农村金融理论与实践第八章课件

1、第八章农村信贷及融资供求专题农村信贷及融资供求专题第一节我国农村信贷的供给和需求第二节我国农村中小企业的信贷融资第三节农村信用社信贷支农第四节农村小额信贷第五节农村信用社小额信贷业务可持续经营能 力分析以湖南省汨罗市金星农村信 用社为例 第一节我国农村信贷的供给和需求 中国农村信贷供给和需求决定了农村信贷市场的主体。中国农村信贷供给的主体主要是以正规金融机构为主导、以农村信用合作社为核心的农村金融机构。需求主体是以发展农业生产为目的的农户、农村企业及其他涉农机构。一、我国农村信贷的供给（一）正规金融机构 农信社在这几年的改革过程中，根据地区发展的需要，逐渐改制演变为农村合作银行、农村商业银行。

2、截至2010年年底，全国共有农村信用社605家，农村合作银行100家，农村商业银行26家。（三）农户贷款的供给结构 据调查，2009年年底，农户借款中，银行贷款占16.63，信用社贷款占20.46，私人借款占61.68，其他占1.23。在作为传统农区的中部地区，农户来自银行的贷款仅占6.04，私人借款则占了73.60；东部地区农户借款资金中过半数来自民间金融（见表8-2）。二、农村信贷的需求状况（一）农村信贷的需求主体农户金融需求分析 2010年年底，我国乡村人口674149546人，占全国城乡总人口的50.32。在幅员辽阔的农村，农户作为一个基本的生产经营和生活单位，其信贷需求呈现出多样化的

3、趋势。农村中小企业金融需求分析 2009年我国农村企业共有5899524家，农村企业在促进农村区域经济发展方面有着重要作用，也产生了巨大的金融需求。对于正在形成中的中小规模的农业产业化企业，由于缺乏健全的承贷机制，其大量的资金需求难以得到满足，严重制约了该类企业的进一步发展。乡镇政府金融需求分析 政府对资金的需求主要是体现在政府对纯公共品和准公共品的提供上。农村纯公共产品包括农村基层政府行政服务、农村义务教育、农村环境保护等，由于这些投资基本上没有任何收益，生产周期长，又缺乏抵押品，金融机构一般不愿发放贷款。农村准公共产品包括农村公共卫生、农村社会保障、农村水利设施、农村道路建设等。与纯公共产

4、品相比，这些准公共产品的投资相对有一定收益，如果政府能够给予合理的政策优惠，金融机构相对愿意发放贷款。在我国政府财政支农资金不足的条件下，农业政策性金融对农业的支持必然成为我国政府的长期选择。（二）农户信贷需求的影响因素以福鼎市沙埕镇为例农户收入来源 从图8-1中可以看出，该区域农户家庭收入主要来自渔业生产和海水养殖业，占比分别为52和33，两部分共占85。渔业和海水养殖业是该区域的经济支柱，也是农户家庭收入的主要来源，这与该区域主要的产业发展情况相吻合。信贷需求性质及用途 在分析其信贷的具体用途中，消费性信贷需求中购房和供子女上学两项共占37.7，因此该区域农户消费性的需求也占据了相当的比重

5、（如图8-3所示）。 随着生产和经济的发展，该区域农户消费性的需求应该是呈上升的发展趋势。上图的数据显示，用于基本生活开销的只占2.6，这也从一个侧面反映沙埕镇农户基本解决了温饱问题，其信贷需求主要用于发展生产及相应的派生性的消费性需求。第二节我国农村中小企业的信贷融资一、农村企业信贷的难点分析从直接融资看，农村企业的融资难点在于信息不对称。从间接融资看，站在银行角度考虑，农村企业的信贷难点主要有以下几点：（）农村企业数量多、类别复杂、单个贷款规模小，造成银行经营成本增加；（）由于农村企业担保难，资信不够，抵押品种少，经营中抗风险能力弱，致使银行在风险机制约束下不愿涉足；（）农村企业融资需求频

6、率高、时间短，增加了银行的流动性管理困难；（）农村企业为便于竞争不愿公开太多的内部信息，造成银行信用调查难，因而银行往往将农村企业拒之门外。（二）农村企业信贷融资难的原因1.需求方因素：由于农村企业绝大多数为中小企业和微型企业，企业特点本身（规模小，可抵押资产少，往往缺乏完整财务记录等）存在着一些固有缺陷，这些缺陷部分导致融资难问题。2.供给方因素：在信贷部门，当前存在严重的金融抑制，整个农村正式金融系统效率低下，非正式金融系统受到严重打压和排挤。无论是正式金融系统和非正式金融系统，金融抑制政策导致金融组织制度创新不足。在资本市场，则缺乏面向农村中小企业的股票市场和债券市场。3.社会环境方面的

7、原因：（）经济周期的变化对商业银行信贷风险影响巨大。（）法制的不健全也给信贷资产带来了风险。（）社会信用环境缺失。二、农村中小企业信贷可得性的影响因素农村中小企业信贷可得性的可能影响因素包括以下方面：（一）企业规模（二）企业年限（三）企业性质及行业（四）盈利能力（五）银企关系（六）信用等级（七）企业主个人特征三、促进农村企业信贷优化的基本途径与对策（一）企业方面的对策树立竞争和创新意识并通过加快企业技术改造和产品的更新建立健全现有企业管理制度主动增强自身的风险约束和树立良好的信用观念更新信贷观念抓好外资银行进入中国的契机（二）银行方面应该采取积极的支持措施 实现信贷资产的效益性、安全性和流动性

8、是银行的主要经营目标之一，而信贷资产的效益性、安全性和流动性之间存在着密切的关系。通过行业合作降低信息成本改进贷款授权授信制度区别对待不同所有制和不同规模的企业贷款商业银行的组织结构创新-中小银行的比较优势建立相互依存的新型银企关系培养现代化的乡镇企业、中小企业信贷专家（三）政府部门的规范、引导、支持 解决农村企业信贷的难题离不开政府部门的支持。政府部门的支持重点应该放在引导、疏通上，而不是强制性的政策规范。建立政府、中小企业、银行三方合作的政策性信用中介服务机构地方政府积极推动农村金融改革地方政府必须因地制宜来促进农村企业和金融机构之间的沟通政府还应该建立起有效的惩罚失信机制设立专门的政府部

9、门和政策性金融机构组建中小企业信用担保机构一、农村信用社信贷支农的现状（一）信贷支农领域不断扩大 目前，农信社的支农工作在确保粮、棉、油等种植业生产贷款需求的基础上，进一步在支农的深度、广度上下工夫，重点支持了高效、特色、生态农业，如无公害蔬菜的生产，旅游观光农业等；同时为养殖业和农副产品加工业等第三产业的发展提供积极的信贷支持。（二）信贷支农品种日渐多样化 从全国农村信用社来看，目前实行的农户小额信用贷款品种主要有：普通信用贷款、支农信用卡贷款、自报公议贷款、农户联保贷款、预约贷款、信用村（镇）贷款、存单质押贷款、集镇房地产抵押贷款等，农贷品种日趋多样化。（三）贷款手续逐步简化 首先，全面推

10、行小额信用贷款，向讲信用的农户发放农户贷款证，农户只要持有贷款证和身份证就可以到农户信贷专柜办理贷款手续，实行“一次核定，余额控制，随用随贷，周转使用”的信贷原则。其次，积极开展信用村（户）的评定工作，根据农户的信用状况等级发放贷款，对信誉好的农户免于抵押担保，放宽贷款额度，实行优惠利率。（四）支农服务质量逐渐提高 目前农信社的支农工作责任感和自觉性进一步得到增强，服务意识不断提高，逐步改变了以往坐等客户上门的工作作风，树立了贷款营销的经营观念，实行客户经理责任制。各地农村信用社也加大宣传、服务力度，送贷上门、服务上门，支农方式不断推陈出新，支农服务质量明显得到改善，农户对农村信用社支农工作满

11、意度也明显提高。三、农村信用社信贷支农存在的问题及成因（一）外部问题及成因 农村信用社信贷支农存在的外部问题，主要是指农村金融生态环境问题。体制性依赖：农村金融生态优化的瓶颈农业产业与农村金融参与主体弱质：农村金融生态改善的根本制约农村金融环境欠佳：农村金融生态机制运行的障碍因素（二）内部问题及成因资金来源不足，资金实力弱，支农力度薄弱 自有资金不足是制约支农工作的首要瓶颈。资金实力的薄弱，一方面影响了农村信用社支农功能的发挥；另一方面也造成客户资源流失的恶性循环。农村信用社信贷支农的力度比较薄弱，农村信用社的信贷经营理念比较落后，出现“惜贷，不愿意贷出”的现象比较严重。这在较大程度上影响了农

12、村信用社的运营，使得农村信用社资金实力薄弱，更打消了他们支农的理念。贷款风险难规避，贷后管理难度大 支农贷款主要以传统种养业为主，由于农业生产自然灾害的不可抗拒性，容易形成自然风险，随时都有可能给支农信贷带来风险和损失。由于申请支农贷款的农户大多分布在偏远的农村，不但贷前调查难度加大，而且成本明显高于城镇企业和个人贷款。四、提高农村信用社信贷支农效率的途径（一）建设多元农村金融体系（二）提高农村投资利润率，优化农村金融生态（三）构建良好的农村金融环境完善农村金融法律制度环境优化农村金融生态信用环境创建宽严相济的政策环境壮大支农信贷资金实力，加强支农力度切实解决农民贷款难问题坚持创新，不断提高支

13、农服务水平实施员工培训工程，全面提高员工队伍素质第四节农村小额信贷 从世纪年代中期，小额信贷开始在中国出现，随后在政府推动下开始大规模的推广，到年小额信贷发展达到了一个高潮，满足了部分低收入人群的金融需求。但是由于各种原因导致从事小额信贷的组织濒临破产地步，贷款规模也因此急剧缩小，从而导致农户贷款难，小额信贷覆盖范围小，使农村经济得不到相应的发展。农村小额信用贷款是指以贫困或者低收入农户为目标客户，不需要抵押担保的金融服务产品。它是一种以低收入阶层为服务对象的小额度、持续性、制度化的信贷服务方式，向农、牧、渔和各种微型非农经济体以及小商小贩等发放短期无抵押的小额贷款，而且伴随贷款发放的还有一系

14、列综合技术服务。一、农村小额信贷发展历史以及现状 农村小额信贷的发展大体经历了以下四个阶段：（）小额信贷项目或机构试验的初级阶段（1993年至1996年9月）（）项目扩展阶段（1996年9月至2000年）（）农村正规金融机构全面介入和各类项目可能进入制度化建设阶段（2000年至205年）（）中央管理部门鼓励民营和海外资本进入，试行商业性小额信贷机构活动（2005年至今）。三、控制农村小额信贷风险的策略（一）政府的支持给予政策优惠出台相关法规促进信用体系建设（二）小额信贷机构相关制度的不断完善完善对借款人的信息管理不断完善信贷管理体制建立和完善信贷风险的内部控制（三）加强信贷机构自身建设（）小额

15、信贷机构要加强对经营者和管理人员的培训。（）为保证小额贷款的良性循环，可以尝试让农户投资的农业项目向保险公司投保。（）从小额信贷服务模式向需求主导方向转变，从农户的需求出发，加强业务创新，拓展小额信贷品种。（）开办不同费率的专项保险业务（）鼓励商业保险公司按照商业原则在农村地区开办商业保险业务第五节农村信用社小额信贷业务可持续经营能力分析以湖南省汨罗市金星农村信用社为例一、金星农村信用社小额信贷业务的发展现状 湖南省汨罗市金星农村信用社共有员工42人，其中大专以上学历的占74近年来，金星农村信用社按照科学发展观的要求，积极推进管理体系改革，大力转换经营机制，以小额农户信用贷款为品牌，以信贷授信

16、为方式，全面开展信贷营销，但在可持续发展方面仍存在一些问题。金星农村信用社的小额信贷产品主要体现在小额农户信用贷款、小额农户联保贷款等几个品种，但在实际操作中，农户联保贷款没有得到广泛运用，以2010年为例，全年累放866万元小额信用贷款，有683万元是农户小额贷款。二、运用法分析金星农村信用社小额信贷业务可持续经营能力 小额信贷可持续性是指从事小额信贷的机构提供的小额信贷所产生的收入能够覆盖提供小额信贷服务的运营操作成本和资金成本，以保证其收入大于支出。小额信用贷款在我国推行年来，以往的文献资料大多仅仅建立在理论层面，而且在我们的实际生活中，面临的常常是一个由相互关联、相互制约的众多因素构成

17、的复杂而往往缺少定量数据的小额信贷业务系统。（一）原理及基本步骤在解决实际问题中，具体主要包括以下几个步骤:建立阶梯层次结构模型构造成对比判断矩阵一致性检验每个矩阵并计算组合权向量（二）金星农村信用社小额信贷业务评价指标体系设计盈利能力指标安全性指标运行机制指标人力资源管理指标（三）结论通过模型求解，得出了影响金星农村信用社小额信贷业务可持续经营能力的因素的优先级系数，并根据所占权重得出排名次序。针对一级指标，盈利能力B1（0.2577）所占权重最大，安全性B2（0.2577）居二，运行机制B3（0.2507）和人力资源管理B4（0.2359）分别排名第三和第四。结果表明，盈利能力目前是影响金星农信社可持续经营能力最重要的一级因素，而在其下的四个二级指标中，营业费用率C14（0.0789）占比最大，目前农信社投入产出比较为低下，营业费用支出占有一定的比重。安全性的三个二级指标权重表明：不良贷款比率C21（0.0994）是影响安全性的最重要因素。而针对运行机制方面，信息操作平台C33（0.0896）权重排名第一。此外，人力资源开发C42（0.1238）不仅在人力资源管理下的二级指标中占比第一