中小金融机构概念

1、中小金融机构是指股份制商业银行和地方性金融机构.其经营机制较为灵活，服务对象 最初是两小经济,即集体经济、个体私营经济，对支持非国有经济发展起到一定的扶持 作用。小金融机构的发展今天的发达国家在发展的早期，其金融结构是以地区性中小银行为主，随着产业发展， 企业资金需求规模扩大、风险增加，才逐渐发展大银行和股票市场等，而且，即使到 今天发达国家还存在许多为中小企业和农户服务的地区性中小银行和金融机构。以美 国为例，就还有9000多家地区性中小银行，其中95%资产规模小于5亿美元，以及多 种形式的民间金融机构，如互助储蓄银行、储蓄贷款协会、金融公司、信用合作社等。 不仅如此，由于中小企业在创造就业

2、上的优势，发达国家的政府还通过立法，设立机 构专门支持中小企业和农户贷款。在美国就设有中小企业署，由国会拨款提供资本金， 向中小企业提供贷款担保，直接贷款和风险投资。在旦生也有专门为中小企业提供信 贷服务的私营金融机构，包括信贷协会、信用组合、相互银行、劳动银行等；政府设 立的政策性机构则包括国民金融公库、中小企业金融公库和中小企业信用保险公库 等。在农村则还有由政府支持，具有合作性质的农协金融、信用补全制度、农业共济 保险制度等。我国在改革开放之前适应当时计划经济的需要以财政代替金融，除了 人民银行作为财政部下的一个司局而存在外，并无其他金融机构。1978年之后，在政 府和国企的关系之间按照

3、市场经济的原则进行了 “利改税”和“拨改贷”的改革，同 时相应地建立了以中农工建等四大国有银行为核心的金融体系，但是，适合给中小企 业和农户贷款的地区性中小银行和中小金融机构的发展相形滞后。发展中小企业多创造就业机会，让有劳动能力的人都能够得到充分就业，以分享经 济发展的果实；发展农业产业化让农村走现代化的发展道路，以增加农民收入，缩小 城乡差距。这些措施都是构建社会主义 和谐社会的重要内容。所以，除了因应进入 WT0后过渡期，开放外资银行经营人民币业务将会给我国的银行业带来新的竞争压力， 需要继续完善现有的商业银行、农村信用社、邮政储蓄银行和股市等金融机构以提 高其业务水平和竞争能力外，打破

4、以传统的不动产抵押为核心的贷款机制，通过项目 未来的现金流和企业间、农户间互保联保的方式，以创新的理念和制度安排，发展能 够为多创造就业机会的中小企业、农户和贫困人II提供金融服务的地区性中小银行、 农村小额信贷银行，以及相关的政府和民间的信用、担保、投融资体系的发展，以改 善我国过度集中的金融结构，提高金融体系配置资金的总体效率，这些措施是今后我 国金融体制改革和发展的应有方向，也是落实科学发展观和构建社会主义和谐社会 的重要制度保障。蛭段面临的问题和我国的诸多改革一样，中小金融机构在迅速发展壮大以后，也暴露出了种种病态。 走兼并联合之路，重新调整市场分工，这虽说未必是医治中小金融机构的“妙

5、药”， 但形势的逼迫巳使中小金融机构不得不面临如此抉择。为何要整顿中小金融机构目 前，中小金融机构（指国家政策银行和国有商业银行之外的非证券、保险类金融机构） 约占1/3的市场份额，己成为金融业的生力军，然而为什么还要对其整顿呢？中国 工商银行行长姜应祥认为,这是防范化解中小金融机构的风险，促进其发展的重大举 措。他说，这些中小金融机构在发展过程中受策略和管理等因素制约，部分中小金融 机构出现了严重的支付风险，对经济和金融的发展和安全带来了一定的负面影响。中国社科院财贸所副所长李扬说,中小金融机构之所以积聚风险，关键是发展策略失 误。受“先发展，后规范，再完善”的指导思想的影响，中小金融机构在

6、成立之初就 存在着很多缺陷。一是缺乏科学分析和统一规划，对中小金融机构的市场需求数量没 有进行科学分析和评估。在发展的进度安排上、准入条件上没有一个总体规划,发展 思路从一开始就有一定的盲目性。二是没有严格界定每类机构的发展空间。如信托投 资公司大量从事商业银行、证券、实业投资以及外汇、期货等高风险业务；金融租赁 公司办成了 “第二信托公司”；信用合作社办成了没有合作意义的“小银行”。三是 中小金融机构与国有商业银行的改革和发展没有配套。国有商业银行按照改革和发展 的要求，将在一些地区和领域让出部分市场空间，而中小金融机构的设立和发展却没 有相应地联动起来。另外，在市场准入上把关不严，中小金融

7、机构发展过滥。据统计，在目前约3000家 城市信用社中，只有1000家左右设在地市级城市，余卜的2000多是设在县或县级市, 而按照当时的有关规定，城市信用社只能在地市级城市设立，在县市级以卜.城市不能 设立；中小金融机构的资本金不足，抗风险能力先天脆弱。中央财经大学金融系主任贺强教授还指出,中小金融机构之所以积聚这么大的风险， 还在于其法人治理结构不严密,缺乏有效的监督机制，茧事长往往超越职权，干预业 务经营，使金融机构蜕变为某个企业的融资窗II。中小金融机构的地方属性也比较浓 厚，其业务经营更容易受到地方政府的行政干预。中国即将加入WTO,国际金融一体 化格局即将形成。以目前中小金融机构鱼

8、目混珠、管理无序的现状来看，如果不对其 进行清理整顿，后果不堪设想。金融市场重新洗牌，整顿和撤并中小金融机构，要求 其注册资本金必须达到3亿元或5亿元的标准，这客观上逼迫一些中小金融机构进行 联合或重组，由此来壮大资本实力，这也是中国即将加入WT0、中小金融机构生死存 亡的必然选择。中小金融机构在整顿的过程中必须在市场分工上做些调整。姜应祥行长说，中小 金融机构由于资产规模小、交易成本高、服务功能不齐全，在市场竞争中处于不利地 位，要生存发展就必须得到政府和中央银行的政策扶持，这也是世界各国的一般惯例。 要化解中小金融机构的风险就必须给它们以正确的市场定位。我们应结合国有商业银 行的改革，拓展

9、中小金融机构的发展空间。中国人民银行在机构网点的增设上,要根 据金融机构业务的适当分工，对现有的机构布局进行适当的调整。国有商业银行的分 支机构要加快从县城和乡镇收缩，将其分支机构转让给城乡信用社，以扩大它们的生 存空间。出于目前许多城乡信用社已经缺乏合作的性质，可考虑在直辖市、省会城市、 一些发达的地级市不再保留，而将其组建为城市商业银行，或者由国有商业银行、股份制商业银行兼并，作为其分支机构。这样，就形成了一个大银行主要以大城市为发 展空间，中小金融机构主要以虫尘城也和农村为服务对象的格局。据了解，目前农村信用社的试点改革己经在四宣拉开序幕，全省1700多个农 村基层信用社要在年内建成独立

10、的一级法人机构，自主经营、自负盈亏。国有商业银 行也己经开始从县级以下“撤退”。山也省荷泽地区成武以18个乡镇中，原来就有 中国农业银行18个网点，中国银行的3个网点，还有18个邮电储蓄所、6个农村基 金会。目前，6个基金会己经全部关闭，中国农业银行的网点己经撤消了 5个，而且 据说近期还要再撤消7个。该县田集镇农村信用社副主任付道庆说,国有商业银行的 分支机构的确应该从县乡收缩战线了，这些国有商业银行在农村设网点，只是吸收存 款，并不为支持农业生产而给农民发放支农贷款，所以，他们在农村设网点并没有多 少意义，反而加剧了农村金融市场的恶性竞争。除了在机构设置上的进退外，中小金融机构的整顿和撤并

11、还面临着兼并和合并的 难点。中央党校经济学部王君超认为,除了一些中小金融机构必须关闭外，应该鼓励 中小金融机构兼并和合并，在兼并和合并中求发展，一方面中央银行要进行政策引导， 另一方面中小金融机构的兼并和合并要不拘一格，可以是大吃小，如股份制商业银行 兼并城市商业银行或一些地方性非银行金融机构和城乡信用社,也可以是同级之间的 兼并和合并，如股份制商业银行之间、城市商业银行之间的兼并和合并。北京大学经济学院的胡坚教授对于中小金融机构的这次大洗牌也十分支持,不 过，她认为，这种金融机构的调整应该建立在市场自我选择的基础上，如果过多地进 行行政干预，结果会无功而返金融机构简介金融机构，是指专门从事直

12、匝信用活动的中介组织。我国的金融机构，按地位和 功能可分为四大类：第一类，中央银行,即中国人民银行。第二类，Wo包括政策性银行、商业银行。第三类，北银行金融机构。主要包括国有及股份制的保险公司,城市信用合作社, 证券公司（投资银行）,财务公司等。第四类，在境内开办的外资、侨资、中外合资金融机构。以上各种金融机构相互 补充，构成了一个完整的金融机构体系。1、中国人民银行2、政策性银行3、商业银行4、保险公司5、信托投资公司6、证券机构7、财务公司8、信用合作组织9、其他金融机构中国人民银行是1948年12月1日在华北银行、北海银行、西北农民银行的基础 上合并组成的。1984年以前，中国人民银行身

13、兼中央银行及商业银行的职能。1983 年9月，壁壁决定中国人民银行专门行使中央银行职能，同时成立中国工商银行来 办理其原来商业银行的业务。1995年3月18 口通过的中华人民共和国中国人民银 行法确立了其作为中央银行的法律依据。编辑本段政策性银行政策性银行，一般是指由政府设立，以贯彻国家产业政策、区域发展政策为目的 的，不以盈利为目标的金融机构。1 9 9 4年，我国组建了三家政策性银行一一国家 开发银行、中国进出I】银行和中国农业发展银行。2008年12月16 ,国家开发银行股份有限公司成立，成为我国第一家由政策银 行转型而来的商业银行。编辑本段商业银行商业银行，是以经营存、放款，办理转帐结

14、算为主要业务，以盈利为主要经营目 标的金融企业。能够吸收活期存款，创造货币是其最显蓍的特征。商业银行通过资产负债比例管理,对其银行资产、负债进行综合、全面管理，通 过谋求合理的资产与负债结构，使银行资产达到保值增值目的。我国现有5家国有商业银行（中、农、工、建、邮政储蓄银行）、12家股份制商业银行（中 信、华夏、招商、光大、民生、浦东发展、深圳发展、舞、广发、也也、浙商及交 通银行）,110家城市商业银行。编辑本段保险公司保险，运用互助共济的原理,将个体面临的凶险由群体来分担。目前，我国保险公司的业务险种达400余种，大致可分为财产保险、责任保险、 保证保险,人身保险四大类及保险机构之间的再保

15、险。1995年10月1日，第一部保 险法中华人民共和国保险法开始施行。我国全国性的保险公司包括中国人民保险（集团）公司,中保财产保险有限公司， 中保人寿保险有限公司，中保再保险有限公司，中国太平洋保险公司，中国平安保险 公司,华泰财产保险公司，泰康人寿保险公司和新华人寿保险公司等;地方性的保险 公司有新疆兵团保险公司,天安保险公司,大众保险公司，永安财产保险公司和华安 财产保险公司等；外资、合资保险公司有查也民安保险深圳公司，美国友邦保险公司 上海分公司，美国美亚保险公司广州分公司，宓海上保险公司上海分公司，中宏人 寿保险股份有限公司和瑞士主全保险公司上海分公司等。信托投资公司是一种以受托人的

16、身份，代人理财的金融机构。它与银行信贷、保 险并称为现代金融业的三大支柱。我国信托投资公司的主要业务：经营资金和财产委 托、代理资产保管、金融代赁、经济咨询、证券发行以及投资等。根据国务院关于进 一步清理整顿金鲤性公司的要求，我国信托投资公司的业务范围主要限于信托、投资、 和其他代理业务，少数确属需要的经中国人民银行批准可以兼营租赁、证券业务和发 行一年以的专项信托受益性，用于进行有特定对象的丝和投资，但不准办理银行 存款业务。值坦性一律采取委托人和受托人签订信托契约的方式进行，信托投资公 司受托管理和运用信托资金、财产，只能收取手续费，费率由中国人民银行会同有关 部门制定。信托投资公司业务特

17、点：收益高、责任重、风险大、管理复杂等。编辑本段证券机构证券,指政府部门批准发行和流通的腹塞、债券、基金、存托凭证和有价凭证。主 要证券机构简介：证券公司，又称证券商,主要业务：推销政府债券、企业债券和股 票代理买卖和自营买卖和自营买卖己上市流通的各类地峰，参与企业收购、兼并， 充当企业财务顾问等,如华夏证券有限公司，中国国泰证券有限公司等。证券交易 所，不以盈利为目的，为证券的集中和有组织的交易提供证券交易的的场所和设施， 并履行相关职责，实行目律性管理。如上海证券交易所和深圳证券交易所。登记结算 公司，确保证券交易的过程准确和资金及时、足额到帐。编辑本段财务公司我国的财务公司，是由企业集团内部各成员单位入股，向社会筹集中长期资金，为企 业技术进步服务的金融股份有限公司。主要业务：吸收集团成员的存款;发行财务公 司债券:对集团成员发放贷款；办理同业拆借业务:对集团成员单位产品的购买者提 供买方信贷等。财务公司的定位，应以筹集中长期资金，用于支持企业技术改造，而 企业集团成员所需短期资金转由商业银行贷款支持。编辑本段信用合作组织合作制，是分散的小商品生产者