陈红斌金融学最终打印

1、宁夏理工学院经济管理学院- PAGE 7 -摘要：电子货币是一种在网上电子信用开展起来的，以商用电子机和各类交易卡为媒介，以电子计算机技术和现代通信技术为手段，以电子脉冲进行资金传输和存储的信用货币。通过网上银行进行的金融电子信息交换,电子货币与纸币等其他货币形式相比,具有保存本钱低,流通费用低,标准化本钱低,使用本钱低等优势.随着互联网和电子商务的飞速开展，网络经济得到迅猛开展，电子货币这种新型的货币形式，将几千年来的实物货币，转变为以电子形式表现的虚拟货币，这是货币史上一次有深远意义的变革。但是电子货币在开展过程中又面临着许多制约其自身开展的问题，只有找出相关对策解决这些问题，才能保证我国

2、经济持续稳健的开展。关键词：电子货币；信用风险；互联网 我国电子货币开展的问题与对策分析一、电子货币概述一电子货币的产生与开展在计算机网络技术快速开展的推动下，世界经济在生产、流通、消费的各个领域发生了革命性的变化，人类社会正逐步向信息社会迈进。20 世纪末,电子商务在世界范围内兴起, 银行已经能够利用计算机应用系统将支付过程的“现金流动、“票据流动进一步转变成计算机中的“数据流动，资金在银行计算机网络系统中以人类肉眼看不见的方式进行转帐和划拨。随着电子商务的迅速开展，网上金融效劳在世界范围内展开。人们可以利用网络金融效劳进行网上消费、个人理财、网上投资交易、网上炒股等。这些革命性的变革无疑都

3、必须依赖于货币及支付手段相应的电子化，为此，一种全新形式的“货币电子货币应运而生。二电子货币的概念什么是电子货币？简单来说，电子货币就是现实活生活中的现金和存款。只是它以数字信息的方式存储在电子装置载体中，利用计算机网络进行支付的一种货币形态。它是一种既非纸币又非硬币的全新形式的“货币。对于电子货币目前还没有一个明确的定义。比拟权威的说法，是巴塞尔银行监管委员会给出的定义：认为电子货币是指在零售支付机制中，通过销售终端、不同电子设备和公开网络，以“储值产品和“预算支付机制进行支付的货币。所谓“储值，是指保存在物理介质硬件或卡介质中可以用来支付的价值，如多功能信用卡，IC 卡等。这种介质被称为“

4、电子钱包，当其储存的价值被使用后，可以利用特定的设备向其追加价值。就像我们平常使用钱包一样。“预付支付机制是指存储在特定软件或网络中的一组传输并可以用于支付的电子数据，通常被称为“数字现金。由一组组的二进制数据和数字签名组成，持有人只需输入电子货币编码、密码和金额，就可以直接在网络上使用。二、电子货币的类型一电子现金电子钱包：是一种以数字化形式流通的货币，把现金数值转换成为一系列的加密序列数，用于表示现实中各种金额的币值。 二电子信用卡银行智能卡：是用户通过SET等协议，在互联网上传递信用卡号和密码，实现远程授权付款的支付方式。三电子支票电子汇款：是将传统支票应用到公共网络上进行资金转帐，利用

5、数字传递将帐款从一个帐户转移到另一个帐户的电子支付方式。三、电子货币的主要形式一智能卡形式的支付卡二数字方式的货币文件四、电子货币主要功能一转账结算功能：直接消费结算，代替现金转账。二储蓄功能：使用电子货币存款和取款。三兑现功能：异地使用货币时，进行货币汇兑。四消费贷款功能：先向银行贷款，提前使用货币。五、电子货币优缺点一优点：方便、快捷、高效、经济二缺点：1、需要第三方的强大支持。电子货币需要有计算机网络平台的支持。没有平台支撑，电子货币无法使用。2、新的风险产生。上述这些平台与第三方的存在也带来了新的风险。如以前曾出现过的黑客攻击，造成很多客户银行卡中资金被盗的案例。3、使用范围有限。在目

6、前的现实生活中，很多地方尚无法使用银行存款和电子货币，如在菜场买菜，必须支付现金等。六、电子货币的开展趋势目前电子货币的开展十分迅速。据专家预测，美国在近十年内可能有12 %15 %的交易将以电子方式进行，并且该开展趋势仍将不断加快。可见，电子货币将会朝更便利、更平安、更标准化的方向开展，支付方式也会趋于简单化和统一化，电子货币必然有更广阔的开展前景。七、我国电子货币的开展情况从总体上讲,我国电子货币的开展情况相对于兴旺国家起步较晚,尚处于起步阶段,网上金融效劳开展较少,电子货币系统的建设进展缓慢。一直到20世纪90年代中后期,随着金融体制改革的深化,银行被推向市场,商品经济的生存竞争意识才迫

7、使中国的银行界开始思考电子货币的开展策略。 在我国,目前开展的重点主要仍在信用卡业务上。与国外相比,银行信用卡开展历史很短。然而近年来我国银行卡业务开展十分迅速。八、电子货币开展对金融、经济的影响及应对措施一促进社会商品的生产和产品的流通二推动银行等金融机构实现电子化三电子货币的发行使流通中的传统纸需求减少，对央行的货币政策和货币供应调控能力提出了挑战和质疑。四运行系统的建立将会花费相当大的本钱。因此，在我国电子货币系统的开展中，应尽可能实现资源共享，比方共享根底网络，减少建设费用；共享信息资源，减少管理费用；共享技术资源，减少维护费用等。五电子货币给购物带来便利的同时，也给犯罪活动带来了潜在

8、的便利。因此，加快相关立法建设是加快我国开展电子货币的一项急迫任务。九、我国电子货币开展中遇到的风险和挑战虽然电子货币比传统货币更简便、平安、迅速、可靠，能够提高资金运行的效率，降低交易结算本钱，但其在开展过程中仍存在许多问题需要解决。一电子货币相关法律缺失带来交易风险随着电子商务的开展，作为电子商务支付手段之一的电子货币在我国也得到广泛的应用，但还处于起步阶段，许多法律法规尚未明确。如关于电子货币的法律性质，目前没有一个统一的定义，在2004 年公布的?电子签名法?中，也没有涉及电子货币概念、电子货币发行主体等相关问题的解释。此外，电子货币的市场准入、交易者的身份确认、电子交易合同的有效性以

9、及流通过程中将引起的纠纷的责任识别和解决方法裁定等问题都还没有相关福建播送电视大学学报(总第76 期 2023 年8 月25 日的明确的法律规定。在网络金融立法相对落后和模糊的条件下，利用电子货币提供或接受金融效劳，签定经济合同就会面临有关权利与义务等方面的相当大的交易风险，容易陷入不应有的纠纷之中。电子货币在法律上的缺失，也使得电子货币业务没有相应的监督管理机构，容易出现没有监督或监督不到位的情形，形成一些业务领域的规那么和管理的真空，导致各种纠纷和侵害消费者利益的违法行为的发生，这极大地影响了电子货币业务的健康、蓬勃开展。因此，我们需要通过详尽的法律规定加以完善电子货币的监管问题。二电子货

10、币支付的存在平安隐患电子货币的平安问题主要是指在使用电子货币进行支付，在交易信息传递过程中金额、密码、持卡人身份证等信息传递的平安问题。电子货币没有任何实体特征，其存在的实质只是储存在电脑里的一串数字或指令。交易双方通常不需见面，通过电子货币支付系统瞬时就可以完成交易。由于目前电子货币的管理尚缺乏成熟完善的体系和技术手段，一些不法的网络“高手、黑客，可以利用技术漏洞，修改这些指令，盗取电子货币，或攻击电子货币系统，这使得用户手中的电子货币时刻处在危险之中。因而电子货币的平安性是在推广和应用电子货币过程中必须要考虑和解决的问题。十、标准和促进我国电子货币开展的政策建议一建立健全电子货币法律框架，

11、明确相关主体的权利义务。建议制定专门的电子货币管理规定，明确电子货币的概念、电子货币业务的监督管理主体；明确电子货币发行主体的资格；明确各相关当事人的权利和义务。就电子货币的概念而言，可借鉴国际上的通行做法，明确电子货币为一种预付储值产品，并限定电子货币具有多用途，以突出监督管理重点。就电子货币业务的监督管理主体而言，可以借鉴港澳关于电子货币的监督管理做法。香港?银行业条例?规定，只有持牌银行才能发行多用途储值卡，非银行效劳提供商经过授权，也可以成为接受存款的公司，发行或者促进发行多用途储值卡。?银行业条例?还规定，授权香港金管局(HKMA)监管多用途储值卡，但HKMA必须在监管中寻找一种平衡

12、：一方面要维持支付体系的稳定；另一方面又不能阻碍竞争，抑制社会创新。如果多用途储值卡的发行和使用给支付体系带来轻微的风险，HKMA可以豁免多用途储值卡的核准过程。在澳门，金融管理局(AMCM)那么按照?金融体系法律制度?第二十二条中关于成立信用机构的要求，对申请成立发行多用途储值卡的公司进行核准。 就电子货币管理规定的具体形式而言，鉴于卡基电子货币和网基类电子货币两者之间具有明显的存储介质差异，以及即将公布的?电子支付指引(第二号)?涉及非金融机构的电子支付问题，可考虑单独制定?多用途储值卡管理方法?，将网基类电子货币管理规定内含于?电子支付指引(第二号)?。因为多用途储值卡业务涉及交易数据的

13、清分、轧差，因此也可考虑在即将公布的?支付清算组织管理方法?中涉及卡基电子货币的管理规定。就电子货币的发行主体而言，本着促进竞争和创新的原那么，同时考虑电子货币对货币政策的潜在影响，综合权衡是否允许银行发行电子货币。无论是银行还是非银行发行主体，都应制定严格的业务准入条件。(二)明细准入管理要求，强化资本约束。参考澳门AMCM对电子货币准入的审核要求，细化我国电子货币业务的准入条件，并要求申请单位提交详实资料，以评估申请工程的可靠性：一是在系统运行方面，要求申请人提供详细的系统运行流程资料、系统平安信息、相关当事人的权利和义务界定、系统风险评估和防范措施、经营连续性方案、系统的独立外部审计意见

14、等。二是多用途储值卡的相关资料，包括预付卡的使用范围，存储金额的限制和每笔交易金额的限制，刷卡交易的审计痕迹，卡的制造、保存、储值、销卡的安排和内部控制，处理争端安排等。三是资金管理安排，包括对储值沉淀基金的管理和投资安排，对储值沉淀基金可能面临的风险管理安排。四是商业方案，包括预计工程启动时间表，系统被公众接受的调查报告，三年的业务预测，包括详细的投资本钱、预期收入、资产负债表、损益表和关于发卡数量、平均储值额、平均每笔交易额、每年交易额的统计数据等。为保证电子货币发行主体能够抵御和化解各种风险，建议对电子货币发行主体实行资本金管制，要求其准入时和持续经营期间，满足一定的资本金要求，例如借鉴

15、欧盟?200046EC?指令关于电子货币机构(ELMI)的规定，规定我国的最低资本金数额，同时规定发行主体持续持有的自由资金应等于或大于当前未兑现的电子货币价值。(三)完善业务规那么，加强日常监督管理，消除电子货币业务的负面影响。电子货币的管理规定应明确电子货币的储存限额，电子货币的申领条件，是否可以挂失、转让、透支，是否应对电子货币价值予以计息，是否应有期限限制等。为维护消费者的合法权益，应明确电子货币可赎回，以及赎回的条件；明确电子货币发行主体需根据吸存资金总额缴纳一定的准备金，并由商业银行负责对该准备金账户进行监督，非经相关主管部门同意，不得从该准备金账户中拨付资金；对于因第三方支付平台

16、内部形成的电子货币，应要求支付平台必须及时将真实交易资金返还给卖方；并且支付平台不得擅自将交易款项转化为卖方平台内的支付账户余额，变相获取交易资金。为防范电子货币发行主体滥用预存资金，应限定发行主体的业务经营范围，业务活动范围主要涉及电子货币发行业务与发行以外的其他业务，不得从事高风险业务，或高风险业务投资比重不得超过一定的比例。对于通过电子货币赌博或从事其他违法活动，应界定其刑事责任，以杜绝和惩戒电子货币违法行为。为切实保障电子货币业务规那么得到切实落实，风险得到有效防控，应采取数据分析、道义劝说、现场检查等多种方式，加强对日常业务的监督管理，标准业务开展。(四)建立电子货币的统计监测制度科

17、学分析电子货币对宏观经济金融的影响，形成电子货币信息对传统宏观经济金融决策的有效参考。在上述中央银行对电子货币发行主体实施准入管理的根底上，加强对发行主体的非现场监督管理，设计合理的统计监测分析指标，要求其定期报送交易数据，或者开发专门的统计监测系统，自动采集交易数据。通过数据采集、加工，深入分析电子货币对当前货币政策实施的实证结果，影响较小的，继续密切跟踪和关注；影响较大的，将电子货币作为货币政策实施的变量综合考虑。五权衡电子货币对中央银行铸币税的影响，及早采取应对措施。考虑到电子货币对铸币税的实际影响，建议在上述对电子货币业务统计监测的根底上，密切关注电子货币对中央银行铸币税的影响，及时采取措施，调整电子货币管理政策。从长远来看，中央银行不应因为收入问题抑制电子货币开展，而应本着促进创新、提高效率的原那么，积极推动电子货币的广泛应用。如果采取限制措施，应着重考虑电子货币是否给货币政策实施或消费者权益维护带来了负面影响，从而影响到了宏观经济调控或引发了社会问题等。(六)加强对电子货币洗钱的防范。建立严格的身份认证制度和交易记录制度。电子货币的匿名性为洗钱犯罪带来很大便利，建议电子货币发行者执行严格的身份认证制度，要求客户提供真实的身份认证信息。建立数据库储存和记录交易情况。通过运用数据挖掘技术，对数据库中的金融数据进行估值，按某种属性