分红保险知识

1、分红保险知识第一页，共32页。目 录分红保险的定义及发展分红保险的特点分红保险的运作分红保险的管理如何看待分红水平分红险 VS 万能险 VS 投连险第二页，共32页。分红保险的定义 分红保险指保险公司将其实际经营成果优于定价假设的盈余，按一定比例向保单所有人进行分配的寿险产品。分红保单所有人除了得到传统保险规定的保障以外，还可以分享保险公司的经营成果。第三页，共32页。一言以概之保障分红分红保险第四页，共32页。分红保险的发展80%以上的产品有分红功能 1776年首次推出，大受欢迎英国美国德国香港 占寿险市场85%以上 市场占有率90%以上 至本世纪以来 第五页，共32页。目 录分红保险的定义

2、及发展分红保险的特点分红保险的运作分红保险的管理如何看待分红水平分红险 VS 万能险 VS 投连险第六页，共32页。保障分红分红保险分红保险的特点雨伞和玫瑰 保险保障功能确保履行人生的责任 ，是雪中送炭 红利分配功能帮助分享公司经营成果 ,是锦上添花 第七页，共32页。分红保险的的特点稳中求胜 生存保险金有保证身故保险金有保证现金价值和退保金保证 红利是不保证的红利可低可高有效抵御通货膨胀 稳胜第八页，共32页。目 录分红保险的定义及发展分红保险的特点分红保险的运作分红保险的管理如何看待分红水平分红险 VS 万能险 VS 投连险第九页，共32页。分红保险的运作保单红利的来源 死差益 利差益 费

3、差益第十页，共32页。利差益：保险公司实际的投资收益率高于预计的 投资收益率时所产生的盈余死差益：指保险公司该险种被保险人的实际死亡 人数小于预定死亡人数时所产生的盈余费差益：指保险公司实际的经营费用低于 预计的经营费用时所产生的盈余相关名词解释第十一页，共32页。红利分配的原则保监会规定，保险公司每一会计年度将不低于当年可分配盈余的70%向保单持有人分配公司确定实际向保单持有人分配的盈余后，应该按照公平性和可持续性原则在各个保单之间进行分配第十二页，共32页。红利分配的过程预计成本赢 余实际成本可分配赢余70%分配保险公司自留第十三页，共32页。红利分配的计算方法可以用下列公式计算每张保单实

4、际分配的红利：第十四页，共32页。分红保险红利的结算年度结算（年底）上报红利及红利分配方案（年中）公布红利及红利分配方案（年中）派发红利（周年日） 第十五页，共32页。分红保险年度红利分配流程分红产品的年度红利分配流程（每个年度的重要时间窗口）12月31日3月4月初4月7月1日会计年度末向保监会报备分红保险专题财务报告董事会宣布年度红利分配方案向保监会报备分红业务年度报告红利分配启始日第十六页，共32页。目 录分红保险的定义及发展分红保险的特点分红保险的运作分红保险的管理如何看待分红水平分红险 VS 万能险 VS 投连险第十七页，共32页。分红保险的帐户与非分红保险帐户严格分开。分红保单帐户投

5、资主要以国债、政府债券和基金为主,较非分红产品投资收益强,风险高。分红保单帐户管理第十八页，共32页。保监会的监管 分红产品要经过保监会核准后才可以销售；对分红产品设立单独的账户进行核算（投资也是单独核算）；每年的财务报表和都要经过独立的外部会计师事务所进行独立审计;每年都要将分红业务上一年度的年度报告及分红方案上报保监会；公司将在每一保单年度向保单持有人寄送红利通知书，告知客户红 利的分配情况 分红保险的有关监管规定第十九页，共32页。要求披露信息 （保监办发200164号文件）规定:保险公司每年向投保人寄送一次分红保险业绩报告，内容包括：分红保险的经营状况及公司分红政策费用支出及费用分摊方

6、法，采用固定费用率方式的除外本年度盈余和可分配盈余保单持有人应获红利金额红利计算基础和计算方法第二十页，共32页。禁止披露信息（保监办发200164号文件）规定保险公司不得通过公共媒体公布或者宣传分红保险的经营成果或水平。采用现金分红方式的，保险公司不得使用分红率、投资回报率等比例性指标描述分红保险的分红情况。在销售时候，不得以任何方式将分红保险的经营成果与其它保险公司的分红保险、投资连结保险、万能保险进 行比较。任何宣称什么分红率比其它公司好的，都是违反规定的误导.第二十一页，共32页。对宣传材料的要求 （保监发200325号文件） 规定不得将保险产品作为储蓄产品介绍不得套用“本金”、“存入

7、”等概念不得将保险产品的利益与银行存款收益、国债收益等进行片面比较不得将本公司产品与其它公司的相关产品进行片面比较第二十二页，共32页。分红保险的销售资格管理 销售人员必须持有保险代理人资格证书，在以往的销售中无误导客户的不良记录，方可参加分红保险销售培训，只有完成全部培训课程并通过考核，才能进行销售。 第二十三页，共32页。分红保险的销售行为管理 销售人员进行分红保险销售时应当向客户提供公司统一设计制作的产品说明书，禁止对客户误导、欺骗和故意隐瞒。销售人员必须向客户详细介绍分红保险的特征、保障、利益。 第二十四页，共32页。分红保险的销售违规处理1、销售人员在销售分红保险时若有以下违规行为，

8、须取消其分红保险销售资格： 1）不使用公司统一设计制作的产品说明书； 2）在销售时，贬低其它公司产品，诱导客户解约； 3）挂单销售分红保险。2、销售人员在销售分红产品时，有任何曲解条款，扩大保险责任，隐瞒或掩盖风险事 实，私自承诺回报率等误导、欺骗行为者，必须无条件扣回全部佣金并解除代理关 系。对解除代理人关系者须收回销售证书并核销，若情节严重则应上报同业公会。3、如因违规行为造成公司或客户经济损失的，将追究其相关经济责任；若触犯法律则 移交司法机关处理。第二十五页，共32页。目 录分红保险的定义及发展分红保险的特点分红保险的运作分红保险的管理如何看待分红水平分红险 VS 万能险 VS 投连险

9、第二十六页，共32页。一般原则每年的分红水平高低取决于分红保险业务的实际经营情况，受到整个市场和投资环境的影响，因此，分红水平是不确定的；极端情况下，某一年度可能会没有红利分配；不能因为去年的分红水平较高，就想当然地认为今年甚至以后的分红水平都得向去年的水平看齐；由于寿险保单期限的长期性决定了保险公司经营行为的长期性，因此分红水平也应该从长期来看；同是分红保险，不同的分红产品间、不同的分红方式间，不能进行简单的比较，更不能就某一年进行比较。如何看待分红保险的分红水平第二十七页，共32页。 产品保险责任和期间 投保的产品、投保份数 被保险人的年龄、性别 保单所处的保单年度 保费金额如何看待某个险种的分红水平具体到某一分红产品的红利分配金额大小，需要考虑如下一些因素：第二十八页，共32页。目 录分红保险的定义及发展分红保险的特点分红保险的运作分红保险的管理如何看待分红水平分红险 VS 万能险 VS 投连险第二十九页，共32页。潜在收益率潜在投资风险分红险万能险投连险分红险 VS 万能险 VS 投连险第三十页，共32页。各有优点，不同风险偏好的客户有不同的选择不固定但保底保额固定分红不固定不固定投资收益专门帐户专门帐户资金运作固定交费或灵活交费固定交费固定交费或灵活交费 保