电子商务与电子货币的应用

1、PAGE 电子商务之电子货币应用缪嘉新,陈志明,郁道琄,官有富,李肇浩,张光耀中华电信研究所所应用科技研研究室摘 要近年来由于因特特网的普及带带动了电子商商务的发展，电电子商务的范范围非常广泛泛，举凡利用用网络进行的的商务活动，包包括商品交易易、广告、信信息提供、市市场情报、育育乐节目贩卖卖等，都可称称为电子商务务的一环。电电子货币是一一种可以在商商店中或因特特网上做为金金钱支付的工工具。电子货货币配合安全全的电子付费费机制，将为为因特网上的的电子交易商商务系统建构构一个安全的的电子支付环环境，这将是是电子商务发发展的关键所所在。本文将将探讨电子货货币的特性、种种类，及其在在电子商务中中所扮演

2、的角角色及其应用用。电子商务与电子子货币电子商务电子商务的推广广，有赖各种种相关技术以以及新的服务务的配合；相相关的技术包包括新型的商商业模式(BBusineess Moodel)的的建立、智能能型信息搜寻寻代理(Inntelliigent Agentt)技术、安安全控管技术术、凭证管理理中心(Ceertifiicatioon Autthoritty)技术、付付款闸接器(Paymeent Gaatewayy)和虚拟银银行(Virrtual Bank)等；所有的的商流、物流、金流和信息流都都藉由这些技技术来完成，构构成电子商务务完整的解决决方案。其架架构如图一所所示。现分述如下（1）新型的商商业

3、模式的建建立将可提高高商家营运的的效益，缩短短了原有的供供应链，达成成及时资源共共享，并且降降低延滞时间间及转售的成成本及风险，此此外更可针对对不同类型的的客户来增加加各种新的加加值服务。（2）智能型信信息搜寻代理理技术将让使使用者在浩瀚瀚的因特网之之中，快速的的寻找到使用用者所需的数数据，除一般般数据搜寻外外，还包括数数据过滤与筛筛选，商品比比价、买卖中中介、使用者者买卖特性分分析等。图一（3）安全控管管技术将提供供交易的安全全性、隐密性性、数据的完完整性、不可可否认性，让让使用者能更更放心的在网网络上进行交交易。（4）凭证管理理中心扮演具具有公信力的的第三者，让让使用者透过过凭证管理中中心

4、所签发的的凭证，确认认交谈双方的的身份、并可可作为提供仲仲裁信息的角角色。（5）付款闸接接器是介于因因特网和银行行网络之间的的一个闸接器器，负责两个个网络间的数数据格式转换换，并且在安安全交易环境境中扮演了监监督记录的角角色以避免发发生纠纷，并并且将交易的的风险降至最最低。（6）虚拟银行行则可提供使使用者在网络络上进行转帐帐、缴费、付付款、余额查查询及交易明明细查询等业业务，让使用用者享受便利利、快速、高高质量的金融融服务。由于电子商务提提供了一个极极为便利的消消费环境，商家可在因因特网服务器器上建立其虚虚拟的网际购购物商场推销销商品，消费费者则不须出出门的便可利利用简便的因因特网浏览器器，在

5、虚拟的的网际购物商商场进行订购购货品与帐款款支付等商业业交易行为。但但同样的电子子商务的安全全性也一直是是消费者、商商店、与付款款银行所最关关心且质疑的的事。因此如如何建构一个个安全的电子子交易环境以及及安全的电子子货币付费机机制，将是电电子商务发展展是否能成功功的最重要关关键因素。1.2电子货币币1.2.1何谓谓电子货币电子货币亦称电电子钱，它是是电子交易系系统中的金钱钱支付工具。电电子货币透过过其电子化的的处理方式可可让电子商务务的金流流动起来。此此外，电子货货币的使用可可提高钱币的的自由流通性性及便利性，目目前已逐渐的的受到商家与与消费者的重重视与欢迎，成成为一种新兴兴的交易付款款工具。

6、2电子货币的种种类电子货币依照电电子交易系统统付费机制的的不同，分为为可随身携带带的卡片电子子钱包，与流流通于因特网网上的网络电电子钱。现分分述如下可随身携带的卡卡片电子钱包包此种电子货币的的使用和一般般日常生活中中的现金相似似，消费者在在消费之前必必须先利用加加值机从银行行账户转帐到到卡片内的电电子钱包，然然后消费者即即可在备有卡卡片阅读机的的商店中进行行消费。卡片片型的电子钱钱包之所以能能作为支付工工具，是因为为其内部具有有一块安全的的内存可储存存金额相关信信息，当使用用电子货币消消费购物或加加值时，该内内存上的金额额信息就会改改变。此种电子货币具具有代表性的的例子有Moondex、Vis

7、aCCash等等等。其优点为为可结合多种种功能于一卡卡，富有高智智能与高性能能，并且携带带便利，使用用简单。流通于因特网上上的网络电子子钱此种电子货币主主要是透过因因特网完成商商业交易行为为，并不像卡卡片型的电子子钱包一样可可随身携带使使用。其交易易流程因着电电子交易系统统的不同而不不同，著名的的有CybeerCashh、Ecashh等等。以Eccash为例例，消费者首首先向发行电电子货币的银银行申请兑换换电子货币，银银行于是将消消费者账户中中的申请款项项变换成电子子货币，消费费者可利用此此笔电子货币币于网络上向向商店进行消消费。于商店店端，对接收收到的电子货货币向银行验验证合法性之之后，则可

8、将将电子款项汇汇入商店的账账户中，完成成整个电子商商务交易流程程。此种类型的电子子货币优点是是可以提供消消费者匿名保保护，并且交交易时间快速速，缺点是安安全性较为有有争议。1.2.3电子子货币的特性性与优点电子商务最先的的起源，来自自于企业间大大量的网络交交易而起。目目前电子商务务的交易模式式，已扩展到到一般商店与与顾客间的交交易。电子货货币在电子商商务中，扮演演了传递交易易金额与交易易信息的重要要角色。（1）电子货币币的特性交换的媒介：为为方便数字网网络上电子化化交易，所延延伸出的金钱钱交换媒介。货币价值电子子货币必需和和一般货币具具有相等的价价值方能有兑兑现的保障。互通性电子货货币是在电子

9、子化交易环境境中所使用的的有价交换媒媒介，因此必必须能与现实实流通的现金金进行相互兑兑换以保有其其等价性。价值的保存：电电子货币必须须能被安全的的保存，不被被非法毁损、伪伪造、窜改。（2）电子货币币的优点提高便利消费费者只需携带带一张具有多多功能的ICC卡，即可在在商店中购物物，或作为搭搭乘交通运输输工具、打电电话、上公众众网络等等的的支付工具。也也可在网络上上购物、订位位、加值等等等，非常便利利。增加选择消费费者购物时不不须考虑所携携带的现金够够不够，使用用电子货币，可可立即加值，增增加了购物的的选择性。于于网络上，可可向全球任何何一家商店交交易，选择性性扩展至世界界各地。节省成本成本本低廉

10、，且方方便文件建档档，大大降低低了人力与物物力的成本。比传统交易节省省时间电子子交易必需经经过银行单位位、认证机关关对电子货币币的认证，才才允许交易继继续。所以各各个相关单位位之间必须建建有完整的联联网，因此交交易处理迅速速确实。合法法之交易，从从付款到汇款款可立即完成成，缩减了交交易的时间。电子处理帐务务清算、交易易记录、使用用者信息等等等数据，都提提升为电子数数据，由数据据库统合处理理，正确又快快速。2. 电子商务务上之电子货货币清算的安安全问题 电子货币的付付款方法卡片型的电子钱钱包使用方式式是藉由卡片片阅读机直接接对卡片内的的电子钱包进进行扣款，在在交易进行时时，卡片阅读读机必须先验验

11、证卡片的合合法性、检查查卡片内电子子钱包的余额额、并对电子子钱包扣款减减值，然后把把交易的记录录数据向电子子钱包的发行行单位请款。当当卡片内电子子钱包的余额额不足时，则则必须利用加加值机将金钱钱转存到卡片片内的电子钱钱包，加值的的方法包括以以现金支付方方式将电子钱钱存入电子钱钱包，或者是是利用银行内内的账户把钱钱转帐至卡片片内的电子钱钱包。卡片电电子钱包的使使用一般都是是不具名的，只只要电子钱包包内有钱，不不管是谁都可可以使用。网络型的电子钱钱，主要是计计算机与计算算机间透过计计算机网络以以电子的处理理方式来处理理金钱的流动动。收取网络络电子钱的一一方必须要能能辨认电子钱钱的真伪，通通常是藉由

12、网网络联机的方方式到金融单单位或是公正正的第三者来来取得认证，一一旦确认相互互间的身份无无误后，交易易的电子价额额就会从付方方的账户转到到收方的账户户内，所以网网络型的电子子钱是属于一一种记名式的的电子钱，电电子支票的使使用就是一种种的网络型的的电子钱。电子清算安全的的重要性电子货币本质上上就是一种数数字化的电子子数据，在交交易过程中可可能会遭受窃窃取、拷贝、伪伪造、窜改等等问题。因此此，如何建构构一个安全的的电子环境以以及安全的电电子货币付费费机制来让大大家既放心且且能接受这将将是电子商务务是否能蓬勃勃发展的种要要关键因素。2.2.1安全全需求卡片型的电子钱钱包的使用是是由卡片阅读读机直接对

13、卡卡片内电子钱钱包进行扣款款完成交易动动作，由于不不须要与金融融单位或认证证单位联机做做确认的动作作，是属于一一种离线的作作业方式。离离线的作业方方式比较简易易，着重在钱钱包使用的方方便性与快速速性，交易时时由于不需要要复杂的网络络联机结帐所所需时间也比比较少因此交交易过程所付付出的成本比比较低。但在安全的的设计上由于于只依赖卡片片阅读机与卡卡片间的安全全设计，所以以一般为了降降低风险使用用此种作业方方式多用于的的小额交易的的应用。卡片片型的电子钱钱包其安全需需求，必须能能保证卡片不不能被伪造、不不能被窜改钱钱包余额、不不能容易的被被毁损破坏并并且必须能保保护电子数据据的完整性等等。在网络型的

14、电子子钱交易安全全上，常常会会发生冒用他他人身份来进进行购物消费费、自己买了了东西却否认认佯称是他人人盗用的、重重要的交易数数据在交易过过程中遭人窃窃取盗用、或或者是交易处处理时价款遭遭人窜改以索索取不正当的的价款等种种种现象。因此此网络型的电电子钱在安全全需求上更要要求能确保交交易数据的隐隐密性、完整整性、不被窃窃取、不可否否认性等，并并且能在网络络上证明我就就是我，及证证明别人的真真实性。安全技术要建构一套安全全的交易环境境其所需要的的技术包括有有身份的认证证、数据传送送的保密、数数据内容的一一致性及交易易记录的不可可否认性等。密密码技术已成成为这些安全全技术的基础础，使用数据据加密、数字

15、字签章及数字字信封方式可可达到数据一一致性、身份份认证、交易易不可否认性性及数据保密密传送的功能能。公开金钥管理中中心(PKII)的凭证管管理中心的建建立，将负责责凭证分发以以作为交易过过程中的身份份认证公正之之第三者，在在整个的电子子交易过程中中，交易双方方都可以用此此凭证来证明明自己的身份份，以进行安安全性的交易易。公开金钥钥对的演算方方法是目前最最常被使用作作为身份验证证的密码算法法，金钥对包包括私密金钥钥及公开金钥钥，私密金钥钥由用户自己己妥善保存，做做为个人身份份证明，公开开金钥由凭证证管理中心签签发公布，作作为以验证对对方的身份使使用。此外IC卡更是是电子交易中中的一项不可可缺的关

16、键性性组件由于其其内部拥有一一块具有安全全特性(seecuritty feaaturess)的内存可可以确保储存存于内的资料料不会被窃取取。另外它内内部的嵌入式式微处理器则则可在内部执执行各种密码码演算功能(数据一致性性、身份认证证、交易不可可否认性及数数据加解密等等)。因此IC卡可确保保其内的所有有密码验证演演算的执行以以及需保密安安全的数据存存取都将局限限在IC卡内，不不会让不法者者有机会取得得这些重要的的资料。3. 电子货币币的应用领域域 电子货币应用用现况电子货币于电子子商务目前的的应用实例，以以可随身携带带的卡片电子子钱包来说，目目前台湾正在在使用的公交交车储值卡、捷捷运IC票卡、以

17、以及高速公路路电子收费IIC卡都是。公公交车储值卡卡及捷运ICC卡是以预付付的方式将金金钱储值于电电子钱包中，俟俟电子钱包余余额用磬后，卡卡片由公车处处回收，消费费者必须再行行购买新卡。高高速公路电子子收费所使用用的电子货币币为非接触式式IC卡，当储储值于IC卡的余额额用罄后，可可再经由现金金加值，以继继续使用ICC卡。而网络电子钱，目目前国外已发发展的有CyyberCaash、NetBiill、Ecashh、PayWoord等等，皆皆为网络上流流通的付款交交易电子钱币币。这些电子子货币，适用用于小额交易易系统，交易易效率高，但但在安全性上上，则有待加加强。 电子货币的未未来发展未来的电子货币

18、币发展，将朝朝向国际化迈迈进。由于因因特网的服务务已超越国界界，电子商务务势将成为国国际化的商务务系统，所使使用的电子货货币也势将允允许国际间的的流通。与电电子货币业务务相关的机构构与单位，也也需朝向跨国国服务、国际际联盟的营运运，才能因应应未来的发展展。卡片型电子货币币，未来将朝朝结合多种功功能于一卡的的方向发展。如如身分证、门门禁卡、信用用卡等多卡予予以合一，并并可作为各种种消费、付帐帐的支付工具具。并且卡片片本身会使用用更先进的安安全认证与身身分验证方法法，使电子货货币的安全再再提升以因应应实际的需求求。未来的电子货币币，不管是卡卡片的循环使使用，或是网网络上的电子子流通，都会会减少成本

19、的的开销与资源源的消耗，将将有助于地球球的永续经营营。3.3 中华电电信研究所在在电子货币应应用上的现况况与发展中华电信在电子子交易之电子子货币应用及及安全技术的的研发，在多多年的努力之之下已建立了了相当多的成成果与经验，包包括有自主多多元化电子支支付技术，网网络建设管理理维运及后端端计算机帐务务经验，如IIC电话卡帐帐务稽核、完完整的电话IIC卡片发行行、销售及经经营实务经验验，此外更完完成研考会委委托之政府凭凭证管理中心心(Goveernmennt Cerrtificcate AAuthorrity，GCA) 之研发及建建置，公认为为国内研发网网络安全技术术最完整之单单位。在ICC卡的研发

20、方方面，中华电电信研究所已已自行研发IIC卡内微处处理器芯片操操作系统程序序(COS)，并且自主主研发设计出出符合ISOO 78166的IC卡，此卡卡片功能符合合目前国内金金融IC卡的需求求，可提供作作为金融ICC卡使用。同同时也研发出出国人自制之之第一个兼具具软硬件防护护机制之安全全模块(SAAM)，该安安全模块符合合ISO 77816及 ISO 102022等国际标准准，具有安全全认证与DEES、Triplle DESS、MD5等功能能，并已取得得财金公司司的认证。中华电信研究所所在电子交易易之电子货币币应用及安全全技术的未来来发展，包括括建立凭证管管理中心CAA间相互认证证机制的建立立，

21、研发先进进安全保密核核心底层模块块API、椭圆圆曲线签章技技术，建立黑黑客攻击的防防御技术与稽稽核审查技术术制度的建立立，在IC卡的技术术研发方面，将将朝向研发具具有公开金钥钥对的演算方方法、更高安安全等级的卡卡片，并且将将研发符合业业界所订定的的IC卡卡片阅阅读机标准PPC/SC的的IC卡卡片阅阅读机等。4. 结论电子商务的发展展有赖于相关关技术的成熟熟，以及计算算机、金融、销销售服务业等等各方面的力力量结合。而而电子货币在在电子商务中中，扮演了传传递交易金额额与交易信息息的重要角色色。因此，如何建构一一个安全的电电子商务环境以及及安全的电子子货币付费机机制，将是电电子商务发展展的重要关键键因素。台湾