《微观经济学》第四章-保险的基本原则解析课件

1、1第四章 保险的基本原则1第四章 保险的基本原则22第一节 诚实信用原则第二节 保险利益原则第三节 近因原则第四节 损失补偿原则第五节 权益转让原则第六节 分摊原则22第一节 诚实信用原则33第一节 诚实信用原则一、诚信原则的含义二、告知三、保证四、弃权与禁止抗辩（禁止反言）33第一节 诚实信用原则一、诚信原则的含义44一、诚信(utmost good faith)原则的含义 诚实信用指任何一方当事人对另一方当事人不得隐瞒欺诈，须善意地、全面地履行自己的义务。最大诚信的含义：保险双方在签订和履行保险合同时，必须以最大的诚意履行自己应尽的义务，互不欺骗和隐瞒，恪守合同的认定与承诺，否则合同无效。

2、44一、诚信(utmost good faith)原则的含义55最大诚信原则的概念（本教材的表述）： 保险合同当事人订立合同及在合同有效期内，应向对方提供影响对方作出订约与履约决定的全部实质性重要事实；同时绝对信守合同订立的认定与承诺。55最大诚信原则的概念（本教材的表述）：66该原则产生的原因：信息不对称理论上，该原则对保险双方具有同样效力，但在实践中，往往更多地用于约束投保人（被保险人）一方 主要体现在保证和告知义务的要求上，即国际上传统的“投保人负有告知义务”的单一告知主体的观点66该原则产生的原因：信息不对称77许多国家，在试图消除保险合同双方在订约阶段是否受最大诚信原则约束而产生的不

3、公平待遇上，不是通过立法加以弥补，而是根据保险合同大多由保险代理人具体操作这个情况，通过一方面加强对保险人偿付能力的监管，另一方面通过保险行业协会制定保险代理人告知规则，对其展业行为加以规范。 这种平衡模式，只适用于保险市场完善、国民整体素质较高的国家77许多国家，在试图消除保险合同双方在订约阶段是否受最大诚信8我国保险立法根据我国国情，除国际性较强的海商法沿袭国际传统观点，采取单一告知义务主体外，保险法明确规定保险人与投保人一样负有告知义务，使告知义务主体从单一性变为双向性。有关条款：我国保险法对保险人的说明义务采取的是严格责任原则。保险人的说明义务是法定义务，不允许保险人以合同条款的方式予

4、以限制或免除。保险人对是否履行了说明义务承担举证责任。8我国保险立法根据我国国情，除国际性较强的海商法沿袭国际99我国保险法（2009年）第17条规定： 订立保险合同，采用保险人提供的格式条款的，保险人向投保人提供的投保单应当附格式条款，保险人应当向被保险人说明保险合同的条款内容。 对保险合同中免除保险人责任的条款，保险人在订立合同时应当在投保单、保险单或者其他保险凭证上作出足以引起投保人注意的提示，并对该条款的内容以书面或者口头形式向投保人作出明确说明；未作提示或者明确说明的，该条款不产生效力。”99我国保险法（2009年）第17条规定：1010二、告知 (representation)（一

5、）告知的含义告知，是指订立保险合同时，投保人应将于保险标的有关的重要事实如实向保险人陈述，以便让保险人判断是否接受承保或以何种条件承保。1010二、告知 (representation)11重要事实 (material fact) ，是能够影响保险人做出是否承保、或以何种条件承保的事实。判断重要事实，不取决于投保人或被保险人，也不取决于某一特定的保险人，而是以一个合理谨慎的保险人在这种情况下是否会受到影响为标准案例11重要事实 (material fact) ，是能够影响保1212案例一： 在1879年伦敦保险公司诉曼索尔案中，原告在被告申请生命保险投保时曾询问其是否曾向其他保险公司提出过申请

6、，以及其他公司是否愿意以一般保险费率承保。被告说他在两家保险公司申请过，但隐瞒了他曾向其他几家保险公司投保而被拒绝的情况。 法院裁决：被告所隐瞒的事实属于实质性事实，其保险单无效。法院的判例规则认为，只要所隐瞒的情况足以影响保险人的正常订约意愿，则应属于实质性事实。1212案例一：1313案例二： 在1925年纽约综合人寿保险公司诉安大略金属制品公司案中，原告在投保申请表中要求投保人说明在5年内是否看过病，被告在填表时隐瞒了曾因轻微病症就医的事实。 法院裁决：被告隐瞒的情况不属于实质性事实，因为保险人即使知道这一事实，通常也会同意以一般费率承保，所以保单有效。1313案例二：1414告知不仅要

7、求投保人在订立保险合同时应该履行，而且还要求在保险合同有效期内，当标的风险情况有所变化时，须及时通知保险人；在保险事故发生后向保险人索赔时，应如实告知保险标的受损情况。1414告知不仅要求投保人在订立保险合同时应该履行，而且还要1515（二）关于告知内容的规定 （1）无限告知（客观告知义务） （2）询问告知（主观告知义务）我国保险法（2009年版）第16条第1款规定：“订立保险合同，保险人就保险标的或者被保险人的有关情况提出询问，投保人应当如实告知。1515（二）关于告知内容的规定1616案例：英国关于“兜底条款”的问题被保险人是否需要如实告知？1616案例：英国17对于与保险标的有切身利害关

8、系的被保险人，是否负有如实告知义务，各国保险法的规定不仅相同。美国纽约州保险法规定，投保人和被保险人均负有如实告知义务。我国保险法虽仅规定了投保人如实告知义务，但在投保人和被保险人不适用同一人的情况下，应当认为如实告知义务同样适用于被保险人。保险公司的保险条款一般均要求被保险人须履行告知义务，但受益人不负有告知义务。17对于与保险标的有切身利害关系的被保险人，是否负有如实告知1818（三）违反告知义务的处理1.投保人、被保险人违反告知的表现形式： （1）不告知，是指由于无意或疏忽，或者对重要事实误以为是不重要事项而遗漏，或不进行告知 （2）误告，是指对重要事实告知不准确，但并非故意欺骗 （3）

9、隐瞒，是指对重要事实故意不作申报，或只申报次要的事实。 （4）欺骗，是指对重要事实故意作不正确申报，或有意捏造事实，并有欺诈意图。1818（三）违反告知义务的处理1.投保人、被保险人违反告知19192. 投保人（被保险人）违反如实告知义务的后果各国保险法原则规定，投保人或被保险人违反告知义务的，保险人有权解除保险合同不承担赔偿责任 我国保险法（2009年）第16条规定如下：19192. 投保人（被保险人）违反如实告知义务的后果各国保2020 投保人故意或者因重大过失未履行前款规定的如实告知义务，足以影响保险人决定是否同意承保或提高保险费率的，保险人有权解除保险合同。 投保人故意不履行如实告知义

10、务的，保险人对于保险合同解除前发生的保险事故，不承担赔偿或者给付保险金责任，并不退还保险费。 投保人因重大过失未履行如实告知义务的，对保险事故的发生有严重影响的，保险人对于保险合同解除前发生的保险事故，不承担保险赔偿或给付保险金责任，但应当（原来是可以）退还保险费。（如果投保人因过失未告知的事项对保险事故的发生没有影响或有影响但不是严重影响，保险人对合同解除之前发生的保险事故应承担保险责任）2020 投保人故意或者因重大过失未履行前款规21 保险人在合同订立时已经知道投保人未如实告知的情况的，保险人不得解除合同；发生保险事故的，保险人应当承担赔偿或给付保险金的责任。21 保险人在合同订立时已经

11、知道投保人2222（1）投保人故意不履行告知义务的法律后果。P106（2）投保人过失不履行告知义务的法律后果。（3）投保人或被保险人在保险标的危险程度增加时未告知保险人的法律后果。P107（4）投保人或被保险人、受益人采用欺诈形式违反告知义务的法律后果。（5）对于投保人或被保险人的非故意不告知，并且违反告知的事项属非重要事实的情况，保险人不得使合同无效或解除合同。（6）对于投保方任何违反告知的情况，保险人均可放弃权利不予以追究，继续使合同有效或继续履行合同。2222（1）投保人故意不履行告知义务的法律后果。P1062323阅读资料：日、韩及我国台湾均规定，不论投保人违反告知义务是基于故意或过失

12、，保险人都可解除合同，并对合同解除前发生的保险事故不承担补偿或给付责任，也不退还保险费。以上法律规定，对投保人的主观过错程度仅有称谓的不同，没有后果的不同。2323阅读资料：2424（四）保险人行使解除权的除斥期间 行使解除权的除斥期间，是法律对保险人行使解除合同权利所作的明确的时间限制，又称可抗辩或可争期间。超过此期间，即使投保人没有履行如实告知义务，保险人也不得再提出解除合同，发生保险事故，保险人要承担责任 除斥期间的规定，即可以避免保险合同因保险人解除权的存在而处于不稳定状态，也可以避免保险人的投机 除斥期间的长短，各国立法不尽相同 2424（四）保险人行使解除权的除斥期间2525阅读资

13、料： 台湾地区保险法规定，自保险人知有解除原因后，经过1个月不行使而消灭；或契约订立后经过2年，即有可以解除之原因，亦不得解除契约。德国保险法也有类似规定 日本、韩国将除斥期间2年改为5年 美国寿险合同中有“不可争议条款”的规定，规定保险人在两年内可以行使解约权，超过两年即使投保人有误告事实也不得解约2525阅读资料：2626我国除斥期间的规定原先，我国也规定了2年的除斥期间，但仅适用于投保人订立合同时年龄误报的情况。其他情况及财产保险合同均未规定除斥期间。2009年修订保险法，在16条中增加相关规定： “ 前款规定的合同解除权，自保险人知道有解除事由之日起，超过三十日不行使而灭失。自合同成立

14、之日起超过二年的，保险人不得解除合同；发生保险事故的，保险人应当承担赔偿或者给付保险金的责任。”2626我国除斥期间的规定2727案例分析案例：因体检差错引起的寿险索赔案案例：同一投保人在同家公司先后两次投保，是否需要如实告知案例：投保单上健康状况空白，保险人承保，事后能否主张解约2727案例分析案例：因体检差错引起的寿险索赔案2828三、保证（warranty）（一）保证（也称特约）的含义保证是指被保险人根据合同要求，在保险期限内对某种特定事项的作为或不作为。 保证是保险合同赖以存在的基础，是保险人签发保单或承担保险责任对投保人（被保险人）的严格要求保证条款的目的在于控制风险，确保保险标的处

15、于良好状态中，减少风险事故的发生2828三、保证（warranty）（一）保证（也称特约）的29为维护保单持有人利益，保证条款要求：（1）保证的事项必须是重要的；（2）投保单中的保证条款应在保险单中加以确认或重新载明；（3）如被保险人违反保证义务，保险人应向被保险人发出书面通知，方可解除合同。29为维护保单持有人利益，保证条款要求：3030（二）分类（1） 明示保证 确认保证 (express warranty) 承诺保证 确认保证，是投保人或被保险人对过去或现在某一特定事实的存在或不存在的保证。 承诺保证，是投保人或被保险人对将来某一事项的作为或不作为的保证，即对该事项今后的发展作出保证。3

16、030（二）分类3131（2）默示保证 (emplied warranty) 默示保证一般是国际惯例所通行的准则，习惯上或社会公认的被保险人应在保险实践中遵守的规则，而不载明于保险合同中。 在海上保险中有较多的运用。例如，海上保险中的适航能力、不改变航道、航程具有合法性的三项默示保证条款3131（2）默示保证 (emplied warranty)3232（三）违反保证义务的处理明示保证与默示保证具有同等法律效力 违反保证的表现形式：（1）保证的事实是虚假的（2）故意违反保证（3）无意地破坏了保证（4）违反的保证未造成损失，或违反的保证有利于保险人，均属违反保证3232（三）违反保证义务的处理明

17、示保证与默示保证具有同等法3333投保人或被保险人违反保证义务，保险合同失去存在基础，自违约之日起，保险人有权解除合同，不承担赔付责任。保证起源于18世纪英国海上保险制度，其目的是为了排除海上保险中的非常事件。由于保证条款对被保险人要求非常严格，稍有违反即带来不利的法律后果。为防止保险人滥用该条款，美国对保证条款进行限制，其他国家的保险立法和司法实践的发展也都倾向于对保证条款的运用加以限制。3333投保人或被保险人违反保证义务，保险合同失去存在基础，3434 现行美国各州在解释保险合同的保证条款时，根据诚实信用原则的利益调节机能，对保证原则进行限制，以保护投保人和被保险人的利益：（1）将保证改

18、为说明。投保人申请人寿、伤害、健康、年金保险单签发或复效时的申明为说明，而非保证（2）确立损害发生原则。仅有违反保证的事实尚不足以产生保险人解约权利，违反保证是否产生法律后果取决于其是否导致对保险人的某种损害发生（3）确立违反保证必须增加危险的原则。（4）按比例减少保险金额。如新罕布什尔州1955年保险法规定：对错误或不实说明，除出于欺诈或所说明与客观事实不一致而促使损害发生，不得据以解约。保险人应付的金额于保险标的价值限度内，依投保所附的保险费与应付保险费之比例定之。3434 现行美国各州在解释保险合同的保证条款3535投保人、被保险人违反保证产生以下法律后果 1. 保险人不承担赔偿或给付保

19、险金的保险责任。强调只应就违反保证部分解除应承担的保险责任，见教材P107。 2. 因投保人或被保险人违反保证而使合同无效时，保险人可以解除保险合同并无须退还保费。3535投保人、被保险人违反保证产生以下法律后果36363. 符合下列情况之一，保险人不得以被保险人破坏保证为由使合同失效或解除合同：（1）因环境变化使被保险人无法履行保证事项；（2）因国家法律、法令、行政规定等变更，使被保险人不能履行保证事项，或履行保证事项就会违法时；（3）被保险方破坏保证由保险人事先弃权所致，或保险人发现破坏保证仍保持沉默，亦视为弃权。36363. 符合下列情况之一，保险人不得以被保险人破坏保证3737四、弃权

20、与禁止抗辩（禁止反言）弃权 (waiver)，指保险人已知其有解约权和抗辩权而明示或默示地放弃该项权利禁止抗辩 (estoppel)，指保险人对于已放弃的权利无论是直接的还是间接的、是有意的还是无意的，不得再次主张该权利弃权与禁止抗辩制度起源于英美法系国家。为了救济被保险人在订立保险合同时难以对保险合同条款完全知悉的不利地位，限制保险人利用违反条件或保证而拒绝承担保险责任。英美法系国家的法院发展了有利于被保险人的“弃权”和“禁止抗辩”原则3737四、弃权与禁止抗辩（禁止反言）弃权 (waiver)3838 保险弃权的使用范围（1）放弃解约权 如投保人违反保险条件，没能按合同约定交纳保险费，保险

21、人可以解约，但保险人知悉后，不为解约的意思表示，反而寻求其他救济如收取投保人逾期交纳的保险费，应视为保险人放弃解约权。 再如，投保人违反如实告知义务，保险人可以解约。但保险人在知悉情况后，并没有解除合同，而是继续收取保险费，或者要求投保人增加保费，应视为保险人放弃解约权。在发生保险事故后，保险人就不得以投保人违反如实告知义务为由，拒绝承担保险责任3838 保险弃权的使用范围3939（2）放弃抗辩权 保险人已知投保人或被保险人有违反保证的情事后，而该情事构成保险人对抗被保险人的给付请求权等权利的充分基础，但其默示或明示不行使其抗辩权，不得再次行使该权利 如，发生保险事故后，投保人或被保险人应及时

22、通知保险人，未及时通知的，保险人取得“逾期抗辩权”。但被保险人逾期通知保险人，而保险人明示或默示接受该通知的，视为保险人放弃预期通知抗辩权。3939（2）放弃抗辩权4040再如，保险事故发生后，保险人明知有拒绝给付的抗辩权，但仍向被保险人寄送有关索赔文件，增加被保险人在时间和金钱上的负担，应视为保险人放弃拒绝赔偿的权利。但上述放弃抗辩权，并不意味着保险人放弃保险合同对保险责任的限制，即保险责任不包括原来的除外范围4040再如，保险事故发生后，保险人明知有拒绝给付的抗辩权，4141（3）选择行使一种权利而放弃另一权利 保险人按保险合同约定在两种以上权利中选择行使一种权利的，不得再主张行使已放弃的

23、另外的权利 如，在保险合同有效期内，保险标的危险增加时，保险人有权解约或增加保险费。如果保险人选择了增加保费，应视为保险人放弃解约权，其后就不得再以危险增加为由解约4141（3）选择行使一种权利而放弃另一权利4242（4）误导投保人或被保险人 如保险人在订立保险合同时，明知有违反保险条件、无效、失效或其他可以解除合同的情况，仍将保险单交付投保人并收取保费，其后不得对合同效力提出抗辩 如，保险人的代理人对于投保单的疑问作不正确的说明或虚伪解答，致使投保人或被保险人误信正确的，其后保险人不得以此主张解约或拒绝承担保险责任4242（4）误导投保人或被保险人4343我国保险实务没有应用英美法上的“弃权

24、”和“禁止抗辩”的传统，保险立法对此也没有明确的规定。为贯彻诚信原则，保护被保险人利益，我国保险法在近两次的修订中，借鉴了英美法上禁止反言制度，增加了限制保险人抗辩权利的相关条款，主要体现在新保险法第16条第6款： “ 保险人在合同订立时已经知道投保人未如实告知的情况的，保险人不得解除合同；发生保险事故的，保险人应当承担赔偿或给付保险金的责任。”4343我国保险实务没有应用英美法上的“弃权”和“禁止抗辩”4444第一节 诚实信用原则第二节 保险利益原则第三节 近因原则第四节 损失补偿原则第五节 权益转让原则第六节 分摊原则4444第一节 诚实信用原则4545第二节 保险利益原则一、保险利益(I

25、nsurance Interest)的概念1. 保险利益的立法英国最早在法律上规定保险利益。1746年英国海上保险法首次以法律条文的形式规定被保险人对保险标的应当具有保险利益。1774年，英国在人身保险法中对人身保险的保险利益加以规定：任何个人或团体对被保险人不具有保险利益或者以赌博为目的，不得投保生命保险自英国以后，各国保险法均承认保险利益在保险合同的订立过程中所具有的利益4545第二节 保险利益原则一、保险利益(Insuranc4646保险利益的定义保险利益是指投保人或被保险人对保险标的具有法律上承认的利益这种利益表现在财产保险中，投保的财产标的在遭受保险事故时会造成投保人的经济损失；表现

26、在人身保险中，投保的人身标的在遭遇保险事故时会给其家庭带来经济困难英国约翰斯蒂尔：“保险利益产生于被保险人和保险标的物之间的经济联系，并为法律所承认的，可以投保的一种法定权力。”4646保险利益的定义4747二、保险利益原则的定义与意义保险利益原则是指在签订和履行保险合同的过程中，投保人或被保险人对保险标的必须具有保险利益。保险利益构成保险合同成立的效力要件，对于保险合同的效力具有基础评价意义。4747二、保险利益原则的定义与意义保险利益原则48482. 规定保险利益的意义避免赌博行为防止道德风险限制赔偿程度（适用财产保险，教材P98）48482. 规定保险利益的意义4949三、保险利益的构成

27、条件必须是合法利益 (legal interest)必须是经济利益 (pecuniary interest)必须是确定利益 (definite interest)4949三、保险利益的构成条件5050四、对保险利益的认定立法例上关于保险利益的规定，可以分为概括主义和列举主义两种概括主义是指保险法仅对保险利益作概括或抽象的描述；列举主义是指保险法对于构成保险利益的各项利害关系做出明文列举我国保险法规定：保险利益是投保人对保险标的具有的法律上承认的利益。由此可见，我国属于概括主义。但是，对于人身保险，保险法有明文列举了保险利益的具体形态，采取的是列举主义5050四、对保险利益的认定5151（一）财

28、产保险的保险利益在财产保险中，保险利益并非财产本身，而是财产中所包含的与投保人或被保险人的利益。1. 财产所有人、经营管理人的保险利益2. 债权人的保险利益3. 财产受托人或保管人、承运人、承包人、承租人的保险利益4. 经营者对合法的预期利益有保险利益5151（一）财产保险的保险利益在财产保险中，保险利益并非财5252（二）责任保险的保险利益责任保险的保险利益是投保人（被保险人）对其所应负的民事损害赔偿责任。根据责任保险险种划分，保险利益主要包括：1.各种公共场的负责人对其顾客、观众具有保险利益2.制造商、销售商、修理商对其产品的损害赔偿责任具有保险利益3.雇主对其雇员因职业引起的伤害具有保险

29、利益4.各种专业人员对其从事的职业引起的民事损害赔偿责任具有保险利益5252（二）责任保险的保险利益责任保险的保险利益是投保人（5353（三）信用与保证保险的保险利益在经济合同关系中，义务人的信用涉及到权利人的利益，信誉好权利人受损失的机会就少，信誉不好权利人受损失的机会就多，因此，权利人对义务人的信用、义务人对自己的信用具有保险利益。5353（三）信用与保证保险的保险利益在经济合同关系中，义5454（四）人身保险的保险利益人身保险的保险利益，是指投保人对被保险人的生命或身体所具有的利害关系，其实质为投保人对自己的生命或身体所具有的所属关系，以及投保人和被保险人之间的亲属关系和信赖关系。英美法

30、系国家采取“利益主义原则”，而大陆法系国家采取“同意主义原则”利益主义原则，把投保人与被保险人之间是否存在利益关系作为确定是否具有保险利益的唯一依据，不要求必须征得被保险人同意。英美法系国家旨在通过法律对利益关系的确定，使保险利益能体现保险的补偿与保障功能。5454（四）人身保险的保险利益5555 同意主义原则，即投保人要取得对被保险人的保险利益，只要求经过被保险人的同意。但是，在被保险人为受益人的情况下除外。 大陆法系国家认为，人的生命、身体和健康具有人格，不能未经其同意即作为保险标的。因此，把被保险人的同意作为投保人取得保险利益的唯一法定依据。 我国保险立法和实务中采取的是 “ 利益和同意

31、相结合的原则 ”。即投保人以他人为被保险人，订立人身保险合同，是否具有保险利益，或者以投保人和被保险人之间是否存在金钱上的利害关系，或者以取得被保险人的同意为判断标准。5555 同意主义原则，即投保人要取得对被保险人的保险利益，5656（1）本人 任何人对自己的生命或者寿命具有无限的利益。投保人以自己的生命为保险标的投保人身保险，被看成是诚实信用的充分保障、排除道德风险和谋财害命的信心保障（2）配偶、子女、父母 投保人的配偶，指与投保人处于合法婚姻关系中的一方当事人，夫妻间互为配偶。 投保人的子女，指投保人的最近的晚辈直系亲属，包括投保人的婚生子女、非婚生子女、养子女和有抚养关系的继子女。 投

32、保人的父母，指投保人的最近的直系尊亲属，包括生父母、养父母以及有抚养关系的继父母。5656（1）本人5757（3）与投保人有抚养、赡养、扶养关系的家庭成员、近亲属。表现在祖父母、外祖父母与孙子女、外孙子女之间，兄弟姐妹、养兄弟姐妹、有抚养关系的继兄弟姐妹之间也相互具有保险利益；还表现在继父母与继子女之间、对公婆、岳父母尽了主要赡养义务的丧偶儿媳、丧偶女婿与公婆、岳父母之间5757（3）与投保人有抚养、赡养、扶养关系的家庭成员、近亲5858 （4）与投保人有劳动关系的劳动者 首次明确雇主可成为雇员的投保人 （5）被保险人同意投保人为其订立人身保险合同的，视为投保人对被保险人具有保险利益。有以下几

33、种情况： 第一种，法人或社会团体对其成员； 第二种，合伙组织某一合伙人对其他合伙人； 第三种，在某具体债务关系中，债权人对债务人。 5858 （4）与投保人有劳动关系的劳动者59592009年10月1日生效保险法第三十一条 投保人对下列人员具有保险利益： （一）本人； （二）配偶、子女、父母； （三）前项以外与投保人有抚养、赡养或者扶养关系的家庭其他成员、近亲属； （四）与投保人有劳动关系的劳动者。 除前款规定外，被保险人同意投保人为其订立合同的，视为投保人对被保险人具有保险利益。 订立合同时，投保人对被保险人不具有保险利益的，合同无效。 59592009年10月1日生效保险法6060第三十三

34、条 投保人不得为无民事行为能力人投保以死亡为给付保险金条件的人身保险，保险人也不得承保。 父母为其未成年子女投保的人身保险，不受前款规定限制。但是，因被保险人死亡给付的保险金总和不得超过国务院保险监督管理机构规定的限额。 第三十四条以死亡为给付保险金条件的合同，未经被保险人同意并认可保险金额的，合同无效。 按照以死亡为给付保险金条件的合同所签发的保险单，未经被保险人书面同意，不得转让或者质押。 父母为其未成年子女投保的人身保险，不受本条第一款规定限制。 6060第三十三条 投保人不得为无民事行为能力人投保以死亡6161五、保险利益的存在时间财产保险传统观念认为，投保人（被保险人）在订立保险合同

35、时，对保险标的应当具有保险利益，在保险合同效力存续期间内或在保险事故发生时，被保险人对保险标的应当具有保险利益现代保险业的发展，使人们对保险利益原则产生了更为深刻的理解，认为：在订立保险合同时，投保人对保险标的是否具有保险利益并不十分重要，但在发生保险事故时，被保险人对保险标的必须具有保险利益。其原因在于6161五、保险利益的存在时间6262财产保险目的在于补偿被保险人所遭受的损失，保险利益原则要求被保险人在出险时对保险标的具有保险利益，就能满足补偿损失的条件。投保人在订合同时，对保险标的是否具有保险利益，实际上并不重要，也不会增加被保险人诱发道德风险的机会。6262财产保险目的在于补偿被保险

36、人所遭受的损失，保险利益原6363人身保险保险利益，不但为了防止赌博，更重要的是强调在订立保险合同时，投保人对保险标的必须具有保险利益。至于在被保险人死亡时，投保人的保险利益是否仍然存在，对保险合同的效力不产生影响。其原因在于：要求投保人在订立保险合同时对被保险人的生命或身体具有保险利益，是为保护被保险人的人身安全。而合同生效后，保险合同保障的是被保险人或其受益人的利益，而非投保人的，强调投保人对被保险人具有保险利益没有意义。6363人身保险6464 案例1 某工厂以其仓库作抵押向银行借款10万元（半年），银行同时以仓库为保险标的向某保险公司投保财产保险，有效期为1年，保险金额为10万元。半年

37、后，银行收回贷款，不久仓库发生火灾。银行与工厂均向保险公司提出索赔要求，如何处理这起赔案？6464 案例16565 案例2 19 年1月2日，某公司向一家印刷厂租借了一间100多平方米的厂房作生产车间，租赁期为1年，违约方将支付违约金。同年3月6日，该公司向保险公司投保了企财险，保险期间为1年。当年年底，该公司向印刷厂提出续约1年，遭到印刷厂的拒绝，但该公司迟迟没有停产搬迁。自次年1月2日至18日间，印刷厂多次与该公司交涉，催其赶紧搬走，并要求该公司最迟在2月10日前交还厂房，否则就到法院起诉。2月3日，该公司一名职工不慎将洒在地上的煤油引燃，酿成严重火灾。等大火熄灭后，理赔人员现场查勘，厂房

38、内的纸张及设备尽皆烧毁，直接损失达215000元，厂房屋顶烧塌，需修复费用5000元。如何处理这宗赔案？6565 案例26666案例3 弃婴死亡引发的30万元保险索赔案6666案例3 弃婴死亡引发的30万元保险索赔案6767第三节 近因原则一、近因原则的概念英国1906年海上保险法明文确立近因原则：“依照本法的规定，除保险单另有约定外，保险人对于所承保的危险近因所致的损失，负赔偿责任，但是，对于非由所承保的危险近因所致的损失，概不负责。” 近因原则：保险赔偿或保险金给付必须以所保风险的发生与损失之间存在因果关系为条件。 6767第三节 近因原则一、近因原则的概念6868 何谓“近因 （ pro

39、ximate cause ）”不是最初的原因，也不是最终的原因，而是一种能动而有效的原因，即原因与结果之间有直接联系；原因十分强大，以至于在一连串的事件中，人们可以从各个阶段上有逻辑地预见下一事件，直到发生意料之中的结果；如有数种原因同时起作用，近因是导致该结果的起决定作用的或强有力的原因英国学者斯蒂尔将近因定义为：“近因是指一系列事件发生，由此出现某种后果的能动的、起决定作用的因素；在这一因素的作用中，没有来自新的独立渠道的能动力量的介入。”6868 何谓“近因 （ proximate cause 6969二、近因原则的应用1. 单一原因造成损失造成损失的原因只有一个，即为近因该近因属于保险

40、责任范围，保险人应承担保险责任；反之，则不承担保险责任案例：教材P1096969二、近因原则的应用1. 单一原因造成损失70702. 多种原因同时发生引起的损失多种原因同时致损，即各原因发生无先后之分，且对损失的形成有直接与实质的影响效果，则这些原因都是近因若多种原因都属保险责任，则保险人承担损失赔偿责任；若均为除外责任，保险人不负赔偿责任；若多种原因中既有保险责任又有保险除外责任，如果它们造成的损失可分，保险人对其中承保的事故所致损失予以负责，但如果这些近因无所致损失无法分清，有两种处理意见：一是主张由保险人与被保险人分摊，二是主张保险人可以拒赔案例：教科书P10970702. 多种原因同时

41、发生引起的损失71713. 多种原因连续发生引起的损失多种原因连续发生，持续不断，且具有前因后果的关系，并最终导致损失，则最先发生并造成一连串事故的原因为近因如该近因为保险责任，保险人应负责赔偿损失；反之则不负责案例：教材P109、P11071713. 多种原因连续发生引起的损失7272案例分析 1851年著名的蒙托亚伦敦保险公司诉案：在航行中，一艘装满皮革和烟草的货船突然进水，海水腐蚀了皮革，但没有浸湿烟草。尽管如此，腐烂皮革散发出来的臭气仍毁坏了烟草。 保险公司是否要承担烟草的平安险保险责任？7272案例分析73734. 多种原因间断发生引起的损失如果损失原因有两个或两个以上，但前后因之间

42、没有关联。如果造成损失的原因中有保险风险，则保险人仅对由保险风险造成的损失予以赔付，对非保险风险造成的损失不予赔付。案例，教材 P110。另一种方法：如果损失原因有两个以上，且相互并不关联，即在间断发生的原因中，有一项新独立的原因介入导致损害，该原因为承保风险，保险人承担保险责任。73734. 多种原因间断发生引起的损失7474案例分析 战争期间一艘轮船航行中遇到飓风，到中途港回避。五天后，天气放晴，船舶继续航行，结果被敌方潜水艇击中，沉没。如果船舶不作五天停留，则能安全通过，因为那时敌方潜水艇还没有控制该水域。战争险为除外责任，保险人是否赔偿？7474案例分析7575案例分析 某人投保了意外

43、伤害保险后被车撞倒，造成伤残，并住院治疗，在治疗过程中因感染死亡。 被保险人的死亡近因是什么？7575案例分析76 1994年4月23日，侯某在某保险公司投保了人身意外伤害保险1份，保险期限1年，保险金额为18000元。保险合同除外责任第6条规定：由于被保险人犯罪、吸毒、自杀、故意自伤身体、殴斗、酒醉造成的意外伤害和医疗费支出，保险公司不负给付保险金责任。 1997年9月7日早晨，侯某遇见刘某，意外被刘某殴打，侯某在反抗过程中，被刘某击中胸部，冠心病急性发作死亡。侯某指定受益人立即通知保险公司，要求给付保险金。保险公司以此种情况是因侯某与刘某殴斗而致冠心病发作死亡，不属于意外伤害为由拒付保险金

44、。76 1994年4月23日，侯某在某保险7777案例分析： 在日本，受害者A驾驶的二轮摩托在进入一个弯道口时，遇到加害人B驾驶的卡车从正面疾驶而来。由于B入弯时车速过快，闯入对方车道，撞上正常行驶的A。A在事故中身受重伤，经抢救脱险。但是，腿部受到重创，腰部肌肉损伤，这些直接引起了急性肾功能衰竭。接着，由于大腿肌肉坏死引起的感染无法控制，被迫锯腿保命。由于A在遭遇交通事故之前，患有严重的肾功能不全的疾病，在饱受痛苦情况下，在发生交通事故一年后死亡。A的家属作为原告向保险公司提出给付保险金请求，保险公司以A的死因是源于肝脏病，死因与交通事故造成的伤害之间没有直接的因果关系为由，拒绝支付保险金。

45、A的家属向法院提出诉讼7777案例分析：7878 2012年3月最高法院就保险法司法解释（二）征求意见第22条 保险责任的确定： “ 多个原因造成保险标的的损失，其中既有承保风险又有非承保风险，承保风险与损失之间的因果关系难以确定的，人民法院可以按照承保风险所致事故原因的比例或者程度认定保险人的保险责任 。”7878 2012年3月最高法院就保险法司法解释（二）案例分析： 被保险人徐某于2006年投保了人身意外综合保险，保险金额35000元。2007年1月3日，被保险人驾驶二轮摩托车与某小型客车相撞，徐某当场死亡。交警对该起交通事故的责任进行了认定：小型客车违反右侧通行规定，负主要责任；被保险

46、人徐某因不具有合法的驾驶资格以及驾驶的二轮摩托车未登记，负事故的次要责任。 如何处理这起案件，有两种意见：一种意见认为，被保险人的行为明显违反了道路交通安全法，按照不保障违法行为的原则（被保险人无有效驾照或驾驶无有效行驶证的机动交通工具属于保险条款规定的免责条款所指情形），应予以拒赔。另一种意见认为，由于保险公司无法证实无照驾驶及驾驶无有效行驶证的机动交通工具造成被保险人的死亡（两者无因果关系），保险公司应该进行赔付。79 案例分析：8080第四节 补偿原则一、补偿原则含义是财产保险中的 一条基本原则补偿原则，是指发生保险事故时致使保险标的遭受损失时，按照保险合同约定条件、保险标的的实际损失，

47、在保险金额以内进行赔偿的原则。8080第四节 补偿原则一、补偿原则含义8181二、补偿原则的基本内容（一）被保险人请求损失赔偿的条件被保险人对保险标的具有保险利益遭受的损失在保险责任范围内损失能用货币衡量8181二、补偿原则的基本内容（一）被保险人请求损失赔偿的条8282（二）保险人履行损失赔偿责任的限度 （1）以实际损失为限：实际损失是根据损失当时财产的实际价值来确定的，通常根据损失发生时财产的市价来确定 （2）以保险金额为限：是保险人承担损失赔偿责任的最高限额 （3）以保险利益为限：是保险保障程度的最高限额，保险赔款不能超过被保险人对保险标的具有的保险利益。 教材P112 （4）不足额保险

48、，按比例计算赔偿金额 赔偿金额 = 损失金额（保险金额/损失时保险财产实际价值）8282（二）保险人履行损失赔偿责任的限度8383（三）损失补偿范围 保险标的的实际损失 合理费用，指施救费用和诉讼费用 其他费用，主要是指为了确定保险责任范围内的损失所支付的受损标的的检验、估价、出售等费用8383（三）损失补偿范围8484（四）损失赔偿方式1. 第一损失（危险）赔偿方式将损失分为两部分：对保险金额内的损失负全部赔偿责任，对超过保险金额的损失不承担赔偿责任。一般应用于家庭财产保险中室内财产部分8484（四）损失赔偿方式85852. 比例计算赔偿方式 以损失为基础，按保障程度计算赔款 赔款 = 损失

49、金额 适用于大多数的财产保险保险金额损失当时保险财产的实际价值85852. 比例计算赔偿方式保险金额损失当时保险财产的实际8686按补偿原则进行的比例赔偿保险赔款= 保险财产损失价值保险保障程度保险保障程度 = 保险金额保险财产受损时市场价值100%例1：保险金额为16000元，损失价值5000元。保险财产的实际价值是16000元，求保险赔款额。 保障程度= 16000/16000100% = 100% 保险赔款= 5000100% = 5000元8686按补偿原则进行的比例赔偿保险保障程度 = 8787例2：保险金额为8000元，损失价值9000元。保险财产的实际价值是10000元，求保险赔

50、款额。 保障程度= 8000/10000100% = 80% 保险赔款= 900080% = 7200元例3：保险金额为18000元，损失价值15000元。保险财产的实际价值是16000元，求保险赔款额。 此为超额保险，赔款以财产实际价值为限，按损失价值十足赔偿。保险赔款为15000。8787例2：保险金额为8000元，损失价值9000元。保险8888三、补偿原则的修正（一）人身保险人身保险是给付性合同，不适用补偿原则虽然2003年版 保险法以短期健康险和意外伤害保险业务具有补偿性为由，对保险公司业务范围进行了重新界定，但从该法对人身保险中代位求偿权的规定中，可以看出我国保险法仍然不承认损失补

51、偿原则在人身险业务中的运用。两者有一定矛盾之处，但更多地保护了被保险人和受益人的利益8888三、补偿原则的修正89892009年10月1日生效的保险法第九十五条保险公司的业务范围： （一）人身保险业务，包括人寿保险、健康保险、意外伤害保险等保险业务； （二）财产保险业务，包括财产损失保险、责任保险、信用保险、保证保险等保险业务； （三）国务院保险监督管理机构批准的与保险有关的其他业务。 保险人不得兼营人身保险业务和财产保险业务。但是，经营财产保险业务的保险公司经国务院保险监督管理机构批准，可以经营短期健康保险业务和意外伤害保险业务。 保险公司应当在国务院保险监督管理机构依法批准的业务范围内从事

52、保险经营活动。 89892009年10月1日生效的保险法9090 2009年10月1日起生效的保险法第四十六条规定： 被保险人因第三者的行为而发生死亡、伤残或者疾病等保险事故的，保险人向被保险人或者受益人给付保险金后，不享有向第三者追偿的权利，但被保险人或者受益人仍有权向第三者请求赔偿。 9090 2009年10月1日起生效的保险法第四十六9191（二）定值保险定值保险：保险当事人在订立合同时，确定保险标的价值，并以此价值作为保险金额，并记载于保险合同中。当保险事故发生时，不论保险标的损失时的市价如何，即不论保险标的的实际价值大于或小于保险金额，据按损失程度十足赔偿赔款计算公式9191（二）定

53、值保险9292定值保险的比例赔偿保险赔款= 保险金额损失程度损失程度= 保险财产受损价值保险财产受损时当地市场完好价值100%保险财产受损价值保险财产受损当时当地市场完好价值残值=9292定值保险的比例赔偿损失程度= 9393例1：保险金额为12000元，与保险价值相等。财产损失当时当地完好价值为10000元，受损财产在当地处理残值为3000元。求赔款额。 损失程度= （10000 3000）/10000100%=70% 保险赔款= 1200070%= 8400元例2：保险金额为8000元，与保险价值相等。财产损失当时当地完好价值为9000元，受损财产在当地处理残值为3600元。求赔款额。 损

54、失程度=（9000 3600）/9000100%=60% 保险赔款= 800060%= 4800元9393例1：保险金额为12000元，与保险价值相等。财产损9494定值保险主要针对价值变化较大或不易确定的标的，如海洋运输货物保险、特殊财产的特约保险9494定值保险主要针对价值变化较大或不易确定的标的，如海洋9595第五节 代位原则一、代位原则的含义定义：指保险事故发生后，在保险人向被保险人支付了保险赔款后，按约定就取得有关标的所有权或向第三者的索赔权，即物上代位和权利代位。由补偿原则派生而来，仅适用于财产保险9595第五节 代位原则一、代位原则的含义9696二、目的（1）防止被保险人获得重复

55、赔偿而额外获利，确保补偿原则的贯彻执行（2）维护社会公共利益。社会公共利益要求造成损害的第三方责任人，应当最终在经济上有所负担（3）合理平衡保护保险人利益（4）有利于更好保护投保人利益9696二、目的9797三、权利代位（代位求偿权，Right of Subrogation）（一）定义指保险标的由于保险事故所致损失，依法应当由第三方责任者承担经济赔偿责任的，保险人自向被保险人支付赔偿金之日起，相应取得对第三方责任者请求赔偿的权利9797三、权利代位（代位求偿权，Right of Sub9898甲向责任方乙索赔（民事侵权法律关系）向保险公司索赔（民事合同法律关系）代位求偿权9898甲向责任方乙索

56、赔（民事侵权法律关系）向保险公司索赔（9999（二）代位求偿权产生的条件保险合同是合法有效的，造成损失的事故属于保险责任范围对保险事故的发生负有责任的第三者存在保险人按保险合同履行赔偿义务后9999（二）代位求偿权产生的条件保险合同是合法有效的，造成100100在财产保险中，第三者可因如下行为而承担民事赔偿责任，从而为保险代位权的适用提供可能： （1）侵权行为。由于第三者的过错或适用无过错责任情况下，造成被保险人财产损失，第三者应承担经济赔偿责任 （2）违约行为。由于第三者不履行合同义务或不当履行合同义务而给被保险人造成经济损失，根据合同约定应当由第三者承担的经济赔偿责任 （3）共同海损。保险

57、标的因共同海损造成损失，被保险人有权向其他受益人求偿。100100在财产保险中，第三者可因如下行为而承担民事赔偿责101101（三）代位求偿权的行使保险人取得代位求偿权的方式取得权益的两种方式：一是法定，二是约定。代位权是保险人依法取得的法定权利（我国2009版保险法第60条明文规定），保险人无需征得被保险人的同意，可以直接向第三者行使被保险人对其享有的索赔权（当然代位）。实务中，保险人赔款时，通常要求被保险人签具“权益转让书”，以约定的方式再次明确（请求代位）。101101（三）代位求偿权的行使102102保险人既可以以自己的名义，也可以以被保险人的名义进行追偿。实务中，保险人以自己名义行使

58、代位权，可以避免以被保险人的名义行权可能时带来的不便，从而获得独立的请求权人地位或诉讼地位102102保险人既可以以自己的名义，也可以以被保险人的名义1031032. 保险人在行使追偿权获得的赔偿金额保险人在不损害投保人或被保险人的权利的范围内，可以就超出保险给付额对第三者行使代位权以已经支付的保险赔款金额为限，超过部分退还给被保险人被保险人有权就未取得保险赔偿部分的损失向第三者索赔1031032. 保险人在行使追偿权获得的赔偿金额104104被保险人有积极协助保险人行使代位求偿权的义务我国保险法（2009）第61条规定： 保险事故发生后，保险人未赔偿保险金之前，被保险人放弃对第三者请求赔偿权

59、利的，保险人不承担赔偿保险金的责任。 保险人向被保险人赔偿保险金后，被保险人未经保险人同意放弃对第三者请求赔偿权利的，该行为无效。 被保险人故意或因重大过失致使保险人不能行使代位请求赔偿权的，保险人可以扣减或者要求返还相应的保险金。 104104被保险人有积极协助保险人行使代位求偿权的义务1051054. 保险人不能对自己的被保险人的家庭成员或其组成成员行使代位求偿权为保护被保险人利益，对被保险人的家庭成员，应作广义的解释。我国法律上，被保险人的“家庭成员”，应当以与被保险人共同生活的人为限，包括配偶和亲等较近的血亲而共同生活、或姻亲而共同生活的人，以及虽非同居但负有法定扶养、抚养、赡养义务的

60、人对被保险人的组织成员，应作狭义解释。指为被保险人的利益或受被保险人的委托，或者与被保险人有某种特殊法律关系而进行活动的人，包括被保险人的雇员、合伙人、代理人等1051054. 保险人不能对自己的被保险人的家庭成员1061065. 人身保险中不存在代位求偿权的问题我国保险法（2009）第46条对此有明文规定: 人身保险的被保险人因第三者的行为发生死亡、伤残或者疾病等保险事故的，保险人向被保险人或者受益人给付保险金后， 不得享有向第三者追偿的权利，但被保险人或者受益人仍有权向第三者请求赔偿。1061065. 人身保险中不存在代位求偿权的问题107107案例分析 某年10月的一天，某中心小学的学生