保险法律制度课件

1、经济法律基础与实务第十一章 保险法律制度第一节 保险法律制度概述第二节 保险公司第三节 保险合同知识目标：1.掌握保险的分类和保险法的基本原则，保险公司经营规则、保险合同主体、内容、保险合同无效的特殊规定、保险合同的履行和变更2.熟悉保险的概念和构成要件，保险公司的设立、保险合同的特征、保险合同的成立与生效。3.了解保险中介、保险业的监督管理、保险合同的中止和终止。能力目标：能运用保险法基本原理分析和解决 保险法律事务中具体问题。学习参考法律法规1、中华人民共和国保险法第一节 保险法律制度一、保险的概念及构成要件二、保险的分类三、保险法的基本原则四、保险中介五、保险业的监督管理一、保险的概念及

2、构成要件保险是指投保人根据合同约定，向保险人支付保险费，保险人对于合同约定的可能发生的事故因其发生所造成的财产损失承担赔偿保险金责任，或者当被保险人死亡、伤残、疾病或者达到合同约定的年龄、期限时承担给付保险金责任的商业保险行为。从风险管理角度看，保险是一种风险管理或风险转移的方法，通过保险，将众多的单位和个人结合起来，将个体对付风险变成大家共同对付风险，能起到分散风险、补偿损失的作用。保险的构成要件（1）有可保风险的存在。可保风险具有以下特点：风险不是投机性的；风险必须具有不确定性；风险必须是大量标的均有遭受损失的可能性；风险可能导致较大的损失；在保险合同期间内预期的损失是可以计算的。（2）有

3、大量同质风险的集合与分散。保险要求负担同质风险的人分别缴纳一定的保险费给保险人，建立保险基金，从而将众多投保人所面临的分散性风险集合起来，而当发生保险责任范围内的损失时，又将少数人发生的损失分摊给全部投保人，也就是通过保险的补偿或给付行为分摊损失，将集合的风险予以分散。（3）以对危险事故所致损失进行补偿为目的。保险的目的并不是阻止风险事故的发生，而是对风险事故造成的损失给予经济补偿。在损失补偿性的保险中，给付保险金的数额以被保险人的损失来计算，而在人寿保险当中，给付保险金的数额则以双方当事人订立合同时的约定来确定。二、保险的分类（一）商业保险和社会保险商业保险是指保险人按照商业经营的原则，以营

4、利为目的开办的保险。我国保险法中所称的保险即为商业保险。社会保险是指国家为实现某种社会政策或保障公民利益、不以营利为目的开办的保险。（二）财产保险和人身保险财产保险是指以财产及其有关财产利益为保险标的，以补偿损害为目的的保险，主要包括财产损失保险、责任保险、信用保险等。人身保险是指以人的寿命和身体为保险标的的保险，主要包括人寿保险、健康保险、意外伤害保险等。（三）自愿保险与强制保险自愿保险是指投保人与保险人根据自愿原则成立的保险。强制保险，又称法定保险，是指根据国家颁布的有关法律和法规，凡是在规定范围内的单位或个人，不管愿意与否都必须参加的保险。（四）原保险和再保险原保险，也称第一次保险，是指

5、保险人对被保险人因保险事故所致的损害，承担直接的赔偿责任的保险。再保险，也称分保或第二次保险，是指保险人将自己承保业务中的一部分危险责任分摊给其他保险人承担，以减轻原保险人自身所负担的经济赔偿责任的保险。 （五）单一保险和共同保险单保险是指投保人就一笔保险业务与一个保险人订立保险合同的保险。共同保险是指两个以上的保险人与投保人约定对同一笔保险业务各自承保一定的份额的保险。三、保险法的基本原则（一）最大诚信原则1、投保人、被保险人和受益人的诚信义务（1）如实告知义务。（2）禁止骗保义务。2、保险人的诚信义务（1）提示或说明与投保人利益相关的重要条款。（2）弃权后禁止反言。（二）保险利益原则保险利

6、益是指投保人或被保险人对保险标的具有法律上承认的利益。人身保险的投保人在保险合同订立时，对被保险人应当具有保险利益，否则，合同无效。财产保险的被保险人在保险事故发生时，对保险标的应当具有保险利益，否则，不得向保险人请求赔偿保险金。财产保险的保险标的是财产及相关利益，其保险利益是指投保人对保险标的的经济利益。人身保险的保险标的是人的寿命和身体，其保险利益是指投保人对被保险人的寿命和身体所具有的利害关系。投保人对下列人员具有保险利益：本人；配偶、子女、父母； 与投保人具有抚养、赡养或者扶养关系的家庭其他成员和近亲属;与投保人有劳动关系的劳动者。此外，被保险的人同意投保人为其投保的，视为投保人对被保

7、险人具有保险利益。课堂讨论11-1甘肃某地一对年轻夫妇私自领养了一弃婴，因未达到收养法关于收养人应年满30岁规定，而未在民政部门进行登记。之后不久，夫妇俩伪造材料分别在不同的保险公司为该婴儿购买了以自己为受益人的数份人身保险合同，保险金额达35万元。两个月以后某天，养母带养女到公园游玩，小孩溺水死亡。该养父母因此向保险公司索赔，遭保险公司拒绝，双方争执不下遂对簿公堂。请问保险公司是否应该赔偿？（三）保险金额不得超过保险价值原则保险金额是指保险人承担赔偿或者给付保险金责任的最高限额保险价值是指保险标的可以用货币表示的经济价值。在财产保险中，保险标的发生损失时，以约定的保险价值为赔偿计算标准。未约

8、定的，保险标的发生损失时，以保险事故发生时保险标的的实际价值为赔偿计算标准。保险金额不得超过保险价值。超过保险价值的，超过部分无效，保险人应当退还相应的保险费。保险金额低于保险价值的，除合同另有约定外，保险人按照保险金额与保险价值的比例承担赔偿保险金的责任。重复保险的，各保险人赔偿保险金的总和不得超过保险价值。在人身保险中，因人身无价，故无保险价值可言，死亡保险金额的最高限额由国务院保险监督管理机构规定。因被保险人死亡给付的保险金总和不得超过保监会规定的限额。案例解析11-1【案例】王某于2013年2月，向其所在地甲保险公司投保了家庭财产保险，保险金额为50000元，保险期限为一年。其后，王某

9、所在单位用福利基金为全体职工在乙保险公司投保了家庭财产保险，保险金额为30000元。8月15日，王某家失火，王某发现后立即告知保险公司。经勘查现场发现王某损失家庭财产70000元。王某向保险公司索赔。甲保险公司接到索赔申请后，经审查认为属于保险责任范围，同意赔偿50000元；乙保险公司接到索赔申请后，得知王某已先向甲保险公司投保，是以同一财产进行重复保险，从而拒绝赔偿。请问：（1）本案是否属于重复保险？为什么？（2）乙保险公司拒绝赔偿是否合理？为什么？（3）本案王某的损失应如何赔偿？（四）保险专营原则在我国，保险业和银行业、证券业、信托业实行分业经营、分业管理，保险公司与银行、证券、信托业务机

10、构分别设立。国家另有规定的除外。保险业务由依法设立的保险公司以及法律、行政法规规定的其他保险组织经营，其他单位和个人不得经营保险业务。法人和其他组织需要办理境内保险，应当向境内保险公司投保。四、保险中介保险中介是指介于保险经营机构之间或保险经营机构与投保人之间，专门从事保险业务咨询与招揽、风险管理与安排、价值衡量与评估、损失鉴定与理算等中介服务活动，并从中依法获取佣金或手续费的单位或个人。保险中介的从业人员，应当具备国务院保险监督管理机构规定的资格条件，取得保险监督管理机构颁发的资格证书。保险中介的主体形式多种多样，主要包括保险代理人、保险经纪人、保险公估人、保险精算师事务所、事故调查机构等。

11、五、保险业的监督管理国务院保险监督管理机构，即中国保险业监督管理委员会，简称保监会，依法对保险业实施监督管理。国务院保险监督管理机构根据履行职责的需要设立派出机构。派出机构按照国务院保险监督管理机构的授权履行监督管理职责。第二节 保险公司一、保险公司的设立二、保险公司的经营规则一、保险公司的设立设立保险公司，应当经国务院保险监督管理机构批准，并应当具备下列条件：主要股东具有持续盈利能力，信誉良好，最近三年内无重大违法违规记录，净资产不低于人民币2亿元；有符合保险法和公司法规定的章程；注册资本的最低限额为人民币2亿元；有具备任职专业知识和业务工作经验的董事、监事和高级管理人员；有健全的组织机构和

12、管理制度；有符合要求的营业场所和与经营业务有关的其他设施；法律、行政法规和国务院保险监督管理机构规定的其他条件。二、保险公司的经营规则（一）保险公司的业务范围财产保险业务，包括财产损失保险、责任保险、信用保险、保证保险等保险业务；人身保险业务，包括人寿保险、健康保险、意外伤害保险等保险业务。国务院保险监督管理机构批准的与保险有关的其他业务。保险人不得兼营人身保险业务和财产保险业务。但是，经营财产保险业务的保险公司经国务院保险监督管理机构批准，可以经营短期健康保险业务和意外伤害保险业务。保险公司应当在国务院保险监督管理机构依法批准的业务范围内从事保险经营活动。（二）保险保证金、保险准备金、保险保

13、障金的提取保险公司应当按照其注册资本总额的20%提取保证金，存入国务院保险监督管理机构指定的银行，除公司清算时用于清偿债务外，不得动用。保险公司应当根据保障被保险人利益、保证偿付能力的原则，提取各项责任准备金。保险公司提取和结转责任准备金的具体办法由保险监督管理机构制定。保险公司应当依法提取公积金。保险公司应当缴纳保险保障基金。保险保障基金应当集中管理，并在下列情形下统筹使用：在保险公司被撤销或者被宣告破产时，向投保人、被保险人或者受益人提供救济；在保险公司被撤销或者被宣告破产时，向依法接受其人寿保险合同的保险公司提供救济；国务院规定的其他情形。（三）保险公司的资金运作保险公司应当具有与其业务

14、规模和风险程度相适应的最低偿付能力。经营财产保险业务的保险公司当年自留保险费，不得超过其实有资本金加公积金总和的4倍。保险公司对每一危险单位，即对一次保险事故可能造成的最大损失范围所承担的责任，不得超过其实有资本金加公积金总和的l0%，超过的部分，应当办理再保险。保险公司的资金运用必须稳健，遵循安全性原则。保险公司的资金运用限于下列形式：银行存款；买卖债券、股票、证券投资基金份额等有价证券；投资不动产；国务院规定的其他资金运用形式。经保监督会同证监会批准，保险公司可以设立保险资产管理公司。保险资产管理公司应依法从事证券投资活动。请将下列事项与对应的比例连线保险公司应当按照其注册资本总额的多少比

15、例提取保证金l0%保险公司应当按照税后利润总额的多少比例提取法定公积金20%保险公司对每一危险单位的最大赔偿责任，不得超过其实有资本金加公积金总和的多少比例30%第三节 保险合同一、保险合同的概念与特征二、保险合同的主体三、保险合同的内容四、保险合同的成立、生效与无效五、保险合同的履行、变更、中止和终止一、保险合同的概念与特征保险合同是投保人与保险人约定保险权利义务关系的协议。依照保险合同，投保人应向保险人支付约定的保险费，保险人在保险标的遭遇约定的事故时，在约定责任范围内履行对被保险人负赔偿损失责任或支付定金额的义务。保险合同除具有合同的一般特征外，还具有自己的一些特征，具体表现为：（1）保

16、险合同是双务有偿合同。（2）保险合同是附合合同。（3）保险合同是射幸合同。（4）保险合同是诚信合同。二、保险合同的主体三、保险合同的内容保险合同的内容以保险合同条款表现。保险合同条款一般分为基本条款与附加条款。（一）基本条款，又称为普通条款，是保险人在事先准备或印就的保险单上根据不同险种而规定的有关当事人双方的权利义务的基本事项，它构成保险合同的基本内容。基本条款应当包括下列事项：保险人的名称和住所；投保人、被保险人的姓名或者名称、住所，以及人身保险的受益人的姓名或者名称、住所；保险标的；保险责任和责任免除；保险期间和保险责任开始的时间； 保险金额；保险费以及支付办法；保险金赔偿或者给付办法；

17、违约责任和争议处理；订立合同的年、月、日。（二）附加条款，又称补充条款，是用以扩大或限制基本条款所规定的权利与义务的补充条款。附加条款通常也由保险人事先印就一定格式，待保险人与投保人特别约定，填好后附贴在保险单上。四、保险合同的成立、生效与无效（一）保险合同的成立保险合同的订立要经过投保和承保两个阶段。投保是投保人向保险人提出保险要求。承保是保险人承诺投保人的保险要约。保险人承保，保险合同即告成立。保险人应及时向投保人签发保险单或者其他保险凭证。（二）保险合同的生效依法成立的保险合同，自成立时生效。保险合同附条件、附期限的，在条件成就或期限届至时，保险合同才生效。（三）保险合同的无效除一般合同

18、无效的情形适用于保险合同，保险法还对保险合同无效作了特别规定。主要有：无保险利益。订立合同时，投保人对被保险人不具有保险利益的，合同无效。超额保险。保险金额不得超过保险价值。超过保险价值的，超过部分无效。违法的死亡保险。以死亡为给付保险金条件的合同，未经被保险人同意并认可保险金额的，合同无效。投保人不得为无民事行为能力人投保以死亡为给付保险金条件的人身保险。父母为其未成年子女投保的人身保险不受此限。但因被保险人死亡给付的保险金总和不得超过国务院保险监督管理机构规定的限额。课堂讨论11-2江某读中学时与王某是最要好的朋友，但毕业后长期未相互联系。2010年某日，江某忽然得知王某经济情况不佳，想予

19、以帮助，又恐王某不好意思接受，便到保险公司自称是王某的亲戚为王某投办了一份健康保险。请问，本案中的保险合同是否成立？五、保险合同的履行1、保险人的主要义务（1）赔偿或给付保险金义务。保险人收到被保险人或者受益人的赔偿或者给付保险金的请求后，应当及时作出核定。保险人应当将核定结果通知被保险人或者受益人；对属于保险责任的，在与被保险人或者受益人达成赔偿或者给付保险金的协议后10日内，履行赔偿或者给付保险金义务。保险合同对赔偿或者给付保险金的期限有约定的，保险人应当按照约定履行赔偿或者给付保险金义务。保险人未及时履行赔付义务的，除支付保险金外，应当赔偿被保险人或者受益人因此受到的损失。（2）拒绝赔付

20、的通知义务。保险人经核定，对不属于保险责任的赔付请求，应当自作出核定之日起3日内向被保险人或者受益人发出拒绝赔偿或拒绝给付保险金通知书，并说明理由。（3）保密义务。保险人对在办理保险业务中知悉的投保人、被保险人的业务、财务情况、身体健康状况等负有保密的义务2、投保人、被保险人的义务（1）缴纳保险费的义务。保险合同成立后，投保人须按合同约定的时间交付保险费。保险人对财产保险的保险费可诉请交付。保险人对人身保险的保险费不得以诉讼方式请求投保人支付。投保人不能按期交付的，保险人可中止保险合同，如果保险合同超过2年未恢复效力的合同解除。（2）出险通知义务。投保人、被保险人或者受益人知道保险事故发生后，

21、应当及时通知保险人。故意或者因重大过失未及时通知，致使保险事故的性质、原因、损失程度等难以确定的，保险人对无法确定的部分，不承担赔偿或者给付保险金的责任，但保险人通过其他途径已经及时知道或者应当及时知道保险事故发生的除外。（3）协助理赔义务。保险事故发生后，按照保险合同请求保险人赔偿或者给付保险金时，投保人、被保险人或者受益人应当向保险人提供其所能提供的与确认保险事故的性质、原因、损失程度等有关的证明和资料。课堂实训11-2陈某将自己的轿车投保于保险公司。一日，其车被房东之子（未成年）损坏，花去修理费2000元。陈遂与房东达成协议：房东免收陈某2个月房租1600元，陈不再要求房东赔偿修车费。后

22、陈某将该次事故报保险公司要求索赔。在此情形下，以下哪一个判断是正确的？( )A.保险公司应赔偿2000元 B.保险公司应赔偿1600元C.保险公司应赔偿400元 D.保险公司不再承担赔偿责任（一）保险合同的变更1、内容变更 投保人和保险人可以协商变更保险合同的有关内容。变更保险合同的，应当由保险人在原保险单或者其他保险凭证上批注或者附贴批单，或者由投保人和保险人订立变更的书面协议。2、受益人的变更 被保险人或者投保人可以变更受益人并书面通知保险人。保险人收到变更受益人的书面通知后，应当在保险单或者其他保险凭证上批注或者附贴批单。投保人变更受益人时须经被保险人同意。（一）保险合同的变更3、被保险人变更 保险标的转让的，保险标的的受让人承继被保险人的权利和义务。保险标的转让