个人理财学的基本内容与历史发展

1、个人理财学的差不多内容理财学和个人理财（一）理财是指经济社会中政府，企业，个人（或家庭）为了实现各自的目标而开展的一系列财力分配活动，它包括三个方面：1. 投资治理：指投资主体投入资本（货币，技术，产权等）以期获得利益的行为。企业利润最大化，企业价值最大化政府政府的职能个人（家庭）收益最大化一般意义上的理财，要紧集中在投资治理上融资治理：要紧解决理财主题的资金来源问题。 WHO（向谁融资）；WHEN（什么时刻融资）；HOW MUCH（融通多少资金）流淌资金治理政府和企业现金治理，存货治理和应收款帐治理个人现金治理，应收款账治理个人理财金融理财是一种综合金融服务，是指专业理财人员通过分析和评估客

2、户财务状况和生活状况，明确客户的理财目标，最终关心客户制定出合理的可操作的理财方案，使其能满足客户人生不同时期的需求，最终实现人生在财务上的自由，自主和自在不是产品推销，而是综合金融服务。个人理财不应成为某个公司或者机构推销自由产品或者代理产品的工具，而是对客户财宝的综合，全面和长期的治理与服务不是客户自己理财，而是专业人员提供理财服务。不是针对客户某个生命时期，而是针对客户一生。在不同的时期，人们的收入水平，财宝水平，承担风险的能力和风险偏好等都会随着年龄的改变而改变不是一个产品，而是一个过程。不是一次性的消费，而是建立在互信基础上的长期的合作过程个人理财的差不多内容个人信息的收集和整理在信

3、息的猎取上，规划师首先必须明确自己需要获得的信息类型，其次还要具备较强的沟通能力，以引导客户讲出他想要的信息。那个环节是理财规划中至关重要的部分，没有那个重要的基础作铺垫，后期的任务就全然无法完成。风险治理打算要紧是指如何合理地利用保险进行可保风险的治理。个人风险的治理应处于其他类型资产治理的前列，因为只有在对个人（家庭）的风险进行有效治理的基础上，才能够保障个人（家庭）的财产安全，并对其余的资产进行有效的组合治理。投资打算是有效地对个人资产进行治理和使用的核心。我国的分业经营，分业治理的金融政策限制了个人理财业的进展，然而在国际金融业混业经营的大趋势的推动下，我国金融机构的混业经营讲师以后金

4、融业的进展方向。融资与信用治理打算要紧设计融资技术的选择，融资规模的治理和个人信用治理等方面的内容。其他打算包括遗产打算，退休打算，税收筹划，融资打算等。美国为主理财规划的执行准确性：打算的执行者应该在资金数额分配和品种选择上准确无误地执行打算，才能保证客户既定目标的实现。及时性：打算执行者要及时地落实各项行动措施，依照客户情况和市场状况的变化及时地进行调整。有效性：使实施打算能够有效地完成财务策划方案的预定目标，使客户的财产得到真正的爱护或者实现预期的增值。美国个人理财业的历史进展(一)美国理财业的进展历程1.萌芽期。美国的理财萌芽于20世纪30年代的保险业，它是当时保险推销员推销产品的一种

5、手段。1929年10月暴跌，保险的“社会稳定器”功能促使保险公司的地位得到了空前的提高，同时大危机使人们开始萌生了对个人生活的综合设计和资产运用设计方面的需求。在这种背景下，一些保险推销员在推销保险商品的同时，也提供一些生活规划和资产运用的咨询服务，这些保险营销员被称为“经济理财员”，也确实是FP的萌芽，尽管不成熟但已显现出专门强的生命力。2.进展期。尽治理财萌芽于30年代的美国保险业，但真正意义上的理财概念和理财资格制度是20世纪60年代末期以后才确立的。1969年是美国理财业进展的标志性年，这一年美国创立了首家理财团体机构IAFP(International Association for

6、 Financial Planning)，他是一家以普及理财知识、促进理财进展为目的社会团体。1972年，美国创立了理财教育机构College for Financial Planning，并创立了CFP标志(Certified Financial Planners)。1973年该校的首批42名毕业生获得了CFP资格证书，并由该批毕业生设立了旨在建立和维护理财的专业权威性，在世界上推广理财资格活动的团体ICFP(Institute of Certified Financial Planners)。1985年，ICFP在社会各界的支持下，设立了IBCFP(International Board

7、of Standards a nd Practices for Certified Financial Planners，后改为Certified Financial Planners Board of Standards，简称为CFP Board)。通过了20世纪70和80年代的进展，美国开始出现真正意义上的理财业界和较为完善的理财制度。另一方面，围绕个人财产的治理、运用的时代背景发生了重大变化，突出表现在：个人金产膨胀、金融自由化浪潮兴起、老龄化社会来临等方面。这一系列因素促使人们对理财的需求急剧增加，作为金融自由化改革的结果，金融商品迅速增加、金融风险加大，人们迫切需求理财师的关心，如此

8、就推动了理财业的空前进展，理财师的地位不断提升。3.考验期。1987年10月19日的黑色星期一使者损失达1万亿美元。理财师由于提出的方案遭到重创而丧失了信用，理财师给人们留下了强烈的不信任感，社会地位直线下降，理财业迎来了最困难的时期。4.成熟期。尽管如此，其后的一段时刻，理财业的热心者们开始考虑改革理财制度，将理财的工作重心转移到生活规划上来，如退休后养老年金的安排等。其次，CFP Board开始重视后续教育和严格遵守伦理规定的问题，这一点直到现在也没有改变。2000年1月IAFP和ICFP合并，成立新的理财组织FPA(Financial Planning Association)，其目的是

9、为理财提供一个有机的活动空间，使理财业朝着健康的方向进展。依照2001年美国职业评估调查资料显示，在250个职业中，理财师超越网站经理、精算师等，成为全美排名第一的理想职业。美国的理财业通过1987年低谷后的调整恢复，目前已成为认知度和社会地位相当高的专门职业，能够讲美国的理财业进入了成熟期。理财规划师及其资格认证注册金融策划师（一）认证单位：注册金融策划师标准委员会考试认证。（二）职业前景：国外的注册金融策划师年收入在10万美元以上。（三）进入中国时刻：中国并不是美国理财规划协会会员。（四）培训和考试：美国注册金融策划师考试的60%是完整的财务规划的过程，其余不到40%的内容涵盖了保险，投资

10、，财务，会计等差不多内容。（五）适合对象：70%以上同时持有证券经济人和保险经纪人资格证书。销售一线的考生比较合适。特许金融分析师（一）认证单位：美国投资治理与研究协会（AIMR）。（二）职业前景：美国特许金融分析师的平均年薪高达30万美元。（三）进入中国时刻：特许金融分析师进入中国的时刻为1999年。（四）培训和考试：三个等级的全英文的资格认证考试，在37年内补习全部三个等级通过，3年或3年以上的被美国“投资研究及治理专业协会”所认可的从业经验。（五）适合对象：金融机构研究和投资治理人员，金融专业的博士或硕士。三. 中国香港注册财务策划师（一）认证单位：中国香港注册财务策划师。（二）进入内地

11、时刻：2003年12月由中国香港和上海交通大学合作推出。（三）培训和考试：师资来自中国香港注册财务策划协会资深的策划专家和顾问，全英文授课。（四）适合对象：从事金融，保险，证券，投资，财务，银行，律师，房地产等行业或对个人理财有兴趣的人士。 四. 国际认证财务顾问师（一）认证单位：美国国际认证财务顾问师协会。（二）进入中国时刻：2003年。（三）培训和考试：课程教育共计96个小时，分为基础理论和实务操作课程两部分。（四）适合对象：从事金融理财相关职业，想提升自我价值的人员。 五. 特许财宝治理师（一）认证单位：美国金融治理学会。（二）进入中国时刻：2004年2月11日。（三）培训和考试：保险打

12、算，投资打算，退休打算，地产打算，税收筹划和财务规划差不多原则六个方面。（四）适合对象：比较大众化。讲课的补充内容个人理财规划须知：新释婚姻法下女性理财有攻略 未婚买房已婚购险新婚姻法司法解释出台以来，引发了社会各界的热议，这也让许多中山女性产生了担忧。新婚姻法实施后，女性是否需要重新规划理财方案？针对新的司法解释，女性该如何合理保障自身权益呢？针对家庭及个人理财，女性应如何提高“财商”掌控“财权”呢？日前，南方日报特邀请中山部分投资理财专家，畅谈新释婚姻法下的理财新变化，并针对未婚女性、已婚职业女性、全职太太等不同群体，分析个人及家庭财宝上升的机遇，并为宽敞市民提出理财规划方案的调整建议。南

13、方日报：新释婚姻法公布后，近期前来咨询、调整理财方案的中山女性是否增多？她们对哪方面问题有较大担忧？谭玉兰：“新释婚姻法”公布后，的确有前来咨询有关理财方面的中山女性，每个阶层都有，如职场女性、全职太太等，也有一些婚姻立即面临解体的女性。她们要紧是咨询房产分配和如何保全个人资产方面的问题，尤其担忧婚姻解体后如何才能最大限度地保全好自己的财产。王百炼：由于观念更新速度存在一个滞后性，目前前来咨询理财业务的女性临时没有明显增多。在此，我们也呼吁宽敞市民，尤其是女性，应依照自我的情况，积极进行个人理财规划。黄可欣：的确有许多保险客户对新释婚姻法提出了疑问和担忧。但事实上，保险作为保障工具，保险收益属

14、于保险合同上签署的受保人，并未受到新释婚姻法的阻碍，因此临时没有调整保险规划的必要。南方日报：许多人指出，新释婚姻法实施后，女性的权益受到损害，对此你们是如何看的？王百炼：从国外的婚姻立法来看，在不违背公序良俗的情况下更多地是体现了夫妻双方的独立人格以及对小孩的爱护，我认为此次新婚姻法更好地体现了我国的立法精神，是符合时代进步的。谭玉兰：我认为该解释确立了个人财产权优先原则，重视契约精神完善夫妻财产权立法，爱护婚姻当事人的财产自治权，更加有利于家庭的稳定和睦，从某种程度上也能够讲“新释婚姻法”的实施，更强调现代女性的经济独立和人格独立。房产并非最佳投资选择南方日报：作为资深理财师，你认为新释婚

15、姻法是否会阻碍女性的理财观？女性应该抛弃哪些传统的理财观念和误区？谭玉兰：新释婚姻法实施的前后，女性的理财方案不应该有太大的变化。她们要依照家庭的财务目标，风险承受能力进行合理的规划，使家庭资产能够保值和增值。南方日报：“谁首付，离婚后房子归谁”、“婚后父母给买的房子，另一方无权分割”新司法解释出台后，大伙儿最为关怀的是“房产权属”问题，你认为，女性在制定个人理财规划时，该如何应对和调整？王百炼：在我们国家如此一个专门国情背景下，如个人有条件的话，不动产投资依旧能够选择的，但更多的情况下，我建议配置一些主动追求收益的金融产品更符合大部分人的理财需要。未婚买房，已婚购“险”南方日报：关于如何进行

16、资产的配置，每一位女性都具备不同的投资偏好、资产状况和风险承受能力。关于未婚女性来讲，投资和理财方向会可不能发生变化？谭玉兰：作为未婚女性，目前尚不需承担面对父母赡养、子女教育等经济负担，且具有相对较强的风险承受能力，能够将较多的资金投入到风险资产中，以使个人财产能够保值增值。如股票、基金、黄金投资，甚至能够交首付供楼，同时也应该购买足额的商业保险作为社保的补充。未婚女性无需太多担心自己的资产在婚后被分割，因为只要是你的资产以自己的名义放在银行里或资本市场里，这笔钞票就永久是你的，而且在婚后产生的利息和自然增值也认定为个人财产。王百炼：我认为未婚女性应考虑到以后自己职业进展远景和婚姻生活问题，

17、在个人理财这一方面，可放宽一定的风险承受力，配置多一些股票和股票型基金，以实现个人财宝的增长。尤其是职业女性，因为个人已有稳定的事业，在进行个人理财时，建议除了配置一定的股票和债券外，可选择一些债券基金和保本基金，可适当地做一些定投，省时刻也能享受平均收益。南方日报：新释婚姻法调整后，女性资产的合理配置标准也因人而异，针对已婚女性，各位有什么理财方案和建议？黄可欣：作为新时代女性，在婚后能够考虑依旧能够为自己做足够的风险保障，比如购买足额的重大疾病保险、分红型、意外损害保险等，万一婚姻出现变故，不但能够防风险，还能够保证自己的生活不受阻碍，同时保险不属于夫妻共同财产，即便离婚，保险收益也将属于

18、个人所有。谭玉兰：作为已婚职场女性，将面临较多的支出项目，如住房贷款、子女教育、父母赡养费等，既要对夫妻双方的工资进行合理分配，并做好小孩的教育基金预备和夫妻双方的养老金的储备。因此理财时应兼顾安全性、流淌性与收益性，理财方案需要偏向稳健性。建议用基金定投的方式为小孩预备教育金和养老金的储备，同时也应该为家庭成员购买足额的商业保险作为社保的补充。王百炼：关于全职太太来讲，个人并无事业上的保障，再考虑到年龄以及本金安全等问题，关于个人理财，建议配置指数型基金和相关的利率方面的理财产品，股票的配置需依照个人资本状况进行合理配置。女性理财心态有点失衡理财故事全职太太的理财担忧“结婚后我就一直在家做全

19、职太太，新释婚姻法实施后，房子和财产岂不是都属于夫君的个人财产，一旦婚姻出现变故，女性该如何办？”33岁的小丽(化名)，目前家中有1套夫君名下的房产，另有30万元存款。近日，她向记者提出疑问，“新释婚姻法”实施后，婚姻中处于弱势的全职太太该如何重新规划理财方案，合理保障自身权益呢？“应该讲新释婚姻法的实施，不是针对男女一方的，而是针对男女双方的。但相对全职太太这部分女性而言，离婚后不能参与配偶婚前财产的分配，从而使她们成为相对弱势的群体。”工商银行资深理财师表示，这在一定程度上也倒逼女性提早做好可能离婚后的财务安排，为自己做足风险保障，“例如购买重大疾病保险及各种储蓄险，这种做法之因此能够防范

20、风险，就在于保险是不属于夫妻共同财产，假如离婚，保险收益将属个人所有。”理财师也同时提醒，购买保险不是唯一理财途径。除对夫妻共同财产进行合理的理财规划，侧重多为自己购置足额的保险外，关于夫君婚后的工资、奖金以及生产、经营的收益等仍归夫妻共同所有，因此全职太太要对这部分夫妻共同财产进行合理的理财规划，做好投资，使这部分共同财产能不断地保值增值。针对小丽的情况，资深保险规划师则建议，30岁以上的女性，除了关注重大疾病险、个人寿险等传统保险外，能够适当考虑增加投资型保险的份额。“投连险、分红险等具有保险和投资双重功能的险种差不多上不错的选择，作为全职太太，能够提早为自身做足风险保障，假如婚姻出现变故，能够保证个人生活可不能出现大幅下滑。”专家提示：大学生理财可巧用货币基金新华网上海月日电（记者潘清）又到开学季。步入校园的大学生们，都需要储备一笔现金，以备学费、生活费之需。基金业内专家提示，大学生可巧用货币基金治理闲置现金，在猎取相对稳定收益的同时积存理财经验。易方达