家庭财产保险的现状及发展策略-29

1、家庭财产保险的现状及发展策略家庭财产保险的现状及发展策略家庭财产保险的现状及发展策略 摘要 :家庭财产保 险在我国发展较早， 但近几年由于种种原因， 家财险面临低速增长势 头，且存在发展困难、举步维艰、业务下滑、比重减小等问题，面对 这些问题，保险公司应在设计条款、拓展新业务、搞好防灾理赔、不 断更新观念上下功夫，才能更好地促进家庭财产保险业务的发展。家庭财产保险是我国恢复国内保险业务以来， 开展业务较早， 发 展较快，覆盖较宽的骨干险种之一。家庭财产保险包括灾害保险、第 三者责任保险、盗窃保险等。它面对全国十几亿人口、数亿个家庭， 市场潜力巨大。据了解，世界发达国家家庭财产保险的普及率已达

2、70。但是，我国目前的家庭财产保险覆盖面不到 10，而且很大 比例是机关、 企事业单位作为一种福利给干部、 职工购买的，保费少， 保额低，绝大多数为不足额保险，有的根本起不到保障作用。在承保 实务上，大多数保单承保要素不全，被保险人资料不齐，保险标的不 明确。一旦发生保险事故，勘查、定损非常困难。改革开放 20 多年 来，我国经济发展很快，人民生活水平也快速提高，家庭个人财产日 益增长、扩大，人们生活中追求宁静、安全，减少风险的意识也日益 加强。家庭财产保险越来越具有发展潜力。但是，家庭财产保险保单与个人寿险保单相比较，保费较少，一 般每单数为 10 元，多的也不过上百元，长效还本家庭财产保险

3、每单 亦不过几百元，大者上千元，且直销无手续费，代理销售的手续费也 非常低， 很难象寿险一样通过营销队伍卖单。 由财产保险基层公司自 营，费时费力， 收效甚少；若城乡居民自己去保险公司购买则感到繁 琐不便，颇多微辞。 有人认为，家庭财产保险恰如 “鸡肋”，食之无味， 弃之可惜。家庭财产保险业务何去何从，是值得认真研究的课题。一、家庭财产保险的发展状况及特点1国内业务恢复初期，家庭财产保险与其它业务一起高速增长恢复国内保险业务初期，家庭财产保险与其他业务一样发展很快。以中国人民保险公司江苏省分公司为例， 1981 年至 1985年增长 率分别为 404、 183、266、399、 807。由 1

4、980 年的保费总收入 4118万元增至 1985年的 22 亿元。家庭财产保险 费由 1980年的 03 万元（承保 1730户）上升到 1985年的 1623万元（承 保 504 万户 ），所占保费的比重上升为 7。当时，人保江苏省分公司 大力公关，得到了当地人民政府的支持，取得了较好的效果。 1990 年江苏省保费收入达到 102 亿元，同期增长 174，财产保险保 费收入 741 亿元，其中家庭财产保险保费收入为 4061万元（承保 868 万户 ），占保费总量的 4。 1995 年人保江苏省分公司家庭财产保险 费收入达到 7507 万元，当年增长 26。这一时期，家庭财产保险业 务保

5、费收入绝对数虽然不大，但发展较快，也达到了一定的比例（详见表 1），人保徐州市分公司 1995 年业务总收入约为 18 亿元 （当年 增长 17），财产险保费收入为 9183 万元（增长 19）。当年家庭财产 险保费收入为 774 万元，比上年增长 68，占产险总量的 843， 业务量较小的唯宁县该年家财险占总量的 148（185 万元 ）。1996 年人保徐州分公司家财险保费收入 856 万元，同比增长 11，占财 产险业务总量的 805，承保总户数超过 120 万户，覆盖面为 55， 达到了家庭财产保险的最高峰。表 1 人保江苏省分公司家财险发展表 年份 承保户数（万户） 保费收入（万元）

6、 占保费比重（） 赔付率 （）0 1730 0 3 23 33409 100 1 5 00648 159 2 19 491073 262 3 29 003331 962 7 14 86504 0 1623 3148693 4 2267 6 55221990 686 0 4061 4 124941995 661 9 7501 379 5742财产保险业务稳步发展时期， 家庭财产保险业务却大幅下滑，大有不可遏制之势1996 年之后的三年时间，亚洲金融危机发生，世界保险业受到 较大影响。以人保徐州分公司为例，其家庭财产保险业务 1997 年至 1999 年三年大幅度下滑， 降幅分别为 1744、31

7、22、3400， 直到 2000 年才与上年基本持平 （详见表 2）表 2 人保徐州市分公司家庭财产保险业务统计表年份 财险业务总收入（万元） 家财险 保费收入数 （万元） 同比增减（） 赔付率（） 占业务比重 （）1996 10634 85600 11 00 54 20 8051997 11500 70000 1744 4143 6091998 12195 48160 3122 4765 3951999 12185 31800 340 2830 3002000 11952 27690 091 3084 2323改革深入发展期，家庭财产保险业务徘徊不前，陷入困境。 随着我国住房制度改革的推进，

8、 大多数城镇居民、 家庭已拥有了自己 的住房；随着人民收入的提高，住房的装璜，高档、较高档的家具渐 渐成为人们追求的时尚， 这一切，都给了家庭财产保险新的发展契机。 家庭财产保险理应进入较好的发展阶段。但是，到目前为止，这项业务仍未有起色， 仍在泥潭中徘徊。 这几年家财保险业务发展状况就是 例证。二、家庭财产保险发展中的主要问题和原因家庭财产保险由快速发展到急剧下降，目前业务发展比较困难， 举步维艰；业务下滑，比重减小。 1999 年中国人民保险公司家庭财 产险保费总收入 1016 亿元，同比下降了 7 25，仅占全部财产 保险业务的 241。比重也在下降；产险储金 59 30 亿元，比去 年

9、同期下降 4021。在赔付率方面，与城市家财保险赔付率较低 形成鲜明对照的是农村家财险赔付率大幅度攀升， 徐州市某县支公司 1998 年家财业务仅为 49 2 万元，同比减少 73，其赔付率也由 1417上升为 50 41。该年度人保徐州分公司家财险赔付率最 高的基层支公司高达 158。家庭财产保险业务存在着较严重的问题。分析起来，引起这些问题的主要原因：是保险公司缺乏对市场变化的调研，不能及时掌握情况，没有采取有力措施；二是展业手段 单调，方式方法不灵活， 服务水平不高；三是暴露出险种的不尽合理， 缺少吸引力，不适应市场需求；四是代理途径不稳定，代理机构、代 理人员不能正常开展业务； 五是在

10、经济调整时期， 乡镇农民收入增长 缓慢，特别是农民 “减负 ”期间，“保险 ”往往被当作农民的负担被砍掉， 城市居民收入近年来增幅不高， 下岗职工增多， 也影响了人们投保的 积极性。三、家庭财产保险的发展思路和对策为了适应经济改革、 发展的形势， 满足城乡居民家庭财产安全保 障的要求，必须认真分析新情况，研究新问题，找出当前发展家庭财 产保险业务的对策。1适应市场需求，设计出适应性较强的条款。一是积极开展市 场调研，区别不同情况， 对不同保险标的进行科学分类， 比如按城镇、 农村进行分类。 居民家庭装潢、 家用电器包括电脑等均可纳入保险标 的范围。有的保险公司已将第三者责任保险纳入家庭财产保险

11、系列， 应是比较有眼光的做法。 二是搞好险种组合， 以适应各种不同层次的 需求。三是灵活厘定费率，不可一概而论。就目前江苏省农村而言， 江南农村住房， 已与中小城市无大差别。 江苏省政府采取 “不将草房、 危房带入二十一世纪 ”行动，苏北农村年内将消灭草房、危房。这些 情况必须考虑在内。大中城市居民住房可按高级住宅区、安全小区、 普通住宅区等实行不同费率。 这将激起人们投保的积极性。 四是对连 续投保 3年、5 年、10年，安全无赔款的，应分别给予一定比例的安 全奖。2调整展业力量和展业方式，搞好新业务拓展。一是加强保险 宣传，特别是条款中主要保险责任、除外责任等要宣讲明白。可利用 保险宣传月

12、 （周 ）、街头咨询等方式进行深入宣传。二是适当调整展业 力量，加强展业力度。随着保险公司经营机制改革的深入，认真进行 分配制度的改革，按照保费收入多少，业务质量好坏，确定业务人员 的工资、奖金分配水平，以调动工作积极性。三是采取灵活方式，提 高服务质量。如对常年无赔款的单位、个人采取重大节日送贺卡、寄 送慰问明信片等方法加强与保户沟通， 提高续保率。 四是努力寻找新 的代理途径，降低展业成本。比如利用银行、商场、社区服务中心、 有线电视收费系统等代理业务， 实践证明是行之有效的方法。 人保徐 州某区支公司利用银行代理房屋保险业务，年收取保费逾百万元。3搞好防灾理赔工作，保证业务正常进行。出险后，要迅速准 确勘查、定损，合理赔款，采取限时赔付，送赔款上门等方法，取信 于民。同时，要注意提高理赔质量， 适度控制赔付率， 防止业务亏损4不断更新观念，开拓思路，加强服务，促进业务发展。为了 适应市场经济的新形势， 就要不断树立新的观念。 注意利用新的技术 和方法来处理业务工作。 目前互联网上保险信息还比较少， 随着保险 公司电子化建设进程的加快， 保险与网络关联越来越密切。 不久的将 来，企望将家庭财产保险