（中职）电子商务基础项目5 电子支付与网上银行课件

1、YCF正版可修改PPT（中职）电子商务基础项目5 电子支付与网上银行ppt课件项目五 电子支付与网上银行理解电子支付的概念及其特征以及电子支付系统 掌握几种常用电子支付工具的运行机制案例分析掌握网络银行相关概念及申请流程了解相关电子支付安全协议知识目标： 技能目标：通过对电子支付相关知识的学习，能够熟练掌握网上支付工具的分类、特点及运行机制，并能够将其运用到实际工作与生活之中。 掌握网络银行的申请流程和具体使用，能够按任务实施过程进行实践操作。 网上支付的流程电子支付安全协议电子支付的概念、特征54 3 1 2 常用的电子支付工具网络银行的基本知识知识要点项目一 银行网上支付工具的功能与使用

2、一、任务引入 伴随着国内互联网建设的迅速发展，网络安全的不断完善以及人们消费观念的改变，国内电子商务进入了一个高速发展的阶段，网络购物以其价廉和便捷吸引了越来越多的目光。 春节期间，购买礼品走亲访友是人们必不可少的内容，对于在同一座城市生活的人们来说，这并不是一个难题，然而这却难倒了刚参加工作的小王。小王大学毕业后在西安一家外企就职，而小王的父母都远在上海，由于工作繁忙，不能回家过年了，所以小王非常想买一些礼物邮寄回去，来表达自己的思念之情，但是这么长距离的邮寄礼品是件很麻烦的事情，费用高，路途长，而且很难保证礼品送达后的质量，小王为此事伤透了脑筋。这时，一位热心的同事知道了小王的难处，给小王

3、提出了很好的建议：“为什么不在网上购物呢？比如，可以选择有些银行提供的网上支付功能，通过网上支付工具就可以实现在网上购买商品了，而且可以选择在上海的商户，这样就可以方便、快捷、保质保量地把礼物送到家啦！” 在听取同事的建议之后，小王一方面非常欣喜，网上购物竟可以如此的方便、快捷，但是利用网上支付工具进行购物还是第一次，心里还存在着一些担忧，因为网上购物离不开网上支付，目前，很多银行都开展了网上支付服务，但涉及网上支付的工具有哪些？如何进行申请？利用网上支付工具如何实现在线购物，具体操作流程有哪些？另外，在整个交易过程中安全问题是否能够得到保障呢？ 二、任务分析三、相关知识 我国的电子商务市场正

4、以每年高于30%的速度增长，作为电子商务核心的支付环节，网上支付、移动支付、电话支付等多种支付形式的出现使得电子商务企业的发展步伐更加迅速。(一) 电子支付概述1传统的支付方式信用卡 传统的支付方式是指通过现金流转、票据转让及银行转账等物理实体的流转来实现款项支付的方式。信用卡是比较有代表性的传统支付方式之一，而且随着技术的不断发展，很多银行也相继开通了信用卡网上支付功能。 通俗地说，信用卡就是银行提供给用户的一种先消费后还款的小额信贷支付工具。即当你的购物需求超出了你的支付能力，或者你不希望使用现金时，你可以向银行借钱。信用卡就是银行答应借钱给你的凭证，这种借钱不需要支付任何的利息和手续费，

5、但需要在银行规定的时间内偿还借款，若未能按期偿还则需要支付较高的利息。另外你还可以在信用卡中没有钱的情况下，直接从ATM机器中取出现金，但这样也是会收取手续费的。所以，信用卡使用不当就会产生过多的交易费用，而且也存在遗失的风险。2电子支付（electronic payment） 所谓电子支付，是指从事电子商务交易的当事人，包括消费者、厂商和金融机构，以商用电子化设备和各类交易卡为媒介，以信息网络，安全的信息传输技术为手段，采用数字化方式进行的货币支付或资金流转。与传统的支付方式相比，电子支付具有以下特征：(1) 电子支付是采用先进的技术通过数字流转来完成信息传输的，其各种支付方式都是通过数字化

6、的方式进行款项支付的。 (2) 电子支付的工作环境基于一个开放的系统平台（即互联网）。 (3) 电子支付使用的是最先进的通信手段，如Internet、Extranet，且电子支付对软、硬件设施的要求很高，一般要求有联网的微机、相关的软件及其他一些配套设施。 (4) 电子支付具有方便、快捷、高效、经济的优势。用户只要拥有一台上网的PC机，便可足不出户，在很短的时间内完成整个支付过程。 (5) 电子支付目前仍然存在一些亟待解决的问题，最重要的则是安全问题。如防止黑客入侵、内部作案、密码泄露等诸多涉及资金安全的问题。(二) 网上支付（Internet Payment或Net Payment） 网上支

7、付，也称为网上支付与结算，是电子支付的一种重要形式。它是指以金融电子化网络为基础，利用银行所支持的某种数字金融工具，发生在购买者和销售者之间的金融交换，以电子信息传递的形式来实现从买家到金融机构、商家之间的在线货币支付、现金流转、资金清算、查询统计等过程。 要实现网上支付，需要有功能强大的支付平台来支撑。目前，普遍流行的是基于金融专用网络平台的网上支付，主要是利用银行提供的支付工具在银行的签约商户网站实现网上购物、在线支付与结算等过程，如图5-1所示。网上支付流程如下：(1)客户连接上因特网，用Web浏览器在银行加盟商户网站浏览并选购商品，然后填写网络订单，并选择银行授权使用的网上支付结算工具

8、，如图5-1中的流程1、3；(2)客户机对相关订单信息，如支付账户信息进行加密，在网上提交订单，完成在线支付，如图5-1中的流程5；(3)商户服务器对客户提供的订单信息进行检查、确认，并把客户加密的支付信息发给银行支付网关，直到银行专用网络后台服务器确认，以便从银行得到支付资金的授权，如图5-1中的流程2、4；(4)银行经过验证以后，将经过支付网关进行加密的确认及支付结算信息回送给商户服务器，如图5-1中的流程6；(5)银行收到客户传来的授权结算信息后，把资金从客户账户转到商户账户，借助金融专用网络进行结算，并将支付结算成功的信息发送给商户，如图5-1中的流程7；(6)商户服务器收到银行发来的

9、结算成功信息后，向客户发送网上付款成功信息及发货通知，提供相应服务，如图5-1中的流程8。（7）此外，借助金融专用网络，商户既可以完成对订单支付等相关信息的查询，银行也可通过在线支付平台定期与商户进行贷款结算，如图5-1中的流程9、10。4.网上支付流程该图描述了 “信用卡”和“电子钱包”两种支付工具的使用流程在商城中选购好商品并生成定单网上支付流程选择网上支付方式并来到银行支付页面确认定单交易信息验证帐号和PIN码错误正确显示交易后信息确认结束图5-1 基于金融专用网络的支付流程(三) 电子支付系统 电子支付系统是采用数字化、电子化形式进行电子货币数据交换和结算的网络银行业务系统，由电子支付

10、的参与对象、提供支付服务的中介机构、支付安全以及实现支付的技术手段共同组成，是实现网上支付的基础。1电子支付系统的构成(1)客户，指利用电子交易手段与企业或商家进行电子交易活动的单位或个人。(2)商家，是指向客户提供商品或服务的单位或个人。 (3)认证中心（certificate authority, CA），是交易各方都信任的公正的第三方中介机构，它主要负责为参与电子交易活动的各方（包括客户、商家与支付网关）发放和维护数字证书，以确认各方的真实身份，保证电子交易整个过程的安全稳定进行。(4)支付网关，是完成银行网络和互联网之间的通信、协议转换和进行数据加、解密，保护银行内部网络安全的一组服务

11、器。 (5)客户银行，指为客户提供资金账户和网络支付工具的银行，在利用银行卡作为支付工具的网络支付体系中，客户银行又被称为发卡行。 (6)商家银行，是为商家提供资金账户的银行，其账户是整个支付过程中资金流向的地方。 (7)金融专用网络，是银行内部及各银行之间交流信息的封闭的专用网络，通常具有较高的稳定性和安全性。基于互联网的电子交易支付系统由客户、商家、认证中心、支付网关、客户银行、商家银行和金融专用网络七个部分组成。图5-2 电子支付系统结构图CA认证体系消费者在线商店Internet协商、处理订单支付网关支付网关消费者开户行提供支付工具商家开户行处理账单 金融专用网络2电子支付系统的分类

12、1)根据支付时间的不同 电子支付系统根据支付时间的不同，可以分为以下3类：(1) 预支付系统 预支付就是在消费者消费之前，就已经将一定数量的货币付给了开户行，这些钱被用于以后的支付行为。预支付系统是银行和在线商店首选的解决方案，由于要求用户预先支付，所以银行不再需要为这些钱支付利息，而且是在购买产品的瞬间将钱传送给在线商店，这样便可以防止数字欺骗。预支付系统可通过基于智能卡的电子钱包和电子现金系统实现。(2) 即时支付系统 即时支付系统是指在交易发生的同时，资金也从银行买方账户转入卖方账户的一种方式。即时支付系统实现起来较为复杂，由于该系统为了立即支付，必须直接访问银行的内部数据库，因此，即时

13、支付系统需要执行比其他系统更严格的安全措施。基于互联网的即时支付系统是在线支付的基本模式，ATM卡和移动电话支付都属于即时支付系统。(3) 后支付系统 后支付系统是允许用户购买一件商品之后再支付的一种方式，无论是现实生活还是电子世界中，信用卡都是一种最普遍的后支付系统，但信用卡的事务处理费用却相对较高。 后支付的解决方案可通过信用卡、电子账单、电子支票或货到付款来实现。2)根据在线传输数据种类 电子支付系统根据在线传输数据的种类可以分为以下3类：(1) 使用“信任的第三方”（trusted third party） “信任的第三方”即第三方支付，是指在电子商务企业与银行之间建立一个中立的支付平

14、台，为网上购物提供资金划拨和服务的企业。客户和商家的信息比如银行账号、信用卡号都被信任的第三方托管和维护。 支付宝（中国）网络技术有限公司是国内领先的独立第三方支付平台，是阿里巴巴集团的关联公司。支付宝公司一直致力于为中国电子商务提供“简单、安全、快速”的在线支付解决方案，不仅从产品上确保用户在线支付的安全，同时让用户通过支付宝在网络间建立起相互的信任。(2) 传统银行转账结算的扩充 客户使用信用卡在商场购物是传统银行转账结算的扩充。如果客户使用信用卡从商店购买产品，商场可通过金融专线向银行传输信用卡信息，银行可以对用户和商家账号进行校对，完成客户购物的电子支付。此外这里在线传输的信息，必须要

15、经过加密处理。(3) 各种数字现金（Digital Cash）、电子货币支付系统 这种支付系统传送的是真正的价值和金钱本身。在前两种交易中，丢失的信息往往是信用卡号码，而信用卡丢失可以及时向银行挂失。但是在交易中数字现金、电子货币的信息被偷窃时，丢失的将是真正的财产。(四) 常用的电子支付工具 随着计算机技术的发展，电子支付的工具越来越多。这些支付工具可以分为三大类：电子货币类，如电子现金、电子钱包等；电子信用卡类，包括智能卡、借记卡、电话卡等；电子支票类，如电子支票、电子汇款（EFT）、电子划款等。这些方式各有自己的特点和运作模式，适用于不同的交易过程。这里主要介绍几种常用的电子支付工具。

16、1. 电子现金（E-Cash）1)电子现金的概念 电子现金又称为电子货币(E-money )或数字货币（digital cash），是一种以数据形式流通的货币，通过把用户银行账户中的资金转换成为一系列的加密序列数，通过这些序列数来表示现实中各种金额的币值。用户在开展电子现金业务的银行开设账户并在账户内存钱后，就可以在Internet上接受电子现金的商店购物了。电子现金主要包括三个主体：商家，用户，银行；四个安全协议：初始化协议，提款协议，支付协议，存款协议。 2)电子现金的特点 电子现金在经济领域起着与普通现金同样的作用，具备以下特点：(1) 独立性。电子现金的安全性不能只靠物理上的安全来保证

17、，必须通过电子现金自身使用的各项密码技术来保证电子现金的安全；(2) 协议性。电子现金的应用要求银行和商家之间有协议和授权关系，电子现金银行负责消费者和商家之间资金的转移；(3) 对软件依赖性。消费者、商家和电子现金银行都需要使用电子现金软件； (4) 不可重复花费。电子现金只能使用一次，重复花费能被容易地检查出来；(5) 匿名性。电子现金用于匿名消费，即便银行和商家相互勾结也不能跟踪电子现金的使用，从而隐蔽电子现金用户的购买历史； (6) 不可伪造性。用户不能造假币，包括两种情况：一是用户不能凭空制造有效的电子现金；二是用户从银行提取N个有效的电子现金后，也不能根据提取和支付这N个电子现金的

18、信息制造出有效的电子现金； (7) 可传递性。电子现金能够同普通现金一样，在用户之间任意转让，且不能被跟踪； (8) 可分性。电子现金不仅能作为整体使用，还能被分为更小的部分多次使用，只要各部分的面额之和与原电子现金面额相等即可，所以电子现金适用于小额交易。3)电子现金的运行机制图5-3 电子现金运行机制 存储加工好的电子现金 客 户利用“电子钱包”生成代表一定货币金额的序列号银 行 客户开户行用数字签名对序列号进行加工客户PC机将电子现金从数字信封取出待用商 户 收到电子现金将序列号放入数字信封发给银行加工过的电子现金将电子现金交给银行认证银行根据数字签名进行确认使用电子现金8确认用户银行1

19、请求开设数字现金账户2账 号3购买数字现金请求4银行数字现金签名的随机数商 家5订单及加密的数字现金6加密的数字现金9确认信息7核对数字现金库数字现金电子现金运行机制：(1) 客户登录网上银行验明身份后，在其客户端“电子钱包”软件中生成一个代表一定货币金额的序列号。(2) 将序列号放入数字信封并发送至银行，要求制作电子现金。(3) 银行收到消息后，从客户账户扣除相应的货币金额，并且用银行的数字签名对收到的数字信封和序列号进行加工，在这个过程中，银行不会记录任何与该客户相关的货币、数字信封等信息，这样保证了客户使用电子现金进行交易的匿名性。(4) 银行将加工好的电子现金回送给客户。(5) 客户将

20、收到的电子现金存储到PC机或其他存储介质中。(6) 进行交易前，将电子现金从数字信封取出待用。(7) 交易时，客户将电子现金发送至商户。(8) 商户收到客户发送的电子现金。(9) 商户将电子现金发往客户开户行申请授权、认证。(10) 银行根据自己的数字签名进行确认，同时将等额的货币由客户的账户转移到商户开户行的账户中。在这个过程中，商户只能看到银行的签名，而无法看到客户本人的签名。2. 电子钱包（Electronic Wallet） 1)电子钱包的涵义 电子钱包是一个可以由持卡人用来进行安全电子交易和储存交易记录的软件，是在小额购物或购买小商品时常用的新式钱包。在电子钱包内可以存放电子货币，如

21、电子现金、电子零钱、电子信用卡等。使用电子钱包购物，通常需要在电子钱包服务系统中进行。目前世界上有VISA cash和Mondex两大电子钱包服务系统。2)电子钱包的功能(1) 管理电子安全证书。包括电子证书的申请、存储、删除等。(2) 安全电子交易。进行SET交易时辨认用户身份并发送交易信息。(3) 保存交易记录。保存每一笔交易记录，以备日后查询。(4) 管理账户信息，实现自动支付流程。3)使用电子钱包的购物流程(1) 客户通过Internet登录商家网站，选择要购买的商品，填写订货单，包括从哪个商店购买什么商品，购买数量，送货时间、地点，交给何人签收等信息。(2) 商家经电子商务服务器收到

22、信息，然后回复客户应支付货款金额、交货信息等。(3) 客户确认付款信息，将电子钱包调入系统，单击电子钱包的相应项目或电子钱包图标，打开电子钱包并输入用户名和密码，确认后，从中取出一张电子信用卡进行付款。(4) 电子商务服务器将此信用卡号加密后发送到发卡行和收单行，同时商家也会收到加密的购货单，商家将自己的客户编码加入电子购货单后，再转送到电子商务服务器。(5) 收单行向发卡行请求确认并授权，发卡行确认并授权后送回收单行。(6) 若经发卡行确认后拒绝并且不予授权，说明客户的这张信用卡已经透支，或钱不够用了。客户可打开电子钱包，重新选择另一张银行卡，重复上述操作。(7) 若经发卡行确认证明这张信用

23、卡有效并授权后，商家可确认订货，并按客户要求交货。同时，商家留下整个交易过程中发生往来的财务数据，并且出示一份电子数据发送给客户。(8) 交易成交后，商家将货物按照客户提供的电子订货单的要求送至收货人手中。同时，发卡行与收单行进行货款的结算。3电子支票（Electronic Check，E-check或E-cheque） 1)电子支票的涵义 电子支票是纸质支票的电子替代物，将纸质支票改变为带有数字签名的电子报文，是一种利用数字传递将钱款从一个账户转移到另一个账户的电子付款形式。它使用数字签名和自动验证技术来确定其合法性。支票上除了必须的收款人姓名、账号、金额和日期外，还隐含了加密信息。电子支票

24、通过电子函件直接发送给收款方，收款人从电子邮箱中取出电子支票，并用电子签名签署收到的证实信息，再通过电子函件将电子支票送到银行，把款项存入自己的账户。电子支票是网络银行常用的一种电子支付工具。 图4.2 电子支票的样式 2)电子支票的特点电子支票的支付方式具有以下特点：(1) 电子支票与传统支票工作方式相同，保留了纸质支票的基本特征和灵活性，加强了纸质支票的功能，因而容易被理解和接受；(2) 经过加密的电子支票比数字现金更易于流通，买卖双方的银行只要用公开密钥认证确认支票即可，数字签名也可被自动验证；(3) 电子支票适于各种市场，并为企业提供服务，企业运用电子支票在网上进行结算，要比采用其他结

25、算方式更加节省成本，同时电子支票可以容易地与EDI应用结合，推动EDI基础上电子订货和支付的发展；(4) 电子支票非常适于小额结算，使用的加密技术要比基于非对称的系统更易于处理，可以自动证实交易各方的数字签名，收款人、收款人银行和付款人银行能够利用公钥证书证明支票的真实性；(5) 电子支票技术将公共网络连入金融支付和银行结算网络，充分发挥了公共网络和现有金融结算基础设施的作用。3)电子支票的付款过程使用电子支票进行支付，其交易过程如图5-4所示。图5-4 电子支票交易流程图电子支票交易的过程可分为以下几个步骤：(1) 消费者和商家达成购销协议并选择使用电子支票支付。(2) 消费者通过网络向商家

26、发出电子支票，同时向银行发出付款通知单。(3) 商家通过验证中心对消费者提供的电子支票进行验证，验证无误后将电子支票送交银行索付。(4) 银行在商家索付时通过验证中心对消费者提供的电子支票进行验证，验证无误后即向商家兑付或转账。4智能卡（Smart Card or IC）1)智能卡的概念 智能卡的名称来源于英文名词“Smart card”，又称集成电路卡，即IC卡（Integrated Circuitcard）。它将一个集成电路芯片镶嵌于塑料基片中，封装成卡的形式，其外形与信用卡大小、形状相似，但卡上不是磁条，而是计算机集成电路芯片（如微型CPU与存储器RAM等），用来存储用户的个人信息及电子

27、货币信息，且可具有进行支付与结算等功能的消费卡。由于IC卡是在IC芯片上将消费者信息和电子货币存储起来，因此不但存储信息量大，还可用来支付购买的产品、服务和存储信息等，具有多功能性。2)智能卡的工作过程和支付流程智能卡系统的工作过程是：首先，在适当的机器上启动用户的互联网浏览器，这里所说的机器可以是PC机，也可以是一部终端电话，甚至是付费电话；然后，通过安装在PC机上的读卡机，利用智能卡登录到提供用户服务的银行Web站点上，智能卡会自动告知银行用户的账号、密码和其他一切加密信息。 完成这两步操作后，用户就能够从智能卡中下载现金到厂商的账户上，或从银行账号下载现金存入智能卡。例如，用户想购买一本

28、关于电子商务方面的书籍，来到书店后选好一本价值30元的书籍。此时，用户将智能卡插入到书店的计算机中，登录到用户的发卡银行，输入密码和书店的账号，片刻之后，书店的银行账号上增加了30元，而用户的现金账面上相应地减少30元。这样，用户就购买到一本书。通过上述，可以得出智能卡的支付流程如下：(1) 用户选择商品，采用智能卡支付。(2) 将卡插入读写器，读写器向卡充电，从而启动卡中的COS并运行；卡片向读写器自动发出复位应答信号ATR；利用内外部鉴别命令，使读写器和卡相互鉴别真伪；若需要，持卡人通过读写器输入个人密码（PIN），读写器将这一密码传给卡片进行校验。(3) 通过计算机输入智能卡号码，登录到

29、用户的发卡银行，输入密码和商家的账号，支付金额，读写器发出交易命令，从智能卡中下载现金到商家账户上。(4) 交易是在卡中进行的，卡返回给读写器本次交易是否成功的应答，结束交易，拔卡，完成支付过程。(五) 电子支付安全协议1SSL协议 SSL协议（Secure Socket Layer，安全套接层）是由网景（Netscape）公司1994年设计开发推出的一种安全通信协议，提供加密、认证服务和报文的完整性。SSL被用于Netscape Communicator和Microsoft IE浏览器，以完成需要的安全交易操作。 SSL主要用于提高应用程序之间的数据安全系数，使应用程序在通信时不用担心被窃听

30、和篡改，因为SSL采用了公开密钥和对称密钥两种加密体制，对网络服务器和客户机的通信提供保密性、数据完整性认证。它能够对信用卡网络支付、网络银行转账和个人信息提供较强的保护，也是目前使用最广泛的安全协议。基于SSL协议的网上支付过程主要包含以下几个步骤：(1) 客户机通过IE浏览器向银行服务器发送客户端SSL信息，如SSL版本号、密码以及其他相关数据；银行服务器也向客户机发送服务器端SSL信息，同时，双方还需发送各自的数字证书，互相认证身份。(2) 如果客户身份验证不成功，则被告知存在问题，不能建立SSL连接服务；若验证成功，则可以进行下一步。(3) 客户可利用数字信封技术生成临时密钥，并利用从

31、发来的服务器数字证书中获得的公钥对该密钥进行加密，生成密文发给银行服务器。(4) 银行服务器收到密文后，利用自己的私钥解密，从而得到客户端生成的临时密钥，再经过一系列操作，生成真正的加密密钥。此时，客户端也与服务器端进行相同操作，从而生成了相同的密钥。(5) SSL协议是面向连接的协议，所以客户端与服务器端要互相发送握手信息，通过彼此发送相关信息来建立连接。建立连接后，客户端使用密钥对支付信息加密后发送给服务器端，服务器端再用密钥进行解密。(6) 数据传送完毕后，客户端与服务器端必须释放连接。本次通信完成后，以后该密钥便不再使用。2SET协议 SET（Secure Electric Trans

32、action，安全电子交易）协议是由世界上两大信用卡公司VISA和Mater Card于1997年5月联合推出的网上信用卡交易的模型和规范。SET中的核心技术主要有公开密匙加密、电子数字签名、电子信封、电子安全证书等。SET协议运行的目标是：(1) 保证信息在Internet上安全传输，防止网上传输的数据被黑客或内部人员窃取。(2) 保证电子商务参与者信息的相互隔离，当包含持卡人账号信息的订单送到商家时，商家只能看到订单信息，而看不到持卡人的账户信息。(3) 解决持卡人和商家相互身份认证问题，一般由第三方机构负责为在线通信双方提供信用担保。(4) 保证网上交易的实时性，使所有的支付过程都是在线

33、完成的。(5) 确定应用的互通性，提供一个开放式的标准，要求软件遵循相同协议和报文格式，使不同厂商开发的应用程序具有兼容和互操作性，并且可以在不同的硬件和操作系统平台上运行。基于SET协议的网上购物流程如图5-5所示。持卡人商家收单银行发卡银行支付网关CA认证机构协 商订 单确 认审 核确 认认证认证认证审 核批 准图5-5 SET协议的工作流程(1) 持卡人通过浏览器在商家网站上浏览商品，并选择需要购买的商品，填写订单相关信息，包括商品价格、数量、运费等，然后选择付款方式，这时SET开始介入。(2) 持卡人将订单信息及要求付款的指令发送至商家。在SET中，订单和付款指令由持卡人进行数字签名，

34、同时利用双重签名技术确保商家看不到持卡人的账号信息。(3) 商家收到订单后，向持卡人的金融机构请求支付认可。通过支付网关向银行发送审核信息，由银行向发卡机构确认。发卡机构批准交易后，将确认信息返回给商家。(4) 商家向持卡人发送订单确认信息。客户端软件可记录交易日志，以备将来查询。(5) 商家给客户发送货物或提供服务。随即，商家可以向银行发出请求将款项从客户的账号转移到商家账号，当然也可过一段时间，请求成批划账处理。 在处理过程中，每个步骤的通信协议、请求信息的格式、数据类型的定义等都需要SET的明确规定，持卡人、商家和支付网关都要通过CA认证机构来验证通信各方的身份，以确保通信的对方不是冒名

35、顶替。四、任务实施 通过网络进行购物，需要选择安全、可靠的网站以及支付工具。目前很多银行都开通了各具特色的网上支付服务，使用户足不出户，就可以安全、便捷地实现网上消费。一网通网上支付是招商银行提供的网上即时付款服务，通过一网通网上支付，就可以在网上任意选购众多与招商银行签约的特约商户所提供的商品了。下面以一网通支付为例，具体介绍其操作流程。(一) 申请一卡通网上支付功能 要使用一卡通网上支付功能，您必须拥有招商银行发行的一卡通，并申请一卡通支付功能。如果您已经拥有招商银行发行的一卡通或者信用卡，即可申请开通网上支付功能。开通一卡通网上支付功能有两种途径，一是通过登录个人银行专业版自助开通，但这

36、种方式要提前申请个人银行专业版；二是直接登录网上银行大众版进行开通。这里，以网上银行大众版为例进行演示。1登录一网通支付网页 选择【我要申请】选项卡，单击【网上银行大众版】，如图5-6所示。然后选择【一卡通网上支付】选项，单击【确定】按钮。图5-6 招行“一网通”支付网页2阅读一卡通“网上支付”申请条款 凡申请招商银行一卡通“网上支付”的用户都必须认真阅读并遵守此条款，条款详细说明了“网上支付”系统的功能以及承担的相关责任。若用户接受此责任条款，则可继续申请，这里我们选择【继续在网上申请】。3填写并提交申请信息 打开一卡通“网上支付”申请页面，按要求填写相关信息，填写完毕后，单击【提交】，如图

37、5-7所示。这样一卡通“网上支付”功能便申请成功了。图5-7 “网上支付”填写申请信息(二) 网上购物流程 在申请开通一卡通“网上支付”功能后，就可以通过这个平台，向招商银行的特约商户进行网上付款，实现网上购物了。 1. 登录招商银行“一网通”商城 在招商银行的一网通支付页面，选择【商户区】，单击【特约商户】，便可以登录“一网通”商城。在这里就可以寻找需要购买的商品了，比如，可以选择购买“鲜花礼品”，如图5-8所示。 图5-8 “一网通”商城页面2注册会员 选择好提供“鲜花礼品”的商户后，需要在该商户的网站注册会员，单击【注册】后进入“用户注册”页面，填写注册的相关信息，然后单击【提交】，如图

38、5-10所示。图5-10 用户注册页面3会员登录 会员注册成功后，返回该商户网站键入“用户名”和“密码”即可登录。登录以后，选择想要购买的鲜花，同时可查看商品图片、名称、价格等相关信息，如图5-11所示。图5-11 商品信息页面 核对商品信息无误后，单击【放入购物车】，打开“购物车”页面，如图5-12所示。在这里，可以选择商品的购买数量，核对金额信息。此外，若对选择的商品不满意，可以选择【清空购物车】删除选定商品；若想购买其他商品，可以选择【继续购物】；如果商品已经选好，则可以单击【收银台结账】，便可以打开“收银台”页面，如图5-13所示。 图5-12 购物车页面图5-13 收银台页面 在“收

39、银台”页面除了可以查看商品名称、价格等相关信息外，还可以设置“收花人信息”以及“订单要求”，填写收货人的地址、姓名、联系方式、送货时间等必要信息。4利用一卡通完成网上支付 将选购的商品信息设置完毕后，就可以利用网上支付工具进行结算了，首先要选择的是“付款方式”，这里选择“招商银行一网通”，如图5-14所示，然后单击【我要埋单了】，即可再次打开“收银台”页面，这里可以得到订单号及需要付款金额等相关信息。图5-14 选择付款方式页面 然后单击【到招商银行支付】，即可打开“一网通支付”页面，如图5-15所示，在这里可以查看订单的相关信息，核对订单号以及付款金额，无误后选择【卡号密码支付】选项卡，输入

40、一卡通卡号和支付密码等相关信息，并单击【确定】，便可完成订单的网上支付。 图5-15 “一网通”支付页面五、项目总结 (1) 要求用户已经拥有招商银行发行的一卡通或信用卡，如果没有可以去柜台申请，然后就可以在招商银行“一网通”网站申请开通“网上支付”功能了。(2) 用户必须和招商银行的“签约商户”进行网上交易，并且在选定某商户后，需要在该商户的网站注册会员。(3) 注册会员成功后，就可以在线购买该商户提供的所有商品，选定付款方式“招商银行一网通”，然后转到招商银行网站进行结算，最后商户再将商品按要求送达目的地，便完成整个交易过程。 使用本例的支付工具需注意以下问题： 另外需要说明的是，支付工具

41、除了招商银行一网通以外，还可以选择支付宝、中信银行在线支付、IPS国内卡支付、IPS国际卡支付等多种方式，这里就不逐一详述了。项目二 网上个人银行的管理操作 一、任务引入 每隔一段时间，王女士就要到银行办理一些业务，虽然现在银行外面都设有ATM取款机，取钱比较方便，但是还有很多业务必须在银行柜台办理，除了要缴纳水、电、煤气费，缴纳手机费以外，王女士还对基金、债券等金融产品比较感兴趣，所以经常到银行柜台办理基金的申购、债券的购买等业务，而且每隔几个月，王女士都要给远在北京上大学的女儿汇生活费和学费。久而久之，这些繁琐的事情让王女士成了银行的“常客”，而每次到银行办理这些业务，都要占用王女士很多时

42、间，对此，王女士也感觉到很无奈。细心的银行业务员小李在得知王女士的情况后，给她提出了一个很好的建议：“为什么不开通网上银行业务呢？只要您开通网上银行，所有这些业务都可以足不出户地在网上轻松办理，既省时又省力！” 二、任务分析 小李耐心的帮助王女士对网上银行的使用进行分析：首先，想使用网上银行就必须先到银行开户，而王女士已满足此条件。其次，申请开通网上银行。网上银行的申请有两种方式：一是直接在网上提出申请，二是在营业网点柜台提出申请。需要注意的是，通过网上申请成功的网上银行，登录网上银行后只能进行账户信息查询功能，而不能进行如支付、转账、汇款等其他功能。要想使用网上银行的其他功能，则必须在柜台提

43、出申请，这种申请方式也很简单，只要带上身份证、银行卡，在营业网点柜台填写一份个人电子银行服务申请表，就可以办理了。这种申请表的背面是电子银行个人服务协议，在申请时柜台工作人员会要求客户设置网上银行的登录密码，并选择安全工具，如动态口令卡或USB KEY。三、相关知识(一) 网络银行的概念 网络银行又称互联网银行、在线银行、网上银行或电子银行，是指银行利用Internet技术，为客户提供开户、销户、查询、对账、转账多种金融服务项目，使客户可以足不出户就能够安全便捷地管理活期和定期存款、支票、信用卡及个人投资等，可以说，网络银行是在互联网上的虚拟银行柜台。(二) 网络银行的基本模式网上银行目前有两

44、种不同层次的模式：1传统银行业务的网络化 该模式主要利用互联网开展传统的银行业务交易服务。现在除了已经网络化的存款、汇款、付款等业务外，外币买卖、信用卡业务、企业融资、房屋汽车贷款、购买保险和理财咨询服务也都逐步地进入网络银行的服务范围。我国的各大银行如工商银行、中国银行、招商银行、建设银行等，都已经进行了银行业务的网络化改造工作，而几乎所有规模较大的商业银行都在国际互联网上建立了自己的站点。这种模式实际上是传统银行服务在互联网上的延伸，这是目前网上银行存在的主要形式。2虚拟银行 网络银行发展的第二种模式是建立全新的全部网络化的银行，也可称之为“虚拟银行”。所谓虚拟银行就是指没有实际的物理柜台

45、作为支持的网上银行。这种网上银行一般只有一个办公地址，没有银行大厅和营业网点，采用国际互联网与客户建立密切的联系。 美国安全第一网络银行是全球第一家完全通过国际互联网经营的独立银行，它的营业厅就是网页画面。顾客通过国际互联网进入该行的站点，屏幕即刻显示出一幅银行大厅的画面。画面上设有：“账户设置(Account Setup)”、“客户服务(Customer Service)”，以及“个人财务(Personal Finance)”三个主要服务柜台。此外还有供客户查询的“咨询台(information)”和“行长(President)”等柜台。安全第一网络银行为客户提供多种银行服务，例如开户、存款

46、、支付账单及各项转账服务，还有外币买卖、长期存款和信用卡服务，客户还可以在网络上申请房屋汽车贷款，购买保险，通过经纪人员买卖各项金融产品。银行每天会产生一次交易汇总表供客户查询及核对。如需提取现金，只要到附近的提款机利用金融卡操作即可。(三) 网络银行的主要功能 网络银行因使用方便、快捷、低成本、全天候等优点，使其越来越被广大用户接受。各家银行提供的网上银行具体业务不尽相同，但是归纳起来，大体有以下几项基本功能： 1基本网上银行服务 目前，各商业银行提供的基本网上银行服务包括：联机查询账户余额、交易记录查询、下载数据、申请信用卡等。 网上账户查询业务包括储蓄账户余额及历史交易明细查询，借记卡内

47、各类账户余额及历史交易明细查询，定期存单或定期一本通账户的余额及历史交易明细查询，信用卡账户信息，如信用额度、已用额度、可用额度等查询，已出对账单和未出对账单信息查询等。2投资理财 大多数商业银行的网上业务都为客户提供各种金融产品的投资服务。如客户可以通过网上银行开展基金业务，在线查询基金销售情况，实现基金的申购、认购和赎回，还可在线查询基金投资盈利分析和对比等相关信息。 3网上购物 部分商业银行的网络银行还提供网上购物服务，而且已经不局限于提供购物站点的链接或设立交易平台，而是利用其自身强大的研发力量，为客户提供多种人性化的网上购物协助服务，便利客户网上购物。4在线缴费 网上银行在线缴费是指

48、通过个人网上银行自助为本人或他人缴纳手机费、电话费、水费、电费等各种费用的功能。通过网上银行还可以查询客户在网上缴纳银行代理的各种服务缴费交易明细情况。5转账汇款 目前，各商业银行普通都为客户提供境内转账汇款功能。客户利用该功能可在线进行人民币活期转账和汇款，安全方便。转账汇款的收款人可以是国内任何地区、任何银行的账户。 四、任务实施 要使用网上银行所带来的各种便利与功能，首先必须向银行提出申请，请求开通网上银行业务。目前，大部分银行都开通了网上银行业务，而开通的方式也大同小异，下面主要以建设银行为例来说明个人网上银行的申请流程与具体使用。(一) 网上银行的申请流程(1)在浏览器地址栏输入建设

49、银行网址：/cn/home/index.html。(2)单击网站左侧“个人网上银行登录”下方的【马上开通】按钮，即可进入“网上开通指南”页面，如图5-16所示。此页面向客户展示了三种开通网上银行的方式，分别是“普通客户网上自助开通”、“便捷支付客户网上自助开通”和“高级客户申请开通”，前两种情况虽然可以在网上开通，但享受的网上银行服务不是很全面，如果要使用网上银行提供的所有服务，则必须携带本人身份证件和需办理网上银行业务的建行储蓄账户至营业网点办理开通手续。这里主要向大家介绍“普通客户网上自助开通”方式。 网上银行的申请有两种方式：登录相关银行网站提出申请和到银行营业网点提出申请。这里主要向大

50、家介绍通过网上进行申请的方式：图5-16 建行网上银行开通指南(3)单击“普通客户网上自助开通”下方的【现在开通】按钮，即可进入“电子银行个人客户服务协议及风险提示”页面。(4)阅读相关协议以及风险提示以后，可以点击【同意】按钮，进入“填写账户信息”页面，如图5-17所示，由客户自行填写本人及账户等相关信息，单击【下一步】，再设置网上银行基本信息后，单击【确认】，网上银行便申请成功了。图5-17 填写账户信息页面 申请成功以后，您就可以登录个人网上银行，享受其提供的便利服务了。(二) 网上银行的使用 要使用网上银行提供的各项服务，必须先登录网上银行，具体步骤如下：(1)先登录中国建设银行网站，

51、然后单击页面上的【个人网上银行登录】按钮，即可进入“个人网上银行”页面，如图5-18所示。图5-18 个人网上银行页面 (2)输入证件号码（一般是身份证）或用户昵称，以及登录密码，再单击【登录】，就可以进入网上银行个人账户页面，如图5-19所示。需要注意的是，若是第一次登录系统会提示客户下载证书，然后按照页面上的相关提示进行操作即可。图5-19 个人账户页面(3)单击“安全中心”的“修改密码”选项，在这里可以修改网上银行的初始登录密码，建议设置成安全级别较高的密码，以防止他人盗取或破解，如图5-20所示。图5-20 修改登录密码页面五、项目总结 网上银行业务的发展确实给人们的生活带来很大影响，

52、本项目主要向大家介绍了网上银行申请的具体流程，以及网上银行的登录、使用方法。在使用网上银行时，需要注意以下问题：第一，申请网上银行的方式有很多种，如果想使用网上银行提供的全部功能，最好携带身份证及银行卡到银行网点柜台进行办理；第二，网上银行的便捷、高效虽然给人们带来了诸多便利，但同时也要注意网上银行的安全问题，应确保登录网上银行的电脑安全可靠，尽量不要在网吧等公共场所使用网银，定期更新杀毒软件，及时下载相关银行的补丁程序，保持良好的上网习惯，此外，一般银行都为客户提供了网上银行安全认证工具，如动态口令卡、U盾等，客户在使用网银进行交易时应尽量使用这些安全工具。 案 例中国工商银行网上银行【案例

53、背景】 中国工商银行成立于1984年1月1日，是目前我国最大的国有商业银行。从2000年2月起开通对公网上银行业务，业务范围覆盖北京、上海、天津、广州4个城市，6月推出BtoB企业在线支付服务。工商银行对公网上银行服务主要提供账户查询、转账付款、企业集团理财和客户证书管理等功能。【案例简介】 (一) 企业网上银行 企业网上银行是指通过互联网或专线网络，为企业客户提供账户查询、转账结算、在线支付等金融服务的渠道，根据功能、介质和服务对象的不同可分为普及版、标准版和中小企业版。在工行开立账户、信誉良好的企业客户，包括企业、行政事业单位、社会团体等均可开通企业网上银行。 工行企业网上银行已经发展成为集账务信息管理、收付款、资金集中调度、投资理财等十大类服务在内，全方位、一体化的企业客户资金管理平台。其特色优势表