对黄石市商业银行的风险管理

1、对黄石市市商业银银行的风风险管理理一、黄石市市商业银银行风险险管理的的现状从风风险的来来源分，可分为为内部风风险和外外部风险险。内部部风险主主要有经经营风险险、操作作风险、管理风风险、财财务风险险、道德德风险、策略风风险、人人才风险险；外部部风险主主要有市市场风险险、法律律风险、政策风风险和其其他环境境风险等等。从目目前黄石石市商业业银行的的实际情情况看，涉及较较多的风风险为内内部风险险，如果果按银行行各部门门管理职职能划分分，可分分为会计计结算风风险、财财务收支支风险、信贷资资产风险险、中间间业务风风险、抵抵债资产产接收、处置风风险及投投资业务务风险等等；如果果按会计计报表划划分，可可分为资

2、资产类风风险、损损益类风风险、负负债类风风险、表表外业务务风险等等。黄石石市商业业银行在在风险管管理方面面主要存存在以下下问题：(一一)风险险承担主主体不明明确。(二二)内控控体制不不健全，风险管管理组织织结构不不完善，还没有有形成现现代意义义上的独独立的风风险管理理部门和和管理体体系。黄黄石市商商业银行行目前还还没有现现代意义义上的独独立的风风险管理理部门，也没有有专职的的风险经经理，无无论是内内部稽核核部门还还是信贷贷管理部部门(管管理信用用风险)或资金金管理部部门(管管理利率率等市场场风险)，都没没有能力力承担起起独立的的，权威威性的、能够有有效管理理银行各各个方面面风险的的风险管管理职

3、责责。(三三)管理理人才严严重匮乏乏。由于于风险管管理的综综合性和和专业性性，要求求从事风风险管理理的人员员必须具具备很高高的素质质，经受受过严格格的专业业训练，否则将将很难理理解业务务和产品品的风险险性质，更难以以采取适适当的风风险防范范措施。目前，黄石市市商业银银行这方方面的人人才还相相当匮乏乏。二、构造黄黄石市商商业银行行风险管管理体系系进行行有效的的风险管管理，必必须做好好两方面面的工作作：一是是确定风风险管理理战略；二是建建立严密密的风险险管理体体系。(一一)实施施风险管管理战略略。风险险管理战战略必须须立足于于一个从从董事会会到经营营层白上上而下的的责任和和职能体体系，董董事会将将

4、最终承承担银行行所遭受受财务损损失或股股东权益益减少的的责任。因此董董事会作作为最终终责任主主体，要要负责管管理银行行的各种种风险，这种管管理风险险的责任任涉及以以下几方方面：确立银银行的发发展目标标并提高高银行的的风险管管理能力力；确定银银行能够够接受的的风险水水平；在可行行的风险险视野和和银行战战略性计计划基础础上，通通过把资资本配置置给不同同的业务务活动来来提高银银行的潜潜在收益益；保证银银行所处处的控制制环境能能够保护护资本。(二二)构建建风险管管理体系系。一个个完善的的风险管管理体系系包括各各相关职职能部门门的支持持，风险险管理体体系的建建立与一一个银行行的内部部组织结结构是密密不可

5、分分的，一一般而言言，一个个银行采采用的组组织结构构是与其其经营思思想密切切相关的的。组织织结构有有三个重重要组成成部分，即管理理层次、部门设设置和职职责划分分。管理理层次指指的是纵纵向结构构董事事会(各各专业管管理委员员会)经营层层各业务务部门各支行行、营业业部，部门设设置指的的是横向向结构，而职责责划分以以管理层层次和部部门设置置为基础础，既牵牵涉到纵纵向，又又牵涉到到横向，形成一一个纵横横交错的的网络结结构。在在这个网网络结构构中的每每一个交交叉区域域都是重重要的风风险控制制点，每每一个部部门都是是一个风风险责任任主体，每一责责任主体体都要建建立相应应的风险险识别机机制和风风险内部部控制

6、机机制。在在这个网网络中，从总部部到支行行，从一一线普通通员工到到行长、从一项项新业务务出台到到具体实实施，这这一系列列的过程程包含着着许多风风险控制制点，每每一业务务部门的的主管必必须承担担其业务务部门内内部日常常管理和和报告各各种风险险的职责责。三、黄石市市商业银银行风险险管理的的具体实实施按黄黄石市商商业银行行目前开开展的业业务种类类，风险险控制点点存在于于会计结结算、信信贷资产产、抵债债资产接接收及处处置变现现、表外外业务、计算机机管理等等几方面面，这其其中主要要体现为为操作风风险、管管理风险险、道德德风险、经营风风险等，对这些些风险进进行控制制要从定定性与定定量两方方面加以以分析。(

7、一一)定性性分析1会计结结算风险险的控制制。2信贷资资产、抵抵债资产产风险的的控制。一是信信贷资产产风险的的监控。凡新发发放贷款款，即使使审贷委委员会已已经通过过，也需需报风险险管理部部风险险管理部部负责对对贷款风风险实行行量化管管理，通通过对影影响贷款款安全的的因素，测定出出贷款风风险系数数，即为为贷款的的风险度度。只有有当该笔笔贷款的的风险度度小于一一定标准准，贷款款才可发发放，同同时建议议从社会会上聘任任有关行行业专家家碑为贷贷审会的的特邀委委员，以以实现管管理型和和专家型型相结合合的复合合决策体体系，进进一步降降低新发发放贷款款的风险险。二是是抵债资资产接收收及处置置的监控控。凡经经特

8、资会会审议通通过的欲欲抵债资资产及已已抵债资资产的变变现，均均需报风风险管理理部批准准，风险险管理部部负责对对每笔欲欲抵债资资产进行行严格审审查，从从以物抵抵债的必必要性、抵债金金额的合合理性、抵债资资产变现现的可能能性等几几方面进进行把关关，对不不符合抵抵债资产产管理规规定的，一律不不得抵顶顶；抵债债资产的的变现，风险部部负责对对其全过过程进行行监控，以最大大限度地地减少资资产的损损失。3控制各各项业务务的规章章制度。4计算机机系统的的风险控控制。(二二)定量量分析(三三)定性性与定量量相结合合风险险管理是是一项系系统工程程，它需需要在整整个银行行范围内内建立一一个全面面的风险险管理体体系，

9、而而且实施施风险管管理的费费用是比比较大的的，它应应由业务务承担的的风险来来确定，而不取取决于业业务部门门的损益益状况或或既定的的管理费费用水平平，每个个业务部部门都应应设立由由专人负负责传递递风险管管理信息息的反馈馈机制。黄石市市商业银银行要将将工作重重点放在在银行风风险的防防范、保保障业务务的正常常运行和和资金安安全上，力争建建立一套套适合于于自己的的风险预预警系统统。黄石市商商业银行行内部现现存问题题首先，黄黄石市商商业银行行缺乏明明晰科学学的发展展战略，市场定定位模糊糊，战略略重心调调整缺乏乏可操作作性；其次，黄黄石市商商业银行行虽然进进行了股股份制改改造，但但法人产产权制度度仍不健健

10、全，并并未实现现真正意意义上的的股份制制公司运运作机制制；第三，业业务发展展主要依依靠资产产规模的的扩张来来实现，未从根根本上脱脱离粗放放式的经经营模式式，业务务工具品品种单一一，业务务创新能能力不强强；第四，内内部控制制机制仍仍显薄弱弱，市场场效益与与成本控控制原则则、风险险控制原原则等现现代商业业银行经经营的基基本原则则在业务务经营中中未得到到有效体体现，对对资金流流量缺乏乏必要的的控制手手段，对对银行经经营业绩绩和风险险的评估估缺乏科科学性；第五，黄黄石市商商业银行行存量风风险并未未从根本本上得到到化解，历史遗遗留问题题较多，而且规规模较小小，抗风风险能力力较弱；第六，黄黄石市商商业银行

11、行工作人人员文化化层次较较低，专专业知识识欠缺；第七，虽虽然部分分黄石市市商业银银行在当当地实现现了存款款业务的的通存通通兑，但但异地汇汇路不畅畅，长此此以往，必将失失去对优优质客户户的吸引引力，制制约黄石石市商业业银行的的长期业业务拓展展能力。黄石市商商业银行行实施精精细化营营销战略略 在在外资银银行加速速进入中中国市场场，四大大国有商商业银行行加快进进行结构构调整与与转型，股份制制商业银银行迅速速崛起的的形势下下，黄石石市商业业银行的的发展感感受到了了前所未未有的压压力。黄黄石市商商业银行行能不能能加快发发展，实实现一种种新的格格局，关关键就在在于在战战略上实实施精细细化营销销，努力力推动

12、银银行营销销创新。 目目前，黄黄石市商商业银行行营销创创新的着着力点是是：以建建设精细细化营销销为主线线，深化化营销体体制改革革，调整整营销资资源结构构，推进进科学营营销，提提升营销销功能和和科技含含量，强强化营销销队伍建建设，培培育营销销文化，加强营营销合作作，形成成一定的的原创优优势，不不断提高高与地方方经济发发展的吻吻合度，努力实实现黄石石市商业业银行的的跨越式式发展。 11、深化化营销体体制改革革 顺顺畅、高高效、有有效的营营销体制制是实现现精细化化营销的的制度保保证。组组织架构构是商业业银行体体制的重重要组成成部分和和核心特特征，制制约着商商业银行行的动力力空间和和发展潜潜能。不不同

13、的市市场环境境、不同同的营销销战略，要求不不同的组组织架构构与之相相适应。 黄黄石市商商业银行行要建立立总行营营销推进进委员会会，制定定全行营营销政策策，明确确营销重重点，协协调重大大营销活活动和新新产品开开发，促促进快速速市场反反应能力力的形成成和提高高、推进进营销信信息共享享。 黄黄石市商商业银行行要通过过深化营营销体制制改革，继续发发挥总行行与支行行两个积积极性，使支行行更专业业化的定定位于前前台和经经营；使使总行围围绕营销销引导、营销推推动和营营销管理理三大系系统，加加大集约约化经营营力度，实现本本外币一一体化管管理，参参与和主主导营销销重大业业务，凸凸现市场场分析、产品创创新、营营销

14、推进进和营销销管理功功能。通通过深化化营销体体制改革革，进一一步建立立公私业业务联动动、本外外币业务务联动、资产负负债业务务与中间间业务联联动的新新的营销销体系。 22、加快快营销结结构调整整 精精细化营营销的重重要体现现之一就就是营销销结构的的不断调调整。营营销结构构的调整整主要表表现在区区域结构构、行业业结构、项目结结构和客客户结构构四个方方面。黄黄石市商商业银行行的市场场创新要要始终紧紧扣地方方经济建建设的新新热点、地方改改革的新新举措、地方区区、县经经济发展展的新特特点、金金融需求求的新要要求，不不断提高高与地方方经济发发展结构构、产业业结构、重点项项目结构构、客户户结构的的吻合度度。

15、 通通过创新新思维，通过差差异化形形成营销销重点，做到定定位趋同同，重点点求异；区域趋趋同，产产业和行行业求异异；产业业和行业业趋同，客户求求异；客客户趋同同，项目目求异；在差异异化中赢赢得竞争争和发展展。 33、加快快科学营营销的推推进 推推行精细细化营销销的关键键是能不不能够做做到科学学营销。要做到到科学营营销就要要求能够够在建立立产业信信息库，建立客客户关系系管理系系统，进进行准确确的市场场细分的的基础上上，设计计出不同同的产品品组合、不同的的价格促促销方式式，以满满足不同同的客户户群的需需要，从从而进行行差异化化营销。 黄黄石市商商业银行行可以根根据区域域、业务务量、行行业等信信息细分

16、分客户市市场，为为不同的的市场提提供不同同的产品品，从而而实行差差异化营营销。通通过差异异化形成成“四重”营销重重点与差差异化营营销方案案。 黄黄石市商商业银行行要特别别注意实实现营销销宣传从从突出企企业形象象到注重重新产品品推介和和品牌培培育的转转移。加加强新产产品营销销宣传的的策划和和组织，积极推推出多层层次的营营销宣传传活动。 44、加快快完善营营销功能能 推推行精细细化营销销可以通通过完善善营销功功能来进进行。营营销功能能的完善善表现为为为客户户提供完完整的产产品，为为客户提提供优质质、高效效的服务务。 完完善营销销功能，必须加加快产品品开发。产品创创新不仅仅仅包括括发明新新的产品品，

17、还包包括对产产品加以以改进，对产品品加以改改型以及及创造产产品的新新品牌。要根据据企业所所处企业业生命周周期的不不同阶段段开发不不同的产产品，要要根据产产品生命命周期的的不同开开展差异异化营销销。 根根据黄石石市商业业银行在在资产管管理方面面的薄弱弱环节，应该以以资产管管理为重重点，积积极探索索在大企企业、大大项目市市场开拓拓的新方方式，尽尽快建立立集融资资、理财财、咨询询、管理理于一体体的综合合性服务务体系。进一步步丰富中中小企业业担保基基金贷款款的种类类。 55、加强强营销队队伍建设设 一一支朝气气蓬勃、开拓创创新的营营销队伍伍始终是是黄石市市商业银银行发展展的主要要推动力力量，是是精细化

18、化营销战战略的主主要执行行者。这这支营销销队伍素素质的高高低直接接影响着着精细化化战略能能否成功功。因此此，逐步步提高营营销人员员队伍的的整体素素质，要要构建一一支由行行业经理理、产品品经理、区域经经理和客客户经理理组成的的营销人人员队伍伍。黄石石市商业业银行总总行要建建立行业业、产品品和区域域的营销销经理制制；分支支行建立立客户经经理制。客户经经理要实实施分类类管理，分别形形成资产产和负债债客户经经理、资资产客户户经理、负债客客户经理理，并按按绩效考考核。要要加强对对营销人人员的培培训，要要通过建建立产品品销售记记录系统统，准确确评价客客户经理理的业绩绩，探索索以利润润为核心心的个人人考核奖

19、奖励模式式，实现现人员的的分类管管理，有有效地调调动营销销队伍的的积极性性。黄石市商商业银行行集约化化经营集约化经经营是一一项系统统工程，主要包包括准确确的市场场定位、完善的的营销网网络、扁扁平化的的管理结结构、优优化的资资源配置置、较强强的核心心竞争力力和有效效的风险险控制几几方面1明确确市场定定位。银银行的市市场定位位一般包包括三个个步骤：一是确确认潜在在的竞争争优势，二是准准确把握握竞争优优势；三三是有效效准确地地向市场场传播其其定位观观念。恰恰当的市市场定位位，能使使银行在在充分利利用资源源、发挥挥优势后后，满足足客人需需求特性性，从而而在竞争争中处于于领先的的地位。目前，我国的的黄石

20、市市商业银银行也在在确定并并传播自自己的市市场定位位。如“身边的的银行”、“市民银银行”等，取取得了一一定效果果。市场场只有一一个，但但市场一一定是多多元化的的，恰当当的市场场定位等等于相应应的市场场份额因因此如何何定位是是银行经经营的第第一道必必答题。随着社社会的不不断发展展，一批批处于较较高生活活水平的的白领人人士正成成为社会会的重要要消费群群体，在在“橄榄球球”型的社社会结构构中居于于中间占占比最大大的部分分，成为为最稳定定的客户户群。黄黄石市商商业银行行今后发发展应该该更多地地关注以以中产阶阶层、白白领人士士为主的的目标市市场，对对公业务务-上重重点培育育资质较较好的中中小企业业，并依

21、依据客户户需求明明确业务务定位、产品定定位。2建立完完善的营营销网络络。入世世后，虽虽然我国国将逐步步取消外外资银行行在机构构设置上上的限制制，但基基于投资资成本的的考虑，外资银银行一般般不会通通过增设设网点来来扩大其其在中国国的市场场份额因因此在营营销网络络方面我我们有外外资银行行无法比比拟的优优势。黄黄石市商商业银行行关键要要在现有有的基础础上再进进行合理理摆布，使布局局更趋合合理、功功能更趋趋完善，以每一一个营销销网点为为阵地，加大营营销力度度，调整整负债结结构，扩扩大市场场份额，增强抗抗风险能能力，逐逐步提高高经营规规模。另另外，还还要关注注INTTERNNET的的发展，注意将将有形与

22、与虚拟相相结合，使电脑脑界面也也能成为为银行的的触角，把用户户从“三尺柜柜台”延升到到千家万万户。3推行扁扁平的管管理结构构。现代代扁平化化组织结结构理论论是对传传统科层层化组织织结构理理论的否否定。它它强调系系统概念念，即用用系统方方法来阐阐明企业业目标、确定评评价系统统工作成成绩的标标准，并并把企业业同各种种环境系系统更好好地联系系起来；强化管管理层和和执行层层，尽量量减少中中间层，形成一一条最短短的指挥挥链。简简而言之之，就是是将传统统的矩形形组织结结构变为为杠铃形形组织机机构。黄黄石市商商业银行行推行扁扁平化管管理，将将有利于于组织灵灵活指挥挥，避免免权力过过分集中中。这符符合现代代银

23、行专专业化分分工、信信息化、网络化化、计算算机经营营的特征征。4优化资资源配置置。生产产力要素素构成了了企业发发展的资资源，合合理的资资源搭配配与组合合可以使使有限的的资源发发挥出无无穷的力力量，产产生1+122的效果果。银行行的资源源具体体体现在资资金资源源、人才才资源、客户资资源、科科技资源源以及信信息资源源等诸多多方面。黄石市市商业银银行不仅仅要开发发帐户资资源，使使其成为为一种有有价值的的生产要要素、而而且要筹筹建客户户信息库库、人才才信息库库，开发发市场的的信息分分析系统统，提高高资金使使用效益益，研发发适应市市场和客客户需要要、并具具有一定定科技含含量的产产品，通通过集中中整合各各

24、种资源源，实现现效用最最大化。5提高核核心竞争争力。核核心竞争争力是在在市场经经济条件件下从生生产力内内涵演变变趋势衡衡量整个个企业的的竞争能能力，是是企业技技能和技技术的集集合体，是不同同的技术术系统、管理系系统与知知识系统统的有机机组合，是企业业在长期期经营环环境中形形成的竞竞争合力力。具体体体现在在劳动工工具智能能化、劳劳动对象象生态化化(对资资源的可可持续利利用)、劳动力力知识化化和生产产要素的的资本化化等方面面。核心心竞争力力不同于于一般的的竞争优优势，具具有独特特性、动动态性、不可分分离性、不易模模仿性等等特点。未来五五年，黄黄石市商商业银行行要接受受外资银银行的竞竞争，势势必要着

25、着力提高高自身的的核心竞竞争力，为此需需从以下下几方面面入手：一是提提高科技技在经营营管理中中的作用用，在集集中数据据处理前前提下，提高信信息运用用能力；二是提提高各部部门的配配合能力力，达到到业务处处理能力力呈现几几何级数数提高和和单位产产品成本本相对降降低；三三是实行行客户满满意战略略，形成成快速反反应机制制和服务务管理机机制体系系；四是是培育具具有现代代金融理理论知识识和银行行实践经经验、对对于未来来市场变变化趋势势有较强强探索和和研究能能力的优优秀人才才队伍；五是塑塑造和更更新价值值观念，培育健健康、优优秀的企企业文化化，强调调创新意意识。6突破传传统经营营理念，彻底更更新经营营理念。

26、一是从从过去的的等客上上门到走走出去培培养客户户。培养养客户不不仅是要要争取目目前业绩绩优良、信誉好好的客户户，同时时也要培培育潜在在的客户户，积极极支持有有发展潜潜力的客客户。二二是要从从过去简简单的微微笑服务务升华为为全方位位的服务务。现在在的银行行业已逐逐步发展展到不需需要银行行柜台就就可以办办理银行行业务的的阶段、仅有微微笑服务务是不够够的，没没有先进进的电子子化手段段，没有有适合市市场需要要的金融融产品，就会被被市场所所淘汰。所以，黄石市市商业银银行一方方面要加加强电子子化手段段的建设设，另一一方面要要加大金金融创新新的力度度，设计计出客户户需要的的金融新新产品，使服务务内容由由简单

27、的的存贷款款向客户户理财转转变，为为客户提提供高质质量、高高效率的的全方位位服务。三是要要由单纯纯发展传传统银行行业务向向新兴银银行业务务转变。从长远远看，随随着利差差的缩小小，企业业对间接接融资依依存度的的降低，传统银银行业务务产生的的利润在在银行利利润中的的占比将将会越来来越小。所以，要向一一些新兴兴业务领领域发展展，如私私人理财财业务、基金托托管业务务、票据据清算业业务等。7有效调调整经营营结构，优化信信贷投向向，加强强风险管管理和控控制。首首先，积积极开展展“三位一一体”的综合合营销，实现个个人金融融、公司司金融、机构金金融同步步发展。在营销销体制上上，全面面推行客客户经理理制的实实施，建建立一支支综合素素质较高高的营销销人员队队伍。其其次，在在经营结结构上强强调资产产业务和和负责业业务的综综合发展展，大力力开展中中间业务务，实现现经营结结构的动动态平衡衡。同时时，通过过控制增增量、调调整存量量资产，完善资资产结构构，提高高资产质质量。第第三，建建立完善善的营销销网络，提高经经营规模模。当然然，规模模扩展并并不是说说要建立立庞大的的营业网网络，也也并不是是说要单单纯扩张张资产规规模，而而是要达达到积极极参与竞竞争所需需要的规规模，达达到建立立自身竞竞争优势势所必要要的规模模。同时时，尽快快建成一一批自助助银行和和散点AATM，实现营营业所网网上交易