数字化转型浪潮下金融服务生态建设的机遇与挑战

1、数字化转型浪潮下金融服务生态建设的机遇与挑战习近平总书记指出：“数字技术正以新理念、新业态、新 模式全面融入人类经济、政治、文化、社会、生态文明建设 各领域和全过程，给人类生产生活带来广泛而深刻的影响。” 近年来，我国数字经济蓬勃开展，数字经济总体规模位居全 球前列，随着大数据、区块链、云计算等新兴技术的开展成 熟，越来越多的行业通过数字化转型增强核心竞争力。金融 业作为数据密集型和科技驱动型行业，天然具备数字化转型 的基础条件，新冠疫情进一步加速了我国金融业数字化转型 进程，非接触式金融、场景金融等新的金融服务模式不断涌 现，深刻改变金融服务生态的同时，也衍生出新类型的金融 风险。在数字化转

2、型浪潮下，维护金融服务生态健康、可持 续开展，实现金融服务有效供给，更好地服务实体经济和满 足人民群众的需求，是数字经济时代推动金融业高质量开展 的新课题。数字化转型为金融服务生态建设带来新机遇L金融服务生态覆盖将更广。在数字化转型的推动下， 金融机构由技术驱动业务转变为数据驱动业务，通过数据赋能，持续丰富线上金融产品和渠道，不断扩展网上银行、手 机银行、视频银行的服务范围，在提高金融服务便捷性的同 时，降低金融服务本钱，从而吸引更多客户，使金融服务的 可获得性不断提升。金融机构吸收大型互联网企业的成功经 验，逐步从客户思维向用户思维转变，从服务客户的金融需 求向服务客户的综合需求开展，运用数

3、字技术为客户的各类 型需求提供一揽子、一站式金融服务，将金融服务生态拓展 至客户社会生活的“神经末梢”。.金融服务生态内涵将更丰富。金融机构运用金融科技 技术，将数据作为生产要素，融入金融服务中，为金融服务 生态增加新变量。金融机构数字化转型过程中，从以业务为 中心逐步转向为以用户为中心，通过灵活整合金融产品与客 户需求，重构金融服务供给场景，优化金融服务结构和资源 配置，加快金融服务更新频率，丰富金融服务产品体系。基 于大数据分析的场景化综合金融服务，将能够快速响应千人 千面的用户需求，实现跨区域的批量获客、普惠化的人人金 融、全方位的用户洞察、个性化的精准营销、差异化的风险 定价和智能化的

4、客户体验。.金融服务生态韧性将更强。通过数字化转型，金融机 构将获取更广泛和多维度的数据资源，可以实现对客户风险 偏好和履约能力进行全面分析，加深对客户的了解，助力客 户关系管理精细化，增加风险管控手段，增强风险监测预警 有效性，提高抵御金融风险的能力。同时，金融机构结合自 身开展情况和风险偏好，借助数字化技术优化升级营销体系、 服务流程和业务产品，既能提高金融服务效率，又能使金融 服务符合金融机构的开展战略，实现金融机构开展水平的持 续提升。数字化转型给金融服务生态建设带来新问题.数据垄断和数据孤岛并存，加剧金融服务开展不平衡。 数字化转型存在“马太效应头部金融机构和大型互联网科 技公司拥有

5、雄厚的科技实力、庞大的客户规模，并通过外部 数据合作获得了大量数据资源，在数字化转型过程中迅速完 成线上渠道扩张，加速跨行业、跨地域数据的融合，实现了 数据的高度集中，在局部领域事实上形成数据垄断。多个数 据垄断机构之间形成数据壁垒，数据垄断机构内部也存在数 据壁垒，数据共享难度加大，数据孤岛问题更加严重。在数 字经济时代，谁拥有更多的数据，谁就占据了开展的主动权。 数据垄断机构通过数据挖掘和应用，对特定市场产生强大影 响力，最终出现“赢者通吃”的局面，获取超额收益。其他金 融机构在无法获取替代数据的情况下，无论是产品还是服务, 都将长期处于劣势地位，客户不断流失，面临较大的生存压力。.金融服

6、务创新开展带来科技伦理问题，消费者权益保 护存在困境。数字化金融服务在经济社会各领域快速开展, 数字鸿沟、数据绑架、算法歧视、信息茧房、大数据杀熟等 金融科技伦理问题逐渐显现，严重影响金融服务生态健康发 展。金融服务的网络化，将金融消费者的敏感信息过多暴露 在网络空间，使其容易成为网络诈骗和攻击的目标；金融服 务的定制化，容易过度收集和滥用客户隐私数据，产生风险 事件和不良影响；金融服务的虚拟化，导致金融消费者在遭 受不公正待遇时往往投诉无门，且难以取证。当前，科技伦 理的建设远远滞后于金融服务创新开展的速度，不法金融活 动的违法本钱过低，叠加金融业的趋利性，在金融消费者合 法权益遭受侵害时，

7、数字化金融服务的提供者没有解决问题 的动力，使得消费者维权举步维艰。.新型金融服务产生的风险复杂多样，监管部门面临新的挑战。随着金融业数字化转型的深入推进，金融服务向多 元化、自动化、智能化方向开展，金融产品结构日趋复杂, 交叉性和关联性不断增强，不同业务之间相互关联渗透，跨 行业、跨市场、跨地区的新态势逐渐形成。新型金融服务资 金流向透明度降低，风险传导链路变长，风险传染性、外溢 性和隐蔽性较强，一旦爆发，风险传播呈指数级扩散，引发 资金、声誉、舆情风险甚至社会问题。当前，监管部门也处 于数字化转型期，由于对金融业的监管采取分业监管模式， 不同监管部门监管科技的开展水平不一致，一些创新业务的

8、 业务流程涉及多个金融领域，难以划定所属业务范围，甚至 游离于监管之外。对新型金融服务的微观监管往往涉及多个 部门，风险监测预警和处置难度显著提升，对监管部门的统 筹协作能力、数字化监管能力、监管人员素质都提出了更高 要求。对数字经济时代金融服务生态建设的思考金融业走过电子化时代，正处于信息化时代，并向数字 化、智能化时代开展，金融服务生态建设发生了翻天覆地的 变化。监管部门在金融服务生态建设中，既是金融服务规范 的制定者，也是金融服务规范的维护者，还是金融服务创新 的引路人，发挥着举足轻重的作用。因此，监管部门要有所 为有所不为，坚守监管姓监，用强监管不断净化金融服务生 态环境，防范化解金融

9、风险，建立长效治理机制，牢牢守住 不发生系统性金融风险底线。同时，监管部门要引导金融机 构，以更加开放的态度，整合聚集各行业力量，扩大金融服 务生态建设参与主体范围，吸引更多的产业和企业共同参与, 推动各参与主体数据互联互通，提升金融服务生态数据治理和数据应用水平。L坚持党的集中统一领导，强化监管引领，确保金融服 务生态建设的正确方向。新中国成立以来的金融开展实践证 明，金融工作只有坚持党的集中统一领导，坚持走中国特色 社会主义金融开展道路，才能战胜前进道路上的各种艰难险 阻。当前，我国经济正处于由高速增长向高质量开展的转型 期，对金融服务生态建设提出了更高要求。在全社会数字化 转型的新形势下

10、，监管部门要在以习近平同志为核心的党中 央坚强领导下，坚持“以人民为中心”，坚定不移推进金融供 给侧结构性改革，加大加快乡村振兴、普惠金融、绿色金融、 新市民服务等领域的金融服务场景建设力度，消除新场景应 用导致的“数字鸿沟”，着力解决金融服务结构不合理、场景 不丰富、效率不够高、本钱不够低、成效不显著等问题，更 好地满足人民群众对高质量金融服务的迫切需求。.坚持金融服务守正创新，激活数据要素，实现金融服 务生态建设合作共赢。数字经济时代的金融服务生态建设必 须要坚持稳中求进。一方面，面对一些打着金融科技旗号的 伪创新，监管部门要予以严厉打击，提高金融违法犯罪本钱。 加强对金融科技伦理治理的探

11、索和研究，加快金融科技伦理 要求向强制性监管要求转化，保障金融服务生态向上向善。另一方面，数据要素已成为推动金融业打造第二条开展曲线 的新动能，监管部门在确保金融数据平安的前提下，加强对 金融服务生态各参与主体的监管和协调，以强化数据治理、 提升数据质量为基础，以大数据、区块链、隐私计算等技术 为手段，以数据创造价值为目标，整合各参与主体的数据资 源、技术资源、人才资源，推动数据要素在金融服务生态有 序、合规流动，充分发挥数据要素对各参与主体其他生产要 素的倍增作用，实现合作共赢。.坚持金融服务实体经济，遏制脱实向虚，夯实金融服 务生态建设根本基础。习近平总书记指出：“经济是肌体，金 融是血脉，两者共生共荣”。实体经济高质量开展，是金融服 务生态长期健康开展的基石。监管部门要鼓励有能力的金融 机构，向实体经济输出科技建设能力、数据治理能力、数据 应用能力，在助力实体经济数字化转型的过程中，深入一线 了解金融服务实体经济的痛点、难点，掌握更多的数据信息， 找准金融服务