浅析互联网金融发展对中国商业银行的影响分析研究 财务管理专业

1、摘 要近年来，随着科学技术的发展，互联网技术得到了普及，尤其是以手机为代表的移动终端发展尤为迅速，这些技术的发展一方面促进了人类生活水平的提高，但另一方面也对人类的生活产生了重大的影响。在今天，互联网金融以其独特的优势受到广大用户的钟情，但是这样的改变也对我们传统的商业银行产生了非常大的影响。本文先就互联网金融这一新型模式，浏览阅读相关文献，对以前学者的观点进行归纳总结，对这一新型模式整个的成长发展历程有一个客观深度的了解。接着通过与其他产业的融合度进行分析，阐释自己对于这一新型模式发展现状的认识和看法。最后对互联网金融通过科学研究分析，指出了其对传统金融业的挑战及影响。本文我们将重点研究互联

2、网金融的成长发展对我国商业银行的影响，前者对后者的影响各有利弊。首先，前者自开始发展，它就不断侵蚀后者的许多业务，使商业银行不断弱化其中介地位。它的的利润来源不断减少，其经营呈现出了前所未有的压力。其次，因为前者的兴起对后者带来了极大的冲击，使其被迫做出了加快调整和革新等举措，一定程度上对我国金融市场的结构造成了严重的影响，促进银行利率化发展。本文认为只要我国商业银行不断寻求创新，改变经营理念，完善监管制度，加强与互联网金融合作就能完美应对互联网金融的冲击，甚至将弊化为利，使我国金融市场得以发展。关键词:互联网金融; 商业银行; 金融创新; 金融监管；经营对策ABSTRACTWith the

3、development of science and technology, the internet has been populared all over the world in recent years.The phones mobile terminal develop rapidly above all.On one hand, these technologies has improved peoples living standards, and the other hand, that also has a significant impact on our life. Th

4、e emerging of Internet Finance in the markets is a good example. Today, Internet Finance has thinked highly of the overwhelming majority of customers and investors with its convenient, efficient, and low cost. But this change also has a huge impact on our traditional commercial banks.The purpose of

5、this dissertation is to study the impact of Internet Finance on Commercial banks of China.With browsed relevant literatures and summarized the views of former scholars in order to take a objective and deepness acquaire in the development process of the whole Internet Finance. Then use the Internet F

6、inance to analyze the degree of integration with other industries,and pose my understanding and view abour the current situation of development of Internet Finance. Finally, by the SWOT analysis of Internet Finance, summarizes the impact and influence on Chinas traditional commercial banks caused of

7、 China Commercial Bank.In this paper, we will focus on the influence on China Commercial Bank because of the development of the Internet Finance.Which has advantages and disadvantages. On one hand, the commercial banks assets, liabilities and the intermediary business has been increasingly affected

8、by Internet Finance so impaired its function of intermediary. In addition, the commercial banks declining profits,brought unprecedented pressure in their operation. The other hand, the rapidly rising of Internet Finance, forced commercial banks had to react quickly, such as innovation and speed up t

9、he reform. To some extent, it had a serious impact on Chinas financial market structure, promoted the development of bank interest rates.This paper argues that as long as Chinas commercial banks constantly seek innovation, change management philosophy, perfect the regulatory causes and strengthened

10、financial cooperation can be response to the Internet Financial impact pefect,even more turn disadvantages into advantages to promoting the development of Chinas financial market.Keywords： Internet finance; banking; financial innovation; Financial supervision； business game目 录摘要.ABSTRACT.1. 导论.11.1

11、选题背景及研究意义.11.1.1 选题背景.11.1.2 研究意义.11.2 研究内容、方法.11.2.1 研究内容.11.2.2 研究方法.21.3 国内外文献综述.31.3.1 国外相关文献综述.31.3.2 国内相关文献综述.41.3.3 总结.52. 互联网金融兴起的概况.52.1 互联网金融兴起的原因.62.1.1 国家金融领域服务结构不合理.62.1.2 中国经济转型提供契机.62.1.3不完全的市场化金融.62.1.4互联网的应用.72.2 互联网金融的发展概况.72.2.1 国外互联网金融发展现状.72.2.2 国内互联网金融发展现状.82.3 互联网金融的主要模式.82.3.

12、1 第三方支付结算.82.3.2 网络理财.82.3.3 众筹.82.3.4 P2P借贷.82.4 互联网金融与传统商业银行的优势对比 .82.4.1 互联网金融的优势.82.4.2 传统商业银行的优势.83. 互联网金融对我国商业银行的一般影响.93.1互联网金融对商业银行的整体影响.93.1.1 加速利率市场化.93.1.2 加速商业银行金融脱媒.93.1.3促进商业银行创新改革.93.2 互联网金融对商业银行业务的影响.93.2.1 对商业银行资产业务的影响.103.2.2 对商业银行负债业务的影响.113.2.3 对商业银行中间业务的影响.124. 运用SWOT分析互联网金融对商业银行

13、的影响.124.1 SWOT分析简介.124.2 互联网金融发展条件下商业银行的优势.144.2.1 客户资源优势.144.2.2 较强的风险管理.144.2.3 资本实力雄厚.144.3 互联网金融发展条件下商业银行的弱势.144.3.1 客户增长率低.144.3.2 商业银行操作不便.144.4 商业银行在互联网金融时代下的机遇.144.5 互联网金融对我国商业银行提出的挑战.145. 结论.155.1 本文结论.155.2 建议措施.155.2.1对商业银行应对冲击的建议.165.2.2对互联网金融企业发展的建议.17参考文献.19致谢.201. 导论11选题背景及研究意义1.1.1 选

14、题背景 近年来由于互联网金融发展迅速，它在市场上迅速崛起，最具代表性的就是第三方支付的运行模式。以阿里贷、支付宝及蚂蚁花呗为代表的非金融支付产品也逐渐成为寻常百姓办理金融业务的一项必然选项。这些网上金融产品在为广大的消费者提供便捷服务的同时，也给传统的金融带来了严重的挑战。面对这一深刻的行业变革，调整经营模式积极应对挑战是商业银行目前面临的重大课题，如何实行有效的金融监管也迫在眉睫。1.1.2 研究意义互联网金融发展异军突起，倒逼传统金融业在充分发挥自身的优势的同时，也加快了其自身业务的革新，开始深入利用互联网的网络优势，扬长避短，不断渗透于互联网金融之中，为商业银行提供了更多的发展机遇，拓宽

15、了传统金融市场的发展空间，对探索正确的金融发展道路具有重大的现实意义。 互联网金融的高速发展引起了世界的广泛关注，我国也有越来越多的学者投入其研究行列。由于互联网金融是在近年来才崛起，所以关于其相关的文献记载还比较少。本文主要通过SWOT分析系统的研究我国互联网金融对传统商业银行的影响，对传统金融的发展有很强的现实意义。12 研究思路、方法 121 研究思路第一章引言部分。本部分对现有资料进行分析总结，说明论文的选题背景、意义和研究内容与方法论等。第二章论述互联网金融的发展的概况。本章介绍主要介绍其兴起背景和发展状况，同时比较其于传统金融的优劣。第三章分析互联网金融对中国商业银行的影响。本章主

16、要分析前者对后者整体影响以及业务方面的影响。第四章用SWOT分析系统研究了互联网金融对中国商业银行的影响。本章着重论述了在新形势下我国商业银行发展的有利因素和不利因素，面临的机遇和挑战。第五章结论部分，本章对论文进行了总结，简要给出传统商业银行应对冲击，自身应该采取的一些办法。122 研究方法 本文的采用两种研究方法。第一，总结现有文献中作者的看法，了解目前互联网金融的发展现状。阅读参考文献发现相关问题许多学者已经提出，作者可以通过已有数据掌握了相关参数，为论文找到相关的论点论据节省了大量的时间。第二，综合分析法比较。就同一问题，通过网络以及相关书籍分析总结出不同作者对其看法和见解，完善发展自

17、我观点。本文先罗列互联网金融的定义及模式，了解其发展现状与背景，针对其对传统金融业诸方面的影响，再经过科学的分析方法，指出了新形势下商业银行发展的机遇、挑战及相应的建议。13 国内外文献综述1.3.1 国内文献综述 国内对互联网金融进行较为深入的研究始于2013年，之前国内学者的研究主要限于网上银行和电子支付等相关应用。国内互联网金融的提法首次是由谢平提出的，他的观点是，以互联网诸如社交网络、移动支付和云计算等现代信息技术对金融模式产生革命性的变革，是一种游离于传统商业银行间接融资和资本市场的直接融资之外的“第三方”融资模式1。近年更多的人开始关注和研究互联网金融这一新型模式。梁璋指出，由于十

18、八届三中全会以后，我国金融体制改革进一步深化，中小微企业融资渠道的进一步拓宽，互联网金融市场拥有巨大的发展潜力2。刘海二认为，互联网金融在实际应用上还很不完善，应该不断革新，以监管促进发展，加强对对其监管协调，使其经营体制逐步完善3。1.3.2 国外文献综述Lihui Lin, Xianjun Geng and Andrew Whinston称由于互联网金融使得不同金融机构之间的界限愈渐模糊，金融非中介化逐步加剧，未来银行业的行业内竞争将变得愈加激烈4。Manuchehr Shahrokhi(2008)认为互联网金融是新鲜事物，一种新型的金融经营模式，有用户交易成本低，借贷双方财务信息透明度强

19、，金融机构业务的处理效率高的特点，但我们必须要加强监管，来确保互联网金融技术的安全与可靠5。Stiji Claessens et.al. 认随着世界互联网技术的迅猛发展，互联网服务技术也得了长足的提升，网络服务无处不在，无时不有，覆盖于全球各地，不管是发达国家、发展中国家还是欠发达国家和地区，但是未来也必将被电子金融的风潮席卷6。Franklin Allen、James Mcandrews 和 Philip Strahan的观点认为，互联网金融可以利用互联网海量信息来有效地促进金融非中介化、增加信贷量、加速市场利率化，以此来弥补传统金融机构的缺失，更好地服务于用户。可见，互联网金融与传统金融融

20、合发展定是今后金融业发展的趋势。7。1.3.3 总结 总体而言，国外目前主要的研究还是在互联网金融的一些微小的模块上，而国内主要研究其金融业务以及借助的网络平台8。互联网金融模式依靠互联网的数字传播特性，高效率的云技术整合，使得这种金融模式低成本、去中介和高效率。互联网金融在是传统金融的的升级版，是一种新型的经营模式，对传统金融模式的影响是革命性的，具有强大的发展潜力。2. 互联网金融兴起的状况2.1 互联网金融兴起的背景2.1.1 国家金融领域服务结构目前我国经济市场中，具有主导地位的金融机构或证券公司往往有着更加广阔的服务前景，主要是由于大型的国企和央企更加信赖具有主导地位的金融机构。但是

21、相比而言，中小企业的融资渠道就比较滞后，融资难度极大。面对这样的现状中小企业不得不发展新的互联网金融业态，否则将会面临淘汰。2.1.2 中国经济转型提供契机目前，国内经济处于转型阶段，在这一阶段很多企业被迫进行调整，而且近年来国家一直鼓励创新创业，随之出现了数量众多的新型中小企业，这样的形式其实是对金融服务提供了渴望性要求。2.1.3 不完全的市场化金融我国目前存在很多的国有制的金融机构，此中商业银行最具代表性，这些金融机构一旦出现资金不足国家就会实施资产剥离防止倒闭因此真正市场化的金融不会存在。然而在未来中国经济的不断成长过程中，对市场化运作的金融机构的要求就会变得越来越严格。2.1.4互联

22、网的应用在我国经济发展最迅速的时期，恰好也是互联网技术发展最鼎盛的时期，许多投资者利用这一机会，以一种新的形态加入这个行业的竞争队列中，由此刺激互联网金融加速增长。2.2 互联网金融的发展概况2.2.1 国外互联网金融发展现状（一）美国美国的金融体系和征信体系相比国内都更为完，他们将互联网金融划分为类金融，而且美国相对于国内小微企业具有更加宽阔的融资渠道9。另外，美国的众筹业务借贷平台受美国证券会的严格监管，以成立于2006年的LendingClub最为典型10。LC是用来支付信用卡债务的，他们只收取中介费，不会向用户提供担保。直至2016年LC的市场价值已近21亿美元。在其完善的金融体系之下

23、，互联网金融发展到了一个新的领域，与传统金融之间不存在竞争与影响11。被称为美国余额宝的Paypal在1999年推出，它主要是将用户的余额转存到货币市场基金，成立后的六到八年间发展迅猛，其货币市场基金达9.8亿美元，可在零八年美国次贷危机爆发之后，它也没能独善其身，经营不善退出了美国的金融市场。（二）日本 日本与美国的金融市场则大不相同，他们的互联网金融主要是由一些网络企业主宰，其中最具代表性的就是乐天公司，乐天公司的服务业务涵盖了整个互联网金融。乐天公司进入互联网金融领域的标志是2005年乐天证券的建立。乐天证券在短短几年之内凭借其规模庞大的客户群体一跃成为拥有客户数量第三的日本券商。直到现

24、在，乐天的客户数量不但没有减少，反而随着增加成为日本第二大券商，他的电子业务主要依赖于信用卡完成，在2005年乐天进军信用卡行业，到2009年，又开办了网上银行，乐天现在已经成为日本最负盛名的互联网金融银企。2.2.2 国内互联网金融发展现状依照中国央行副行长刘士余的观点，目前国内互联网金融主要经历了以下三个时期12。第一阶段是2005年之前，这一阶段是计算机技术开始逐步渗透到金融领域，传统的金融机构开始吧线下业务逐步发展为线上业务，如网上汇款、转账等。这一阶段的线上业务还不能算作真正意义上的互联网金融，因为他的金融业态还未完全形成。第二阶段是从二00五年至二0一一年，这个时期的主要标志是互联

25、网第三方支付异军突起，央行在2011年为第三方支付规范发展发放了通行证后，互联网借贷业务井喷式发展，标志着真正的互联网金融时代来临13。最后一个阶段是2013年之后，此时电子商务霎时兴起，国内互联网金融蓬勃发展，政府针对互联网金融的监管问题开始密切的关注14。2013年以来随着互联网金融的模式内容不断丰富，在获得巨大的成功但是同时也显现出诸多的问题，互联网理财在近两年时间里快速发展，冲击了传统银行的业务，冲击了我国货币政策的实效性和金融体系的稳定性。因为现阶段网络安全还存在着许多缺陷，TCP/IP协议存在安全隐患，为我国互联网金融业的发展带来了很大的技术风险，严重威胁着金融资产的安全。2.3

26、互联网金融的主要模式2.3.1 第三方支付现行的常见的三方支付有很多，如支付宝、微信、翼支付等等。这些第三方支付主要是为远程结算以及网络支付提供便捷服务的，由于这些第三方支付具有不受束缚、转账迅速、支付便捷等优点。因此近两年这些三方支付的数额不断增加，而且增加越来越迅速，根据相关统计，仅在2016年的的上半年交易的资金数量已近15.54万亿。而2015年四个季度的交易资金分别为2.87万亿元、3.47万亿元、4.39万亿元和4.65万亿元，相比于2015年，2016年一至二季度环比增长分别为33.41，51.1；分别高达6.2万亿，高达9.34万亿。2015年全年共增加用户人数近5.86万人，

27、国内网上支付用户比例提升至65%15。总的来看，三方支付在互联网金融业务中确实达到了相当的规模，凭借移动结算技术的提升，许多企业对具有可观空间的网络线下市场争夺异常激烈。2.3.2网络理财近年来互联网金融发展迅速，引起了众多学者的广泛关注。因为它操作方便简单、支付便捷、进入门槛低等特点而得到众多用户的垂青。余额宝是在2013年下半年才开始在国内推出，但在短短一个月之内就已经有400多万的用户，资金总额高达数百亿元，加之余额宝拥有高流动性和高收益性的优势，受到许多用户的追捧。但是本质上他还是没有能够彻底摆脱货币基金。因此，一旦出现黑天鹅事件，就有可能导致其资金大幅下滑，任何的网络理财产品都不能忽

28、视政策风险和信贷风险的存在，正是由于这些风险的存在，使得许多如日中天的企业出现大规模的资产缩水。据统计各种网络理财产品增速迅猛，用户也在不断增多，2016年，互联网金融理财产品的用户数量较上一年新增八百多万人，使用率提升0.41个百分点。由此可以看出互联网金融有着广阔的发展前景16。2.3.3 众筹在银行业中有一种筹资的方式，就是让向银行客户通过预购的形式收集资金，接着再启动项目，进行产品生产，我们把这种大众筹资方式叫做众筹17。众筹的优势在于其能够去中介。至于项目能否得到用户的支持主要有一下两方面的因素，一方面是项目本身是否有竞争力是否有较好的发展前景，另一方面也看项目发起者对该项目的包装。

29、目前众筹在我国还属于比较小众的融资方式，只是在经济、金融、互联网技术发展比较好的区域受到了关注，所以，如果想让众筹在社会上得到普及和认可，还需要一定的发展时间。从中国众筹行业市场前瞻与投资规划分析报告显示，2016年底国内非公开融资平台比2015年减少了近4300个，但融资额增加了53亿元,涨幅达2.12%。由此可见，近年来众筹平台逐步走向细分化18。2.3.4 P2P借贷 中国是在2006年才开始出现P2P借贷模式。P2P借贷模式其实就是在互联网金融的个人小额借贷模式下，资金供需用户通过互联网金融平台进行借贷，贷款方通过互联网金融平台发布借贷信息，借款方可以根据这些信息选择适合自己的借款，实

30、现借贷。据初步统计，2016年底，我国的此平台数已近五千家，而正常运营大约只有三分之一19。 2.4 互联网金融与传统商业银行的优势对比 2.4.1 互联网金融的优势首先，互联网金融具有“草根”特征。他的成立门槛相对于传统金融要低很多，创办者只需要能够搭建好平台即可，而使用者的成本更加低廉，只需要能够连接互联网就可以，而且这种经营模式在互联网的推动下更容易出现规模效应。而且当用户数量增多后其成本会进一步降低，正是由于它的这种特性决定其具有“草根”特征。这样的特征对于一些消费额度较小的消费者无疑是最好的选择20。其次，拥有大数据特征。大数据是指对数据进行深入研究挖掘，使得其中的信息获得一定价值，

31、互联网是大数据挖掘和研究的最佳选择，因为他有着强大的数据存储能力，数据的存储能力越大，其价值也就更高。最后，以客户为中心。互联网金融相比于传统金融利用其自身优势突破地域限制和空间限制，让用户更加自由，业务也更加丰富，不同的客户可以选择相应的产品，让客户在服务工程中从被动转为主动21。2.4.2 传统商业银行的优势第一，传统银行是银行体系的主体，也是社会资金安全的保障22。 HYPERLINK /user/report/static/20170426/981869_1705028/html/result-23979210.html t resultFrame 第二，传统银行是市场经济的控制中心，

32、可以有效的控制通货膨胀23。第三，传统银行仍然是社会交易的核心，是维持经济健康发展的重要基础，而互联网金融很难发挥这样的作用24。3. 互联网金融对我国商业银行的一般影响3.1 互联网金融对商业银行的整体影响3.1.1 加速利率市场化 互联网金融这一新兴模式的兴起使得市场逐渐向着利率化方向发展25。由于银行对利率存在管制，其重要的利润来源都主要是源自于存贷利率差。互联网金融所拥有的金融业务，让商业银行存款丢失，银行为了避免资金的流失不得不提高存款利率，导致利率管制松懈。小微企业和个人的需求也是利率定价的重要部分，这些客户被商业银行严格的贷款条件所限制，互联网金融给予他们平台，满足他们的需求，反

33、应出他们对于资金的风险定价；由于互联网有着更好的便捷性，使得这种模式能够更加方便的了解到双方的意愿，使得价格更加适应双方需求，而且一旦商议达成共识即可进行交易，这样的模式已经完全市场化了。互联网金融能够更加广泛的了解到供需双方的需求，自发确定利率指数，使得贷款业务机制更加完善26。由此可见，互联网金融通过对传统商业银行利率控制的冲击，倒逼传统商业银行不断革新经营模式，进而加速了我国银行利率市场化的进程。3.1.2 加速商业银行金融脱媒商业银行一直主导这资金融通27。然而由于互联网的普及，商业银行呈现非中介化。互联网金融通过为金融市场上的资金供需双方提供融资平台，利用大量便利的网络资源实现了借贷

34、双方信息的对称化，起到了金融市场中的资金中介的作用28。一方面互联网金融只需要借助大数据，就可以获得低成本的融资。而传统商业银行依赖实体营业网点，业务流程繁杂，交易成本高；另一方面借贷双方利用网络资源在同一个平台上交换信息就不需要其他中介，这样就减少了中间环节，避免了信息的不对称。综上所述，互联网金融加快传统银行呈现非中介化态势，即加速了金融脱媒29。3.1.3 促进商业银行创新改革由于互联网具有计算数据处理技术、社交互联网技术的支撑，凭借网络方便快捷，用户大量的选择了这种新型的金融业务，而且使客户的闲散时间的到充分的利用，在娱乐的同时轻松处理了自己的金融业务，从而改变了用户自己的行为习惯。在

35、互联网金融的巨大冲击下，商业银行必须革新其运行机制，以适应市场，适应客户的需求，积极吸收互联网金融的优势为我所用，否则，即使国家保护也很难在激烈的竞争中生存。所以要想拥有竞争力，则必须顺应这个互联网时代，不断改革创新，最大限度的发挥自身优势，创出一条具有自己特色的可持续发展之路。3.2 互联网金融对商业银行业务的影响3.2.1 对商业银行资产业务的影响 商业银行赚取收益的其中一种模式依靠发放贷款和投资。 然而互联网金融这一新型融资模式的兴起使其流失很大一部分融资客户，同时还大大削弱了其对利率的决定权，严重制约了银行的发展前途，极大地缩小了其赚取利润的空间30。互联网金融可以最大程度上满足客户需

36、求，特别是在对小微企业进行贷款业务上有其优越性。到2017年初，这些小微企业客户已近271万，他们主要通过互联网金融来寻找需求，而且这些小微企业已经覆盖了全国各个省份，贷款发放的总金额近1151亿元，平均每户贷款数额达到1.7万元31。由此可见，在这些小微企业融资过程中，网上金融业务的地位已经不容忽视。不过，网上借贷平台发展不成熟，会出现借款人或企业为了获得贷款而提供一些虚假信息，所以互联网信贷的安全风险相对较高。但是从长远角度来看，随着信用制度完善发展，互联网贷款通过准确公开的信息进行贷款，降低商业银行等其他金融中介机构的成本，很有可能逐渐形成以公众网络贷款融资为主体的金融市场32。而金融媒

37、介也会从传统的借贷者，变成了持有信息者，收入将可能永远失去利差收入而变成服务费。3.2.2 对商业银行负债业务的影响 在多年的发展中，商业银行的重要资金来源一直是其负债业务。随着线上金融业务的飞速发展，很多传统存款业务用户人数急剧减少，其中受到冲击最为严重的就是活期存款业务，活期存款成本低、利率低，但是存取款又不够便捷，使得大部分客户将这部分资金转入网上银行，尤其是一些第三方支付平台，这些平台凭借互联网使其便捷性得到了很大的提升，而导致商业银行流失很大一部分存款和客户33。一方面，由于第三方支付后账户中存在的资金依然表现为活期存款的形式，因此三方支付资金具有延期性34。这样的性质导致三方支付中

38、的资金由其他业务种类流向活期存款，造成存款分流的现象出现。另一方面，互联网理财产品空前发展，以其盈利和快捷优势吸引了大量客户，在一定程度上也挤占了银行的传统存款业务。下图是2017年部分银行的利率。由于互联网金融的兴起，使得网上一些金融产品的收入都远远高于定期存款的收益，这样使得很多投资者更加倾向于选择互联网金融产品，虽然目前来看短期内互联网金融还无法超越商业银行，但是依照现在的生长速度，已经对商业银行的发展带来巨大冲击隐患35。 3.2.3 对商业银行中间业务的影响自古以来，银行在支付中介这一角色中始终占有主导地位36。但是近年来网上出现了很多的交易平台，随着互联网的普及，客户的生活习惯也发

39、生了改变，尤其是淘宝、京东这类平台的出现，使得银行的中介地位不断弱化；诸多的消费者开始选择通过网上进行购物交易，这就使得用户对要求支付交易业务的高度便捷。在2010年末，支付宝和财付通等互联网支付平台针对客户这些要求推出了快捷支付产品，整个支付过程完成完全避开了商业银行的网上交易。根据许多外国媒体的报道，支付宝和微信支付基本上已经占据了大半网上交易份额，其中支付宝去年支付交易金额近11.7万亿人民币，微信支付将近8.3万亿人民币，这两个支付平台在整个网上支付份额达到63%。而整个网上支付从3.5%到了17%37。此外，从值得商业银行高度注意是，由于一部分互联网企业还没有自己的账户，需要凭借商业

40、银行银行卡为消费基础，由此可见，目前网上支付还依赖于银行来完成，如果未来这些支付方式可以完全不依附于银行时，将会严重冲击银行的中介地位。在基金代理销售方面，以余额宝为例，其本质上是一种基金代理销售，在兴起不足一个月，业绩迅速超越了百亿。，这类互联网理财产品，申购赎回不受限制，为客户提供利润的同时满足客户的随时支付是商业银行销售的基金产品做不到的，对商业银行构成了较大的威胁38。4. 运用SWOT分析互联网金融对商业银行的影响4.1 SWOT分析简介SWOT分析，它是利用一定的原理，比较客观而准确地分析和研究一个单位现实情况的一种分析方法39。SWOT分析将企业内部与外部环境结合，从内部外部两方

41、面共同分析。从而可以找出企业最适合自己的发展路线。它的优势在于，凭借这种方法可以将企业面临的情况立体化，更加全面、系统、准确地制定相应的发展战略40。商业银行“大数据”战略SWOT矩阵分析 内部环境外部环境优势（s）丰富的数据资源雄厚的资金资源强大的人力资源劣势（w）数据处理能力不足法律保障严重缺失机会（O）SO增长型战略WO扭转型战略技术环境支持依靠内部力量克服固有弱点政策环境支持洞察外部环境利用外部机会经济环境支持 威胁（T）ST多元化战略：WT防御型战略：互联网企业竞争发挥内部优势减少内部阻力大数据存在风险规避外部威胁迎战外部冲击4.2 互联网金融发展条件下商业银行的优势4.2.1客户资

42、源优势我国的商业银行是管理居民投资类资产的重要金融机构，受央行的严格管理和银监会的严格监督，并享受国家信用背书，同时我国广泛分布的商业银行营业网点大大便利了银行客户。4.2.2较强的风险管理优势传统银行在我国一直是金融市场的中介角色，多年来对于风险掌控积累了一定的经验，其较强的风险管理能力是新兴的互联网金融企业可望而不可及的41。相对而言，我国商业银行它在内部都设有专门的风险管控组织机构，在监管方面，有着较为严格的监督、较为规范的管理，各种法律法规健全，风险意识较强。4.2.3资本实力雄厚近年来线上金融业的发展固然称得上“来势汹汹”，然而其在资产规模上远不及传统商业银行，甚至是无法比拟。按目前

43、的数据来看，到2017年2月底我国商业银行的总资产已近179.75万亿，所占的比例达到78.2%，由此可见商业银行在我国金融市场上还是有着坚实的基础，资本的充足还是互联网金融无法匹敌的。4.3 互联网金融发展条件下商业银行的弱势4.3.1 客户增长率低虽然商业银行办理业务的客户数量众多，但是其固有客户的增长率低。商业银行的支付系统相对来说比较封闭，这导致商业银行只能依靠自身发展来提高客户数量，另外，商业银行以金融产品为中心，客户的便捷性受到很大的制约，使得用户体验相比互联网金融差很多，这也是其客户流失的一个重要原因。4.3.2 商业银行操作不便由于传统商业银行对资金的安全措施非常重视，客户在商

44、业银行办理业务时被要求必须配备信用卡、借记卡等基本工具，如若有涉及到投资理财领域，还要增加保险、基金和证券等联名卡的配备42。不同种类的账户间的很难集成，信息处理工作量又大而繁琐，效率低成本比较高，这为商业银行的监管就带来了诸多的不便。4.4 商业银行在互联网金融时代下的机遇商业银行要利用网络科技进行改革，首先要能够通过互联网完善业务操作，提升服务水平和服务效率。其次要充分发挥大数据的作用。在大数据时代下，要将重点放在对网络已经提供的数据的发掘和科学研究分析上，并且根据分析建立起自己的特有模型，为以后的业务提升做准备。最后，加快拓展商业银行网上金融业务的范围的步伐。传统商业银行如果作茧自缚，不

45、进行电子信息革命，必将终究被历史所淘汰43。4.5 互联网金融对我国商业银行提出的挑战新的市场参与者不断的加入，市场面临着被重新瓜分的局面44。融资层面，许多小微企业在时更倾向于向网络平台贷款，对商业银行贷款业务造成了一定的影响；理财层面，虽然商业银行面对网络金融的冲击而不断开发类似“余额宝”的理财新型产品，但是还是无法突破银行在新型理财模式出现以前推出的各种理财产品的固有的传统模式，导致我国商业银行发展趋势呈现金融非中介化的境况45。最后随着网络技术的不断发展，互联网金融的支付结算、账户管理、资金融通等体系将会越来越完善，从而完全脱离商业银行而飞速发展。综上所述，这样的改变无一不是对寻求突破

46、发展的商业银行的巨大冲击。5. 结论5.1 本文结论虽然互联网金融仍然是新兴产业，但是随着近年来他的发展迅速，其体系结构也会越来越完善，已经从一开始简单的资本供需匹配渗透到了金融市场的各个领域。从论文中各方面的分析可以看出，互联网金融虽然起步较晚，但是发展异常迅速，目前已经在金融市场中取得一席之地。但是互联网的不断发展也给予其广阔的发展前景，尤其是大数据的应用，使其创新机会会比商业银行更加多。尽管互联网金融利用自身优势发展金融业务对传统商业银行带来了一定的挑战，但是同时也给银行带来很多的潜在发展时机。商业银行可以凭借多年来打下的基础，尚有充裕的时间进行产业和结构的调整，只要能够把握机遇，顺势而

47、为，不断拓展新业务，紧跟时代变化改革创新其服务的经营模式和理念，我国的传统商业银行还会梅开二度。5.2 建议措施5.2.1对商业银行的建议(一)转变经营观念在互联网迅速发展的现在，我国商业银行应该抓住这一潮流，从自身改变产业结构入手，在竞争中尽快确立发展目标和发展方向46。找到自己的定位，从根本上引起重视，同时取长补短，认识到互联网金融的优势与劣势，借鉴学习。提高对客户的服务质量，从领导层给与足够关注，这样才能提升客户满意度，在群众中打下坚实的地位，才能使我国商业银行立于不败之地。(二)加大信息技术投入互联网金融之所以会取得今天的成就离不开互联网的巨大信息。所以商业银行也应该加强对互联网科技的

48、应用，只有这样才能过信息技术中的数据处理分析，设计出高效、优质的金融业务运行系统，能够提供给顾客针对个人需要定制的差异化服务，提升商业银行核心竞争力。(三) 增强与互联网企业合作 我国商业银行在长期的发展过程中有其得天独厚的优势，而互联网金融必须要依赖于商业银行才能完成网上交易，中国的传统商业银行完全可以利用网络技术上的优点，借助网上支付平台与线上金融形成合作，将商业银行的传统业务与网络对接起来，商业银行通过网络化，创新金融产品和金融模式，探索处一条强强联手、相互融合的金融之道，最大限度的满足用户的需要，取长补短、互利双赢47。（四)加强人才建设银行能不能办好，关键在人。纵观当前中国商业银行的

49、人才现状，人员结构不尽合理，员工综合素质较低，高端人才匮乏，所以必须要必须充分重视建设人才队伍，完善现行的人才招录机制，任人唯贤，在银行业利润普遍下滑的情况下，仍然要以优厚待遇多层次、全方位引进高端人才，特别是引进一批信息技术专项人才，建设好一支业务精湛、忠于金融事业的专业骨干队伍，与此同时还要强化对经管人才的信息技术相关知识培训，使商业银行具有良好的人力储备资源，不断优化队伍结构。5.2.2对互联网金融企业发展的建议第一，加强互联网金融与传统商业银行的合作，二者业务之间优势互补，使这两者能够互利互惠。第二，充分发挥线上金融业务不受地域空间的限制的优势，扩大其客户群体。第三，受互联网技术限制，

50、应该在网络安全方面多加投资，保障资金安全。参考文献1 谢平，邹传伟互联网金融模式研究fJl.金融研究，2012,12:11-222梁璋，沈凡.国有商业银行如何应对互联网金融模式带来的挑战fJl.新金融.2013(073 刘海二，邹传伟.互联网金融监管的必要性与核心原则J.国际金融研究，2014，08:3-94 Lihui Lin, Xianjun Geng and Andrew Whinston. A New Perspective to Finance and Compe-tition and Challenges for Financial Institutions in the Inte

51、rnet Era M/ BIS Monetary andEconomic Department. Electronic Finance: A New Perspective and Challenges. Basel, Swit-:Bank for International Settlements 2001.5 Stiji Claessens et.al，A NewApproach to Financial Sector Development? M. Washington, D.C.: The World Bank 20026 Manuchehr Shahrokhi.Journal of Banking&FinanceM. American:Wiley,2008:365-398.7 Franklin Allen，James McAndrews and Philip Strahan.E-Finance：An IntroductionJ.Journal of financial Services Research，20028 侯彩凤.互