(高职)互联网金融概论电子课件(全套)

1、第一章 互联网金融概述科技变革货币演变日常生活淘宝网购食品溯源网上订票、支付网游、QQ网上借贷等课程考核互联网金融概述课程体系小组团队课堂讨论实训报告课程体系项目 6项目 8互金概述电子货币互联网银行互联网保险互联网证券P2P大数据金融第三方支付众筹风险与监管课程考核课堂讨论及测试课堂出勤及参与互联网金融课程考核标准结课论文实训报告案例导读：互联网金融是什么？ 互联网金融 = 互联网 + 金融 什么是互联网？ 金融的概念？1946年，世界上第一台电子计算机在美国宾夕法尼亚大学的莫尔电机学院诞生，称为ENIAC。互联网络：由网络实体相互连接而构成的超级计算机网络 ，人们把此网络形态称为INTER

2、NET。起源：美国军方的ARPANET 1969，1989用INTERNET，90年代初期，商业机构介入，1995年彻底商业化。我国1994年4月连入。第一节 互联网与互联网金融的崛起二、互联网金融的崛起 2013年是中国互联网金融元年，而中国互联网金融的实践其实远远早于这个时间。国内的第三方支付机构易宝支付、支付宝创立于2003年，P2P网贷的模式可以追溯到2007年的宜信和拍拍贷，众筹开始于2010年的点名时间。 2013年6月5日，支付宝联合天弘基金宣布推出名为“余额宝”的余额增值服务，6月13日“悄然”上线。自上线之日到6月底时，余额宝的用户就已突破250万，规模达66亿元，8月中旬超

3、过200亿元，9月初接近500亿元，截至2014年1月15日，客户数已经超过4900万，规模超过2500亿元。仅仅半年时间，天弘基金就迅速地从默默无闻的小基金或已成长为当时国内用户数最多、甚至是规模最大的公募基金，让金融业看到了互联网和金融融合爆发的巨大能量。在余额宝成功案例的刺激下，京东、腾讯等互联网平台迅速成为基金业争抢的对象。 如果银行不改变，我们就改变银行马云第二节 互联网金融的概念与类型广义而言，凡是能够充分利用互联网技术开展金融业务的基本上都可以称之为互联网金融。狭义而言，互联网金融是通过互联网技术和移动通信技术等手段，实现融资、支付和信息中介等功能的一种新兴的金融服务模式。 “互

4、联网金融”这一概念由中国投资有限责任公司副总经理谢平先生正式提出，但是目前业界和学术界对其尚无统一的定义。 （二）互联网金融的功能互联网金融改善了传统金融的基础设施。互联网金融完善了征信系统。互联网金融开启了普惠金融模式。二、互联网金融的类型第三方支付 第三方支付（Third-Party Payment） 狭义上是指具备一定实力和信誉保障的非银行机构，借助通信、计算机和信息安全技术，采用与各大银行签约的方式，在用户与银行支付结算系统间建立连接的电子支付模式。 广义上讲第三方支付是指非金融机构作为收、付款人的支付中介所提供的网络支付、预付卡、银行卡收单以及中国人民银行确定的其他支付服务。 从发展

5、路径与用户积累途径来看，目前市场上第三方支付公司的运营模式可以归为两大类： 一类是独立第三方支付模式，是指第三方支付平台完全独立于电子商务网站，不负有担保功能，仅仅为用户提供支付产品和支付系统解决方案，以快钱、易宝支付、汇付天下、拉卡拉等为典型代表。 另一类是以支付宝、财付通为首的依托于自有B2C、C2C电子商务网站提供担保功能的第三方支付模式。网络贷款平台 P2P（Peer-to-Peer lending），即点对点信贷。P2P网络贷款是指通过第三方互联网平台进行资金借、贷双方的匹配，需要借贷的人群可以通过网站平台寻找到有出借能力并且愿意基于一定条件出借的人群，帮助贷款人通过和其他贷款人一起

6、分担一笔借款额度来分散风险，也帮助借款人在充分比较的信息中选择有吸引力的利率条件。 P2P平台的盈利主要是从借款人收取一次性费用以及向投资人收取评估和管理费用。贷款的利率确定或者是由放贷人竞标确定或者是由平台根据借款人的信誉情况和银行的利率水平提供参考利率。大数据金融 大数据金融是指集合海量非结构化数据，通过对其进行实时分析，可以为互联网金融机构提供客户全方位信息，通过分析和挖掘客户的交易和消费信息掌握客户的消费习惯，并准确预测客户行为，使金融机构和金融服务平台在营销和风控方面有的放矢。众筹 众筹大意为大众筹资或群众筹资，是指用团购+预购的形式，向网友募集项目资金的模式。 众筹平台的运作模式大

7、同小异需要资金的个人或团队将项目策划交给众筹平台，经过相关审核后，便可以在平台的网站上建立属于自己的页面，用来向公众介绍项目情况。 众筹的规则有三个： 一是每个项目必须设定筹资目标和筹资天数； 二是在设定天数内，达到目标金额即成功，发起人即可获得资金；项目筹资失败则已获资金全部退还支持者； 三是众筹不是捐款，所有支持者一定要设有相应的回报。众筹平台会从募资成功的项目中抽取一定比例的服务费用。互联网金融门户 互联网金融门户是指利用互联网进行金融产品的销售以及为金融产品销售提供第三方服务的平台。它的核心就是“搜索+比价”的模式，采用金融产品垂直比价的方式，将各家金融机构的产品放在平台上，用户通过对

8、比挑选合适的金融产品。第三节 互联网金融发展的趋势（一）国外互联网金融的发展概况 1995年10月18日，美国三家银行联合在互联网上成立了全球第一家没有任何分支机构的纯网络银行美国第一安全网络银行SFNB（Security First Network Bank），被视为互联网金融的雏形。美国嘉信理财集团（Charles Schwab Corporation）开始提供网上股票交易等业务以及S的上线则标志着互联网金融时代的开启。 （二）国内互联网金融的发展概况 国内互联网金融是在国外互联网金融发展的基础上逐渐被引入中国的，虽然起步较晚，但是发展势头迅猛。 国内：96年招商网络银行、97年3月华融信

9、托湛江营业部网上证券业务、97年11月新华人寿 1.互联网金融步入规范健康发展的新时期。 2.P2P网贷行业在快速洗牌中提升质量。 3.第三方支付在强化移动化和资源特色中发展。 4.众筹在市场细分中理性发展。 5.互联网货币在探索中潜行。 6.互联网理财在更高效、便捷中实现智能化发展。 7.传统金融会加速互联网金融的布局。8.互联网金融与资本市场的联姻是必然趋势。 互联网金融的美好前景点燃了人们特别是年轻人的创业热情，也吸引了越来越多的投资者进入这一领域。一方面，各种政策监管的风险、金融机构及互联网巨头的强势出击以及来自各方面的不确定性等障碍并没有挡住互联网金融创业者的步伐。互联网金融的发展吸

10、引了PE和VC的参与，同时，PE和VC的涌入又进一步推动了互联网金融的发展。9.日益成熟的监管成为互联网金融发展的保障。案例分析： 比尔盖茨：21世纪，要么电子商务，要么无商可务。互联网金融的发展对未来金融领域的工作岗位有何影响？专项实训：【实训题目】 我国互联网金融机构的典型代表？【实训要求】 1.通过上网查找相关资料，了解我国现存的主要互联网金融机构； 2.根据自己的兴趣，分析一种互联网金融的典型代表。顾客在用乌镇自助售票机购买景区门票、车票、船票等多种票据课程导入第二章 电子货币3.2电子货币的影响学习目标1.2电子货币的概念2.2电子货币的功能3.1电子货币的分类1.1电子货币的产生和

11、发展2.1电子货币的特征1.电子货币的产生和发展1.1电子货币的产生电子货币的产生是货币发展的必然规律。商品经济的发展是电子货币产生的经济基础。（纸币已经满足不了信息时代商品经济快速发展的要求）计算机网络技术的发展为电子货币的产生提供了技术条件。网络货币的发展（补充）1.网络货币的初级阶段-信用卡 （1）第一个信用卡：美国富兰克林国民银行于1952年发行。 （2）1958年，美洲银行维萨卡 （3）1966年，美国西部各州银行组成联合银行卡协会万事达卡 注：我国最早是1985年“珠江卡”，中行珠江分行2.网络货币的进一步发展-电子钱包 电子钱包其实是借记卡3.网络货币的最新发展形式-数字现金 数

12、字现金又叫电子现金，没有明确的物理形式，以一连串经过加密处理的数字代替现金。1.2 什么是电子货币？ 电子货币是以金融电子化网络为基础，以商用电子化机具和各类交易卡为媒介，以电子计算机技术和通信技术为手段，以电子数据（二进制数据）形式存储在银行的计算机系统中，并通过计算机网络系统以电子信息传递形式实现流通和支付功能的货币。电子货币的其他定义脉冲说 电子货币报告 巴塞尔委员会 在零售支付机制中通过销售终端、电子设备、公开网络执行支付的储值产品和预付支付机制以脉冲进行的资金传输和储存的信用货币储值卡型电子货币、信用卡应用型电子货币存款利用型电子货币、现金模拟型电子货币存储于技术设备中的货币价值向发

13、行者之外的其他地方进行支付无记名预付工具不需与银行账户相连 日常生活中的电子货币有哪些？对我们的生活产生了什么影响？（发行人、个性化、匿名性、境域、防伪要求）课堂讨论2.1电子货币的特征虚拟货币（案例：关于比特币）在线货币信息货币结算和支付货币是准通货2.电子货币的特征与功能2.2电子货币的功能转账结算储蓄投资电子钱包 案例分析 余额宝，是由第三方支付平台支付宝为个人用户打造的一项余额增值服务。通过余额宝，用户不仅能够得到收益，还能随时消费支付和转出，像使用支付宝余额一样方便。3.1电子货币的分类（一）按照载体不同分类 1、卡基电子货币 案例：信用卡的发展历程 2、数基电子货币3.电子货币的分

14、类及其影响（二）按照使用条件分类（三）按照发行主体来分类按照发行主体不同，可以分为金融机构发行的电子货币和非金融机构发行的电子货币。金融机构发行的电子货币主要是现金替代型和存款替代型电子货币。非金融机构发行的电子货币，主要有预付卡、各种网络虚拟货币。预付卡又分为开环预付卡和闭环预付卡。3.2电子货币的影响讨论：电子货币对央行的影响？案例分析： 科技在给全球经济生活带来改变的同时，也将重塑全球金融体系。目前，随着科技的不断进步，全球货币体系也正在步入一个转折的时点，货币的定义和未来将面临巨大的改变，电子货币领域或将成为未来全球各国角逐的主要“阵地”之一。讨论：电子货币的发展趋势和前景如何？专项实

15、训：第三章 互联网银行主讲人：于泓飞中国首批“互联网银行”揭开面纱 浙江网商银行2015年6月25日在杭州开业，至此，中国两大互联网巨头阵营里的网络银行均揭开面纱。没有营业网点、没有信贷员，在一间“无形”的银行里，通过手机操作和互联网传输，数秒时间里中小企业和消费者就可以获得一笔个性化贷款，这就是互联网银行。 没有物理网点和信贷员、不做现金业务、不做500万以上的贷款、IT系统全部架构在阿里云上、用大数据进行风控等，网商银行成为一家真正意义上的互联网银行，目标客户为小微企业、个人消费者和农村用户计划未来5年能服务1000万家小微企业和个人创业者。 作为前海微众之外的又一家互联网银行，网商银行给

16、自己定下的目标是“做中国小微企业客户数最多的一家银行”。网商银行行长俞胜法说希望五年内覆盖到1000万的小微企业、个体创业者。互联网银行面临的风险及发展策略学习目标互联网银行的产生和发展阶段互联网银行的特点互联网银行的发展模式互联网银行的概念互联网银行产生的原因一、互联网银行的概念 互联网银行可以归纳为建立在以互联网技术为基础的网络上开展金融服务的银行，大体包括虚拟概念和延伸概念两层含义。（一）虚拟概念的互联网银行 是指完全依赖于互联网的无形的电子银行，也叫“虚拟银行”，没有实际的物理柜台，一般只有一个办公地址，没有分支机构，也没有营业网点，采用国际互联网等高科技服务手段与客户建立密切的联系，

17、提供全方位的金融服务。（二）延伸概念的互联网银行 延伸概念的互联网银行是指在传统银行业务基础上通过信息网络增加的金融服务，即传统银行利用互联网作为新的服务手段为客户提供在线服务，这实际上是传统银行服务在互联网上的延伸。 国内银行相继推出了各自的电子银行品牌，有招商银行的“一网通”、农业银行的“金e顺”、工商银行的电子银行整体品牌“金融E通道”和面向个人用户的子品牌“金融家”等。二、互联网银行的开端和发展阶段 全球第一家互联网银行为美国的安全第一银行( SFNB)，该行在1994年4月由Area 银行、 Wachovia 银行、Hunting Bancshares股份公司、SecureWare和

18、FiveSpace计算机公司等联合成立，为全交易型网上银行。SFNB完全依赖互联网进行运营，服务范围囊括基本电子支票业务、货币市场、利息、支票业务、信用卡、基本储蓄业务及CDS等多种金融服务。由于没有实体网点，该行通过电子邮件或免费热线提供，每年营业365天、 每天营业24小时的全天候客户服务支持。我国互联网银行的发展阶段银行上线银行上网互联网金融以客户为核心，多家银行创新了多种金融产品，2011年，民生银行专门针对网银设计了收益率高于柜台销售的理财产品，还推出了财富管家专业理财软件，为个人客户提供全方位的家庭资产管理工具 1996年2月，中国银行在国际互联网上建立了主页，首先在互联网上发布信

19、息，并于1998年3月6日成功办理了我国大陆第一笔国际互联网间的电子交易，从而拉开了中国大陆互联网银行的序幕以往在柜台上所办理的业务全部搬移至网上银行进行交易，并在此基础上增加网上消费与缴费、转账汇款、支付结算等交易，使业务办理更加便利以脉冲进行的资金传输和储存的信用货币储值卡型电子货币、信用卡应用型电子货币存款利用型电子货币、现金模拟型电子货币没有线下实体网点，全部业务通过线上进行交易互联网银行三、互联网银行产生的原因 （ 一）经济层面 1.居民收入增加，投资和融资需求多样化； 2.互联网是移动互联网行业的发展，对传统金融行业的改造日趋显著。 （二）政治层面 1.国家层面承认市场上已有的互联

20、网金融业态； 2.制定政策，明确互联网金融各业态的监管细则； 3.政府倡导发张互联网金融，并规范其发展秩序。 （三）技术层面 1.互联网宽带普及，云储存加密技术提高，服务器运行能力提高等； 2.多层加密技术，二维码支付，声波支付等支付手段的出现。 （ 四）社会层面 1.消费者投融资和支付观念的转变； 2.电子商务发展改变大众的支付与消费习惯； 3.社会征信体系不断完善，减少信息不对称，增加互联网金融 的公信力。四、互联网银行的特点脉冲说 子货币报告 巴塞尔委员会 ( 一)低成本 互联网银行实行“轻资产、低成本”的运营模式。 （二）高效率（三）大数据为依托 比如阿里巴巴旗下的浙江网商银行基于其淘

21、宝、天猫、余额宝等平台，积累了大量的客户群体。腾讯旗下的深圳前海微众银行则借助用户高达6亿的微信端口，获取了大量客户的社交行为数据。因此，借助互联网平台，互联网银行积累了大量的客户身份、账户和交易信息，借助大数据处理技术，其可以对客户信息、浏览记录和交易数据进行深度挖掘，从而分析客户的行为习惯、兴趣爱好、风险偏好和金融需求使得营销效率更高，效果更佳。（四）服务于长尾客户五、互联网银行的发展模式 （一）全方位发展模式 （二）特色化发展模式 1.直销银行模式 最有代表性的是ING Direct。荷兰的ING集团最初于加拿大建立直营银行，后来将其模式推广到全球。其模式的核心就是薄利多销，以规模降低成

22、本。美国银行利差平均值是3%，它的利差收入只有1.7%。在2013年末，其德国分部有总资产1260亿欧元，但其员工仅有3000人。 2.按揭贷款模式 它的存贷款业务营销采取了O2O模式，即线上线下电子商务模式，把线上的消费者带到现实中的商店去。负债端，BOFI主要以互联网+手机、App+借记卡形式，凭借有吸引力的利率和较少的收费来吸收存款。资产端，主要是通过互互联网发放居民住房抵押贷款，获取安全性高又稳定的利息收入和服务费。3.高息揽存专业放贷模式 AllyBank前身为美国通用汽车金融公司，为汽车经销商和购车人提供金融服务，后进入美国房地产按揭市场。金融危机时遇到困难，获得救助，和原来的经营

23、脱离开来，成为一家纯网络银行。其高息揽存，专业放贷，存款利率接近1%。而同时期的美洲银行和富国银行近乎0%。放贷的主要对象是购车人和汽车经销商4.综合金融服务模式 Simple本身并非银行，而是由有银行从业经验的人士创立的银行服务商。通过和合作银行的合作关系，以互联网和移动终端、电话等方式在合作银行提供的存款账户基础上提供一系列的银行服务。它提供的服务包括存款、支付、理财计划等。它通过提供有附加值的消费储蓄计划的理财服务吸引客户，并从合作银行手中取得利息收入等分成。5.国内外比较分析(1)对传统银行依赖性强 BOFI可从ATM上免手续费存取款，子品牌直销银行更是可以利用母银行的ATM机；而微众

24、和网商从开户开始就必须绑定传统银行的借记卡，独立性较差。(2)产品与业务相对单一 网商银行服务对象集中在电商小微企业身上，资产端质量堪忧，因此存在信用风险、流动性风险、资产质量风险等问题。(3)征信系统存在局限性 发达国家的第三方征信机构非常的发达并且征信体系较为完善；但我国网商银行基于互联网数据建立的信贷评估模型仅适用于其电商客户。六、互联网银行面临的风险（一）信用风险（二）运营风险 1.大数据的真实性 2.大数据的有效性大数据信息纷杂性、大数据运用于征信的效果 3.网络安全问题 4.传统银行的反击（三）法律风险知情权、隐私权、远程的合规性等互联网银行的发展策略(一)完善立法，鼓励互联网金融

25、的发展(二)完善金融监管制度1.树立确保效率和公平的监管理念（1）为互联网小微银行的发展创造公平的环境（2）鼓励互联网小微银行的金融创新与尝试2.完善市场准入与退出制度（1）建立相对宽松的市场准入制度（2）应当扩大互联网银行的营业范围（3）对银行工作人员的要有从业要求（4）建立和完善市场退出机制(三)构建和完善国家信用管理体系1.应当扩大征信系统的数据来源2.将互联网金融机构自身获取的信用信息纳入到央行的征信体系中3.早日建立全国一体化的信用信息数据库(四)完善金融消费者权益保护制度1.互联网金融机构应承担更多的义务2.加强互联网金融机构的提示义务和对消费者的隐私保护义务3.加强对金融消费者的

26、财产安全保障责任和对金融消费者的事后维权支持Thank You!互联网+券商抢滩金融科技风口1.互联网证券概述1.1互联网证券的产生一、传统证券经营机构架设互联网金融部门 非现场开户、基金网络销售等。二、互联网金融平台开展证券业务 基金销售、智能投顾等。三、证券业协会成立了互联网证券业务专业委员会典型事件：1.2013年5月，国泰君安开始业务布局，将零售客户全部取消，以网络金融部全部替代，同时推出手机移动端平台。2.2014年4月4日，证监会批准首批6家证券公司展开互联网证券业务试点。3.2014年2月20日国金证券作为国内首家拥抱互联网的券商，推出了万分之二的佣金宝产品。（见下图）1.2什么

27、是互联网证券1.通过互联网技术、互联网平台实现的证券的发行、定价、销售、交易、衍生活动等相关现象。2.从可行性上看来，包括经纪、理财产品代销、证券发行承销、衍生品、自营投资、融资交易等多个类型的传统证券业务，3.只要可通过互联网技术实现交易费用的下降和证券活动效率的提高，均可被视为互联网证券业务。1.3互联网证券的开发模式1.战略合作模式 互联网企业凭借其海量的用户数和背后的数据支持，吸引了很多中小型券商与其合作。例如，2014年3月，国金证券、中山证券、中信证券、海通证券等券商，选择与腾讯合作，通过“腾讯自选股手机移动终端”，投资者可以浏览自选股行情和资讯服务的同时，可以通过手机终端联系相应

28、的券商办理开户、转户。2.单独开发模式 部分券商，特别是大型券商，选择了以自建平台为主。 目前平台、账户、产品三大领域的探索是国内券商探索互联网金融的主流模式。充分借助信息技术的优势，用虚拟化的网络便捷信息的传递，减少不必要的实体成本；不仅利用网络技术的优势开展证券交易，还应逐步扩大业务范围。1.4互联网证券的发展趋势1.互联网公司并购券商，例如大智慧收购湘财证券，东方财富收购同信证券。2.券商投资、参股互联网金融平台，互相合作借此探索互联网证券之路，例如广发投资“投哪儿”，海通投资91金融等方式。3.设立股权众筹平台，利用互联网线上低成本、市场化的运作模式，引导创业投资基金支持中小微企业、新

29、三板和区域股权交易中心挂牌企业，同时为民众投资理财开拓新渠道。2.互联网证券业务一、网上开户二、网上交易 通过因特网获取证券交易所实时行情并且利用因特网把自己的交易指令传至证券公司营业部的这种交易方式称为网上交易。网上交易不受同城地域限制,不受上班时间地限制。 1.使用网上交易软件 2.登录券商官网交易 3.登录第三方网络平台交易网上交易流程 已办理股东账户卡 已在其他券商处开户 撤销指定交易/转托管 办理股东账户卡 网上预约开户（可选） 在券商营业部开户 办理网上交易开户手续 办理第三方存管 领取密钥 网上交易方式 下载委托软件 登录券商交易网站 软件安装运行 网上交易 是 是 否 否 浏览

30、器 专用软件 三、股票发行（一）网上路演 证券发行人和网民通过互联网进行互动交流的活动。优势主要表现为：1.消除信息不对称2.降低发行成本3.提高发行效率4.保护中小投资者利益5.合理定价6.完善信息披露、强化监管（二）新股网上申购关于网上路演： 我国在2001年1月1日，证监会颁布了关于新股发行公司通过因特网进行公司推介的通知，规定新股发行公司在新股发行前，必须通过因特网采用网上直播方式（包括图像直播和文字直播）向投资者进行公司推介。四、理财产品销售 多数证券公司在PC、移动互联网终端或第三方互联网平台架设了理财产品销售、代销业务，其产品种类包含银行理财、券商大集合、公募基金、私募资管产品、

31、收益凭证等。 互联网流量优势和体验优势，能够让券商在销售或代销产品过程中节省交易费用，加快募集销售速度。五、证券综合服务 在一些APP终端中，券商将财经资讯、投资信息、投资顾问建议、研究报告、股票行情等资讯类内容与证券交易、理财产品、融资交易、资产配置等业务进行了整合，并通过业务种类的丰富化、联动化和产品体验的升级，来营造互联网证券的生态感，推出全方位的证券综合服务。3.互联网证券的影响 一、证券市场的发展速度加快 二、证券业的经营理念发生了变化 三、营销方式在管理创新中不断地变化 四、证券业的经营策略发生了变化 五、网络证券中介人面临挑战 六、网上交易成为一种发展趋势 七、网上经纪与全方位服务融合 八、互联网证券进入移动交易时代 九、投资咨询产品化4、互联网证券的风险与监管一、互联网证券的风险1.互联网证券平台模式不明、定位不清2.投资顾问牌照空缺、合规风险大3.网上开户未跳转，真实性难辨二、互联网证券的监管（一）四个支持一是放宽行业准入，实施业务牌照管理；二是积极支持互联网企业改制上市融资，加强公司治理；三是欢迎和支持互联网企业开展场外证券业务；四是鼓励支持互联网企业参与资本市场基础设施建设。（二）六条底线 不得变相吸收公共存款， 不得变相非法集资， 不得开展保本保底业务， 不得进行内幕交易， 不得进行利益输送， 不得开展资金池业务。案 例 分 析：互金