个人理财第五章

1、第五章 银行和利率第一节 金融机构的种类一、金融机构及其功能1.涵义狭义的金融机构：指那些通过参与或服务金融市场交易而获取收益的金融企业。广义的金融机构：不仅包括所有从事金融活动的组织，而且包括金融市场的监管者，如中央银行等以及国际金融机构。（1）在市场上筹资从而获得货币资金，将其改变并构建成不同种类的更易接受的金融资产。（2）代表客户交易金融资产，提供金融交易结算服务（3）自营交易金融资产，满足客户对不同金融资产的需求（4）帮助客户创造金融资产，并把这些金融资产出售给其他市场参与者。（5）为客户提供投资建议，保管金融资产，管理客户的投资组合。 2.功能二、金融机构的基本类型（1）按照金融机构

2、的管理地位，可划分为金融监管机构与接受监管的金融企业。（2）按照是否能够接受公众存款，可划分为存款性金融机构与非存款性金融机构。（3）按照是否担负国家政策性融资任务，可划分为政策性金融机构和非政策性金融机构。（4）按照是否属于银行系统，可划分为银行和非银行金融机构（5）按照出资的国别属性，又可划分为内资金融机构、外资金融机构和合资金融机构；按照所属国家，还可划分为本国金融机构、外国金融机构和国际金融机构。 4三、金融机构体系1.中央银行中央银行的组织形式主要有以下四种:1、一元式中央银行制度即一个国家只设立一家统一的中央银行执行央行职能的制度。一般为总分行制。一元式央行制度特点：组织完善、机构

3、健全、权力集中、职能齐全。世界大多数国家采用。 2、二元式中央银行制度又称复合式的中央银行制度，是一国建立中央与地方两级相对独立的中央银行机构，分别行使金融调控和管理职能，不同等级的中央银行共同组成一个复合式统一的中央银行体系。二元式央行制度的特点：权力与职能相对分散、分支机构较少。美国、德国采用。3、跨国的中央银行制度即由若干国家联合组建一家中央银行，由这家中央银行在其成员国范围内行使全部或部分中央银行职能的中央银行制度。欧元区的欧洲中央银行是典型的跨国的中央银行。4、准中央银行制度是指在一个国家或地区不设置真正专业化、具备完全职能的中央银行，而是设立若干类似央行的机构执行部分中央银行的职能

4、。准中央银行制度的特点：权力分散、职能分解。主要国家有香港、新加坡等。商业银行是最早出现的现代金融机构，其主要业务是经营个人储蓄和工商业存、贷款，并为顾客办理汇兑结算和提供多种服务 通过办理转账结算，商业银行实现了国民经济中的绝大部分货币周转，同时起着创造存款货币的作用。 2.商业银行专门性； 政策性；行政性。 现代专业银行的类别主要包括： （1）开发银行：为社会经济发展中的开发性投资提供中长期贷款的银行。 3.各类专业银行 指专门经营指定范围的金融业务和提供专门性金融服务的银行。其特点是：10 （3）进出口银行：专门为对外贸易提供结算、信贷等国际金融服务的银行。 （4）储蓄银行：专门吸收居民

5、储蓄存款并为居民提供金融服务的银行。 （5）农业银行：在政府的指导和资助下，专门为农业、畜牧业、林业和渔业的发展提供金融服务的银行。 （6）住房信贷银行：专门为居民购买住房提供融资服务的金融机构。 （2）投资银行：专门为工商企业提供证券投融资服务和办理长期信贷业务的银行。11 我国现代银行有哪几种大型国有商业银行/全国性股份制商业银行/城市商业银行/农村商业银行/邮储银行/外资银行等商业银行(与百姓直接相关的银行)中央银行政策性银行中国人民银行国家开发银行/中国农业发展银行/中国进出口银行发行货币的银行、银行的银行、国家的银行吸收公众存款；发放短、中、长期贷款；办理国内外结算、汇兑；从事银行卡

6、业务；提供保管箱服务；为国家重点建设融资；为扩大机电产品等货物的出口提供融资；为持支农业和农村经济发展筹资12 （1）保险公司： 主要以投保人缴纳保险费和发行保险单的方式筹集资金，对那些发生意外灾害和事故的投保人予以经济赔偿的金融机构。 （2）退休或养老基金：以定期收取退休或养老储蓄金的方式，向退休者提供退休收入或年金的金融机构。 4.非银行金融机构 指中央银行、商业银行、专业银行以外的金融机构。主要包括信托、证券、保险、融资租赁等机构以及财务公司等。13 （3）投资基金：指通过发行基金股票或基金受益凭证将众多投资者的资金集中起来，根据既定的最佳投资收益目标和最小风险原则，将其分散投资于各类有

7、价证券或其他金融商品，并将投资收益按基金投资者的基金股份或基金受益凭证份额进行分配的一种投资性金融机构。14（4）证券机构：专门（或主要）办理证券务的金融机构。证券机构是随着证券市场的发展而成长起来的。主要有证券交易所、证券公司、证券投资信托公司、证券投资基金、证券金融公司、评信公司、证券投资咨询公司等。（5）信用合作社：一种由个人集资联合组成、以互助合作为宗旨的金融机构。15（7）企业集团财务公司： 主要由企业集团内部各成员单位入股成立，并向社会募集中长期资金，其宗旨和任务是：为本企业集团内部各成员单位提供融资服务，以支持企业的技术进步与发展。财务公司一般不得在企业集团外部吸收存款，业务上受

8、中国人民银行领导和管理，行政上则隶属于各企业集团。主要业务有：人民币存贷款投资业务、信托和融资性租赁业务、发行和代理发行有价证券等。第二节 金融机构提供的银行服务一、支票服务1.定义：支票是专门制作的用于支取现金的一种支票。当客户需要使用现金时，随时签发现金支票，向开户银行提取现金，银行在见票时无条件支付给收款人确定金 额的现金的票据2.特点：没有金额起点的限制；能够满足开户单位和个人现金开支的需要；现金支票只能支取现金，不得用于转账；现金支票不能背书转让；3.注意事项：客户应在其存款账户的余额内签发支票。如透支银行予以退票，并按票面金额处以5%但不低于1千元的罚款现金支票提示付款期限为10日

9、，若客户开出的现金支票超过付款期，开户银行不能受理；现金支票的权力时效为自出票日起六个月。客户结清销户时，应将未用空白支票缴还银行。现金支票仅限于收款人向付款人（出票人开户行）提示付款。4.如何运用支票：自我记录余额：确保银行对账单与余额的协调性；致电银行核对支票漂流：开出支票与兑现支票的空白时间。二、信用卡融资1.定义：又叫贷记卡。是一种非现金交易付款的方式，是简单的信贷服务。2.分类：信用卡分为贷记卡和准贷记卡，贷记卡是指银行发行的、并给予持卡人一定信用额度、持卡人可在信用额度内先消费后还款的信用卡；准贷记卡是指银行发行的，持卡人按要求交存一定金额的备用金，当备用金账户余额不足支付时，可在

10、规定的信用额度内透支的准贷记卡。所说的信用卡，一般单指贷记卡。3.特点：信用卡是当今发展最快的一项金融业务之一，它是一种可在一定范围内替代传统现金流通的电子货币;信用卡同时具有支付和信贷两种功能。持卡人可用其购买商品或享受服务，还可通过使用信用卡从发卡机构获得一定的贷款;信用卡是集金融业务与电脑技术于一体的高科技产物。信用卡能减少现金货币的使用;信用卡能提供结算服务，方便购物消费，增强安全感;信用卡能简化收款手续，节约社会劳动力;信用卡能促进商品销售，刺激社会需求。4.注意事项：（1）信用卡容易导致过度消费。刷卡没有掏钞票的肉痛，于是刷卡消费更没有节制。（2）信用卡年利率高达18%，实属高利贷

11、（3）信用卡债带来精神压力（4）信用不好则借钱的成本更高，甚至无法借钱。太多的个人信用额度不但不是信用好的证据（还款纪录才是），在融资者眼中反而是一种风险，可能反而推高借贷利率。5.运用信用卡分期付款，缓解资金压力考虑费用（年费）无息还款收益三、借记卡1.定义：借记卡是指先存款后消费（或取现）没有透支功能的银行卡。借记卡是一种具有转账结算、存取现金、购物消费等功能的信用工具，它还附加了转账、买卖基金、炒股、缴费等众多功能，还提供了大量增值服务。帐户内的金额按活期存款计付利息。2.注意事项：没有透支功能；安全性四、保险箱1.背景资料：早在17世纪，英国的金匠就曾利用自己最原始的铸铁箱柜为他人保管

12、黄金等财物，并开出收据证明收到了保管品，当存放人索要时再予归还。19世纪中叶，为了安全保管淘金者的金砂，美国的加利福尼亚州成立了一些保管公司，大量收进被保管的金砂。世界第一家保管箱公司欧罗亚银行设备系统公司，早于1813年在德国法兰克福出现。在中国，上世纪40年代的上海就有过保管箱业务。2.租用手续：1）租用人提出租箱要求，出示本人有效身份证明。经银行查验，符合条件的，由租用人填写保管箱印鉴卡，留存签字或图章式样（或指纹、密码等），并签署租约。2）交付租金、保证金后，当面拆封验收两把箱匙，有银行职员陪同入库开箱，并说明有关注意事项。3）若需要联名租用（或需委托人），第一次申请租箱时，必须两人持

13、各自有效身份证明同时到银行办理手续。日后开箱时，凭原约定，可以由其中一人单独开启保管箱。4）保管箱不得转让、转租或分租给他人。3.租金费用：租金按期计算，一般以12个月为一计租期，租用人可随时退租保管箱，但银行不退还租箱所余时间的租费，也不可抵付其它保管箱。如日后租金标准调整，无论调高或调低，不需补交或退还差额款项。退箱时，只需交还原钥匙两把，租箱未逾期，也没有损坏箱内零部件，则保证金和活期利息可全部退还。0.41元/天：租个银行保管箱五、自动柜员机1.定义：自动柜员机，即ATM，是指银行在不同地点设置一种小型机器，利用一张信用卡大小的胶卡上的磁带记录客户的基本户口资料（通常就是银行卡），让客

14、户可以透过机器进行提款、存款、转帐等银行柜台服务。 2.注意事项并非所有地区的ATM服务都是免费的。除了某些国家和地区使用ATM服务要收费以外，澳大利亚和新西兰都会对客户每次利用ATM提存款项而收取少量费用。并非所有ATM都是24小时服务的。在韩国，只有标明“24时间Service”(即24小时服务)的ATM才是。否则的话，要留意ATM上张贴的服务时间。除了少量只在银行办公时才提供服务，其他的大多数会在下午十时停止运作。使用ATM时，要留意机种是否匹配。在美国和韩国有不少旧式ATM只能输入四位数字的密码。如果你的提款卡需要输入六位的密码，请放弃并使用其他提款机。3.安全性：人民币造假令人头疼，

15、ATM机也出现了山寨货。北京宣武区一烟酒店门口就出现了一台假ATM机。2010年6月15日，市民马先生在此机上插卡查询，仅得到“无法提供服务”的提示，事后发现卡内5000元金额不翼而飞。厂家：ATM机任何人都能买。除了金融机构，一般商业单位和个人也可购买ATM机器，且不需要提供买家和银行的合作协议。六、银行本票1.定义：银行本票是申请人将款项交存银行，由银行签发的承诺自己在见票时无条件支付确定的金额给收款人或者持票人的票据。2.分类：银行本票按照其金额是否固定可分为不定额和定额两种。不定额银行本票是指凭证上金额栏是空白的，签发时根据实际需要填写金额（起点金额为5000元），并用压数机压印金额的

16、银行本票；定额银行本票是指凭证上预先印有定固定面额的银行本票。定额银行本票面额为1000元，5000元， 10000元和50000元，其提示付款期限自出票日起最长不得超过2个月。3.特点：银行本票，见票即付，不予挂失，当场抵用，付款保证程度高。4.注意事项：1）银行本票可以用于转账，填明“现金”字样的银行本票，也可以用于支取现金，现金银行本票的申请人和收款人均为个人；2）银行本票可以背书转让，填明“现金”字样的银行本票不能背书转让；3）银行本票的提示付款期限自出票日起2个月；4）在银行开立存款账户的持票人向开户银行提示付款时。未在银行开立存款账户的个人持票人，持注明“现金”字样的银行本票向出票

17、银行支取现金时，应在银行本票背面签章，记载本人身份证件名称、号码及发证机关；5银行本票丧失，失票人可以凭人民法院出具的享有票据权利的证明，向出票银行请求付款或退款七、汇票定义：汇票是由出票人签发的，要求付款人在见票时或在一定期限内，向收款人或持票人无条件支付一定款项的票据。汇票是国际结算中使用最广泛的一种信用工具。国际贸易结算，基本上是非现金结算，汇票是国际商务中一种常用的支付工具。在国内贸易中，卖方通常在没有结清帐户的情况下先发货，标明货款金额和支付方式的商业发票随后跟到，买方通常可以在不签署任何承认自己义务的正式文件之前先获得货物。相反，在国际贸易中，由于缺乏信任，买方在获得货物之前必须支

18、付货款或者做出支付的承诺。使用以支付金钱为目的并且可以流通转让的债权凭证票据为主要的结算工具。依照国际惯例，人们使用汇票来对交易进行结算，它是由出口商开出的、要求进口商或者它的代理在特定时间支付特定金额的命令。 八、旅行支票定义：旅行支票是指境内商业银行代售的、由境外银行或专门金融机构印制、以发行机构作为最终付款人、以可自由兑换货币作为计价结算货币、有固定面额的票据。境内居民在购买时，须本人在支票上签名，兑换时，只需再次签名即可。旅行支票是一种定额本票，其作用是专供旅客购买和支付旅途费用，它与一般银行汇票、支票的不同之处在于旅行支票没有指定的付款地点和银行，一般也不受日期限制，能在全世界通用，

19、客户可以随时在国外的各大银行、国际酒店、餐厅及其他消费场所兑换现金或直接使用，是国际旅行都常用的支付凭证之一。第三节 金融机构的选择1、便利性2.存款利率最低余额要求；优惠3.费用（年费、手续费）第四节 存款和贷款利率存款收益与贷款成本决定着你能从金融机构获得的好处。而利率与风险和期限相关。无风险利率：一项投资在特定时间段内可保证的回报风险溢价：与风险呈正比；RP=R-Rf根据个人风险承受能力选择合适的利率利率期限结构：描述投资期限和利率之间的关系；投资期限越长，其利率也越高。第五节 利率变动利率变动的原因：一、供给方面：货币政策二、货币需求变化三、信用因素（贷款）一、货币政策货币政策工具是中央银行为达到货币政策目标而采取的手段，根据中国人民银行法第三条规定，中国货币政策最终目标为“保持货币币值的稳定，并以此促进经济的增长。一般性货币政策工具又称经常性、常规性货币政策工具，即传统的三大货币政策工具，俗称“三大法宝”：存款准备金政策、再