综合理财规划建议书

1、合用文档综合理财规划建议书前言尊敬的王先生：我们企业是专业从事理财规划、财经咨询、金融培训的服务性机构。我们拥有国内金融理财领域的众多资深专业人士和国内一流的金融理财专家与顾问团队。特别有幸能为您和您的家庭设计一套完满的理财规划方案。对您恩赐我们的相信和支持，我们表现十分感谢，并衷心希望我们能长远保持优异的合作关系。一、本建议书的由来本建议书是依照您的委托，由我们企业为您量身定做的理财规划建议书。本建议书能够协助您全面认识自己的财务情况，明确财务需求及目标，并供给充分利用您财务资源的建议，是一份指导您达成理财目标的手册，供您在管理财产的决策中有所参照，其实不能够代替其他专业解析报告。二、本建议

2、书所使用的资料本源本建议书的资料本源包括以下几个方面：您供给给我们的相关您的财务情况及家庭情况的相关资料文件，及性格解析与投资偏好解析。三、本企业的义务依照理财规划师工作要求及职业道德要求，本企业拥有以下义务：文案大全合用文档本企业为您指定的详尽承办理财规划事务的理财规划师拥有相应的胜任能力，已经经过国家理财规划师职业资格考试，获取执业证书，拥有必然的工作经验。本团队所供给的理财规划均基于目前的宏观经济情况和个人财务知识以及经验累积，仅为建议，有客户做最后决策。本团队不负有任何法律责任。本团队所获取的客户财务情况仅为作财务策划之用，在未获取客户赞同的情况下保证不泄露任何客户个人信息。若客户的财

3、务情况发生重要变化，客户有义务及时见告本理财团队；若宏观经济发生重要变化，本团队也有义务及时见告客户，以便及时对其理财规划建议书作出调整。四、客户方面义务自己供给部分检查表中所要求的信息，并要求聚宝之星团队仅依照此信息为自己供给服务。自己理解理财之星团队供给的个人理财规划服务的质量将依赖于自己所供给信息的正确性。因此，自己声明并保证，所供给的信息是完满而正确的。五、免责条款本理财规划建议书是在您供给的资料的基础上，并基于平常可接受的假设、合理的预计，综合考虑您的财产负债情况、理财目标、现金出入及理财对策而拟定的。计算出的结果可能与您真实情况存有必然误差，您供给信息的完满性、真实性将有利于我们为

4、您更好地量身文案大全合用文档定制个人理财规划，供给更好的理财规划服务。您须承诺向理财规划师如实陈述事实，如因隐瞒真实情况、供给虚假信息或错误信息而造成损失，本企业及指派的理财规划师自己将不担当当何责任。本企业的理财规划为参照性质的，它仅为您供给一般性的理财指引，不代表我们对实现理财目标的保证。理财规划建议书的假设前提本理财规划建议书的计算均基于以下假设条件：一、年通货膨胀率为3%二、活期存储存款利率0.81%，一年期如期存款的年利率为3.60%三、钱币市场基金年收益率为2.5%四、王先生收入年增加率5%一、客户财务情况解析客户家庭成员基本情况及解析。家庭成员：王先生，目前36岁，在北京一家国有

5、大型企业工作，缴四金月收入7000元（税后），年关奖金20000元（税后）。王太太35岁，在事业单位供职，缴四金，月收入5000元（税后）。一个女儿今年9岁。文案大全合用文档表1.家庭成员列表家庭成员年龄（岁）职业收入（月）父亲36国有大型企业职员7000母亲35事业单位职员5000女儿9小学生0财务情况解析王先生和王太太夫妻二人分别在企业单位和事业单位中任职，薪水收入一般，工作也比较牢固，正处于职业发展的上升通道，属于令人敬羡的白领阶层。(一)财产负债表（见表2）表2.财产负债表客户：王先生与王太太家庭单位：元财产金额负债及净财产金额金融财产负债现金与现金等价物信用卡透支0现金住所贷款480

6、00活期存款138000负债合计48000现金与现金等价物小计138000其他金融财产文案大全合用文档股票100000保险理财产品200000其他金融财产小计438000净财产1456000金融财产小计实物财产自住所1000000汽车50000实物财产小计1050000财产总计1488000负债与净财产总计1456000（二）现金流量表（见表3）表3.现金流量表客户：王先生与王太太单位：元年收入金额百分比年支出金额百分比薪水和薪金房屋按揭还款4800032.09%王先生8400041.46%平常生活支出2400016.04%王太太6000029.62%商业保险花销2000013.37%奖金和佣

7、金2500012.34%休闲和娱乐2760018.45%投资和收入其他支出3000020.05%租金收入3360016.58%收入总计202600100%支出总计149600100%年结余53000文案大全合用文档（三）家庭收入解析我们以为您的家庭收入主要来自于税后薪水，收入过于单一。万一出现失业或不测，您的家庭抗风险能力较低，将会对您的家庭产生不良影响。（四）家庭开销解析您目前供给的家庭开销中，家庭的平常花销开销确实不是很大，这说明您的家庭生活特别传统，存储意识也很强。但是您的平常支出并没有详尽摆列各项开销，您的支出水平对照较于北京市相同花销支出水平偏低。（五）客户财务情况比率解析(见表4)

8、表4.客户财务比率表项目参照值实质数值结余比率30%70.02%投资于净财产比率45%50%清账比率50%93%负债比率50%4%即付比率60%2.5%负债收入比率40%5.46%流动性比率426（六）客户财务情况展望客户现在处于事业的黄金阶段。预期收入会有牢固增加。投资收入的比率会逐渐加大。同时，现有的支出也会增加，随着年龄的增加，文案大全合用文档保险医疗的花销会有所增加。别的，购车后，每年会有一大笔较大的开销。目前只有按揭贷款一项负债，随着时间的推移，这笔负债会越来越小。（七）客户财务情况总合议论总合看来，客户偿债能力较强，结余比率较高，财务情况较好。其弊端在于活期存款占总财产的比率过高，

9、投资结构不太合理。该客户的财产投资和花销结构可进一步提高。二、客户理财目标依照您的希望和我们之间的多次协商，我们以为您与您太太的理财目标是：现金规划：保持家庭财产适合的流动性。保险规划：适合增加保险投入，提高家庭保障，降低家庭面对的各种风险。投资组合规划：为了让家庭财产保值和增值，就必定学会打理自己的财产，经过进行投资组合规划合理的配置财产，进而达到预期的投资收益。（短期）子女教育计划：为女儿配置一些商业保险，预期教育花销每年2万左右，大学的花销共32万元。（短期）花销支出计划：购车，近期内购买一辆总价为13万元的中型轿车。（短期）5花销支出计划：购房，在2013年购买一套50平米的房屋。（长

10、期）文案大全合用文档退休计划：退休前筹得夫妻两人的养老金100万元。（长远）三、分项理财规划（一）现金规划您目前的流动资本有380000元，占到您总财产的12%。您目前每个月的生活费大体为8500，现金/活期存款额度偏高，对于王先生王太太夫妻这样收入比较牢固的家庭来说，保持三个月的花销支出额度即可，建议保留30000元的家庭备用金，以保障家庭财产适合的流动性。这30000元的家庭备用金从现有活期存款中提取其中15000元能够续存活期，别的20000元购买市场基金。钱币市场基金自己流动性很强，同时收益高于活期存款，大体为每年2.0%左右，免征利息税，是理想的现金规划工具。（二）花销支出规划1.保

11、险规划作为一种风险闪避和有效的生活保障工具，保险是十分重要和十分必要的。王先生家庭目前拥有的风险保障仅为夫妻二人购买的社会保险，人身和财产都得不到应有的保障，建议增加以下商业保险规划。王先生的商业保险规划建议王先生是该家庭的经济支柱，其收入占家庭总收入的69%，一旦发买卖外，必然给这个家庭带来灾祸性的打击，严重影响家庭成员的生活水平，因此保险规划要第一考虑王先生的风险保障问题。要保证家庭生活质量在出现任何风险时都基本不下降，保险总数需要涵盖女儿的成长和教育花销、妻子的退休生活花销、房屋贷款等。以王先生年收文案大全合用文档入的10倍计算，保险金额大体应为70万元。王太太的商业保险规划建议依照王太

12、太的基本情况，建议王太太购买人寿保险和重疾险。女儿王慧婷商业保险规划建议由于女儿王慧婷今年只有9岁，少儿的免疫力较低，能够为其购买一份健康医疗商业保险。王先生家庭不动产商业保险规划建议王先生目前居住的房产是其家庭唯一的不动产，能够考虑为该房产投保家庭财产综合险，保险金额70万元。以上保险规划，基本能够保障了家庭成员的人身安全和家庭财产安全。用于以上保险方面的家庭全年新增支出大体为2万元。投资组合规划建立金融投资组合建议将配置家庭应急准备金细风险保障规划后节余的财产，以及年终家庭收入盈余部分，做成一个金融投资组合，进行循环投资，合理配置风险财产和无风险财产，实现退休前预期综合收益水平为8%。表5

13、.金融投资组合坚持基金定投计划基金定投即如期定额基金投资，拥有近似长远存储的特点，能积少成多，平摊投资成本，降低整体风险。它有自动逢低加码，逢高减码的功能。定投的收益拥有复利收效，本金所产生的收益加入本金连续衍生收益。定投的复利收效需要较长时间才能充分展现，适合于长远投文案大全合用文档资。一般采用3-5只基金进行定投，能够选择指数型基金、股票型基金和混杂型基金，它们的比率分别设为30%、40%、30%。（三）子女教育规划王先生女儿今年9岁，2015年后将就读初中，王先生现在需要为其初中的花销做好准备。还有大学的花销。依照目前我国大学教育花销每年大体2万元的水平测算，假设未来教育花销增加率为5%

14、，则10年后大学教育花销为每年4.37万元，四年共约18.84万元。依照8%的投资收益率，筹集这笔花销从现在开始到上大学前每年需要投入6213元。（四）退休养老规划退休当年家庭支出测算依照王先生退休规划目标测算其退休后第一年的家庭支出情况。在家庭生活支出方面，王先生打算退休后的生活水平保持现在的90，在不考虑通胀因素的情况下，退休后家庭生活年支出约9万元，若假设通胀率为4%，则退休后第一年（20年后）的家庭生活支出为每年20.5万元。在其他支出方面，考虑到退休后医疗花销支出会增加，诚然王先生夫妻都购买了基本的社会医疗保险，但是为了提高其生活保障，我们还是需要为其规划家庭医疗花销自费支出，综合考

15、虑目前平均家庭医疗支出水平和通胀情况，我们假设王先生退休后第一年家庭医疗花销支出为每年3万元。这样，王先生夫妻退休后第一年家庭总支出预计为20.5万元。退休准备金总数测算文案大全合用文档依照王先生退休时期的家庭支出及其他数据，计算退休当年需准备的退休资本。王先生55岁退休，生活至80岁，退休时期生活25年，家庭年支出为24.5万元。王先生夫妻目前正常缴纳社会养老保险，且都是企业部门职员，社保缴纳基数较高，因此退休后有一部分可观的养老金收入。综合考虑目前社会养老保险水平及通胀因素，假设与王先生相同条件的家庭现在退休每个月领取社保养老金为5000元，养老保险金收入未来年增加率为2%。退休后王先生夫

16、妻可获取的养老金为每年约7万元。退休养老金的筹备王先生要想实现退休后的生活目标，需在退休当年筹备好约100万元的退休金。（五）投资组合方案依照以上测算结果，王先生要想实现累积退休准备金的目标，需要保证投资收益率不低于8%的水平。为了达成这一水平，能够将其用于退休金的规划的初始资本7万元和每年投入的28000元进行合理配置。四、理财方案预期收效解析表5.现金流量表客户：王先生与王太太家庭年收入金额/元百分比年支出金额/元百分比薪水和薪金房屋按揭还贷文案大全合用文档王先生8400040.46%平常生活开销4800031.05%王太太6000028.91%汽车花销支出2100013.58%奖金300

17、0014.45%商业保险花销2000012.94%投资收入休闲和娱乐2760017.85%租金收入3360016.18%其他支出3000019,41%个人所得税（奖金）80005.17%支出总计154600100%年收入总计207600100%年结余（元）53000财产负债表客户：王先生与王太太家庭财产金额/元负债与净财产金额/元金融财产负债现金及现金等价物信用卡透支0现金住所贷款75000活期存款12000负债总计75000钱币市场基金20000现金及现金等价物小计32000其他金融财产净财产1460000文案大全合用文档股票100000其他基金投资200000保险理财产品其他金融财产小计3

18、32000实物财产自住所1000000投资的房地产50000灵巧车实物财产小计1050000财产总计1382000负债与净财产1460000总计财务情况的综合议论：经过以上规划的执行，客户的理财目标基本能够获取实现，财物安全获取保障的同时，整体财产收益率在客户的风险承受范围内比较理想。若是客户财务情况牢固，客户可于一年后对本理财规划建议进行调整。五、理财方案的执行和调整王先生家庭未来出入可能发生较大变化，同时可能面对其他很多不确定因素，而且本规划方案中的金融产品均存在不相同程度的风险。我们会如期解析相关数据，依如实质情况的变化随时为您供给更加合理的建议，以实现您的理财规划目标。详尽的调整关系为：文案大全合用文档本规划建议书调整周期为1年，我们会如期依照您情况的变化来更正建议书。金融市场也许理财相