信用担保管理办法

1、甘肃国鑫信用担保有限公司信用担保实施细则二OO五年九月第一章总则第一条 为了更好地开展信用担保业务，确保担保资金安全有 效的运行，促进全省中小企业快速发展，根据中华人民共和国担 保法、中华人民共和国经济合同法、中华人民共和国民法通则 等有关法律法规和国家经贸委有关文件精神，制定本管理办法。第二章经营方针与目标第二条 经营方针：坚持合法化、安全化、规范化、商业化、 社会化的原则，积极帮助我省中小企业筹措发展资金，努力推动甘 肃经济和社会的发展。第三条 经营原则：诚实信用、平等自愿、互惠互利。确保资 本保值增值。第四条 经营目标：争取在三至五年内把公司建成运作规范、 信用卓著、服务优良、经济和社会

2、效益突出、实力雄厚的担保服务 型企业。第三章担保资金管理第五条公司的担保资金（又称担保风险保证金）：包括由股东 出资中的一部分构成的公司资本金形式。本公司设立时注册资本为 人民币1000万元。共组织初始运营的担保资金为人民币1000万元。第六条股东为增加担保资金数额向公司增加投资时，公司的担保资金相应额增加。第七条 公司的盈余公积金或资本公积转增资本金，公司的担 保资金相应等额增加。第八条 国内外政府机构、民间组织、企业和个人为支持担保 事业的发展，给公司提供的拨款或提供的资助，全部用于增加担保 资金。第九条担保资金全额存入公司，在协议银行开设的专户单独 列账管理，作为代偿债务的风险保证金。担

3、保期内，除按政府监管 机构或协议银行要求办理再担保外，不得转作他用。第十条公司的担保额达到一定数额，政府监管机构或协议银 行要求公司画便再担保时，则按再担保公司的再担保比例要求，将 一定比例的担保资金上存再担保公司指定的协议银行专门账户单独 列账管理。机构设置与组织管理第十一条 股东会的职责：公司董事会在履行职责对严格按照 公司章程的规定行使其职权。第十二条 董事会的职责：公司董事会在履行其职责时除行使 公司章程的规定行使其职权外，还应履行下列职责：一、负责筹措和逐步增加公司的资本金和担保资金；二、审议批准公司担保基金会会员章程、信用担保实施细则和 其他基本管理制度；三、根据国家的政策，及时调

4、整和规范公司的经营计划和经营 行为，并调整和修改公司业务的基本管理制度；四、负责落实国家给予担保机构的各项优惠政策。第十三条 监事会的职责：公司监事会在履行其职责时严格按 照公司章程的规定行使其职权。第十四条 总经理的职责：公司总经理在履行职责行除行使公 司章程规定的职权之外，还应履行下列职责：一、负责担保资金和担保基金的风险管理；二、按公司规定严格审批担保；三、负责聘请律师、注册会计师、注册审计师、注册评估师担 任顾问，并负责人民法院、公安、工商管理、公证、仲裁、拍卖等 政府和社会中介机构建立便捷规范的协作关系，以保证追偿工作的 顺利实施。第十五条 职能部门的职责：公司根据经营管理业务的需要

5、， 主要设置下列职能部门，并明确其职责：一、项目市场开发部选择担保对象，受理担保与再担保申请；对担保与再担保业务 进行审核；对符合要求的担保对象办理担保与再担保业务；对担保 与再担保业务履行全程跟踪服务，严格监控；及时提呈担保与再担 保对象的运营情况报告；负责担保与再担保业务的风险防范工作， 对资信评估和担保业务进行审核，并采取风险防范措施；与法律顾 问、人民法院、公安、工商管理、公证、仲裁、拍卖等政府和社会 中介机构建立便捷规范的协作关系，落实反担保措施和追偿措施；负责担保债务的代偿和追偿；负责对抵押的质押资产处置和变 现；负责对债务人的清算、重组、拍卖等工作。二、技术信息部负责对担保对象的

6、资信调查和资信等级鉴定；对担保对象的担 保安全性作出定量技术分析和综合评定；对用于反担保的抵押物和 质押物进行可靠性与价值评估出具评估报告和担保意见；开展资产 评估服务与咨询工作。宣传国家关于加快发展中小企业的有关政策、 法规，为中小企业提供法律、政策、企业管理、投融资，资本与资 产经营方面的咨询服务；为中小企业提供信息和技术服务；为中小 企业在项目、资金、技术、人才等方面的企业间合作牵线搭桥。三、担保融资财务部负责担保基金会会员发展和会员的会籍管理工作；收取和管理 被担保人会员缴存的风险准备金和其他会员缴纳的会员费；在国家 政策许可的范围内，开展基金对现金等价的投资经营和管理业务， 确保基金

7、的保值增值：积极筹措、管理和运作担保资金。四、办公室负责公司的日常行政、财务、人事、劳动管理和后勤服务工作; 起草各类文件报告，拟定公司发展规划和工作计划，拟定各项规章制度；负责内部监督、协调和考核工作。第五章会员管理第十六条 承认并遵守本公司担保风险基金会会员章程的被担 保企业和其他中小企业可以申请成为公司担保风险基金会会员。第十七条 被担保企业的入会条件：一、在工商行政管理部门登记注册，人有独立法人资格；二、符合国家产业政策，有较好的发展前景；三、有好的领导班子，有较高的经营管理水平，有较好的经济 效益；四、依法经营，连续二年以上无重大经济、民事纠纷，有注册 会计师出具的财务状况审计报告和

8、律师出具的法律意见书；五、在协议银行开立基本账户；六、具有履行合同、协议、文件的能力；七、按担保额20%的比例缴存风险准备金；八、本公司要求具备的其他条件。第十八条 其他中小企业的入会条件：一、具有独立法人资格；二、自愿认缴入会会费；三、本公司认为必备的其他条件。第十九条 被担保企业会员入会期限不得低于一年，其他企业 会员入会期限不得低于二年。会员退会时担保风险基金会将全额退 还其缴纳的风险准备金或入会费。第二十条会员申请担保和再担保时，同等条件下可以优先给 予担保。第二十一条会员可以优惠享受本司提供的各项咨询服务和中 介服务。第六章担保业务管理第二十二条本公司担保业务严格按照公司制定的信用担

9、保 实施细则进行管理。第七章再担保业务管理第二十三条 本公司担保业务动作正常，等条件成熟后即可开 展再担保业务。再担保业务和管理将严格按照公司制定的再担保 实施细则进行管理。第八章风险控制第二十四条 公司开展担保业务应最大限度地控制风险、减少 损失，确保资本金保值增值。第二十五条 公司每个经营年度的代偿总额应绝对控制在公司 资本金（即担保资）的3%以内，超过控制界限，必须采取有效措施 予以弥补。第二十六条 风险控制的基本环节：一、控制担保放大倍数：按一般发生低偿风险的概率和本公司 可承受风险的系数，公司担保放大倍数控制在公司担保资历金的十 倍以内。二、建立风险准备金制度：公司设立担保风险基金会

10、、被提保 险企业会员应按其借贷款额外负担20%的比例向基金会缴存风险准 备金，作为会员基金；其他会员也需缴纳会员费，作为会员基金； 此外，公司将根据业务开展情况，逐步从经营收入中按一定比例提 取风险准备金，作为担保风险基金。该基金除按会员缴存和缴纳的 数额为其代偿债务或会员退会时返还外，将用于国债等国家允许的 现金等价物的投资。风险基金的收益将用于冲低担保发生的经营亏 损和弥补担保坏账损失。三、事前控制：严格按照实施细则开展受理申请、资信评 估、项目审核和法律鉴证等工作，并百分之百地落实反担保措施。四、事中控制：加强对担保资金运营和被担保企业运营的日常 监督，及时反馈信息，发现问题及时采取防范

11、措施；加强与协议银 行的合作，及时沟通信息；在担保额达到一定比例时，按政府监管 部门或协议银行的要求，向上一级再担保机构协理再担保。五、事后控制：公司履行代偿义务之后，应以债权人身份积极 向债务人追偿债务，并在与协议银行、法律顾问、人民法院、公安、 工商管理、公证、仲裁、拍卖等政府和社会中介机构有效协作的基 础上，采取一切合法有效的追偿措施清偿债务。第二十七条 为有效分散风险，公司在与协议银行签订保证合 同时，应约定风险损失分担的责任。一、公司承担其担何的贷款损失的主要风险，若借款人不能向 协议银行偿还贷款时，由公司负责向协议银行代偿国家政策规定百 分比例的贷款本金损失。二、借款人不能向协议银

12、行偿还贷款时，该贷款的利息损失由 公司和协议银行分担，即公司负责向协议银行代偿利息损失的50%， 协议银行承担利息损失的50%。第二十八条 公司与被担保企业之间所产生的风险责任均由被 担保企业承担。被担保企业以抵押、质押或第三人抵押、质押作为 反担保措施。同时，若抵押或质押物有可能在变现时产生损失的， 则公司在签订反担保合同时。还应约定由被担保企业承担抵押或质 押物变现所造成的全部损失。第二十九条按照担保资金管理办法和担保风险基金管理办 法，对担保资金和担保风险基金严格管理，有效监督和控制担保资 金和担保风险基金运营的风险。第九章担保赔付与责任第三十条 当贷款逾期时，若借款人确有实际情节和足够

13、的理 由申请展期，协议银行和本公司均同意时，三方可办理展期手续。若借款人在贷款逾期六个月内既不能申请展期，又不能偿还贷款时， 由协议银行提出事故报告书送达本公司后，由本公司按合同约 定承担代偿责任。第三十一条 公司履行代偿义务后，在法律关系上由担保人变 为债权人，依法行使追偿权。追偿措施：一、公司与债务人商定还款计划，收回债务；二、按照反担保合同约定，采取追偿措施；三、依法处理抵押物和质押物；四、依法提起诉讼，通过清算、重组、拍卖等措施追偿债务；五、公司认为可以采取的其他合法措施。第三十二条存在下列情形之一者，公司不承担保证责任；一、协议银行与被担保企业协议变更主合同未经公司书面同意 的；二、

14、协议银行允许被担保企业转让债务未经公司书面同意的；三、协议银行允许被担保企业延长偿还期限而未经公司书面同 意的；四、以“借新还旧”的方式发放的贷款；五、担保法规定的保证人不承担民事责任的情形。第十章担保风险基金管理第三十三条 担保风险基金是指公司根据建立担保风险准备金 制度的要求而设立的专项基金，公司设立的担保风险基金会（基金 管理部）负责担保风险基金的管理。第三十四条 担保风险基金的来源；一、被担保企业会员缴存的风险准备金，作为风险基金单独列 账；二、其他企业会员认缴的会员入会费，作为风险基金单独列账;三、公司从经营收入中按一定比例提取的风险准备金，作为风 险基金单独列账。第三十五条 公司将

15、根据有在政策和市场风险情况确定和调整 基金规模、资金提取和缴存比例、缴纳数额。第三十六条 担保风险基金以专户方式全部存入协议银行，单 独列账管理。基金应当下设分类账，分别记录其不同来源所形成的 基金资产，及对应的资产使用情况。第三十七条 担保风险基金的存款利息收入和投资收益全部转 入公司结算专户，作为公事的经营收入。第三十八条 担保风险基金的使用：一、按被担保企业会员缴存的数额为其代偿债务，或其退会时 予以退还；二、其他企业会员退会时，按其缴纳的会费数额予以退还；第三十九条 公司应当按照有关法律、法规和政策的规定，建 立和完善担保风险基金管理业务的业务规则，内部管理制度、财务 核算和管理办法、会员章程和会员管理制度，最大限度地避免风险 事故的发生。第四十条 担保风险基金的设立、变更、清算由本公司负责。第十一章其他业务管理第四十一条公司在担保业务动作成熟之后将逐步开展信息咨 询服务、投融资和中介等其他业务。公司在开展共他业务时应当制 定相应的管理办法，建立和完善业务规则和各项管理制度。第十二章 风险收益与财务管理第四十二条 公司的风险收益主要为：一、担保风险费收入（按担保额的每月3%。的比例一次性收取）;二、担保资金的存款利息收入；三、担保风险基金的存款利息收入；四、担保风险基