资产管理公司汽车按揭担保业务违规行为处罚管理办法

1、 *资产管理集团有限公司汽车消费贷款担保业务违规行为处罚管理办法业务调查和审核客户经理应采用适当方式对按揭客户的贷款用途、工作与收入情况、还款能力等进行认真调查，从源头上监控业务风险。汽车金融事业部审核人员应严格依照集团公司规定的限额审批制度进行业务审核，严格依照一“看”，二“审”，三“照会”的“三步流程法”对按揭客户的贷款申请进行逐笔审核。“看”即为看贷款资料文件资料的完整性，“审”即为审核贷款资料文件资料的真实性，“照会”即以电话照会的途径，并辅以照会技巧、第三方渠道信息验证、逻辑判断、信息比对等方式确认贷款资料文件资料的真实性。客户经理将按揭客户贷款资料文件资料通过ERP系统上传后，经审

2、核员审核后“拒贷”的业务，每笔扣罚经办客户经理50元。客户经理上传的按揭客户的五大件资料文件资料（身份证、户口本、婚姻证明、房产证明等）和各类协议文本（包括银行的各类协议及公司的各类协议），经审核员审核或银行审核发现上述资料文件资料中有存在虚假的或协议文本非按揭客户本人（包括共同还款人和反担保人）亲签的，每发现一处扣罚客户经理100元，同一笔业务最高扣罚500元。审核员审核合格的按揭客户贷款资料文件资料经银行审核后仍有差错或需要增补资料文件资料的，每笔扣罚审核员50元。ERP系统中审核要求：分公司上传资料文件资料时间在5点之前的必须在当天审核履行代购垫资为了既监控垫资风险，又有利于业务开展，集

3、团公司允许各分公司在缺购车发票、保单的情况下申请代购垫资，但客户经理必须在集团公司垫资款划付后的次日（工作日）将购车发票复印件、保单（商业险、交强险）复印件的补齐并通过ERP上传至汽车金融事业部审核组。客户经理逾期上传所缺资料文件资料且逾期天数在3天（含）内的，扣罚客户经理的金额为：垫资额逾期天数0.550%，另50%的处罚从客户经理所在中心分公司的利润中扣除。客户经理逾期上传所缺资料文件资料且逾期天数在3天以上的，扣罚客户经理的金额为：垫资额逾期天数150%，另50%的处罚从客户经理所在中心分公司的利润中扣除。造成补资料文件资料逾期如为经销商原因造成的，客户经理应出具经销商盖章确认的“补资料

4、文件资料延期说明”，经中心分公司总经理签字后，可向运营管理部申请减免处罚。运管管理部稽核人员稽核后确认非客户经理原因造成延期补回所缺资料文件资料的，可以免除处罚。分公司将按揭客户的贷款纸质资料文件资料寄至汽车按揭事业部的审核组后，审核组应在当天履行审核并在次日（工作日）将完整、合规的贷款资料文件资料送交银行，如逾期送交的，每笔扣罚经办审核人员50元。分公司应提供每笔业务资料文件资料的寄出时间，汽车金融事业部审核组提供审核组每笔业务资料文件资料的收到时间，汽车金融事业部综合组提供贷款银行每笔业务资料文件资料的收到时间。车辆抵押管理汽车金融事业部为车辆抵押登记工作的管理部门，具体车辆抵押登记工作由

5、分公司负责办理。各分公司应在规定时限内办妥车辆抵押登记手续，抵押办理期限自每笔业务的公证书寄出之日起开始计算，国产车辆15个工作日，进口车辆30个工作日。汽车金融事业部综合组收到分公司寄出的登记证书上标明的抵押日期为抵押履行日期；如抵押办妥后购车发票原件及保单原件未寄至汽车金融事业部综合组的，抵押履行日期为分公司寄出购车发票原件和保单原件日期。抵押登记手续未在规定时限内办理履行的，分公司综合管理部应及时填写抵押逾期情况报告（详见附件1）报汽车金融事业部，由汽车金融事业部督促分公司及时办理车辆的抵押登记手续。逾期办理抵押且逾期天数在1-15（含）天以内的，扣罚客户经理的金额为：贷款额逾期天数0.

6、550%，另50%的处罚从客户经理所在中心分公司的利润中扣除。逾期办理抵押且逾期天数15天以上的，扣罚金额为：贷款额逾期天数1，其中50%由客户经理、业务经理、分公司总经理依照5：3：2的比例进行分摊，另50%从客户经理所在中心分公司的利润中扣除。如客户经理所在分公司无业务经理的，涉及业务经理部分的扣罚金额从客户经理所在中心分公司利润中扣除。个别需批牌、购拍卖牌的按揭客户，分公司应当在按揭客户申请贷款的同时向汽车金融事业部递交申请延期办理抵押的书面材料，并且应提供相关证明材料。汽车金融事业部应出具建议或意见后报运营管理部审批，运营管理部审批建议或意见为终审建议或意见。逾期办理抵押15（30）天

7、以上的，汽车金融事业部（中心分公司）必须将客户移交资产保全事业部，由资产保全事业部根据客户风险情况继续要求客户办理上牌、抵押手续或者要求客户一次性付清银行贷款。逾期催收和续保通知为了加强按揭客户的逾期催收和续保通知力度，降低逾期率，提高续保率，客户经理应认真履行职能进行逾期催收及续保通知协助工作。按揭客户的逾期催收和续保通知协助工作依照“谁办理，谁催收，谁通知”的原则进行，经办客户经理离职或调岗的，由中心分公司负责人指派其他人员办理。对于严重逾期或存在风险隐患的按揭客户，经资产保全事业部电催组催收未果的，电话催收经办人员通过OA向相应的中心分公司下发逾期客户协助催收通知单（见附件2），中心分公

8、司总经理应在该通知单下发当天安排客户经理进行上门调查、协助催收。严重逾期是指客户有跨月逾期；存在风险隐患是指客户有逾期，并且客户电话联系不上或借款人与车辆实际使用人不一致或家庭发生重大变故（如离异或家庭中有成员过世等）或工作单位发生重大变化（如失业等）或按揭车辆在使用过程中发生重大xx事故以及其他风险隐患的情况。分公司应在收到通知单后的五日内履行上门调查及催收工作，并完整填写通知单后通过OA上传至资产保全事业部。分公司未在规定时限内履行上门调查及催收工作的，公司将分别给予客户经理、业务经理、中心分公司总经理100元/笔的扣罚。客户经理离职的，涉及客户经理部分的扣罚金额从中心分公司利润中扣除；无

9、业务经理的，涉及业务经理部分的扣罚金额从中心分公司利润中扣除。分公司未在规定时限内履行上门调查及催收工作且贷款发放之日起12个月以内客户出现不良的，公司将严格依照第三十三条的规定对相关责任人进行双倍处罚。对于贷款发放之日起12个月以内客户出现逾期的，如客户经理已认真履行职责进行上门催收的，但客户仍出现不良情况的，公司将酌情减免对其相关处罚。对于未按要求对客户进行上门调查及催收的，且客户出现不良的，如该客户经资产保全事业部处置后，仍给公司造成损失的，将给予上门催收责任人相当于损失金额10%的处罚。对于认真履行职责积极上门催收或提供重要线索协助公司追回财物，减少损失的，公司将根据贡献大小另行给予奖

10、励。在客户贷款存续期内，客户保险到期后须按商定通过公司代理续保的，保险代理事业部保险专员应进行电话沟通协助客户办理续保，保险专员在电话沟通过程中，当客户出现连续三次所有电话联系不上时，保险专员应通过OA向相应的中心分公司下发续保客户协助上门通知单（见附件3），中心分公司总经理应在该通知单下发当天安排客户经理进行上门调查、协助续保。客户经理上门找到客户后，需立即联系保险专员，告诉保险专员客户的最新联系方式，如客户同意投保在公司推荐的保险公司的：客户经理应协助保险专员向客户做好相关的续保工作；如客户已投保在非公司推荐的其他保险公司的，客户经理应向客户索要保单原件，核实所保险种是否依照公司指派的险种

11、进行投保，第一受益人是否准确。分公司应在收到通知单后的五日内履行上门调查及协助续保工作，并完整填写通知单后通过OA上传至保险代理事业部。分公司未在规定时限内履行上门调查及协助续保工作的，每超过一天罚款50元/单，最高扣罚金额为500元。该罚款由客户经理、业务经理、中心分公司总经理依照532的比例承担。客户经理离职的，涉及客户经理部分的扣罚金额从中心分公司利润中扣除；无业务经理的，涉及业务经理部分的扣罚金额从中心分公司利润中扣除。不良移交本办法所称的不良客户共分为银行拒贷类（A类）、超期抵押类（B类）、风险隐患类（C类）和连续逾期类（D类）四类。银行拒贷类是指公司已垫付客户购车款但银行拒贷且分公

12、司在30天内无法收回垫资款的客户。超期抵押类是指银行已放贷但车辆抵押手续超过第十二条规定的期限仍未办理的客户。风险隐患类是指经客户经理上门调查后或客户经理将来跟进中发现客户存在风险隐患的，如客户家庭发生重大变故，无能力偿还贷款的；代他人购车，借款人不肯还款的；客户失联，所有联络方式都无法联系上的；贷款车辆抵债于他人且不肯还款的；贷款车辆失踪，查无音讯的。连续逾期类是指客户累计两期公司垫付未收回的或连续两期还贷逾期的。客户经理在客户首期还款前应做好客户还款提醒工作。汽车金融事业部在业务操作过程中发现客户出现A类或B类情况时，应向资产保全事业部出具不良客户移交单（见附件4）；资产保全事业部电催组在

13、电话催收过程中出现C类或D类情况时, 应向资产保全事业部调查组出具不良客户移交单，运营管理部根据资产保全事业部的建议或意见决定是否移交。资产保全事业部应向运营管理部每月20日前出具一份上月不良移交客户的上门调查报告。对于出现A类情况的，分别给予汽车金融事业部审核人员和分管审核的副总经理100元的处罚。对于出现C类或D类情况的，给予相关责任人员1000元的处罚。该罚款由客户经理、业务经理、中心分公司总经理依照532的比例承担。客户经理离职的，涉及客户经理部分的扣罚金额从中心分公司利润中扣除；无业务经理的，涉及业务经理部分的扣罚金额从中心分公司利润中扣除。中心分公司总经理离职的，涉及中心分公司总经

14、理部分的扣罚金额从中心分公司利润中扣除。对于首期还款逾期的客户，给予该业务经办客户经理给予300元处罚，给予汽车金融事业部审核人员100元的处罚。资产保全资产保全事业部调查组未在规定时间内向运营管理部出具上月不良移交客户的上门调查报告的，每笔扣罚经办调查小组100元，该扣罚金额由经办调查小组所有成员平均分摊。因工作失职造成讼诉时效过期的，资产保全事业部承担由此造成的全部经济损失。因讼诉标的失误造成公司经济损失的，资产保全事业部承担由此造成的全部经济损失。车辆续保因客户的保险到期日未录入或未准确录入ERP系统，致使保险代理事业部未通知或未准确通知客户续保且造成公司损失的，由相关责任人承担由此造成的所有损失。因保险代理事业部工作失职，致使未通知或未准确通知客户续保且造成公司损失的，由相关责任人承担由此造成的所有损失。风险责任认定贷款日期在xx年xx月1日前的风险责任认定及处