商业银行经营管理学（第三版）第01章商业银行概述

1、第1章 商业银行概述 知识要点商业银行的发展商业银行的制度商业银行的职能及作用商业银行的特点商业银行的业务商业银行经营管理第1章 商业银行概述1.1 金融体系中的商业银行 1.2 商业银行的特点与功能 1.3 商业银行的业务简介 1.4 中国商业银行发展简述 商业银行经营管理1.1 金融体系中的商业银行 1.1.1商业银行的产生与发展 1.1.2商业银行与金融市场 商业银行经营管理 1.1.1商业银行的产生与发展 1.商业银行的产生 14、15世纪的欧洲，由于优越的地理环境和社会生产力的发展，各国与各地区之间商业往来日渐密切 银行业最早的发源地是意大利 中国的银行业产生较晚 商业银行经营管理1

2、.1.1商业银行的产生与发展2.商业银行的发展 （1）商业银行发展的原因 第一，为了规避政府管制 第二，竞争的压力 第三，现代信息技术的发展和网络的普及 商业银行经营管理1.1.1商业银行的产生与发展2.商业银行的发展 （2）商业银行发展的特点 第一，商业银行与非银行机构不断融合，形成大型复合型的金融机构 第二，商业银行的发展更趋国际化 商业银行经营管理1.1.1商业银行的产生与发展2.商业银行的发展（2）商业银行发展的特点 第三，风险管理成为其业务管理的重心 第四，商业银行更加强调创新是其生命力 商业银行经营管理1.1.2商业银行与金融市场 1.商业银行与金融市场之间的争议 （1）在风险管理

3、方面的争议 （2）在信息处理方面的争议 （3）在公司治理和企业监管方面的争议（4）在促进经济成长和技术进步方面的争议商业银行经营管理1.1.2商业银行与金融市场2.商业银行与金融市场相辅相陈、共同成长 （1）商业银行是金融市场的主体之一 （2）金融市场为商业银行提供更为广阔的风险分散空间和收入空间 （3）金融创新使商业银行与金融市场更为相融 商业银行经营管理1.2 商业银行的特点与功能 1.2.1商业银行的特点 1.2.2商业银行的职能与作用 1.2.3商业银行的类型 1.2.4商业银行的内部组织结构 商业银行经营管理1.2.1商业银行的特点 1.商业银行是特殊的企业 （1）商业银行首先是企业

4、 （2）商业银行又是特殊的企业 商业银行经营管理1.2.1商业银行的特点2.商业银行是特殊的金融机构 （1）商业银行具有内在的脆弱性 （2）商业银行具有较强的风险传染性 商业银行经营管理1.2.2商业银行的职能与作用 1.充当信用中介，实现对全社会的资源配置 2.充当支付中介，对经济稳定和增长发挥重要作用 3.承担信用创造，在宏观经济调控中扮演重要角色 商业银行经营管理1.2.2商业银行的职能与作用4.转移与管理风险，实现金融、经济的安全运行 5.降低交易成本、提供各种服务便利，满足各种金融服务需求 商业银行经营管理1.2.3商业银行的类型 1.依据商业银行的组织形式划分 （1）总分行制商业银

5、行 （2）单一制商业银行 （3）控股公司制 （4）连锁银行制 商业银行经营管理1.2.3商业银行的类型2.依据商业银行的业务运营范围来划分职能分工型商业银行全能型商业银行 商业银行经营管理1.2.4商业银行的内部组织结构 1.决策系统2.执行系统 3.监督系统 商业银行经营管理1.2.4商业银行的内部组织结构商业银行经营管理1.3 商业银行的业务简介 1.3.1商业银行的业务概述 1.3.2商业银行业务面临的需求变化 1.3.3商业银行业务调整与发展的历史视角 1.3.4商业银行业务发展方向 商业银行经营管理1.3.1商业银行的业务概述 1.负债业务 （1）被动负债 即被动地吸收存款来筹集资金

6、 （2）主动负债 是商业银行通过发行各种金融工具主动吸收资金的业务（3）其他负债 包括借入款和临时占用两类 商业银行经营管理1.3.1商业银行的业务概述2.资产业务 （1）现金资产 主要包括库存现金、存放中央银行和同业的存款等 （2）信贷资产 信贷资产主要包括票据贴现和贷款 （3）证券投资 投资业务是商业银行购买有价证券求的增殖的业务。 商业银行经营管理1.3.1商业银行的业务概述3.表外业务 （1）中间业务 传统的中间业务主要有结算业务、承兑业务、保管业务等，以后又发展了代理业务、信托业务和租赁业务、信用卡业务、理财业务、信息咨询业务等 （2）创新业务 商业银行为竞争资金来源，填补资金缺口，

7、开展了一系列资产负债表以外的金融创新业务 商业银行经营管理1.3.1商业银行的业务概述 4.银行资本 银行资本可划分为核心资本和附属资本两类。核心资本包括普通股、不可收回的优先股、资本盈余、留存收益、可转换的资本债券、各种补偿准备金等。这些是银行真正意义上的自有资金。因此，核心资本在资本总额中所占的比重直接影响银行的经营风险。 商业银行经营管理1.3.2商业银行业务面临的需求变化 作为服务产业，商业银行开展业务最根本的原因在于能否得到需求方的满意。这就涉及需求方的满足程度。所谓需求方的满足程度是指银行业的服务各经济主体的各种需求能否在现实的银行服务中得到实现。 商业银行经营管理1.3.3商业银

8、行业务调整与发展的历史视角 1.17世纪-19世纪的基于早期银行业的简单业务的调整与发展 2.20世纪50年代以前战争与经济萧条引致的商业银行业务的转变 3.20世纪50年代以来银行业务的调整与创新商业银行经营管理1.3.4商业银行业务发展方向 1.强调业务创新和多元化 2.业务电子化 3.以客户为中心的理念发展业务 4.强调银行监管对银行业务调整的重要意义 商业银行经营管理 1.4 中国商业银行发展简述 1.4.1 1948年至1984年1月：商业银行无从谈起 1.4.2 1984年至1997年：商业银行体系的初步形成 1.4.3 1998年至2003年：银行业市场化改革的推进 1.4.4

9、2003年至今：商业银行改革的深化 商业银行经营管理1.4.1 1948年至1984年1月：商业银行无从谈起 1979年2月国务院批准恢复组建中国农业银行 1979年3月，专营外汇业务的中国银行从中国人民银行中分离出来 1979年8月，中国人民建设银行也从财政部分设出来 1983 年9月，国务院决定中国人民银行单一行使中央银行职责，同时设立中国工商银行 商业银行经营管理1.4.2 1984年至1997年：商业银行体系的初步形成 首先，在明确专业化银行身份之后，国家对银行机构施行了一系列以扩大经营自主权为主的企业化改革措施 其次，相继成立10余家股份制商业银行，各银行之间也出现了业务交叉、相互竞

10、争的局面，为专业银行的企业化转变创造了外部条件 商业银行经营管理1.4.2 1984年至1997年：商业银行体系的初步形成再次，成立政策性银行为专业银行的企业化创造条件。政策性银行成立的目标是为了分离国有银行原来承担的政策性业务，为其商业化运营减负 最后，以1995年中国商业银行法的颁布为标志，从法律上确定了商业银行的性质、定位以及行业运作的范围边界。 商业银行经营管理1.4.3 1998年至2003年：银行业市场化改革的推进 这一时期银行业拉开了改革的大幕，商业银行尤其是四家国有独资商业银行的改革不断推进，改革的方向是建立现代企业制度的银行市场主体，这基本符合商业银行主体的市场化要求。 商业

11、银行经营管理1.4.4 2003年2010年：商业银行股改上市阶段2001年加入WTO后银行业承诺的开放进程为银行业带来改革的外在压力，这种压力所形成的外在推动力和冲击使银行业感受到竞争的激烈和提升竞争力的必要性与迫切性。 商业银行经营管理1.4.4 2003年2010年：商业银行股改上市阶段2002年2月，党中央、国务院召开第二次全国金融工作会议，提出要按照“产权清晰、权责明确、政企分开、管理科学”的现代金融企业制度要求。 商业银行经营管理1.4.4 2003年2010年：商业银行股改上市阶段2003年9月，中央和国务院原则通过了中国人民银行关于加快国有独资商业银行股份制改革的汇报，决定选择

12、中国银行、中国建设银行作为试点银行，用450亿美元国家外汇储备和黄金储备补充资本金，进一步加快国有独资商业银行股份制改革进程。 商业银行经营管理1.4.4 2003年2010年：商业银行股改上市阶段2003年12月16日依公司法设立了中央汇金公司，由其运用国家外汇储备向试点银行注资，并作为国有资本出资人代表。汇金公司的成立是国有商业银行业改革的一个重大创新，国有商业银行长期存在的产权主体虚位局面由此得到根本性改变。此后，中国银行、建设银行等试点银行的改革工作按照改革总体方案，根据“一行一策”的原则稳步开展。 商业银行经营管理1.4.4 2003年2010年：商业银行股改上市阶段截至2007年底，四家银行的资本充足率均超过12，不良贷款率下降到3.5以下，税前利