信贷管理系统的目标模式概述

1、目标模式的信贷管理电子化系统的特性目标模式的信贷管理电子化系统，具备以下特性：覆盖信贷交易的全过程的多币种的业务过程和管理系统。这些过程包括：信贷产品销售、信贷风险评估、信贷文档制作、信贷监控、票据和支付处理等对银行的的核心信信贷产品品的前台台交易过过程的自自动化支支持支持多物物理地点点、多用用户的系系统访问问和外部数数据系统统、财务务分析系系统、风风险评级级系统和和总账系系统进行行集成的的灵活性性良好的和和内外部部系统接接口的信信贷分析析工具，最大程程度的避避免信贷贷分析结结果的重重新键入入。部分使用用工作流流机制，成为一一个“管道/工作流流”的信贷贷管理系系统在信贷产产品的不不同的生生命周

2、期期阶段，用户可可自定义义授权权权限。允许用户户定义/改变为为任何信信贷交易易所作的的会计分分录。通过标准准参数（如利率率、还款款时间表表）的定定义，来来提供给给客户不不同的标标准信贷贷产品。系统事件件的完全全的柔性性定义系统能够够共享文文档/数据借款人涉涉及多个个信贷产产品，或或者借款款人的项项目涉及及多个信信贷产品品时，系系统能够够从唯一一的借款款人IDD为入口口进行管管理系统能根根据到期期日的情情况，跨跨产品地地产生项项目现金金流的状状况表基于业务务规则，系统能能够定义义检查点点具备进行行审计跟跟踪的工工具支持多个个内部部部门的协协同工作作支持图形形化数据据报表的的产生为不同的的交易定定

3、义授权权信贷管理理系统所所支持的的信贷业业务流程程及其关关键步骤骤在国际上上，银行行近年来来的贷款款业务管管理和信信贷风险险管理流流程一直直在变革革；与之之对应的的的是，信贷管管理系统统的改进进一直在在进行。信贷管理理系统应应该支持持在上图图中所示示的主要要信贷业业务管理理流程的的运作。其中最最重要的的步骤及及其该步步骤下关关键性的的业务操操作如下下：1. 业业务开发发识别贷款款机会分析潜在在的客户户/项目背背景分析外部部数据源源准备初步步信贷报报告（基基本情况况报告）2. 风风险评估估进行现场场调查，对客户户/项目的的财务/技术分分析用自有评评级模型型对客户户/项目进进行信贷贷评级3. 贷贷

4、款拟定定设计决定贷款款的具体体执行方方式用自有评评级模型型定价准备信贷贷评级表表并将其其送交相相应的委委员会以以备审批批4. 评评审从相应的的委员会会处得到到批准准备批准准备忘录录和给客客户的批批准函5. 文文件工作作从客户出出收取相相应文件件检查所有有条件以以便发出出承诺得到执行行文件的的批准准备法律律文件并并执行相相应文件件准备承诺诺备忘录录并收取取担保文文件如果是多多币种贷贷款，则则需通知知资金部部门准备备好币种种6. 放放款检查放款款条件收到客户户用款申申请后准准备放款款备忘录录按客户申申请/时间安安排放款款确定利率率及转移移价格7. 贷贷款管理理担保的产产生从客户出出取得权权力/契约

5、确认权力力/契约的的真实性性并将其其委托保保管进行担保保产生的的文件记记录准备担保保产生备备忘录并并获得批批准监控分析客户户的财务务状况和和信用评评级监控项目目里程碑碑并检验验关键因因素变化化下的项项目生存存能力8. 客客户请求求在贷款存存续期间间，客户户可能请请求在合合同许可可的范围围内对合合同进行行补充或或修改。常见的的客户请请求有：要求新贷贷款合并/解解散出售/购购买大笔笔资产变更还款款计划变更利率率提前还款款贷款转换换贷款取消消提交新文文件9. 还款及及单据处处理按计划制制定收款款通知并并提交给给客户依照收回回的金额额更新客客户的账账户余额额10. 终止检查并保保证对各各部门都都没有欠

6、欠款若清偿完完毕，发发放无欠欠款证明明11. 不良贷贷款清收收在系统内内确认不不良贷款款并准备备预备金金信贷员采采取必要要措施清清受不良良贷款信贷管理理系统的的数据结结构介绍绍信贷管理理系统的的数据结结构是系系统实现现关键的的业务操操作、进进行关键键的业务务计算、保存关关键的系系统数据据信息（包括系系统用户户的输入入和与信信贷系统统相集成成的系统统的输入入）的基基础平台台。该数数据结构构至少应应该包括括：企业客户户信息客户、企企业类型型(按照银银行内部部的分类类进行标标识)客户、企企业基本本描述信信息客户财务务信息客户的非非财务的的详细信信息企业客户户的描述述性新闻闻客户所在在行业的的详细信信

7、息项目的基基本描述述信息（如果是是项目融融资）客户以前前与银行行的关系系的信息息融资关系系非融资关关系银行信贷贷产品定定义信息息信贷产品品名称信贷产品品代码每种信贷贷产品的的相关特特性的信信息针对每种种信贷产产品需要要准备的的文件类类型的列列表该信贷产产品的最最低与最最高贷款款数目每种信贷贷产品的的利率和和计算方方式每种信贷贷产品的的费用和和计算方方式贷款期限限还款选择择类型 (如，只还本本金、只只还利息息、本金金和利息息一起还还)信贷的货货币类型型信贷产品品的抵押押品需求求信贷产品品与法律律相关的的详细信信息一般信贷贷帐户信信息借款人代代码帐户状态态 (如，申请、有效、逾期、呆帐等等)客户经

8、理理代码帐户所在在地 (分行、地区或或总行)贷款帐户户详细信信息客户银行行帐号 (每次次放款可可能相同同或不同同)客户银行行名称和和地址 (每次次放款可可能相同同或不同同)客户在本本银行的的帐号银行代码码本银行支支票号码码批准数额额承诺金额额未支取余余额备忘录日日期放款日期期上次取消消贷款的的日期对于到期期未还款款的调整整类型 (自动动拨款/手动拨拨款) 利率 (基本利利率和附附加利率率)税还款计划划保险的详详细信息息汇率表外部市场场数据市场价格格 (如，商品价价格、货货币价格格，等)产业的通通常负债债比率该企业客客户的融融资比率率该企业客客户的股股票交易易价格信贷初步步评估记记录客户经理理的

9、初步步评估地区 / 分行行的初步步评估收到申请请的日期期批准条款款与条件件抵押品的的详细信信息信贷评级级信息外部评级级信息内部评级级信息整体建议议的评级级整体实际际评级为公司和和信贷评评级事先先定义的的风险评评级表格格定价信息息风险暴露露数额借贷利率率/ 收益益率曲线线客户信用用评级信贷限额额边际利润润利息收入入的利息息税利息税率率资金成本本运营成本本 (直接接和间接接的)预期的信信贷损失失表资金配置置表风险资本本的目标标回报不可预见见损失定价模型型建议的的定价实际定价价费用类的的收入详详细信息息违约率表表 包括平平均累计计违约率率和默认认违约率率违约回收收率贷款审批批信息纪纪录提供给企企业客

10、户户的贷款款信息贷款名称称或类型型贷款数额额和货币币类型汇率利率 (基本利利率和附附加利率率)贷款期限限放款计划划还款计划划逾期还款款条款和和条件贷款费用用税费状况况贷款到期期日描述性的的贷款条条款和条条件抵押贷款款的生成成日期和和描述股权质押押状况资产担保保/ 同步步条款收收费的生生效日和和描述担保人详详细信息息(公司/个人担担保人)担保人的的注册公公司（总总公司）需制作的的文档将执行的的保证承承诺与放款相相关的企企业客户户（关联联客户）的信息息表客户各类类请求信信息请求的详详细内容容取消贷款款的数额额取消贷款款的生效效日贷款数额额 / 补充贷贷款金额额贷款支取取行/机构将无法收收回的费费用

11、类型型请求免除除的利率率/费用取消/转转换/预付日日期请求的理理由对客户请请求的处处理信息息请求对于于银行的的担保/利率的的影响对主要的的盈利性性指标的的影响对客户的的请求审审批前后后的主要要比率 (负债债/权益，利息偿偿付比率率, 等)的影响响对银行当当前的安安全性以以及批准准客户请请求对安安全性的的影响银行的决决策变更的还还款计划划帮助客户户处理请请求的利利率/费用预付手续续费新的条款款和条件件银行决策策的合同同文件，比如，其他需需要的审审批、逾逾期贷款款的清收收协议变更更的详细细信息利率信息息/结构表表计息方式式利息种类类收息频率率/利息实实现利率类型型利率计算算方式利率计算算基于（月、

12、季季、年、本、息息及其他他方式）利息收取取频率利息处理理/通知日日信贷资产产管理组组合所需需的数据据按产品分分类的批批准及用用款的详详细信息息按产品分分类的余余额的详详细信息息资源的详详细信息息按产品分分类的资资产的详详细信息息毛/净不不良资产产的详细细信息按产品分分类的基基金收入入的详细细信息手续费收收入的详详细信息息其他收入入的详细细信息利息支出出的详细细信息准备金的的详细信信息直接和间间接支出出的详细细信息信贷监控控的定性性信息特别信息息可能的资资产损失失的详细细信息信贷管理理系统所所支持的的信贷产产品普通商业业贷款债权投资资债权融资资股权投资资股权融资资票据贴现现信用证保理业务务信贷管

13、理理系统的的数据流流图对信贷业业务的数数据流的的分析是是进行信信贷管理理信息系系统分析析的关键键一环。上图展展示了信信贷管理理系统框框架性的的数据流流图。该该图并没没有细节节到对一一个具体体的信贷贷操作进进行分析析的程度度，但它它是数据据流分析析的顶层层图。其其他的数数据流分分析都由由它展开开，是该该图的一一个子集集。信贷系统统的主要要数据流流是：市场利率率数据，用于实实时的进进行价值值和风险险计算用于客户户信用风风险分析析的数据据，在信信贷管理理的各个个步骤发发挥作用用以实时或或者批量量的方式式进行的的，贷款款交易数数据，从从信贷系系统的前前台流向向后台以实时或或者批量量的方式式进行的的，贷

14、款款交易数数据，流流向支付付系统、总账系系统从所有业业务线汇汇总的贷贷款客户户或贷款款客户集集团的贷贷款市值值头寸（暴露）在信贷管管理系统统的实现现层面，数据流流分析还还有以下下的重要要意义：数据传输输机制决决定数据据传递的的路径数据映射射确保数数据按业业务要求求，从源源数据系系统，转转移到目目标数据据系统数据转换换：将数数据格式式转换为为确保源源数据和和目标数数据的完完全兼容容的格式式数据验证证和清洗洗保证数数据是正正确的数据传输输的时间间策略决决定数据据在何时时被传输输数据合并并和聚集集在数据据从源系系统到目目标系统统传输前前被执行行保持和记记录数据据转换的的状况，以保持持对数据据传输的的

15、跟踪，便于实实施恢复复策略，产生例例外报告告业务和财财务规则则可以被被编码进进数据转转换，也也可手工工执行数据整合合可以被被编码进进数据转转换，也也可手工工执行信贷管理理系统的的系统技技术体系系结构国际先进进的信贷贷管理系系统的一一个可能能的系统统布置如如下图所所示：在上图中中，系统统存在多多个系统统访问点点。因为信贷贷业务流流程是分分布的，至少要要求五个个操作点点，即分分行客户户经理、总行信信贷管理理部门、总行风风险管理理部门、总行贷贷审会、总行信信贷组合合管理/报表生生成职能能等。在在某个操操作点，特定的的工作步步骤要求求信息共共享，例例如风险险评估。信贷产品品的不同同，业务务的操作作也不

16、同同，例如如：外币贷贷款需要要国际业业务部进进行支付付；而本本币小额额贷款分分行即可可发放。一些信信贷产品品的交易易，后台台处理和和前台在在不同的的物理地地点的配配合。信贷管理理系统的的硬件设设计，要要银行信信贷交易易高峰时的的交易量量、支付付量、交交易量增增长的期期望值决决定。在数据共共享方面，从从业务操操作过程程中所需需要的信信息，应应该在不不同的物物理地点点进行共共享。例例如贷款拟定定和利率率的信息息，应该该在不同同的物理理点都能能得到。信贷数据据的产生生和处理理，在总总分行分分别进行行。一处处产生的的数据，在另一一处也应应该能访访问到。特别是和和支付相相关的现现金流和和交易信信息，应应

17、该能被被总行访访问到。为了全全行范围围的风险险报表，数据应应该集中中。和风险险管理的的信息，应该以以批量的的方式被被访问到到。信贷贷管理系系统应该该采取数数据部分分集中的的形式是是一种可可以考虑虑的数据据分布方方式。这这种方式式的优点点是：减低分行行系统对对总行的的依赖性性中心的数数据库可可以满足足总行的的业务管管理需求求同时要解解决以下下的技术术问题：需要准备备一定量量的数据据库系统统软件和和运行的的硬件使用交易易型中间间件，当当用户需需要跨物物理地点点进行多多数据库库访问时时，确保保数据一一致性考虑广域域环境下下的系统统带宽问问题，使使系统反反应时间间得以保保证。建议信贷贷管理系系统采用用三层体体系结构构，因为为这种方方式有很很大优势势：改善系统统的可扩扩充性。