人保公司应如何强化承保环节的风险管控

1、人保公司应如何强化承保环节的风险管控口彭跃发中金星翌 j一法人经营与效益观念,加强了业务的规范化,精细化管理,大力推行三个中心建设.三个中心全方位覆盖后,由于实行集中统一核保,县级公司基本上没有了业务的核保权.于是,一些人认为承保风险管理只是地市分公司承保中心的事情,与展业人员无关,因而在思想上放松了风险的源头控制.其实,要提升整个公司的经营效益,使基层公司适应总公司的战略发展目标要求,迫切需要提高公司全体员工的风险管理意识,更需要把好承保这一保险公司风险管理的第一道关口,强化承保的风险管控.一,强化承保风险管控,必须从业务源头开始控制所谓承保,是承诺受保的行为,它是保险公司对投保人的投保要约

2、,依据有关的法律法规,承保条件和标准,进行研究和审核,并最终决定是否接受的过程.承保是保险公司业务经营中极为重要的一个环节.因为承保质量的好坏,直接影响着赔付率的高低与公司经营效益的好坏.保险公司在经营过程中面临着各种各样的风险,而要有效地防范承保过程中所带来的风险,必须从源头开始抓起.由于县级公司的展业人员处于业务工作一线,处于风险管理的源头,理应对自己承揽的业务进行初步的风险评估,把好风险控制的源头关.这是因为:1.基层公司有条件进行承保环节的风险管控.基层公司的展业人员直接同客户打交道,对投保人和拟承保的保险标的较熟悉,对以往的赔付情况也很了解,拥有熟悉业务信息的优势,更有条件对拟承保的

3、业务先进行风险识别与估测,提出承保的初步意见.而目前分公司的承保中心组建时间不长,员工中有一部分是新招聘的人员,核保经验相对不足,加上人员有限,这就更需要展业人员一起参与,共同把好控制承保风险的源头关.2.这是适应未来保险业的发展趋势的需要.因为随着社会的进步,企业和社会公众对保险业已提出了更高的要求综合性风险管理,即公司的业务内容将从单纯的经济保障扩展到全方位的风险管理,包括对风险全过程的跟踪识别,评估测量和控制,这就要求业务人员必须懂得风险风险评估,能成为客户的风险管理顾问.因此,作为一个高素质的公司业务人员,必须具备一定的风险评估和风险控制能力,掌握一定的风险管理技术,能为客户提供高品质

4、的风险管理服务.如果展业人员不参与承保环节的风险管控,就谈不上去为客户提供一整套个体化的全方位的保险服务.3.这是员工自身利益的需要.业务人员所承保的业务质量如何将影响到公司所承担的经营风险,赔付率的高低更制约着公司的经营业绩和员工本人的薪酬.因为根据人保财险公司新的薪酬考核办法,展业人员的薪酬同保费和业务质量挂钩,实行分期提成制先根据保费收入按比例提成一部分,其余部分在业务责任终了后视效益结合赔付率)情况按规定兑现.因此,展业人SHANGHA?NS_RANCEN()BER200557【-1员应履行第一核保人的职责扮演好营销员与第一核保人的双重角色先进行风险评估,以决定此笔业务能否承保,以什么

5、样的条件与费率去承保三个中心成立后,展业人员不能只顾收保费,不顾风险评估,以为风险评保是承保中心的职责,与自己无关.更不能因为保费压力大,捡到篮子里的都是菜,不去进行风险调查与选择.应树立全员风险管理意识,展业人员和核保人员都应齐心协力,共同承担风险管控的职责,把好承保业务质量关.要强化承保环节的风险管控,就应该明确基层支公司赋有核保初审的职责.为此,作为基层公司的展业人员,就应对所承揽的业务作出初步的风险评估,并保证业务信息资料的真实和完整,做到单证要素的齐全准确.支公司作为业务源头,只有把好病从口入关,才能夯实承保工作的基础.二,建立完善的风险评估机制,为承保提供科学决策依据风险是指引致某

6、种损失发生的可能性.风险的大小是可以度量的.保险公司是经营风险的特殊企业,面对的是大量的不可预料的风险,而保费往往只占保额的干分之几甚至万分之几,承担的风险责任极大.为了防范自身的经营风险,要求有较强的风险评估和风险控制能力,在承保前进行可行性论证,也就是风险评估.风险评估是根据各种概率论和数理统计方法,去测定某一风险事故发生的频率和损失程度.它是承保前的一项基础性工作,是为承保提供决策依据的,也是风险管理的一项重要内容.只有在承保前进行了科学的风险评估,才能正确区分哪些业务可以承保,以及如何承保,才能判断哪些业务不宜承保,应主动放弃.根据人保财险股份有限公司的承保管理制度要求,各级公司的业务

7、承保权限是不同的.地市级分公司的承保中心是公司承保管理的微观基础,负责辖区范围内的承保管理工作.按照三个中心建设的要求,地市级分公司的承保中心要负责组织好对承保权限范围内的重要业务进行风险评估.那么,具体应如何去组织进行风险评估呢本人认为,应按以下几个步骤去进行:第一步进行风险调查,即全面收集掌握投保人,被保险人和保险标的的基本情况.如企财险中投保人的财务状况,资信,道德水平,投保动机,经营管理水平,安全管理制度的建立与执行,标的类型,所处环境,占用性质,以往出险状况以及有关的图表,图纸与历史赔付统计等资料.具体可通过听,看,查,问等方式去进行现场查验,调查了解,一定要现场验标,并且要查验投保

8、人是否具有保险利益.第二步进行风险识别,即识别引发风险事故的风险因素.也就是要查找该保险标的将面临哪些风险,分析引发风险的各种条件与原因,确定风险源.风险源可能是明显存在的,也可能是潜在的.要努力找出风险隐患,对那些危险程度较高的风险源,要作为危险热点特别提出来.第三步进行风险估测,即在认识风险的基础上对风险进行定量分析与描述,衡量出投保标的的出险概率与损失程度,以及危险级别.在评估中,要注重采用专门的风险分析技术方法,并评出具体的风险等级.第四步得出综合的评论结论.通过风险分析,我们应根据投保标的本身的危险级别,防灾防损实效,并结合本公司的风险承受能力,市场供需与同业竞争等情况,拿出一个一致

9、性的评估结论,并为公司拟定承保方案能否承保,以什么样的条件与费率去承保,还应提出的相应的风险管理措施与共保或分保方案.风险评估不只是对几个重大业务项目作评估,实际上所有拟承保的业务都应进行.当然,简单的常规性业务,风险情况变化不大的续保业务和以往陪付率一直都很低的业务,业务人员可根据自己的调查分析与经验,提出风险评估的意见复杂的业务,特别是高风险的特殊业务,则需要公司组织业务骨干与聘请有关的技术专家参与,或者交给专业评估机构去进行风险评估.要强化承保的风险管控.各级公司都应建立健全风险评估机制,以便为承保提供决策依据.三,规范承保行为.为控制承保风险当好把门人承保不只是简单的签单收费,而是确定具体业务的承保条件与价格,对投保人的投保申请予以承诺受保的行为.要强化承保的风险管控,必须彻底改变重展业,轻承保,重保费,轻风险,重理赔,轻核保的经营思想,改变习惯于通过事后严格控制赔付率来提高经营效益的做法,实行上海保险)2005年第 11期保险条款通俗化应洼意的问题一 u一每 3 年领取 30OO 元,纛黔嚣簿释蕊攀粼器棼鞭 i黪舞端糖蒜籍霉鼗,【险条款通俗化,是保险业适l木应社会发展和人民群众要求的必然要求,是充分发挥保险功能的具体体现,是保险业坚持科学的发展观的实际行动,是保险业以人为本思想的贯彻落实.口邹皓玮在 2004 年初举行的