小额贷款公司的发展及展望

1、小额贷款公司的发展及展望内容摘要：随着我国近年来经济的不断发展，国民经济的各个部门都有了十分长足的进步。但随 着改革的不断深化，经济结构内部的矛盾也逐步凸显，而其中又以作为国民经济基础的农 业，尤其是农业生产的融资问题尤为突出。如何解决农户、个体生产者和中小企业融资难 的问题，发展小额贷款公司不失为一条有效的途径。在我国，现阶段的农村金融还不够发达，银行、保险、信托等金融机构在农村的覆盖 面十分有限，而且针对农业的金融产品也未能得到有效开发。对此，小额贷款公司的引入 为填补这一长久以来农村金融的空白做出了具有实践性的一次尝试。关键词：小额贷款 性质 来源 特点 风险一、小额贷款公司的性质小额贷

2、款公司是由企业法人、自然人和其他社会组织投资设立，不吸收公众存款，严 禁非法集资揽储，经营小额贷款业务的有限责任公司或股份有限公司。作为非金融的企业 法人，小额贷款公司有独立的法人财产，享有法人财产权，以全部财产对其债务承担民事 责任。小额贷款公司股东依法享有资产收益、参与重大决策和选择管理者等权利，以其认 缴的出资额或认购的股份为限对公司承担责任。小额贷款公司执行国家金融方针和政策， 在法律、法规规定的范围内开展业务，自主经营、自负盈亏、自我约束、自担风险。其合 法的经营活动受法律保护，不受任何单位和个人的干涉。二、小额贷款公司的资金来源小额贷款公司的主要资金来源为股东缴纳的资本金、捐赠资金

3、，以及来自不超过两个 银行业金融机构的融入资金。在法律、法规规定的范围内，小额贷款公司从银行业金融机构获得融入资金的余额， 不得超过资本净额的50%。融入资金的利率、期限由小额贷款公司与相应银行业金融机构自 主协商确定，利率以同期“上海银行间同业拆放利率”为基准加点确定。小额贷款公司应向注册地中国人民银行分支机构申领贷款卡。向小额贷款公司提供融 资的银行业金融机构，应将融资信息及时报送所在地中国人民银行分支机构和中国银行业 监督管理委员会派出机构，并应跟踪监督小额贷款公司融资的使用情况。三、小额贷款公司在我国的发展现状小额贷款公司在我的发展现状小额信贷产生于20世纪70年代的孟加拉国。作为一种

4、 特殊的金融扶贫手段，它是基于农户的信誉，向处于贫困阶层、低收入的农户提供小额的、 短期的贷款，贷款主要用于农业生产和农村家庭应急之需。自创立以来，小额信贷受到了 发展中国家的热烈欢迎，成为一种非常可行的扶贫方式。2005年5月，央行决定在山西、 四川、贵州等五个省区试点成立了七家小额贷款公司。随后，中国银监会、中国人民银行 出台关于小额贷款公司试点的指导意见后,各市委、市政府高度重视，将小额贷款公司 试点工作作为当前形势下支持“三农”和小企业发展的重大举措之一。四、小额贷款公司运作的特点试点三年，各小额贷款公司试点进程基本顺利，发展路径大致相似但又各具特点。“只 贷不存”的小额贷款公司运作具

5、有如下的基本特点：1、发放贷款的利率在基准利率的四倍以内由资金供求双方自由协商。小额贷款公司的 利率高于金融机构的贷款利率，但低于民间贷款利率的平均水平，利率分布没有明显的档 次特征，不过农业贷款、养殖业贷款的利率明显低于工商业、运输业和服务业贷款利率， 商业贷款利率低于工业贷款利率。2、信用贷款、担保贷款和抵押贷款是小额贷款公司的主要贷款形式。四川广元全力小 额贷款公司以发放信用贷款为主，信用贷款占比高达60.7%。山西平遥日升隆公司和贵州江 口华地公司70%以上的贷款都是担保贷款。3、贷款对象主要以个体经营者、农户和中小企业作为目标主体。山西平遥日升隆公司 种养业贷款占52.3%，农户贷款

6、占100%；山西平遥晋源泰公司种养业贷款占54.13%。4、贷款用途多种多样，适应了农村经济的多样化发展。除农户养殖外，小额贷款公司 的贷款用途涉及农户产品加工、农村建房及农机、农业运输、农业物流、旅游等多个领域， 切实满足了农户的多样化需求。5、在贷款期限上，以短期贷款为主。在小额贷款公司中，江口华地公司的贷款主要以3 个月期和6个月期的短期贷款为主，短期贷款占77.67% ,其余贷款为1年期（含1年）以上 贷款。广元全力公司提供了 1个月、2个月、3个月、5个月、6个月和1年期的贷款,其中, 1年期贷款占总贷款笔数的38%。日升隆公司3个月期贷款占到12.46%； 6个月期贷款占 到65.

7、87%； 1年期贷款占到21.67%。五、小额贷款公司服务的市场需求与试点意义现阶段，我国银行业市场化改革取得了决定性的成果，但由于长期以来的严格金融市 场准入限制，地方性、中小金融机构发展受到抑制，民间借贷又长期处于地下经营，使得 小额、临时、急需型的信贷需求缺乏相应的对口金融机构。大型银行尽管基本上完成了市 场化改革，但出于信贷客户定位、流程规范、成本等因素，大型银行不适应提供此类的分 散、微型的信贷服务，使得中小企业、三农、个体经营者的相关信贷需求难以获得满足。 这种局面不仅制约了中小企业、三农、个体经营者的发展和便利，也给地下钱庄、台会、 民间借贷等非正规金融活动提供了土壤，在一定程度

8、上留下了局部风险、金融秩序、公共 道德上的隐患。正因为如此，小额贷款试点对于弥补金融组织体系中的残缺，增加有效的、 灵活的、具有针对性、便利性的信贷供给，挤压非正规金融活动的空间，建立有效的金融 机构发展、壮大、竞争市场氛围，具有重要意义。这种创新尤其对我国的农业大省具有特殊意义，现阶段我国农村地区已只有两类银行 机构，大型银行和农村信用社。由于大型银行的经营特点，而且正处于业务转型之中，几 乎无暇顾及中小企业、个体经营者的信贷需求。而农村信用社也正在改革和业务转型之中， 面对广泛的中小企业、个体经营者，短期内也难以充分满足其灵活、快捷、分散的信贷需 求。在近年来的国家信贷竞争模式中，大型银行

9、信贷主要投放于大型企业、经济发达地区， 农村地区在这些方面几乎都处于劣势地位。因此，地方性中小金融机构对于地方信贷资源 的有效配置起着决定性的作用，这正是农业金融组织体系中的短板和不足，造成了农村大 多数中小企业、个体经营者只能依靠商业信用、内部融资、民间借贷、地下钱庄来解决自 己的信贷需求。而且小额信贷公司在经营中逐渐成熟，培养了大量人才和掌握了专业技能， 聚集了资本和扩大了规模，也为壮大升级为村镇银行、贷款公司、地方商业银行提供了市 场主体基础。所以，小额贷款公司试点对于健全我国金融组织体系，提高信贷供给水平和 信贷服务效率，提高农业金融在国家信贷资源配置竞争中的活力，活跃中小企业和个体经

10、 营，抑制非正规金融活动，具有较为重要、紧迫、积极的意义。六、小额贷款的问题与风险由于小额贷款的放贷方向为广大的农村地区，面向的人群也以农业人口为主。因此相 对于城市商业银行的贷款，小额贷款要面临更为复杂的问题大、更大的风险。因此如何有 效解决这些问题、防控小额贷款风险，成为小额贷款公司的又一重要课题。1、小额贷款公司“只贷不存”，那么，钱从哪里来？银监会指出了三条路：所有者权 益、捐赠资金、单一来源的批发资金（即最多从两个银行批发资金）。但无论哪一种途径， 都面临着现实的筹资难题。而且从商业银行融入资金的成本不低。而地下钱庄却可以集中 大量资金，这种具有金融机构功能的钱庄，比小额贷款公司具有

11、更大的灵活性。2、其次，小额贷款公司还面临地下钱庄的竞争。对于一部分民间资本来说，通过小额 贷款公司把钱贷出去，比通过地下钱庄这种方式更加安全、更有保障。不过相比地下钱庄 的高利率，通过市场化方式决定的小额贷款公司贷款利率明显处于下风，因此小额贷款公 司的出现并不能给民间借贷带来实质性的威胁，与体制外的竞争对手即“地下钱庄相比， 虽然小额贷款公司具有合法地位，央行等有关部门也为满足风险收益平衡提高了它们的贷 款利率浮动空间，但这能否有效达到风险补偿的效果本身仍然具有不确定性。因此，面对 民间信贷的高利率诱惑，小额贷款公司面临的压力也是巨大的。3、缺少现代银行商业化的运作模式。由于小额贷款公司是

12、由其他一些非金融企业组建 的，对金融行业不甚了解，处理业务的经验不足容易造成风险失衡。另外，公司的特点决 定了其对单个客户的贷款额是小额，而贷款规模相对有限，在风险控制上缺乏规模分散优 势。由于其贷款对象的特殊性（中小企业，与大型企业相比，信用水平相对较低，经营风 险相对较大），信贷风险会进一步放大。因此，要在笔数相对较多而信贷规模相对有限的情 况下控制信贷风险，需要支付的成本要更高些，即营运成本相对较高。针对上面提出的问题，我们提出以下观点：1、对于小额贷款，我国目前还未曾出台相关的监管法律法规，使得规范小额贷款处于 无法可依的窘境。对此，加快相关法律法规的制定、出台，从法律层面上对小额贷款

13、有一 个坚强的支持也是促进其发展的关键。2、政府要创造公平竞争的市场环境，从市场公平和公共利益的角度出发设置一定的进 入门槛和规则，允许所有符合条件并有意愿的投资者设立小额贷款公司。其次还要严厉打 击地下钱庄进行高利贷的非法借贷活动，高利贷不仅影响正常的金融秩序还会给社会带来 不稳定因素。所以要严厉打击非法借贷行为，给正常的小额信贷创造一个良好空间。3、对只存不贷带来的资金源的问题，国家可从政策上适当放宽融资渠道和融资数量。 首先，可以逐步允许民间资本进入这一领域，并对合规的民间资本予以正名，承认其合法 地位，鼓励其参与小额信贷的实施。其次，放宽企业对小额贷款公司的融资额度，或者直 接允许优质

14、的企业参与小额贷款的放贷工作。最后，允许小额贷款公司从资本市场直接融 资，即通过发行债券、股票及自有资金合理投资等方式，扩大资金来源。4、对于小额贷款的商业化管理，首先，引进专业从业人员，对公司进行业务指导和管 理。尤其应当由金融业务骨干担任公司主要负责人，这样，不但可以鼓励金融业务骨干“下 海”创业，促进金融企业家的成长，而且十分有助于金融风险防范和日后村镇银行的健康 发展。其次，尽量降低公司的运营成本，合理避税。对小额贷款公司来说由于利润率不高 且不能吸收存款，在收入一定的条件下关键是对公司成本的控制。控制的成本费用主要包 括公司日常管理费用，相关担保品和抵押品的评估成本费用，还有追债费用

15、等等。贷款公 司靠的是利息收入，征了营业税之后还要加上所得税，跟私人钱庄能做的避税相差很远。 所以公司应充分利用现有政策的不完善进行合法避税。再次，规避可能的贷款风险。小额 贷款公司要保证商业上的可持续性，首要的问题就是控制贷款风险，尽量降低呆坏账比率。 小额贷款的风险控制是否到位，首先取决于对借款人信用的了解程度，对借款人信用了解 越彻底，就越能有效降低贷款后的道德风险。这就需要小额贷款有足够的风险评估技术和 人才。同时，风险控制还涉及贷款的担保品和抵押品等问题。另外，依托于地方的小额贷 款公司，在日常运作中还要避免人情贷和行政命令式的贷款，规避可能的人为贷款风险。 所以企业要提取充足的存款准备金来防范贷款风险。5、对于小额贷款的风险控制，还可以通过合作来实现。即让贷款公司与农村信用社， 这两个专门支持农业的金融机构合作，将小额贷款进一步细化。如可将规定一定的数额， 大于该数额的贷款由能吸收存款的农村信用社主要承担；低于该数额的由小额贷款公司主 要承担。这样既使双方的资金得到有效利用，又尽量减少了两者用途重复的地方，促进农 村金融机构的效率的提高。参考文献1、中国银行业监督管理委员会，中国人民银行