存整取定期储蓄： 按每月固定存额，每月固定存入一次计算，其利息=(首次存入金额+末次存入金额时的总金额)次数/2月利率。如某人3月1日存入1年期此储种，每月固定存入100元，月利率为5.40%12=0.45%，利息=(100 )12/20.45%=35.10元。如何计算存款利息？28储蓄存款利率低 巧用组合获佳利 近年来，随着储蓄存款利率七次下调，以及年储蓄存款利息税的开征，储蓄存款也似乎失去了原有的吸引力。其实对于每一个家庭来说，只要在参加储蓄时，做到科学安排、合理配制，照样还能找回储蓄的魅力，还会带来意

39、外惊喜。那么，该如何进行科学安排呢？现笔者提出四种储蓄科学组合策略供每一个家庭参考、选择。 阶梯存储法家庭储蓄理财，要讲究搭配，如果把钱存成一笔存单，一旦利率上调，就会丧失获取高利息的机会，如果把存单存成年期存单，又利息太少，为弥补这些做法的不足，不妨试试阶梯储蓄，此种方法既流动性强，又可获取高息。具体操作步骤为：现假定你这个家庭手中持有万元，你可分别用万元开设个一年期存单，用万元开设个二年期存单，用万元开设个三年期存单，用万元开设个四年期存单（即三年期加一年期），用万元开设个五年期存单，一年后，你就可以用到期的万元，再去开设个五年期存单，以后每年如此，五年后手中所持有的存单全部为五年期，只是

40、每个万元存单的到期年限不同，依次相差年。这种储蓄方法是等量保持平衡，既可以跟上利率调整，又能获取五年期存款的高利息，也是一种中长期投资，适合家庭为子女积累教育基金和未来子女的婚嫁资金等。 29存单四分存储法如果你这个家庭现有万元，并且在一年之内有急用，但每次用钱的具体金额、时间不能确定，而且还想既让钱获取高利，又不因用一次钱便动用全部存款，那你最好选择存单四分法，即把存单存成四张，这种方法可以降低损失。具体操作步骤为：把万元分别存成四张存单，但金额要一个比一个大，应注意适应性，可以把万元分别存成元的一张，元的一张，元的一张，元的一张，当然也可以把万元存成更多的存单。如果存单过多则不利于保管，还

41、是最好在确定好金额后，把钱存成四张存单，在存款时最好都选择一年期限的。把万元分成四张存单存储，这样一来，假如有元需要周转，只要动用元的存单便可以了，避免了需要元，也要动用大存单，减少了不必要的损失。交替存储法如何才会既不影响家庭急用，又能用活储蓄为自己带来高回报呢？那么，您不妨试一试交替存储法，具体操作步骤为：现假定你这个家庭现在手中持有万元，您不妨把它分成两份，每份为万元，分别按半年、年的档次存入银行，若在半年期存单到期后，有急用便取出，若用不着便也按年期档次再存入银行，以此类推，每次存单到期后，都转存为年期存单，这样两张存单的循环时间为半年，若半年后有急用，可以取出任何一张存单。在适当的时

42、候也可按急用数额，动用银行定期储蓄存款部分提前支取，如此，自己的存款便不会全部按活期储蓄存款计算利息，从而避免了损失掉不应该损失的利息。这种储蓄方式不仅不会影响家庭急用，也会取得比活期储蓄高的利息。 每个家庭收入情况各不相同，因而选择储蓄的方式也会不尽相同，但只要根据自己家庭的实际需求、现实情况，合理配制储蓄，它还能为你这个家庭抱来金娃娃。30投资教育储蓄大有技巧（一）随着现代人教育消费意识的增强及家长对子女教育投资的剧增，在我国开征存款利息税后，商业银行开办的教育储蓄，由于零存整取按整存整取计息及免收利息税等优惠，而备受人们青睐。 据投资导报报道，在存款约定金额的确定及支取方法上也有一定的技

43、巧，运用得当，会给你一个意外的惊喜。 一、约定存款额的多少决定储户利息与享受免税额，因此，确定一个合理的约存金额是首选。 今年月日，人行的教育储蓄补充规定允许中国银行、建设银行等商业银行都可开办教育储蓄业务，并规定允许最低两次存足限额，最多一次存入万元。那么约定存款的多少就与储户利息和享受免税额度有直接关系，在同一存期内，每月约定存款数额越小，续存次数就越多，计息的本金就越小，计息天数也越少，所得利息与免税优惠就越少；反之，计息本金额就大，计息天数就多，所得利息与免税额就越多。 31如选择三年期教育储蓄，若每次约定存入元，共存次，到期本金为万元，利息额为元，其中，可享受免税额元；若约定每次存入

44、元，续存次，到期本金为元，利息为元，享受免税额元，其中本金仅差元，可同样存三年期，利息差就为元，其中，免税额差元。若选择六年期教育储蓄，如每次约定存元，其续存次，利息为元，其中享受免税额元；若每次约定存元，约存次，到期可得利息元，同为六年期存款，仅利息差可高达元，其中可享受的免税差也较大。因而选择教育储蓄每次约存金额要尽量高些，这样得到的利息及免税金额的实惠也多些。 二、尽量选择三年期、五年期教育储蓄存款。 一般来说学生从接受义务教育过渡到非义务教育的费用也不会一下子猛增到令家庭难以承受的程度，所以通常不要选择与子女结束接受义务教育时间相同的存期，如子女尚有一年即上高中，倘若选择一年期的教育储

45、蓄是极为不科学和经济的，可选择三年或六年期的教育储蓄利率较高，可以充分用好用足国家给予的利率优惠和免征利息税的政策，以得到更多实惠。 投资教育储蓄大有技巧（二）32 阶梯存储法家庭储蓄理财，要讲究搭配，如果把钱存成一笔存单，一旦利率上调，就会丧失获取高利息的机会，如果把存单存成年期存单，又利息太少，为弥补这些做法的不足，不妨试试“阶梯储蓄法”，此种方法既流动性强，又可获取高息。具体操作步骤为：现假定你这个家庭手中持有万元，你可分别用万元开设个一年期存单，用万元开设个二年期存单，用万元开设个三年期存单，用万元开设个四年期存单（即三年期加一年期），用万元开设个五年期存单，一年后，你就可以用到期的万

46、元，再去开设个五年期存单，以后每年如此，五年后手中所持有的存单全部为五年期，只是每个万元存单的到期年限不同，依次相差年。这种储蓄方法是等量保持平衡，既可以跟上利率调整，又能获取五年期存款的高利息，也是一种中长期投资，适合家庭为子女积累教育基金和未来子女的婚嫁资金等。 存单四分存储法如果你这个家庭现有万元，并且在一年之内有急用，但每次用钱的具体金额、时间不能确定，而且还想既让钱获取“高利”，又不因用一次钱便动用全部存款，那你最好选择存单四分法，即把存单存成四张，这种方法可以降低损失。具体操作步骤为：把万元分别存成四张存单，但金额要一个比一个大，应注意适应性，可以把万元分别存成元的一张，元的一张，

47、元的一张，元的一张，当然也可以把万元存成更多的存单。如果存单过多则不利于保管，还是最好在确定好金额后，把钱存成四张存单，在存款时最好都选择一年期限的。把万元分成四张存单存储，这样一来，假如有元需要周转，只要动用元的存单便可以了，避免了需要元，也要动用“大”存单，减少了不必要的损失。 储蓄存款的最佳组合（一）33 交替存储法如何才会既不影响家庭急用，又能用活储蓄为自己带来“高”回报呢？那么，您不妨试一试交替存储法，具体操作步骤为：现假定你这个家庭现在手中持有万元，您不妨把它分成两份，每份为万元，分别按半年、年的档次存入银行，若在半年期存单到期后，有急用便取出，若用不着便也按年期档次再存入银行，以

48、此类推，每次存单到期后，都转存为年期存单，这样两张存单的循环时间为半年，若半年后有急用，可以取出任何一张存单。在适当的时候也可按急用数额，动用银行定期储蓄存款部分提前支取，如此，自己的存款便不会全部按活期储蓄存款计算利息，从而避免了损失掉不应该损失的利息。这种储蓄方式不仅不会影响家庭急用，也会取得比活期储蓄高的利息。 利滚利存储法所谓利滚利存储法，又称驴打滚存储法，即是存本取息储蓄和零存整取储蓄有机结合的一种储蓄方法，此种储蓄方法，只要长期坚持，便会带来丰厚回报。具体操作步骤为：假如你这个家庭现在有万元，你可以先考虑把它存成存本取息储蓄，在一个月后，取出存本取息储蓄的第一个月利息，再用这第一个

49、月利息开设一个零存整取储蓄户，以后每月把利息取出来后，存入零存整取储蓄，这样不仅存本取息储蓄得到了利息，而且其利息又在参加零存整取储蓄后又取得了利息，可谓是鸡生蛋、蛋孵鸡，让家里的一笔钱，取得了两份利息，这种储蓄的方法，对工薪家庭为未来生活积累养老金和生活保障有着相当的优越性。储蓄存款的最佳组合（二）34股 票 理 财35顾名思义，“逆我”就是沿着自己思维的相反方向，当你觉得应该卖的时候，反而买进股票；当你觉得应该买的时候，反而志愿出卖股票。这种方法听起来很荒唐，实际上是有一定道理的：因为当你对股市作出分析，变为价格会继续看涨，该买进的时候，你会想到：几乎大多数普通投资者也都会作出类似于你的分

50、析，纷纷买进，股价会直达峰顶，你不妨逆向操作，果断地卖出股票，而后在大多数人都纷纷卖出，股价大跌时再补进获利，在股价下跌过程中也可以作类似的逆向操作。利用“逆潮流而动”的方法分析股市行情的投资者常采用逆我操作法。逆我操作法有时还能减少自己的不明智决策因素。许多投资者，尤其是每天光临交易大厅的投资者，极容易受交易大厅中“人头攒动”抑或“冷冷清清”的感染，产生“从众行为”，作出丧失理智的决策。有时候，本来冷静分析和客观事实告诉你应该抛出手中股票，但到将交易大厅，却见大众纷纷买进，忍不住也跟着买进，实际上这时股价已近峰顶，这样做自然极不理智。如果你这时发挥一下逆我思维，挡住忍不住要买进的诱惑，就可以

51、避免损失了。当然，发挥逆我思维能力，逆着自己的意愿行事，说起来容易，做起来却很难，需要有良好的心理控制能力。凤凰投资策略就是一种典型的逆我操作技巧。凤凰投资者就是指那些反向意见但并不脱离基本分析的投资者。凤凰投资者往往在坏消息充塞于市的时候买入，而在所有人唱好时卖出。道理很浅显，坏消息充塞于市时，人们纷纷抛出，股价大跌，这时能以低价买入；而在所有人唱好、市场行情看涨时，就能以高价卖出。真正的凤凰投资者大多远离喧嚣的股市，从深处探索股市动态，而且单独行动，完全是个人主义的信徒。他们都很具备坚韧的品质，坚定执着而且有远见，有一套目标稳定的策略，不轻易为浮势所动。股票的逆我操作法（一）36我们可以从

52、下列方面来比较凤凰投资者和普通投资者，得出一些正确运用逆我操作法的启示：1.普通投资者(1)购入街知巷闻的股票。(2)买入高市盈率的股票。(3)购入已经升上高位的股票，而且往往在股市大跌后才卖出。(4)坏消息时卖出，好消息时买进。(5)追买狂势上升的股票，不论对象，越是受大众投资者观迎的股票便越要买入(6)害怕购进有麻烦或亏损的公司股票。(7)当人人疯狂购买股票，尤其在信托机构买入股票时跟进。(8)不注意分析购入的股票的真正价值。(9)容易受传闻甚至谣言的影响而卖出股票。(10)经常买进卖出。(11)买卖决定多基于复杂难明的技术分析的指示。(12)入市心态如同赌徒。(13)迷醉于未成事实的长期

53、计划。(14)缺乏真正卓越的投资策略。股票的逆我操作法（二）372凤凰投资者(1)购入鲜为人知的实力股票。(2)买入低市盈率的股票，也考虑买入经过低潮但有迹象开始再度高速增长的股票(3)不买股价已经狂升的股票；将兴趣和注意力放在有实力而被过度抛售的股票。(4)反向作法：坏消息时买入而趁好消息时卖出。(5)当股市或某种股票在大升特升后，倾向于抛空。(6)热心搜索有实力但暂时备受困扰的公司股票。(7)当某项基金卖出股票时，只要知道这类基金投资记录并不好，就开始慢慢吸纳。(8)只买入真正有实力的股票。(9)差不多永不购买被传闻和谣言推上的股票。(10)并不频繁交易，注重看长线。(11)考虑图表对其他

54、投资者的影响，并用同样的方式考虑技术指标的作用。(12)笃信基本因素，能够客观地分析股票实力。(13)对董事会发布的乐观盈利预测持怀疑态度。(14)制订目标稳定的策略，并始终如一地执行。什么时候该运用逆我操作法？逆我操作法有什么作用？从上面的对比中可以受到启发。股票的逆我操作法（三）38道氏理论认为：股票价格运动中的主要趋势一经形成，就要持续较长的一段时间，一般认为一种主要趋势的时间要达1年至4年。道氏投资法就是经道氏理论为指导的，按照这种投资方法，当股市中某种趋势一旦形成，投资者应该顺应这一趋势进行买卖，并在这一趋势中保持自己的投资地位。当整个股市主要趋势向上的，投资者可以采取购买后持有策略

55、，直到有信号表明这种上升趋势已经或即将改变时，投资者才改变其持有地位，出售手中的股票。投资者可以根据股市主要趋势，顺着趋势的变动选择投资技巧，以获取长期投资收益。股市上的普通投资者，由于没有力量操作股市行情，最基本的投资方法是根据道氏理论，顺着趋势变化做出投资决策。哈奇先生是发明和运用这一方法的典范。他从1882年到1936年长达半个多世纪的时期里一直执行着根据道氏投资法制定的哈奇计划，他的资产由10万美元增加到1400多万美元。直到哈奇去世后，伦敦金融界才公布了他的计划，并命名为“哈奇计划”。道氏理论股票投资法（一）39 哈奇先生的方法就是在每个周未，计算出所持有的股票的平均市值，到了月底，

56、再将每周的平均数相加，求出一个月的平均市价，并以此作为衡量股市趋势的指标。如果本月市值平均数比上月的市值平均数下降了10%，他就将所持有的股票全部卖出，不再购买。等到他卖出股票时的市值平均数由低点回升了10%后，再考虑买进。很明显，哈奇计划的核心在于把握股市变化的趋势，当市场趋势发生了10%的反向变动时，便改变其投资地位。这一计划的特点在于根据股票市场的长期趋势改变投资策略；而不为短期波动所左右。在哈奇计划实施的半个多世纪中，哈奇先生44次改变自己的投资地位，他所保持股票的期限，最短为三个月，最长则达六年之久。由于道氏投资法是以投资者对股价变动趋势的主观认定为基础的，确认某一趋势会继续下去或朝

57、某一方向改变从而采取相应投资行为，所以一旦投资者错误地估计了股价运行趋势，则投资行为将给投资者带来灾难性的后果。而且，因为这种方法着眼于股市变动的长期趋势，从而不注意短期波动给投资者暂时的损失，所以用道氏投资法时，要尽量准确掌握股市的长期趋势，对于股市短期波动较大的情形，投资者要避免采用道氏投资法。道氏理论股票投资法（二）40保 险 理 财41保险是什么？ 保险最初是一种互助共济行为，它主要是对灾害事故损失进行分摊的一种经济补偿制度和手段。目前由于保险品种的不断创新，保险已不仅仅只具有保障的功能，经济的发展，人们的需求赋予了保险更新更多的功能-储蓄功能和投资功能。保障型保险，它的作用主要是防范

58、风险，使被保险人在出险后，不管投保人缴纳了多少保险费和缴费时间长短，只要符合保险赔偿和给付条件，保险人或受益人即可及时领取保险金。由于危险就象空气一样，随时随地地充斥在我们的周围，因此我们每一个人都应该未雨绸缪，如果等发生了事故，再要寻求保障，那就为时已晚。储蓄型保险，相当于一种强制性储蓄，由于储蓄的流动性极强，因而人们很难利用储蓄有效地积累大额、长期资金，而储蓄型保险通过向投资者定时收取保费的方式，约束投资者有效地积累长期、大额资金，在平时日积月累，事先作好安排，使将来获得很好的保障，消除后顾之忧。投资型保险，是近年来的创新品种，由于具有投资的功能，因而回报率较高，从推出后便受到百姓的普遍欢

59、迎。由于生活水平的提高，人们手头上的钱多了起来，因而产生了投资需求，但进行投资除要求投资者具有一定的专业知识外，还要求投资者要有大量的时间投入，所以使很多投资者心有余而力不足。投资型保险品种的推出，便解决了这些矛盾，首先它通过专家理财的方式解决了个人投资者专业知识不足的缺陷，第二投资者通过这种方式投资，只需要按时交纳保费，然后坐等回报就可以了，而不必投入大量时间，投资型保险使投资变得如此简单，我们何乐而不为呢！总之，现代保险除可以保障家庭财产安全，进行个人和家庭风险防范外，还可以帮助我们有效地积累大额、长期资金，虽然保险具有如此多的优点，但一定要记住：保险只是我们日常理财中必不可少的一部分，而

60、绝不是全部。42如何挑选保险 时常有人感叹：“如此多的险种，哪一个才适合我呢？”作为一名消费者如何才能选出最适合自己的、同时又最经济的产品呢，以下原则供您参考：1.量入为出。买保险是要付出资金的，要根据自己的实际承受能力决定要购买的保险品种和数量，一般以月收入的10%-15%为宜。2.确定保险需求。在购买保险前，应先对自己作一个需求分析，然后将个人和家庭所需的保险品种按先后次序排序，优先考虑自己最急需的险种。3.重视高额损失。充分估计哪些事件可能给自己和家人造成损失，对于那些可能带来较高损失的因素，就要投保较多的额度。4.合理搭配险种。如购买附加险，因为与购买一种保险相比，通过购买附加险，您只