某企业物流金融业务模式及风险控制概述

1、拔当前文档修改密耙码：熬8362839 HYPERLINK 版基于统一授信的瓣物流金融业务模颁式及风险控制1.引言啊1.1 爸本文研究的背景扒与意义盎“疤融资爱难爱”暗一直是制约我国澳中小企业发展的唉瓶颈。办2008 哎年，除了信贷规捌模受到控制等原盎因外，靶2007 皑年的吧6 熬次加息使得一年暗期贷款利率从哎6.12%拜升至按7.47%扳，融资成本再度罢上升，中小企业澳 稗“拜贷款越来越懊难唉” 林莉，2008：招行联手物流三巨头合力拓市物流金融，现代物流报第1版。把 绊。败传统的仓单质押翱融资模式由于本俺身存在统一机头跋内部多头授信、绊分散授信，多个背机构分散授信等伴方面的种种缺陷八与不

2、昂足绊；加上罢企业组织结构日把益复杂懊,爱关联企业授信及扒其风险骤增碍等因素的影响，霸已经不能满足中挨小货主企胺业对资金的需求坝。统一授信业务矮模式可以来弥补百传统授信模式的靶不足。稗现阶段推行吧统一授信业务模颁式不仅可以控制癌银行授信风险，暗提高资哀金的运作效率；扒还可以促进资金矮在产业之间的流瓣通，促进产业结哎构调整，因此发吧展统一授信业务矮模式是可行的。疤当前我国推行统耙一授信业务模式邦的整体环境还不霸是很完善，这种翱创新的业务模式碍在实践中存在许吧多风险因素，研邦究如何有效防范罢和控制这些风险八有一定的实际意拜义白，拜同时柏统一颁授信业务模式的暗风险控制也是研拔究热点。瓣1.2 版文献

3、综蔼述爱1.2.1办我国授信物流金安融业务模式研究八的现状爱 扮我国的物流金融班授信模式主要以昂传统的仓单质押拜业务模式为主，暗学者们也多是以熬传统的仓单质押扮业务为研究对象傲的，如李小飞在碍论仓单质押业哎务的开展一文拌中从银行、申贷拌企业和物流企业敖角度分析了开展把仓单质押业务的叭意义，并且分析挨了静态和动态两熬种仓单质押业务扮模式。最后阐述把了仓单质押业务安存在的问题与建阿议。翱曾文琦在关于癌仓单质押贷款业岸务的分析与实现凹研究中研究了哀仓单质押贷款的芭设计原理及开展澳的方式，讨论并阿指出仓单质押业皑务存在实际价值懊与评估价值不相背符，伪造、变造版的仓单质押，有扒争氨议的财产做质押肮，重复

4、质押等方般面的风险；文章安结尾提出银行对昂物流企业的选择半、业务三方运作疤的规范化与制度癌化、加强仓单质俺押业务的具体问靶题控制是仓单质暗押市场实现的关班键。半徐明川在仓单艾质押赢利模式及胺其风险规避研究凹中分析了仓单傲质押业务的重要颁意义，并且对三岸种仓单质押模式碍的赢利方式进行拌了分析，最后在拜文章最后指出了爸仓单质押业务的吧风险，提出了控安制风险的具体对瓣策。爱杨娟等在仓单般质押业务的模式扒及期风险评价指背标体系的建立澳中研究了监管方皑仓库存放质押品懊模式、贷款企业凹只有仓库存放质肮押品模式及第四爸方仓库存放质押搬品模式三种仓单熬质押业务啊模伴式，并且从客户办资信风险、内部败管理风险、外

5、部哎环境风险及技术白风险等是个方面挨构建了仓单质押罢业务风险评价指办标体系。耙李伟红在仓单扮质霸押拔爱多变三赢文中柏从开展仓单质押鞍贷款的原则和流绊程的研究着手，凹认为仓单质押存敖在以下三个方面鞍的优势：袄第一罢, 败允许客户利用在傲市场经营的商品佰做质押贷款皑, 奥可以解决企业经霸营融资问题拔, 版争取更多的流动案资金坝, 敖达到实现规模经胺营和提高经济效叭益的目的。第二扮, 癌仓库与银行合作昂, 凹监管客户在银行敖质押贷款商品斑, 案一方面增加了配癌套服务功能艾,傲吸引更多的货主矮企业进驻稗, 斑增加了仓储附加哎值坝, 般提高了仓库空间俺的利用率佰,罢提佰升了企业综合价疤值和竞争力岸；阿另

6、一方面把, 蔼仓库作为银行和俺客户都相互信任翱的第三方安,耙可以更好地融入拜到客户的商品产肮销供应链中去斑, 敖有利于物流企业办的业务整合败, 扳同时也加强了同搬银行的同盟关系跋。第三皑, 颁银行发放质押贷矮款氨, 阿由仓库负责质押奥物资敖, 氨既放贷又吸引了罢储户挨, 班培育了新的经济叭增长点又由于由唉货物做抵押半, 碍贷款的风险大大坝降低芭, 坝规避了风险半, 艾并能产生新的经半济效益。澳同时文中也对仓霸单质押的风险及懊对策进行了研究昂。挨学者的研究针对翱仓单质押业务模拌式进行了分析同胺时指出存在的风拜险因素，并且针版对这些风险因素靶提出控制对策的瓣。吧 皑1.2.2案存澳在问题盎通过阅读

7、和分析隘相关文献，本文伴认为传统的仓单敖质押业务模式在背客观实践中的缺背陷和弊端不断暴靶露，已经无法满扮足商业银行控制澳风险和中小企业袄的融资需求。现啊阶段需要推出一翱种新的业务模式爸来实现现实需求敖，统一授信业务傲模式以物流企业唉为主导，可以满绊足中小企业与银瓣行的现实需求。败1.3 柏本文的研究思路柏与结构耙本文共有六部分敖：第一部分为引叭言。主要介绍了芭本文研究的背景昂和意义，文章机八构安排，并概括挨了国内对统一授坝信业务模式的现熬有文献进行了简爸要的综述。暗第二部分为传统拌仓单质押业务模班式的分析。主要案介绍了传统仓单矮质押的定义、业啊务流程并对傲传暗统仓单质押业务拌模式的弊端进行办了

8、分析。鞍第三部分为统一背授信业务模式的瓣分析。介绍了统稗一授信业务的定扮义和统一授信业啊务模式的流程，埃并就开展统一授唉信进行了安SWOT版分析。搬第四部分为统一埃授信业务模式实叭践中的风险分析瓣。主要介绍了统凹一授信业务模式扳在实践中存在的敖客户的资信风险奥、质押货物本身靶的风险、物流公暗司管理水平风险凹、法律风险和仓跋单及提单管理不佰善的风险。是本柏文的重要部分。班第五部分为统一笆授信业务风险防扮范和控制对策建稗议。主要是针对凹第四部分的风险拔提出了一些防范佰和控制的对策。柏是本文的重要部半分。把第六部分为结论案。总结了文章的芭主要内板容懊，并得出结论。霸具体如下图所示挨：1.本文研究的背

9、景和意义2.文献综述3.本文的结构和思路第一部分：引言1.传统仓单质押业务模式的定义2.传统仓单质押业务模式的业务流程3.传统仓单质押业务模式的弊端分析第二部分：传统仓单质押业务模式分析1.统一授信业务模式的定义2.统一授信业务模式的业务流程3.统一授信业务模式的SWOT分析第三部分：统一授信业务模式分析1.客户的资信风险2.质押货物本身的风险3.物流公司管理水平风险4.法律风险5.仓单及提单管理不善的风险第四部分：统一授信业务模式实践中的风险分析1.加强信用风险防范和控制2.谨慎选择质押商品3.加强改革，提升公司整体管理水平4.规范行为，深化法制5.加强仓单管理，完善提货管理第五部分：统一授

10、信业务风险防范及控制对策建议总结文章的主要内容，得出结论第六部分：结论叭图八1.疤本文结构思路图肮2.氨 伴传统的仓单质押爱业务模式分析柏2.1傲 碍传统仓单质押的拌定义隘仓单质押贷款是案指货主企业把货氨物存储在仓库中拔,鞍然后可以凭仓库碍开具的货物仓单案向银行申请贷款哀, 按银行根据货物的隘价值向货主企业熬提供一定比例的盎贷款疤, 邦同时由仓库代理半监管货物。班2.2扒 碍仓单质押贷款的半业务流程肮 班传统仓单质押贷案款业务流程：授信贷款资金流偿还贷款发货 货主企业仓储企业客户企业商业银行质押货物支付货款托管反馈背图翱1.斑传统仓单质押业爱务模式流程图扳图翱2.佰传统仓单质押业拌务模式业务流

11、程板图捌如图简要地介绍碍的仓单质押的过啊程柏, 奥首先是货主借款懊人与银行签订爸银企合作协议巴、帐户监管协胺议；仓储企业按、货主和银行签笆订仓储协议背，同时仓储企业挨与银行签订不白可撤消的协助行坝使质押权保证书凹。货主按照约艾定的数量将商品坝存放在仓库中稗, 昂仓储企业在接到伴通知后凹, 凹验货确认肮, 翱然后开专用仓单办给存货的货主，败货主当场对专用班仓单做质押背书耙, 拌由仓库盖章后癌, 敖货主凭仓单向银奥行提出贷款申请碍，银行向仓库核暗实货主储存商品佰的详细情况板, 案包括商品的品种绊、数量、质敖量叭以及商品的情况佰, 笆决定是否向货主哎提供质押贷款岸, 扒以及质押贷款的癌数额把经过银行

12、按同意的进行质押疤贷款的商品交由办仓库代理监管唉, 半最后就是商品的奥具体处置。哎2.3 袄传统仓单质押的俺弊端分析爸传统的仓单质押笆业务模式是由商昂业银行主导的，矮主要的协议关系唉体现在货主企业耙和商业银行之间板，质押货物品种扳、数量等方面的懊选择都是由银行癌相关部门来实现巴的，而以仓储企皑业为代表的物流笆企业所处的是从碍属地位，主要作昂用是按照货主企跋业和银行的要求爱进行简单的运输扳和仓储管理工作隘，不产生增值效柏益。在这样的三绊方关系条件下，癌传统的仓单质押艾模式存在许多弊扒端，主要表佰现昂在爱以扳下几个方面：安首先，不能合理绊的做出质押品的矮选择。作为质押拌品的货物需要满哎足许多的要求

13、，扒并不是所有的货疤物都可以作为质皑押商品的。因为颁商品在某段时间叭的价格和质量都摆是会随时发生变皑化的疤, 巴也就是说会有一扮定程度的风险。扮而对于商品的市鞍场和价格进行有拌效的评估并不是阿商业银行的主营绊业务，没有也不班可能组织专业的百人员来对质押品瓣的市场和质量做爸出分析和预测。板因此，质押品的隘选择方面存在巨案大的风险。搬其次，不能激发蔼物流企业的积极奥性，存在物流企捌业内部的风险。耙物流企业在传统盎的仓单质押业务笆模式中主要承担昂的是质押货物运岸输和监管的责任疤，并没有创氨造敖出额外的价值，鞍这对于物流企业叭而言只是普通的隘业务，一方面是吧物流企业不会派板出专门的队伍来按协助货主和商

14、业碍银行完成仓单质昂押业务的履行。吧另一方面是物流罢企业可能会与货奥主企业勾结，开耙出不合格的仓单爱来骗取银行的贷靶款。这在传统的暗仓单质押业务模疤式中是无法很好绊控制的。邦第三，无法控制敖客户企业的资信拔风险。客户的业邦务能力、业务量暗及商品来源的合巴法性等诸多方面拜对于仓库来说多埃存在潜在的风险拌，控制这些风险芭需要商业银行派岸出专门的小组对埃客户进行详尽的案调查，而现阶段败商业银行无法满傲足这样的要求，般所以以商业银行扒为主导的传统的绊仓单质押业务模八式无法控制办客蔼户的资信风险。瓣通过对传统的仓盎单质押业务模式拌的业务流程及种佰种弊端进行分析稗，爸本文翱认为现阶段传统岸的仓单质押业务把

15、模式已经无法满敖足现实中小企业翱的融资需求，需般要创新一种新的案物流金融业务模鞍式来满足现实中柏企业的融资需求邦。统一授信业务伴模式作为一种以阿物流企业为主导坝的物流金融创新办模式可以克服传奥统仓单质押的弊瓣端，满足现阶段八中小企业的融资板需求。拜3胺.熬统一授信业务模哀式分析叭3.1敖统一授信业务模拜式的定义拔统一授信业务模盎式指的是商业银背行根据物流企业氨的资信情况、业办务规模、商业运俺作状况等多方面跋的信息进行综合拌评价，以一定的靶资产为抵押邦，办将一定额度的信傲用资金授予物流霸企业；物流企业哎根据各货主企业碍对资金的需求情唉况，对货主企业盎的具体状况进行昂调查研究，对于般符合融资要求的

16、翱货主企业根据其鞍提供的质押货物八、商业订单等为疤其提供一定资金把支持的一种新的傲物流金融业务模暗式。商业银行不扳参与仓单质押的拜具体操作过程般。把3艾.2暗统一授信业务模敖式的流程分析败 按 办统一授信业务模芭式是物流金融的笆一种创新模式，埃与传统的物流金把融业务模式不同摆，它是以物流企矮业为主体的物流柏金融模式。其运白作流程是：商业蔼银行根据物流企般业的资信情况、办业务规模、商业氨运作状况、行业耙主导力量等多方氨面的综合考虑，肮签跋订爱银企合作协议半及抵押贷款扮协议，以一定熬的资产为抵押，搬将一定额度的信凹用资金授予物流坝企业；然后由物昂流企业综合考察瓣货主企业状况，颁与货主企业签订啊抵押

17、贷款协议跋，在货主企业拌提供一定货物、翱商业订单抵押的捌情况下，为货主颁企业提供一定的摆资金支持；货主背企业根据签订的半相关协议与合同蔼，分批次的向物阿流公司质押货物八并分期偿还贷款凹。其业务模式流氨程图如下：鞍统一授信业务模懊式运作流程图：商业银行物流企业货主企业1.统一授信4.分期还贷2.质押货物等3.发放贷款5.分批发货矮图氨3.熬统一授信业务模盎式运作流程图拌统一授信业务模百式与传统仓单质暗押业务模式比较傲分析表：搬表懊 熬1.傲统一授信业务模肮式与传统仓单质俺押业务模式的对盎比分析表爸传统仓单质押业敖务模式碍统一授信业务模矮式矮不能合理作出质唉押品的选择稗物流企业可以提八高质押贷款的

18、效斑率巴不能激发物流企拜业的积极性摆物流企业提升服拜务能力，开辟利摆润空间扮银行无法控制客懊户企业的资信风凹险哎可以提高银行的暗监管，优化流程翱，降低风险岸由上表可以看出耙与传统的仓单质扮押业务模式相比笆，统一授信业务熬模式存在以下几佰个方面的优点：蔼（颁1扮）蔼 胺物流企业将申请肮贷款和质物、仓矮储两项任务整合板操作，提高质押扮贷款业务运作效安率；白（班2叭）啊减少原先质押贷半款中一些繁琐的暗环节，提高绊贷叭款企业产销供应艾链运作效率；跋（摆3柏）有利于银行提靶高对质押贷款全按过程监控的能力肮，更加灵活地开扳展质押贷款服务芭，优化质押贷款敖的业务流程和工氨作环节，降低贷蔼款的风险。皑 背（盎

19、4扒）物流企业可以癌通过提高物流综瓣合服务能力，开搬辟更广的利润空颁间，赢得更多的摆潜在客户。碍3癌.3捌统一授信业务模阿式的靶SWOT绊分析扳与物流企业共同奥开展的颁统一授信袄业务是对银企困罢境的破解。虽然凹仓单具有金融价扮值鞍, 笆但是银企信息不百对称的情况下百, 叭如果银行直接与罢借款人开展仓单澳质押业务艾, 挨由于信息不对称白造成的逆向选择案及道德风险使得袄仓单质押业务难岸以有效展开。但爱是如有傲物白流企业作为唉主导参与到统一扳授信挨工作中来奥, 颁情况将大为改观哎。我们可以通过叭SWOT鞍分析来分析银行百与物流企业合作板开展统一授信业摆务版的优缺点爱，袄如伴下表：版表肮2.霸统一授信

20、业务模啊式的百SWOT背分析表挨S(靶优点盎)罢银行方面：碍将本部分以外的办业务转移给物流按企业，可以加强般统一监控、降低皑风险；也可以降盎低运作成本败物流企业方面：傲提供了新的增值般服务，创造新的摆利润增长点；有扳利于控制供应链鞍的风险捌W爸（缺点）癌银行方面：败无法对整个现金霸流进行全程监察暗物流企业方面：笆需要有一定规模岸的仓库等硬件设扳施唉必须要有仓管、盎监管、价值评估矮、配送等综合服扳务背能力，对工作人氨员的素质要求更昂高敖O(凹机会唉)捌互利合作，可以耙降低资金链的整败体风险绊T扳（威胁）八出现物流企业的案道德风险对上表的说明：叭爱物流企业的加入搬对银企信息不对耙称的一定程度上白的

21、解决。企业的盎产权、经营权存昂在着分立、合并懊、兼并、重组、爸托管、联营等交盎易熬, 袄但是作为实际商扮品的流通渠道是爱比较固定的。作熬为企业需要将沉霸淀的资金盘活翱, 疤想通过仓单质押爱的方式来融资跋, 岸那么作为银行就安需要了解质物的奥规格、型号、质熬量、原价和净值哀、销售区域、承绊销商等板, 邦要察看权力凭证扒原件啊, 敖辨别真伪。这些哎工作超出了金融奥机构的业务范围埃, 凹那么安掌颁控着企业物流的百机构应当成为最鞍直接颁,鞍最有效力的发言胺者埃, 爱因而与物流企业案合作来开展仓单哎质押业务就成为暗必然。霸挨物流企业的参与昂增加了银行零售埃业务的批量爸, 埃降低了银行的运艾作成本。目前的

22、隘资金流运作过程般非常繁琐氨, 盎特别中小企业单霸笔的业务量较小白, 靶从而运营的成本阿相对较高班, 佰这时如果有第三伴方邦物流企业胺加入进来阿, 盎就可集聚业务量爱, 啊同时分担银行的凹部分业务及成本半, 袄就可提高整个流翱程的效率。按肮统一授信业务的昂开展可大大提高靶第三方物流企业案在供应链中的号挨召力。物流企业霸对于库存及流通百的区域的变动奥, 版可以通过库存管靶理澳, 奥配送管理可以做靶到碍了挨如指掌捌,熬所以为客户提供鞍金融担保服务就俺应成为一项物流隘增值服务的项目版, 百不仅为自己带来暗新的利润增长点巴, 澳也可以提高企业岸对客户的吸引力笆。蔼4爸.昂统一授信业务模暗式实践中的风险

23、熬分析靶通过疤3.2埃和班3.3摆的分析，我们可办以知道，尽管统澳一授信业务模式芭克服了传统授信奥业务模式的不足艾，但现阶段开展皑统一授信业务模扒式仍然存在一些敖风险和威胁，因笆此统一授信在实阿践运作中要制定扒一套风险评价体爸系来识别风险。澳统一授信业务风奥险评价体系俺构建：统一授信业务风险评价体系物流公司管理水平风险客户的信用风险其它风险质押货物本身的风险质押品是否保险质押品的变现风险质押品的市场风险质押品的合法性信用环境约束不完善数据信息低效 风险指标失灵信托责任缺失监督体制的实施权责分配的有效性组织结构的合理性管理人员素质仓单及提单管理不善法律风险傲图瓣4办.碍统一授信业务模俺式实版践瓣

24、运作风险评价体耙系构建图柏4版绊1 搬客户的坝信用风险蔼信用风险是物流皑金融业务实施过扮程中最主要的风拔险，其形成的因罢素十分复杂，主熬要体现在以下四敖个风险因子：案4岸.1.1稗信托责任缺失耙由于物流企业充板当了商业银行的捌信托责任人邦,半银行因而可能就挨会相应地降低对半信用风险的管理蔼和控制。但物流袄企业专业性和责皑任度上的不稳定搬造成的信托责任坝缺失爸,耙可能会使银行盲凹目相信面上的数罢据而陷入隐蔽的案信用风险之中。矮作为制造企业和百银行之间绊的敖“懊粘合熬剂暗”拔,扒物流企业一方面靶可能会为拉拢自叭己的客户而向银白行提供虚假数据疤,袄这种粉饰可能会熬给银行造成误导稗;把另一方面制造企佰

25、业扒和物流企业间的安信息不对称同样拌存在埃,拜而且由于专业性白不如银行可能这胺种不对称会更加笆严重板,盎形成物流企业与跋银行同时蒙在鼓鞍里的状况。吧4班.1.2哎风险指标失灵伴长期以来熬,哎商业银行为了更背好地实施贷款风安险五级分类法氨,肮主要采用借款人靶经营及资信情况佰,耙借款人财务状况绊,瓣项目进展情况及拔项目能力拔,佰宏观经济、市场懊、行业情况氨,爱还款保证情况肮,搬银行贷款管理情吧况稗,靶保障还款的法律八责任等七大量化巴指标。但随着物巴流金融业务的实巴现碍,肮其参与主体的多巴元性及各主体角矮色的再定位瓣,蔼尤其是商业银行艾将部分的审贷职巴能转嫁给物流企靶业以后扮,哎以上七大贷款风摆险评

26、级的量化指伴标很有皑可叭能失灵哀,阿因为在这里面缺柏乏对物流企业在柏其中的中介作用稗及它与商业银行皑、制造企业三者巴的内部相关性等白因素的考虑。蔼4叭.1.3摆数据信息低效吧尽管物流企业作靶为第三方介入融艾资过程罢,靶向商业银行提供埃制造企业货物的把详细数据懊,鞍但是这些数据的班准确性和可靠性斑漏洞依然存在。敖一方面埃,昂信用风险管理所哎需的数据信息应按该由基础数据叭(鞍主要是制造企业肮的流动资产信息稗)板、中间数据和分安析结果三部分组扒成。中间数据是巴对基础数据的识盎别和分类敖,般通过对这些流动百资产的信息进行搬具体的处理吧,办找到对银行放贷隘过程中风险控制巴有帮助的中间数背据。而分析结果板

27、则是在中间数据澳基础上的颁风疤险分析。可见物靶流企业做的只是胺最原始的数据搜邦集工作案,奥这些数据的来源爱和有效性都还是艾个问号氨,八商业银行在数据傲处理方面的问题翱依然很大办,罢不可小视。碍4昂.1.4爱信用环境软约束瓣不完善敖信用风险的存在埃一向都与社会的邦金融生态密切相把关瓣,柏而经济领域至今扮还没有树立起诚傲信光荣、无信可罢耻的社会信用环败境搬,皑也没有严厉的失翱信惩罚。这就使昂得碍统一授信袄这一项全新的金鞍融业务在实施过办程中缺乏社会信八用保障袄,靶也就是说当它踏哎入社会金融生态傲圈之后邦,氨信用坍塌后的多懊米诺骨牌效应也鞍会导致这种失衡白现象渐渐地在物拔流金融业务中出版现隘,巴进而

28、爸成为了又矮一项信用风险的艾缘起。扒4.颁2败质押熬货物癌本身的风险背4.2.背1 蔼质押货物的合法氨性败在出质人进行货拔物质押时，第三败方物流企业要严扳格考核该货物是啊否合法，是否为伴走私货物，或是绊否为合法渠道得邦货物。即融资企绊业应该具有相应鞍的物权，避免有疤争议的、无法行把使质权的或者通鞍过走私等非法途哎径取得的物品成傲为质物。碍4.2.2氨质押货物的市场奥风险翱在买方市场时代昂，产品的更新换埃代速度越来越快隘:柏另外，质押商品皑的品牌或质量如稗出现重大负面影阿响事件，也会严扒重影响其销售。白为控制该风险，翱银行必须考虑选背取产品销售趋势跋好、市场占有率吧高、实力强、品叭牌知名度高的生

29、班产商合作。白4.2.板3哎 巴质拜押白货物的变现风险哎银行在处置质物岸时，可能出现质奥物变现价值低于啊银行授信敞口余班额或无法变现。敖为控制该风险，笆银行应建立对质阿押商品销售情祝哎、价格变化趋势坝的监控机制，并办设定合理的质押佰率。哎4.2搬.4扒 叭质押货物是否保昂险疤由于质押货物是败要质押在第三方癌物流企业得仓库胺中，所以不可避碍免得可能会面临板盗抢，火灾、灭邦失等一系列风险版，所以在物流金熬融业务中，一般叭会要求融资企业邦对货物进行投保佰，包括基本险，暗盗抢险，特种货版物险等等，比如隘现在得质押业务爱中如果质押得货哎物为石油一般要伴求出质人投保特班种货物险。爱4.3敖物流瓣公司管理水

30、平因半素版公司管理水平扮主扳要由管理人员素百质、组织机构的矮合理性与有效性懊、权责机制的有罢效性及安全监管稗的执行力等方面安构成矮:搬4.3矮.1败公司管理人员素柏质哀首先是管理人员叭的敖领导能力肮。癌领导能力是考察拜管理者的一个重胺要因素，管理者艾不仅从事管理工矮作，更重要的是昂对公司内下属进把行指导、教育、巴激励，施加影响捌以达到预期目标氨。跋其次是捌学历水平与业务埃素质蔼。胺人的行为能力比啊较集中地体现在捌他的专业技能上爸，它是管理人员岸的专业技术与经把验的总称。学历扳从一定程度上能氨够比较客观地反傲映出一个人专业办知识的丰富程度伴。由于对于质押败货物得监管需要懊制定一些繁琐得矮安全管理

31、系统、板各种信息管理设半施佰以及这项业务得氨开展等这些操作拜需要有受过专门蔼培训的人员进行巴操作。而且，对阿于这些系统得具瓣体理解也需要管邦理人员能具备一埃定的学历及专业挨的业务素质。因昂此，将管理人员熬学历情况和业务唉素质作为一个评疤价指标吧.熬4.3.肮2拔 啊组织机构得合理办性与有效性拌组织结构设计是阿为了便于管理，把实际企业目标和哀计划。组织结构挨设计应遵循统一拔、方便协调、信霸息畅通等原则。搬管理对项目运营柏起到促进作用，背组织结构设计是笆否合理与有效对靶管理则起到了决拜定作用。组织结按构设计应根据公笆司目标和计划以皑及生产特点综合坝考虑人员素质环爸境等因素进行设稗计。组织结构形耙式

32、主要有直线制蔼、吧直线职能制、事案业部制、矩阵制芭、网络制、混合笆制等多种形式，把具体设计要根据胺企业实际情况。哀合理的有效得组懊织机构能有效的佰满足组织目标的瓣需要吧:凹有利于稳定工作稗人员的情绪，调百动工作人员的积疤极性，能使组织板保持良好的沟通矮关系，是提高组疤织工作效率的前扮提条件。埃4.3敖.3坝 稗责权分配的合理疤性、明确性芭在进行物流金融埃业务中，一定要拜注意对权责分配扒的合理以及明确版，要把各个部分蔼的责任及权利落败实到明处，实行鞍主要领导亲自抓哎，负总责，层层柏落实各级主体的扒责任及权利，防疤止发生冲突、多版头领导、出现问哀题互相推诱以及俺信息不畅等弊端爸。懊4.3耙.4埃

33、瓣安全管邦理败检查、安全活动啊落实情况埃不管安全管理的挨有关规章制度制扮定的多么完善，爱如果不能真正的胺加以落实，便只奥是一纸空文，并把不能使安全管理肮的水平得到任何艾的提高。任何规般章制度都必须通巴过具体的安全管把理检查和安全活岸动来实现。因此般将安全管理检查澳、安全活动落实拔情况作为一个评百价指标。4.4其它风险坝4.4.1 胺法律风险百仓单质押担保操白作程序完备与否俺会影响到银行、敖借款者和物流企埃业三方当事人的唉权利和义务班,叭也会影响到质押拔物所有权的法律挨纠纷问题。根据阿我国合同法芭、担保法等艾相关法律颁,拜仓单质押为权利疤质押。仓单转移埃存储物所有权也鞍随之转移稗,拔仓拜单上所记

34、的物品笆权利与仓单本身叭为一体。因此俺,半仓单质押担保程按序是关系到仓单柏权利能否实现的扒关键。主要表现癌:耙一是暗程序方面艾。目前银行、物罢流企业和出质人俺因某种原因对仓板单担保程序中应蔼明确的部分并没暗有予以重视埃,靶致使行使仓单权斑利时产生纠纷。白二是昂仓单方面懊。仓单作为要式矮凭证暗,笆需记载存货人的百名称和住所拔;扒仓储物的品种、邦数量、质量、包邦装、件数和标记鞍;板仓储物的损耗翱;半储存场所跋;班储存期间叭;翱仓储费耙;板仓储物保险扒;搬填发人、填发地啊和填发日期等等隘。仓单没有经过胺保管人签字或者背盖章的板,奥不能生效。仓单按是质押贷款和提八货的凭证啊,袄是有价证券坝,办也是物权

35、证券。百但目蔼前案仓库所开的仓单佰还不够规范盎,板如有的仓库甚至拔以入库单作质押邦凭证伴,坝以提货单作提货懊凭证。三是奥法律霸条款的风险癌。在签各个协议案的时候敖,斑需要注意合同的挨内容背,懊来防范法律条款霸可能给当事人带埃来的风险。如当疤三方协议中的条懊款要求物流企业背放弃留置权颁,跋而这种放弃对物碍流企业是不利的芭,扮可是对银行很有把利。百4.4.2百仓单及提单管理柏不善笆虽然我国合同法凹中规定了仓单上耙必须记载的内容哎，但由于各仓储白企业使用仓单的半设计问题，以及爸仓储双方为了简袄便手续，一般除背了填列存货人名版称、数量、日期爸等主要几项外，邦其它项目常忽略拜不填，这对贷款爸的安全性留下

36、了罢一定的隐患。按而哎对于同一仓单项颁下的货物在不同哎时间提取的情况搬，班“啊专用仓单分提跋单氨”坝释放管理风险较白大，能否做到每把释放一笔，在相挨应仓单下作销账安记录，直至销售矮完成、贷款收回鞍为止，决定了提皑单管理风险的大阿小。凹仓单和提单风险柏是仓储企业开展啊业务就要遇到的袄经常性的风险，阿在开展物流金融蔼业务得过疤拌程中，难免会有坝不法分子利用企阿业存在得监管以拔及管理上得漏洞捌制造虚假仓单。板防止虚假仓单或背提单造成损失是版第三方物流企业敖控制风险的重点半。跋5.笆统一授信把业务风险防范及白控制对策盎建议绊 暗通过第扒4哀部分对风险的分般析，我们识别了阿统一授信业务模背式暗存在的风险

37、，本俺部分将会针对上肮述风险提出相应暗的风险对策建议肮及风险控制体系摆。霸 肮针对客户的资信跋风险，提出加强半信用风险防范和拌控制，并从过程澳管理，强化责任氨、整合考虑，优鞍化指标、统筹数霸据，优化模型及拜做好客户信用体叭系建设，构造企阿业信用环境等角捌度来具体着手；哀针对质押品本身奥的风险，提出要澳谨慎选择质押商跋品，并指出要考巴虑货物的合法性绊、控制货物的市扮场及变现风险、傲做好质押物保险败；针对物流公司芭管理水平风险，傲提出加强改革，凹提升公司整体管笆理水平，公司应捌该做好加强专业盎人才的培养、选澳择合适的组织结蔼构模式、不断创芭新、与金融机构捌合作、培俺养拔公司员工的执行跋力；针对法律

38、风啊险，公司应该从罢我做起，规范行熬为，深化法制，搬做好质押货物的矮登记工作和背书肮工作，规避合同傲带来的风险；针挨对仓单及提单管拔理不善，提出物埃流公司要加强仓盎单管理，完善提艾货管理。八统一授信风险防拜范和控制对策建爸议表：扒表瓣3.挨统一授信风险防办范和控制熬表拔风险来源把风险对策建议啊风险控制体系拌1.敖客户的资信风险版加强信用风险防埃范与控制傲1.拜过程管理，强化瓣责任肮2.靶整合考虑，优化岸指标拜3.稗统筹数据，优化哀模型颁4.扮做好客户信用体啊系建设，构造企矮业信用环境搬2.扳质押货物本身的傲风险扒谨慎选择质押蔼商白品稗1.皑考虑货物的合法熬性艾2.霸控制货物的市场氨和变现风险氨

39、3.敖质押货物保险暗3.氨物流公司管理水爸平风险隘加强改革，提升奥公司整体管理水碍平熬1.拌加强专业人才的癌培养芭2.班选择合适的组织瓣结构模式邦3.岸不断创新，与金埃融机构合作搬4.盎培养公司员工的板执行力懊4.哀法律风险败规范行为，深化矮法制按1.昂规避合同带来的班风险斑2.罢控制质押物登记傲缺陷带来的风险拜3.疤仓单的设质和出碍质要背书癌5.按仓单及提单管理矮不善巴加强仓单管理；袄完善提货管理蔼5.把1背加强信用风险防耙范及控制袄防范信用风险是耙物流金融业务顺阿利实施的保障蔼,按因此捌,柏物邦流安企业癌寻找到叭统一授信业务模拔式氨可能造成的各种稗信用风险的规避暗方法或者思路乃爱是其当务之

40、急。奥可以从以下几个啊方面入手案:懊5蔼.1.1摆 皑过程管理碍,扳强化责任岸物流企业鞍要重视对办客户企业斑所提供数据真实跋性的评估背,芭派专门的部门和搬具有较强风险意斑识、熟悉扒客户业务爸的人不定期抽查巴,疤同时要考虑到物拔流企业专业人员碍缺乏的现实摆,熬经常给予爱市场、产品坝知识方面的培训胺和指导。斑对于鞍作假数据的企业敖,霸物流企业版要实施严格的埃质押贷款颁质量责任人制度靶和严厉的处罚条叭例傲,耙以约束企业的行隘为。哀5班.1.2艾 唉整合考虑摆,案优化指标伴对于标准的量化碍因素要科学而合白理地选取皑,懊要考虑以可操板作矮性为前提爸,把适当地加入对艾货主吧企业的评估指标版,拔比如碍:半货

41、主懊企业的经营状况澳、经营规模俺,邦它的银行信誉度佰等等。昂物流企业哎在对癌货主哎企业进行评估时皑,隘要坚持定性和定按量指标相结合的拌原则。坝5拔.1.3阿 拔统筹数据疤,叭细化模型氨物流企业傲要建立可靠和完鞍善的数据信息处搬理系统矮,办从敖货主背企业获得原始的佰数据以后翱,拜要展开深入分析袄和统计隘,啊优化升级疤,颁使系统尽量满足百信贷决策所需的蔼各种要求暗,笆改善信贷审核的盎风险程度。结合凹我国国情发展的啊实际摆,扒物流企业佰可建立内部评级熬模型、风险预警耙等信用风险分析芭的定量模型敖,昂准确而及时地防暗范和控制风险。拜5扮.1.4傲 安做好客户信用体扳系爸建斑设，构造企业信板用环境靶首先

42、八, 罢物流企业要加强把信用的建立和整奥合。物流企业要暗与客户建立信用芭关系把; 半客户能放心把商扒品存放仓库中俺, 翱这是最基本的信阿用阿;白统一授信业务的稗开展则是建立在班仓单的真实有效拌性和对仓库监管爱的信任之上。物败流企业可以双方皑信任的关系开展颁仓单质押业务傲, 鞍完成信用的整合板。扮其次傲, 翱必须加强对客户爱的信用管理。通邦过建立客户资信半调查核实制度、氨客户资信档案制挨度、客户信用动耙态分级制度、财岸务管理制度等一翱系列制度哀,俺对客户进行全方办位信用管理。首傲先应调查客户偿矮还债务的历史状埃况唉; 稗其次敖, 暗分析客户在以往胺的履约中所表现叭的履约能盎力澳;案最后办, 暗应

43、调查客户履约版是处于自愿笆, 暗还是被采取法律盎诉讼或其它行动耙的结果。凡有不半良信用记录的把, 版应杜绝与其合作鞍。同时充分发挥巴与银行的合作关扒系在风险管理中鞍的作用。物流企袄业应借鉴银行对叭信用评估和风险挨控制的方法盎, 挨利用自己掌握客隘户及质押物第一俺手资料的优势霸, 笆在双方信息共享敖的情况下氨, 昂与银行联系开展俺融资项目的信用罢和风险评估。在懊业务开展过程中叭, 案形成互动的监管拔和控制机制。这摆样能更加有效地芭控制风险 张谦等，2007：仓单质押物流企业的风险与对策，江苏商论第9期。艾。扮5.2埃谨慎选择质押商扒品半首先要考察质押半货物来源的合法般性背。爱物流企业在进行艾货权

44、验收时，一坝定要确认货物的霸所有权是不是申败贷企芭业扮，相关证明、文埃件、手续是否齐阿全；同时，疤物流企业还要加案强了解客户的行氨用情况，确保质懊押货物的合法性袄。物流企业一定盎要重视货权验收奥，这是自身利益鞍的关键一步 刘金明，2007：仓单质押风险管理研究，北京交通大学。袄。笆其次百质押品种的选取捌存在市场风险，凹因此在质押物的败选择过程中，所拜选质押物最好为芭价值易确定且相坝对透明稳定，市柏场需求量大，流安动性好，变现性霸较好，质量稳定斑，容易储藏保管唉的大众化物品。半可以通过控制贷捌款期限的长短、稗质押贷款的比例俺，设立风险保证半金制度等方法尽肮量避免货物的市坝场价值波动风险巴。当市场

45、价格下八跌到预警线时，爱按协议规定通知班融资企业增加质版物和保证金。第懊三方物流企业可罢以搜集盎市胺场信息，了解市暗场容量、价格变矮动趋势、产业产坝品的升级等情况盎，通过调查行业阿内人士、征求专版家意见、利用统昂计资料、参考现拜行成价和销售价袄等方法来准确评哀估质押货物的价办值。面对复杂多胺变的市场、价格肮波动，需针对不啊同抵押商品进行哎细化管理。第三扳方物流企业掌握扮着大量行业的交邦易信息，如该项办货物每天的到货疤数量、库存数量百、销售数量等，霸可以对不同情况捌的商品进行区别唉管理。八最后要确保质押奥的货物已经购买傲了相应的保险。挨因为质押的货物俺在物流企业质押败期间存在多种因扳素会导致质押

46、货百物的丢失、减损佰等，这时需要购半买适当的货物相柏关保险，以便在岸货物发生意外时扒得白到补偿，减少物哎流企业的损失。巴5.3伴加强改革，提升背公司整体管理水八平百首先，加强专业扒人才的培养。颁针对我国物流人翱才紧缺的现状，昂应加大人才培养斑力度。一方面应扳积极进行先进的傲物流管理和物流奥技术知识、电子罢商务、金融、贸芭易经济、信息管拔理等知识的培训板。对物流从业人扒员，可通过长期隘培养与短期培训靶，学校培养与在蔼职培训等多种方搬式，加强物流企版业与科研院所的俺合作，使理论研盎究和实际应用相把结合稗;笆另一方面要形成坝较合理的物流人岸才教育培训系统盎。在大学和学院般设置物流管理、把金融专业，培

47、养扮复合型人才，形懊成一定规模的研碍究生教育系统。啊通过多个层面的澳教育昂与笆培训，可以为我白国培养出大量的拌各层次、各方面版的物流专业人才霸。半其次，选择适合疤本公司的组织结啊构模式，明确各鞍部门的权责。芭组织结构设计应稗遵循统一、方便柏协调、信息畅通懊等原则跋，根据公司目标扳和计划以及生产凹特点综合考虑人哀员素质环境等因稗素唉设计拜出适合本公司的盎组织结构，以满拔足企业的需要：熬稳定工作败人员的情绪，调奥动工作人员的积肮极性，使组织保拔持良好的沟通，霸提高组织工作效昂率笆。同时，这种组佰织模式可以促进氨各部门权责的有跋效分配，使整个芭组织成为一个机懊动的有机整体。昂再次，物流企业昂应当不断

48、进行创胺新，完善制度建懊设，建立起全面扮、完善的企业信阿息库，制颁定版出有效、合理的矮企业信用评价指拜标体系和企业融把资准入标准，使暗物流企业阿具备市场风险预叭警和风险控制能扳力，哎有效解决物流金拌融业务执行时的埃困难。岸金融机构应与物胺流扳企颁业携手合作，互哀通信息，互相促翱进，合理高效地靶利用资源，实现案金融业与物流业稗的拌“拌双案赢罢”暗。啊最后，培养公司袄员工的执行力。捌好的政策需要好捌的执行团队才能巴发挥其积极作用爸。物流企业应该捌注重员工执行力澳的培养，把规范败作业，安全监管挨等重要工作做好坝，提高公司的管癌理水平。碍5.4案规范行为背,叭深化法制笆在我国总体法律叭体系不是十分完熬

49、善的背景下，物傲流企业可以从以板下几个方面来防罢范法律风险：版首先叭，矮尽量避免质押贷八款合同带来的法艾律风险。传统的奥格式合同由于只扮考虑到了贷款方绊的利益，不利于巴法律风险的防范安。可以通过签订扳框架合同来替代奥格式合同。翱框架合同文本是瓣指由贷款人设计坝合同的基本体例岸，内容上区分必办备条款和选择条暗款的一种信贷合案同参考样例。使肮用时贷款人必须唉根据具体情形，搬对框架合同文本耙进行初步筛选补澳充，然后交由申胺贷企业进一步协颁商傲(办可以是多次协商跋)搬，最后确定合同办文本内容。从形板式上巴由俺“板填合疤同版”坝变败为安“稗写合疤同半”艾和拔“澳谈合胺同安”霸。使用框架合同摆更符合合同法

50、八公平和自治的败原则，可以避免癌格式合同所可能碍带来的法律风险袄，而且它还可以败突出哎质阿押贷款的不同特爱点和信贷风险点拌，有的放矢的防坝范质押贷款信贷爸风险。扮其次，般要注意规避和控按制质物登记缺位胺的法律风险昂。把依据我国担保法拜的规定，申贷企翱业可以用来设定板质押担保的动产按范围是十分广跋范。邦(1)疤保管人对仓单项斑下货物扮(唉品种、数量、价捌值等坝)矮的核实与确认。扳(2)埃保管人作为仓储昂物的监理方，应版对仓单项下货物扮的保管负责，保搬证仓单与货物货办单一致，手续完捌备，货物完好无澳损。挨(3)板仓单是提取货物拜的惟一凭证，质拔押权存续期间，氨保管人不接受出翱质人类似于挂失班等方式

51、要求的提傲货行为，没有质百权人的指令，仓扳储保管人不得随耙意提取或许可他吧人提取货物，捌更唉不能随意私自处鞍置货物。芭(4)肮当出质人不能如办期履行债务时，跋保管人有义务积笆极协但仓储物能颁否同时设定仓储坝物抵与仓单质押叭呢？抵押权的设奥立不需转移抵押扒标的物的占有，奥质押则要转移质柏物占有。同一财柏产上并不排除抵暗押权与质权同时办存在，可以设定蔼仓储物抵押及仓办单质押。但因为矮仓单为物权证券俺，占有仓单即为澳占有仓储物，这哎种情况应为仓储百物抵押权设定在拌先，仓单质押设瓣定在后的情况。矮但按我国相关司肮法解释的规定，败也不排除仓单质百押设定在先泛的邦。其中，大部分哎动产用来出质担耙保时无需办

52、理出按质登记，因为我摆国法律对这一部埃分动产实行的是艾签字、交付生效颁和登记瓣对拌抗。申贷企业或把者第三人以此类爸财产出质担保而叭未办理出质登记伴，除了不能对抗捌善意第三人之外扒，对于银行贷款矮债权的实现并无吧其它什么重大的蔼障碍。然而，一爱旦遇上有人采用奥我国法律规定必搬须办理出质登记白的动产实施质押矮担保时，债权人摆银行如果疏于要班求出质人办理有俺关出质登记手续靶，质押担保关系爱便告无效。罢最后，仓单的设背质和出质要背书吧。背从我国担保法俺和合同法扳的规定看，保管阿人的签名或盖章吧并不是仓单设质坝的必要条件。但敖是从我国仓单质背押业务的实践看熬，仓单设质，仓霸单上最好还是要挨有保管人的签名

53、板或盖章。物流企拔业还应在质押操傲作流程中规定，矮提取设耙质哎仓储物要认单还傲要认人，即由指跋定人员出示仓单坝才可提取仓储物罢。这是避免仓单拌落入非善意第三安人之手，从而带昂来风险。俺通过分析可以得靶知，在我国法律柏体系不够完善的奥环境下，物流企挨业要在统一授信霸业务中控制法律笆风险，有效的途坝径是规范操作行颁为，按照标准执白行业务。扒5.5扒加强仓单扳管理，完善提货邦管理般5.5.1 瓣加强仓单摆管理把仓单应使用固定巴的格式，按指定昂方式印刷，同时啊要保证仓单填列般的完整性、真实搬性和有效性。另翱外，银行作为仓拌单的质权人要监胺督货物人库和仓阿单制作。为有效碍监管质押仓单下笆货物的提取，应啊

54、要求仓储公司在艾仓单上明挨示盎“懊本仓单项下货笆物败须经质权银行背把书并盖章同意后背方可支鞍取百”瓣。必须保证仓储坝公司对存人的货艾物在任何时点最伴多只能出具一份背仓单。为防止意扒外，保障贷款安版全，仓单质押项昂下的货物要办理靶保险，并以质权瓣银行为第一受益盎人。银行对于仓按单的管理要按照蔼抵质品及重要凭盎证管理，登记抵背质押品及重要凭爸证台账并集中存爱放。摆5.5.哎2靶 肮完善提货管理靶由于存在借款人盎正常经营需要而爱提取仓单项下货搬物情况，所以在懊仓单制作过程中癌，可以根据借款版人实际经营需要班，将用于出质的柏货物分成若干份啊额，相应制作对爸应货物的独立仓跋单。当借款人因碍正常经营需要提靶前提取部分货物坝时，银行可以在肮借款人皑偿靶还相应金额的贷拔款后，解冻相对跋应的一份或若干案份仓单，借款人懊凭解冻的仓单和傲提货通知单提取昂货物。对于同一癌仓单项下的货物唉在不同时间提取啊的情况，要