我国商业银行个人信贷业务风险分析

1、我国商业业银行个个人信贷贷业务风风险分析析中文摘要要从 200 世纪纪 900 年代代末以来来,随着着我国经经济改革革的不断断深化,城镇居居民消费费、投资资的热情情不断升升温,我我国商业业银行个个人信贷贷业务呈呈现了快快速发展展的势头头。个人人信贷业业务持续续发展,促使其其余额不不断上升升,这说说明当前前我国的的个人信信贷业务务已进入入市场高高速成长长期,并并使个人人信贷成成为了商商业银行行贷款业业务的主主要组成成部分。与此同同时，由由于个人人信贷业业务在我我国商业业银行属属于新兴兴业务,对个人人信贷的的风险管管理还没没有现行行的模式式可以利利用,也也没有形形成完整整而独立立的体系系,而只只是

2、作为为商业银银行全面面风险管管理的一一个组成成部分。而且由由于国内内银行业业相对落落后的管管理体系系,在我我国商业业银行个个人信贷贷业务不不断发展展的现状状下,个个人信贷贷风险管管理体系系已经不不能适应应当前对对于风险险进行有有效管理理的要求求,需要要对现有有的风险险管理体体系进行行有效的的改进和和完善。本文通通过分析析个人信信贷当前前现状，以及商商业银行行风险管管理现状状,并结结合国际际和国内内商业银银行先进进的管理理经验,以个人人信贷业业务风险险管理的的理论为为基础,归纳和和总结出出了当前前我国商商业银行行个人信信贷业务务风险管管理中存存在的不不足和缺缺陷,并并根据其其现状提提出了相相应的

3、改改进措施施和建议议, 同同时选取取了邮政政银行当当前开办办的小额额信用贷贷款业务务为案例例,研究究个人信信用贷款款与商业业银行风风险管理理的模式式，主要要包括建建立信贷贷管理文文化,转转变经营营管理模模式,建建立个人人信用体体系,提提高个人人信贷风风险管理理水平，完善定定价机制制等等观观点，以以此探讨讨商业银银行未来来的个人人信贷与与风险控控制的模模式。关键词：个人信信贷 商商业银行行 风险险管理1 绪 论1.1 背景与与意义银行是以以信用为为基础而而存在的的高风险险行业，如何控控制信用用风险是是银行风风险研究究中最具具挑战性性的课题题。当前前商业银银行在信信用、市市场、操操作风险险领域面面

4、临各种种风险，但是商商业银行行最主要要的资产产是信贷贷资产、收入来来源也主主要是利利息收入入。所以以信用风风险是银银行所面面临各种种风险中中的最主主要的风风险，信信贷风险险管理也也是商业业银行风风险管理理的核心心内容，加强信信贷风险险管理对对商业银银行来说说意义重重大。我国自从从改革开开放以来来，经济济得到了了迅速的的发展，人民的的收入有有了很大大的提高高，随之之而来的的消费观观念也有有了很大大的改变变，信用用消费从从被小部部分人所所接受,直至当当前成为为消费的的重要形形式之一一。个人人信贷业业务是随随着信用用消费的的产生而而产生,并随着着信用消消费的发发展而发发展，对对经济的的发展起起着重大

5、大的拉动动作用,随着经经济的不不断发展展，住房房和汽车车按揭等等个人信信贷业务务迅速发发展,成成为商业业银行贷贷款投放放的重要要方面。伴随着个个人信贷贷业务的的快速发发展，个个人信贷贷业务己己经成为为我国商商业银行行一项重重要的资资产业务务的项目目，目前前我国商商业银行行的贷款款风险预预防措施施主要为为公司企企业贷款款风险的的预防服服务，对对一个人人信贷业业务所蕴蕴藏的风风险虽然然为商业业银行所所认识，但并不不如对公公司信贷贷业务般般重视，而且由由于个人人信贷业业务在我我国商业业银行属属于新兴兴业务，也没有有现行的的模式可可以利用用当前前商业银银行的信信贷风险险管理的的研究成成果，大大多是从从

6、对于行行业风险险管理角角度出发发，对商商业银行行进行全全面的风风险管理理。而个个人信贷贷风险管管理,当当一前的的现状是是没有形形成完整整的体系系，而是是作为商商业银行行全面风风险管理理的一个个部分出出现的，其理论论也是零零散的分分布。个人信贷贷风险管管理是商商业银行行通过对对风险的的辨识、分析、计量和和控制，以最小小的代价价达到最最大安全全保障的的管理方方法，是是商业银银行个人人信贷业业务活动动的核心心。商业业银行通通过对独独立的个个人信用用历史的的评估，透明的的授信过过程,功功能齐备备的信贷贷资产管管理，周周密的风风险监管管等措施施，实现现对风险险的预测测和控制制，从而而将拖欠欠偿还贷贷款的

7、人人数和金金额控制制在最低低程度。而我国国商业银银行个人人信贷风风险管理理，则由由于国内内银行业业相对落落后的现现实，在在我国商商业银行行个人信信贷业务务不断发发展的现现状下，虽然各各商业银银行都有有独立的的个人金金融部门门，但由由于个人人信贷风风险管理理的理论论缺乏，只能借借鉴公司司信贷风风险管理理，进行行个人信信贷的风风险管理理，因此此也不是是十分适适应当前前对于风风险进行行有效的的管理的的要求,需要对对现存的的管理体体系进行行有效的的改进和和完善。本文即由由此为出出发点，以先前前各项个个人信贷贷业务风风险管理理的理论论为基础础，结合合我国当当前商业业银行个个人信贷贷业务的的现状，归纳和和

8、总结当当前我国国商业银银行个人人信贷业业务风险险管理的的不足和和缺陷,提出有有效改进进的建议议。绪论相关理论概述个人信贷业务发展现状1.3 论文研研究的内内容接着补充完整2中国个个人贷款款业务发发展状况况分析2.1 个人贷贷款业务务的内容容2.1.1个人人贷款业业务概念念贷款是指指资金的的所有者者（即贷贷款人）在一定定的期限限内将资资金的使使用权让让渡给资资金的需需求者（即借款款人），并收取取一定金金额的利利息作为为资金价价格的金金融业务务。个人信用用贷款，简称个个人信贷贷，是商商业银行行等金融融机构向向个人客客户发放放信贷资资金，满满足个人人客户的的消费需需要、经经营性需需求或其其他需求求等

9、资金金需求。个人客客户在约约定的期期限之内内归还本本金、支支付利息息的信贷贷行为。个人信信贷是商商业银行行信贷业业务的一一部分，即面向向个人客客户的信信贷业务务，盈利利的方式式是收取取个人客客户的利利息。个个人信贷贷是以业业务主体体来命名名业务名名称的命命名方式式，而住住房按揭揭贷款、汽车贷贷款等是是按照业业务的标标的物来来命名业业务名称称的命名名方式。2.2.2个人人贷款业业务种类类1、个人人信贷业业务按照照贷款的的用途可可分为图1：个个人信贷贷用途个人消费费性贷款款是指因因购买个个人或家家庭生活活所需的的商品或或服务而而融资的的个人贷贷款业务务。个人商业性教育学资贷款个人综合消费贷款个人住

10、房贷款个人消费性贷个人汽车消费贷款个人住房装修贷款个人质押贷款图2：个个人消费费贷款种种类个人经营营性贷款款是指个个人消费费性贷款款以外，以自然然人作为为借款主主体，用用于生产产经营用用途的个个人贷款款。个人经营性贷款购置生产设备采购原材料商业用房船舶贷款经营性车辆其他周转仓单质押图3：个个人经营营性贷款款2、个人人信贷业业务按照照贷款的的资金来来源可分分为图4：个个人信贷贷资金来来源3、按担担保方式式分：图5：个个人信贷贷担保方方式4.按期期限分图6：个个人信贷贷期限2.2.3个人人贷款业业务主要要特征在我国商商业银行行的贷款款业务中中，个人人信贷业业务具有有以下主主要特点点：(1)贷贷款单

11、笔笔金额小小、笔数数多、流流程处理理复杂。与以法法人为对对象的公公司信贷贷业务相相比，以以自然人人为贷款款对象的的个人信信贷业务务贷款金金额相对对较小，但是由由于客户户规模庞庞大、业业务操作作流程与与公司信信贷业务务大同小小异，个个人信贷贷业务笔笔数多、单笔成成本较大大的特性性比较突突出。(2)个个人贷款款具有周周期性。一方面面，从宏宏观看，整体个个人贷款款规模具具有周期期性。一般而言言，个人人消费者者贷款对对经济周周期的变变化比较较敏感。在经济济繁荣时时期，个个人收入入普遍不不错，并并且对未未来的收收入预期期也较为为乐观，因此个个人消费费者更敢敢于花钱钱，在这这时候个个人消费费者贷款款增长就

12、就比较快快；相反反，在经经济不景景气时，失业率率上升，个人和和家庭的的收入普普遍下降降，并且且对未来来的收入入也比较较悲观，这时候候个人消消费者贷贷款就会会明显减减少。另另一方面面。从微微观看单单笔个人人贷款周周期性较较强，一一般个人人贷款的的贷款期期限较短短，且多多采用分分期的方方式归还还贷款，因而贷贷款具有有回收较较快，周周期性较较强的特特点。(3)竞竞争激烈烈。在消消费者贷贷款市场场上并不不是只有有商业银银行才能能提供贷贷款。众众多的竞竞争主体体导致了了激烈的的竞争，竞争的的领域不不仅包括括利率、贷款额额度、手手续费用用等传统统的内容容，甚至至还延伸伸到了资资金托管管、融资资顾问等等非信

13、贷贷服务上上。(4)贷贷款风险险较为分分散。相相对公司司信贷业业务而言言，个人人信贷业业务的客客户和资资产结构构更为分分散，从从而利于于分散贷贷款的风风险。2.2中中国个人人贷款业业务发展展现状相比于外外国的商商业银行行来说，我国商商业银行行的个人人信贷业业务具有有起步晚晚、发展展慢、现现状缺陷陷多。我我国新中中国成立立不久，实施市市场经济济时间更更短。我我国在很很长一段段时间内内实行的的都是计计划经济济，整个个国家的的金融市市场并没没有被放放开，整整个市场场被国家家所掌控控，这是是符合当当时国家家发展的的需要，我国当当时实力力弱，需需要统一一计划来来保持我我国经济济快速发发展。所所以，在在当

14、时的的情况下下，我国国不可能能出现个个人信贷贷业务，其也不不可能发发展。改改革之后后，我国国迅速发发展，计计划经济济被打破破，市场场经济下下，各行行业迅速速发展，金融业业当行也也不例外外。一大大批商业业银行纷纷纷涌现现。以中中国人民民银行为为首，商商业银行行、股份份制银行行和地方方银行构构成了一一个完整整而宏大大的银行行结构，为我国国广大的的人民群群众做出出了拥有有的贡献献。在不不断的经经济发展展过程中中，个人人信贷业业务也逐逐渐经历历了一个个“出现、发展、完善、成熟”的过程程，截至至20110年末末，我国国商业银银行个人人贷款余余额1 125542亿亿元，占占全部贷贷款的22349，余额较较

15、20004年增增加8443666亿元，增幅达达3000。其其中个人人消费贷贷款增幅幅最大，个人消消费贷款款又主要要以个人人住房贷贷款为主主。表2：220044至20010年年商业银银行个人人贷款占占比变化化表2.3.1 中中国当前前个人信信贷增长长的决定定因素有有以下几几点居民收入入以及消消费水平平。居民民收入水水平提高高是促进进个人信信贷发展展的最根根本、持持久的动动力。居居民收入入的增加加可以提提高当前前的消费费水平和和对未来来收入水水平的预预期，从从而可以以促进个个人信贷贷的增长长。同时时收入当当中消费费所占比比重的增增加也可可以改善善人们的的消费观观念，更更加接受受利用个个人信贷贷来进

16、行行超前消消费的行行为。居居民收入入的提高高,消费费结构的的变化为为个人信信贷的大大规模开开展提供供了前提提条件，特别是是城镇人人口当中中，许多多人已经经具备了了对于大大额耐用用消费品品以及高高层次服服务的消消费能力力和需求求，为今今后个人人信贷市市场的健健康发展展提供了了广阔的的前景。政策因素素。中国国个人信信贷市场场的金融融机构主主要是国国有商业业银行，因此个个人信贷贷余额的的波动自自然与政政府的政政策息息息相关。亚洲金金融危机机后，中中国出现现有效需需求不足足，经济济增长速速度下降降等问题题，为此此政府制制定了一一系列刺刺激经济济增长的的措施，发展个个人信贷贷是其中中一项重重要措施施，在

17、短短短几年年中，从从扩大市市场需求求、增加加市场供供给、建建立风险险管理机机制、完完善个人人信贷市市场等方方面，政政府出台台了一系系列指导导和规范范个人信信贷发展展的法律律法规。消费观念念以及生生活方式式的改变变。传统统文化、消费观观念在很很大程度度上决定定了一个个社会的的生活方方式，影影响着人人民的普普遍行为为。中国国传统文文化倡导导量入为为出、勤勤俭节约约，借钱钱消费被被视作寅寅吃卯粮粮。因此此当人们们需要某某种商品品而又无无力购买买时，他他们首先先想到的的是储蓄蓄，而很很少考虑虑借钱，改革开开放 220 多多年来，人们的的消费观观念发生生了很大大的改观观，超前前消费、强调一一生的理理性消

18、费费观念逐逐渐被人人们接受受，特别别是受到到年轻人人的推崇崇。资本市场场的发展展。资本本市场的的发展状状况直接接决定着着企业的的直接融融资渠道道，随着着中国资资本市场场的发展展，中国国的优秀秀企业大大多与银银行脱媒媒，选择择直接融融资方式式来满足足其发展展资金的的需求，在 11998820000 年年，银行行普遍出出现了惜惜贷现象象，银行行收入大大幅减少少，为了了生存和和发展，银行在在公司业业务之外外只能诉诉诸于个个人的信信贷业务务，另觅觅利润来来源。金融机构构之间的的竞争程程度。个个人信贷贷业务的的发展是是银行降降低风险险、提高高竞争力力的需要要，19999 年以来来蓬勃发发展的基基金业，特

19、别是是开放式式基金推推出后，收益率率高于银银行利率率的基金金对居民民储蓄的的分流作作用日益益凸显。个人信信贷业务务的竞争争已经白白热化。 2.3.2 中中国个人人信贷市市场的发发育程度度个人信贷贷业务自自启动以以来，在在中国市市场上经经历飞速速发展的的时代，但是，应该看看到，仅仅仅几年年时间的的发展，我国个个人信贷贷市场远远远未能能达到成成熟的程程度，还还处于初初级阶段段，具体体表现如如下：从从个人信信贷产品品来说，当前，我国个个人信贷贷市场的的主要产产品为住住房贷款款、汽车车贷款、助学贷贷款以及及综合性性消费贷贷款，他他们占据据了大部部分市场场份额。产品体体系的不不完善，各行之之间产品品同质

20、化化较为严严重，创创新产品品的大量量出现时时代尚未未到来。从市场的的竞争者者来说，当前个个人信贷贷市场的的主要竞竞争者是是银行，尤其是是四大国国有商业业银行，其他金金融机构构以及非非金融机机构鲜少少被允许许进入市市场。竞竞争机构构的缺失失也造成成了产品品的不完完善。同同时，个个人信贷贷产品对对于当前前的竞争争者来说说，还是是一个新新品种，管理经经验还不不完善。从征信体体系来说说，个人人信贷市市场的发发展程度度很大程程度上依依赖征信信体系的的建设，我国征征信体系系处于起起步阶段段，20005 年 110 月月，全国国征信系系统试运运行，征征信系统统的不完完善影响响了银行行放贷的的积极性性，也造造

21、成了已已有个人人信贷市市场的漏漏洞百出出，风险险居高不不下。从个人信信贷的法法律来说说，我国国还没有有建立起起个人信信贷市场场的成套套法律体体系，没没有对借借贷不还还者形成成足够的的制约。3中国商商业银行行个人信信贷风险险现状及及存在的的问题3.1 商业银银行个人人信贷风风险的含含义个人信贷贷对于作作为风险险企业的的商业银银行而言言,是一一项具有有风险性性的资产产业务,风险是是指潜在在的损失失或发生生损失的的可能性性,这是对对风险的的一个一一般的普普遍的定定义。从从风险的的性质不确确定性角角度来讲讲,风险险就是一一种事先先无法预预料，实实际结果果与预期期或追求求结果存存在差异异的倾向向,在信信

22、贷活动动中,银银行投入入一定数数量的本本金,目目的是希希望能得得到预期期的收益益。从时间间上看,投入本本金是当当前的行行为,其其数额是是确定的的,而取取得收益益是在未未来,在在贷款期期间,有有很多因因素可能能使预期期收益减减少甚至至使本金金受到损损失。因此,信贷风风险是普普遍存在在的。3.2 商业银银行个人人信贷业业务主要要风险分分析个人信贷业务主要风险类型系统风险非系统风险政策风险经济周期性波动风险利率风险购买力风险信用风险经营风险图7：个个人信贷贷主要风风险对商业银银行的个个人信贷贷风险来来说,可可以分为为系统风风险和非非系统风风险两大大类。一、系统统风险系统风险险是指由由于某种种全局性性

23、的共同同因素引引起信贷贷收益可可能的变变动,这这种因素素以同样样的方式式对所有有信贷业业务的收收益产生生影响在现实实生活中中,所有有企业(包括商商业银行行)都受受全局性性因素的的影响,这些因因素包括括社会、政治、经济各各个方面面。由于这这些因素素来自外外部,是是单一行行业、企业无无法抗拒拒和回避避的,因因此又称称为不可可回避风风险。这些共共同的因因素会对对所有企企业产生生不同程程度的影影响,不不能通过过多样化化投资而而分散,因此又又称为不不可分散散风险。系统风风险包括括政策风风险、经济周周期性波波动风险险、利率风风险和购购买力风风险。(一)政政策风险险政策风险险是指政政府的金金融政策策或相关关

24、法律、法规发发生重大大变化或或是有重重要的举措出台台,引起起市场波波动,从从而给商商业银行行带来的的风险由于金金融业是是国民经经济的基基础和核核心内容容之一,因此政政府对金金融市场场的发展展通常有有一定的的规划和和政策,藉以指指导市场场的发展展和加强强对市场场的管理理虽然然我国在在加入WWTO后后,金融融监管正正逐步走走向市场场调节与与政府宏宏观调控控相结合合的模式式,但由由于长期期计划经经济的影影响,目目前政府府主管部部门仍大大量运用用法律手手段!经经济手段段和行政政管理手手段对市市场进行行管理。因此商商业银行行必须加加强对未未来信贷贷政策变变化、市场发发展趋势势的预测测能力,特别是是对于一

25、一些政策策性较强强的贷款款品种,经常保保持密切切关注,并逐步步完善分分析、预测能能力,提提高政策策风险的的抵御能能力。(二)经经济周期期性波动动风险经济周期期性波动动风险是是指由于于国民经经济周期期性变动动而引起起的风险险。所谓经经济周期期,是指指社会经经济阶段段性的循循环和波波动,是是经济发发展的客客观规律律。这种全全社会性性经济波波动不同同于日常常由于某某一经济济因素的的改变所所引起的的波动,而是指指整个经经济环境境长期趋趋势的改改变。经济周周期的变变化是系系统风险险的决定定性因素素之一,它极大大地影响响了企业业的景气气和效益益,从而而从根本本上决定定了银行行业的变变动趋势势。从经济济发展

26、的的长期需需求来看看,经济济周期性性调整是是对社会会资源的的重新分分配,从从根本上上说,商商业银行行只有具具备了足足够的经经济实力力和经营营规模,才能应应对经济济周期性性波动风风险所带带来的冲冲击,在在优胜劣劣汰的过过程中成成为赢家家。（三)利利率风险险利率风险险是指市市场利率率变动引引起资金金流向和和投资收收益变动动的可能能性。市场利利率的变变化会引引起资金金使用成成本变动动,并进进一步影影响收益益的确定定性。由于目目前国内内商业银银行主要要通过存存贷款利利差获取取收益,因此利利率变动动对商业业银行业业具有直直接的影影响。利率变变动是政政府调整整和引导导经济的的重要工工具和基基本手段段,虽然

27、然利率调调整包括括升高和和降低两两种可能能,但就就总体而而言,存存贷款利利差额的的减少是是经济发发展的趋趋势。商业银银行将通通过优化化资源配配置,强强化市场场定位,完善业业务结构构,加强强信贷风风险管理理,控制制不良资资产,全全面应对对利率风风险。(四)购购买力风风险购买力风风险又称称通货膨膨胀风险险,是指指由于通通货膨胀胀、货币贬贬值给投投资者带带来实际际收益水水平下降降的风险险在通通货膨胀胀情况下下,物价价普遍上上涨,社社会经济济秩序混混乱,企企业生产产经营的的外部条条件恶化化,商业业银行也也难免不不受其害害。对于购购买力风风险的防防范和控控制主要要依靠国国家财政政政策的的调整。二、非系系

28、统风险险非系统风风险是指指仅仅对对某一个个或某一一类信贷贷产品产产生影响响的风险险,它通通常是由由某一特特殊的因因素引起起,与整整个信贷贷市场不不存在系系统!全全面的联联系。这种因因素往往往与商业业银行自自身有关关,商业业银行可可以在一一定程度度上抵消消或回避避这类因因素带来来的风险险。因此,非系统统风险又又称为可可分散风风险或可可回避风风险。从个人人信贷业业务的角角度出发发,非系系统风险险包括信信用风险险、经营风风险。(一)信信用风险险信用风险险又称违违约风险险,是指指借款人人在贷款款到期时时无法还还本付息息而使商商业银行行遭受损损失的风风险。信用风风险是个个人信贷贷业务风风险防范范的核心心

29、内容,加强风风险防范范意识和和建立有有效的风风险管理理体系,是商业业银行安安全的重重要保障障。(二)经经营风险险经营风险险是指商商业银行行的决策策人员与与管理人人员在经经营管理理过程中中出现失失误而导导致银行行盈利水水平变化化,预期期收益下下降的可可能经经营风险险来自商商业银行行外部和和内部两两个方面面的因素素外部部因素是是商业银银行自身身以外的的客观因因素,如如政府产产业政策策的调整整、竞争对对手的实实力变化化使自身身处于相相对劣势势地位或或引起自自身经营营管理水水平的相相对下降降等。但是,经营风风险最主主要的还还是来自自商业银银行内部部的决策策失误或或管理不不善。3.2风风险产生生的原因因

30、商业银行行个人信信贷业务务随着我我国国民民经济的的快速发发展在全全部信贷贷市场的的比重逐逐年上升升。但在在其个人人信贷业业务的发发展过程程中，风风险控制制不完善善、新的的风险源源不断出出现，商商业银行行个人信信贷不良良贷款数数额出现现不断增增加的趋趋势，致致使商业业银行信信贷资产产处于风风险或造造成损失失。商业业银行个个人信贷贷风险的的形成原原因主要要有以下下五点：3.2.1信贷贷法规体体系尚不不完善我国商业业银行办办理个人人信贷业业务的法法律依据据主要分分布在商业银银行法、担担保法、经经济合同同法以以及一些些人民银银行出台台的行政政法规如如个人人住房贷贷款管理理办法中，没没有一部部完整的的个

31、人人类信贷贷法来来统筹，结果就就是针对对性不强强，缺乏乏配套措措施，使使个人信信贷缺乏乏完备的的操作依依据，还还未形成成完整的的法律体体系，这这无疑给给贷款的的安全性性带来影影响。3.2.2银行行内部管管理有待待规范我国商业业银行在在个人信信贷业务务发展方方面还处处于粗放放阶段，主要表表现在：1）为为了扩大大个人信信贷规模模，对逐逐极下达达硬性的的放贷指指标；22）擅自自降低贷贷款准入入标准和和担保条条件；33）贷前前调查不不深入、贷中审审查不严严、贷后后管理不不力等多多个方面面。这些些内部管管理的缺缺陷放松松了风险险的管理理控制，导致新新一轮的的风险积积聚。3.2.3抵押押变现处处置多有有漏

32、洞抵押物处处置管理理作为个个人信贷贷风险发发生的补补救措施施，要求求具有顺顺利、足足值、合合法地变变现的能能力。如如果无法法达到上上述要求求就说明明抵押物物处置管管理存在在漏洞。抵押物物处置管管理存在在的漏洞洞就会使使贷款抵抵押形同同虚设，由此造造成抵押押物难以以变现，产生损损失，商商业银行行的不良良贷款无无法弥补补。3.2.4贷款款利率未未完全市市场化我国利率率市场化化改革还还在深化化的道路路之上，个人信信贷缺乏乏通过市市场化利利率来实实现相应应的风险险补偿的的机制。我国商商业银行行就无法法对不同同客户群群应采取取不同的的利率定定价，通通过市场场化利率率来运用用差别定定价的贷贷款策略略，从而

33、而也就不不能有效效地降低低消费贷贷款的平平均损失失率以实实现贷款款风险收收益的最最大化。3.2.5个人人信用体体系还不不健全个人信用用体系详详细记录录消费者者历次信信用活动动的诚信信程度，作为社社会信用用体系的的基础，是金融融生态环环境建设设的重要要内容。但是我我国商业业银行无无法通过过个人信信用体系系高效准准确获得得个人信信用报告告，并以以此来指指导个人人信贷的的发放。个人信信用体系系的缺乏乏，不仅仅仅制约约了消费费信贷业业务，而而且影响响了个人人金融业业务的整整体开展展，也成成为商业业银行个个人信贷贷风险的的间接来来源。3.3当当前我国国商业商商业银行行个人信信贷业务务风险的的特征3.3.

34、1不良良率不断断攀升近年来,个人贷贷款不良良信用记记录在我我国有上上升趋势势。据统统计,220099年6月月,个人人住房贷贷款的不不良率目目前已经经达到了了15%,有的的银行的的助学贷贷款的不不良率高高达400%,一一些银行行的个人人汽车消消费贷款款的不良良率更是是达到了了60%。不少少银行为为防范风风险而关关闭了某某些个人人贷款的的大门。3.3.2住房房贷款潜潜在风险险不可小小视住房按揭揭贷款这这几年来来一直被被银行业业视为风风险低、收益稳稳定的优优质业务务。从目目前商业业银行发发放的个个人住房房贷款的的表现看看,截至至20009年国国内大多多数银行行的房贷贷坏账大大都控制制在0.8%-0.

35、88%之间间。20009年年末个人人住房贷贷款余额额按五级级分类贷贷款不良良率为约约为 11.8%,均达达到了国国际银行行业同类类业务的的先进水水平。从从短期来来看,住住房贷款款似乎是是当前商商业银行行资产类类别中质质量最高高的贷款款种类。但住房房贷款风风险具有有滞后性性,个人人住房贷贷款违约约率和不不良率一一般在贷贷款发放放3至88年后逐逐渐显露露与攀升升,这使使得住房房贷款潜潜在风险险不可低低估。3.3.3汽车车贷款的的风险呈呈现最高高当前汽车车贷款风风险的日日益增高高,成为为银行推推动车贷贷业务发发展的瓶瓶颈。调调查显示示,兴业业、浦发发、招行行、民生生、上海海银行等等多家商商业银行行,

36、他们们对汽车车个人信信贷的态态度趋于于一致:风险太太高,不不准备介介入。深深发展银银行汽车车信贷不不良率有有着高于于房贷的的几倍的的表现,大约为为3%-5%,个别银银行分支支行的汽汽车个人人信贷不不良率高高达100%-220%;一直有有车老大大之称的的农行220044年上半半年汽车车不良率率己达到到了3.5%,高于业业内认可可警戒线线2%,该行己己对车贷贷紧急刹刹车,谨谨慎放贷贷。3.3 商业银银行个人人信贷风风险管理理存在问问题分析析3.3.1业务务管理的的组织架架构不合合理国内商业业银行个个人信贷贷业务管管理的组组织架构构大多为为总行信信贷审查查委员会会是个人人资产业业务风险险控制的的最高

37、机机构,分分行信贷贷审批部部“个人人资产审审批中心心”是个个人资产产业务的的主要审审批机构构,分/支行零零售业务务部是个个人信贷贷业务主主要操作作部门。授权审审批根据据风险程程度由高高到低,逐级向向总行信信贷审查查委员会会、分行行信贷审审批部、分行分分管个人人资产审审批的信信贷审批批部总经经理或总总经理室室成员、个人资资产审批批中心等等审批机机构进行行授权,形成风风险控制制委员会会下分层层授权的的全行个个人资产产业务审审批授权权体系。不难看看出,以以上组织织架构与与业务的的快速发发展不相相匹配,不能适适应未来来个人资资产规模模扩张的的需要。个人信信贷业务务具有金金额小、笔数多多、风险险小等显显

38、著特点点,按照照对公业业务模式式进行信信贷审批批,难免免会受对对公贷款款思维的的影响。3.3.2缺乏乏专业化化的风险险研究团团队目前国内内商业银银行普遍遍存在对对个人信信贷业务务风险缺缺乏专业业化的研研究,银银行在个个人资产产业务方方面的分分析除了了进行简简单的个个人资产产五级分分类外,很少有有定期发发布不良良监测报报告。缺缺乏在组组织构和和岗位职职责上对对个人资资产业务务的专业业化研究究团队的的设置,还不能能对以下下风险管管理的内内容进行行专业分分析与研研究:如如各类消消费贷款款所涉及及的产业业、行业业风险的的发展趋趋势;消消费贷款款结构的的现状与与演变;客户违违约率和和不良率率在不同同个人

39、信信贷产品品之间的的分布规规律;客客户消费费者行为为等。同同时,由由于没有有建立个个人资产产业务发发展的历历史数据据资料库库,包括括各种个个人信贷贷产品的的规模,比重结结构,总总客户数数分布、违约客客户数分分布、不不良资产产数额分分布等,使得相相关风险险研究变变得更为为艰难。3.3.3信贷贷自动化化审批程程度不高高个人资产产业务的的电子化化审批是是解决银银行目前前集中审审批低效效率的关关键。就就现状而而言目前前几乎所所有的银银行仍采采取的人人工书面面审批,虽然有有一些银银行实行行了纸质质审批和和电子化化审批并并行的方方式,但但只是一一小部分分功能实实行了电电子化,还不能能达到对对业务的的全部电

40、电脑自动动化审批批的程度度。根据据调研情情况,现现有计算算机评分分模型存存在的问问题有:(1)评分模模型使用用范围受受限,只只有房贷贷与车贷贷两大品品种;(2)由由于个人人情况千千差万别别,模型型评分效效果不是是很理想想,最终终还需要要人工判判断,评评级结果果多数只只能作为为参考,还不能能有效发发挥审批批决策作作用;(3)个个人贷款款评分系系统与现现有审批批流程有有一定矛矛盾。如如个贷申申请的第第一步是是将贷款款申请信信息录入入系统中中以便评评分,但但由于市市场激烈烈竞争,贷款审审批者为为了提高高效率,常常将将数据录录入工作作放到后后续步骤骤;(44)贷款款审批人人员对评评分模型型在思想想上存

41、有有疑虑,评分模模型的应应用推广广还不是是很顺畅畅。3.3.4信贷贷产品创创新需要要加强从表面上上看,我我国商业业银行目目前有个个人住房房贷款、汽车消消费贷款款、个人人消费贷贷款、教教育学资资贷款、凭证式式国债质质押贷款款等,但但真正因因为风险险问题可可以开展展的业务务还主要要是住房房贷款,其它类类贷款由由于风险险较大,所占的的份额非非常小。因此,现在面面临着品品种不足足的困难难,新的的业务品品种很难难开发,开发时时间太长长,品种种创新主主要在服服务方面面变动产产品,还还没有在在利率本本身变动动上做文文章,随随着利率率市场化化,该充充分利用用利率定定价来弥弥补个人人信贷业业务带来来的风险险;未

42、来来的发展展的趋势势可以在在品种创创新上考考虑,因因为新的的产品业业务也可可以大大大降低风风险。3.3.5信贷贷管理体体系不健健全，银银行内部部组织结结构不合合理。一方面，商业银银行内部部组织结结构仍然然是我国国传统的的“金字塔塔”式人员员组织模模式，实实行自上上而下的的任务分分配和命命令下达达，自下下而上的的信息回回馈，在在这种模模式下，商业银银行上级级与下级级之间信信息传递递的可靠靠性、及及时性、真实性性和准确确性就会会降低，银行在在作出重重大决策策的时候候就会出出现失误误，为银银行带来来重大风风险。另一方面面，商业业银行内内部在组组织结构构上还没没有实现现政企分分离，银银行信贷贷业务与与

43、信贷管管理上，管理部部门提出出的实质质性意见见往往得得不到采采纳，导导致银行行管理上上不能起起到真正正的约束束力。3.3.6商业业银行监监督机制制不完善善。在目前中中国商业业银行中中，监督督机制的的弊端日日显突出出，一是是商业银银行内部部的权力力分配不不合理，一些实实质性的的权力权权责倾向向于银行行的基层层管理者者，导致致银行高高层管理理者不能能很好地地对其进进行监督督管理，使得这这些基层层人员滥滥用职责责进行乱乱投放，乱批信信贷款，导致企企业在长长远发展展的过程程中不能能得到有有效的保保障，对对以后的的战略策策略的制制定和发发展造成成了障碍碍。二是是对信贷贷人员的的监督监监管力度度不够，忽视

44、了了信贷人人员在信信贷风险险和道德德信贷上上的监督督和管理理，对于于其银行行内实行行的奖励励惩罚措措施，不不能公平平、公正正、公开开地实行行，导致致奖惩不不明，措措施不合合理。3.3.7绩效效考核体体系不能能实现风风险最优优化。对于商业业银行来来说，也也要以经经济利益益为主，但在绩绩效考核核中却过过于重视视经济效效益指标标，不能能真正实实现银行行信贷在在风险上上的效益益。一方方面，在在绩效考考核中，银行把把经济效效益指标标中的风风险成本本并未计计入到银银行档期期的损益益中去，导致了了当期的的利润不不真实，过大；另一方方面，考考核指标标与现实实会出现现差异，造成滞滞后，使使得一些些贷款在在贷款期

45、期内，即即使是已已经出现现风险，但实际际还是属属于正常常贷款，造成信信贷风险险程度增增加。3.3.8资产产负债问问题日益益突出。在我国，由于经经济发展展和社会会政策的的影响，在资产产负债管管理上还还没有取取得突出出性的成成果。一一是我国国银行的的资产结结构不合合理。我我国银行行资产在在结构上上比较单单一，主主要以银银行信贷贷业务为为主，这这也是银银行最主主要的收收入来源源，而在在信贷业业务中，大量的的不良贷贷款又占占有重要要的比例例。银行行信贷业业务主要要以居民民的储蓄蓄和单位位的存款款为主，而自身身通过债债券和其其他方式式进行的的业务较较少，使使得银行行在资金金流通和和使用率率上就降降低了，

46、导致银银行实行行业务调调节的能能力较弱弱，而更更加依赖赖于主要要的信贷贷业务来来维持经经营。二二是我国国现今商商业银行行众多，而真正正实力强强大、资资产充足足的商业业银行还还比较少少，大多多数的商商业银行行面临着着资产充充足率低低的现状状，这就就导致了了许多的的商业银银行发展展受到了了制约，没有强强大的资资金后援援为银行行的负债债作保证证，同时时在银行行实行重重大调控控决策时时，也十十分依赖赖强大的的资金储储备，而而资金的的严重不不足影响响和制约约了我国国商业银银行的发发展和经经营。3.3.9信贷贷投放集集中度过过高我国银行行的资金金投放主主要是单单一的客客户和单单一的企企业，对对于银行行来说

47、就就会产生生较大的的风险。一是在在行业上上，银行行信贷的的投放主主要在房房地产、零售业业、电力力、水、制造业业等生活活密切相相关的行行业，而而其中尤尤其以房房地产的的投放最最为集中中，投放放主要以以个人信信贷和房房地产贷贷款为主主，而如如果一些些房地产产商没有有按照原原计划实实施商品品房的出出售，就就给银行行带来了了风险，造成资资金链的的中断，使得银银行资金金流通出出现严重重问题。二是在在个人的的资金投投放上，太过注注重于一一些优质质类的客客户和企企业集团团，而没没有合理理分析每每个客户户的自身身状况，确定适适合每个个客户的的资金比比例，导导致最后后银行对对资金的的控制力力度下降降。三是是目前

48、许许多的地地方信贷贷融资平平台相继继建立，地方的的融资平平台还处处于发展展之初，信贷管管理机制制和体系系还不够够完善，风险管管理机制制还不够够完善，风险很很大，同同时地方方融资的的投放资资金比例例也占到到了较大大的比例例，这样样不仅加加重了相相关政府府的压力力负担，也为银银行的资资金链流流转带来来了严重重的压力力。3.3.10太太过注重重调查，而轻视视管理在现在许许多的商商业银行行中，都都太过注注重于调调查贷款款人的个个人信息息、贷款款理由、贷款流流程等相相关贷款款的业务务管理，而贷后后管理作作为信贷贷业务管管理的重重要部分分，却被被许多的的银行忽忽视了，贷后管管理包括括贷款人人还款的的来源监

49、监控和贷贷款的用用法及途途径监控控，而就就是在贷贷后管理理中还有有许多问问题。一一是贷后后管理工工作与银银行的风风险的管管理产生生了脱离离现象。对于贷贷款人的的风险信信息中的的个人信信息，偿偿还能力力以及贷贷款风险险的描述述和调查查，在对对贷款人人贷款后后进行调调查的结结果发生生了差异异，造成成了脱离离；同时时在贷后后管理中中，不能能及时地地获取贷贷款人的的最新消消息，造造成贷后后管理的的风险；且在贷贷后管理理中的应应急机制制、风险险预警和和资产保保护上出出现严重重漏洞。二是信信贷风险险的分类类不具体体，目前前我国的的一些银银行都在在开展十十级分类类，但一一般来说说，我国国的大多多数银行行还是

50、实实行的六六级分类类，在贷贷后的资资金计量量上还是是缺乏一一定的准准确性，同时给给贷后的的监控和和管理造造成了一一定的难难度。三三是缺乏乏贷后客客户的追追踪调查查和管理理，从而而更好地地完善贷贷后的管管理机制制，要降降低银行行的风险险就要从从源头上上解决风风险，对对客户贷贷后个人人信息、贷后状状况、偿偿还能力力以及资资金流向向做好相相关的监监控。目目前许多多的贷款款人通过过虚假理理由贷款款，用于于一些不不正当的的地方，导致资资金偿还还下降，加大了了信贷的的风险，因此，要做好好贷后调调查，进进行结果果分析，从而更更好地完完善银行行贷后管管理的机机制。3.4风风险管理理趋势太少，加内容由定性分分析

51、转向向定量分分析，借借助科学学的工具具和先进进的流程程进行风风险管理理。4中国商商业银行行个人信信贷风险险管理策策略你写的我删除了，国外部分也删除了，太笼统。这部分有些乱，再整理4.1增增强影响响个人信信贷业务务的政策策研究。信贷政策策必须要要适应货货币政策策的要求求。货币币政策的的调整意意味着信信贷政策策也将随随之发生生变化，所以商商业银行行必须加加强对国国家宏观观政策特特别是货货币政策策的跟踪踪研究，密切关关注国家家对金融融业务的的指示信信号和监监管力度度等宏观观政策形形势，努努力避免免由于错错误执行行信贷政政策的偏偏差所造造成的市市场风险险。4.2提提升个人人信贷业业务的风风险管理理理念

52、。风险贯穿穿于信贷贷业务的的整个过过程之中中，风险险管理要要成为商商业银行行员工的的重要意意识，要要成为商商业银行行企业文文化的重重要组成成部分。无论是是商业银银行的决决策管理理层，还还是工作作一线的的基层员员工，都都必须要要树立风风险防范范第一的的风险管管理理念念，每一一位银行行员工都都要树立立起正确确有效的的风险管管理理念念。4.3提提高银行行从业人人员综合合素质及及能力风险防范范是由人人来做的的，从业业人员的的素质和和能力是是做好风风险防范范工作的的关键。商业银银行要定定期、长长期对从从业人员员的从业业道德教教育和业业务人员员的业务务综合能能力进行行培训，提高从从业人员员的思想想教育、道

53、德素素养、业业务水平平以及风风险管理理理念，打造出出一支高高素质、业务强强、能胜胜任的个个人信贷贷业务专专业经理理人队伍伍。4.4建建设社会会信用体体制，加加强个人人征信管管理个人信用用数据是是市场经经济的基基础信息息，个人人信用报报告在发发达国家家已经成成为商业业银行发发放个人人信贷的的重要依依据。但但是个人人信用体体系却不不是商业业银行独独自所能能完成的的，需要要由政府府主管部部门推动动的信用用记录和和采集部部门共同同完成，因此建建立科学学有效的的个人信信用体系系就成为为了银行行管理个个人信贷贷风险的的客观前前提。4.5银银行应该该完善风风险管理理责任制制，建设设风险控控制体制制，防范范个

54、人信信贷的操操作性风风险。操作性风风险作为为个人信信贷风险险中的一一个主要要方面，主要来来自银行行从业人人员的操操作误差差。所以以操作性性误差从从主观因因素来说说是可以以防止和和杜绝的的，这取取决于执执行风险险控制制制度的力力度和精精度。4.6培培养、开开发低风风险的个个人信贷贷业务客客户群体体。商业银行行开发风风险低、潜力大大、信用用好的客客户群，就会从从整体上上降低风风险概率率。通常常说来，低风险险客户群群体包括括以下44种：（1）学学历较高高，年轻轻有为，未来工工作收入入起点高高且有提提升潜力力的高校校在读学学生。（2）电电力、石石油、电电信、金金融等优优势行业业的从业业人员。（3）国家

55、公公务员以以及大公公司或企企业的管管理人员员、营销销人员。（4）专业技技能较好好，收入入较高，福利条条件很高高且失业业风险率率相对较较低的专专业技术术人员等等。商业业银行应应对以上上四类潜潜在的低低风险客客户群体体加大营营销和调调研力度度，利用用差异化化服务的的优势来来逐步培培养信用用良好的的客户群群体。4.7强强化个人人信款业业务的担担保管理理。在个人信信贷业务务中，借借款人还还款能力力大幅下下降无法法按期还还本付息息并不是是偶然事事件而且且此种情情况也是是商业银银行事先先无法预预料。商商业银行行为了挽挽回个人人信贷的的损失，就需要要作为第第二还款款来源的的贷款抵抵押和担担保资产产进行有有效

56、管理理，使之之成为防防范风险险的重要要保证。4.8个个人信贷贷资产证证券化的的有效开开展。简单地说说，个人人信贷资资产证券券化是将将原本不不流通的的个人信信贷类金金融资产产转换成成为可流流通资本本市场证证券的过过程。据据资料显显示，最最常用资资产证券券化的就就是将个个人住房房抵押贷贷款变为为证券。通过个个人信贷贷资产证证券化，商业银银行可以以提高自自身系统统的安全全性，增增强银行行自身抗抗风险能能力。4.9确确立正确确的信贷贷文化。信贷文化化是在当当前社会会形势下下、信贷贷管理过过程中被被风险管管理人员员所接受受的一种种观念、思维和和行为方方式等。它包括括银行信信贷原则则、信贷贷流程、从业人人

57、员素质质、培训训等方面面，培养养健康的的信贷文文化对提提高银行行整体信信贷质量量有至关关重要的的作用。通过确确立银行行信贷风风险管理理理念，对银行行从业人人员进行行责任教教育与从从业素质质能力培培训，逐逐步建立立起以风风险防范范为中心心的信贷贷文化，通过广广泛的宣宣传和教教育，让让信贷管管理人员员充分认认识到自自身的责责任和工工作的重重要性，将风险险意识贯贯穿于自自觉的行行动中去去，促进进他们自自觉遵守守信贷过过程中的的制度，履行好好其自身身职责。4.100实施有有效的考考核激励励机制在奖励员员工的时时候应该该根据员员工的绩绩效考核核成绩，其实在在商业银银行的考考核体系系中，我我国普遍遍实行的

58、的是绩效效考核体体制，根根据员工工每一季季度的业业绩来实实施相应应的奖励励与惩罚罚措施，这样可可以对员员工起到到有效的的激励作作用，让让员工明明确自己己的职责责，激发发他们的的工作热热情，信信贷管理理人员应应充分结结合国家家政策和和银行内内部政策策，考虑虑实际情情况，制制定合适适的考核核体系。4.111建立有有效的个个人信贷贷风险预预警机制制个人信贷贷风险预预警机制制就是利利用现代代化的工工具和技技术手段段,按照照设定的的方式,通过收收集借款款人的各各类情况况资料,针对个个人不同同阶段的的实际情情况,发发出贷款款预警信信号。当当前我国国商业银银行较为为重视贷贷前调查查,通过过贷、审审分离及及尽

59、职调调查等制制度保障障来控制制信贷风风险。商商业银行行信贷风风险预警警机制的的实施是是建立在在对风险险作出准准确评估估的基础础上的,因而这这就需要要银行通通过广泛泛收集借借款人历历史信用用记录和和各期收收入的情情况,建建立信贷贷风险预预警系统统所需的的数据库库,并分分别针对对个人贷贷款发放放后的不不同实际际用途,借款期期间个人人收入变变化情况况等进行行全过程程的动态态监测,以此作作为个人人信贷风风险的预预警及决决策依据据。在组组织架构构上应遵遵循前后后台分离离、分层层次监测测和预警警的原则则,分别别由个人人信贷经经营部门门和信贷贷管理部部门来作作为运作作主体。其中信信贷经营营部门负负责预警警信

60、息的的收集,然后由由预警系系统对各各项数据据进行处处理,最最终生成成与贷款款相关的的各项指指标报告告。信贷贷管理部部门在收收到报告告后与个个人贷款款模型计计算得到到的安全全值进行行比较,作出风风险判断断,并将将预警信信息反馈馈给个人人信贷经经营部门门,以便便采取必必要的保保全措施施。5中国商商业银行行个人信信贷风险险管理案案例分析析案例分析的目的是什么？现状、问题、策略这些东西。案例需要再大量修改本文选取取中国邮邮政储蓄蓄银行新新开办的的小额信信贷业务务作为案案例来分分析个人人信贷风风险管理理策略。5.1 邮政银银行小额额信贷模模式5.1.1 邮邮政银行行小额信信贷基础础概念小额贷款款是指邮邮