我国担保公司发展状况

1、我国担保保公司发发展状况况目录：TOC o 1-3 h z u HYPERLINK l _Toc292803699 前言 PAGEREF _Toc292803699 h 1 HYPERLINK l _Toc292803700 一、担保保公司在在国内的的发展状状况 PAGEREF _Toc292803700 h 2 HYPERLINK l _Toc292803701 二、山东东省担保保公司发发展状况况 PAGEREF _Toc292803701 h 3 HYPERLINK l _Toc292803702 （一）济济南市担担保企业业发展状状况 PAGEREF _Toc292803702 h 3 H

2、YPERLINK l _Toc292803703 1.双重重缘由招招致融资资难 PAGEREF _Toc292803703 h 3 HYPERLINK l _Toc292803704 2.年内内新增担担保金额额20亿元元 PAGEREF _Toc292803704 h 4 HYPERLINK l _Toc292803705 （二）青青岛担保保企业发发展状况况 PAGEREF _Toc292803705 h 4 HYPERLINK l _Toc292803706 1.国内内首个担担保信息基地地八月亮亮相 PAGEREF _Toc292803706 h 4 HYPERLINK l _Toc2928

3、03707 2.融资资“航母”满足企企业全方方位需求求 PAGEREF _Toc292803707 h 4 HYPERLINK l _Toc292803708 三、投资资公司与与担保公公司战略略合作模模式探析析 PAGEREF _Toc292803708 h 5 HYPERLINK l _Toc292803709 四、国外外担保行行业的发发展状况况 PAGEREF _Toc292803709 h 5 HYPERLINK l _Toc292803710 （一）国国外担保保业发展展的总体体情况 PAGEREF _Toc292803710 h 55 HYPERLINK l _Toc292803711

4、 （二）美美国小企企业信用用担保计计划政政府直接接操作型型 PAGEREF _Toc292803711 h 6 HYPERLINK l _Toc292803712 （三）日日本的中中小企业业信用担担保机制制法人人实体操操作型 PAGEREF _Toc292803712 h 66 HYPERLINK l _Toc292803713 1.日本本地方中中小企业业信用担担保协会会（担保保机构） PAGEREF _Toc292803713 h 6 HYPERLINK l _Toc292803714 2.日本本中小企企业信用用担保业业务流程程 PAGEREF _Toc292803714 h 6 HYPER

5、LINK l _Toc292803715 五、担保保行业面面临的机机遇与制制约发展展的主要要问题 PAGEREF _Toc292803715 h 77 HYPERLINK l _Toc292803716 （一）巨巨大的发发展机遇遇 PAGEREF _Toc292803716 h 7 HYPERLINK l _Toc292803717 1.民间间资本带带来担保保业的发发展机遇遇 PAGEREF _Toc292803717 h 7 HYPERLINK l _Toc292803718 2.风险险控制制制约担保保机构的的发展 PAGEREF _Toc292803718 h 77 HYPERLINK l

6、 _Toc292803719 3.实体体经济呼呼唤民间间金融 PAGEREF _Toc292803719 h 77 HYPERLINK l _Toc292803720 4.行业业自律是是企业发发展关键键 PAGEREF _Toc292803720 h 8 HYPERLINK l _Toc292803721 （二）存存在的主主要问题题 PAGEREF _Toc292803721 h 8 HYPERLINK l _Toc292803722 1、外部部环境问问题 PAGEREF _Toc292803722 h 8 HYPERLINK l _Toc292803723 2、内部部管理问问题 PAGERE

7、F _Toc292803723 h 8 HYPERLINK l _Toc292803724 3、未按按照公公司法规范运运作方面面： PAGEREF _Toc292803724 h 8 HYPERLINK l _Toc292803725 六、中小小企业信信用担保保问题的的对策 PAGEREF _Toc292803725 h 88 HYPERLINK l _Toc292803726 1.审查查程序 PAGEREF _Toc292803726 h 99 HYPERLINK l _Toc292803727 2.实行行担保业业务内部部稽核制制度 PAGEREF _Toc292803727 h 9 HYP

8、ERLINK l _Toc292803728 3.中小小企业信信用担保保机构稽稽核的范范围 PAGEREF _Toc292803728 h 9 HYPERLINK l _Toc292803729 4.采取取反担保保措施 PAGEREF _Toc292803729 h 99 HYPERLINK l _Toc292803730 七、政策策建议 PAGEREF _Toc292803730 h 110 HYPERLINK l _Toc292803731 八、山东东省小额额贷款公公司的发发展状况况 PAGEREF _Toc292803731 h 10前言随着经济济的发展展和社会会的进步步,中小小企业日日

9、益成为为世界各各国国民民经济的的重要支支柱,在在促进科科技进步步、增加加就业、稳定社社会、促促进区域域经济发发展、扩扩大出口口、提供供服务等等方面起起着不可可替代的的作用。对于我我们国家家而言,由于正正处于经经济体制制转轨时时期,中中小企业业的作用用尤为突突出,但但是其在在发展过过程中普普遍存在在着融资资难的问问题。目目前我国国中小企企业的融融资方式式主要以以银行贷贷款为主主,但是是由于中中小企业业存在内内部管理理不规范范、财务务信息失失真严重重、抵押押担保不不能落实实等问题题,大多多数银行行机构也也不愿向向中小企企业发放放贷款,使得许许多有潜潜在盈利利能力的的中小企企业由于于不能及及时获得得

10、贷款而而失去发发展的机机会。 实践证证明,要要解决中中小企业业贷款难难的问题题,就必必须建立立和完善善中小企企业信用用担保体体系,这这是世界界上实行行市场经经济体制制的国家家扶持中中小企业业发展的的通行做做法,是是政府综综合运用用市场经经济手段段调控国国民经济济运行的的重要措措施,是是强化信信用管理理、化解解和规避避金融风风险,改改善中小小企业融融资环境境的必要要手段。我国从从19992年开开始对建建立中小小企业信信用担保保体系进进行探索索,不少少研究机机构和学学者在体体系建立立、运作作模式选选择等方方面进行行研究,并取得得了具有有重要意意义的成成果。但但是由于于我国中中小企业业信用担担保体系

11、系形成时时间较短短,存在在着很多多不完善善的地方方,导致致其不能能完全发发挥增强强中小企企业信用用级别,解决中中小企业业融资难难的功能能。其中中一个重重要的原原因是中中小企业业信用担担保机构构和商业业银行之之间的合合作陷入入了困境境。事实上,对于一一个完善善的信用用担保体体系而言言,处理理好担保保机构和和协作银银行之间间的合作作关系是是一个关关键。因因为担保保机构是是在市场场经济体体制逐步步完善的的过程中中伴随着着银行商商业化改改革而产产生的,是为了了提升中中小企业业的信用用等级从从而使其其获得银银行贷款款的一个个中介机机构,最最终的贷贷款者依依然是银银行。如如果二者者之间有有一个良良好的合合

12、作关系系,可以以使担保保机构更更好的发发挥其有有限资金金的杠杆杆作用,使得符符合条件件的中小小企业获获得贷款款;同时时协作的的商业银银行也可可以增加加收入,并且可可以更好好的贯彻彻政府的的行业指指导政策策。一、担保保公司在在国内的的发展状状况据统计，截止220099年底，全国中中小企业业信用担担保机构构已达555477户，共共筹集担担保资金金33889亿元元，当年年为377万户中中小企业业提供担担保贷款款额已达达107796亿亿元（首首次突破破万亿大大关），占全国国中小企企业贷款款余额的的7.55%；新新增担保保贷款772400亿元，占中小小企业新新增贷款款总额的的21.4%。55447户担担

13、保机构构当年实实现收入入1800亿元，纳税116.44亿元，实现利利润444.5亿亿元。220099年在保保中小企企业277.5万万户，在在保责任任余额772899亿元，中小企企业贷款款担保额额已累计计2.55万亿元元，累计计担保企企业1112万户户，信用用担保已已成为助助推中小小企业获获取融资资的重要要渠道。我国中小小企业信信用担保保实践起起步于119922年，商商业性担担保公司司的出现现距今已已有十年年时间。在各种种担保活活动中，以商业业担保业业务运作作的市场场化和商商业化程程度最高高，但就就整体而而言，担担保公司司仍然处处于微利利和发展展状态，并没有有找到一一致认同同的良好好模式。主要原

14、因因是担保保公司单单一的担担保收入入收益太太低：按按规定，担保机机构收取取的担保保费用，不得超超过同期期银行贷贷款利率率的500。以以年息55.311，放放大倍数数5倍计计算，担担保公司司每年的的担保收收入仅有有资本金金的133.3，注册册资金550000万的担担保公司司每年保保费收入入仅有6665万万，再扣扣除掉运运营成本本、税费费等开支支，也就就所剩无无几了。考虑到到风险因因素，诸诸多笔款款项中有有一项出出现风险险，本年年度也就就基本颗颗粒无收收了。因因此，以以担保费费作为主主要收入入来源的的担保公公司，基基本注定定了难以以得到长长足发展展，而必必须与银银行、投投资公司司、风险险投资公公司

15、和会会计事务务所合作作，建立立战略联联盟关系系，放大大其投资资担保收收益。担保公司司在国内内尚属起起步阶段段，运营营思路、经营手手法、人人才储备备等各方方面都在在摸索前前进。国国家经贸贸委规定定的放大大倍数为为5110倍，但实际际运营中中，这个个倍数弹弹性会很很大。尽尽快形成成行业研研究核心心优势、经营业业绩良好好的担保保公司资资金可以以交叉放放大，倍倍数可能能会达到到数十倍倍。但在在实践中中，如果果经营状状况较差差、无业业绩记录录的担保保公司有有可能根根本无法法获得银银行授信信，只能能以自有有资金运运营，无无法发挥挥担保公公司应有有的作用用，这是是一些比比较小的的、缺乏乏战略思思维的一一些担

16、保保公司的的现状，完全没没有政府府财政背背景和银银行背景景的担保保公司目目前举步步艰难也也就不足足为奇了了。由于投资资公司和和担保公公司是“孪生兄兄弟”，所以许许多投资资公司的的职能和和要求会会在担保保公司中中体现，也就是是说担保保公司会会按投资资公司的的方式运运行。1.20009年年中国担担保5000亿上上榜机构构安徽省信信用担保保集团有有限公司司北京首首创投资资担保有有限责任任公司北京中关关村科技技担保有有限公司司成都小小企业信信用担保保有限责责任公司司成都中小小企业信信用担保保有限责责任公司司重庆市市三峡库库区产业业信用担担保有限限公司福建省恒恒实担保保股份有有限公司司广东银银达担保保投

17、资集集团有限限公司黑龙江省省鑫正投投资担保保有限责责任公司司上海融融真担保保租赁有有限公司司深圳市高高新技术术投资担担保有限限公司深深圳市中中小企业业信用担担保中心心有限公公司（按机构构名称音音序排列列）2.20009年年中小企企业信用用担保机机构领军军人物邓光伟四四川省川川科投担担保有限限公司关关湘平河河南省中中小企业业投资担担保股份份有限公公司何志福吉吉林省信信用担保保投资有有限公司司张国祥祥瀚华担担保集团团有限公公司张忠慧黑黑龙江省省鑫正投投资担保保有限责责任公司司郑光华华内蒙古古元盛投投资担保保集团股股份有限限公司周伦磐上上海融真真担保租租赁有限限公司黄黄宝明福福建省恒恒实担保保股份有

18、有限公司司黄晓明烟烟台市信信用担保保有限责责任公司司龚民成成都中小小企业信信用担保保有限责责任公司司二、山东东省担保保公司发发展状况况截至20008年年10月月底，全省具具有一定定规模的的信用担担保机构构3599家，家家注册资资金1332亿元元，累计计担保企企业8.13万万家，累累计担保保金额110833亿元。其中政政府参股股的担保保机构336家，政府出出资总额额17.9亿元元。20008年年1-110月全全省担保保机构共共担保贷贷款3775亿元元，其中中，单笔笔8000万元以以下的贷贷款担保保金额1194亿亿元，占占全年担担保总额额的522%。到20009年66月底，我省中中小企业业信用担担

19、保机构构达到4459家家，注册册资金1192亿亿元，分分别占全全省担保保机构登登记总数数和注册册资金总总额的228%、36%。已累累计为88.2万万户中小小企业担担保贷款款17779亿元元，其中中上半年年为1.7万户户中小企企业担保保贷款3328亿亿元，担担保机构构实现营营业收入入8.88亿元，上交税税金0.73亿亿元，为为应对危危机保增增长发挥挥了重要要的作用用。（一）济济南市担担保企业业发展状状况在20111年44月144日的中中小企业业融资项项目对接接会上，市工信信委主任任陈俐民民引见说说，我市市中小企企业融资资难的呈呈现和长长期存在在，遭到到企业本本身和外外部环境境的双重重影响，今年我

20、我市将从从经过搭搭建政银银担企平平台、鼎鼎力推进进担保体体系建立立等方面面多措并并举破解解中小企企业融资资瓶颈。1.双重重缘由招招致融资资难在外部环环境方面面，据有有关部门门统计，在国度度稳健货货币政策策影响下下，截至至今年22月底，全市金金融机构构钱贷款款余额666611.599亿元，同比少少增466.5亿亿元，增增速较去去年同期期回落115.992个百百分点，票据融融资余额额2511.655亿元，较年初初降落331.007亿元元。随着着信贷融融资本钱钱增加、风险控控制增强强等问题题的显现现，中小小企业融融资愈加加艰难。而在本本身缘由由方面，中小企企业大多多管理根根底单薄薄，普遍遍缺乏良良好

21、的公公司管理理机制，关联买买卖复杂杂、资信信度不高高、有效效资产少少、贷款款抵押条条件差等等直接影影响了银银行的信信誉评级级与贷款款。同时，中中小企业业融资难难还遭到到全市信信誉担保保机构范范围小、数量少少、机制制不健全全的限制制。20010年年，我市市中小企企业信誉誉担保到到达522亿元范范围，而而同年广广州达4400亿亿元、成成都3772亿元元；获担担保中小小企业9989户户，仅占占全市110万户户中小企企业百分分之一。由于共共担机制制和补偿偿机制尚尚未构成成，担保保机构必必需单独独承当担担保贷款款风险，在一定定水平上上也影响响了企业业融资。此外，由由于多数数中小企企业人才才匮乏、中心技技

22、术较少少、管理理和运营营问题堆堆叠，上上市直接接融资的的渠道仍仍显狭窄窄。目前前我市境境内上市市企业仅仅有277家，其其中在中中小板和和创业板板挂牌上上市仅77家。2.年内内新增担担保金额额20亿亿元陈俐民表表示，今今年我市市将创新新思绪、多措并并举，破破解中小小企业融融资难题题。政府府部门将将首先发发挥好银银企间桥桥梁纽带带作用，定期不不定期地地组织召召开各种种方式的的政、银银、担、企洽谈谈对接会会，加快快融资平平台建立立步伐，并树立立鼓励奖奖励机制制，鼓舞舞金融机机构扩展展对中小小企业的的信贷投投放。担保机构构建立方方面，力力争全年年新增担担保公司司10户户，总数数到达660户；新增担担保

23、金额额20亿亿元，担担保总额额到达770亿元元；新增增担保企企业2000户，使担保保企业总总户数到到达12200户户。我市市还将力力推“助助保金”贷款尝尝试，创创新融资资风险分分担形式式，调动动各方处处理中小小企业融融资的积积极性。此外，市市工信委委今年将将进一步步加大对对拟上市市企业扶扶持力度度，协助助家族式式、作坊坊式企业业完善公公司法人人管理构构造和内内部控制制度，对对已完成成股份制制改造、有上市市方案且且契合相相关规范范的中小小企业，给予不不低于330万元元的项目目扶持资资金，推推进其直直接上市市融资。（二）青青岛担保保企业发发展状况况1.国内内首个担担保信息息基地八八月亮相相为了给岛

24、岛城中小小企业搭搭建多元元化融资资平台，破解中中小企业业融资困困局，青青岛青房房置业担担保集团团有限公公司积极极与市北北区政府府联手，合资成成立了青青岛市担担保信息息园区有有限公司司，共同同打造新新型金融融服务业业聚集区区青青岛市担担保信息息基地。据青岛青青房置业业担保集集团有限限公司副副总经理理秦彦介介绍，青青岛担保保信息基基地位于于绍兴路路以东、福州北北路以西西、辽源源路以南南、辽阳阳西路以以北，地地处市北北区中心心区域，交通便便利。规规划占地地面积44.044公顷，其中绿绿化面积积2.99公顷；基地内内规划建建设111栋现代代化建筑筑单体，配套公公共服务务设施8800平平方米，设停车车位

25、1992个，整个基基地建设设由东向向西呈一一字状分分布，呈呈花园式式办公特特点，建建成后不不仅可容容纳数十十家金融融服务机机构，还还创造了了一个良良好的周周边环境境。根据青岛岛青房置置业担保保集团有有限公司司与市北北区政府府签订的的市北北区海泊泊河上游游综合整整治项目目合作协协议书，目前前，青岛岛担保信信息基地地150000平平方米（一期）工程正正处在紧紧张建设设中，预预计今年年7月份份即可完完成综合合验收，8月份份具备入入驻条件件，届时时，我市市乃至全全国唯一一的担保保信息基基地将精精彩亮相相。2.融资资“航母母”满足足企业全全方位需需求据了解，目前我我市市南南区、崂崂山区已已形成了了各自的

26、的金融服服务街区区，但这这些特色色街区基基本上以以银行、证券为为主，业业态单一一，青岛岛市担保保信息基基地落户户市北区区后，将将吸纳银银行、担担保、信信托、私私募、风风投等三三十多家家机构入入驻，错错开了传传统的以以银行为为代表的的金融业业，实现现错位出出击、差差异化经经营和辐辐射式发发展。目前负责责基地运运营和管管理的青青岛市担担保信息息园区有有限公司司已专门门成立了了招商筹筹备处，正在积积极对外外宣传担担保信息息基地，大力推推介青岛岛市的兴兴业环境境和招商商引资政政策。招招商筹备备处还多多次远赴赴北京、上海、深圳等等大城市市，联络络国内知知名金融融机构和和投融资资机构。经过多多方努力力，现

27、已已签订和和达成意意向性协协议共计计17份份，其中中包括青青岛工商商联投融融资担保保商会、中信信信托、中中银国际际、先德德资本、美光（青岛）轨道集集团等一一批行业业协会和和行业龙龙头企业业。作为一个个综合性性融资服服务园区区，青岛岛市担保保信息基基地建成成后，将将大大发发挥融资资“航母母”的作作用，为为岛城中中小企业业提供多多元化融融资服务务。秦彦彦表示，这种服服务优势势将体现现在三个个方面，一是通通过担保保、引进进风投资资金等多多种手段段，每年年可为中中小企业业直接融融资人民民币700亿元以以上，极极大地推推动岛城城中小企企业发展展；二是是通过汇汇聚一大大批银行行、国内内知名担担保企业业和投

28、融融资服务务机构，园区的的融资效效应将呈呈几何倍倍数放大大，经估估算每年年可为中中小企业业间接融融资额达达1700亿元以以上，有有效地优优化了行行业结构构，聚集集了优势势资源，集群效效应凸现现；三是是通过园园区的融融资优势势和集群群效应，大力发发挥企业业孵化器器和助推推器作用用，吸引引一批高高科技企企业、优优势企业业总部入入驻市北北区，积积极培育育上市企企业，扶扶持企业业做大做做强。三、投资资公司与与担保公公司战略略合作模模式探析析投资公司司与担保保公司要要想得到到双赢的的局面，应该采采取如下下合作模模式：担保公司司根据投投资偏好好，选择择合适的的投资公公司，或或者说是是风险投投资公司司作为合

29、合作伙伴伴，双方方在投资资领域及及长远规规划方面面达成共共识；风风险投资资公司组组织人力力对欲投投资行业业的行业业背景、市场前前景、技技术现状状、管理理能力、当前发发展状况况和相应应政策法法规等进进行集中中研究，并选择择合适的的企业投投资，切切入该行行业。首首先，投投资公司司对项目目进行立立项式的的审查，然后提提交担保保公司进进行风险险评估，通过后后依靠担担保公司司在银行行的授信信获取款款项，发发放给企企业。需需要注意意的是，发放款款项前，由担保保公司、投资公公司、企企业达成成三方协协议，所所获款项项需以股股份方式式投入企企业，同同时要求求企业以以有限的的固定资资产以及及无形资资产(专专利、著

30、著作权、非专利利技术等等知识产产权)质质抵押押给公司司作为反反担保，必要时时可同时时要求企企业法人人代表承承担无限限连带责责任作为为反担保保。更关关键的一一点：投投资公司司必须深深度介入入企业的的日常运运营中去去了解企企业的营营运情况况。判断一个个公司是是否有投投资价值值或进行行担保的的标准有有：1、是否否有规范范健全的的财务制制度；2、是否否有一支支优秀的的管理团团队；3、是否否有切实实可行的的发展规规划、战战略和完完整的商商业计划划书； 4、是否否有技术术领先、市场前前景广阔阔的产品品，现有有产品的的市场份份额是多多少；针对以上上各点，首先，所投资资企业的的财务总总监一般般由投资资公司的的

31、财务人人员担任任，以随随时监控控企业的的经营状状况，资资金流向向和日产产收支；其次，在战略略规划、人力资资源、技技术、管管理等诸诸多方面面，投资资公司应应予以积积极辅导导，全力力配合。双方共共同努力力，迅速速发展，达到双双赢的目目的。而而退出方方式则是是在企业业运营达达到稳定定阶段后后，采取取股权回回购或股股权转让让的方式式收回投投资；若若认为所所投资企企业符合合战略投投资的标标准，或或可根据据具体情情况连续续追加投投资，打打造完整整产业链链，最终终达到上上市的目目的。此此种情况况下，担担保公司司除担保保费用外外，还可可享受资资金增值值带来的的额外收收益；投投资公司司可获取取远远超超出自营营的

32、资金金额度，根据自自己对行行业深刻刻的理解解和精到到的把握握，按照照自己的的思路进进行规模模投资乃乃至产业业投资；企业除除得到急急需的资资金外，还可得得到投资资公司在在人力资资源、技技术、管管理等诸诸多方面面的指导导。 应该说，担保公公司与风风险投资资、银行行的联盟盟式的合合作优势势在于各各自的职职能发挥挥，一旦旦它们建建立起联联盟合作作关系，它们之之间的合合作将会会相得益益彰天衣衣无缝。可以乐乐观地估估计，一一家中等等规模的的投资公公司和一一家中等等规模的的担保公公司，选选择方向向正确的的话，三三年左右右完全可可以达到到一定规规模的盈盈利和掌掌控一个个新兴行行业的战战略目标标。四、国外外担保

33、行行业的发发展状况况（一）国国外担保保业发展展的总体体情况世界上已已有1000多个个国家和和地区建建立了中中小企业业信用担担保体系系，这些些担保机机构的资资金来源源、管理理模式、担保比比例、放放大倍数数以及担担保费率率等方面面存在较较大差异异，其运运行绩效效表现各各异。美美国信用用担保制制度是典典型的政政府直接接操作型型，采用用这类体体系的国国家和地地区包括括加拿大大、英国国和中国国香港等等。日本、韩国、德国、法国、意大利利、奥地地利、中中国台湾湾等采用用的是市市场操作作型信用用担保制制度，即即担保机机构由独独立于政政府之外外的法人人实体操操作。从国际经经验来看看，中小小企业信信用担保保是市场

34、场内生、自发形形成的制制度安排排,也是政政府借以以实现政政策意图图的传导导机制形形成的。世界上大大多数国国家将政政府作用用限定在在中小企企业信用用担保的的政策引引导、有有限风险险补偿和和外部监监督管理理，从而而保证中中小企业业信用担担保机构构的独立立性和自自主性。中国应该该算是第第三种模模式：政政府支持持是共同同的，但但出资主主体是政政府与民民间共存存。美国和日日本是两两种有代代表性的的模式。（二）美美国小企企业信用用担保计计划政政府直接接操作型型1.相关关规定基本条件件：中小小企业必必须符合合一定条条件，包包括所在在行业、资本额额、销售售额、人人数等；共性要求求：贷款款银行需需证明如如果没有

35、有小企业业局担保保，借款款人无法法按照正正常程序序取得贷贷款。担保比例例：贷款款金额115万美美元及以以下的担担保比例例不超过过85，贷款金金额在1151000万美元元之间的的不超过过75。在出口口流动资资金贷款款计划中中，担保保比例最最高可以以达到990。贷款利率率：不超超过优惠惠利率(基准利利率)加2.885个百百分点，如果贷贷款金额额低于55万美元元，利率率可能稍稍高一点点。贷款期限限：流动动资金不不超过110年，固定资资产贷款款期限可可长达225年。风险分担担：美国国小企业业局与金金融机构构风险分分担。如如果借款款人发生生违约，小企业业局将按按照规定定的比例例履行担担保义务务，贷款款银

36、行承承担未担担保部分分的风险险。担保费率率：贷款款期限在在一年以以内，手手续费按按照担保保金额的的0.225%计计收，期期限一年年以上且且担保金金额8万美元元以下手手续费率率2，期期限一年年以上且且担保金金额8万美元元以上，对超过过8万美元元的部分分收取33的手手续费。政府补贴贴：政府府补贴率率基本稳稳定在11左右右。（三）日日本的中中小企业业信用担担保机制制法人人实体操操作型日本政府府在经济济通产省省中小企企业厅的的监管下下设立了了专门的的信用担担保机构构, 包括括按照都都、道、府、县县行政区区划分设设的522个地方方信用担担保协会会和负责责再担保保（信用用保险）功能的的日本中中小企业业金融

37、公公库（原原为保险险公库）。1.日本本地方中中小企业业信用担担保协会会（担保保机构）日本信用用担保体体系最初初起源于于19337年9月的东东京都信信用担保保协会。19533年8月，日日本颁布布信用用担保协协会法，确立立了政府府支持各各地信用用担保协协会的原原则，各各地信用用担保协协会纷纷纷建立，遍布日日本477个都道道府县和和5个大城城市共552家。日本信信用担保保协会法法就政政府和金金融机构构出资设设立信用用担保协协会做出出明确规规定，其其资本金金由政府府出资、金融机机构出捐捐的负担担金和累累计收入入构成。地方信信用担保保协会对对外承担担的中小小企业信信用担保保法定最最高限额额为资本本金的6

38、60倍，实际放放大倍数数20006年达达到199倍。担保费，20002年底底前基础础费率一一直是每每年1.0%，但从220033年开始始上调到到1.33。2.日本本中小企企业信用用担保业业务流程程第一步：信用担担保申请请第二步：调查评评审第三步：信用担担保决定定第四步：办理再再担保日本中小小企业金金融公库库对于大大多数中中小企业业的贷款款保险费费率20003年年4月统一一提高到到0.887%。保险费费一般为为担保费费的600700%,中中小企业业金融公公库具有有再担保保机构的的功能。并有一一定的监监管职能能。第五步：代位补补偿信用担保保协会代代位补偿偿后，将将补偿情情况通报报日本中中小企业业金

39、融公公库，后后者将按按信用用保险契契约向向信用担担保协会会按比例例支付保保险金，一般为为70左左右，最最高到990第六步：代位追追偿日本信用用担保协协会的资资本金在在过去的的五十年年不断增增长。220044年，日日本信用用担保协协会资本本金总量量达到了了1466亿美元元，目前前世界第第一。20044年日本本信用担担保体系系向中小小企业提提供1338万笔笔信用担担保，年年末在保保数额为为2,7730亿亿美元，放大倍倍数达到到19倍，20004-220055年日本本信用担担保协会会系统向向日本338%的的中小企企业提供供了保证证。五、担保保行业面面临的机机遇与制制约发展展的主要要问题（一）巨巨大的

40、发发展机遇遇1.民间间资本带带来担保保业的发发展机遇遇从中国的的基本货货币态势势上看，在政策策上，虽虽然仍然然保持适适度宽松松的货币币政策，但是从从整个操操作上来来看，收收紧的势势头已经经相当明明显了，只不过过采取的的主要手手段是调调控。银银行的贷贷款也大大多指向向国有大大型企业业，使得得国有大大型企业业的资金金相当充充裕。而而民营经经济和新新兴产业业却很难难从银行行贷款，从而造造成资金金匮乏的的状况。在民间，资金量量却是十十分巨大大。这里里包括几几个方面面的资金金，20008年年10月月以后宽宽松的货货币政策策下国家家投入了了4万亿亿的巨量量资本，实际生生产项目目没有吸吸收这么么大，造造成一

41、部部分资金金形成了了游资；而在“国进民民退”的的经济结结构调整整中，许许多原来来投在很很多行业业的民间间资本被被挤出来来，这部部分资本本没地方方去，于于是也形形成了游游资；再再有就是是通货膨膨胀和世世界存款款利率下下降，越越来越多多的老百百姓不愿愿再把钱钱放在银银行里，这也形形成一定定的资本本。随着着金融意意识的加加强，正正规金融融流通是是必然的的，国际际经济的的复苏也也带来了了。跟巨大的的民间融融资没有有地方去去相对应应的是，很多产产业要发发展，需需要资金金流进。在这样样的背景景下，民民间金融融在20009年年开始，就面临临着一个个重大发发展的机机遇，这这是历史史上可能能很少见见的。现现在需

42、要要的是民民间金融融作为中中介，如如何把巨巨大的资资本供给给和巨大大的融资资需求对对接起来来，这是是我们担担保业所所面临的的问题。也就给给我们一一个很大大的机遇遇，关键键是看我我们怎么么发展。2.风险险控制制制约担保保机构的的发展目前民间间金融机机构的风风险控制制问题还还是相当当严重的的，因为为这些民民间金融融机构，几乎没没有任何何的风险险转移渠渠道。戴戴金平说说，在官官办金融融体系里里，银行行和保险险机构的的风险最最后都是是由国家家来承担担的，风风险控制制对这些些机构来来讲并非非十分重重要。而而民间金金融机构构却是最最需要风风险控制制的，担担保公司司的钱是是自己的的，或者者是投资资者的，它的

43、钱钱管不好好是没有有办法发发展的。其实，民间金金融风险险控制问问题是民民间金融融发展的的核心问问题，它它有资本本供给，也有资资本需求求，关键键是怎么么运营这这个资金金，这就就是风险险控制问问题。目前担保保机构无无论从品品种、产产品还是是技术手手段上都都显得严严重不足足。风险险里面更更重要的的是政策策风险很很难控制制，这是是需要民民间金融融在发展展的过程程中根据据各自的的自身特特点，要要想办法法去掌控控的。担担保机构构最好请请有关专专家做他他们的政政策顾问问，在正正确解读读国家政政策的同同时制定定发展规规划。另另外，民民间金融融机构最最缺乏风风险控制制的手段段和风险险控制的的意识，也几乎乎没有任

44、任何的风风险转移移渠道，所以还还要努力力发展行行业协会会，通过过行业协协会发展展企业间间的合作作，共同同推动政政府担保保体系的的形成，从而转转移担保保公司的的风险。3.实体体经济呼呼唤民间间金融市场经济济最根本本的是两两条，第第一，每每一个具具有明晰晰产权的的人具有有自主决决策权。第二，让每一一个自主主决策的的人有平平等获得得资源的的权利。在这个个中间，市场经经济配置置资源不不是实物物配置资资源，不不像计划划经济时时代，用用综合物物资做物物资平衡衡，谁拥拥有什么么样的金金融资产产，就拥拥有对实实际资产产的支配配权。如如果在金金融方面面仍然是是政府主主导，那那么这个个社会一一定不是是一个市市场经

45、济济。所以以今后面面对300年积累累的财富富，如何何增值保保值，寻寻求可保保值增值值的资产产，成为为当前社社会比较较受关注注的热点点。上世纪990年代代之后，当中国国经济起起飞，当当资本选选择中国国来制造造的时候候，美国国没有解解决好后后工业时时代的问问题，他他们指望望网络时时代和信信息时代代，能够够提供给给很多在在工业时时代下岗岗的人重重新就业业的岗位位，然而而，网络络如果离离开了实实体经济济没有任任何意义义。所以以中国未未来的经经济发展展，所有有的形势势都迫使使中国必必须开放放民间金金融，让让资本的的流动性性进入实实体产业业。”4.行业业自律是是企业发发展关键键中小企业业是一个个国家产产业

46、的希希望，今今天的大大企业也也许就是是十年前前、二十十年前的的小企业业长大的的。如果果我们的的整个金金融生态态只有大大银行，提供大大银行所所需要的的资源，可以预预见，中中国未来来没有大大企业，没有新新的大企企业出来来。担保保业在这这个时候候发展起起来，就就是由于于中国的的金融生生态严重重断裂，而被赋赋予了自自主决策策权的民民间资本本，对于于资金的的需求非非常旺盛盛。所以以，这个个金融生生态的断断裂给了了担保业业很大的的发展空空间。虽然目前前担保行行业已经经成为民民间金融融所有形形式的附附着体，但未来来各种金金融产业业是要分分类监管管的，即即便是在在综合的的金融机机构里面面，也要要分业务务监管，

47、这是毫毫无疑问问的。因因为金融融业一旦旦出现问问题，对对社会的的危害是是非常大大的。整整个的银银行系统统，支撑撑整个社社会的结结算系统统，整个个社会的的资源配配置系统统，所以以无论未未来中国国的金融融怎么发发展，即即便是混混业的银银行，也也会分业业务。这这将给担担保业带带来套利利空间的的变革。为了整整个行业业的发展展，行业业自律就就显得尤尤为重要要。刘伟伟希望河河南的担担保企业业能够“做好企企业内部部的管理理、团队队、流程程，管好好资源，管好流流程，提提高企业业的自组组织、自自修复能能力，走走出一条条能够产产业发展展的道路路。（二）存存在的主主要问题题1、外部部环境问问题补偿考核核机制、信息共

48、共享、行行业规范范、统计口径径、多头头管理、风险分分散机制制尚未形形成2、内部部管理问问题（1）未未按规定定提取风风险准备备金（2）未未按要求求以中小小企业贷贷款担保保为主（3）未未严格按按国家政政策规定定收费（4）超超出自身身能力，违规做做大额担担保（5）注注册资金金不实（6）未未能及时时通报自自身信息息变更状状况（7）与与银行的的信息沟沟通（8）同同行业间间非正常常竞争（9）客客户信息息处理（10）不注意意自身形形象3、未按按照公公司法规范运运作方面面：（1）独独立运作作不受干干扰；（2）治治理结构构运行机机制；（3）长长期发展展研究长长远；（4）财财务制度度内部管管理；（5）人人员素质质

49、企业素素质。六、中小小企业信信用担保保问题的的对策担保公司司在运行行过程中中，会在在内部建建立在保保项目的的风险预预警系统统，这种种管理方方式是借借助金融融衍生市市场的经经验而设设置的，但是由由于担保保公司本本身并不不熟悉风风险管理理，因此此实际收收效甚微微，但不不表明运运行活动动中就不不需要“风险警警视”。建立以中中小企业业为主要要对象，以信用用记录、信用调调查、信信用评估估、信用用发布为为主要内内容的社社会信用用管理系系统，强强化中小小企业信信用观念念，严惩惩失信行行为，以以贷款银银行的贷贷款风险险预警系系统为基基础，对对在保项项目进行行跟踪监监测，在在动态中中控制受受保企业业风险。现在中

50、中国人民民银行已已经建立立了“信信用档案案”制度度，担保保公司独独立的资资信监管管力量有有限，效效果不会会太好，因此应应该想办办法与人人民银行行建立诚诚信信息息互享的的机制。对中小小企业信信用担保保机构预预警的主主要方法法是，建建立以“不良资资产比例例、资产产流动性性比例、盈亏状状况、资资本充足足率、费费率变动动的状况况、担保保风险度度的变化化、内控控完善程程度以及及市场风风险水平平”为核核心的整整套风险险监测、预警指指标体系系，当然然也应该该包括高高管的去去职和聘聘用。1.审查查程序中小企业业审保偿偿程序是是：第一一，企业业向银行行申请贷贷款；第第二，银银行审查查贷款要要求，并并将需要要担保

51、的的企业申申报担保保机构。申请担担保的企企业应具具备下列列条件：经工商商行政管管理部门门批准登登记注册册，独立立核算，自负盈盈亏，具具有法人人资格；在国有有商业银银行或其其他依法法设立的的金融机机构开立立账户的的中小企企业；具具有符合合法定要要求的注注册资本本金，必必须的经经营资本本金，合合法经营营，资信信程度良良好，经经营管理理水平和和经济效效益较高高；资产产负债比比例合理理，有连连续的盈盈利能力力和偿债债能力，并能按按照规定定提供有有效可靠靠反担保保措施的的中小企企业；第第三，按按照企业业所在区区域考核核其资信信；第四四，担保保机构进进行综合合平衡，决定是是否给予予担保、何种形形式的担担保

52、、担担保的比比例。此此程序是是担保机机构最关关键的步步骤。一一般而言言，公司司受理担担保项目目后，即即开展项项目初审审，初审审主要内内容包括括：企业业基本情情况、项项目基本本情况、项目及及后续产产品的技技术分析析、企业业财务状状况、市市场预测测及销售售分析、企业资资金及还还款来源源、安全全保证措措施、基基本风险险度评估估、其他他需要说说明的问问题以及及结论。初审过过程中若若发现企企业出具具虚假资资料、重重大经济济决策失失误、违违法乱纪纪问题，或者因因企业主主动要求求撤回担担保申请请时，可可终止初初审；若若企业要要求暂缓缓处理或或不能提提供某些些重要资资料等，可暂缓缓进行初初审；第第五，担担保机

53、构构与贷款款银行签签订保证证合同；第六，承担担担保责任任。2.实行行担保业业务内部部稽核制制度英国A.H.MMilllichhampp认为，内部稽稽核可以以定义为为：“企企业内部部为企业业服务的的，对控控制系统统和经营营质量进进行独立立评估的的一项功功能。它它客观地地检查、评估和和报告内内部控制制是否足足够，以以确保资资源得到到有效、适当、经济和和高效的的使用。”3.中小小企业信信用担保保机构稽稽核的范范围(1)财务和和经营信信息的可可靠性和和完整性性以及这这类信息息的辨别别、衡量量、分类类和报告告方法。(2)对对经营和和报告有有重大影影响之政政策、计计划、措措施、法法律和规规定的各各项保障障

54、制度，并判断断中小企企业信用用担保机机构是否否遵守。 (3)保护资资产的办办法，如如有可能能证明这这些资产产的存在在。(4)评估资资源使用用的经济济性和效效益性。3X&r6VV:xEE(5)操作或或程序是是否与计计划吻合合，并确确定其结结果是否否与原定定目标一一致。4.采取取反担保保措施一是要求求受保企企业提供供反担保保。中中华人民民共和国国担保法法第44条规定定：“第第三人为为债务人人向债权权人提供供担保时时，可以以要求债债务人提提供反担担保。”反担保保的方式式既可以以是债务务人自己己担保，也可以以是其他他人担保保，反担担保人必必须是具具有代为为清偿能能力的法法人和组组织。企企业法人人包括国

55、国有企业业法人、集体所所有制法法人、三三资企业业法人和和私营企企业法人人以及其其他形式式的股份份制企业业法人均均以国家家授予其其经营管管理的财财产或以以企业所所有的财财产承担担担保责责任，凡凡具备法法人资格格的联营营组织，应以该该企业经经营管理理的或所所有的财财产承担担保证责责任；由由部分联联营合同同当事人人同意而而以联营营企业法法人名义义作为保保证人的的，应先先由联营营法人承承担保证证责任，再由同同意保证证的联营营合同当当事人赔赔偿其他他联营者者因此遭遭受的损损失。凡凡具备法法人资格格的农村村集体经经济组织织作为反反担保人人，以其其所有的的、允许许流通或或转让的的财产承承担保证证责任。 二是

56、要要受保企企业提供供反担保保物。在在设定反反担保物物时，应应首先以以存单及及其他有有价证券券作质押押。然后后再以企企业的厂厂房、机机器设备备作抵押押。质押押作为中中小企业业担保机机构要求求被担保保方作为为债务的的反担保保的一种种方式，对促进进资金融融通和商商品流通通，保障障交易安安全和债债权实现现，稳定定社会经经济秩序序具有重重要意义义。质物物必须具具有交换换价值，并且具具有可让让与性。质物之之所以作作为质押押法律关关系的标标的物，担保债债权的实实现，满满足债权权人的利利益，就就是因为为质物具具有交换换价值，能够在在市场中中交易，在债务务人不履履行债务务时，债债权人即即可从质质物拍卖卖、变卖卖

57、所得价价款中优优先受偿偿。三是第三三方提供供担保。最高高人民法法院关于于适用若若干问题题的解释释第22条规定定：“反反担保人人可以是是债务人人，也可可以是债债务人以以外的其其他人。反担保保方式可可以是债债务人提提供的抵抵押或质质押，也也可以是是其他人人提供的的保证、抵押或或者质押押。” 七、政策策建议一是制定定有利于于担保机机构持续续稳定发发展的法法律法规规。建议议结合当当前情况况和今后后发展趋趋势，修修改完善善担保保法，使其进进一步适适应发展展的需要要。尽快快出台与与中小小企业促促进法相配套套法规中中小企业业信用担担保管理理办法，对担担保机构构的准入入、退出出制度，财务的的内控制制度，业业务

58、范围围和操作作流程，风险防防范和分分担，维维权和自自律、监监督和管管理等方方面作出出规定，促进信信用担保保机构有有序和健健康发展展。二是继续续加大对对中小企企业信用用担保机机构政策策扶持力力度。担担保机构构在支持持中小企企业融资资过程中中承担一一定公共共职能，风险高高，收费费低，难难覆盖成成本，难难实现可可持续发发展，建建议加大大对中小小企业信信用担保保机构资资金、税税收等方方面政策策扶持，建立健健全中小小企业信信用担保保机构风风险补偿偿机制，加大对对中小企企业信用用担保机机构低收收费、再再担保业业务、监监督管理理系统和和小额贷贷款担保保等方面面的财政政支持，逐步实实现中小小企业信信用担保保机

59、构三三年营业业税免征征的制度度化，凡凡符合条条件的中中小企业业信用担担保机构构均可享享受，实实现政策策扶持中中小企业业发展的的政策目目标。对对担保机机构业务务开展涉涉及反担担保抵（质）押押登记问问题，登登记机关关要提供供方便。人民银银行征信信系统要要对担保保机构平平等开放放。三是积极极推进中中小企业业信用制制度和担担保机构构信息化化建设。加快建建立以中中小企业业为主要要对象，以信用用记录、信用调调查、信信用评估估、信用用发布为为主要内内容的中中小企业业信用社社会化服服务与查查询系统统。积极极推进中中小企业业信用担担保机构构信息化化建设，研究开开发担保保机构风风险防范范和控制制系统，选择一一批具备备条件的的担保机机构试