信贷全面风险管理的认识

1、精选文档精选文档PAGEPAGE9精选文档PAGE信贷全面风险管理的认识2005年6月7日永春支行黄质子林党生跟着市场经济的逐渐完美和金融系统改革的不停深入，农业银行股改的步伐正在加快，进而使多年累积的金融问题日渐裸露，潜伏风险日趋表面化。我行信贷现状亦是这样。目前，我行信贷的特色是公司性客户据有量多，民营、私营公司客户据有量多、劳动密集型公司、小型公司居多，行业不具备优势，科技含量不高，缺少品牌产品，市场竟争能力不强，自我发展后劲不足。客户构造、家产构造不尽合理、潜伏风险压力大，客户退出不易、不良贷款占比偏高、个人其余生产经营贷款短贷长用现象突出，所有这些是限制我行有效发展的瓶颈，防备、控制

2、、化解信贷风险是我行近期仍至此后一段时间信贷管理工作的重点。所以，我行在合规经营过程中，风险管理永久是第一性的。全面风险管理是现代商业的重要理念。作为国有商业银行的农业银行在信贷管理中导入全面风险管理理念，推行信贷全面风险管理，是农业银行增强信贷管理、防备信贷风险的根本举措，是依照国际老例、适应看管要求的必定选择。美国一位经济学家说过，银行业的任务永久是权衡风险、接受风险而且管理风险。也就是说有信誉关系的存在，就有风险的存在。我们经营的目标是追求效益的最大化微风险的最小化。所以，导入全面风险管理理念、推行信贷全面风险管理，对农业银行增强信贷管理、防备信贷风险、改良经营状况、提升经济效益拥有十分

3、重要的意义。信贷全面风险管理是农业银行全面风险管理的重要构成部分，是全面风险管理理论在信贷领域的详细运用。有效管理风险并获得风险价值，一直是农业银行的永久主题。在信贷领域导入全面风险管理理念，对传统的信贷风险管理进行理念深入和方法再造，运用有关的法律法例、管理制度、手段工具对信贷操作的各个方面、各个层次、各个环节进行风险识别、风险胸怀、风险控制微风险化解，做到对信贷领域各种风险的全面控制。它使传统的信贷风险管理实现了多方面的根天性改革，详细表此刻：在风险管理理念上，实现了由单调的风险管理向全面的风险管理转变；风险管理方式上，实现了由过后控制为主向事先防备、事中校订、过后控制并重的全过程管理转变

4、；在风险管理体制上，实现了由惩诫功能为主向惩诫功能与激励功能并重转变；在风险管理对象上，实现了由防备单笔信誉风险向防备客户整体风险转变，由防备单调行业风险向财产组合管理转变。他代表了风险管理的最高水平。推行信贷全面风险管理是完好成立全面风险管理系统的重要环节。银行间的竞争实际是风险管理水平易风险管理能力的竞争。农业银行跟着股改步伐的加速和外资银前进入时间的迫近，农业银行一定推行信贷全面风险管理，不停提升风险管理水平。现阶段，主假如以信贷管理为切入点，在信贷领域导入全面风险管理，经过信贷全面风险管理的推行，使农行职工转变观点，增强风险防备意识，提升信贷风险的辨别和控制能力。一、完美信贷风险管理的

5、构架信贷前后台、国际业务、财产风险管理、财产欠债管理和法律事务等部门均是信贷风险管理的详细部门、分别负责各自职责范围的信贷风险管理。一是信贷前台部门要增强业务拓展中的风险意识，增强风险管理职责。在信贷业务运作过程中，客户部门担当着受理、检查、评估、贷后管理和到期回收的重要职责，这些都是信贷风险管理的重要过程，最主要的是贷前检查，贷前检查一定做到真切、完好，果断根绝凭空捏造，凭幻想天然，不可以依靠对客户的一点认识或客户的自我介绍就下结论。对公司供给的财务报表要进行仔细核实。要充分、全面、真切地揭露风险，为信贷决议微风险防备供给充分、科学、客观的第一手信息资料。所以，客户部门要担当风险管理的重要职

6、责，成为风险控制的重要角色。二是信贷管理部门信贷审察要一直把控制和防备风险作为首要任务。要依照规范性文件规定，一致审察信贷业务，进一步规范信贷审察的内容与要求，明确各业务品种的审察重点，成立有效的风险认定与防备体制。执行信贷风险监控中心的职责，成为风险控制的中心，既要防备信誉风险又要防备操作风险。三是财产风险管理部门要做好事实风险财产的清收、盘活和处理，减少风险损失。要逐渐推动表外业务风险财产的清理处理工作。四是有效发挥法律事务部门的支持保障作用。要保证法律事务部门对信贷业务审察的全面性、前置性和相对独立性，做到全过程的法律把关。要重点做好客户和保证人的主体资格、担保的合法性、信贷合同、有关法

7、律文本的齐备性、有效性的法律审察及贷后管理的法律审察。五是财产欠债管理部门要与客户部门共同做好信贷业务的利润测算和剖析，防备办理高风险低利润的信贷业务。六是国际业务部门要严格各种外汇信贷业务的操作与管理，防备汇率、利率风险和操作风险。二、扩狂风险管理范围(一)落实贷后管理的各项规定。贷后管理是银行全程监控风险的重要环节，一定树立起贷后管理和贷前决议同样重要的观点，将贷后管理做到实处，成立起完美的贷后管理制度，规范贷后管理的业务流程，明确贷后管理的主责任人，明确贷后管理中的各部门的责任，明确贷后检查的内容，特别是量化风险预警指标，明确贷后管理的查核赏罚治法和激励举措。一是建立风险经理，对客户经理

8、的贷后检查等进行监察和再检查，经过信贷管理系统，对信贷业务发生实行及时在线监控。二是针对不一样客户采纳不一样的管理举措，成立分层次管理制度，以公司客户、重点客户、系统性客户、行业龙头客户为管理重点，成立相应的贷后管理客户经理组，协调一致，全方向进行贷后管理、监控风险。三是成立风险预警体制，关于风险高、敞口风险大的信贷业务，贷款发放后，进行细分剖析，建立风险预警指标，严格监测，并在贷后检查后提出保全方案，提出在假设风险发生时的对付方案，将损失降低到最低限度。(二)贷款到期回收管理。在贷款的到期回收管理上要坚持回收再贷，不短贷长用；坚持适量授信，顺序渐进；坚持进退自如，不垫款的原则。对到期贷款要及

9、时回收，增强流动性，要防止因对付查核而采纳短期行为，要培育客户信誉观点，充分提升贷款到期现金收回是财产质量的真切反应微风险防备的有效举措的认识，严格掌握和控制贷款借新还旧。对新发放贷款，到期后一定以钱币资本回收，不一样意展期和借新还旧。对存量贷款办理借新还旧，要锁定余额，逐年降落，回收10%以上的本金后方可办理。对逾期贷款要及时采纳清收等办理举措，不可以听任不论。特别要增强优秀客户到期贷款的管理，不可以任意放宽条件、降低标准办理展期和借新还旧。(三)各项管理工作有机联合。将信誉等级评定，客户年度授信、客户分类、风险五级分类和贷后管理等工作有机联合起来，将多个单项工作变成一个有机整体，形成协力，

10、从整体上、从不一样角度对同一客户的风险进行连续不停、互相连接地掌握和控制。所有信贷业务从准入的起点开始直至贷款回收，一定依照一套互相连接的制度和管理方法进行操作，有章必循，遵章做事。(四)规范贷款订价。跟着利率市场化的实行，利率风险已成为信贷风险的一个主要方面。要严格依照贷款订价方法例范贷款订价，增强对贷款订价的测算和对贷款订价的风险把关以及对优秀客户在贷款订价上的谈判能力和适量订价，努力扩大存贷款利差利润。要着重抓好贷款利率敏感性管理、展望市场利率和政策利率的走向，及时调整贷款限期构造。(五)增强信贷风险管理。目前，跟着经济构造的变化，公司经营特色、资本运作的形态也发生了变化，关系公司、公司

11、公司等复杂的资本营运模式使风险的表现形式更加复杂和隐蔽，以审察公司财产欠债表为主要内容的信誉风险管理方法已经不可以适应防备风险的要求。为此，信贷风险管理要由对单笔贷款的管理向对公司整体风险管理的转变，不单要对财务状况进行审察，还要关注公司的经营管理、股权构造、对外投资及所有现金流量。同时，要把风险管理的视角从一个公司扩大到整个行业和市场的变化，在微观剖析的基础上增强系统性风险的研究。在此基础上，过渡到对财产组合的风险管理和资本限制下的组合模型的管理。(六)严把客户准入条件。准入标准是客户准入的最低门槛，也是风险控制的第一道关隘。推行全行一致的客户准入标准控制，有益于发挥系统协力，正确鉴识客户资

12、质，科学判断风险状况，从源泉上躲避低质客户，前移风险防备关隘。为此，要制定全行一致的客户准入标准，指导和规范全行客户营销和业务拓展。我行新增个人信贷业务集中到金融商场办理，一致掌握个人客户准入条件，把客户的稳固收入作为还款根源作为首要条件。这是落实风险控制第一道关隘的有效举措。(七)增强客户分类管理。要依照信贷精心细化管理的要求，经过履约状况、贷款回笼、资本保存、中间业务的办理等指标对信贷客户进行分类管理。剖析变化趋向，及时调整和完美客户管理策略。在达成客户分类的基础上，要有效整合内部和外面资源，将分类结果与评级、授信、转受权、资本、产品、客户准入与退出、客户经理与风险经理配置密切联合，推行“

13、一类一大策，一户一小策”的差异化管理，把竞争的重点、资源配置的重点、金融服务的重点放在优秀客户、高附带值客户上。三、推行信贷全面风险管理要建立三个理念推行信贷全面风险管理，要从思想上、意识上、观点上建立三个理念。(一)建立风险与利润相对称的良性风险理念。风险管理和业务发展双管齐下，风险管理的任务就是找寻业务过程的风险点，权衡业务的风险度，及时防备和化解风险，促进业务健康发展。所以，要果断扔掉将风险管理与业务发展相对峙的错误认识，办理好风险与效益的辩证关系，把风险管理的过程视同创建价值的过程。要确定“质量是有效发展的第一主题”的理念，在业务拓展中，预示性地进行风险计量、剖析、控制和化解，从管理风

14、险中追求高于风险的价值回报。(二)建立全面管理风险的理念。信贷全面风险管理是一项系统工程，不是某一个部门就能解决的问题，所有岗位、所有职工都要有风险防备意识。要在平时工作中充分考虑风险要素，把管理风险看作一种自觉行动，在全行上下形成人人关注风险、事事关注风险、时时关注风险的优秀的风险管理气氛。(三)建立动向管理风险的理念。信贷风险不会千篇一律，目前，有关资料显示，信贷风险有从高风险向低风险扩散、从信誉风险向操作风险转变、从财产风险向欠债风险转移的偏向。所以，只有建立动向管理的风险观、不停创新风险管理方法和技术，有效对付各样风险的动向变化，才能紧紧掌握住控制风险的主动权，把风险控制在可承受的范围

15、以内。四、推行信贷全面风险管理要实行三个策略信贷风险重在防备，所以在信贷全面风险管理中要实行三个策略。(一)业务创新与规范运作的策略。一定进一步办理好市场开辟微风险控制的辩证关系，在信贷业务的经营中，一手抓业务经营，一手抓风险防备，两手都要硬。(二)就地取材与差异对待的策略。要依据不一样行业、不一样客户的实质状况和特色，推行一户一策、依照“重点支持、适量支持、限制和退出”的原则差异对待；要依据客户的不一样特色供给个性化、差异化的管理和服务。(三)进中有退与退中有进的策略。在同业竞争中，要拓展优势行业和家产，优良的客户和品种，同时，在营销中要综合考虑经济周期，公司和产品的寿命周期，合时地退出弱势

16、行业和斜阳家产，退出弱势的公司和品种，而且在公司处于成熟发展后阶段时逐渐退出，防止公司因行业衰败而形成风险，造成到时要退而退不出的场面。五、推行信贷全面风险管理要掌握好四个取向(一)地区取向。信贷资源的配置要向城区倾斜，向经济开发区、高新科技工业园区倾斜。所以，个人信贷要向城区拓展，抢占城区信贷市场份额；公司类信贷要面向开发区，工业园区，把优势项目，优秀客户落户我行。(二)行业取向。信贷要把市场远景看好的通信、电子等优势行业、国家政策支持的环保行业、有稳固收入根源的国家垄断性行业作为信贷营销对象。(三)家产取向。要加大对政府基础设备和重点基础家产的信贷营销力度，如交通、电力、能源、教育、高新技术家产等。(四)客户取向。重点拓展优良信贷客户市场，支持综合效