信用资源构成

1、信用资源构成、形成特征及价值分析信用资源构成、形成特征及价值分析摘 要：信用作为一种资源，有其固有的特性。它影响了信用资源的形成及价值体现。通过对信用资源的分析，进一步提高全社会对信用资源的认识和理解，使人们重视信用资源的培植和开发利用，将会促进我国市场经济的有序、可持续发展。 关键词：信用资源；构成；特征；价值体现中图分类号：F 2 0 5 文献标识码：A 文章编号：1671 8402口2 006D05-0133-03作者简介：孙智英，女，经济学博士，中共福建省委组织部干训中心副教授；黄茂兴，男， 经济学博士生，福建师范大学经济学院助教。一、信用资源的构成分析信用资源是利用各种自然资源和社会

2、资源的基础，随着市场经济的发展，在经济运行过程中 发挥着越来越重要的功能和作用。（一）信用资源的类型构成信用资源作为市场经济中的重要资源，可以由以下三部分构成：其一，是人类社会经济活动中经过自身实践或他人评估积累而获得的，并为他人知道和相信 的良好信用记录的集合。其二，是信用主体和为某种目的开发利用信用资源的中介组织的集合。第三，是开发、处理和传递信用的信息技术和中介媒质的集合。（二）信用资源的主体构成信用资源的主体主要涵盖两个方面，即资产信用和道德信用。1、个人信用资源的主体构成。一是个人的道德品质和素质能力。个人诚实守信的品质、以 往能够证明其诚信的记录以及在一定程度上说明其素质的受教育程

3、度等，是其信用资源的一 部分，即道德信用部分。二是个人资产信用。在市场经济条件下，如果只因你是老实人、从 不说谎等因素而到银行去借钱，银行虽以此作为衡量能否贷款的依据，但并不因此会贷款给 你，如果你有存款或房产等，则获取银行贷款就容易得多了。2、企业信用资源的主体构成。一是企业真实诚信的自主行为。企业在经营或投资合作等过 程中，真实、准确、及时、完整地按要求披露信息，这些真实诚信的行为是企业基础性信用 资源。二是稳定的现金流量。一个投资者曾说，当他对某企业进行投资时，不是看资产债务 表、损益表之类，而是看现金流，因为前者可以作假，而后者从银行帐户上体现才是真的。 三是经营者个人的信用。在市场经

4、济条件下，作为企业法人的经营者，由于其行为在企业经 营活动中的代表性，其行为也是企业行为的具体体现，其信用往往被认同为企业的信用。二、信用资源的形成及特征信用资源的形成取决于市场经济主体的行为方式，是经济、社会以及伦理等多种因素影响的 产物。1、信用资源的形成与发展是与一定的历史发展阶段相联系，也就是信用资源本体的生成性。 资源本体的生成性是就资源本体的来源而言的，意思是说，所有资源都是在一定的自然和社 会条件下经由生长而形成的。对信用品的认知，需要通过实际的体验来完成，它产生于经济 主体的交易活动过程，是随着交易活动的发展而逐渐培植与形成起来的。单个人信用资源的 形成及其价值体现只有在经济交

5、换活动中完成，而作为社会信用资源形成则是要经过历史和 经济发展过程的。2、信用资源是建立在一定社会的道德伦理范畴基础上的，也就是信用资源的伦理性。信用 与道德伦理有着千丝万缕的联系，或者可以说信用是属于道德伦理范畴的概念。这一点不同 于自然物质资源。基于信用资源的这一特征，应注重提高信用资源开发使用者的道德素质水 平，加强对他们的信用道德教育。3、信用资源和其他资源一样也存在着供求矛盾和稀缺性，也就是信用资源的稀缺性。信用 资源目前在我国已成为一种稀缺性资源。市场经济本质是一种契约经济和信用经济，市场经 济越发达，对信用的要求就越高。然而现在，由于坑蒙拐骗、制假售假、逃废债务等一系列 反信用行

6、为的发生，导致了信用危机、信用资源缺失。这种稀缺影响着经济的发展，在社会 经济活动中，有时供给和需求都已经实际存在，往往由于信用障碍使交易无法完成，这时通 过开发信用资源以解决信用障碍就至关重要了。4、信用资源可以调节其他社会资源的配置，也就是信用资源的连带性。资源使用的连带性 是指不同资源形态在使用上的互相连带、互相制约的关系。信用资源的连带性特征有两种理 解：一是信用资源不是孤立存在的；二是指信用资源可以调节其他社会资源的配置。5、信用是一种可以重复开发和重复利用的资源，也就是信用资源的循环性和可继承性。信 用资源只要被正确开发利用，便可以被重复使用。一个企业的信用资源并不会在一次的经济

7、交易完成后丧失，相反，一个企业在长期的经济交往中，一贯的守信行为会积累成企业的商 誉，对于企业来说，这是一种十分重要的无形资产。在以后的经济交往中，这种资源可以被 重复利用，从而给企业带来巨大的经济效益。即使企业破产倒闭，它所积累的信用观念也会 成为一笔宝贵的财富，也就是说信用资源具有可继承性。三、信用资源的经济价值体现信用是企业或其他经济行为主体长时间的人力、物力、财力投入建立起来的。所以，信用资 源实际具有相应的市场价格和价值。1、信用资源市场价值的表现。如果我们把信用看成是一种商品，信用这种商品的价值的大 小，则由三个方面决定：一是经济行为主体在建立信用资源所投入的人力、物力、财力的价

8、值比，即信用商品价值的大小就是由在经济活动中，为获得社会或交易对象的信用认可所付 出的代价。二是市场上信用资源的供求比。如果我们把信用资源看成是一种商品，信用商品 价值的大小就受供求关系的影响。信用商品的价值与供求呈反向变化。在一个信用资源稀缺 的社会，一个拥有信用度的企业，其获得交易机会自然增多，这种交易机会高带来的利益， 也是其信用资源的市场价值体现。三是信用资源使用带来的利益比。对于一个信誉良好的企 业来说，可以按照正常的市场利率取得资金使用权，对于一个有拖欠记录的企业来说，可能 要付出较高的利息才能取得资金使用权，这样，可以把有拖欠记录的企业在单位资金使用上 付出的超额利息视为信誉良好

9、的企业所得的好处，即良好信用商品所具有的经济价值。2、信用资源在一定条件下会转化为企业的资本和无形资产。信用资源作为资本，主要体现 在信用的累积构成了信誉，而商家的信誉则构成了其商誉、品牌等可以转让的无形资产，企 业的产品一旦加上这一附加值，就会带来超常规的经济效益。在发达的市场经济中，企业出 售的不仅是产品，还有企业的信誉，这种信誉可以成为一种抵押品，品牌投入是以信用为抵 押，是一种信用资源投资。企业可以凭借自己的信用资本，无需付现就可以取得商品、服务， 甚至资金等使用权，就可用于生产和流通领域，实现资本增值。此外，企业的商誉还可以拍 卖转让，从而具有了所有权的性质。因此，富兰克林说：“信用

10、就是财富”。3、信用资源通过参与交易过程，带来交易成本降低而节约交易费用。信用资源的价值，可 以从一个人在具有良好信用条件下节约的交易费用角度来理解。信用度低，所付出的交易成 本就高，信用度高，交易成本就低。这种交易成本降低所节约的费用，可以说是信用资源的 效益发生和价值组成。就整个社会而言，信用资源一旦得到充分开发和利用，其结果是，使 交易的整个过程明晰、稳定，使最后利益更具可预测性，为交易双方减少为获得对方信息而 付出的费用、监督违信行为的所需费用、对违信行为进行制裁的费用和维护交易秩序所需的 费用，都可以看成信用资源所产生的经济效益。4、信用资源被应用于交易方式时，极大地提高社会资源的配

11、置效率。信用是建立在授信人 对受信人偿付承诺信任的基础上，使后者无须支付现金即可获取商品、服务或货币的能力。 一切商品只有经过交换方可趋于价值的最大利用，交换的顺利进行是商品实现其价值和使用 价值的客观前提，也是一切社会资源实现其最大限度增值的必然选择。现代经济发展过程是 分工深化，合作扩大和市场交换频繁，物流与现金流在同一时间地点发生的交易方式，已无 法满足交易活动的需求。信用资源所具有的支付能力被开发并外化为一种支付手段，信用交 易产生。从赊销，预付开始到商业信用、银行信用的发展，都可以减少流通中的货币量，有 利于资源向其他领域的整合使用。概括说，其一，信用作为抵消手段的支付，可以加速商品

12、、 货币、流通速度，节约资本流通量，极大的促进交换、消费的扩张。其二，信用交易方式的 产生，使信用本身成为经济运行的一个调节器，它通过不同制度的传导机制，达到对资源配 置的快速性，有效性。5、信用资源作为事实形态的价值表现，衍生出的信用产品带来边际效益。信用超出一般商 品买卖范围，出现在借贷活动和其他一切经济活动中，成为一种可以作为资金来看待的金融 衍生品，如信用卡、票据、债券等信用产品。信用资源边际被拓宽。一方面，各种各样的信 用产品极大地方便了消费者的交易活动与消费行为，消费者可以在任何时间、任何地点，以 最方便的形式进行消费与交易。比如拥有信用卡，向在消费过程中，不用出具担保只需刷” 卡

13、”，就同时完成了借贷与消费。又如企业债券，其发行可以筹集大量社会闲置的资金，用 于投资、生产、经营等经济活动。另一方面，在剩余经济条件下，市场出现过度供给，企业 除通过价格竞争和开发性能更好的新产品来开拓市场外，信用资源开发成为竞争和占有市场 机会的要素。在现代市场经济中，经营者总是处心积虑地提高它的竞争力，信用向消费者延 伸成为一种普遍的竞争策略。企业、银行和其他金融机构向消费者个人提供消费信用。信用 消费极大地挖掘和发挥消费者现有的和潜在的消费能力，增加即期消费，化解市场需求对经 济发展的约束，推动企业、个人投资力的增强，拉动经济增长。对信用资源本体的分析，有利于提高对信用资源的认识，促进社会其他资源的良性互动和有 效利用，使潜在的信用资源转化为现实生产力，从而促进社会经济更好、可持续的发展。参考文献：1 邓郁松：重建社会信用体系，中国经济信息2 0 0 2年第5期。2陈洪隽：我国社会信用建设