小额贷款信贷风险管理制度(汇编)1

1、第147页 共107页编号：版号：小额贷款信信贷风险险管理制制度编制日期审核日期批准日期修订记录日 期修订状态修改内容修改人审核人批准人小额贷款信贷风险管理目 录录贷款风险管管理制度度3-112信贷合同管管理制度度133-200贷款计结息息管理制制度21-24贷款管理责责任制度度255-322信贷业务档档案管理理制度33-39贷后管理制制度400-499贷款操作规规程实施施细则50-64大额贷款管管理制度度655-722企业贷款管管理制度度733-77710.个人人贷款管管理制度度78-8311.贷款款保证管管理制度度84-8812.委托托贷款管管理制度度89-9113.农业业和农村村贷款管管

2、理制度度92-99614.农业业小企业业贷款管管理制度度97-102215.农户户小额贷贷款管理理制度1033-1077贷款风险管管理制度度第一章总总则第一条 为进一一步加强强贷款风风险的防防范和控控制,切切实化解解和消化化贷款风风险,提提高贷款款质量,保证信信贷资产产安全,建立以以贷款风风险管理理为核心心的信贷贷管理体体制，依依据中国国人民银银行、中中国银行行业监督督管理委委员会（简简称银监监会，下下同）关关于贷款款风险管管理的有有关规定定,结合合贷款业业务实际际，制定定本制度度。第二条贷贷款风险险管理的的基本任任务:贯贯彻落实实国家关关于防范范和控制制金融风风险的各各项政策策措施,建立和和

3、完善适适应公司司贷款业业务特点点的贷款款风险管管理制度度和机制制,强化化贷款风风险全程程管理,有效防防范、控控制和化化解各类类贷款风风险,降降低不良良贷款,提高贷贷款质量量。第三条贷贷款风险险管理原原则。贷贷款风险险管理应应遵循以以下原则则:一、贷款风风险管理理一般原原则与贷贷款业务务实际相相结合；二、实行贷贷款按风风险性质质和历史史成因分分类管理理；三、坚持贷贷款风险险管理权权责相结结合；四、坚持把把封闭管管理措施施纳入风风险管理理。第四条本本制度适适用于办办理的各各项贷款款。另有有规定的的从其规规定。第二章贷贷款风险险划分第一条贷贷款风险险。贷款款风险是是指在贷贷款业务务运营中中，由于于受

4、到各各种不确确定性因因素的影影响，致致使贷款款无法按按期收回回本息，银银行可能能遭受资资金损失失。按照照风险的的划分原原则，结结合贷款款业务实实际，贷贷款风险险主要划划分为政政策风险险、经营营风险和和操作风风险。第二条政政策风险险。政策策风险是是指根据据国家和和地方政政府为实实施宏观观调控、保保护农民民利益、稳稳定市场场等政策策和特定定的产业业政策、区区域政策策，向借借款人发发放的贷贷款，借借款人因因执行政政策出现现不能按按期偿还还贷款本本息的风风险。第三条经经营风险险。经营营风险是是指根据据借款人人自身经经营需要要发放的的贷款,借款人人因经营营管理、市市场变化化、灾害害和道德德因素等等原因的

5、的影响,不能或或不愿意意按照事事先达成成的协议议履行其其义务,出现不不能按期期归还贷贷款本息息的风险险。第四条操操作风险险。操作作风险是是指由公公司内部部控制及及治理机机制失效效以及信信息技术术系统失失效等可可能造成成的贷款款风险。主主要包括括公司内内控制度度和治理理机制缺缺陷及内内部员工工操作失失误、违违反操作作规程、信信贷决策策超越权权和道德德因素等等造成贷贷款不能能按期收收回或损损失的风风险。第三章贷贷款风险险预测第一条贷贷款风险险预测。贷贷款风险险预测是是指运用用定性和和定量的的分析方方法，对对贷款的的各种风风险因素素、风险险性质及及风险程程度进行行识别和和测定。贷贷款风险险预测是是贷

6、前调调查、审审查的重重要内容容。风险险预测结结果是贷贷款是否否发放、贷贷款期限限确定、发发放额度度控制、贷贷款方式式选择的的基本依依据。第二条政政策风险险预测。主主要以国国家和地地方政府府相关政政策、政政策性资资金来源源的落实实与承诺诺保证情情况、贷贷款利息息补贴和和挂账贷贷款本金金消化资资金的到到位情况况为依据据，对贷贷款的政政策风险险进行预预测。第三条经经营风险险预测。应应根据不不同的风风险因素素，分别别按照定定性和定定量的分分析方法法，对风风险性质质及程度度进行识识别和预预测。一、定性分分析预测测。主要要是通过过对借款款人内部部各有关关因素以以及与借借款人贷贷款偿还还密切相相关的外外部环

7、境境和现象象的不确确定性分分析,预预测贷款款风险。定定性分析析预测主主要包括括对借款款人法人人代表素素质、经经营管理理水平、内内部控制制能力、信信誉程度度和发展展前景分分析；宏观经经济政策策的变化化所产生生的影响响；特定行行业或地地区的经经济政策策、经济济环境、市市场供求求变化、价价格震荡荡等情况况；各种灾灾害等不不可抗力力的外部部因素或或诉讼、疫疫情等突突发事件件影响的的分析。二、定量分分析预测测。主要要是依据据借款人人的财务务指标和和经营指指标,对对借款人人的信用用风险进进行分析析和预测测。预测测借款人人经营风风险主要要采用借借款人信信用等级级评定、贷贷款项目目评估、贷贷款风险险度计量量以

8、及贷贷款风险险敏感性性分析等等方法。借借款人信信用等级级评定主主要是根根据借款款人财务务指标设设置评价价指标,将评价价指标划划为不同同分值,根据分分值划分分信用等等级,根根据信用用等级识识别贷款款风险程程度。贷贷款项目目评估主主要是通通过对借借款人财财务指标标和投资资估算、筹筹资成本本、项目目效益测测算和不不确定性性分析等等量化指指标评估估,综合合评价项项目贷款款风险。贷贷款风险险度计量量主要是是通过设设置贷款款风险权权重,计计量贷款款风险程程度,量量化贷款款风险。贷贷款风险险敏感性性分析是是指对贷贷款风险险的主要要或关键键影响因因素的变变化进行行量化分分析,测测定和判判断其对对贷款风风险的影

9、影响程度度。第四条操操作风险险预测。主主要依据据贷款行行是否具具有较强强的风险险决策能能力；员工是是否具备备所承担担职责的的业务水水平和综综合素质质；执行信信贷管理理制度和和内部控控制制度度能力；风险管管理是否否覆盖贷贷款操作作的各个个环节；是否具具有完善善的信息息管理手手段等。第四章贷贷款风险险预警第一条贷贷款风险险预警是是指在贷贷款操作作和监管管过程中中,根据据事前设设置的风风险控制制指标变变化所发发出的警警示性信信号,分分析预报报贷款风风险发生生和变化化情况,提示贷贷款行要要及时采采取风险险防范和和控制措措施。贷款风险预预警包括括微观预预警和宏宏观预警警。微观观预警是是根据各各种风险险预

10、警信信号,及及时判断断单个借借款人或或单笔贷贷款的风风险程度度和风险险性质。宏宏观预警警是在微微观预警警的基础础上,通通过对贷贷款风险险分类监监测,依依据贷款款组合风风险分析析,综合合评价贷贷款质量量状况,判断全全行或地地区或行行业的贷贷款风险险程度(宏观预预警详见见第七章章)。第二条政政策风险险预警。主主要通过过政策风风险信号号反映。政政策风险险信号一一般包括括国家或或地区宏宏观经济济政策、财财政金融融政策、农农业政策策、其他他特定行行业政策策、信贷贷政策、汇汇率和利利率政策策等的调调整、变变动。其其中,国国家和地地方政府府与公司司贷款密密切相关关政策调调整、政政策性资资金来源源的落实实和承

11、诺诺保证变变动、贷贷款利息息补贴和和挂账贷贷款本金金消化资资金的到到位异动动,应当当作为当当前政策策风险预预警的主主要信号号和监测测的重点点。通过过对各种种政策风风险信号号进行识识别、分分析,及及时发现现危及贷贷款本息息按期偿偿还的风风险苗头头,提前前对政策策风险预预警做出出反映。第三条经经营风险险预警。主主要通过过财务预预警信号号、市场场预警信信号、行行为预警警信号和和其他预预警信号号反映。一、财务预预警信号号。财务务预警信信号一般般包括借借款人各各项财务务指标如如流动性性比率、资资产负债债率、存存货周转转率、应应收账款款收回率率、现金金流量等等指标低低于行业业平均水水平或有有较大变变动。二

12、、市场预预警信号号。主要要通过市市场供求求和价格格波动信信号进行行综合反反映。市市场预警警信号一一般包括括借款人人所处行行业或地地区的宏宏观政策策、特定定行业政政策、财财政金融融政策等等发生改改变,可可能对行行业经济济周期和和市场发发展前景景产生不不利变化化；市场供供求关系系、产品品价格发发生持续续性或大大幅度的的波动；贷款上上限和贷贷款支持持价格上上限面临临挑战；地区和和行业信信用环境境以及整整体经济济环境恶恶化等。三、行为预预警信号号。行为为预警信信号一般般包括借借款人在在其他金金融机构构存在违违约记录录,提供供虚假资资料套取取贷款,违规开开立存款款账户,未按规规定用途途使用贷贷款,借借款

13、人贷贷款展期期次数增增加,借借款人法法人代表表的变动动,法人人代表及及其财务务、会计计人员发发生违规规违纪行行为,主主要股东东或关联联企业发发生较大大调整,改制改改组不规规范,担担保物品品价值下下降或担担保撤销销,借款款人未经经银行同同意对外外提供担担保等。四、其他预预警信号号。主要要是可能能发生各各种影响响借款人人经营水水平的重重大灾害害或突发发事件等等。第四条操操作风险险预警。主主要通过过银行内内部操作作风险信信号反映映。操作作风险信信号一般般包括贷贷款管理理规章制制度不健健全、信信贷岗位位责任不不明确、信信贷档案案不规范范、客户户信息资资料不全全面以及及信贷管管理内控控机制不不完善等等；

14、对不符符合贷款款基本条条件的借借款人发发放贷款款、不按按规定办办理贷款款担保、不不按规定定用途或或超权限限发放贷贷款；贷款“三查”或审贷贷分离操操作不规规范、信信贷监管管制度不不落实、信信贷信息息资料缺缺乏、借借款合同同要素不不全、信信贷文本本遗失或或失效、数数据统计计失真、风风险预测测失误以以及其他他违反贷贷款管理理制度的的各种违违规操作作行为和和工作失失误等。第五条建建立和健健全贷款款风险预预警系统统。要建建立微观观风险预预警与宏宏观风险险预警相相一致的的预警体体系。要要运用信信贷登记记咨询系系统、客客户信息息系统、行行业或行行情信息息分析系系统、信信贷监管管系统,特别是是粮棉库库存监管管

15、系统等等信息,对贷款款运营各各环节和和各种状状态下的的风险信信息进行行收集、整整理、识识别、反反馈,对对影响贷贷款安全全的主要要风险信信号进行行前瞻性性判断,并制订订处置方方案,落落实各环环节的责责任,提提出防范范和控制制风险的的预防性性和补救救性措施施。第五章贷贷款风险险控制第一条贷贷款风险险防范与与控制是是指针对对可能发发生的各各种风险险,在贷贷款发放放前所采采取的预预防措施施以及在在贷款发发放后、收收回前应应当采取取的风险险控制措措施,控控制贷款款风险的的发生、扩扩大和恶恶化。应应对不同同性质的的贷款风风险采取取不同的的防范措措施,也也可以对对同一种种类贷款款风险同同时采取取多种风风险防

16、范范和控制制措施。第二条实实行借款款人贷款款资格认认定制度度。应当当对借款款人的经经营状况况、经营营效益、资资信情况况定期进进行综合合评价,根据有有关政策策规定及及贷款风风险程度度进行贷贷款资格格认定。第三条实实行有效效的贷款款管理方方法。贷贷款风险险防范与与控制按按照区别别对待、分分类管理理的原则则,根据据借款人人的实际际情况和和贷款性性质、种种类,分分别实行行授信管管理、逐逐笔核贷贷管理和和项目管管理的方方法。一、授信管管理。通通过核定定借款人人一定时时期内的的授信额额度,集集中统一一控制借借款人信信用风险险。根据据借款人人的不同同信用状状况分别别实行内内部授信信和公开开授信。结结合公司司

17、贷款业业务的性性质和贷贷款的特特殊要求求,确定定借款人人的基本本授信和和特别授授信。二、逐笔核核贷管理理。根据据借款人人资信状状况和贷贷款的风风险性质质及程度度,对不不符合授授信管理理条件的的,继续续实行逐逐笔审贷贷、钱粮粮挂钩、购购贷销还还的贷款款管理制制度。三、项目管管理。对对各种专专项贷款款,要按按照项目目管理程程序,对对贷款项项目进行行立项、评评估、审审批、实实施、验验收、评评价的管管理过程程,以确确保贷款款项目的的成功。第四条选选择有效效的贷款款方式。应应根据借借款人的的实际情情况和贷贷款性质质、种类类,分别别选择担担保贷款款和信用用贷款方方式。选选择信用用贷款方方式的借借款人,除另

18、有有规定外外,原则则要有相相应的风风险补偿偿金和一一定比例例的自有有流动资资金,并并分别采采取贷款款风险补补偿金管管理和自自有流动动资金比比例管理理的方式式。一、贷款担担保。对对不确定定性风险险因素较较多的贷贷款,可可以按照照有关管管理制度度,分别别采取贷贷款保证证、抵押押、质押押担保方方式。二、贷款风风险补偿偿金管理理。对借借款人自自主经营营粮棉油油等用于于农业的的贷款需需求,但但又不具具备发放放担保贷贷款的相相应条件件,可以以采取贷贷款补偿偿金方式式,作为为贷款风风险补偿偿。借款款人在贷贷款前,提供符符合有关关自筹要要求的收收购(调调入)粮粮棉油价价款一定定比例的的补偿金金,存入入指定的的

19、贷款补补偿金存存款账户户。补偿偿金在贷贷款本息息未结清清前,不不参与借借款人的的购销经经营活动动,专项项用于弥弥补收购购(调入入)粮棉棉油产生生的风险险。借款款人还清清贷款本本息后,全额退退还补偿偿金。三、自有流流动资金金比例管管理。可可以根据据贷款种种类和性性质,确确定借款款人自有有流动资资金比例例最低限限额。第五条严严格执行行贷款操操作规程程。实行行贷款审审贷分离离和贷款款审批授授权制度度,按照照贷款“三查”程序规规范操作作,签订订借款合合同,确确保要素素完整,合法有有效,规规避操作作风险。第六条完完善库存存监管制制度。根根据收购购农产品品资金贷贷款的特特点,制制定库存存监管制制度,对对借

20、款人人粮棉油油等库存存实施有有效监管管,控制制贷款风风险。坚坚持实行行粮棉油油等农产产品收购购报账制制度、库库存检查查制度和和货款回回笼制度度。定期期检查或或抽查责责任人的的管户情情况,发发现问题题及时处处理。第七条加加强对贷贷款管理理制度制制度执行行情况的的检查和和稽核。信信贷管理理部门和和管理人人员要定定期或不不定期对对信贷员员落实贷贷款管理理制度制制度和操操作规程程情况进进行检查查。稽核核部门要要及时组组织对信信贷员贷贷款操作作规范情情况的稽稽核,以以促进各各项管理理制度制制度的落落实,做做到规范范和及时时操作。第八条鼓鼓励借款款人投保保。鼓励励借款人人对库存存粮棉油油等商品品和其他他符

21、合保保险规定定条件的的财产办办理保险险,转移移贷款风风险。第九条防防范和控控制借款款人改革革改制风风险。对对借款人人实行合合并、分分立、股股份制改改造、破破产等涉涉及公司司债权的的改制行行为,要要全程参参与,落落实贷款款债权,防止借借款人逃逃废悬空空银行债债务。对对需要办办理债务务转移手手续的,要规范范签订债债务转移移协议,确保债债务落实实手续合合法有效效。第六章贷贷款风险险化解第一条贷贷款风险险化解是是指对已已发生的的贷款风风险,应应根据风风险的种种类、特特征,运运用行政政、经济济、法律律等手段段,采取取财政补补偿、补补偿金抵抵偿、抵抵(质)押物变变现补偿偿、以资资抵债、保保险理赔赔、依法法

22、诉讼、呆呆账核销销等措施施,避免免或减少少贷款损损失。第二条对对已经发发生的政政策风险险,应及及时向政政府汇报报,以政政策为依依据,督督促按政政策规定定落实补补贴政策策和消化化计划,消除贷贷款风险险。第三条对对已经发发生的经经营风险险,应采采取补偿偿金抵偿偿、向保保证人追追索、处处置抵(质)押押资产、以以资抵债债、保险险理赔、诉诉讼和呆呆账核销销等措施施,化解解、补偿偿贷款风风险。一、用风险险补偿金金抵偿贷贷款本息息。当借借款人销销售库存存粮棉油油发生价价差亏损损、贷款款本息不不能全额额偿还时时,要将将借款人人风险补补偿金作作为贷款款的偿还还来源,及时收收回贷款款本息。二、向保证证人追索索。借

23、款款人不能能按期偿偿还贷款款本息,采取贷贷款保证证担保方方式的,应依法法向保证证人追索索,督促促其以货货币方式式或资产产抵债方方式偿还还借款人人所欠贷贷款本息息。三、处置抵抵(质)押资产产。借款款人不能能按期归归还贷款款本息,采取贷贷款抵(质)押押担保方方式的,应依法法对抵(质)押押物品进进行处置置,处置置价款优优先用于于偿还所所欠贷款款本息。四、办理以以资抵债债。借款款人确无无货币资资金或货货币资金金不足以以偿还贷贷款本息息,应对对借款人人事先抵抵押或质质押财产产办理以以资抵债债,通过过处置抵抵债资产产收回贷贷款本息息。五、办理保保险理赔赔。借款款人因遭遭受灾害害不能按按期归还还贷款本本息,

24、借借款人已已经办理理财产保保险的,应督促促其及时时向保险险公司索索赔。保保险理赔赔款应优优先用于于归还所所欠贷款款本息。六、依法诉诉讼。对对不按期期归还贷贷款本息息或故意意逃废债债务的借借款人,应通过过诉讼手手段依法法清收。七、办理呆呆账核销销。对已已形成的的贷款风风险,采采取一切切化解补补偿措施施后仍无无法收回回的,按按照呆账账认定与与核销程程序报批批核销。对对表外利利息,按按照规定定程序办办理审批批手续后后实行减减免。第四条操操作风险险的化解解。对未未按规定定权限和和程序操操作造成成贷款决决策失误误,借款款合同要要素不全全或合同同无效,信贷监监管制度度不落实实,信贷贷信息资资料缺乏乏,数据

25、据统计失失真,以以及其他他违反贷贷款管理理制度的的各种违违规操作作行为和和工作失失误等所所产生的的贷款风风险,应应采取相相应措施施,及时时纠正或或补救,规范管管理和操操作,将将贷款风风险减轻轻到最低低限度直直至消除除。第五条认认真解读读国家或或省级人人民政府府的政策策规定，积积极应对对“三农”贷款的的风险，研研究政策策对“三农”贷款的的风险补补偿、化化解。第七章贷贷款风险险监测与与考核第一条贷贷款风险险监测。从从强化贷贷款风险险宏观预预警出发发,对贷贷款的质质量状况况和变动动情况进进行全面面、持续续、客观观、动态态地评价价和反映映,以便便及时掌掌握贷款款质量状状态和贷贷款风险险程度,迅速采采取

26、风险险防范和和化解措措施。第二条贷贷款风险险监测的的依据。贷贷款风险险监测主主要依据据贷款质质量五级级分类结结果。将将贷款划划分为正正常、关关注、次次级、可可疑、损损失五类类,依次次反映贷贷款的风风险程度度。前两两类为正正常贷款款,后三三类为不不良贷款款。通过过贷款质质量五级级分类判判断借款款人及时时足额归归还贷款款本息的的可能性性。分类类的具体体依据是是贷款实实际使用用情况和和物资保保证程度度,同时时考虑借借款人的的还款能能力、还还款记录录(包括括贷款逾逾期天数数)和还还款意愿愿,以及及贷款偿偿还的法法律责任任和银行行信贷管管理等因因素。第三条贷贷款风险险监测方方法。贷贷款质量量分类,由信贷

27、贷和会计计部门按按有关规规定适时时认定,并按照照贷款质质量五级级分类监监测要求求进行归归并统计计。实行行贷款质质量分种种类、分分地区动动态监测测。第四条贷贷款风险险监测内内容。围围绕贷款款风险五五级分类类,设置置若干贷贷款质量量评价指指标,监监测贷款款质量静静态分布布和动态态变化情情况、贷贷款质量量的量比比及其变变动情况况,贷款款质量布布局和地地区、行行业、种种类等结结构情况况,评价价贷款质质量稳定定性和不不良贷款款风险程程度。第五条贷贷款风险险监测分分析。通通过建立立自下而而上逐级级定期监监测分析析制度,真实、动动态地反反映贷款款质量状状况。根根据贷款款风险的的高危品品种、高高危地区区、高危

28、危行业的的分布情情况,强强化贷款款风险的的宏观预预警功能能。根据据贷款风风险监测测结果,上级行行及时完完善信贷贷政策,调整授授权管理理,采取取各种有有效的风风险管理理措施。第六条贷贷款风险险管理评评价考核核。实行行贷款风风险管理理量化考考核制度度,通过过对贷款款质量动动态监测测,重点点对不良良贷款增增减变化化情况进进行评价价考核,将其作作为衡量量各级行行工作业业绩的重重要内容容。对不不良贷款款绝对额额非正常常原因增增加的,实行一一票否决决制。第七条贷贷款风险险披露。贷贷款质量量分类状状况按规规定统一一对外披披露,对对银监会会、人民民银行有有特殊要要求的,按规定定另行上上报。第八章贷贷款风险险管

29、理责责任制第一条实实行贷款款风险管管理总经经理负责责制。要要建立贷贷款风险险管理组组织机构构,实行行贷款风风险管理理责任制制,总经经理负总总责。第二条实实行贷款款调查、审审查、审审批分开开管理。贷贷款调查查、审查查、审批批应分别别由不同同的岗位位或部门门负责。建建立贷款款评审委委员会,明确其其职能和和责任。贷贷款评审审委员会会只负责责对信贷贷部门提提交的贷贷款建议议进行评评审并提提出评审审意见,贷款由由董事长长或董事事长的授授权人审审批。第三条明明确落实实各相关关部门的的贷款风风险管理理职责。信信贷管理理部门负负责对贷贷款风险险管理有有关制度度制度及及分类的的组织实实施、检检查指导导和贷款款质

30、量的的监测分分析、评评价与考考核；会计部部门实施施会计监监督及按按贷款科科目核算算反映；稽核部部门负责责对贷款款风险管管理工作作真实性性、贷款款损失责责任认定定和处理理情况进进行稽核核检查；信息电电脑部门门负责贷贷款风险险监测分分类统计计报表的的生成与与上报；法规部部门负责责风险管管理相关关制度制制度合法法性的审审核和风风险保障障措施的的法律工工作。第四条实实行贷款款风险责责任追究究制度。凡凡因违规规操作,工作及及决策失失误造成成贷款损损失的,依据有有关规定定追究相相关领导导和责任任人的责责任,构构成犯罪罪的,交交司法部部门追究究其法律律责任。第九章附附则第一条本本制度由由公司董董事会负负责解

31、释释、修订订。第二条本本制度自自董事会会审议通通过之日日起施行行。信贷合同管管理制度度第一章总总则第一条为为规范信信贷合同同管理工工作，加加强风险险控制，保保证信贷贷业务的的合法性性，根据据国家有有关法律律、法规规和公司司有关规规定，制制定本制制度。第二条条信贷贷合同管管理是公公司信贷贷管理的的基础，信信贷合同同管理应应遵循“统一法法人，分分级管理理，授权权决策”的原则则。第三条条本制制度所称称“信贷合合同”，是指指与公司司信贷业业务有关关的借款款合同、临临时借款款协议、担担保合同同（包括括保证合合同、抵抵押合同同、质押押合同）、委委托贷款款合同、展展期协议议、变更更协议等等具有契契约性质质的

32、文件件。第四条条本制制度所称称“信贷业业务部门门”，是指指公司信信贷管理理、风险险管理部部门。第五条条公司司信贷合合同文本本分为框框架合同同文本、格格式合同同文本和和特殊合合同文本本。本制度度所称“框架合合同文本本”，是指指由公司司拟定合合同必备备条款和和选择条条款，由由信贷人人员根据据具体项项目需要要选择使使用并可可增加条条款的合合同文本本。本制度度所称“格式合合同文本本”，是指指预先印印制拟定定、以印印制文本本或磁盘盘形式下下发的信信贷合同同文本。本制度度所称“特殊合合同文本本”，是指指除“框架合合同文本本”、“格式合合同文本本”以外的的其他信信贷合同同文本。第六条条根据据公司信信贷业务务

33、的需要要，借款款合同一一律使用用框架合合同文本本；其他他信贷合合同可以以使用格格式合同同文本。由于特殊原原因不宜宜使用框框架合同同文本、格格式合同同文本的的，可以以使用特特殊合同同文本。第二章信信贷合同同管理职职责第一条风风险管理理部门负负责全行行信贷合合同的法法律归口口管理工工作，其其主要职职责如下下：一、负负责信贷贷合同管管理规章章制度的的拟定、修修改及执执行情况况的检查查；二、负负责框架架合同文文本和负负责格式式合同文文本的拟拟定、修修改、废废止和解解释；三、负负责信贷贷合同谈谈判及签签订工作作的法律律指导；四、必必要时参参与特殊殊、重大大信贷合合同的谈谈判；五、负负责授权权范围内内负责

34、信信贷合同同的法律律审查；六、负负责指导导信贷业业务部门门办理信信贷合同同公证及及抵（质质）押物物登记事事宜；七、负负责处理理涉及信信贷合同同的重大大纠纷和和诉讼案案件；八、负负责负责责信贷合合同管理理的法律律培训；九、董董事长授授权的其其他职责责。第二条条信贷贷管理部部门负责责信贷合合同的业业务归口口管理工工作，其其主要职职责如下下：一、负负责信贷贷合同谈谈判和签签订工作作的业务务指导；二、负负责授权权范围内内信贷合合同的审审批；三、负负责授权权范围内内信贷合合同变更更的审批批；四、负负责组织织、指导导、监督督全行信信贷合同同管理中中涉及的的保险、监监理工作作；五、负负责信贷贷合同的的统计工

35、工作；六、负负责信贷贷合同理理的备案案；七、负负责监督督、检查查信贷合合同的履履行，协协调信贷贷合同履履行中出出现的重重大问题题；八、董董事长授授权的其其他职责责。第三条条总经经理在信信贷合同同管理中中的主要要职责如如下：一、负负责信贷贷合同的的谈判、签签订及履履行；二、负负责授权权范围内内信贷合合同的审审批；三、监监督、检检查本单单位信贷贷合同管管理工作作；四、负负责本单单位信贷贷合同的的统计、分分析工作作；五、董事长长授权的的其他职职责。第三章信信贷合同同的谈判判第一条信信贷合同同谈判应应依据国国家法律律、法规规和公司司有关信信贷业务务管理的的规定，以以及正式式的贷款款承诺函函、贷款款条件

36、评评审报告告、贷委委会项目目审议会会议纪要要、项目目初步设设计及总总概算、开开工报告告及批复复文件等等有关资资料。第二条条信贷贷合同谈谈判的主主要内容容是对贷贷款条件件和合同同条款的的讨论和和确认，其其重点是是围绕贷贷款风险险点落实实风险防防范措施施。第三条条总经经理负责责信贷合合同的具具体谈判判工作，风风险管理理部门、信信贷管理理部门负负责对信信贷合同同的谈判判工作提提供专业业意见。第四条条承办办信贷人人员接到到贷款承承诺函后后，应对对贷款条条件进行行在确认认，即应应开始合合同谈判判；合同同谈判涉涉及其他他单位时时，其他他单位应应予积极极配合。谈判过程中中如遇与与贷款承承诺函、贷贷款条件件评

37、审报报告内容容不符的的情况，应应报信贷贷管理部部门及风风险管理理协调；如协调调未果，由由总经理理报董事事长决定定。第四章信信贷合同同的审批批第一条信信贷合同同的审批批权限一、固定资资产贷款款1、贷款金金额在1100万万元以下下（含1100万万元）的的信贷合合同，由由信贷部部门填报报信贷贷审批表表，由由总经理理自行审审批； 2、贷贷款金额额在1000万元元以上的的信贷合合同，由由承办信信贷员填填报信信贷审批批表，报报信贷管管理部门门；信贷贷管理部部门提出出审核意意见后，送送风险管管理部门门进行法法律审查查；风险险管理部部门审查查通过后后，由信信贷管理理委员会会批准。二、其其他种类类贷款其其他种类

38、类贷款的的审批权权限按照照公司相相关规定定执行。第二条条担保保合同（包包括保证证合同、抵抵押协议议及质押押协议）应应按照贷贷款保证证管理制制度和和其他规规定进行行审查。信贷合合同送审审时，应应随附以以下材料料：一、信信贷审批批表；二、借借款申请请书和借借款申请请书中要要求借款款人和担担保人提提供的有有关材料料；三、贷贷款条件件评审报报告或调调查报告告；四、信信贷管理理委员会会或董事事会项目目审议会会议纪要要；五、其其他审批批时需要要的材料料。第三条条信贷贷员应在在信贷贷审批表表中对对以下问问题作专专门说明明：一、贷贷款项目目风险点点及防范范措施；二、合合同内容容是否与与贷款承承诺函、贷贷款条件

39、件评审报报告、贷贷委会项项目审议议会议纪纪要的要要求相符符；如有有调整，应应说明调调整内容容；三、合合同内容容是否与与框架合合同文本本条款原原意有重重大出入入；四、框框架合同同文本中中增加或或删除的的条款。第四条信信贷合同同审查的的主要内内容一、使用文文本是否否正确、规规范；二、合合同附件件是否齐齐备；三、主主、从合合同相应应内容是是否一致致；四、合合同主体体是否依依法设立立并年检检合格；五、贷贷款项目目是否超超越对方方法定经经营范围围；六、贷贷款项目目是否已已办妥相相关的审审批手续续；七、借借款人、保保证人是是否符合合公司有有关规定定要求的的条件；八、合合同内容容是否符符合国家家法律、法法规

40、及公公司有关关规定；九、合合同内容容是否符符合贷款款承诺函函、贷款款条件评评审报告告、贷委委会项目目审议会会议纪要要的要求求；十、合合同主要要条款是是否完备备；十一、合合同内容容、数字字填写是是否翔实实、准确确；十二、有有无损害害公司权权益的条条款；十三、违违约处罚罚措施、争争议解决决方式是是否合法法、有效效；十四、代代理人是是否持有有合法、有有效的授授权代理理书；十五、代代理人的的代理行行为是否否超越代代理权限限范围；信贷员员应对信信贷合同同进行全全面审查查，保证证信贷合合同的合合法性、准准确性；信贷部部门应从从信贷业业务管理理的角度度对报批批的信贷贷合同进进行审查查；风险管管理部门门应对报

41、报审的信信贷合同同进行法法律审查查。第五条条信贷贷部门应应分别制制定本单单位信贷贷合同审审批制度度，明确确信贷合合同主办办人员的的岗位职职责、任任务以及及信贷合合同审批批人员的的岗位职职责、权权限。信贷业务部部门制定定的信贷贷合同审审批制度度应报风风险管理理部门备备案。第五章信信贷合同同的签订订第一条公公司发放放贷款必必须签订订借款合合同，不不得发放放无借款款合同的的贷款。由由于特殊殊原因暂暂时无法法签订借借款合同同，而又又必须发发放贷款款的，可可先签订订临时借借款协议议。借款合合同应明明确提款款计划和和还款计计划，并并约定具具体日期期。个别别项目无无法确定定具体提提款时间间和数额额的，在在借

42、款合合同中应应规定各各年度用用款总额额，并采采用在年年度内签签订提款款协议的的方式明明确具体体提款时时间和数数额。提提款协议议原则上上由总经经理自行行审批。借款合合同中规规定的还还款计划划原则上上应与贷贷款承诺诺函、贷贷款条件件评审报报告、及及贷委会会项目审审议会议议纪要的的要求相相符。如如确需调调整，应应在合同同报批时时予以说说明。第二条条信贷贷合同经经各方当当事人协协商一致致，并按按本制度度规定审审批通过过后，应应方可签签订。第三条条签订订信贷合合同签订订后三十十日内填填写信信贷合同同文本使使用情况况登记表表（见见附件）并并报送风风险管理理部门备备案。各各方应在在合同上上加盖公公章或合合同

43、专用用章，并并由法定定代表人人或授权权代理人人签字。信信贷合同同应加盖盖骑缝章章。公司签签订信贷贷合同一一律使用用“合同专专用章”。合同同专用章章的使用用和管理理按照规规定执行行。第四条条信贷贷员负责责信贷合合同的具具体签订订，风险险管理部部门、信信贷管理理部门负负责对信信贷合同同的签订订工作进进行指导导、监督督。第五条信信贷合同同必须填填写合同同编号，合合同编号号方法按按照统一一的规定定执行。第六章信信贷合同同的履行行第一条信信贷管理理部门应应按照信信贷合同同的约定定全面履履行义务务、充分分行使权权力利，并并负责督督促对方方当事人人全面履履行信贷贷合同中中约定的的义务。第二条信信贷员负负责合

44、同同的具体体履行工工作，如如对方当当事人在在履行合合同过程程中发生生违约行行为，应应按照合合同约定定与其协协商解决决。如协协商不成成，应及及时报信信贷管理理部门，必必要时风风险管理理部门采采用法律律手段予予以解决决。第七章信信贷合同同的变更更第一条信信贷合同同的变更更包括信信贷合同同的当事事人变更更、贷款款展期、借借款合同同提款计计划或（和和）还款款计划的的调整及及其他合合同内容容的变更更。第二条条变更更信贷合合同须经经当事人人协商一一致，并并签订变变更协议议。变更更协议为为原信贷贷合同的的附件。第三条信信贷合同同变更的的审批程程序，按按行内有有关规定定办理。信贷合同文文本的制制订、修修改和废

45、废止第一条条框架架合同文文本的制制订。框框架合同同文本的的制订，由由风险管管理部门门负责拟拟订初稿稿；初稿稿送信贷贷管理部部门征求求意见后后，由风风险管理理部门修修改完善善，形成成送审稿稿；送审审稿报公公司领导导总经理理、董事事长批准准后颁布布使用。第二条条框架架合同文文本的修修改已批批准使用用的框架架合同文文本如需需统一修修改，参参照本本本章第一一条规定定办理。第三条条框架架合同文文本的废废止已批批准使用用的框架架合同文文本，因因各种原原因已无无法继续续使用的的，由风风险管理理部门报报总经理理、董事事长批准准后废止止；第四条条格式式合同文文本的制制定、修修改与废废止格式式合同文文本的制制定、

46、修修改与废废止参照照本制度度第一条、第第二条、第第三条的的有关规规定办理理。第五条特特殊合同同文本的的制订。一、信贷管管理部门门如需使使用特殊殊合同文文本（包包括对格格式合同同文本进进行修改改、补充充）的，应应将文本本草案及及相关材材料送风风险管理理部门审审查；二、特殊合合同文本本一事一一订，未未经风险险管理审审查同意意，不得得重复使使用。信贷合同文文本的印印制和使使用第一条条信贷贷合同文文本的印印制信贷贷合同文文本采用用计算机机输出方方式印制制。信贷合合同文本本由风险险管理部部门统一一确定。第二条条信贷贷合同文文本的使使用信贷贷合同文文本的使使用必须须符合各各类信贷贷合同使使用说明明的要求求

47、。 信信贷合同同的档案案管理第一条条信贷贷合同的的档案管管理工作作应严格格遵照信信贷业务务档案管管理制度度的规规定办理理。第二条条信贷贷合同签签订后55日内，签签订部门门应将信信贷合同同副本分分送风险险管理部部门、财财务部门门及其他他需要备备案留存存的部门门；信贷贷合同签签订后110日内内，签订订信贷员员应将信信贷合同同副本报报信贷管管理部门门备案；信贷合合同正本本应根据据行内有有关规定定归档。信贷合同的的保密管管理工作作应严格格遵照相相关规定定办理。第十一章 信贷贷合同管管理的检检查第一条条风险险管理部部门负责责检查信信贷合同同管理制制度的执执行情况况。第二条条信贷贷管理部部门负责责定期检检

48、查信贷贷合同的的谈判、审审批、签签订及履履行。第三条条总经经理负责责定期检检查本单单位的信信贷合同同管理情情况。第四条条信贷员员应于每每年1月月20日日前将上上一年度度本单位位的信贷贷合同管管理情况况报送风风险管理理部门，由由风险管管理部门门汇总并并结合全全行信贷贷合同检检查结果果，形成成年度报报告，会会签信贷贷管理部部门后，报报公司总总经理。第十二章 违规规责任第一条条违反反本制度度规定的的，应按按有关规规定追究究主要负负责人和和直接责责任人员员的责任任。第十三章 附则则第一条条本制制度由公公司董事事会负责责解释、修修改。第二条条本制制度自董董事会审审议通过过之日起起施行。贷款计结息息制度总

49、则第一条 为加强强贷款计计结息管管理，推推进业务务规范运运作，按按照人人民币利利率管理理规定，根根据人民民银行关关于贷款款计结息息问题的的有关规规定，制制定本制制度。 贷款利率率换算公公式为：日利率=年年利率/3600，月利利率=年年利率/12。 采用积数数计息法法和逐笔笔计息法法计算利利息：积数计息法法按实际际天数每每日累计计帐户余余额，以以累计积积数乘日日利率计计算利息息。计算算公式为为：利息息=累计计计息积积数日利率率，其中中累计计计息积数数=每日日余额合合计数。逐笔计息法法按预先先确定的的计算公公式逐笔笔计算利利息。第一种计算算方式：计息期为整整年（月月）的，计计息公式式为：利利息=本

50、本金年（月月）数年（月月）利率率。计息期有整整年（月月）又有有零头天天数的，计计息公式式为：利利息=本本金年（月月）数年（月月）利率率+本金金实际零零头天数数日利率率。 第二二种计算算方式： 计息息期全部部化为实实际天数数计算利利息，即即每年为为3655天（闰闰年3666天），每每月为当当月公历历实际天天数，计计息公式式为：利息=本金金实际天天数日利率率。贷款计结息息第一条 贷款按按逐笔计计息法、以以实际天天数计息息，具体体结息方方式由借借贷双方方协商确确定，方方式有：按月结结息、按按季结息息、按年年结息，利利随本清清贷款还还本时清清息。贷贷款按月月结息的的，每月月的二十十日为结结息日；按季结

51、结息的，每每季度末末月的二二十日为为结息日日；按年年结息的的，年度度末月的的二十日日为结息息日。第二条 短期贷贷款（期期限在一一年以下下，含一一年），按按贷款合合同签订订日相应应档次的的贷款利利率计息息，贷款款合同期期内，遇遇法定利利率调整整，不分分段计息息。第三条中中长期贷贷款（期期限在一一年以上上）利率率由借贷贷双方按按商业原原则确定定，可在在合同期期间按月月、按季季、按年年调整，也也可采用用固定利利率的确确定方式式。根据据贷款合合同确定定的期限限，按贷贷款合同同生效日日相应档档次的贷贷款利率率计息。实实行按月月、按季季、按年年调整利利率的，合合同执行行期间有有利率调调整的，每每满调整整周

52、期后后，再按按当时相相应档次次的贷款款利率确确定下一一周期利利率。第四条 对贷款款期内不不能按期期支付的的利息可可按合同同利率按按月、按按季、按按年计收收复利，贷贷款逾期期后改按按逾期罚罚息利率率计收复复利，最最后一笔笔贷款清清偿时，利利随本清清。利随本清贷贷款不计计复利。在在贷款部部分还款款时，归归还本金金的那部部分利息息应同时时归还；第五条 贷款展展期，期期限累计计计算，累累计期限限达到新新的利率率期限档档次时，自自展期之之日起，按按展期日日同档次次利率计计息；达达不到新新的期限限档次时时，按展展期日的的原档次次利率计计息。第六条 逾期贷贷款或挤挤占挪用用贷款，从从逾期或或挤占挪挪用之日日

53、起，按按罚息利利率计收收罚息，直直到清偿偿本息为为止，遇遇罚息利利率调整整，分段段计息。对对贷款逾逾期或挪挪用期间间不能按按期支付付的利息息可按罚罚息利率率按月、按按季、按按年计收收复利。如如同一笔笔贷款既既逾期又又挤占挪挪用，应应择其重重，不能能并处。第七条 借款人人在借款款合同到到期日之之前归还还借款时时，贷款款人有权权按原贷贷款合同同向借款款人收取取利息。第八条贷贷款逾期期遇节假假日顺延延，节假假日后第第一个工工作日还还未归还还，则自自贷款到到期日次次日起按按逾期罚罚息利率率计息。第九条贴贴现按贴贴现日确确定的贴贴现利率率一次性性收取利利息。按揭贷款计计结息第一条 按揭贷贷款分固固定金额

54、额还款法法和递减减金额还还款法两两种。还还款周期期分按月月、按季季两种。还还款时按按利息结结清原则则计息。还还贷计划划，天数数按月330天计计算。固定金额还还款法：每月（季季）还款款额（利利息+本本金）固固定，计计算公式式为：每期还款额=本金月（季季）利率率（1+月（季季）利率率）期数数（1+月(季)利利率）期期数-11每期利息=上期剩剩余本金金月(季季)利率率每期还本额额=每期期还款额额-每期期利息递减金额还还款法：每月（季季）还款款额（利利息+本金）递递减，本本金固定定，利息息递减，计计算公式式为：每期还本额额=贷款款总金额额期数每期利息=剩余本本金月（季季）利率率最后一期还还款额=上期剩

55、剩余本金金 + 一个月月（季）利利息第二条 在还款款宽限期期内，不不计逾期期罚息；超过宽宽限期后后还款，从从计划还还款日开开始计收收本期应应还本金金的逾期期罚息。还还款宽限限期由合合同订立立时确定定。第三条 未到约约定还款款日提前前还款，按按实际天天数计息息。提前前归还多多期款项项，当期期按实际际天数计计息，其其他提前前期只收收本金，不不计收利利息。第四条 遇按揭揭贷款利利率调整整，调整整日为年年初，按按上年最最近一次次调整后后的利率率计算利利息，并并更新还还贷计划划；对跨跨年度的的还款期期次，利利息按调调整前后后的利率率对年对对月分段段计收。附则 第第一条 本制制度自董董事会审审议通过过之日

56、起起实施。第二条 本制度度由董事事会负责责解释、修修改。贷款管理责责任制度度 总总则第一条 为了保保障信贷贷资产的的流动、安安全和效效益，防防范和消消除贷款款风险，强强化信贷贷人员放放款的风风险责任任，根据据中华华人民共共和国商商业银行行法、中中华人民民共和国国担保法法、关关于惩治治破坏金金融秩序序犯罪的的决定和和中国人人民银行行颁布的的贷款款通则等等有关法法律法规规规定，制制定本制制度。第二条 贷款管管理责任任制度，是是指小额额贷款公公司发放放的全部部贷款，通通过明确确贷款管管理责任任人，由由责任人人负责贷贷款的管管理和收收回，贷贷款造成成风险和和损失，根根据责任任人管理理责任大大小，由由责

57、任人人实施赔赔偿的制制度。第三条 贷款风风险和损损失，是是指非正正常程序序形成的的贷款，正正常程序序中形成成的不良良贷款和和难以收收回的贷贷款。第二章 责任人人第一条 贷款管管理责任任人是指指：一、小额贷贷款公司司董事长长。二、小额贷贷款公司司总经理理。三、小额贷贷款公司司信贷员员。四、小额贷贷款公司司股东、董董事、监监事等关关联人。五、其他参参与贷款款审批决决策的人人员。六、违法、违违纪、违违规办理理贷款业业务的非非信贷人人员。第二条 调查、审审查、审审批贷款款，必须须建立登登记簿，记记录调查查、审查查、审批批情况，所所有人员员都必须须在贷款款登记簿簿上明确确“同意”或者“不同意意”的意见见

58、，并签签名。没有明确表表示“不同意意”意见的的，或者者没有明明确意见见的，或或者意见见表示模模棱两可可不清楚楚的，均均视同“同意”。第三条 第一个个同意贷贷款的人人，确定定为贷款款管理第第一责任任人，其其他贷款款管理人人员共同同为第二二责任人人。贷款管理第第一责任任人对贷贷款负全全部或者者主要责责任。贷款管理第第二责任任人对贷贷款负部部分或者者次要责责任。 管管理责任任第一条 贷款管管理责任任人有管管理好辖辖属所有有贷款的的职责。第二条 贷款款发放必必须符合合国家方方针政策策、法律律法规和和信贷规规章制度度。支持持借款人人合法合合规经营营。坚持持信贷资资金周转转、有偿偿使用，按按期收回回贷款本

59、本金并按按规定收收取利息息。第三条 原欠不不良贷款款和新发发放的贷贷款，公公司应当当指定专专人，对对本公司司贷款管管理责任任人按实实登记，并并据以考考核。第四条 根据贷贷款管理理责任的的不同，不不同的贷贷款管理理责任人人对风险险和损失失的贷款款按下列列标准承承担不同同的责任任：一、根据信信贷员等等级管理理规定，在在规定审审批权限限内信贷贷员直接接经办的的全部贷贷款，信信贷员为为第一责责任人负负1000%责任任。超过信贷员员审批权权限，信信贷员调调查同意意报公司司总经理理审批发发放的贷贷款，信信贷员为为第一责责任人负负70%责任，总总经理为为第二责责任人负负30%责任。信贷员不同同意，总总经理坚

60、坚持发放放的贷款款由总经经理为第第一责任任人负1100%责任，信信贷员不不承担责责任。二、超过总总经理审审批权限限，总经经理审查查同意并并上报董董事长审审批的贷贷款，调调查信贷贷员为第第一责任任人负660%责责任，总总经理、董董事长共共同为第第二责任任人分别别负300%、110%责责任。公司信贷员员不同意意，总经经理坚持持上报的的，总经经理为第第一责任任人负990%责责任，董董事长为为第二责责任人负负10%责任，信信贷员不不承担责责任。三、公司董董事会研研究决定定、书面面推荐发发放的贷贷款，董董事会会会多人为为第一责责任人负负90%责任，总总经理为为第二责责任人负负10%责任。四、凡是以以贷还