浅议网上银行的发展势趋和我国商业银行的必然选择

1、 目 录摘要 - 1前言 - 55 一 网络的的发展沿沿革及运运作模式式 - 61概念 - 612分布布发展状状况 - 66 二 网络银银行形式式特点和和展望 - 9921网络络银行的的发展形形式 - 922特点点 - 923网络络银行发发展前景景展望 - 100三 我国商商业银行行在电子子商务发发展中的的契机 - 12 31我国国的网上上银行现现状 - 12232中国国银行业业网络化化面临的的机遇和和挑战 - 13333发展展网上银银行的必必要性和和紧迫性性 - 1534大力力发展网网上银行行业务的的条件已已经成熟熟 - 15四 问题题和对策策 - 174.1问题题 - 174.2对策策一

2、- 18 4.3对策策二 - 184.4对策策三 - 184.5对策策四 - 188 结论 - 200参考文献 - 222摘要 ： 电子商务不不仅成为为21世世纪信息息产业新新的增长长点，而而且为交交易环节节中起关关键作用用的银行行业的发发展带来来了难得得的发展展机遇，为为突破银银行传统统的业务务模式，拓拓展和延延伸银行行的服务务提供了了有利的的武器。它它以优质质、快捷捷、全面面的发物物为人们们展现了了未来银银行的思思维模式式，成为为金融发发展的方方向，是是新世纪纪中国金金融创新新的突破破口。而而网上银银行业务务作为现现代银行行发展的的高级形形式，在电子子商务中中扮演着着非常重重要的角角色，并

3、并代表着着银行业业未来发发展的趋趋势。作作为现代代市场经经济的神神经中枢枢和信息息中心，网上银行其产生发展的态势与稳健状况，不仅对银行业自身会产生巨大影响，而且对整个社会经济的发展也会带来革命性的巨变。 中国加入WTO，这一方面给我国银行业带来动力和发展生机，另一方面，也带来巨大的压力和挑战。面对日新月异的银行业务发展趋势，中国商业银行业应抓住机遇和挑战，尽快在运作模式、科技创新、风险控制等方面做出反应，而大力发展网上银行则不失为其中一重要举措。网上银行能能给银行行创造更更广阔、更更自由的的业务拓拓展空间间。网上上银行的的一大特特点就在在于借助助于“网网络”开开展业务务，而不不是在固固定有形形

4、的营业业场所内内办理业业务。这这一特点点就决定定了一方方面银行行开展业业务不受受客户所所在地理理位置及及其有限限时间的的约束，同同时也就就不受政政府监管管当局对对新设机机构网点点有关规规定的限限制，金金融的自自由化程程度大大大提高了了；另一一方面，网网上银行行的现代代化程度度和高技技术的支支持，使使得银行行开发新新的金融融产品或或新的金金融服务务项目有有了基础础，由此此决定了了银行市市场业务务的拓展展更具有有广阔性性。网上上银行能能增强银银行的竞竞争能力力。随着着市场化化程度的的不断提提高，随随着信息息技术的的不断更更新，随随着高科科技手段段不断在在银行中中的应用用，银行行业的竞竞争越来来越激

5、烈烈。那么么，如何何在激烈烈的竞争争中获得得优势，就就成为决决定银行行生存发发展的关关键。由由于网上上银行能能够降低低交易成成本，能能够以强强大的力力量吸附附客户，能能够创造造业务发发展生机机，能够够提供高高质量的的服务，能能够树立立良好的的银行形形象。因因此，网网上银行行则成为为提高银银行竞争争力的强强有力的的手段。 我国网上银行业务与西方发达国家相比虽然还存在很大的差距，处于初级阶段，而且所提供的服务基本上是传统业务在网上的延伸，还缺乏适合因特网特点的网上银行新业务。但是，我国的网上银行业务已开始起步，并且随着银行经营策略的调整和因特网环境的改善，在全球网络经济和电子商务快速发展及政府政策

6、的倾力支持这个大的政治经济背景下，我国的网上银行必将进入一个全面发展的快车道。Shalllowlly ddisccusss onn thhe nnet bannk ddeveeloppmennt ppoweer tto hhastten andd thhe cchannce thaat oour couuntrry ccommmercciall baank is facced witth wwithh shhoulld bbe rrighhtSummaary： Thee e-commmerrce noot oonlyy beecommes thee 211 ceentuuriees nnew

7、inccreaase poiint of infformmatiion inddusttry , aand thee deevellopmmentt off thhe bbankkingg off viitall efffecct ffor takkes in thee buusinnesss liink hass brrougght thee haard to comme bby ddeveeloppmennt ooppoortuunitty , annd ffor breeakiing thrrouggh tthe voccatiionaal wworkk moodell off baan

8、k traadittionn , thee seerviice exppanddingg annd pprollonggingg thhe bbankk haas pprovvideed tthe advvanttageeouss weeapoon . It wiith thee hiigh quaalitty aand proomptt annd aan ooverralll thhingg beehavves haas oopenned outt thhe tthouughtt moodell off coominng bbankk , beccomiing thee diirecctio

9、on oof ffinaancee deevellopmmentt iss thhe bbreaach of Chiina finnancce iinnoovattionn off neew ccentturyy . Imporrtannt rrolee iss beeingg pllayeed tthe parrt oof vveryy inn thhe ee-coommeercee too thhe sseniior forrm tthatt annd tthe bannkinng aaffaair wass deevellopeed aas tthe moddernn baank on

10、thee neet , annd iis rreprreseentiing thee trrendd deevellopeed tthatt thhe bbankkingg iss coominng . As thhe mmodeern timmes nerrve cenntree annd iinfoormaatioon ccentter of marrkett ecconoomy , hhis givves risse tto tthe staate andd fiirm conndittionn off deevellopmmentt inn thhe bbankk neet oons

11、, aand nott onnly cann giive risse tto hhugeely infflueenciing to thee baankiing sellf , annd tthe devveloopmeent too whholee soocieety ecoonommy aalsoo caan bbrinng tthe greeat chaangee off reevollutiionaary chaaraccterr On thhe ootheer hhandd Chhinaa iss jooineed WWTO,s thiis aaspeect andd brringg

12、s mmotiive forrce andd deevellopmmentt leeasee off liife to ourr coounttry bannkinng , annd alsso bbrinngs hugge ppresssurre aand chaalleengee . Facinng tthe bannkinng aaffaair devveloopmeent treend chaangees wwithh eaach passsinng dday , tthe Chiina commmerrciaal bbankk inndusstryy shhoulld ccatcch

13、 hholdd off oppporrtunnityy annd cchalllennge , aand makkes thee reeacttionn asspecct carrriees ddoinng mmodeel , scciennce andd teechnnoloogy innnovaatioon aand rissk cconttroll ettc aas qquiccklyy ass poossiiblee , butt annd tthe bannk oof ddeveeloppmennt oon tthe nett caan yyet be reggardded as a

14、moong theem tthe onee immporrtannt mmovee Thhe bbankk caan ccreaate thee moore vasst aand freeer voccatiionaal wworkk annd eexpaand thee sppacee too thhe bbankk onn thhe nnet . Ratheer tthann ssoliid ttanggiblle ccalmmly do bussineess to hanndlee thhe vvocaatioonall woork inssidee thhe pplacce wwhen

15、n thhe bbig chaaraccterristtic of bannk deepennds on havvingg thhe aaid of in nnetwworkk devveloopinng tthe voccatiionaal wworkk onn thhe nnet . On thhe oone hannd tthiss chharaacteerissticc haas deccideed tthe bannk tto ddeveelopp thhe vvocaatioonall woork noot tto rreceeivee cuustoomerr loocattion

16、n reeasoon sseatt annd hhis resstriictiion of limmiteed ttimee , andd aalsoo noot recceivvingg thhe ggoveernmmentt too suuperrvisse tthe autthorritiies to thee neew rresttricctioon ssetttingg upp thhe cconccernned reggulaatioon oof oorgaanizzatiion nettworrk oof ccommmercciall esstabblisshmeentss ,

17、thee liiberraliize levvel of finnancce hhas beeen rraissed greeatlly aat tthe samme ttimee On thhe ootheer hhandd , thee suuppoort of thee mooderrnizze lleveel aand thee hiigh tecchnoologgy oof bbankk onn thhe nnet makkes thaat tthe bannk ddeveelopps tthe finnancce sservvicee ittem of neww fiinannce

18、 prooducct oor nnew havvingg haad tthe fouundaatioon , annd hhas deccideed bbankk maarkeet vvocaatioonall woork too exxpannd mmoree too poosseess vasst nnatuure froom tthiss . The bbankk caan sstreengtthenn thhe ccomppetiitioon aabillityy off baank on thee neet . Alongg wiith connstaantlly rraissing

19、g off maarkeet lleveel , allongg wiith connstaantlly rreneewinng oof iinfoormaatioon ttechhnollogyy , aloong witth tthe higgh sscieencee annd ttechhnollogyy meeanss coonsttanttly apppliccatiionss iin tthe bannk , thhe ccomppetiitioon oof bbankkingg iss moore andd moore inttensser . , howw gaain thee

20、 suuperriorrityy inn thhe iinteensee coompeetittionn liike thaat , annd beecommes thee keey tthatt thhe ddeciisioon bbankk suubsiistss thhe ddeveeloppmennt . Owingg too thhe bbankk caan rreduuce thee buusinnesss coost on thee neet , annd ccan creeatee voocattionnal worrk ddeveeloppmennt lleasse oof

21、llifee , andd caan pprovvidee thhe sservvicee off hiigh quaalitty wwithh biig aand powwerfful phyysiccal strrenggth stiickiing cusstommer , aand cann seet uup tthe goood bbankk immagee . Thereeforre , buut tthe bannk bbecoomess too raaisee thhe sstroong meaans thaat tthe bannk ccomppeteed ppoweer oo

22、n tthe nett The ggap thaat tthe bannkinng aaffaair of ourr coounttry on thee neet wwithh thhe aadvaanceed ccounntryy inn weest is commparred stiill thaat eexisstenncess iss veery bigg sttilll iss shhortt off too bee fiit ffor Intternnet chaaraccterristtic thhe bbankk voocattionnal worrk nnewlly oon

23、tthe nett thhouggh bbeinng tthe priimarry sstagge oof bbeinng iin , annd tthe serrvicce pprovvideed iis ttradditiionaal vvocaatioonall woork prroloongiing on thee neet bassicaallyy . But oour couuntrry bannkinng aaffaair on thee neet hhas beggun staartttingg , annd aalonng wwithh baank mannageemennt

24、 ttacttfull addjusstmeent andd thhe iimprroveemennt oof IInteerneet eenviironnmennt , att WWWW bbranncheery ecoonommy aand thee e-commmerrce quiicklly ddeveeloppmennt rreacchess gooverrnmeent pollicyy iincllinees eenerrgetticaallyy thhis bigg poolitticss off suuppoort ecoonommy uundeer tthe bacckgrr

25、ounnd , ouur ccounntryy bbankk onn thhe nnet willl ccerttainnly entter onee ccompplettelyy deevellopss tthe fasst ttraffficc laane前言放眼全全球，以以互联网网为代表表的信息息技术的的飞速发发展，改改变着我我们的思思维、生生活和行行为方式式，决定定着我们们的未来来，也以以前所未未有的广广度和深深度对银银行业产产生了意意义深远远的影响响。全球球商业银银行正在在经历一一个激动动人心的的时代，银银行业已已经成为为知识经经济时代代变化最最为剧烈烈、也最最难以预预料的行行业之一

26、一。在商商业银行行领域，信信息技术术的发展展正在大大手笔地地改变银银行业沿沿袭多年年的经营营范围、运运作模式式和管理理理念 信息技技术的迅迅猛发展展为银行行业带来来了机遇遇与挑战战，必将将推动银银行业翻翻开崭新新的发展展篇章。对对中国银银行业来来说，这这更是千千载难逢逢的机遇遇，也是是一个至至关重要要的转折折点。银银海如潮潮，智者者当先，中国商业银行必须审时度势，作出明智的决策。加强金融创新力度、制定和实施银行再造计划、完善金融超市式的综合化服务、加快网络化发展进程等，应该成为世纪银行业战略的重中之网络银行的的发展沿沿革及运运作模式式银行业是一一个服务务性行业业，与人人们的生生活有着着千丝万万

27、缕的联联系。电电子商务务正在使使人们的的生活发发生显著著的变化化，如果果商业银银行不及及时参与与和推动动电子商商务的发发展，不不尽快向向全社会会提供可可靠的网网上银行行服务，仍仍然依赖赖其传统统的柜台台服务方方式，则则不仅不不能有效效拓展自自身的发发展空间间，而且且会延缓缓甚至阻阻碍电子子商务的的发展进进程。 数量稳稳定且日日益壮大大的客户户群体是是商业银银行赖以以生存和和发展的的基础。1.1 概念 19995年110月118日，全全球首家家以网络络银行冠冠名的金金融组织织-安安全第一一网络银银行(SSecuuritty FFirsst NNetwworkk BBankk，SFFNB)打开了了

28、它的虚拟之之门，从从此一种种新的银银行模式式诞生，并并对3000年来来的传统统金融业业产生了了前所未未有的冲冲击。究究竟什么么是网络络银行?而美国国最著名名的网络络银行评评价网站站Gommez则则要求在在线银行行至少提提供以下下五种业业务中的的一种才才可以称称为网络络银行：网上支支票帐户户、网上上支票异异地结算算、网上上货币数数据传输输、网上上互动服服务和网网上个人人信贷。本本文认为为网络银银行有狭狭义和广广义之分分，狭义义的网络络银行(Nettbannk oor IInteerneet BBankk)又可可称为纯纯网络银银行(IInteerneet-00nlyy Baank)是指没没有分支支

29、银行或或自动柜柜员机(ATMMs)，并并提供以以上五种种服务中中至少一一种，仅仅利用网网络进行行金融服服务的金金融机构构。广义义的网络络银行则则包括纯纯网络银银行、电电子分行行(E-Braanchh)和远远程银行行(Reemotte-BBankk)。电电子分行行是指在在同时拥拥有实实体分分支机构构的银行行中仅从从事网络络银行业业务的分分支机构构。远程程银行是是指同时时拥有AATMss、电话话、专有有的家用用计算机机软件和和纯网络络银行的的金融机机构。本本文以下下的网络络银行将将沿用广广义的网网络银行行的定义义，对于于狭义的的网络银银行用纯纯网络银银行表示示。1.2 分布发发展状况况 自首首家纯

30、网网络银行行开业以以来，网网络银行行的数目目就如同同雨后春春笋般飞飞速增长长。在119977年末可可进行交交易的金金融网站站有1003个，这这其中包包括银行行和存款款机构；可是到到19998年末末已经跃跃升至113000个。根根据美国国Garrtneer GGrouupss Daataqquesst公司司的一份份调查表表明：截截止19998年年末，有有7百万万左右的的家庭是是通过家家用计算算机获得得银行金金融服务务，约占占美国家家庭总数数的7%；在220011年底，约约18330万家家庭会这这样做，而而且几乎乎全是通通过互联联网实现现的；这这意味每每年的增增长将达达到411%。有有些分析析家则

31、认认为增长长会比此此快一倍倍。同时时，美国国银行家家协会主主席吉姆姆库伯逊逊指出，119988年通过过银行分分行的交交易量下下降了三三分之一一。网络络银行将将凭借着着自己存存款利息息高和实实时、方方便、快快捷、成成本低、功功能多的的24小小时服务务获得越越来越多多客户的的喜爱，其其自身数数目也会会迅速增增长，成成为未来来银行业业非常重重要，甚甚至是最最重要的的一个组组成部分分。或许许网络银银行的产产生将彻彻底改变变只有金金融恐恐龙才才能垄断断银行业业务的历历史。在在线银行行报告提提到的1133家家真正正的网络络银行中，就就资产而而言，有有1099家未能能脐身于于美国最最大的1100家家银行之之

32、列。有有鉴于此此，在下下文中，网网络银行行的发展展模式将将被分为为：大银银行发展展模式、社社区银行行发展模模式和纯纯网络银银行发展展模式三三个部分分进行分分析。这这里着重重谈谈大大银行的的网络银银行发展展模式。对对于大银银行而言言，网络络银行通通常是一一个独立立的事业业部或者者是银团团控股的的子公司司，成为为其发展展新客户户、稳定定老客户户的手段段。实践践中，这这些虚拟拟机构几几乎总是是比大银银行中其其他部门门发展快快得多。以以加拿大大的历史史最悠久久银行-蒙特特利尔银银行为例例：19997年年，拥有有340000名名员工，112500个分支支机构和和7000万名顾顾客。在在19996年110

33、月设设立了名名为Mbbanxx的网络络银行，据据预测在在5年内内，其网网络银行行的客户户会达到到1亿以以上。 大银行行在发展展网络银银行业务务时可以以通过两两种方式式，一是是收购已已有的纯纯网络银银行；二二是组建建自已的的网络银银行分支支机构。本本文将分分别举例例说明： 1.22.1 收购现现有的纯纯网络银银行加拿大皇家家银行(Royyal Bannk oof CCanaada，RRBC)是加拿拿大规模模最大、盈盈利能力力最好的的银行之之一。在在超过一一个世纪纪的时间间里，加加拿大皇皇家银行行在美国国只从事事金融批批发业务务。19998年年，加拿拿大皇家家银行以以2千万万美元收收购了安安全第一

34、一网络银银行(SSFNBB)除技技术部门门以外的的所有部部分，此此时该网网络银行行的客户户户头有有1万个个，其存存款余额额早在997年就就超过了了4亿多多美元。在在加拿大大皇家银银行收购购安全第第一网络络银行(SFNNB)的的时候，后后者的发发展已经经出现了了停滞的的迹象，那那么为什什么还要要收购呢呢?加拿拿大皇家家银行的的战略目目的，一一是在于于扩大其其在美国国金融市市场的业业务和份份额。加加拿大皇皇家银行行以收购购安全第第一网络络银行(SFNNB)的的方式步步入了美美国金融融零售业业务的市市场，利利用安全全第一网网络银行行(SFFNB)吸收的的存款投投资于加加拿大的的中小企企业，获获取收益

35、益；更重重要的一一点是，加加拿大皇皇家银行行利用这这次收购购，将业业务拓展展至一个个新兴的的、飞速速发展的的领域。这这次收购购使加拿拿大皇家家银行立立即站在在了网络络银行发发展的最最前沿，况况且在美美国设立立一家传传统型分分行需要要2000万美元元，而维维持安全全第一网网络银行行这样一一个100人机构构的费用用要远远远低于任任何一家家传统分分行，所所以完全全是一次次低成本本、高效效益兼并并的典范范。在收收购之后后，为了了吸引更更多的客客户，加加拿大皇皇家银行行利用自自身雄厚厚的资金金实力，在在市场营营销方面面采取了了两种策策略。首首先，提提高了支支票帐户户的存款款利息。他他们许诺诺最先申申请网

36、络络银行帐帐户的1100000名客客户可以以在年底底之前享享受6%的优惠惠利率。在在信息公公布后的的前六个个星期，帐帐户的申申请者已已经达到到了65500人人；第二二，购买买了超级级服务器器(faat sservver)。使客客户可以以在瞬时时传输电电子数据据和检查查帐户目目前以及及历史情情况。尽尽管其它它网络银银行都以以在开业业后的第第一年就就盈利为为战略目目标，安安全第一一网络银银行(SSPNBB)却在在被加拿拿大皇家家银行收收购后连连续两年年亏损，在在他们看看来，盈盈利是几几年后的的事，毕毕竟客户户是最重重要的。1.2.22发展自自己的网网络银行行威尔士法戈银银行(WWellls FFa

37、rggo)是是这方面面典型的的例证。这这个位于于加尼福福利亚州州的银行行，是美美国最大大的银行行之一，在在10个个州拥有有营业机机构，管管理着110099亿美元元的资产产。早在在19992年，威威尔士法戈银银行就开开始建设设其自己己的作为为网络和和以网络络银行服服务为核核心的信信息系统统。实际际上，威威尔士法戈银银行真正正的网络络银行开开业要比比安全第第一网络络银行(SFNNB)要要早几个个月，至至19997年112月，通通过网络络与威尔尔士法戈银银行交易易的客户户已超过过43万万，远远远多于安安全第一一网络银银行(SSFNBB)。威威尔士法戈银银行建立立网络银银行的战战略目的的在于适适应客户

38、户变化了了的交易易偏好和和降低经经营成本本。在开开发其网网络银行行业务时时，威尔尔士法戈银银行通过过调查发发观，客客户不仅仅需要查查询帐户户余额、交交易记录录、转帐帐、支付付票据、申申请新帐帐户和签签发支票票等基本本网络银银行业务务，还需需要一种种有关帐帐簿管理理、税收收和财务务预算的的服务。他他们便在在19995年，与与微软货货币(MMicrrosooft Monney)、直觉觉(Inntullt)和和快讯(Quiickeen)建建立战略略联盟，利利用他们们的软件件包提供供这方面面的服务务。在降降低成本本方面，每每天有440多万万客户通通过网络络与威尔尔士，法法戈银行行进行交交易，据据银行自

39、自己估计计，每2200万万笔交易易从银行行柜面服服务转向向网络服服务将节节省15500万万美元，即即每笔交交易节省省7.55美元。至至20000年末末，威尔尔士法戈银银行预计计将拥有有1000万的网网络用户户，随着着客户从从分行向向低成本本的网络络转移，他他们将节节约大量量的费用用。二 网络络银行的的形式特特点和展展望21 网络银银行的发发展形式式2.1.11 目前前，就全全球而言言，银行行与Innterrnett联网大大致有以以下三种种形式： 没没有传统统的营业业网点，直直接建立立在Innterrnett上的网网络银行行，这是是一种虚虚拟银行行。19995年年10月月18日日诞生了了世界上上

40、第一家家将“营业所所”(即虚虚拟营业业网点)设立在在Intternnet上上的网络络银行美国安安全第一一网络银银行。 业业已存在在的传统统银行将将既有的的封闭型型专用网网络系统统与Innterrnett联网，提提供真正正的互联联网服务务，即允允许客户户直接通通过Innterrnett查询账账户余额额、转移移资金、付付款等，这这是一种种实体与与虚拟结结合的网网络银行行。 业业已存在在的传统统银行在在Intternnet上上设立网网址，通通过主页页介绍银银行自身身情况、发发布有关关金融的的各种新新闻和消消息等，并并未在网网上开展展传统的的银行业业务，这这尚不能能称为真真正的网网络银行行。 2.1.

41、22 从封封闭到开开放一一一电子货货币的发发展促进进银行服服务网络络向全球球开放 ， 基基于Innterrnett开放式式网络环环境的电电子商务务离不开开两个重重要环节节，一是是电子交交易环节节；二是是电子支支付环节节。因此此，电子子货币作作为网上上交易必必备的支支付工具具在电子子商务中中占据举举足轻重重的地位位。电子子货币应应用的深深度和广广度直接接影响电电子商务务在全球球的发展展，而电电子商务务的发展展进一步步要求银银行的服服务网络络向全球球开放。 2.2 特点 2.22.1 通过过上述网网络银行行沿革及及国外网网络银行行发展模模式，可可以看出出:网络络银行就就是将信信息技术术、互联联网与

42、传传统银行行等三要要素融为为一体，为为客户提提供综合合、统一一、安全全、实时时金融服服务的银银行形态态。用户户只要能能上网，就就不受地地理、时时空的限限制来管管理自己己的资产产，充分分享受银银行的各各种服务务。自从从第一家家网络银银行问世世至今，在在短短的的5年里里，全球球前10000家家大银行行有8000多家家开设了了网络银银行业务务。网络络银行发发展之所所以能够够如此迅迅速，本本文认为为其原因因是：首先是网络络银行可可以极大大地降低低经营服服务成本本，创造造巨大的的利润空空间，在在传统银银行经营营开支中中，人员员工资和和租金占占最大比比重，而而网络银银行服务务则通过过电脑处处理各种种客户需

43、需求，毋毋须依赖赖众多密密集的分分支行网网络，从从而节省省大量人人力资源源和经营营成本，符符合现代代银行成成本效益益。 其次是网络络银行业业务开展展不受时时空地域域限制，可可最大限限度地扩扩大业务务规模。由由于毋须须理会时时间及地地域限制制也可处处理银行行交易，客客户可随随时随地地处理网网上个人人财务安安排，因因此特别别吸引高高素质的的优良客客户，而而这正是是银行必必争之地地。 再次是由于于网络银银行业务务运作只只需上网网“点击”，资金金流随物物流的速速度显著著加快，在在节省银银行和客客户的人人力资源源，减少少在途资资金损失失同时，也也对在海海外没有有分行网网络的银银行扩展展海外业业务非常常实

44、效，容容易取得得突破性性的发展展。 因此，网网络银行行的出现现，必将将极大地地削弱传传统银行行拥有众众多分支支机构和和优秀人人才的优优势，大大大的改改变传统统银行的的营销方方式、经经营理念念和经营营战略，是是未来银银行的发发展趋势势。尽管管它的普普及需要要一个时时间过程程，象信信用货币币纸币币取代代黄金一一样。 2.2.22 传统商商业银行行必须选选择网络络银行发发展道路路，因为为，银行行业在充充分享用用高科技技带来的的发展机机遇的同同时，也也面临着着行业界界限被诸诸如高科科技企业业和综合合服务机机构攻破破之后的的激烈竞竞争。大大家或许许都听过过微软公公司总裁裁比尔盖盖茨的预预言，传统商商业银

45、行行将是要要在世纪灭灭绝的一一群恐龙龙。比比尔盖茨茨之所以以敢于出出此狂狂言，就就在于他他作为信信息技术术的领头头人，深深切地体体会到了了信息技技术无坚坚不摧的的力量，敏敏锐地发发现了由由于传统统银行业业墨守成成规形成成的可乘乘之机。年，他他身体力力行，企企图通过过收购某某财务软软件公司司，实现现大举进进军银行行业、进进而取代代传统银银行业的的野心。虽虽然他的的这次行行动被一一群极度度恐慌的的银行家家们在美美国国会会的支持持下击退退了，却却留给了了传统银银行经营营者们强强烈的危危机感和和无尽的的思考。最最近，日日本的网网络投资资公司-和传统统的制造造业巨头头-公司都都在策划划突破行行业界限限，

46、进军军网络银银行业。试试问，如如果银行行业没有有那张金金融监管管当局颁颁发的经营许许可证书书和多多年积累累的固定定资产和和商誉，和和那些高高科技、工工商企业业以及综综合服务务机构相相比，还还有什么么优势可可言？所所以，出出于自身身生存和和发展的的压力，传传统银行行业必须须寻求切切实有效效的发展展契机，在在网络上上寻找加加速度。信信息技术术的迅猛猛发展为为银行业业带来了了机遇与与挑战，必必将推动动银行业业翻开崭崭新的发发展篇章章。对中中国银行行业来说说，这更更是千载载难逢的的机遇，也也是一个个至关重重要的转转折点.2.3 网网络银行行发展前前景展望望2.3.11 网网络银行行的产生生有其经经济基

47、础础和技术术支持，是是客观的的和必然然的。它它是银行行业务发发展到一一定阶段段与科学学技术相相结合的的必然产产物，代代表着银银行业发发展的新新趋势，不不仅给银银行业带带来无限限生机，也也给客户户带来无无限财富富，给用用户带来来极大的的生活便便利。因因此它必必将对社社会经济济的全面面发展起起巨大的的推动作作用。 2.33.2 网络络银行未未来的发发展有着着雄厚的的物质条条件。这这就是计计算机技技术的快快速发展展及在各各行业的的普遍应应用以及及电子商商务活动动的广泛泛兴起。目目前，网网上银行行已经遍遍及1880多个个国家，容容纳3660万个个网络，接接入l亿亿多台计计算机，1100多多万个信信息源

48、，有有5亿多多个用户户。据国国际数据据公司IIDC统统计，电电子商务务市场由由全球1120000万互互联网组组成，并并且每年年以700的速速度增长长，信息息流通量量每3个个月就翻翻一番。联联合国的的一份报报告预测测，到220022年全球球电子商商务交易易额将达达到1002344亿美元元，到220033年达到到世界贸贸易的110到到25。全球球电子商商务交易易额将达达到16万亿亿美元。业业内专家家分析，到到20004年，网网上商品品和服务务贸易价价值可达达25万万亿美元元。未来来十年内内，500的商商务交易易将采用用电子形形式完成成。据FFORRRESTTER测测算，到到20002年，全全美国网

49、网上商业业销售和和服务的的营业额额将达到到35000亿美美元。据据有关资资料报道道，美国国在20005年年内，所所有的银银行都要要上网，网网上银行行业务增增长率将将高达442。另另据专家家预测，在在未来115年中中，美国国将有995的的厂商和和家庭会会在Innterrnett上办理理银行业业务。上上述资料料表明，国国际网上上银行业业务有巨巨大的市市场潜力力。 三、我国商商业银行行在电子子商务网网络发展展中的契契机 3.1我国国的网上上银行现现状 19996年，招招商银行行率先推推出网上上金融服服务业务务：“一一网通网上上支付”，相相继推出出实现了了个人金金融服务务的柜台台、ATTM和客客户的全

50、全国联网网，初步步构造了了中国网网上银行行的经营营模式。119977年100月，工工商银行行在因特特网上建建立银行行主页，向向外界宣宣传工商商银行的的金融服服务业务务，为网网络用户户提供业业务指南南。19998年年3月66日，中中国银行行成功的的进行了了第一笔笔电子交交易。到到19999年，各各大银行行都加快快了网上上银行的的工作进进程。但但总体来来说： 我国国银行网网上支付付现状：起步晚晚、手段段少、业业务量小小我我国商业业银行通通过国际际互联网网提供网网上支付付服务的的时间并并不长，业业务量也也较小。下下面分别别介绍几几家银行行的相关关业务及及开展情情况：招商商银行（hhttpp:/www

51、wcmmbchhinaacoom）招商商银行是是目前国国内商业业银行中中提供网网上银行行业务种种类最多多、服务务地区范范围最广广的银行行，因而而对电子子商务的的支持也也最强。119988年4月月，招商商银行推推出了网网上支付付业务，当当时主要要提供企企业对企企业（BB too B）的的资金结结算，119988年5月月，又与与首都电电子商城城、深圳圳天虹商商城等商商家合作作，开通通企业对对个人（BBtoCC）的网网上支付付业务。中中国银行行（htttp：/wwwwbannkOOfcchinacomm）除网上上证券外外，中国国银行网网上银行行功能与与招行的的相类似似。19999年年8月228日推推

52、出的“银银证快车车”，用用于与证证券公司司之间的的资金清清算；企企业在线线理财，仅仅限于集集团公司司内部的的资金划划拨、总总公司对对分公司司的财务务监控等等。在个个人网上上支付方方面，中中行提供供了人民民币结算算的长城城电子借借记卡和和外币支支付的长长城国际际卡两种种选择，外外币网上上支付目目前只能能通过中中行进行行结算。在在网上交交易的技技术实现现过程中中，中行行采用SSET（SSecuureEElecctrooniccTraansaactiion安安全电子子交易）协协议，按按这种协协议实现现的交易易比起只只在信息息传输中中用SSSL加密密的交易易，技术术上提供供了更高高的安全全级别。但但首

53、次使使用时要要求用户户在客户户端下载载安装电电子证书书，增加加了操作作的复杂杂性。在在进行网网上支付付时，速速度也显显得较慢慢。中国国建设银银行(hhttpp：/wwww.cccb.ccom)目前仅仅在北京京广州两两地试点点同上支支付业务务。用户户必须在在建行开开有帐户户或持有有龙卡，然然后到建建行指定定柜台办办理手续续后才能能使用网网上银行行。建行行19999年88月向社社会推出出网上银银行，先先后实现现的功能能包括对对私业务务网上帐帐户查询询、转帐帐、代缴缴费，对对公帐户户查询等等。19999年年12月月27日日在北京京地区推推出网上上支付业业务，共共有九家家特约商商户，单单笔支付付最高为

54、为10万万元，并并提供退退款服务务，建行行网上支支付采用用SSLL协议，并并通过提提高网上上银行交交易站点点的安全全级别、建建立实时时监控系系统以保保证交易易的安全全性。深圳圳市商业业银行（wwww18eebannk.ccom）目前已开通部分网上银行业务，其网上银行品牌18银网将在近期推出，是目前城市商业银行中较早推出网上银行的地方性银行，届时它将推出对公、对私的整个网上银行系统，除此之外，它还有一个独特的信息系统，用户在上面能获得各种银行的业务信息和其他相关的信息，能让不懂银行业务的人上去后能快速成为“银行专家”。32 中国国银行业业网络化化发展面面临的机机遇和挑挑战3.2.11 国家对对电

55、子商商务和网网络化的的政策支支持和金金融创新新产品的的不断涌涌现，为为商业银银行发展展网络化化业务、开开办网上上银行提提供了一一个良好好的外部部环境，并并为其顺顺利开展展提供了了新的契契机，使使得商业业银行能能够在分分业经营营未能涉涉及的领领域以最最快的速速度发挥挥出自己己的优势势，包括括提供各各种证券券、信息息咨询服服务、理理财服务务以及各各种新兴兴服务(如网上上信息服服务、网网上购物物、网上上支付等等)。3.2.22 商业银银行开展展网上业业务具备备广阔的的市场需需求。3.2.33 网上银银行引入入了互联联网技术术这一最最先进生生产力，突突破了时时间和空空间的限限制，使使银行营营业柜台台可

56、以无无限延伸伸，因此此具有无无可比拟拟的成本本优势。同同时，商商业银行行可以实实现以传传统业务务支持网网上发展展，以网网上业务务拉动传传统业务务，形成成“两条条腿”走走路的良良好格局局。 3.2.44 经济的的发展为为中国银银行网络络化提供供了客户户机遇。大大量的外外资涌入入中国，为为商业银银行发展展提供了了新的契契机。另另一方面面，逐渐渐形成了了一新的的社会阶阶层，倾倾向于成成为银行行网络化化、个性性化服务务的对象象，因而而被誉为为“黄金金客户群群”。商商业银行行在进行行市场定定位时，必必然会将将这些人人作为发发展私人人网上业业务的首首选目标标。3.22.5 现现代技术术的飞速速发展，使使得

57、金融融创新产产品容易易模仿。通通常一项项传统金金融创新新产品平平均只能能保持三三个月的的优势，现现代金融融(尤指指网络金金融)创创新的产产品将更更易于模模仿。利利用这一一特点，我我国在发发展网上上银行时时可以充充分借鉴鉴国外各各大银行行已经趋趋于成熟熟的网上上金融产产品和服服务，借借此迅速速缩小同同他们的的差距，既既避免了了直接开开发的高高额成本本，又可可将更多多的资金金和人力力投入自自身的创创新。3.2.66 另外网网络安全全技术的的不断发发展与日日趋成熟熟也为商商业银行行网上业业务的顺顺利开展展提供了了技术后后盾。特特别是中中国CAA中心的的成立，使使得网上上安全支支付取得得了突破破性的进

58、进展。3.2.77 随随着中国国加入世世界贸易易组织，来来自外资资银行的的全面竞竞争正在在日益逼逼近。能能率先进进人中国国金融市市场的无无疑是一一些国际际化大商商业银行行，这些些银行的的竞争优优势是非非常明显显的，主主要体现现在以下下三个方方面： 普普遍实行行现代商商业银行行管理制制度，经经营机制制既规范范又富有有生机，高高度重视视金融创创新，比比较适应应当代市市场经济济发展进进程中金金融需求求日益多多样、金金融服务务日渐丰丰富、同同业竞争争日趋激激烈的形形势。 经经营规模模庞大，资资金实力力雄厚，资资产质量量优良。如如美国花花旗银行行集团的的资产已已达到770000亿美元元，相当当于我国国工

59、、农农、中、建建四大国国有商业业银行资资产的总总和，且且美国商商业银行行目前的的不良资资产率仅仅为067，比我我国商业业银行要要低得多多。 科科技化程程度高。有有关资料料证实：90年年代初，西西方发达达国家的的商业银银行已大大致实现现了业务务处理的的规范化化、办公公事务的的自动化化和决策策支持的的智能化化，并在在发展网网上银行行方面先先行一步步。19997年年3月“世界银银行100D强”中700 的银行行在互联联网上建建立了网网站，向向客户提提供网上上支付服服务。目目前，全全球约8800家家银行加加入了互互联网，其其中1000多家家可提供供在线交交易服务务，美国国和欧洲洲的400家银行行不仅向

60、向客户提提供网络络票据支支付服务务，而且且能够办办理一拢拢子的在在线交易易业务。 3.2.88 随着我我国加入入世界贸贸易组织织，外资资银行与与我国商商业银行行的竞争争在范围围上将逐逐步扩大大，最终终全面铺铺开。从从业务领领域来看看，外资资银行将将加大吸吸收企业业外汇存存款和个个人外汇汇储蓄的的力度，造造成国内内银行外外汇存款款分流；以服务务优势(特别是是电子化化的个人人理财服服务)克克服网点点较少的的劣势，下下大力气气增加人人民币储储蓄存款款所占份份额；以以汇款、托托收和信信用证业业务为重重点，争争夺风险险小、利利润高的的国际结结算业务务；巩固固在三资资企业贷贷款业务务方面已已有的传传统优势