讲风险与保险关系研究

1、第二讲 风险与保险关系研究一、不确定性、风险与风险管理二、风险度量与风险汇聚三、风险偏好与保险决策四、保险原则一、不确定性、风险与风险管理（一）不确定性的含义保险是研究不确定性的学科。对不确定性，学者有不同的定义：奈特（1916）在其博士论文风险、不确定性和利润中认为，风险是指可度量的不确定性，而不确定性是指不可度量的风险。风险是概率估计的可靠性以及将其作为一种可以保险的成本进行处理的可能性。而不确定性是指人们缺乏对事件的基本知识，对事件可能的结果知之甚少，因而不能通过现在理论或经验进行预见和定量分析。凯恩斯（1937）认为，风险是一种人们可知其概率分布的不确定，是人们可以根据过去推测未来的可

2、能性。而不确定性则意味着人类的无知，因为不确定性表示着人们根本无法预知没有发生过的将来事件，它是全新的、唯一的、过去从来没有出现过的。经济学家赫什雷弗（美）认为，当一项经济决策可能产生两种或以上结果时，不确定性就出现了。保险学家斯基珀（Skipper)认为，不确定性是人们在风险条件下，对无法预测的未来的困惑，它来自于风险的存在。普菲尔（Preffer)认为，即使有风险存在，但当人们没有认识到它时，不确定性也是不存在的。如吸烟（二）风险的含义风险（risk)并没有一个为学术界所普遍接受的定义。早期学者如Haynes,Willett等认为，“风险是损害发生的可能性或不确定性。”当代学者如Pritc

3、hett, Skipper等认为，“风险是实际结果和预期结果的相对差异”。我们认为：风险是指人们从事某种活动或决策的过程中，预期未来结果的随机不确定性。可见，风险既可以带来损失，也可以带来收益。在保险领域，人们更关注带来损失的风险，所以又把风险分为三类：1、收益风险，即只会产生收益，而不会导致损失的可能性。如受教育的风险。2、纯粹风险，是指只会产生损失而不会导致收益的可能性。如地震、洪水等。纯粹风险也就是通常所说的危险。3、投机风险，是指既可能产生收益也可能造成损失的风险。如股市的风险。（三）风险与不确定性的区别1、风险是客观存在，而不确定性是心理状态。2、风险是可以测定的，其发生有一定的概率

4、，而不确定性是不可能测定的。（四）风险管理1、含义：风险管理是指人们对各种风险的认识、控制和处理的主动行为。2、目标：风险管理技术目标和风险管理财务目标。1、设定目标（1）与组织与个人的整体目标相一致。（2）重点强调风险与收益之间的平衡。（3）考虑安全性的态度及风险接受意愿。2、识别问题（1）问题是风险事故、保险标的及风险因素的结合。（2）需要运用多种手段进行识别。3、评价问题（1）衡量损失的频度和强度 （2）利用概率分析 （3）考虑最有可能发生的事和最大可能的损失。4、可选方案（1）基本选择：避险、损失控制、损失融资（2）基于成本、对损失频度和强度的影响及风险特性5、选择方案（1）运用决策规

5、则在可选方案中做出选择（2）选择应基于第一步设定的目标6、实施方案（1）要求处理问题的技巧（2）组织行为的全局性观点7、监督系统（1）重返第一步，重新评价过程中的每因素（2）选择是在动态环境下做出的，要求持续的评价。3、风险管理过程4、风险管理方法（1）避免。回避损失发生的可能性。（2）自留。自我承担风险损害的后果。（3）预防。消除风险因素，降低损失的概率与损失程度。（4）抑制。损失发生时或之后采用的降低损失程度的措施。（5）转嫁。将损失及损失有关的财务后果转嫁出去。有公司组织、合同安排、基金制度和保险等。风险管理矩阵二、风险度量与风险汇聚（一）风险度量的常用变量1、概率（Probabilit

6、y)，概率可以度量风险事件或造成损失的可能性。2、期望值（expected value)，随机变量以其取值的概率为权数的加权平均就是随机变量的数学期望值。对于未来风险事故所造成损失的推测通常是用风险损失的期望值表示的。3、方差（variance),随机变量X的取值与作为分布中心的平均值间的离差，其平方的数学期望用以描述随机变量取值的分散程度，它被定义为方差。4、均方差（standard deviation)5、离散系数（deviation coefficient)标准差与期望值的比值称为离散系数。离散系数越小，损失分布的相对危险越小。6、偏度（skewness)，是描述某变量取值分布对称性的统

7、计量。、协方差（covariance),在风险管理中协方差用来衡量两个风险之间的相关关系。、相关系数（correlation coefficient)下面用一个实例说明这些变量如何衡量风险例：假设汤姆和米奇各有一辆北京现代汽车公司生产的索纳塔轿车。根据以往的经验，可以推测本年度汤姆开车时发生意外事故的可能性为，这就是汤姆的出险概率。再假设，汤姆的车发生风险事故时仅有三种可能的损失结果：0.的可能全损,损失20万,0.9%的可能是半损,损失10万,0.7%的可能是1/4损,损失5万。假设米奇的车本年度发生意外事故的概率为4%，发生风险事故也仅有三种可能损失结果：1%可能全损，损20万，1%可能是

8、半损，损失10万，2%的可能是1/4，损失5万。请分别求损失期望值、方差、标准差和离散系数。并比较两者的风险大小？汤姆的损失期望值：E（X）=(200.4%)+(50.7%)+(100.9%)+(098%)=0.205万元米奇的期望值是: E（X）=(201%)+(52%)+(101%)+(096%)=0.4万元汤姆意外损失的方差、标准差和离散系数：Var2.6331 标准差:1.62 离散系数:7.90米奇:Var6.05 标准差:2.46 离散系数:6.15当两个分布的期望值相同的时候，方差和标准差大则意味着风险大，但期望值不相同的两个损失分布，就要用离散数来衡量。本例中，汤姆的离散数大于

9、米奇，所以汤姆的风险大于米奇。（二）风险厌恶的度量大多数人是风险厌恶的，但程度却不同。我们可以用效用函数曲线凹度来衡量，凹度越大，则表示风险规避的愿望越高，风险厌恶度越大。曲线的凹度可由函数的二阶导数来描述，这是由阿罗与普拉特提出的关于风险规避程度的数学度量方法。1、绝对风险厌恶度量（见教材P33-34）,是用效用函数二阶导数和一阶导数的比率来计算。2、相对风险厌恶度量：是用绝对风险厌恶程度乘以财富值W计算。（三）风险汇聚1、损失具有相互独立性的风险汇聚安排 汇聚安排（pool arrangement）是指多个人同意平分风险损失，每个人支付平均损失。 当损失是独立（即不相关）的时候，汇聚安排可

10、以降低风险。我们举个例子来说明。 假设王某和张某两人在明年都有遇到意外事故的可能性。具体来说，假设每人都有20%的机会遇到意外，并导致2500元的损失，有80%的机会没有遇到意外。下表给出每个人事故损失的概率分布，并假设两人的事故损失是不相关的。结 果 概 率 0元 0.8 2500元 0.2现在我们来分析如果王某和张某同意平分两人可能发生的任何事故成本，将会出现什么结果，也就是他们同意平分损失，每个人支付平均损失，这就是风险汇聚。 因为王某和张某各有20%的可能意外事故而导致2500元的损失，不进行风险汇聚安排时，每个人的期望成本和标准差如下：期望成本= （0.8）（0）+（0.2）（250

11、0）=500元标准差= =1000元 现在两人同意平分损失，进行风险汇聚，结果又会怎样？下表描述两人汇聚后的可能结果。如果两人都未发生意外事故，总事故成本为零，每人支付为零；如果两人之一发生了意外事故，总事故成本为2500元，每人支付1250元；如果两人都发生意外事故，总事故成本为5000元，每人支付2500元。可能结果 总成本 每个人支 概率 付的成本1、王某和张某都未 0元 0元 (0.8)(0.8)=0.64发生意外事故 2、王某发生意外事故，2500 1250 (0.2)(0.8)=0.16但张某没有 3、张某发生意外事故，2500 1250 (0.2)(0.8)=0.16但王某没有4

12、、王某与张某都 5000 2500 (0.2)(0.2)=0.04发生了意外事故从上表可以看出，两个人都不发生意外事故的概率下降了，两个人都发生意外事故的概率也下降了。因为风险汇聚安排减少了极端结果的概率，王某和张某支付事故成本的标准差（风险）减少了。但汇聚后的期望成本不变。 标准差= =707元期望成本=（0.64）(0)+(0.32)(1250)+(0.04)(2500)=500元 总之，风险汇聚安排不改变每个人的期望成本，但将成本的标准差由1000元减少到707元，事故成本变得更易于预测了，汇聚安排降低了每个人所面临的风险（不确定性）当更多的人加入汇聚安排时，每个人事故成本的概率分布将继

13、续改变。因当风险汇聚安排的参加者数量增加时，出现极端结果（非常高的平均损失和非常低的平均损失）的概率不断降低，换言之，接近损失期望500元的平均损失的概率增加了。另外，随着参加者数量的增加，每个人支付的平均损失成本的概率分布更接近于钟形曲线。总之，汇聚使每个人必须支出的事故损失额的风险减小了，这是因为汇聚减小了所有参加者平均损失的标准差，从而减小了每个参加者支出额的标准差。总结：当损失是独立的时候，风险汇聚安排对每个参加者支付的事故成本的概率分布有两个重要影响：第一，平均损失的标准差减小了，结果是使得参加者面临极端结果的概率减小了。第二，平均损失的分布更加接近钟形。即正态分布。（二）损失具有完

14、全相关性的风险汇聚安排 在这种情况下，如果王某发生意外事故，张某也会发生；如果王某不发生意外事故，张某也不发生。完全正相关意味着无论王某发生了什么，张某也会发生什么。结果两个人都发生意外事故的概率与二者之一发生事故的概率是一样的（均为0.2），两个人都不发生意外事故的概率与二者之一不发生事故的概率也是一样的（均为0.8），如果这样，汇聚不能抑制风险，因为无论一个参加者发生了什么，所有其他参加者也会发生，平均损失的标准差不随参加者数量的增加而改变。 三、风险偏好与保险决策（一）风险偏好分类根据人们对待风险的态度，经济学中把人分成三类：风险爱好者（risk lover)，风险厌恶者（risk av

15、erter)，风险中性者（risk neutral)。下面以购买彩票为例，分别给三种态度下定义。假设世界杯足球赛中巴西和阿根延冠亚军决赛时猜巴西队赢的彩票中奖概率是P，中奖后的财富是W1，而未中奖的财富是W2。彩票的期望值是： E（W）=PW1+（1-P）W2下面分三种情况来分析：1、如果一个彩票购买者期望值的效用等于彩票的期望效用，即：U（EW）=UPW1+（1-P）W2=PU（W1）+（1-P）U（W2）则说明他仅对期望值感兴趣，对风险是不在意的，则称他为风险中性者。其效用函数有如下两个特点：（1）财富数量的增加使满足程度上升；（2）边际效用恒定。U（W）W0风险中性者的效用函数曲线2、如

16、果彩票购买者期望值的效用大于彩票的期望效用，即：U（EW）=UPW1+（1-P）W2PU（W1）+（1-P）U（W2）说明他宁愿要一种确定结果，而不要具有相同期望值的不确定的结果，他对风险是在意的，其效用函数是严格凹性的，则称他为风险厌恶者。风险厌恶者的效用函数有两个特点：（1）财富数量的增加使满足程度上升。（2）边际效用递减。U（W）W风险规避者的效用函数曲线3、如果一个彩票购买者期望值的效用小于彩票的期望效用，即：U（EW）=UPW1+（1-P）W2PU（W1）+（1-P）U（W2）则说明他对彩票这件事本身而不是游戏的期望值更感兴趣，他可能是喜爱游戏所带来的风险感受，其效用函数是严格凸性的

17、，则称他为风险爱好者。风险爱好者的效用函数曲线例：假设张三有10万元财富，正考虑参与赌博，赚5万元的概率为50%，赔5万元的概率也是50%，这次赌博的期望值是10万。张三是风险厌恶者或风险爱好者，其效用函数曲线是不同的，他偏好的东西（过程还是结果）也就不一样。风险厌恶者：赌博的期望值的效用U（10）大于预期效用0.5U(5)+0.5U(15)，他偏好的是期望值而非赌博本身。风险爱好者：赌博的期望值的效用U（10）小于预期效用0.5U(5)+0.5U(15），他偏好的是赌博本身而非期望值。这两种情况如下图表示。51015U（15）U（10）0.5U(5)+0.5U(15) U(5)风险厌恶者U(

18、5)U(10)U(15)0.5U(5)+0.5U(15)UUWW风险爱好者(二)风险偏好与保险决策通过保险机制转嫁风险需要满足一个基本条件，即投保人投保后的期望效用必须大于不投保时的期望效用。贝努利认为：这个基本条件的满足决定于保险费率的厘定，这就是著名的贝努利定理。只要保险是按精算公平费率提供的，对一个风险厌恶者来说，投保后的期望效用总是大于不投保时的期望效用。但事实上，保险人从投保人那里收取的总保险费，不仅要满足对保险金支付的需要，还要满足对费用支付的需要，以及对风险加成、税收和利润的需要。因此，总保险费是由以下构成：总保险费纯保险费附加保费危险保费（当年保险金的给付）储蓄保费（续年给付）

19、新契约费维持费理赔费一般费用但存在附加保费的情况下，投保人是否购买保险及购买多少保险，要取决于附加费用的大小，当附加费用大到购买保险与不购买保险的效用相同时，人们会选择不购买保险。例如：假设汤姆有一幢价值200万元的别墅，此外还有50万元的其他财产，假设别墅发生火灾并造成全损的概率是1%，汤姆可以选择在美亚保险公司上海分公司投保火灾保险，一旦发生房屋全损就可以获得保险公司的全额赔偿。 这时的精算公平保费为：EV=0.012000000+0.990=20000汤姆有两种选择:（1）投保,保险费为20000美元。EV1=1980000（2）不投保，EV2=0或2000000投保和不投保的期望效用分

20、别是：EU1=U（1980000）EU2=0.01U(0)+0.99U(2000000)只要投保人是一个风险厌恶者,不投保时的两个效用点之间的连线代表了这两个点的线性组合，该直线和财富期望值相交的P点代表不投保时的期望效用。在P点，期望效用和财富期望值的大小是相同的。投保后的期望效用大于不投保时的期望效用，TP，符合贝努利定理。1982000PTU（2000000）EU1 EU2Q在贝努利定理中，要求投保人必须是一个风险厌恶者，因为只有风险厌恶者的效用函数曲线才是凹形的，才符合简森不等式：对于任何随机变量X和任何严格的凹性函数f(x), f(x)的期望值总是严格小于X的期望值的函数值。 E（f

21、(x)） f(E（x）)贝努利定理之所以成立是因为投保人投保后的期望效用大于不投保时的期望效用，保险给投保人带来了效用溢价。但随着保险公司收取保费数量逐渐高于精算公平保费，投保人的效用溢价就随之减少，直到溢价达到0时，投保人投保后的期望效用和不投保时的期望效用相等为止。上图中Q与198之间的差额，表示一个投保人愿意付出的超过精算公平保费的最大金额。（三）财富得失与保险决策：丹尼尔卡尼曼的例证丹尼尔卡尼曼的一个研究结论是：人们面对风险时，更多在意的是赢还是输，成功还是失败，是财富的变化，而不是最终财富的多少。通常讲，已经得到的东西又失去，比没有得到某物，前者要痛苦得多。保险保障的恰恰是人们现有的

22、资源，包括物质资源和人力资源，所以保险带给人们的效用也会大于保险费带来的效用。当然，其前提条件仍然是针对风险厌恶者。例如：假设李明拥有10万元财产，下一年度存在50%的可能损失掉2万元。则他面临不买保险和支付1万元保险费购买全额保险两种选择：当他购买了保险并有损失发生，保险公司赔付可以使他的财富从8万元提高到9万元，购买保险带来的效用增加值是：U（9）-U（8）当他购买全额保险但没有发生损失时，保险费的交纳使他财富从10万下降到9万，购买保险带来的效用减少值是：U（10）-U（9）两者相比前者增加比后者减少得多。如下图所示：8910U（8）U（9）U（10）风险厌恶者的财富得失及保险决策四、保

23、险原则（一）保险利益原则1、保险利益的含义及条件含义：保险利益(Insurable interest)是投保人或被保险人对保险标的具有的法律上承认的利益。条件：（1）必须是合法利益（2）必须是经济利益（3）必须是确定利益2、财产保险的保险利益的确定（1）现有利益：所有权、经营管理权、抵押权、质押权、留置权。（2）预期利益：根据合同或正常情况未来能够获得的利益。（3）责任利益：因民事责任产生的利益。（4）或然利益：不确定的利益。如进出口贸易中的利益。一旦买方拒付货款，利益就不确定。3、人身保险保险利益的确定我国保险法规定：（1）本人（2）配偶、父母、子女（3）前项以外与投保人有抚养、赡养或扶养关

24、系的家庭其他人员、近亲属。（4）与投保人有劳动关系的劳动者。（5）同意投保人投保的被保险人 案例1982年有个名叫马丁鲁宾逊的出版商向英国劳合社的承保人申请投保以当时的苏共总书记安德罗波夫为被保险人的生命和任期保险。鲁宾逊的投保理由是因为他正在计划出版一本由他女儿撰写的书，书名叫安德罗波夫在台上。劳合社的承保人接受了这一投保申请，双方订立了人身保险合同。这份特约的保险合同规定的保险期限自投保之日起至1984年6月止，保险事件为被保险人安德罗波夫在保险期限内死亡、辞职或被赶下台。双方在保险合同中约定：如果保险事件在保险期间发生，承保人将按照合同给付鲁宾逊22000英镑，而这位出版商作为投保人缴付

25、4700英镑的保险费。后来在保险期限内，被保险人安德罗波夫果真病逝，由于约定的保险事件发生，劳合社承保人给付了保险金。请问：（1）鲁宾逊对安德罗波夫是否具有保险利益？（2）劳合社承保人是按什么原则承保这笔业务？（二）最大诚信原则 1、最大诚信的含义及意义 是指当事人要向对方充分而准确地告知有关保险的所有重要事实，不允许存在任何虚伪、欺骗和隐瞒行为，否则保险合同无效。确立最大诚信原则的意义：（1）保险经营的特殊性（2）为维护保险人的利益（3）为保障被保险人的利益2、最大诚信原则的内容（1）说明与告知保险人的说明：主要是条款的说明，尤其是免责条款的说明。分为明确说明和明确列明两种。投保人的告知合同

26、订立时有关保险标的危险情况的告知合同订立后危险增加的告知事故发生后应及时通知保险人重复保险的投保人将有关情况告知各保险人保险标的转让应告知保险人（2）保证保证是投保人或被保险人承诺对某一投保事项的作为或不作为或担保某一事项的真实性。保证的分类确认保证与承诺保证明示保证与默示保证（3）弃权与禁止反言(Waiver and estoppel案例安女士1996年5月投保了某保险公司1万元人寿保险，附加住院医疗保险1万元。她在投保书健康告知“目前是否生病或有自觉不是症状”栏内填写了“无”。由于安女士投保时年龄已超过50岁，保险公司要求其在定点医院作了普通体检，因体检无异常，保险公司以标准件予以承保。1

27、997年2月，安女士因头晕住院治疗，诊断为“颈椎病”。保险公司经调查，发现安女士的病历中多处有关于安女士反复头晕十余年，并且曾经晕倒的记载。鉴于安女士在投保时故意隐瞒上述病症，保险公司以不实告知为由，做出了拒赔的决定。安女士对保险公司的拒赔决定极为不满，以其经过保险公司指定医院体检合格后承保以及既往病史记录有误为由，向法院提起诉讼，请求判令保险公司赔付医疗费并承担本案的诉讼费用。在本案处理过程中有两种意见： 第一种意见认为，保险公司指定了医院为被保险人体检，则医院因检查所知或应知的事项，应认为是医院应知的事项。如投保人未能将被保险人以前及现有的病情告知，但体检医生按通常的诊断就能发觉而未发觉的

28、，从而也应是保险公司应知的事项，保险公司不能以投保人未告知为由解除保险合同。当然，如果投保人未告知的事项是体检医生以通常的诊断不能发觉，则投保人属于不实告知，保险公司可以解除保险合同。 第二种意见认为，根据保险法的规定，如实告知是投保人的法定义务，体检只是保险公司评估风险的一种手段，医院检查是否正确，有时也需依赖投保人的据实说明。由于保险合同是最大诚信合同，投保人对保险公司的书面询问应负有如实告知的义务，这种义务并不因保险公司已指定医院进行体检而免除。如投保人违背此项义务，就有可能影响公司对危险的估计，保险公司有权依法解除保险合同。你认为哪一种意见正确？为什么？（三）近因原则1、近因与近因原则

29、的含义近因是指造成某一事件的最直接、最有效、起决定作用的原因，而并非是时间上、空间上最近的原因。近因原则是指凡引起保险事故发生的近因属于保险责任，保险人承担赔偿责任；否则保险人不负赔偿责任。 2、近因的判定方法1单一原因2同时发生的多种原因3连续发生的多项原因 多项原因中，前因是保险责任，后因不是保险责任，且是前因的必然结果，则应赔。 多项原因中，前因是非保险责任，后因是保险责任，且是前因的必然结果，则不赔。 4间断发生的多项原因，即中间插入的新的独立的原因。案例李某母亲生前投保一份简易人寿险，李某为受益人。按该险约定因遭受外来突发剧烈事故为直接原因所致并在60天内死亡者，可获得保险金额的加倍

30、赔偿。在保险期间的某日，李某母亲凌晨5点户外如厕时摔倒致脑震荡，两天后死亡。李某以被保险人误踏狗腹受冲击跌倒，系遭受外来突发事故而致死亡，保险人应按契约第6条之规定加倍赔偿。保险公司认为，被保险人年高68岁，生前时遭病困，有诊治医生可证，其如厕途中跌倒，仅前额微红，无他伤，显非为狗撞倒，被告已按保险契约第7条给付3340元，而李某要求按第6条加倍赔偿，没有充分法理。最后上诉到法院。一审法院判决如下：（1）被保险人仅前额微红，未见出血，也无外伤，年事已高，如果被狗撞倒哪有如此轻微伤可能；（2）证人仅闻狗吠及见狗在死者身旁，以此推断，且证人均系利益关系人，不足为证。因此，判决李某败诉。二审法院驳回

31、上诉，理由如下：（1）以医生所出具的死亡诊断书的记载，被保险人系感冒而摔倒，非外来突发事件所至；（2）因踩狗被撞所致，也非合同所列举之意外事故。你认为一审法院和二审法院判决是否正确？为什么？ （四）损失补偿原则1、含义：损失补偿是指当被保险人发生了损失时，通过保险人的补偿，使被保险人的经济利益恢复到事故前的水平。2、损失补偿的限制（1）以被保险人的实际损失为限（2）以被保险人的保险金额为限（3）以被保险人的保险利益为限 3、损失补偿的方式 货币赔偿 修复 更换4、损失补偿的例外 人身保险、定值保险、重置保险是例外的。案例1984年10月某日，在日本名古屋的一条街上，有个盲人与他的一条导盲犬正在

32、慢慢地行走着，忽然，有辆从横向街道上转弯驶出的卡车迎面朝他们开过来，盲人浑然不觉危险的临近，还是一步步地向前走着。卡车离他们的距离越来越近，司机也许不知道在他的车前方行走的是盲人，只是按了几下喇叭要他赶紧向旁边避让，谁知听到喇叭声的盲人竟一下子吓得手足无措，站在原地一动也不动。眼看卡车就要撞上盲人，在这千钧一发之际，在盲人身边的导盲犬为了保护主人猛地纵身跃向卡车，司机这才慌忙刹住了车。尽管如此，卡车还是把狗和它的主人撞到在地，盲人伤势较轻，经治疗10余天后痊愈出院，而正面扑向卡车的狗为救主人却受了重伤，兽医给它做了截肢技术。 对这起事故的发生，卡车司机应负全责，事后，盲人向肇事的司机提出了民事

33、损害索赔，而司机则向当地一家损失损害保险公司提出了保险赔偿请求，因为是这家保险公司承保了他的卡车。保险公司经过查勘，确认这是一起保险事故，于是按照日本汽车第三者责任强制保险条款的规定，赔偿盲人的身体受伤和其他损失100万日元。然而，对与盲人同时在事故中受伤的导盲犬是否应予赔偿的问题却引起争论。争议不但存在于作为受害者的盲人与肇事的卡车司机之间，也存在于司机作为被保险人与保险公司之间，最后在名古屋法庭进行了长达3年的诉讼后终于获得解决。请问：（1）狗是动物，被卡车撞伤，是属于汽车第三者责任险所负责的“人身伤亡”，还是“财产损失”来赔偿？（2）本案中的狗不是一般的狗，是一条导盲犬，应如何看待导盲犬对它的主人即盲人所起的作用？（3）保险公司如果负责赔偿狗在事故中的伤害，应按什么标准来赔偿？（五）保险代位原则1、含义：是指当保险标的遭受保险事故所致的损失，依法应由第三者承担的赔偿责任时，保险人在支付保险赔款后，取得了向第三者追偿的权利，或受损标的的所有权归保险人所有。 通常有权利代位和物上代位两种。2、权利代位的实施条件（1）保险标的的损失属于保险事故造