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1、人身保险 2022/8/262022/8/262课程概述先修课程：经济学（宏观、微观）保险学统计学最好有微观金融学常识2022/8/263课程概述课程评价课堂表现30%期中考试及课程论文30%期末考试40%学习要求参与、互动My ：2022/8/264基本框架第一篇保险需求篇第一章财务生命周期中的保险需求第二章人身保险的基本原则哪些需求能满足怎样满足第二篇保险供给篇第三章人身保险合同供给的形态第四章个人寿险分析第五章年金保险第六章意外伤害保险与健康保险第九章团体人身保险第八章保险公司内部运营供给方运营第三篇保险市场篇第七章人身保险数理基础价格的确定第十章人身保险市场与监管供给的产品2022/8

2、/26第一讲财务生命周期中的保险需求Contents财务生命周期满足顾客财务需求2022/8/267Contents财务生命周期的一般规律及周期中的风险财务生命周期中财务需求的满足生命周期中人身保险需求的测算人身风险管理工具的提供者第一节财务生命周期最早由Modigliani（1986）在其诺贝尔奖演讲中提出，该理论提供了一个研究金融产品购买者不同阶段的不同需求的整体框架。该理论认为人的一生都在进行理财活动，每个人生阶段，家庭的财务状况、获取收入的能力、支出的主要内容、财务需求与生活重心等都会不同，因而理财目标也会有所差异，所以针对不同的阶段需采用不同的理财策略。 针对家庭不同阶段组成的家庭的

3、一生即为家庭生命周期 我国家庭财务生命周期的一般规律（一）青年单身期参加工作至结婚的时期，一般为1-5年。这时的收入比较低，消费支出大。这段时期是提高自身，投资自己的大好阶段。这段时期的重点是培养未来的获得能力。财务状况是资产较少，可能还有负债（如贷款、父母借款），甚至净资产为负。我国家庭财务生命周期的一般规律（二）家庭形成期：指从结婚到新生儿诞生时期，一般为1-5年。这一时期是家庭的主要消费期。经济收入增加而且生活稳定， 家庭已经有一定的财力和基本生活用品。为提高生活质量往往需要较大的家庭建设支出，如购买一些较高档的用品；贷款买房的家庭还须一笔大开支月供款。我国家庭财务生命周期的一般规律（三

4、）家庭成长期指从小孩出生直到上大学，一般为9-15年。在这一阶段里，家庭成员不再增加，家庭成员的年龄都在增长，家庭的最大开支是保健医疗费、学前教育、智力开发费用。同时，随着子女的自理能力增强，父母精力充沛，又积累了一定的工作经验和投资经验，投资能力大大增强。我国家庭财务生命周期的一般规律（四）子女教育期指小孩上大学的这段时期，一般为4-8年。对中国大多数家庭而言这一阶段里子女的教育费用和生活费用猛增，财务上的负担通常比较繁重。（五）家庭成熟期指子女参加工作到家长退休为止这段时期，一般为15年左右。 这一阶段里自身的工作能力、工作经验、经济状况都达到高峰状态，子女已完全自立，债务已逐渐减轻，理财

5、的重点是扩大投资。我国家庭财务生命周期的一般规律（六）退休养老期指退休以后。这一时期的主要内容是安度晚年，投资和花费通常都比较保守。财务生命周期的各个阶段，考察影响财务生命周期的因素及其风险带来的对金融产品的需求将有助于我们把握保险产生的根本原因及其在经济生活中的作用 一般的收入规律研究表明，收入在很大程度上取决于教育水平与年龄。发达国家常见的规律包括：受过教育的男性50岁以前的收入随年龄增长而增长，有些机构按个人资厉而提长职位，则其增长趋势可能会推迟到50岁以后，随后收入则随着年龄增长而减少直到退休。男性技术工人30岁左右达到收入高峰单身女性的收入模式很大程度上与单身男性的收入模式类似已婚女

6、性的收入在第一个子女出生时会减少，而且很难再增加已婚男性的收入最高，基本原因可能是，因为其配偶承担了大部分的家务，使男性能更专心工作，同时家庭的财务负担也促进了其进取心；中国的情况未见成文研究，但除第四条外，其他差异应不很大。 一般的收入规律收入规律可以以人力资本理论来解释。人力资本理论由Becker(1983)创立，他因此而获得了诺贝尔奖。所谓人力资本，就是指用以获得收入的技能、知识和经验的累积总和，它通过教育培训而产生或补充，随时间而不断消减。当人们逐渐变老时对人力资本的投资将逐渐减少，因为，他们可用于摊销投资成本的工作时间已所剩无已。 影响收入的风险因素死亡失能区别于健康状态不佳失业研究

7、表明(Smith, 1998)，身体不健康对赚钱能力与资产累积有着长期的负面影响，且该损失却难以通过保险而得到保障，只有少部分的保障需求可以通过重大疾病保险获得满足。 支出的一般规律与收入类似，支出也有其规律性。支出的不同模式包括：青少年时期人们的主要支出项目是教育全部生命周期中，住房与汽车的支出所占比例相当高；如果子女出生较早，财务状况会更加紧张；且子女支出大致上随着其年龄的增加而不断增大，子女离开家庭而独立时家庭为其支出将减少；医疗费用基本上与家庭成员数成正比，但退休后的医疗费用增加迅速；退休后其他支出将减少，如果健康状态不佳，其他支出更少。 影响支出的风险因素医疗费用三类费用：小额费用；

8、高档医疗费；必要医疗费两个规律：随科技发展，医疗费占GDP比重上升引起是否有滥用医疗技术之讨论；随年龄增长利率通货膨胀寿命过长储蓄的一般规律及风险因素储蓄取决于收入与支出的相互作用Smith(1990)：包括收入增加、自雇比例增加、税收激励、收入波动等对储蓄均有影响将一对夫妇加上其处于成长期的子女视为一个单位家庭，则一个中等收入单位家庭的典型储蓄水平的规律：20至30岁，完成学业，开始工作，结婚，组建自己的家族，子女出生。如有可能，开始存钱为买房做准备。 30至40岁，以所购住房做抵押按揭买房：中西有不同40至60岁，按计划为退休生活进行储蓄。 60岁以后：健康状况良好与健康状况不佳两类不同阶

9、层要做调整影响储蓄的风险因素包括投资风险、信用风险等 不同阶层的调整富人拥有大量个人财产的人不需要为养老储蓄 注意个人财产与企业财产的区别穷人收入水平低和失业会使结婚及建立独立家庭的可能性降低，也使得储蓄变得困难。 需要延长工时以获得收入，可能需要其他帮助 企业主：指无限责任制企业拥有者大部分收入都会储蓄储藏水平取决于企业的资本收益超过筹资成本的程度 2022/8/2621Contents财务生命周期的一般规律及周期中的风险财务生命周期中财务需求的满足生命周期中人身保险需求的测算人身风险管理工具的提供者第二节 满足客户的财务需求长期储蓄型金融产品传统储蓄型寿险产品退休基金投资连结产品 开放式基

10、金集成信托其他长期储蓄产品，包括万能寿险、投资连接寿险等 非长期储蓄型金融产品货币或其他交易服务，人们通常使用的货币包括：现金、支票、银行货币基金的市场帐户等，它们的实现方式包括： 支票，即预告印刷好的银行支付指令；借记卡 委托收费，服务提供者（例如公用事业供应商或保险公司）可以自动通知银行从顾客帐户中划取款项；止损单，户主可以通知银行定期向服务提供方支付款项电子银行或网上银行，户主可以通知银行将款项从一个帐户转移至另一个帐户 从分支银行或自动取款机ATM上提取现金。 货币还包括所有银行短期存款、银行发行的可转让定期存单以及政府或法人团体发行的短期证券。 非长期储蓄型金融产品短期储蓄产品信贷产

11、品：租购消费信用购房抵押贷款银行还为比较富有的顾客提供透支权力，但是会规定一个透支限额。 其他财务来源除了上述各类金融产品，还有一些其他机构、角色也是人们财务需求的来源。这些角色包括家庭的其他成员、政府、雇主等。2022/8/2626Contents财务生命周期的一般规律及周期中的风险财务生命周期中财务需求的满足生命周期中人身保险需求的测算人身风险管理工具的提供者测算原理以家庭风险为分析基础以家庭主要成员万一不幸为假设测算继续实现家庭原有合理财务目标所需资源缺口2022/8/2627测算方法倍数法则生命价值法方法缺陷遗属需求法四步2022/8/26282022/8/2629Contents财务

12、生命周期的一般规律及周期中的风险财务生命周期中财务需求的满足生命周期中人身保险需求的测算人身风险管理工具的提供者社会保险养老医疗失业工伤生育2022/8/2630企业年金概念与设立条件管理领取作用2022/8/2631商业保险概念可保人身风险LANDED例外情况的理解商业人身保险与储蓄的区别2022/8/26322022/8/26Thank You !第二讲人身保险的基本原则2022/8/2635Contents最大诚信原则保险利益原则近因原则损失补偿原则保险利益原则什么是保险利益投保人或被保险人对保险标的所具有的法律上承认的利益。又称可保利益或可保权益原则。是投保人可以向保险人投保的利益，体

13、现了投保人对保险标的所具有的法律上承认的利害关系，即投保人因保险标的未发生风险事故而受益，因保险标的遭受风险事故而受到损失。 特别注意：保险利益建立在保险标的之上，但并非保险标的本身，是一种经济利益关系保险利益的性质保险合同成立的前提是否具有保险利益的判定保险利益与保险标的并非保险合同的利益保险利益构成要素合法保险法第11条的规定，“投保人对保险标的应当具有保险利益。投保人对保险标的不具有保险利益的，保险合同无效。”进口钢材案客观确定、能实现如营业收入保险有经济价值货币衡量为什么规定保险利益原则避免赌博行为防止道德危险限制损害补偿程度保险人按保险利益确定是否接受投保、确定保险额度及赔付额度使危

14、险因素相对稳定保险利益的变动是危险因素变化的重要原因人身保险的保险利益指投保人对于被保险人的生命或身体所具有的利害关系。不直接体现为投保人对保险标的的利害关系，而体现为投保人和被保险人之间的人身依附关系或者依赖关系 特征：无法衡量，不存在代位求偿（特殊处详见代位原则），必须是确定、现有的人身保险的保险利益投保人与被保险人间的利益关系自己的身体或生命：家人亲友经济利益关系人保险利益的确定利益主义原则同意主义原则利益加同意原则姐姐投保生育险案工程师案保险利益的变动保险利益的变动：保险利益的转移与消灭人身险：除外责任死亡，为保险利益的消灭除因债权债务关系订立的合同可随债权一同转让外，其他人身险保险利

15、益不能转让。保险利益的适用时限订立时必须有，不要求索赔时有原因：补偿给付是对被保险人或受益人而非投保人约束：受益人需经被保险人同意或指定，且受益人故意行为导致被保险人伤害，受益人丧失保险金获得权2022/8/2644Contents最大诚信原则保险利益原则近因原则损失补偿原则 最大诚信原则什么是最大诚信？保险合同当事人订立合同及有效期内应依法向对方提供影响决策的实质性重要事实，同时绝对信守合同订立的约定与承诺为什么需要最大诚信？要求保险人遵守最大诚信的理由保险不是实体商品，而是对未来某项作为的承诺。技术壁垒：保险费由保险人所定，费率是否合理不是一般被保险人能了解的。保险契约由保险人单方拟定，且

16、内容不是一般被保险人能了解。保险人也愿意遵守最大诚信良好的信誉保障广泛收取保费要求要保人或被保人遵守最大诚信的理由信息不对称，保险人核保依赖于要保人所提供的数据，如数据不实对保险人及其它保户将不公平。告知、保证、弃权与禁止反言告知：无限告知和询问回答无限告知即法律上或保险人对告知的内容没有明确规定，投保人必须主动地将保险标的的风险状况、危险程度及有关重要事实如实告知保险人 询问回答告知又称主观告知，指投保人只对保险人询问的问题如实告知，对询问以外的问题投保方无须告知。对双方各自的要求内容投保方保险人方：保单条款尤其是免责条款；理赔事项保证：指保险人要求投保人或被保险人做或不做某事，或者使某种事

17、态存在或不存在做出承诺。 明示保证：认定事项保证与确认事项保证默示保证确认保证：要求投保人或被保险人对过去或投保当时的事实做出如实的陈述，而不是对该事实以后的发展情况做出保证 承诺保证：投保人对将来某一事项的作为或不作为的保证，即对该事项今后的发展做出保证 告知、保证、弃权与禁止反言弃权与禁止反言弃权：保险人放弃其在保险合同中可以主张的某种权利禁止反言：已放弃某种权利，日后不得再向被保险人主张这种权利 在人身险合同中规定，保险人只能在合同订立之后一定期限内（一般为两年）以被保险人告知不实或隐瞒为由解除合同，如果超过规定期限而没有解除合同，则视为保险人已经放弃这一权利，不得再以此为由解除合同。告

18、知、保证、弃权与禁止反言违反最大诚信原则的法律后果对投保人一方，违反告知的，分故意与过失对保险人一方，未告知的条款的无效；保证一定期限内履行赔付义务术后妇女投保案：告知汽车运输公司违反保证，保险公司拒赔案：保证不可抗辩条款案例分析2000年8月26日马鞍山某妇女投保一险种，保额2 万元，重疾双倍赔偿，保险期为终身，免责期180天。次年2月19日就医，2月28日确诊患癌。备注：公司有一内部规定“对180 天免责期界定问题的批复” ，未传达业务员。2022/8/2652Contents最大诚信原则保险利益原则近因原则损失补偿原则近因原则什么是近因原则判断保险事故与标的损失间的因果关系从而确定赔偿责

19、任的基本原则近因：处于支配地位或起决定作用的原因当承保危险是损失发生的近因时，保险人才负赔偿责任判定近因三原则：是造成损害结果的实质性的、重大的并且积极的因素；该因素自然地连续地发生作用，其中未介入影响结果发生、造成因果关系中断的其它因素基于公平正义观念和政策进行分析。 近因原则的应用认定近因的基本方法：由因推果由果溯因近因的认定和保险责任的确定单一原因多种原因存在时的近因认定并存情况：是否有除外原因，结果是否可分解连续发生情况：一连串原因间断发生的情形车祸致死两兄弟，赔偿不同案因果关系的证明：即举证责任问题2022/8/2655Contents最大诚信原则保险利益原则近因原则损失补偿原则损失

20、补偿原则对补偿性合同而言是理赔的首要原则，对给付性的保险合同在实务中不适用基本含义：保险事故发生并导致被保险人经济损失时，保险人给予被保险人的经济赔偿数额，恰好弥补被保险人因保险事故所造成的保险金额范围内的损失，但被保险人不能因损失而获得额外利益。 两层含义：补偿以保险责任内的损失发生为前提以实际损失为限为什么坚持损失补偿原则维护双方权益，发挥经济补偿职能防止被保险人获得额外收益，进而防止道德风险损失补偿原则的补偿限制实际损失为限保险金额为限保险利益为限上述三者中低者为限损失补偿方式第一损失赔偿方式比例赔偿方式：按保险金额与保险价值的比例赔偿例外多数人身保险重置价值保险定值保险损失补偿原则在人

21、身险中的讨论医疗费用支出：具有补偿性吗？讨论：靶场弹伤小学生案的讨论九五年保险法第六十七条：人身保险的被保险人因第三者的行为而发生死亡、伤残或者疾病等保险事故的，保险人向被保险人或者受益人给付保险金后，不得享有向第三者追偿的权利。但被保险人或者受益人仍有权向第三者请求赔偿。2006年发布的健康与意外险管理办法中规定，医疗费用报销型保险，保险赔付额不超过实际发生的医疗费用可见：在我国，部分健康保险（具体地，就是医疗费用报销型）适用补偿原则，但不适用其派生原则代位追偿原则，当然，也更不适用下文所述委付原则。 补充理解，方便记忆四个基本原则有着内在的逻辑上的关系四个基本原则可以从时间顺序上理解：投保

22、人投保，保险人视其有无保险利益确定要不要进行下一步确认有保险利益后，双方坚持最大诚信才能达成合同，在合同履行期间仍然要坚持最大诚信出险了要不要赔，依近因原则判定如果要赔，依补偿原则确定赔付额THE END2022/8/26第三讲人身保险合同2022/8/2664Contents人身保险合同概述合同的订立与履行合同争议的处理2022/8/2665概念与特点人身保险合同概念合同：也称契约，平等双方间设立、变更、终止民事权利义务关系的协议，双方真实意愿的表示保险合同：即保险契约，商业保险中投保人或被保险人与保险人约定权利义务关系的协议，满足一般合同的要求人身保险合同：投保人与保险人之间订立的，以人的

23、寿命或身体为标的的保险合同。2022/8/2666人身保险合同特点有名合同，法律直接赋予名称；要式合同，必须以书面记载权利义务；附合(Adhesion)性合同，条款基本由一方制定；定值(Valued policy)合同，而不管实际损失；最大诚信合同2022/8/2667人身保险合同特点（续）附条件(Conditional)合同，理赔给付责任依特定行为的完成而定；本质上是单务合同，只有保险人一方提出法律上可履行的承诺。要保人未承诺交付保险费，但如果他选择适当时机交付，保险人必须接受且依合同履约；机会(Aleatory)合同，交换合同存在价值相等的交换，但机会合同有偶然性在内2022/8/2668

24、人身保险合同分类按保险标的性质划分人寿保险合同意外伤害保险合同健康保险合同按人身保险合同的经济性质划分补偿性合同给付性合同（定额合同）2022/8/2669人身保险合同分类（续）按被保险人人数不同分个人保险合同联合保险合同团体保险是一种承保方式而非险种按合同法律效力划分有效、可撤消、无效按保险期限分长期保险合同短期保险合同2022/8/2670人身保险合同的主体主体：享有权利、承担义务的人，包括当事人、关系人和辅助人当事人指投保人与保险人当事人之一投保人，三条件完全民事权利能力与行为能力投保人对被保险人要有保险利益避免投机与赌博必须是与保险人订立人身保险合同的人，并按约定交纳保险费当事人之二保

25、险人，经营保险业务的当事人具备一定的法定资格以自己的名义订立合同关系人：被保险人、受益人、保单所有人辅助人：代理人、经纪人、公估人2022/8/2671动动脑？胎儿是否可以成为受益人？可以，以将来正常出生者为限受益人同时或先于被保险人身故，保险金谁领取？被保险人的法定继承人2022/8/2672人身保险合同的客体人身保险合同的客体是保险利益，标的只是保险利益的载体保险利益是保险合同生效的依据区分保险利益与保险权益保险利益在保险合同签订前就存在，而保险权益即保险合同的利益，是指保险合同生效后所取得的利益，比如保险金保险利益必须是合法、客观存在和确定的、可以用货币计量的利益2022/8/2673C

26、ontents人身保险合同概述合同的订立与履行合同争议的处理2022/8/2674第三节人身保险合同的常见条款保护保单所有人的条款保护保险人的条款给保单所有人提供弹性选择的条款2022/8/2675保护保单所有人的条款完整契约条款概念：保单本身与附加的投保书复印件一起构成当事人间完整的契约作用：防止公司以参考为由，将公司内部规定、要保书及体检报告等加到保单中，除非在保单里加上类似文件的复印件（当然，需征得投保人同意）其实也是对保险人的保护（比如将要保书、投保书复印件加上，如果有不实告知则有据可查）2022/8/2676保护保单所有人的条款不可抗辩条款由19C的英国发展而来，人寿保险公司主动提出

27、、为大众提供更多保证的条款；含义：被保险人生存期间，从人身保险合同订立之日起满2年后，除非投保人停止缴费，保险人不得以投保人投保时的误告、漏告和隐瞒事实等为由主张合同无效或拒绝给付保险金；大陆保单一般不列入该条款，但法律体现该条款的精神2022/8/2677保护保单所有人的条款宽限期条款允许投保人在应缴费日期后的30至60日内缴纳保险费，而且在此期间保单有效；意味着，在此期间发生保险事故的人，实际上是获得了额外的3060日的保障，而对于逾期失效者则完全获得了3060日的免费保障；但对发生事故的人而言，赔付时需扣除应缴保费及其利息；目的是防止保单所有人非故意过期未缴纳保费，否则即使过期一天也要涉

28、及到另一个概念：复效2022/8/2678保护保单所有人的条款复效条款（1）起作用的情况：保费在宽限期内未缴纳，且没有足够的现金价值垫付保费，因此保单失效且失效期未超过2年；保单所有人希望保单重新生效复效的条件：被保险人提供让公司满意的可保性证明（比健康证明意义广泛）以防逆选择；缴清逾期末缴的保费及利息，但对失效期间的保险事故不予负责。2022/8/2679保护保单所有人的条款复效条款（2）保单所有人为什么要求复效（不考虑逆选择）停效保单费率可能较低，因为订合约时年龄较低；不可抗辩及自杀条款期限可能已过或将届；其他条件不变时，新保单初期现金价值增加量通常比旧保单少；旧保单可能包含比新保单有利的

29、条款（比如保单贷款利率较低、选择权较有利等）；可保性标准可能比新保单宽松。可是，真的是这样吗？2022/8/2680保护保单所有人的条款复效条款（3）有时还不如投一份新保险：即使年龄较高，新保单的费率也可能较低，原因在于竞争；而且对于定期险情况下，补缴保费可能并不经济；抗辩期与自杀期可能并不重要（被保险人有意表达错误信息吗？他真的想自杀吗？） 并且，国内保险有新规定新保单可能包含比旧保单更有利的条款（如付款方式更具弹性等）2022/8/2681保护保单所有人的条款年龄、性别误告条款含义：发现被保险人年龄错误时，调整所收保费，或按比例调整保额；对国人有意义（虚岁、实岁之别）性别的误告同理调整；与

30、不可抗条款的关系：保护双方利益2022/8/2682保护保单所有人的条款不没收价值条款也称不丧失价值条款，指投保人因故不再缴纳保费以维持合同效力时，由其选择如何处理保单项下积存的责任准备金；按理保单必须包含用以计算保单提供的不没收价值的生命表、利率以及计算方法；对双方都有好处，对保险人，可稳定业务从而稳定现金流，对保单持有人意义更大（保单提供了现金价值）。2022/8/2683保护保险公司的条款自杀条款防止逆选择具体情况具体处理2022/8/2684动动脑某人购买一份长期寿险超过了三年，因犯重罪逃亡，逃亡途中畏罪自杀，公司是否赔付？如果是被抓住而判决枪毙了呢？2022/8/2685动动脑某人购

31、买的人身保险，以自己为被保险人，妻子和两个孩子为受益人。保险期内妻子将丈夫杀死，保险公司是否赔付？查明是因婚外情一怒弑夫经济困顿，两人商定保障孩子的收益为什么呢？2022/8/2686迟延条款公司有权延后现金价值的给付，或在收到请求后六个月内的时间进行保单贷款（以支付保险费为目的的人除外）。目的是防止挤兑实际上不一定能起作用。2022/8/2687保险限制条款部分除外条款战争除外防止逆选择，也保护准被保险人分为身份型、结果型身份型：服役期间，不管何因结果型：与军事行动有关2022/8/2688提供弹性给保单所有人的条款受益人条款给付选择权权利转让条款变更保险计划条款变更被保险人条款不没收价值选

32、择条款保单贷款条款盈余分配条款2022/8/2689受益人条款允许保单所有人以任何形式将保单的死亡保险金分配给希望给予的人。保单所有人与受益人的权利因受益人的指定分为可撤回与不可撤回两种而有所不同。现在一般都是可撤回的。指定受益人需特别谨慎。以未成年人为不可撤回受益人时产生的困境：保单所有人无法实现保单上的任何权利。其他问题：第二顺位受益人、同一灾难等2022/8/2690给付选择权允许保单所有人在选择保险金的给付方式上更具弹性比如保单所有人可以生前约定延期支付保险金以使受益人于冷静时拿到保险金，或者生前约定分期给付受益人保险金以免除受益人债权人的追讨；利息选择权：公司保留本金，定期支付利息给

33、受益人，但本金保留有最长期限限制；还有若干种，比如定期或定额给付选择权、单一终身所得选择权、连生所得选择权等等。2022/8/2691权利转让条款保单持有人的权利与其他财产一样，能转让给他人的条款绝对转让：不可撤回地转让他人，是所有权的变更。注意与受益人的关系（不可撤回与可撤回的不同）附属转让：部分所有权暂时转让他人，如保单担保贷款一般会明文规定转让条款2022/8/2692变更被保险人条款特别适合于公司拥有保单的情况比如公司为重要员工投保，该重要员工退休或离职时，再为新替代的员工购买新保险，如果被保险人可变更，则可节约前置成本；2022/8/2693不没收价值选择条款解除有现金价值的人寿保单

34、时，所有人可以选择：现金、购买与原保单同类减额缴清保险，或购买定期保险。2022/8/2694保单贷款条款保单贷款利息的利率自动保费贷款2022/8/2695Contents人身保险合同概述人身保险合同要素人身保险合同条款合同的订立与履行合同争议的处理2022/8/2696第四节人身保险合同的订立与履行3.4.1人身保险合同的订立订立程序成立与生效人身保险合同的有效与无效3.4.2人身保险合同的履行履行变更与转让中止与复效终止2022/8/26973.4.1人身保险合同的订立订立要约：一般是书面形式承诺：无条件地由受约人或其代理人在有效期内做出，人身保险合同的承诺也叫承保人身保险合同的成立与生

35、效成立与生效：达成协议即告成立，成立即生效成立、生效、保险责任开始三者异同：人身保险合同的有效与无效2022/8/2698无效合同几种情况投保时投保人对被保险人不具有保险利益投保人是无行为能力或限制行为能力人被保险人明确反对订立合同合同当事人一方以欺骗另一方的手段订立的合同。2022/8/2699有效合同与无效合同例：投保人签名有行为能力限制行为能力无行为能力16岁以下18岁以上1618岁无效有效？2022/8/26100“效力未定”怎么办？法定代理人事前或事后同意限制行为能力的原因消灭后自动承认2022/8/261013.4.2人身保险合同的履行1，人身保险合同的履行：合同当事人按约定全面履

36、行自己的义务投保人义务的履行如实告知支付保费是否根据缴费通知按合同或法律规定变更事项及时通知，出险通知并提供单证一定期限内2022/8/26102一些投保人未履行义务之案例再婚公证但未及时变更及通知受益人例死亡未及时通知保险公司例2022/8/26103人身保险合同的履行保险人义务的履行承担保险赔付义务向投保人说明条款特定情况下退还保险金或保单现金价值及时签发保单对人身保险合同的主体保密2022/8/26104人身保险合同的履行保险人义务之退还保险金或保单价值的特别说明：发生下列情况可退还：投保人过失违反或未履行如实告知（恶意或故意违反的不返还）年龄不实且超过了可保年龄超过两年的不可以谎报或故

37、意制造保险事故且交纳了两年以上保费的合同效力终止两年以上未达成复效协议被保险人两年内自杀（不包括非故意如心志失常自杀）被保险人故意犯罪投保人要求解除合同2022/8/26105人身保险合同的变更与转让已订立的合同在履行过程中因情况变化而需对其进行补充或修改。有广义与狭义之别狭义：权利与义务之变更，即合同内容的变更广义：还包括主体与客体的变更包括法定变更与约定变更2022/8/26106人身保险合同的变更与转让主体变更：实际上是合同转让；需注意：投保人变更需征得保险人同意以避免道德风险受益人变更只需通知保险人，但投保人变更受益人需征得被保险人同意；客体变更：即保险利益的变更，如变更保险金额、团体

38、险中被保险人数的变化等；内容变更如被保险人的职业变化、增加附加险等；变更程序：申请审核同意与否不同处理2022/8/26107人身保险合同的中止与复效中止：人身保险合同存续期间因某种原因使合同效力暂时停止；被中止的合同在两年内可申请复效。被中止的人身保险合同是可撤销人身保险合同，即可继续履行也可不再继续履行2022/8/26108人身保险合同的终止人身保险合同在保险期限内因某种法定或约定的事由出现而使双方权利义务归于消灭。分为自然终止与提前终止。自然终止：无需当事人行使终止权的意思表示合同效力即当然归于终止。发生的情形：期限届满人身保险合同履行完毕被保险人身故2022/8/26109人身保险合

39、同终止（续）提前终止：出于当事人的意思表示而使合同效力终止，即合同解除。又分为法定解除和协议解除。保险人在下列情形下可依法解除保险合同：投保人未能如期缴纳保费而被中止合同且随后两年内不申请复效的；危险增加时未履行危险增加通知义务；投保人未履行维护标的安全义务；投保人未履行如实告知义务，足以影响保险人是否承保及以何种价格承保的决定时（超两年的）投保人、被保险人、受益人谎报或故意制造保险事故2022/8/26110Contents人身保险合同概述人身保险合同要素人身保险合同条款合同的订立与履行合同争议的处理2022/8/26111人身保险合同的内容广义：合同中记载的全部事项；狭义：双方当事人约定的

40、、由法律确认的权利与义务声明定义承保条款除外责任条件条款附加条款其他条款2022/8/26112人身保险合同的争议处理人身保险合同纠纷合同当事人在订立、履行人身保险合同过程中发生的争议人身保险合同的解释文义解释原则意图解释原则专业解释原则利于被保险人与受益人解释原则人身保险合同争议处理协商、调解、仲裁、诉讼2022/8/26113人身保险合同的解释法院或仲裁机关就人身保险合同当事人双方发生争议的合同条款所做出的具有约束力的理解或说明人身保险合同解释的四大原则：文义解释原则意图解释原则专业解释原则利于被保险人与受益人的解释原则2022/8/26114文义解释原则按合同条款所用文句的通常含义及保险

41、法律法规及保险习惯，并结合合同整体内容对条款所作解释，这是最一般原则，主要有两种情形：一般文句的解释：公认表面含义和语法意义、权威性工具书或专家解释。保险专业术语和法律专业术语的解释：立法解释司法或行政解释行业习惯或业内公认2022/8/26115意图解释原则充分考虑当事人订立人身保险合同的真实意图而作解释，但真实意思只能推定，故按以下做法进行：书面约定优于与口头约定保单及其他保险凭证优于投保单及其他合同文件特约条款优于基本条款批单优于正文、后批注优于先批注、手写优于打印、加贴批注优于正文批注；2022/8/26116专业解释原则与有利于被保险人的解释原则专业解释原则：人身保险合同中使用的专业

42、术语按其所属专业的特定含义进行解释。比如寿险合同中原疾病的解释，应按医学界公认标准解释有利于被保险人的解释原则2022/8/26117人身保险合同的争议处理协商调解：行政调解、仲裁调解、法院调解，后两者有法律强制执行效力，当事人不得就同一争议事项要求仲裁和诉讼；仲裁：第三方裁决，裁决后双方有义务执行。一裁终局，与法院裁决效力等同。仲裁必须遵循自愿原则。诉讼：国外一般按理性预期学说进行审判。2022/8/26118THE END2022/8/26第四章人寿保险戴稳胜2022/8/26120Contents普通人寿保险创新型人寿保险寿险保单常见条款2022/8/26121人寿保险概述人寿保险的概念

43、简称寿险，以被保险人的生命作为保险标的，以被保险人的生存或死亡作为保险事故。与健康保险与意外伤害保险的区别：保险标的不同，后两者以身体为标的，以疾病或伤害等对人体健康、健全构成危害的事件为保险事故与其他保险在保费缴纳及经营上有显著不同，采取均衡保费，因而在责任准备金提取、利润分析、财务核算等方面均有其特定特点投保目的减轻压力，管理债务及身后费用甚至遗产税、满足受抚养者的财务需求、为退休及其他需求做财务准备2022/8/26122定期寿险定期死亡保险：被保险人在保险期间内死亡，保险公司负给付保险金的责任。保障计划定额定期递减定期递增定期两个特殊选择权可续保可转换2022/8/26123递增型递减

44、型基本保障抵押贷款偿还保险信用人寿保险家庭收入保险 (通常单期额度不变但领受时间递减)2022/8/26124终身寿险和两全保险终身死亡保险：以被保险人终身为保险期间，死亡时保险公司负给付保险金的责任普通终身寿险、限期缴费、趸缴修正保费终身寿险和修正保额终身寿险联合终身寿险、最后生存者寿险和家庭保单两全保险2022/8/26125寿险保单附加特约寿险提前纪念会临终疾病重大疾病长期护理可保权益附加特约保证可保权益增额缴清选择权益2022/8/26126Contents普通人寿保险创新型人寿保险寿险保单常见条款2022/8/26127创新型寿险概述又称非传统型寿险、投资型保险、投资连结保险、投资理

45、财保险等，在美国又包括变额寿险、万能寿险、变额万能寿险等，在英国又称为指数连接保单(Unit-link policy)，加拿大称为权益连结保单(equity-link policy)。产生于20C七八十年代，一方面与其他金融产品竞争，另一方面转移部分风险目前占欧美市场大半（欧洲70%）特点：具保险与投资双重功能独立帐户，运作透明保障水平不确定收益风险并存分变额人寿保险、万能寿险、变额万能寿险分红保险：投保人可享受保险人的投资收益与经营效益，但保险费只是提供保障服务，不分成两部分，因此实际上是传统寿险之一。分红保险特点：精算假设保守保单持有人享受经营成果保险给付与退保金中包含红利分红保险的红利来

46、源：三差收益红利分配三原则：公平性、持续性、简单性红利分配方式：现金累计生息抵交保费增加保额2022/8/26128分红保险2022/8/26129投资连接保险概念：包含保障功能且至少在一个独立投资帐户中拥有一定资产价值的寿险特点：投资帐户独立（注意精算规定）费用收取透明（七种可收取的费用）死亡给付有A、B两种方式理解几个概念：均衡保费、准备金、现金价值、风险保额、风险净额保费灵活机制个人投连险风险保额的规定（5%）及年金保险、团体投连险的例外万能寿险分别列示各定价因素包括死亡成本、利息率、适用的费用等较大的灵活性保额灵活、保费可变万能寿险保单的运作精算规定2022/8/261302022/8

47、/26131Contents普通人寿保险创新型人寿保险寿险保单常见条款保护保单所有人利益的条款免费观望期条款完整契约条款不可抗辩条款（应用）宽限期条款 复效条款 年龄或性别误报条款 不丧失价值条款保护保险人及现金价值保单特有条款保护保险人的条款自杀条款除外责任条款迟延条款现金价值保单的特有条款保险金给付选择权条款 保单红利选择权条款 不丧失价值选择权条款 保单贷款条款 延续保险保障不丧失选择权2022/8/26Thank You !2022/8/26第五章年金保险2022/8/26136Contents年金保险概述年金保险分类年金保险常见条款定义与分类广义上讲，年金是一系列定期付款。在金融服务

48、业，年金是指一种合同，根据该合同，作为合同一方当事人的保险人承诺向指定个人作一系列的定期支付，以换取趸缴期缴保费。 年金保险合同的主体当事人投保人与保险人，投保人的条件年金保险关系人被保险人年金领取人有时还有受益人2022/8/26138与普通寿险的异同相同点运作原理相同定价原理相同基本功能相似不同点防范管理的风险不同预期寿命的变化对保险公司的影响不同逆选择不同2022/8/261392022/8/26140Contents年金保险概述年金保险分类年金保险常见条款按购买方式与给付频率按年金的购买方式分类 趸缴年金 期缴年金 均衡保费浮动保费按年金的给付频率分类 按年给付年金按季度给付年金按月给

49、付年金按年金给付的起始时间分根据保险人定期给付年金的不同起始日期，可以将年金分为即期年金和延期年金两种。保险人给付年金的期限称为给付期间或清偿期间 从合同持有人购买延期年金之日起，到开始领取年金之日的这段时期称为累积期间 不同期间的权利义务 ：累积期间给付期间按年金给付的终止时间分终身年金 终身年金是指至少在指定个人生存期间都会定期给付的年金确定年金 确定年金是指不论被保险人生存与否，在规定时期内都须支付的一种年金。限期生存年金则是一种在规定的数年末或年金领取人死亡前（以先发生者为准）提供定期给付的年金。 按年金领取人个数分类有时购买终身年金还可以为不止一个人提供收入来源，比如一对夫妇购买一个

50、终身年金，他们可能希望两个人都能领取年金 。联合生存年金：又称联合最后生存者年金，是为两个或两个以上的个人提供定期给付，直到两人或所有个人都死亡为止。 按年金价值有无保证或是否可变分类 固定给付年金 ：指保险人保证年金保费的投资收益率，保证对于购买年金的资金至少给付约定金额的一种年金。 即期年金延期年金变额年金：是指保单累积价值和每月给付金额随分立投资帐户的业绩上下浮动的年金。 2022/8/26146Contents年金保险概述年金保险分类年金保险常见条款人身保险常见条款个人寿险保单中的许多条款也适用于个人年金合同。通常情况下，各类个人年金合同包含以下条款：1.完整契约条款 9.退保条款 2

51、.免费观望期条款或犹豫期条款 10.宽限期条款 3.不可抗辩条款 11.复效条款 4.年龄或性别误报条款 5.转让条款6.年金给付选择权条款7.受益人条款 8.提现条款 2022/8/26Thank You !2022/8/26第六章意外伤害与健康保险2022/8/26150Contents意外伤害保险健康保险2022/8/26151天有不测风云年月日中午，上海祥盛医疗器械厂的一辆金龙面包车在上海市内环高架路上（准高速公路，全封闭无红绿灯）行驶时，左后车轮连带同半轴突然飞出，车轮翻滚着越过高架栏杆，从米高空坠落。司机在反光镜里看到这惊人的一幕，赶紧刹车，还好，缺了一只轮子的小车安全停下了。可是

52、，下面路上的行人可就没有这么幸运，轮胎正巧击中了正在高架下面人行道上行走的青年老板周磊的头部。邻近市民只听到“嘭”地一声巨响，一个人应声倒地，一只汽车轮胎带着半轴，像把倒撑的伞一样躺在路边。周磊经医院抢救无效死亡，死因是颅脑外伤引起颅脑出血。2022/8/26152若干我们不易想到的数字危险事故发生概率危险事故发生概率受伤1/3死于火灾1/5000车祸1/12骑自行车死于车祸1/13万在家中受伤1/80吃东西时噎死1/16万死于突发事件1/2900空中坠落物砸死1/29万坠落死亡1/20000坠落床下而死1/200万行走被车撞死万风刮走摔死1/20万意外伤害保险的可保风险中国偿二代提出的国内外

53、背景意外伤害保险意外伤害保险定义意外伤害保险的给付意外伤害含义意外伤害保险的分类2022/8/26154意外伤害保险概念指在保险合同有效期内，被保险人由于外来的、突然的、非本意的事故（即意外事故）造成身体的伤害，并以此为直接原因致使被保险人死亡或伤残时，由保险人按合同规定向被保险人或受益人给付死亡保险金、残疾保险金或医疗保险金的一种保险。海外的意外伤害保险一般仅包括死亡与残疾给付，而中国的意外伤害保险通常会包括意外医疗给付。综上，意外险保险人承保的风险是意外伤害事故导致的意外医疗费用、残疾或死亡。意外伤害保险的可保风险中国偿二代提出的国内外背景意外伤害保险意外伤害保险定义意外伤害保险的给付意外

54、伤害含义意外伤害保险的分类2022/8/26156意外伤害保险含义意外伤害：未预见、违背意愿、突然的外来侵害造成被保险人身体明显、剧烈损伤的事实伤害：致害物、侵害对象、侵害发生及侵害间的因果关系意外：外来的、偶然或突发、非本意几种特殊情况的分析2022/8/26157指非由疾病引起之外來突发事故意 外意外伤害保险的可保风险中国偿二代提出的国内外背景意外伤害保险意外伤害保险定义意外伤害保险的给付意外伤害含义意外伤害保险的分类2022/8/26159一般承保的意外伤害一般情况下都可以承保的意外伤害特点：身体伤害（心灵伤害？国内关于精神损害的讨论）外界引起、意外事故非故意诱发的伤害2022/8/26

55、160特约承保的意外伤害理论上是可以承保但出于各种原因一般不予承保的意外伤害，一般需特别约定并需另加保费才予承保。2022/8/26161不承保的意外伤害除外责任若干原因：保险保险人和潜在被保险人2022/8/26162人身意外伤害保险的特征：与人寿保险的比较相同处：标的同属人，因此一些原则上有别于财产险无超额、不足额投保，双方约定保额，不适用损失补偿原则和代位追偿原则2022/8/26163人身意外伤害保险的特征：与人寿保险的比较不同处：可保危险不同，人寿险与年龄密切相关，属于自然规律；意外险为“意外伤害”，与年龄无关人寿险纯属定额给付，意外险有不同,残疾按比例给付；费率确定不同，寿险根据生

56、命表、利息率计算，意外险根据意外概率与损失额分布计算；保险期限不同，责任准备金的计提不同（与费率确定类似）其他2022/8/26164人身意外伤害保险的特征：与财产险的比较类似之处：保险事故有共同特点：偶然、意外、外来原因导致、不可预见保险责任类似：非故意补偿性质类似：有给付性质的又有补偿性的期限类似：一般是1年最长不超过5年保费缴纳与计算类似：一般一年一缴，据事故概率与损失额分布计算财务处理类似2022/8/26165人身意外伤害保险的特征：与财产险的比较不同处：标的保额投保人与被保险人、受益人等间关系适用原则等2022/8/26166人身意外伤害保险的特征：与人身伤害责任险的比较概念的重大

57、区别：前者是对被保险人自身受伤害的保险，后者是对投保人对他人造成的伤害的保险具体不同：合同主体不同：投保人与被保险人？保障对象不同：保险标的不同保险责任不同：民事赔偿责任？保险金额的确定不同赔偿方式不同意外伤害保险的可保风险中国偿二代提出的国内外背景意外伤害保险意外伤害保险定义意外伤害保险的给付意外伤害含义意外伤害保险的分类2022/8/26168按所保危险不同分类普通意外伤害险特定意外伤害保险：特定原因、特定时间、特定地点承保方式：条款的不同定法2022/8/26169按保险责任分意外伤害残废残疾保险，简称意外伤害保险意外伤害医疗保险综合意外伤害保险意外伤害误工保险注意误工与残疾之区别202

58、2/8/26170按投保方式不同分类个人意外伤害团体意外伤害保险区别2022/8/26171按投保动因分自愿性意外伤害保险强制性意外伤害保险补：其他分类，如按期限长短意外伤害保险的可保风险中国偿二代提出的国内外背景意外伤害保险意外伤害保险定义意外伤害保险的给付意外伤害含义意外伤害保险的分类2022/8/26173死亡保险金的给付死亡保险责任的构成：生理死亡、认定死亡的处理死亡保险金的给付方式：合同约定2022/8/26174残疾保险金的给付残疾及残疾程度的评定标准残疾程度的评定：评定时机损伤及所致并发症经治疗达临床医学一般原则承认的稳定状态，但超180天未结束者，可推定残疾情况评定原则：多处损

59、伤独立评定加总给付残疾程度的类推：未表定的，类推高等级覆盖低等级残疾保险金的给付：按比例，可累计2022/8/26175医疗保险金的给付不同国家不同规定，有些国家除外，有些有几个险种给付2022/8/26176Contents意外伤害保险健康保险2022/8/26177走廊里的尊严等不到病床的日子等待公费医疗病房的痛苦2022/8/26178我们的医疗保障够吗？医疗有价，健康与舒适无价大陆每万人拥有病床数医疗保险疾病保险中国偿二代第二支柱：定性监管健康保险健康保险概述收入保障保险2022/8/26180健康保险的概念概念界定健康保险的含义不同国家的定义承保责任工资收入损失；业务利益损失；医疗费

60、用；残疾补贴；丧葬旨及遗属生活补贴。总的就是两大类2022/8/26181健康保险的特征标的、事故的特殊性危险变动不易预测；以健康为标的、疾病生育意外等造成的残疾失能死亡及医疗费用为事故，是一种综合保险经营内容的复杂性承保标准复杂：观察期、次健体、特殊疾病保单保费要素复杂责任准备金性质复杂保险金给付基础多样保险合同的特殊性：补偿、不指定受益人、短期2022/8/26182健康保险的分类按内容分类医疗保险、疾病保险、收入保障保险按投保方式分类按续保条件分类不可撤消；保证续约；有条件续约；公司选择续约；无续保条款；可撤销按核保标准分按组织性质分：商业、社会、管理式、自保其他分类2022/8/261